Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368
Danh mục chữ viết tắt
- CBTD: Cán bộ tín dụng
- Cty CP: Công ty cổ phần
- Cty TNHH: Công ty trách nhiệm hữu hạn
- DNNN: Doanh nghiệp Nhà nước
- DNNQD: Doanh nghiệp ngoài quốc doanh
- DNCV: Dư nợ cho vay
- HTX: Hợp tác xã
- NHNo&PTNT: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
- NHNN: Ngân hàng Nhà nước
- NHTM: Ngân hàng thương mại
- SXKD: Sản xuất kinh doanh
- TG dân cư: Tiền gửi dân cư
- TG TCKT- XH: Tiền gửi tổ chức kinh tế xã hội
- TG TCTD: Tiền gửi tổ chức tín dụng
- TG UTĐT: Tiền gửi uỷ thác đầu tư
- TSCĐ: Tài sản cố định
- TW: Trung ương
1
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368
Lời mở đầu
Trong những năm gần đây, hoạt động cho vay của hệ thống NHTM nước ta đã có
nhiều đóng góp quan trọng cho sự phát triển kinh tế. Là một chi nhánh của
NHNo&PTNT Việt Nam nằm trong hệ thống NHTM quốc doanh, NHNo&PTNT Hà
Tây cũng có những đóng góp tích cực đối với nền kinh tế nói chung và kinh tế Hà Tây
nói riêng. Với đối tượng phục vụ chủ yếu và truyền thống là cho vay là hộ sản xuất
nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, trong thời gian gần đây ngân hàng còn mở rộng cho vay
đối với các doanh nghiệp. Qua tìm hiểu về thị trường khách hàng doanh nghiệp của
NHNo&PTNT Hà Tây, em thấy hiện tại số doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Hà Tây có
quan hệ giao dịch với ngân hàng rất ít, trong số 3.282 doanh nghiệp trên địa bàn chỉ có
được hoàn thiện hơn.
Em xin chân thành cảm ơn những sự giúp đỡ quý báu đó!
3
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368
Chương I
Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp của
NHTM
1.1. Hoạt động cho vay của NHTM
1.1.1. Khái niệm hoạt động cho vay của NHTM
Cho vay là một quan hệ hệ kinh tế phát sinh giữa các chủ thể trong nền kinh tế với
nhau, trong đó chủ thể này chuyển sang cho chủ thể khác quyền sử dụng một lượng giá
trị (có thể dưới hình thức tiền tệ hoặc hiện vật) trong một thời gian nhất định, sau thời
gian này chủ thể đi vay phải hoàn trả một lượng giá trị lớn hơn ban đầu gồm cả phần dôi
dư mà người ta gọi là phần lãi cho chủ thể cho vay. Lãi cho vay tỷ lệ với số lượng giá trị
vay và thời gian vay.
Một trong những chủ thể cho vay trong nền kinh tế là ngân hàng thương mại. Đây
là một tổ chức tài chính quan trọng trong nền kinh tế, là mạch máu của nền kinh tế, giúp
nền kinh tế vận hành một cách thông suốt, là “cầu nối” giữa người có vốn dư thừa và
người có nhu cầu về vốn. Hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại là đi vay để cho
vay bằng cách dùng nguồn vốn huy động được từ các chủ thể kinh tế có dư thừa vốn,
hoặc có vốn nhàn rỗi để cho vay đối với chủ thể kinh tế thiếu vốn, có nhu cầu bổ sung
vốn.
Vậy: Cho vay của NHTM là một hình thức cấp tín dụng, theo đó NHTM giao cho
khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định
theo thoả thuận với nguyên tắc khách hàng phải có trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi đầy
đủ, đúng hạn cho ngân hàng.
4
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368
1.1.2. Đặc điểm hoạt động cho vay của NHTM
Cho vay là tài sản lớn nhất của NHTM, hoạt động cho vay của NHTM là hoạt
hàng rất thận trọng trong hoạt động cho vay của mình và như vậy để được vay vốn của
ngân hàng thì khách hàng phải có cam kết bảo đảm với ngân hàng về khả năng trả nợ và
phải đưa ra được phương án sử dụng vốn hiệu quả, thuyết phục được ngân hàng và chỉ
khi nào ngân hàng tin tưởng vào khách hàng thì hoạt động cho vay mới được thực hiện.
1.1.3. Vai trò của hoạt động cho vay đối với NHTM
* Đối với NHTM
Đối với hầu hết các ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm quá nửa tổng giá trị tài
sản và tạo ra từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu của ngân hàng. Trong hoạt động cho vay mức độ
và quy mô cho vay phải phù hợp với thực lực, khả năng của ngân hàng đồng thời đảm
bảo đầy đủ nguyên tắc và điều kiện cho vay, đảm bảo khả năng thanh khoản và hạn chế
đến mức thấp nhất những rủi ro trong quá trình hoạt động kinh doanh. Đặc biệt, trong
điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM trên thị trường việc mở rộng
hoạt động cho vay là một yêu cầu bức xúc và đảm bảo được thắng lợi trong cạnh tranh
vì việc mở rộng cho vay sẽ đem lại lợi nhuận cho ngân hàng nhiều hơn và đủ để bù đắp
chi phí. Ngoài ra, việc đầu tư cho vay là hoạt động hết sức quan trọng cả trước mắt và
lâu dài. Thực tế cho thấy, đầu tư cho vay đã làm cho ngân hàng mở rộng quy mô và
phạm vi hoạt động, tăng thu nhập cho ngân hàng, đồng thời hoạt động cho vay của ngân
hàng đã làm cho các cán bộ ngân hàng nắm bắt nhanh các thông tin kinh tế phục vụ cho
hoạt động khác của ngân hàng mình ngày càng có hiệu quả hơn.
* Đối với khách hàng vay
Hoạt động cho vay của NHTM là cầu nối trung gian giữa người cung ứng vốn và
người cần vốn cho sản xuất kinh doanh, sinh hoạt đời sống, đồng thời hoạt động cho
vay của NHTM cũng góp phần điều hoà vốn giữa vốn nơi thừa và thiếu vốn. Vì vậy,
thông qua hoạt động cho vay của NHTM mà nhu cầu về vốn của khách hàng vay được
đáp ứng. Hơn nữa, nhờ có các khoản vay của ngân hàng mà khách hàng có thể nâng cao
đời sống bản thân và gia đình, có thể hưởng các tiện ích khi mà khả năng tài chính hiện
tại của họ chưa đủ khả năng. Quan trọng hơn các khoản vay này có thể giúp khách hàng
trong những trường hợp chi tiêu cấp bách. Như vậy, nhờ các khoản vay này mà khách
hàng có thể kết hợp được với khả năng tài chính hiện tại với tương lai từ đó tạo ra một
động lực thúc đẩy họ phải cố gắng trong các hoạt động ở hiện tại.
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368
Cho vay trung hạn: Là những khoản vay có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm, tài
trợ cho tài sản cố định như: mua sắm, cải tiến thiết bị công nghệ, mở rộng kinh doanh,
xây dựng các dự án có quy mô vừa và nhỏ phục vụ đời sống, sản xuất có thời hạn thu
hồi vốn nhanh, mua sắm phương tiện vận tải.
Cho vay dài hạn: Là những khoản vay có thời hạn trên 5 năm, tài trợ cho công
trình xây dựng như: nhà máy, xí nghiệp, sân bay, cầu, đường, máy móc thiết bị có giá trị
lớn, thời gian sử dụng lâu.
Việc phân loại thời hạn như trên cũng chỉ có tính chất tương đối vì nhiều khoản
cho vay không xác định được chính xác thời hạn. Các khoản cho vay ngắn hạn tại các
NHTM thường có tỷ trọng cao hơn các khoản cho vay trung và dài hạn vì khách hàng
tìm đến các ngân hàng chủ yếu là ở trong tình trạng thiếu vốn để đáp ứng nhu cầu về tài
sản lưu động. Hơn nữa, các khoản cho vay trung và dài hạn thường có tỷ trọng thấp hơn
do rủi ro cao hơn, nguồn vốn đắt và khan hiếm hơn.
* Căn cứ vào tài sản bảo đảm cho vốn vay
Về nguyên tắc, mọi khoản cho vay của ngân hàng đều có bảo đảm dưới hình thức
có hoặc không có tài sản bảo đảm nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất có thể trong
hoạt động cho vay của ngân hàng. Căn cứ vào tài sản bảo đảm cho vốn vay, có thể phân
loại hoạt động cho vay như sau:
Cho vay có tài sản bảo đảm: Trong hoạt động cho vay, ngân hàng thường yêu cầu
khách hàng có tài sản bảo đảm. Tài sản bảo đảm của khách hàng phải thoả mãn những
yêu cầu nhất định do ngân hàng đề ra. Hình thức bảo đảm bằng tài sản cho vốn vay có
thể là thế chấp tài sản hoặc cầm cố tài sản. Khi khách hàng đem tài sản ra thế chấp cho
ngân hàng thì khách hàng vẫn có quyền sử dụng để sinh lời đối với tài sản này, nhưng
trong trường hợp tài sản đem ra để cầm cố thì không được quyền sử dụng tài sản cầm cố
đó nữa. Trong cả hai hình thức này, khách hàng không được quyền nhượng, bán hay cho
thuê tài sản đó và phải chịu sự giám sát của ngân hàng.
Cho vay không có tài sản bảo đảm : Là các khoản cho vay được bảo đảm trên cở
sở lòng tin của ngân hàng đối với khách hàng, lòng tin này thể hiện ở khả năng và ý
chỉ trả nợ của khách hàng. Đây còn được gọi là bảo đảm dưới hình thức tín chấp.
Cho vay cá nhân: Là các khoản cho vay đáp ứng nhu cầu của cá nhân. Nhóm đối
tượng khách hàng cá nhân của ngân hàng bao gồm: cá nhân, hộ gia đình, chủ trạng trại,
tổ hợp tác.
Cho vay doanh nghiệp: Là các khoản cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn trong
hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
1.1.5. Các phương thức cho vay của NHTM
Trên cơ sở nhu cầu sử dụng của từng khoản vay vốn của khách hàng và khả năng
kiểm tra giám sát việc khách hàng sử dụng vốn vay của ngân hàng, ngân hàng cùng với
khách hàng có thể lựa chọn một trong các phương thức cho vay sau đây:
* Cho vay từng lần
Đây là phương thức cho vay được áp dụng đối với khách hàng không có nhu cầu
vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi. Mỗi lần vay
khách hàng làm đơn và lập phương án sử dụng vốn vay nộp ngân hàng. Các khoản vay
này riêng biệt nhau theo các hồ sơ vay vốn khác nhau. Ngân hàng tiến hành phân tích
khách hàng và ký hợp đồng cho vay, xác định quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, thời
hạn trả nợ, lãi suất và yêu cầu đảm bảo nếu cần.
Mức
cho vay
=
Tổng nhu cầu vốn của
phương án, dự án
-
Vốn tự có của khách
hàng tham gia
-
Vốn khác
(nếu có)
Theo phương thức này việc cho vay và thu nợ được phân định ranh giới một cách
rõ ràng, dễ nhận biết được khi nào là cho vay khi nào là thu nợ và lãi suất có thể cố định
hoặc thả nổi theo thời điểm tính lãi. Nhưng đây lại là phương thức gây không ít phiền hà
Tổng doanh thu thuần
Vốn lưu động bình quân
Theo phương thức này ngân hàng không ấn định trước ngày trả nợ, khi khách hàng
có thu nhập thì ngân hàng sẽ thu nợ, do đó tạo chủ động quản lý ngân quỹ cho khách
hàng. Nhưng các lần vay không tách biệt thành các kì hạn nợ cụ thể nên ngân hàng khó
kiểm soát hiệu quả sử dụng từng lần vay và ngân hàng gặp khó khăn trong việc kiểm
soát rủi ro vì chỉ có thể phát hiện vấn đề khi khách hàng nộp báo cáo tài chính hoặc dư
nợ lâu không giảm sút.
* Cho vay theo dự án đầu tư
Theo phương thức này, ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án
đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống
nhằm đạt được sự tăng trưởng về mặt số lượng hoặc duy trì, cải tiến, nâng cao chất
lượng của sản phẩm, dịch vụ trong khoản thời gian xác định (ví dụ: dự án xây dựng cơ
sở hạ tầng, dự án cải thiện môi trường).
Ngân hàng và khách hàng ký hợp đồng tín dụng và thoả thuận mức vốn đầu tư
duy trì cho cả thời gian đầu tư của dự án, phân định các kỳ hạn trả nợ.
Ngân hàng thực hiện giải ngân theo tiến độ thi công của dự án.
Mức cho
vay
=
Tổng nhu cầu
vốn của dự án
-
Vốn tự có của chủ
dự án tham gia
-
Vốn khác
(nếu có)
Thời hạn
cho vay
bằng hàng hoá mua trả góp và khả năng trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đều đặn của
người vay. Vì vậy lãi suất cho vay trả góp thường là lãi suất cao nhất trong khung lãi
suất cho vay của ngân hàng.
* Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng
NHTM nơi cho vay chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay trong phạm vi
hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút
tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của ngân hàng. Khi cho vay thông qua
12
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368
việc phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, ngân hàng nơi cho vay và khách hàng phải tuân
theo các quy định của Chính phủ và NHNN về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
* Cho vay theo hạn mức thấu chi
Phương thức này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay theo hạn mức thấu
chi, có thu nhập ổn định, có tín nhiệm với ngân hàng. Theo phương thức này khách hàng
phải mở tài khoản thấu chi tại ngân hàng, phải có cam kết chuyển thu nhập của mình
vào tài khoản thấu chi và hoàn toàn chịu trách nhiệm về nội dung và tính hợp pháp của
khoản chi của khách hàng trên tài khoản thấu chi.
Hạn mức thấu chi được các NHTM quy định cụ thể đối với từng loại khách hàng,
đối tượng vay vốn. Thời hạn cho vay thấu chi được các NHTM quy định cụ thể, đối với
NHNo&PTNT hiện nay thời hạn cho vay thấu chi tối đa là không quá 12 tháng.
Khi khách hàng có nhu cầu chi vượt trội số tiền có trên tài khoản thấu chi của mình,
gửi giấy đề nghị vay tiền, giấy đề nghị vay tiền được lập lần đầu cho cả hạn mức thấu chi
(nhu cầu vay trong kỳ). Trong phạm vi hạn mức thấu chi, mỗi lần rút vốn khách hàng chỉ
gửi đến ngân hàng các chứng từ: phiếu chuyển khoản, giấy lĩnh tiền mặt.
1.1.6. Quy trình cho vay của NHTM
Quy trình cho vay được bắt đầu từ khi cán bộ tín dụng tiếp cận hồ sơ khách hàng
và kết thúc khi kế toán viên tất toán thanh lý hợp đồng tín dụng. Quy trình cho vay của
NHTM gồm các bước sau:
Bước1: Cán bộ tín dụng được phân công giao dịch với khách hàng có trách nhiệm
hướng dẫn khách hàng lập và gửi các hồ sơ cần thiết để vay vốn, bao gồm: hồ sơ pháp
quy định.
1.1.7. Điều kiện vay vốn của NHTM
Theo quy định của thống đốc NHNN Việt Nam, khách hàng vay vốn ngân hàng
phải có 5 điều kiện sau đây:
14
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368
Thứ nhất: Có năng lực pháp luật dân sự: Năng lực pháp luật dân sự của pháp nhân
được phát sinh từ thời điểm được cơ quan Nhà nước có thẩm quyền thành lập hoặc cho
phép thành lập. Nếu pháp nhân phải đăng ký hoạt động, thì năng lực pháp luật dân sự
của pháp nhân phát sinh ở thời điểm đăng ký.
Thứ hai: Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
Thứ ba: Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết
Thứ tư: Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có
hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi.
Thứ năm: Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính
phủ, NHNN Việt Nam. Khi thẩm định các điều kiện vay vốn có một điều kiện rất quan
trọng là khách hàng phải thực hiện bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính Phủ và
NHNN. Theo quy định tại nghị định 178/1999/NĐ-CP và thông tư 06/2000/TT-
NHNN1về bảo đảm tiền vay có các hình thức sau:
+ Bảo đảm tiền vay bằng tài sản: có ba hình thức
- Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay: Tài sản thế chấp, cầm
cố phải thuộc quyền sở hữu, quyền sử dụng của khách hàng, đối với
doanh nghiệp Nhà nước phải xác định được quyền quản lý, sử dụng của
doanh nghiệp, tài sản phải dễ phát mại.
- Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba: Bên bảo lãnh phải có các điều kiện
sau đây: (có năng lực pháp luật dân sự đối với các pháp nhân), có khả
năng về vốn, tài sản để thực hiện được nghĩa vụ bảo lãnh.
Đối với các doanh nghiệp nhà nước có thể thực hiện bảo lãnh bằng tài sản
nhưng không phải thực hiện thế chấp, cầm cố tài sản.
- Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay: Khách hàng phải có tín
* Phương thức cho vay:
Đối với khách hàng cá nhân, phương thức cho vay chủ yếu là cho vay trực tiếp
một lần. Trong một số trường hợp như cho vay để mua xe máy hay mua nhà ở… để đảm
16
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368
bảo phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng, ngân hàng thường cho vay theo
phương thức cho vay trả góp.
Đối với khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng thường áp dụng mọi phương thức
cho vay phù hợp với từng đối tượng doanh nghiệp cụ thể. Nhưng hiện nay, ngân hàng
cho doanh nghiệp vay chủ yếu là theo phương thức cho vay theo hạn mức, cho vay trực
tiếp nhiều lần, cho vay theo dự án đầu tư và cho vay trả góp.
* Kỳ hạn:
Kỳ hạn vay vốn của khách hàng cá nhân chủ yếu là ngắn hạn, một phần là trung
hạn. Thông thường, các cá nhân đến vay vốn ngân hàng để đáp ứng tức thời các nhu cầu
của họ mà hiện tại họ chưa đủ khả năng tài chính để chi trả nhưng họ hoàn toàn đủ khả
năng tài chính để chi trả trong một khoảng thời gian ngắn hoặc trung hạn.
Ngược lại, kỳ hạn vay vốn của khách hàng doanh nghiệp chủ yếu là trung hạn và
dài hạn. Vì như đã trình bày ở phần mục đích vay vốn, đa số các doanh nghiệp đến vay
vốn ngân hàng là để mua sắm tài sản, thiết bị có thời gian sử dụng lâu, thời gian thu hồi
vốn lâu do đó thời hạn trả vốn ngân hàng sẽ lâu. Trong trường hợp, doanh nghiệp cần
vốn để tài trợ cho nhu cầu về tài sản lưu động như mua sắm nguyên vật liệu thì thời gian
hoàn vốn sẽ bao gồm thời gian sản xuất sản phẩm hàng hoá, thời gian lưu kho và thời
gian bán sản phẩm, do vậy thời gian trả nợ ngân hàng cũng lâu.
* Lãi suất:
Lãi suất cho vay đối với khách hàng là cá nhân hay doanh nghiệp đều phải tuân
theo quy định về lãi suất. Thông thường, các khoản vay của khách hàng các nhân bị
ngân hàng xem xét là có tính rủi ro cao nên nó được áp dụng mức lãi suất cao nhất trong
bảng lãi suất cho vay áp dụng đối với khoản vay trong các NHTM. Đối với các doanh
nghiệp, do khoản vay có giá trị lớn hơn, thu nhập của doanh nghiệp thường ổn đinh hơn
và có tài sản bảo đảm khi vay vốn nên thường được áp dụng mức lãi suất thấp hơn.
nghiệp, hơn nữa các doanh nghiệp có thể thu được lợi nhuận từ tiền vay lớn hơn lãi phải
trả làm cho lợi nhuận của doanh nghiệp gia tăng đáng kể. Ngoài ra, doanh nghiệp lại
được hưởng một khoản tiết kiệm nhờ lãi vì lãi tiền vay được tính vào chi phí hợp lý khi
tính thuế thu nhập doanh nghiệp.
Thứ hai, vốn vay của NHTM đáp ứng phần lớn nhu cầu vốn lưu động phục vụ sản
xuất kinh doanh của doang nghiệp:
18
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368
Để tồn tại và phát triển trong cơ chế thị trường đặc biệt trong thời đại khoa học kỹ
thuật phát triển, các doanh nghiệp phải đáp ứng được yêu cầu đổi mới, tức là phải
thường xuyên nâng cao trình độ của mình kể cả kiến thức xã hội, khả năng áp dụng quy
trình, công nghệ kỹ thuật mới trong quá trình sản xuất kinh doanh, chấp nhận sự cạnh
tranh trong sản xuất kinh doanh để đem lại hiệu quả kinh tế cao. Đây là một đòi hỏi tất
yếu đối với các doanh nghiêp, các doanh nghiệp cần phải có một nguồn vốn đủ để đáp
ứng những đòi hỏi đó, mà nguồn vốn tự có của doanh nghiệp thường không đủ cho
những đòi hỏi này, vì vậy các doanh nghiệp phải đi vay mà chủ yếu là vay của NHTM.
Thứ ba, vốn vay của NHTM góp phần thúc đẩy doanh nghiệp sử dụng vốn hiệu
quả hơn:
Trong nền kinh tế thị trường, để mở rộng quy mô sản xuất đòi hỏi doanh nghiệp
phải có một lượng vốn lớn, để có được lượng vốn này thông thường các doanh nghiệp
phải đi vay của các ngân hàng thương mại. Nguồn vốn cho vay của ngân hàng đối với
doanh nghiệp tuân thủ một cơ chế cho vay chung là cho vay đảm bảo thu hồi cả gốc, lãi
đầy đủ, đúng hạn, vốn vay phải đem lại hiệu quả kinh tế. Điểm này bắt buộc các doanh
nghiệp phải suy nghĩ: Sản xuất kinh doanh cái gì? Như thế nào? Bán đi đâu? Hạch toán
kinh tế ra sao? để tiết kiệm cho phí đầu vào, nâng cao chất lượng sản phẩm và thu được
phần lãi cao nhất. Hơn nữa, trong quá trình cho vay NHTM vẫn có quyền kiểm tra, giám
sát hoạt động sử dụng vốn của doanh nghiệp đồng thời đôn đốc các doanh nghiệp vay
vốn trả nợ đúng hạn, do vậy đồng vốn của doanh nghiệp được sử dụng hiệu quả hơn.
Như vậy, hoạt động cho vay của NHTM đã thúc đẩy doanh nghiệp sử dụng vốn hiệu quả
hơn.
* Chất lượng cán bộ tín dụng
Năng lực, trình độ cán bộ tín dụng thể hiện ở trình độ học vấn, kinh nghiệm nghề
nghiệp và đạo đức nghề nghiệp của bản thân họ. Việc quyết định cho vay đúng đắn hoặc
sai sót của cán bộ tín dụng có ảnh hưởng lớn đến việc đẩy mạnh hoạt động cho vay đối
với doanh nghiệp. Nếu ngân hàng có đội ngũ cán bộ tín dụng đầy đủ năng lực, trình độ,
đạo đức nghề nghiệp thì trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và trong
việc đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với các doanh nghiêp nói riêng sẽ có nhiều thuận
20
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368
lợi và thu được kết quả cao. Ngược lại, cán bộ tín dụng quan liêu, xét duyệt cho vay
không vô tư, thiếu hiểu biết pháp luật, thậm chí thoái hoá biến chất, báo cáo sai sự thật
với cấp trên, đề xuất cho vay sai lầm, không chung thực sẽ gây ảnh hưởng lớn đến hoạt
động cho vay và rất dễ để lại một hình ảnh xấu về ngân hàng mình trong các doanh
nghiệp và như vậy sẽ hạn chế việc các doanh nghiệp đến ngân hàng vay vốn.
Hơn nữa, nếu cán bộ cho vay không có trình độ sẽ không phân tích được kinh tế
tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và sẽ gặp phải những sai lầm
trong các quyết định cho vay. Vì vậy, hiện nay các ngân hàng rất coi trọng khâu tổ chức
đề bạt, đào tạo và đào tạo lại cán bộ, tuyển dụng đúng đắn trình độ cán bộ trên các mặt:
kiến thức kinh tế - xã hội, kiến thức phân tích tài chính, kiến thức pháp luật, kiến thức
tin học, công nghệ hiện đại.
* Hoạt động thu thập phân tích thông tin của ngân hàng
Đây là hoạt động có vai trò quan trọng trong việc giảm thấp rủi ro trong hoạt động
cho vay của ngân hàng. Nhờ có thông tin người quản lý có thể đưa ra quyết định đúng
đắn hoặc sai lầm, vì thế sẽ liên quan trực tiếp đến chất lượng các khoản vay. Chẳng hạn
một ngân hàng chọn nhầm thông tin không đánh giá đích thực khả năng tài chính của
doanh nghiệp, tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp có thể yếu kém thua lỗ
mà ngân hàng không biết do vậy sẽ gây ảnh hưởng đến việc thu hồi nợ. Mặt khác, khách
hàng cũng có htể cung cấp thông tin không đầy đủ, sai sự thật cho ngân hàng. Cả hai
trường hợp trên đều dẫn đến rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Vậy việc
tổng hợp, phân tích thông tin về doanh nghiệp để xác định doanh nghiệp tiềm năng,
* Đặc điểm của dự án vay vốn
Dự án vay vốn có khả năng thực thi cao, có khả năng tạo lợi nhuận lớn, ít rủi ro thì
khả năng trả nợ ngân hàng của doanh nghiệp được đảm bảo, do đó ngân hàng sẵn sàng
cho doanh nghiệp vay để đầu tư những dựa án như vậy. Hơn nữa, doanh nghiệp sử dụng
tiền vay đúng đối tượng, đúng mục đích thì mới có giá trị thực tiễn đem lại hiệu quả
kinh tế và hiệu quả xã hội và việc thu nợ gốc và lãi vay sẽ khả thi. Như vậy, đặc điểm
của dự án vay vốn, tính hiệu quả của dự án vay vốn, thời gian thu hồi vốn của dự án sẽ
ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp của ngân hàng.
1.2.3.3. Các yếu tố thuộc về môi trường bên ngoài:
22
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368
* Điều kiện tự nhiên, tình hình kinh tế - xã hội
Điều kiện tự nhiên có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Nếu điều
kiện tự nhiên thuận lợi, ít bị thiên tai sẽ tác động tích cực tới hoạt động kinh doanh của
doanh nghiệp và ngân hàng. Giao thông đi lại cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay
đối với doanh nghiệp của ngân hàng. Thật vậy, nếu ngân hàng nằm trên tuyến đường
giao thông thuận lợi cho việc đi lại đối với các doanh nghiệp thì sẽ thu hút được nhiều
doanh nghiệp đến giao dịch hơn so với những ngân hàng mà việc đi đến giao dịch với
ngân hàng gặp khó khăn, trắc trở, bất lợi.
Tình hình xã hội cũng có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Một xã
hội ổn định, an ninh trật tự được giữ vững là môi trường tốt để các doanh nghiệp cũng
như các NHTM ổn định hoạt động kinh doanh của mình. Từ đó việc đẩy mạnh hoạt
động cho vay đối với doanh nghiệp sẽ an toàn và thuận lợi hơn.
Nền kinh tế cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng đối với doanh
nghiệp. Môi trường kinh tế lành mạnh tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển tốt và
ngược lại. Môi trường kinh tế tác động đến hoạt động cho vay thể hiện trên các mặt
như: Thứ nhất là trình độ phát triển của nền kinh tế, một nền kinh tế của một quốc gia
đạt đến trình độ phát triển cao hoặc trung bình, lạc hậu nó sẽ thể hiện rõ môi trường cho
vay của các NHTM có hệ thống ổn định hay là manh mún, nhỏ lẻ. Thứ hai là tính tăng
trưởng của nền kinh tế, nền kinh tế tăng trưởng ổn định thể hiện môi trường kinh tế lý
2.1. Khái quát về điều kiện tự nhiên, tình hình kinh tế - xã hội và các doanh
nghiệp ở Hà Tây
2.1.1. Điều kiện tự nhiên của Hà Tây
Hà Tây với diện tích 2192 km
2
, liền kề và bao quanh thủ đô Hà Nội về phía tây và
phía tây nam. Phía đông của Hà Tây là tỉnh Hưng Yên. Phía bắc, tây bắc giáp các tỉnh
Vĩnh Phúc, Phú Thọ. Phía tây giáp với tỉnh Hoà Bình. Phía nam là tỉnh Hà Nam. Tỉnh
Hà Tây ở về phía tây của vùng đồng bằng Bắc Bộ. Hà Tây nằm cạnh khu kinh tế tam
giác Hà Nội - Hải Phòng - Quảng Ninh - hạt nhân kinh tế miền Bắc. Đó chính là môi
trường thuận lợi để tạo đà thúc đẩy kinh tế Hà Tây phát triển.
Hà Tây được sông Đà, sông Hồng bao quanh địa bàn tỉnh từ phía tây bắc xuống
phía đông nam. Ngoài ra trên địa bàn tỉnh có những sông lớn như sông Đáy, sông Nhuệ,
sông Tích và một số đầm hồ lớn. Hệ thống sông ngòi cung cấp nước tưới phục vụ sản
xuất nông nghiệp, vừa có giá trị tiềm năng nuôi trồng thuỷ sản và du lịch…Ngoài ra, Hà
Tây còn là một tỉnh có nhiều di tích lịch sử, nhiều cảnh quan đẹp tạo nên nhiều điểm du
lịch nổi tiếng, đóng góp rất nhiều vào sự phát triển kinh tế của tỉnh nhà.
Với những điều kiện tự nhiên như trên, Tỉnh đã thu hút được nhiều nguồn vốn, đã
kêu gọi được nhiều nhà đầu tư và hiện tại đã có nhiều doanh nghiệp được thành lập trên
địa bàn Tỉnh nhà.
2.1.2. Tình hình kinh tế - xã hội của Hà Tây
Hà Tây là một tỉnh nông nghiệp, có hơn 80% dân số là nông dân. Hà Tây có vùng
nông thôn rộng lớn, đất đai chứa đựng những tiềm năng kinh tế đa dạng. Thế mạnh của
25
Copyright: Tài liệu đại học ©