Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Mục lục
1
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Danh mục các bảng số liệu, biểu đồ
Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn phân theo tính chất nguồn vốn huy động
Bảng 3: Tình hình dư nợ cho vay qua các năm
Bảng 4: Kết quả hoạt động cho vay phân theo thời hạn cho vay
Bảng 5: Tình hình nợ xấu qua các năm
Bảng 6: Kết quả công tác tài chính qua các năm
Bảng7: Cơ cấu dư nợ phân theo thành phần kinh tế
Bảng 8: Kết quả cho vay phân theo loại hình doanh nghiệp
Bảng 9: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay của khối doanh nghiệp
Bảng 10: Dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo kỳ hạn cho vay
Bảng 11: Tình hình nợ xấu của NHNo&PTNT Hà Tây
Bảng 12: Tình hình nợ xấu phân theo loại hình doanh nghiệp
Biểu đồ 1: Biểu đồ cơ cấu nguồn vốn
Biểu đồ 2: Biểu đồ dư nợ cho vay qua các năm
Biểu đồ 3: Biểu đồ dư nợ cho vay theo loại hình doanh nghiệp
Biểu đồ 4: Biểu đồ dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo kỳ hạn cho vay
Biểu đồ 5: Biểu đồ thể hiện tình hình nợ xấu trong hoạt động cho vay của
NHNo&PTNT Hà Tây
2
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Danh mục chữ viết tắt
- CBTD: Cán bộ tín dụng
- Cty CP: Công ty cổ phần
- Cty TNHH: Công ty trách nhiệm hữu hạn
- DNNN: Doanh nghiệp Nhà nước
- DNNQD: Doanh nghiệp ngoài quốc doanh
- DNCV: Dư nợ cho vay
luận văn tốt nghiệp của mình.
Mục tiêu nghiên cứu của Đề tài là phân tích rõ thực trạng cho vay đối với doanh
nghiệp của NHNo&PTNT Hà Tây từ đó đề xuất một số ý kiến nhằm đẩy mạnh hoạt
động cho vay đối với doanh nghiệp tại ngân hàng.
Phạm vi nghiên cứu của Đề tài là tập trung nghiên cứu lý luận cơ bản về cho
vay đối với doanh nghiệp của NHTM, nghiên cứu các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh
Hà Tây và thực trạng hoạt động cho vay của NHNo&PTNT Hà Tây đối với doanh
nghiệp trên địa bàn tỉnh.
Đề tài sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp so sánh, phương
pháp thống kê làm phương pháp nghiên cứu.
1
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn còn có các phần sau:
Chương I: Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp của NHTM
Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại chi nhánh
NHNo&PTNT Hà Tây
Chương III: Ý kiến đề xuất nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với doanh
nghiệp tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tây
Luận văn đã được hoàn thành với sự chỉ bảo và hướng dẫn tận tình, chu đáo
của cô giáo, Th.s Hoàng Lan Hương, giảng viên khoa Ngân hàng – Tài chính, trường
Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội và các cô chú, anh chị phòng tín dụng
NHNo&PTNT Hà Tây. Tuy nhiên, do kinh nghiệm của bản thân còn hạn chế và thời
gian thực tập ngắn nên trong quá trình nghiên cứu luận văn không thể tránh khỏi
những thiếu sót. Em rất mong nhận được sự góp ý quý báu của các thầy cô giáo trong
khoa Ngân hàng – Tài chính, trường Đại học Kinh Tế Quốc dân và cô giáo, Th.S
Hoàng Lan Hương cùng các cô chú, anh chị cán bộ phòng tín dụng NHNo&PTNT Hà
Tây để luận văn được hoàn thiện hơn.
Em xin chân thành cảm ơn những sự giúp đỡ quý báu đó!
2
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
NHTM để tạo ra lợi nhuận, chỉ có lãi thu được từ hoạt động cho vay mới bù nổi chi
phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh và quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí
thuế và các chi phí rủi ro đầu tư. Hoạt động cho vay của NHTM có một số đặc điểm
sau:
Thứ nhất: Cho vay là chức năng kinh tế hàng đầu của các ngân hàng để tài trợ
cho chi tiêu của các doanh nghiệp, các cá nhân và các cơ quan chính phủ. Do vậy,
hoạt động cho vay của ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển
kinh tế tại khu vực ngân hàng phục vụ, bởi vì cho vay thúc đẩy sự tăng trưởng của
các doanh nghiệp, tạo ra sức sống cho nền kinh tế. Kinh tế càng phát triển lượng cho
vay của các NHTM càng tăng nhanh và loại hình cho vay cũng trở nên phong phú.
Thứ hai: Cho vay là việc chuyển nhượng quyền sử dụng vốn có thời hạn, việc
xác định thời hạn dựa vào quá trình luân chuyển của đối tượng vay nghĩa là thời hạn
cho vay phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn của đối tượng đi vay. Sự phù hợp
giữa thời hạn vay và chu kỳ sản xuất kinh doanh tạo điều kiện để người vay có thể trả
nợ cả gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng. Hơn nữa, nguồn vốn ngân hàng cho vay
chủ yếu là nguồn vốn huy động của cá nhân, tổ chức trong nền kinh tế có vốn tạm
thời nhàn rỗi, nên sau một thời gian nhất định ngân hàng phải hoàn trả lại số vốn đó
cho các cá nhân, tổ chức gửi tiền. Vì vậy, hoạt động cho vay của ngân hàng đối với
khách hàng chỉ diễn ra trong một thời gian nhất định theo thoả thuận giữa ngân hàng
và khách hàng để đảm bảo nhu cầu chi trả và khả năng thanh toán của ngân hàng.
Thứ ba: Hoạt động cho vay của ngân hàng đối với khách hàng chỉ xảy ra khi
khách hàng cam kết hoàn trả cả gốc là lãi đủ và đúng thời hạn cho ngân hàng vì cho
vay chỉ là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị, chỉ là sự cung cấp một lượng
giá trị trên cơ sở lòng tin, tức là người cho vay tin tưởng người đi vay sẽ sử dụng vốn
vay có hiệu quả, đúng mục đích và có khả năng hoàn trả cho mình. Khi một ngân
hàng được thành lập và đi vào hoạt động, mối quan tâm chính và thường xuyên của
4
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
ngân hàng là sẽ cho ai vay? và sẽ đầu tư vào đâu? lợi tức cho vay có cao và an toàn
không? Chính vì vậy, ngân hàng rất thận trọng trong hoạt động cho vay của mình và
giúp khách hàng trong những trường hợp chi tiêu cấp bách. Như vậy, nhờ các khoản
vay này mà khách hàng có thể kết hợp được với khả năng tài chính hiện tại với tương
lai, từ đó tạo ra một động lực thúc đẩy họ phải cố gắng trong các hoạt động ở hiện
tại.
* Đối với xã hội
Cho vay của NHTM là một hoạt động đầu tư đa dạng, có khả năng tham gia vào
tất cả các khâu của quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế nói chung. Hoạt động cho
vay của ngân hàng có vai trò hết sức to lớn đối với xã hội vì thông qua hoạt động này
vốn cho vay đã đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn cho tiêu dùng, sản xuất, lưu
thông hàng hoá. Từ đó góp phần giải quyết việc làm, hạn chế tệ nạn xã hội, khai thác
khả năng tiềm tàng vốn, lao động, tài nguyên trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình
tích tụ, tập trung vốn cho sản xuất hàng hoá, góp phần giữ vững an ninh trật tự, ổn
định phát triển xã hội, tăng thu nhập cho nhân dân và tạo ra nguồn thu lớn cho ngân
sách Nhà nước, là động lực kích thích nền kinh tế phát triển, góp phần nâng cao vị
thế của đát nước mình trong khu vực và trên thế giới.
1.1.4. Phân loại hoạt động cho vay của NHTM
Có rất nhiều căn cứ để phân loại hoạt động cho vay, tương ứng với mỗi một
căn cứ là một cách phân loại khác nhau. Dưới đây là một số cách phân loại phổ biến.
* Căn cứ vào phương pháp cho vay
Cho vay trực tiếp: Là những khoản vay mà người vay là người trực tiếp nhận
vốn vay và trực tiếp trả nợ cho ngân hàng. Đây là hình thức cho vay tương đối phổ
biến của NHTM đối với khách hàng.
Cho vay gián tiếp: Là những khoản vay được thực hiện thông qua người thứ ba
như: cho vay qua tổ, nhóm, hội, cho vay thông qua tổ chức tín dụng khác dưới hình
thức đồng tài trợ.
* Căn cứ vào thời hạn cho vay
6
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng nhận vốn vay
cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thoả thuận trong hợp đồng
sản này, nhưng trong trường hợp tài sản đem ra để cầm cố thì không được quyền sử
dụng tài sản cầm cố đó nữa. Trong cả hai hình thức này, khách hàng không được
quyền nhượng, bán hay cho thuê tài sản đó và phải chịu sự giám sát của ngân hàng.
Cho vay không có tài sản bảo đảm : Là các khoản cho vay được bảo đảm trên
cở sở lòng tin của ngân hàng đối với khách hàng, lòng tin này thể hiện ở khả năng
và ý chỉ trả nợ của khách hàng. Đây còn được gọi là bảo đảm dưới hình thức tín
chấp. Ngân hàng chỉ cho vay trong trường hợp khách hàng có uy tín với ngân hàng,
khách hàng có uy tín là những khách hàng làm ăn thường xuyên có lãi, tình hình tài
chính vững mạnh, ít xảy ra tình trạng nợ nần, dây dưa. Hoặc khách hàng vay với số
vốn vay tương đối nhỏ so với vốn tự có của mình. Ngân hàng cũng cho vay trong
trường hợp khách hàng được bảo lãnh bởi bên thứ ba, các khoản cho vay dựa trên
sự bảo lãnh của bên thứ ba được bảo đảm bằng khả năng tài chính và uy tín của bên
thứ ba đối với ngân hàng.
* Căn cứ theo mục đích sử dụng vốn vay
Cho vay tiêu dùng: Là các khoản cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như
mua sắm các vận dụng đắt tiền: ti vi, xe máy..., cho vay để trang trải các chi phí thông
thường trong đời sống hàng ngày.
Cho vay công nghiệp và thương mại: Là các khoản cho vay trong lĩnh vực công
nghiệp và thương mại. Như: Cho vay để mua sắm máy móc thiết bị, công nghệ hiện
đại trong các doanh nghiệp.
Cho vay nông nghiệp: Là các khoản cho vay nhằm đáp ứng các nhu cầu trong
nông nghiệp. Như: cho vay để mua cây trồng, vật nuôi, cho vay để mua phân bón,
thuốc trừ sâu, cho vay để mua sắm các máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt động sản
xuất nông nghiệp.
Cho vay bất động sản: Là các khoản cho vay liên quan đến việc mua sắm và
xây dựng nhà ở, bất động sản, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp,
thương mại và dịch vụ.
8
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Cho vay xuất nhập khẩu: Trong hoạt động xuất nhập khẩu hàng hoá, dịch vụ
(nếu có)
Theo phương thức này việc cho vay và thu nợ được phân định ranh giới một
cách rõ ràng, dễ nhận biết được khi nào là cho vay khi nào là thu nợ và lãi suất có thể
cố định hoặc thả nổi theo thời điểm tính lãi. Nhưng đây lại là phương thức gây không
ít phiền hà cho khách hàng và cho cán bộ tín dụng vì thực tế có nhiều khó khăn trong
quá trình kiểm soát sử dụng vốn vay của cán bộ tín dụng.
9
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
* Cho vay theo hạn mức tín dụng
Đây là phương thức áp dụng đối với khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn
vay tham gia thường xuyên vào quá trình sản xuất kinh doanh. Ngân hàng cùng với
khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng
thời gian nhất định. Mỗi lần vay, khách hàng chỉ cần trình bày phương án sử dụng
tiền vay, nộp các chứng từ chứng minh đã mua hàng hoặc dịch vụ và nêu yêu cầu vay.
Sau khi kiểm tra chứng từ ngân hàng sẽ phát tiền cho khách hàng.
Hạn mức tín
dụng
=
Nhu cầu vốn lưu
động trong kỳ
-
Vốn tự có của khách
hàng tham gia
-
Vốn khác
(nếu có)
Nhu cầu vốn lưu
động trong kỳ
=
Doanh thu hoặc chi phí SXKD
dự án tham gia
-
Vốn khác
(nếu có)
Thời hạn
cho vay
=
Thời gian
XDCB
+
Thời hạn trả
nợ
Thời hạn trả
nợ
=
Mức cho vay
Khấu hao cơ bản dùng để trả nợ + Lợi nhuận + Nguồn khác
* Cho vay hợp vốn
Cho vay hợp vốn là việc nhiều tổ chức tín dụng (2 tổ chức tín dụng trở nên)
cùng cho vay một dự án của khách hàng. Cho vay hợp vốn thường xảy ra trong các
trường hợp sau: khi nhu cầu xin vay của khách hàng vượt giới hạn cho vay của ngân
hàng (15% vốn tự có), hoặc khi khả năng tài chính và nguồn vốn của một ngân hàng
không đáp ứng được nhu cầu cho vay của một dự án, hoặc khi ngân hàng có nhu cầu
phân tán rủi ro, hoặc khi bên nhận tài trợ có nhu cầu huy động vốn từ nhiều tổ chức
tín dụng khác nhau.
* Cho vay trả góp
Cho vay trả góp được áp dụng đối với các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ
cho TSCĐ hoặc hàng lâu bền. Thường được sử dụng chủ yếu trong cho vay đời sống.
đặc biệt là cho vay đối với các đối tượng hưởng lương, đối tượng hưởng chính sách
xã hội có thu nhập thường xuyên hàng tháng.
mình, gửi giấy đề nghị vay tiền, giấy đề nghị vay tiền được lập lần đầu cho cả hạn mức
thấu chi (nhu cầu vay trong kỳ). Trong phạm vi hạn mức thấu chi, mỗi lần rút vốn
khách hàng chỉ gửi đến ngân hàng các chứng từ: phiếu chuyển khoản, giấy lĩnh tiền
mặt.
1.1.6. Quy trình cho vay của NHTM
12
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Quy trình cho vay được bắt đầu từ khi cán bộ tín dụng tiếp cận hồ sơ khách
hàng và kết thúc khi kế toán viên tất toán thanh lý hợp đồng tín dụng. Quy trình cho
vay của NHTM gồm các bước sau:
Bước1: Cán bộ tín dụng được phân công giao dịch với khách hàng có trách
nhiệm hướng dẫn khách hàng lập và gửi các hồ sơ cần thiết để vay vốn, bao gồm: hồ
sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế và hồ sơ vay vốn.
Trong đó, hồ sơ vay vốn gồm các giấy tờ sau:
- Giấy đề nghị vay vốn
- Dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống
- Các chứng từ có liên quan (xuất trình khi vay vốn)
- Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định
Sau khi nhận được hồ sơ hợp pháp, hợp lệ do khách hàng gửi đến, cán bộ tín
dụng tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn (thẩm định cho vay). Thẩm định cho
vay là nội dung quan trọng nhất trong quy trình cho vay, đó chính là việc thẩm định
các điều kiện vay vốn. Tuỳ theo loại hình khách hàng, loại cho vay, phương thức cho
vay, quy mô dự án, đối tượng cho vay để có nội dung thẩm định thích hợp. Nội dung
cơ bản của thẩm định gồm các nội dung sau:
- Thẩm định năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự
- Thẩm định khả năng tài chính ( Sức khỏe của khách hàng)
- Thẩm định mục đích vay vốn
- Thẩm định phương án, dự án vay vốn
- Thẩm định tài sản là bảo đảm nợ
Bước 2: Trưởng phòng tín dụng hoặc tổ trưởng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra
- Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay: Tài sản thế chấp,
cầm cố phải thuộc quyền sở hữu, quyền sử dụng của khách hàng, đối
với doanh nghiệp Nhà nước phải xác định được quyền quản lý, sử
dụng của doanh nghiệp, tài sản phải dễ phát mại.
14
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
- Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba: Bên bảo lãnh phải có các điều
kiện sau đây: có năng lực pháp luật dân sự đối với các pháp nhân, có
khả năng về vốn, tài sản để thực hiện được nghĩa vụ bảo lãnh.
Đối với các doanh nghiệp nhà nước có thể thực hiện bảo lãnh bằng tài
sản nhưng không phải thực hiện thế chấp, cầm cố tài sản.
- Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay: Khách hàng phải có tín
nhiệm với ngân hàng, có mức vốn tự có tham gia tối thiểu theo quy
định, có dự án đầu tư hoặc phương án SXKD có hiệu quả, có khả năng
trả nợ trong thời hạn cam kết.
+ Bảo đảm tiền vay trong trường hợp không có bảo đảm bằng tài sản.
Khách hàng được vay vốn của ngân hàng mà không cần tài sản bảo đảm thì
thường khách hàng phải có uy tín đối với ngân hàng, kinh doanh có lãi hai năm liền
kề với thời điểm xem xét cho vay, có dự án hoặc phương án sản xuất kinh doanh có
hiệu quả, có khả năng trả nợ trong thời hạn cam kết, có cam kết thực hiện biện pháp
bảo đảm bằng tài sản nếu sử dụng vốn vay không đúng cam kết trong hợp đồng tín
dụng.
1.2. Cho vay đối với doanh nghiệp của NHTM
1.2.1. Sự khác nhau trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân và
khách hàng doanh nghiệp của NHTM
* Mục đích vay vốn:
Khách hàng cá nhân đến ngân hàng xin vay vốn chủ yếu phục vụ cho nhu cầu
chi tiêu đời sống và phục vụ nhu cầu sản xuất hàng ngày như: vay để mua sắm ti vi,
tủ lạnh, xe máy, vay để đáp ứng sinh hoạt hàng ngày hay vay để mua cây giống, con
giống, vay để lấy vốn làm ăn, tăng gia sản xuất…
vay vốn ngân hàng đáp ứng nhu cầu kinh doanh, thời gian thu hồi vốn lâu do đó thời
hạn trả vốn ngân hàng sẽ lâu. Trong trường hợp doanh nghiệp cần vốn để tài trợ cho
nhu cầu về tài sản lưu động như mua sắm nguyên vật liệu thì thời gian hoàn vốn sẽ
bao gồm thời gian sản xuất sản phẩm hàng hoá, thời gian lưu kho và thời gian bán
sản phẩm, do vậy thời gian trả nợ ngân hàng cũng lâu.
* Lãi suất:
16
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Lãi suất cho vay đối với khách hàng là cá nhân hay doanh nghiệp đều phải tuân
theo quy định về lãi suất. Thông thường, các khoản vay của khách hàng các nhân bị
ngân hàng xem xét là có tính rủi ro cao nên nó được áp dụng mức lãi suất cao nhất
trong bảng lãi suất cho vay áp dụng đối với khoản vay trong các NHTM. Đối với các
doanh nghiệp, do khoản vay có giá trị lớn hơn, thu nhập của doanh nghiệp thường ổn
đinh hơn và có tài sản bảo đảm khi vay vốn nên thường được áp dụng mức lãi suất
thấp hơn.
* Thủ tục cho vay:
Do giá trị khoản vay của khách hàng cá nhân nhỏ nên quy trình thủ tục cho
vay đối với nhóm khách hàng này thường đơn giản hơn nhiều so với thủ tục cho vay
đối với khách hàng doanh nghiệp nhằm giảm thiểu các chi phí không cần thiết và
không gây phiền hà, phức tạp cho các cá nhân khi đến vay vốn.
Đối với khách hàng doanh nghiệp, mỗi khoản vay đều đòi hỏi một quy trìmh
thủ tục nghiêm ngặt vì giá trị của mỗi khoản vay này rất lớn. Bất kỳ một sự sai sót
nào trong quy trình thủ tục cho vay đều có thể dẫn đến hậu quả xấu cho hoạt động
kinh doanh của ngân hàng. Vì vậy, các NHTM phải tổ chức các phòng tín dụng
chuyên trách phục vụ hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp và doanh nghiệp muốn
vay vốn của ngân hàng phải trình cho ngân hàng dự án đầu tư kinh doanh của mình.
1.2.2. Vai trò của vốn vay NHTM đối với doanh nghiệp
Các nhu cầu vốn trong kinh doanh của doanh nghiệp chủ yếu là do sự chênh
lệch thời gian giữa chi phí và thu nhập kinh doanh. Thật vậy, giữa thời điểm mua
nguyên vật liệu và thời điểm bán sản phẩm có một thời hạn thay đổi tuỳ thuộc vào độ
đủ để đáp ứng những đòi hỏi đó, mà nguồn vốn tự có của doanh nghiệp thường
không đủ cho những đòi hỏi này, vì vậy các doanh nghiệp phải đi vay mà chủ yếu là
vay của NHTM.
Thứ ba, vốn vay của NHTM góp phần thúc đẩy doanh nghiệp sử dụng vốn
hiệu quả hơn:
Trong nền kinh tế thị trường, để mở rộng quy mô sản xuất đòi hỏi doanh nghiệp
phải có một lượng vốn lớn, để có được lượng vốn này thông thường các doanh
nghiệp phải đi vay của các ngân hàng thương mại. Nguồn vốn cho vay của ngân hàng
đối với doanh nghiệp tuân thủ một cơ chế cho vay chung là cho vay đảm bảo thu hồi
18
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
cả gốc, lãi đầy đủ, đúng hạn, vốn vay phải đem lại hiệu quả kinh tế. Điểm này bắt
buộc các doanh nghiệp phải suy nghĩ: Sản xuất kinh doanh cái gì? Như thế nào? Bán
đi đâu? Hạch toán kinh tế ra sao? để tiết kiệm cho phí đầu vào, nâng cao chất lượng
sản phẩm và thu được phần lãi cao nhất. Hơn nữa, trong quá trình cho vay NHTM
vẫn có quyền kiểm tra, giám sát hoạt động sử dụng vốn của doanh nghiệp đồng thời
đôn đốc các doanh nghiệp vay vốn trả nợ đúng hạn, do vậy đồng vốn của doanh
nghiệp được sử dụng hiệu quả hơn. Như vậy, hoạt động cho vay của NHTM đã thúc
đẩy doanh nghiệp sử dụng vốn hiệu quả hơn.
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp của
NHTM
1.2.3.1. Các nhân tố thuộc về ngân hàng
* Chính sách tín dụng đối với doanh nghiệp của ngân hàng
Chính sách tín dụng của ngân hàng đối với doanh nghiệp là sự thể hiện việc
cung cấp tiền vay của ngân hàng cho doanh nghiệp, chính sách tín dụng được đưa ra
làm nền tảng chỉ đạo hoạt động cho vay đi đúng hướng, đảm bảo an và toàn lành
mạnh. Chính sách tính dụng bao gồm các vấn đề về quy mô các khoản vay, hình thức
cho vay, kỳ hạn vay, đảm bảo và lãi suất cho vay. Trong hoạt động cho vay đối với
doanh nghiệp ngân hàng muốn mở rộng quy mô cho vay thì chính sách tín dụng của
ngân hàng đối với doanh nghiệp không những phải đảm bảo đúng đường lối chính
ngân hàng mình trong các doanh nghiệp và như vậy sẽ hạn chế việc các doanh nghiệp
đến ngân hàng vay vốn.
Hơn nữa, nếu cán bộ cho vay không có trình độ sẽ không phân tích được kinh
tế tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và sẽ gặp phải những sai
lầm trong các quyết định cho vay. Vì vậy, hiện nay các ngân hàng rất coi trọng khâu
tổ chức đề bạt, đào tạo và đào tạo lại cán bộ, tuyển dụng đúng đắn trình độ cán bộ
trên các mặt: kiến thức kinh tế - xã hội, kiến thức phân tích tài chính, kiến thức pháp
luật, kiến thức tin học, công nghệ hiện đại.
* Hoạt động thu thập phân tích thông tin của ngân hàng
Đây là hoạt động có vai trò quan trọng trong việc giảm thấp rủi ro trong hoạt
động cho vay của ngân hàng. Nhờ có thông tin người quản lý có thể đưa ra quyết
định đúng đắn hoặc sai lầm, vì thế sẽ liên quan trực tiếp đến chất lượng các khoản
20
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
vay. Chẳng hạn một ngân hàng chọn nhầm thông tin không đánh giá đích thực khả
năng tài chính của doanh nghiệp, tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp có
thể yếu kém thua lỗ mà ngân hàng không biết do vậy sẽ gây ảnh hưởng đến việc thu
hồi nợ. Mặt khác, khách hàng cũng có htể cung cấp thông tin không đầy đủ, sai sự
thật cho ngân hàng. Cả hai trường hợp trên đều dẫn đến rủi ro trong hoạt động cho
vay của ngân hàng. Vậy việc tổng hợp, phân tích thông tin về doanh nghiệp để xác
định doanh nghiệp tiềm năng, doanh nghiệp có triển vọng tốt, loại trừ doanh nghiệp
xấu là một yêu cầu quan trọng đối với mọi ngân hàng.
1.2.3.2. Các nhân tố thuộc về doanh nghiệp
Để đánh giá tầm vóc hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp của một ngân
hàng có thể dựa trên nhiều tiêu thức khác nhau, song yếu tố thuộc về doanh nghiệp là
yếu tố chủ yếu phản ánh bức tranh hoạt động của một NHTM, đặc biệt chất lượng và
số lượng doanh nghiệp đến vay vốn ngân hàng. Chất lượng ra sao, quy mô thế nào
luôn là mối quan tâm của những nhà quản lý kinh doanh trên lĩnh vực ngân hàng.
Chính vì vậy các NHTM thường xuyên “sàng lọc” doanh nghiệp để đạt mục tiêu lựa
chọn những doanh nghiệp là khách hàng có triển vọng, loại trừ những doanh nghiệp
Điều kiện tự nhiên có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Nếu
điều kiện tự nhiên thuận lợi, ít bị thiên tai sẽ tác động tích cực tới hoạt động kinh
doanh của doanh nghiệp và ngân hàng. Giao thông đi lại cũng ảnh hưởng đến hoạt
động cho vay đối với doanh nghiệp của ngân hàng. Thật vậy, nếu ngân hàng nằm trên
tuyến đường giao thông thuận lợi cho việc đi lại đối với các doanh nghiệp thì sẽ thu
hút được nhiều doanh nghiệp đến giao dịch hơn so với những ngân hàng mà việc đi
đến giao dịch với ngân hàng gặp khó khăn, trắc trở, bất lợi.
Tình hình xã hội cũng có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng.
Một xã hội ổn định, an ninh trật tự được giữ vững là môi trường tốt để các doanh
nghiệp cũng như các NHTM ổn định hoạt động kinh doanh của mình. Từ đó việc đẩy
mạnh hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp sẽ an toàn và thuận lợi hơn.
Nền kinh tế cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng đối với
doanh nghiệp. Môi trường kinh tế lành mạnh tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển
tốt và ngược lại. Môi trường kinh tế tác động đến hoạt động cho vay thể hiện trên các
mặt như:
22
Copyright: Tài liệu đại học ©