MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Hoạt động tín dụng cá nhân là hoạt động đem lại nguồn lợi nhuận quan trọng và
tạo điều kiện cho các ngân hàng bán trọn gói sản phẩm dịch vụ cho khách hàng. Trên
thế giới, từ sau khi xảy ra khủng hoảng tín dụng nhà ở tại Mỹ từ nửa cuối năm 2008 sau
đó lan ra thành khủng hoảng tài chính tại nhiều nước khác. Các ngân hàng đã thu hẹp
cho vay cá nhân tiêu dùng, hạn mức chi tiêu thẻ tín dụng giảm xuống 50%, đặc biệt tín
dụng cho vay mua nhà ở Mỹ sụt giảm mạnh. Nhưng đến thời điểm hiện tại, tín dụng cá
nhân đã phục hồi và đang là phân khúc thị trường được hầu hết các ngân hàng trên thế
giới hướng đến với ba sản phẩm chính là mua nhà, mua xe ơtơ và thẻ tín dụng. Tại Mỹ
hầu hết mọi người đều sử dụng thẻ tín dụng để chi tiêu và vay nợ dưới các hình thức
mua nhà, mua xe, vay học phí...Chính phủ Mỹ đã xây dựng một hệ thống tín dụng để
theo dõi và kiểm soát hành vi tiêu dùng của người dân.
Tại Việt Nam, hoạt động tín dụng cá nhân vẫn đang chiếm tỷ trọng rất nhỏ,
khoảng 6% trong tổng dư nợ. Người dân vẫn có thói quen chi tiêu bằng tiền mặt và hạn
chế dùng thẻ tín dụng. Với thị trường gần 90 triệu dân của Việt Nam thì tín dụng cá nhân
đang có rất nhiều cơ hội để phát triển.
Nhận biết được tầm quan trọng ấy, từ giữa năm 2014 và đầu năm 2015 Ngân hàng
TMCP Quân đội đã chủ trương tập trung đa dạng hơn các sản phẩm phục vụ nhóm khách
hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn để mua nhà, mua xe, kinh doanh, tiêu dùng…Các sản
phẩm được ban hành ngày càng đa dạng và hoàn thiện hơn để đáp ứng tối đa nhu cầu của
người tiêu dùng. Là chi nhánh dẫn đầu trong hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội, Chi
nhánh Điện Biên Phủ luôn là chi nhánh tiên phong và triển khai các chương trình cho vay
dành cho KHCN đến với người tiêu dùng một cách nhanh chóng nhất. Tuy vậy trong q
trình thực hiện vẫn cịn gặp phải một số vướng mắc như: thời gian xử lý hồ sơ chậm,
chưa triển khai triệt để các gói sản phẩm mà Ngân hàng TMCP Quân đội ban hành, hoạt
động truyền thơng, marketing vẫn cịn nhiều hạn chế, đối tượng khách hàng vẫn còn phụ


thuộc vào các khách hàng quân nhân, các khách hàng thuộc Tập đồn Viễn thơng Qn
đội…

pháp khác.

5. Bố cục của luận văn
Bố cục của luận văn ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo,
nội dung được kết cấu thành 03 chương
Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân
hàng Thương mại.
Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương
mại Cổ phần Quân đội- Chi nhánh Điện Biên Phủ
Chương 3: Giải pháp để phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương
mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ.

CHƢƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN
DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1. Tổng quan về tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại

1.2. Phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại
1.2.1. Quan niệm về phát triển tín dụng cá nhân
- Phát triển được hiểu là sự biến đổi cả về mặt chất và mặt lượng nhằm đáp ứng
được những nhu cầu của hiện tại nhưng cũng không gây trở ngại cho việc đáp ứng các
nhu cầu trong tương lai.
- Phát triển là một quá trình vận động đi lên, luôn thay đổi và xu thế thay đổi theo
hướng ngày càng hoàn thiện (TS.Đinh Phi Hổ – Kinh tế phát triển – NXB Lao động – Xã
hội)

1.2.2. Một số chỉ tiêu đánh giá việc phát triển tín dụng cá nhân tại NHTM
Chỉ tiêu thứ nhất : Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân


Chỉ tiêu này cho biết tốc độ phát triển của tín dụng cá nhân qua từng giai đoạn, từ

thường là cuối tháng, cuối quý hoặc cuối năm. Đây là chỉ tiêu phản ánh một cách cụ thể
về chất lượng tín dụng của một ngân hàng. Chỉ tiêu này được tính theo cơng thức sau:
𝑫𝒒𝒉
𝐃𝐜𝐧

-

x 100%

Trong đó: - Dqh là dư nợ khách hàng cá nhân quá hạn nhóm 3,4,5
- Dcn là tổng dư nợ khách hàng cá nhân

Chỉ tiêu thứ tư : Tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cá nhân/tổng lợi nhuận từ hoạt
động tín dụng
Mục tiêu hoạt động của các NHTM là lợi nhuận và lợi nhuận của các NHTM chủ
yếu là từ hoạt động tín dụng, do đó nếu tỷ lệ lợi nhuận này càng cao điều đó chứng tỏ


hoạt động tín dụng cá nhân đã đem lại kết quả kinh doanh tốt. Tuy nhiên, lợi nhuận cao
gắn với rủi ro cao, do đó cần phải xem xét các yếu tố trong mối tương quan nhất định.
Chỉ tiêu này được tính theo cơng thức sau:
𝑳𝒄𝒏

x 100%

𝐋

-

Trong đó: - Lcn là lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cá nhân

310

339

517

-

Ngắn hạn

32

30

42

47

-

Trung dài hạn

228

280

297

470


310

339

517

Tổng dư nợ

3.820

4.120

4.453

5.990

Tỷ trọng

6,8%

7,52%

7,61%

8,63%

Nguồn: Báo cáo HĐ tín dụng các năm 2012,2013,2014 MB Điện Biên Phủ

2.3.3. Tỷ lệ nợ xấu
Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dƣ nợ KHCN MB Điện Biên Phủ


517

Tỷ trọng

2,5%

3,29%

2,5%

2,01%

Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2012,2013, 2014 MB Điện Biên Phủ
Năm 2013 là năm MB Điện Biên Phủ có tỷ lệ nợ xấu cao nhất từ trước đến nay. Nếu
năm 2012 và 2014 tỷ lệ nợ xấu (nhóm 3,4,5) của chi nhánh đều khoảng 2,5% thì năm 2013
tỷ lệ nợ xấu tăng lên trên 3% tập trung ở trụ sở chính chi nhánh. Trong đó nợ xấu đối với


hoạt động cho vay cá nhân là 10,2 tỷ đồng, chiếm gần 12,3% trong tổng nợ xấu của chi
nhánh và chiếm 3,29% trong tổng dư nợ cá nhân năm 2013.
2.3.4. Tỷ trọng lợi nhuận hoạt động tín dụng cá nhân trên tổng dư nợ
Bảng 2.9: Tỷ trọng lợi nhuận cho vay cá nhân trong tổng lợi nhuận cho vay qua các năm
của MB Điện Biên Phủ

Đơn vị: tỷ đồng
Năm

Năm


226,8

19,5%

19,6%

19,21%

23,49%

Chỉ tiêu

Tỷ trọng

Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2012,2013, 2014 MB Điện Biên Phủ
Trong 3 năm 2012, 2013, 2014 tỷ trọng lợi nhuận từ cho vay cá nhân trong tổng lợi
nhuận cho vay gần như bằng nhau, nhưng kết quả đến tháng 8 năm 2015 cho thấy lợi
nhuận từ cho vay cá nhân bắt đầu có dấu hiệu tăng cao hơn. Mặc dù lãi suất cho vay
khách hàng cá nhân năm 2015 đã giảm đáng kể so với các năm trước đó từ 15,16%/năm
xuống 10,5%/năm nhưng lợi nhuận mà hoạt động này mang lại lại có dấu hiệu tăng.
2.3.5. Sự hài lịng của khách hàng
Việc làm cho khách hàng hài lòng đã trở thành một vấn đề quan trọng đối với
ngân hàng để nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường. Thực tế cho thấy, một ngân
hàng nếu gia tăng được lượng khách hàng trung thành nhờ sự hài lòng của họ về sản
phẩm, dịch vụ thì lợi nhuận sẽ tăng lên rất nhiều.
2.4. Đánh giá chung về hoạt động phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP
Quân đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ
2.4.1. Kết quả đạt được



*/ Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng
Thứ nhất: Mặc dù đã có những chuyển biến tích cực trong hoạt động cho vay cá nhân
nhưng chi nhánh vẫn chưa thực sự dành nhiều thời gian đầu tư cho lĩnh vực này.
Thứ hai: Năm 2014, MB Điện Biên Phủ đẩy mạnh các hoạt động giới thiệu, tuyên truyền
sản phẩm cho vay cá nhân nhưng chưa mang tính chất thường xuyên, liên tục và trên diện
rộng
Thứ ba: Quy trình xét duyệt lâu, thủ tục địi hỏi nhiều giấy tờ
Thứ tư: Các sản phẩm tín dụng cá nhân của MB tương đối đa dạng nhưng MB Điện Biên
Phủ không sử dụng hết các sản phẩm dịch
Thứ năm: Vấn đề nhân sự là vấn đề cũng cần được quan tâm và có hướng giải quyết.
Thứ sáu: Yếu tố cơng nghệ áp dụng trong q trình làm việc cũng cần khắc phục.
*/ Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất: Liên tục trong các năm qua nền kinh tế gặp nhiều khó khăn do kinh tế thế giới
rơi vào khủng hoảng.
Thứ hai: MB vẫn còn quá phụ thuộc vào danh mục các khách hàng là quân nhân, CBNV
Tập đoàn Viettel do đối tượng khách hàng này có thu nhập tương đối cao và ổn định.
Thứ ba: Sự cạnh tranh gay gắt của các đối thủ trên cùng địa bàn


CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐỂ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐIỆN
BIÊN PHỦ
3.2. Giải pháp để phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân
đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ
3.2.1. Nâng cao chất lượng dịch vụ, khắc phục những vướng mắc trong quy trình, thủ
tục cho vay
Để xây dựng và chiếm lĩnh lịng tin của khách hàng, đòi hỏi sản phẩm của ngân hàng đó
cần phải có những điểm phù hợp, đồng thời phải có sự khác biệt đối với sản phẩm của
ngân hàng khác.


Thương mại Cổ phần Quân đội - chi nhánh Điện Biên Phủ, luận văn đã đi vào phân tích
thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - chi
nhánh Điện Biên Phủ để thấy được sự thay đổi cả về doanh số và chất lượng tín dụng cá
nhân trong các năm 2012, 2013, 2014 và thời điểm tháng 8 năm 2015. Từ đó đưa ra một
số giải pháp cũng như kiến nghị nhằm góp phần phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - chi nhánh Điện Biên Phủ trong thời gian tới.