Website: Email : Tel (: 0918.775.368
BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT
STT KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT
1 NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
2 DNVVN Doanh nghiệp vừa và nhỏ
3 TG Tiền gửi
4 TCKT Tổ chức kinh tế
5 TCTD tổ chức tín dụng
6 DSCV Doanh số cho vay
7 DSTN Doanh số thu nợ
8 DNNN Doanh nghiệp vừa và nhỏ
9 DNNQD Doanh nghiệp ngoài quốc doanh
10 HTX Hợp tác xã
11 NH Ngân hàng
12 DN Doanh nghiệp
13 CSH Chủ sở hữu
14 KKH Không kỳ hạn
15 CKH Có kỳ hạn
16 Dư nợ HH Dư nợ hữu hiệu
LỜI NÓI ĐẦU
Sau 20 năm đổi mới nền kinh tế, nhờ định hướng đúng đắn của Đảng và nhà
nước về phát triển nền kinh tế đa thành phần, các doanh nghiệp trong toàn quốc nói
chung và Hà Tính nói riêng phát triển nhanh chóng; đặc biệt sự chuyển hoá từ doanh
nghiệp Nhà Nước sang nền hình thức doanh nghệp ngoài Quốc doanh chiếm ưu thế
1
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
về số lượng, là xu hướng chung của nền kinh tế, phát triển đa dạng trên các loại
ngành nghề.
Hiện tại Hà Tĩnh có tới 878 doanh nghiệp trong đó bao gồm:
- 38 doanh nghiệp Nhà nước, trong đó: 23 doanh nghiệp nhà nước địa phương,
15 doanh nghiệp Nhà nước TW.
Ngoài phần mở đầu và kết luận, chuyên đề thực tập gồm 3 phần:
Phần I. Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà
Tĩnh.
Phầ II: Phân tích thực trạng thực hiện chính sách tín dụng đối với DNVVN tại
NHNo&PTNT Hà Tĩnh.
Phần III: Giải pháp hoàn thiện chính sách tín dụng đối với DNVVN tại
NHNo&PTNT Hà Tĩnh.
3
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
PHẦN I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TĨNH
1.1. Quá trình thành lập
Là một ngân hàng được tách ra từ ngân hàng ngân hàng phát triển Nghệ Tĩnh
NHNo&PTNT Hà Tĩnh chính thức thành lập vào ngày 24/8/1991 theo quyết định số
115/NH – QĐ của Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam lấy tên là Ngân hàng
Phát triển Hà Tĩnh. Cũng ngày 24/8/1991 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
ra quyết định số 116/NH – QĐ về việc giải thể chi nhánh Ngân Hàng Công thương
Nghệ Tĩnh , Ngân hàng Công thương thị xã Hà Tĩnh được sáp nhập vào Ngân Hàng
Phát triển Hà tĩnh. Từ đó đến nay sau hơn 15 năm hoạt động NHNo&PTNT Hà Tĩnh
đã có nhiều bước chuyển hướng và có sự phát triển vượt bậc.
Những năm đầu tách tỉnh lại là những năm nền kinh tế chung của cả nước
chuyển hướng phát triển theo kinh tế thị trường, để đáp ứng nhu cầu cho việc chuyển
dịch cơ cấu theo loại hình kinh tế, đa dạng hoá các hình thức vay vốn, đa dạng hóa
khách hàng
Với chủ trương, chính sách " việc cho vay của ngân hàng để sản xuất nông,
lâm, ngư nghiệp cần được chuyển sang cho vay trực tiếp hộ sản xuất tạo điều kiện
cho các hộ sản xuất thuộc các ngành thức sự trở thành đơn vị kinh tế tự chủ". Nhờ
thực hiện chính sách này mà đến năm 2003 việc cho vay hộ kinh donh ngày càng mở
rộng, quy mô đầu tư tăng nhanh, sản xuất kinh doanh có xu hướng ổn định, nhu cầu
vốn trung, dài hạn lớn nhưng khả năng nguồn vốn không đủ đây là bức xúc cần được
5
Ban giám đốc
Tổ
NVT
P.
TH
Các phòng ban, tổ
chuyên môn
P.
TC-
CB
P.
KH-
KD
P.
TĐ
P
TT-
QT
Tổ
KT-
KT
NB
P.
HC
P.
KT-
NQ
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Ông Lưu Văn Minh : Chịu trách nhiệm về các hoạt động kinh doanh của ngân
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
. Xây dụng các chỉ tiêu kế hoạch, quyết toán kế hoạch thu ,chi tài chính, quỹ
tiền lươngđối với các chi nhánh
. Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của NHNo&PTNT
Việt Nam
. Tổng hợp, lưu hồ sơ tài liệu về hoạch toán, quyết toans và báo cáo theo quy
định.
. Thực hiện nhiệm vụ thanh toán trong nước : thanh toán băng nội tệ, thanh
toán bù trừ, thanh toán liên ngân hàng.
. Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước theo quy định
. Chấp hành quy định về về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy
định.
. Quản lý, sử dụng hệ thống thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh
doanh theo quy định của NHNo&PTNT
+ Tổ kiểm tra, kiểm toán, nội bộ
Có chức năng thanh tra viên trong ngân hàng, giúp ban giám đốc nắm bắt kịp
thời thiếu sót trong hoạt động kinh doanh nhăm chỉnh sửa và kịp thời hạn chế sai sót.
+ Phòng hành chính
. Hành chính, văn thư, tiếp tân
. Quản trị, quản lý kho tàng,vật tư, ấn chỉ…
. Tổ chức hội họp, lưu trữ hồ sơ pháp lý…
. Thực hiện công tác thông tin, tuyên truyền quảng cao, tiếp thịthepo chỉ đạo
của ban lãnh đạo của NHNo tỉnh
+ Phòng thanh toán quốc tế:
Các nhiệm vụ chính của phòng thanh toán quốc tế
. Thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT
. Thanh toán nhờ thu (đối với hàng hoá nhập khẩu và hàng hoá xuất khẩu)
. Chuyển tiền với nước ngoài
. Thanh toán biên mậu
+ Phòng thẩn định: Có nhiệm vụ tiến hành kiểm tra thẩm định các hồ sơ vay
nhân
23 Tín dụng trung hạn
7 Cho vay mua nhà, làm nhà, sửa chữa
nhà ở
24 Tài trợ xuất nhập khẩu
8 Cho vay mua xe máy, thiết bị gia dụng,
mục đích tiêu dùng khác
Dịch vụ phi tín dụng cho khách
hàng là doanh nghiệp
9 Dịch vụ thẻ tín dụng 25 Dịch vụ thu/ chi hộ trong nước
10 Cho vay hộ kinh doanh 26 Dịch vụ hỗ trợ xuất nhập khẩu và
thanh toán quốc tế
8
Nguồn vốn CSH
Nguồn huy động từ
dân cư
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
11 Các sản phẩm tín dụng báo lẻ khác 27 Dicghj vụ kinh doanh ngoại hối
Các dịch vụ phi tín dụng cá nhân 28 Dịch vụ đại lý bảo hiểm
12 Dịch vụ thu/ chi hộ trong nước 29 Dịch vụ chi trả lương
13 Dịch vụ chi trả kiều hối 30 Dịch vụ thiết lập hạn mức tín dụng
14 Kinh doanh ngoại hối 31 Dịch vụ bảo quản nguồn vồn và
ngân quỹ
15 Dịch vụ cho thuê két sắt 32 Dịch vụ bảo lãnh
16 Dịh vụ đại lý ảo hiểm 33 Thẻ tín dụng doanh nghiệp
17 Dịch vụ thanh toán mới
( Tài liệu phòng KH - KD)
1.3.2 Thị trường chính
Hiện nay Ngân hàng nông nghiệp đã có chi nhánh ở khắp 11 huyện trong tỉnh,
hệ thống các chi nhánh hoạt động rất hiệu quả. NHNo&PTNT Hà Tĩnh khẳng định
việc của nhân viên đồng thời tạo điều kiện cho khách hàng chủ động trong việc rút
tiền đã, đang đem lại hiệu quả rất lớn trong việc huy động vốn nhàn rỗi trong dân
cư..
1.3.5 Về lao động và điều kiện làm việc.
Với 550 lao động trong toàn tỉnh và 55 lao động hoạt động trực tiếp tại Ngân
hàng tỉnh với 54,5% là đại học, 40% trung cấp, 5,5% sơ cấp và trình độ đội ngũ lao
động tốt nghiệp đại hoc ngày càng tăng đáp ứng yêu cầu ngày càng tăng của công
việc.
Tại ngân hàng tỉnh tất cả các lao động đều được trang bị máy tính, íât cả các phong
đều được trang bị : Điện thoai, máy in, máy fax, điều hòa và các điều kiện cần thiết
khác cho công việc đáp ứng cho nhu cầu công việc.
1.4 Mô hình kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn Hà Tĩnh
Mô hình kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà
Tĩnh
Sơ đồ 2
10
Nguồn vốn CSH
NHNo&PTNT
Hà Tĩnh
Nguồn huy động từ
dân cư
Nguồn từ các tổ chức
tín dụng
Phát hành các gi ấy
tờ có giá
Đầu tư
Cho vay
Dự trữ
Nguồn từ kho bạc
Nguồn từ các tổ chức kinh tế:
Đây là các khoản tiền mà các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế gửi vào ngân
hàng để thanh toán, hưởng lãi nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Là nguồn huy
động có mức lãi suất thấp nhưng tính ổn định cũng thấp nhất. Tuy nhiên đây là một
thị trường tiềm năng còn chưa được khai thác đúng mức và xu hướng của NHNo Hà
Tĩnh khai thác nhiều hơn nữa. Trong 3 năm trở lại đây lượng vốn huy động từ
nguồn này không ngừng tăng lên 127 tỷ năm 2003, lên 156 tỷ năm 2005 và đạt mức
177 tỷ vào năm 2006
Nguồn từ việc phát hành các giấy tờ có giá: Giấy tờ có giá mà các NHTM có
thể phát hành là trái phiếu ngân hàng và kỳ phiếu ngân hàng .
+ Trái phiếu ngân hàng: là một giấy tờ có giá xác nhận khoản nợ của ngân
hàng đối với chủ sở hữu trái phiếu với những cam kết như thanh toán một số tiền xá
định vào một ngày xác định trong tương lai với thời hạn xác định trước.
+ Kỳ phiếu ngân hàng: là một giấy tờ ghi nợ ngấn hạn do ngân hàng phát
hành nhằm huy động vốn trong dân, để thực hiện những kế hoạch đã xác định được.
Nó được phát hành theo từng đợt dựa trên cơ sở tình hình nguồn vốn và nhu cầu sử
dụng vốn trước mắt. Kỳ phiếu là một hình thức huy động vốn linh hoạt, có tính lỏng
cao, dẽ chuyển đổi sang tiền và các hình thức khác
- Sử dụng vốn:
Đây là nhiệm vụ cơ bản tiếp theo trong hoạt động của Ngân hàng nó bao gồm
các hoạt động:
Dự trữ: Là hoạt động duy trì lượng tiền mặt bảo đảm cho khả năng thanh
toán của ngân hàng. Dự trữ là một yêu cầu bắt buộc đối với các ngân hàng do nhà
nước quy định
Cho vay: là hoạt động trong đó ngân hàng ký hợp đồng với người đi vay, cam
kết cho người đó vay 1 khoản tiền trong một khoảng thời gian nhất định, khách hàng
có nghĩa vụ hoàn trả vốn và lãi vay tại thời điểm đáo hạn của khoản cho vay. Theo
12
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
kết quả tổng hợp của NHNo&PTNT Hà Tĩnh khang 68% thu nhập của ngân hàng từ
khách hàng vay vốn
Lãnh đạo phòng
(tổ) tín dụng
Kiểm tra hồ sơ khách
hàng, thẩm định lại
Giám đốc
Phê duyệt / không phê
duyệt cho vay
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Cán bộ thẩm định tín dụng:
- Phân tích thẩm định khách hàng vay vốn và dự án/phương án
- Lập tờ trình kiêm báo cáo thẩm định
- Đề xuất cho vay/không cho vay
- Chuyển hồ sơ vay vốn + tờ trình kiêm báo cáo thẩm định + đề xuất cho vay /
không cho vay cho Lãnh đạo Phòng tín dụng
Lãnh đạo Phòng tín dụng
- Kiểm tra lại toàn bộ hồ sơ vay vốn, tờ trình của cán bộ thẩm định tín dụng, cho ý
kiến trên tờ trình thẩm định về việc cho vay/ không cho vay để trình Giám đốc
hoặc người được uỷ quyền hợp pháp xem xét quyết định.
Giám đốc Sở Giao dịch/chi nhánh NHNo & PTNT VN hoặc người được uỷ quyền hợp
pháp
- Xem xét tờ trình kiêm báo cáo thẩm định và đề xuất của Phòng tín dụng để quyết
định về việc cho vay/không cho vay.
- Nếu cần thiết, Giám đốc Sở Giao dịch/ chi nhánh NHNo & PTNT VN có thể
quyết định thành lập tổ tái thẩm định (bao gồm ít nhất 2 thành viên) để thẩm định
lại phương án/dự án. Tổ tái thẩm định tiến hành thẩm định và lập tờ trình thẩm
định. Giám đốc Sở Giao dịch hoặc chi nhánh NHNo & PTNT VN xem xét tờ trình
để quyết định cho vay / không cho vay.
b) Dự án vượt quyền phán quyết
Kế hoạch
%
Năm trước
+/- %
Tổng nguồn vốn 1733882 2195316 461434 26,61%
1
Nguồn vốn huy động trên địa
bàn 1543022 1927000 1959566 101,69% 416544 27,00%
T. đó nguồn vốn không tính
TGKB 1278827 1798811 519984 40,66%
* Phân loại theo tiền gửi 1543022 1959566 416544 27,00%
- TG kỳ phiếu 42543 14072 -28471 -66,92%
-TG tiết kiệm 1053119 1627346 574227 54,53%
- TG các TCKT 173885 154398 -19487 -11,21%
- TG kho bạc 264195 160755 -103440 -39,15%
- TG các TCTD 8430 1497 -6933 -82,24%
- Vốn mexico 850 850
- ADB1973 10000 10000
3 Nguồn vốn nhận ủy thác từ ĐP 28899 28899 0 0
IFAD 28899 28899
( Số liệu Phòng KH – KD)
Theo số liệu báo cáo chúng ta thấy tổng nguồn vốn kinh doanh năm 2006 là 2
195 316 triệu đồng tăng 461 434 triêu đồng so với năm 2005 tương ứng với mức tăng
là 26.61% so với năm 2005 và tăng 1,09% so với kế hoạch đặt ra cho năm 2006 trong
đó nguồn vốn huy động trên địa bàn là 461 544 triệu đồg tăng 27% so với năm 2005
trong đó tăng chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn tăng 68,53%, nguồn vốn từ 12 đến 24
tháng tăng 286 236 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng là 44,24% so với năm 2005.
Nguồn vốn ngoại tệ cũng tăng so với 2005 là 93 957 triệu đồng với mức tăng là
68,53%. Trong đó nguồn vốn huy động từ tiết kiệm gửi góp trong dân cư là 43 134
triệu đồng tăng 5677 triệu với số khách hàng đến gửi là 111 561 lượt tăng 26 782
lượt so với năm 2005 điều này chứng tỏ rằng khách hàng ngày càng tin tưởng hơn đối
với ngân hàng.
Nguồn vốn uỷ thác từ TW của ngân hàng năm 2006 cũng tăng 44 890 triệu
đồng so với năm 2005 tương ứng mức tăng là 27,72% điều này cho thấy uy tín của
ngân hàng đối với ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam ngày một tăng cao. Hiện nay
nguồn vốn uỷ thác của ngân hàng chiếm 10,7% tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân
hàng. Nguồn vốn ỷu thác là nguồn vốn của các ngân hàng quốc tế, tiền tài trợ các dự
án quốc tế.. đây là nguồn vốn có giá rẻ, thời hạn cho vay dài, thường là nguồn vốn
16
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
trung và dài hạn mức chênh lệch giữa lãi suất đi vay với lãi suất cho vay lớn làm cho
tổng lợi nhuận của hoạt động ngân hàng cao lên. Việc sử dụng nguồn vốn này lớn là
một ưu thế của ngân hàng. Tuy nhiên để được sử dụng nguồn vốn này đòi hỏi ngân
hàng phải đạt được những yêu cầu nhất định. Hiện nay ngân hàng nông nghiệp và
phát triển nông thôn Hà Tĩnh có 9 nguồn vốn uỷ thác với tổng nguồn uỷ thác là 325
480 triệu đồng trong đó có 8 nguồn vốn uỷ thác từ trung ương với mức vốn là 206
581 triệu đồng chiếm 63,5% tổng nguồn vốn uỷ thác và chiếm 9,4% tổng nguồn vốn
17
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
+Nợ chờ xử lý 10 046 3 631 165 165 180
5. Số Dn còn d nợ đến cuối năm 25 43 78 130 164 203
( Số liệu từ Phòng KH - KD)
Từ năm 2001 đến nay NHNo&PTNT Hà Tĩnh có những tiến bộ trong hoạt
động của mình. Từ bảng cho ta thấy rằng doanh số cho vay đã tăng lên một cách đáng
kể, trong đó thị phần cho vay ngắn hạn và dài hạn có thay đổi trong các năm điều này
là do trong những năm 2002, 2003 do ngân hàng thực hiện các dự án cho vay ủy thác
nguồn vốn từ trung ương và địa phượng làm tỉ trọng doanh số cho vay trung hạn tăng
lên và chiếm tỉ trọng lớn, những năm sau nay do hoạt động huy động vốn của ngân
hàng thu được nhiều kết quả, các hoạt động cho vay ngắn hạn tăng nhanh làm cho tỉ
trọng vay ngắn hạn tăng lên nhanh chóng điều này cũng cho thấy hiệu quả hoạt động
dịch vụ của ngân hàng đã có nhiều tiến triển. Mặt khác do tỉ trọng các khoản vay có
bảo đảm cũng tăng lên nhanh chóng trước đây do công tác thâm định quyền chủ sở
hữu và định giá tài sản khó khăn làm cho thủ tục cho vay có bảo đảm phức tạp, khách
hàng và cán bộ tín dụng ít các khoản vay phải thế chấp tài sản bảo đảm, làm cho dộ
rủi ro các khản vay lớn hơn, ngày nay khi ma các thẩm định quyền chủ sở hữu và các
xác định giá của tài sản đã có những văn bản thống nhất, cán bộ tín dụng cũng có
trình độ, hiểu biết cao hơn tạo điều kiện thuận lợi cho cả cán bộ ngân hàng và cả
người vay tỉ trọng các món vay có tài sản bảo đảm tăng lên nhanh chóng làm từ 18%
năm 2001, 20% năm 2002 đến năm 2006 mức cho vay có tài sản bảo đảm là 53% đây
là một tín hiệu đáng mừng cho hoạt động của ngân hàng bời tỉ trọng cho vay có bảo
đảm tăng lên làm cho chất lượng tín dụng tăng lên.
Dư nợ hữu hiệu tức là nợ tốt tăng lên một cách đáng kể từ 436 143 triệu đồng
năm 2001 lên 571 864 triệu đồng năm 2002 đến năm 2006 1 910 440 triệu đồng mức
tăng bình quân là 52%/ năm.
Mặc dù NHNo&PTNT Hà Tĩnh mới thực hiện cho vay DNVVN nhưng số
doanh nghiệp đến vay vốn trong năm tăng lên đáng kể ban đầu từ chỗ chỉ có 42 doanh
nghiệp năm 2001 với 25 doanh nghiệp còn dư nợ đến cuối năm đến nay ngân hàng đã
nợ khoanh là không có, nhưng bên cạnh đó tỉ lệ nợ chờ xử lí là tăng lên: năm 2002 là
10 046 triệu đồng, năm 2003 là 3 631 triệu đồng, năm 2004 là 156 triệu đồng, năm
2007 là 156 triệu đồng. Điều này cho thấy trong những năm gần đây tỉ lệ nợ khoanh
băng không là do ngân hàng thực hịên tốt ví trích lập quỹ rủi ro tài chính, điều này
cho thấy là chất lượng tin dụng trên lý thuyết có được nâng cao, tuy nhiên trong thực
19
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
tế thì vẫn còn kém. Các giải pháp mà ngân hàng đưa ra vẫn chưa thực sự có hiệu quả,
nợ không thu hồi vẫn còn nhiều điều này đặt ra một thực tế là ngân hàng càn có các
giải pháp khác khả thi hơn.
2.2 Thực trạng áp dụng chính sách tín dụng tại NHNo&PTNT Hà
Tĩnh
2.2.1. Phương thức cho vay.
Theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam thì có tới 10 phương thức cho vay
nói chung và cho vay doanh nghiệp nói riêng. Tuy nhiên do hạn chế về trình độ, điều
kiện áp dụng, hiện nay NHNo&PTNT Hà Tĩnh chủ yếu cho vay DNVVN theo
phương thức cho vay từng lần là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn, khách
hàng và NHNo&PTNT Hà Tĩnh đều làm thủ tục vay vốn cần thiết và kí kết hợp đồng
tín dụng. Điều này làm ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của ngân hàng và hoạt động
của DNVVN. Ngân hàng nên đa dạng hoá các phương thức cho vay đối với các
DNVVN nhằm hạn chế thòi gian thực hiện các thủ tục vay vốn vì thế các doanh
nghiệp ít tìm đến ngân hàng đặc biệt lầ các dong nghiệp thương mại nơi có nhu cầu
vốn lưu động lớn và thường xuyên. Đối với đối tượng khách hàng là DNVVN ngân
hàng nên thực hiện mở rộng phương thức cho vay theo hạn mức là hình thức cho vay
mà NHNo&PTNT Việt Nam và khách hàng xác định và thoả thuận một một mức tns
dụng trong một khoảng thời gian nhất định và hình thức cho vay luân chuyển là hình
thức cho vay mà mỗi lần vay doang nghịêp chỉ phải gửi đến ngân hàng chứng từ hoá
đơn nhập hàng và số tiền vay vốn, còn các giấy tờ khác đã được thực hiện ngay trong
lần làm thủ tục vay lần đầu với hình thức này doanh nghiệp sẽ giảm bớt thời guan thủ
tục vay vốn, ngân hàng cũng giảm thời gian và chi phí trong quá trình làm thủ tục, dễ
hoạt giữa các ngành, cá doanh nghiệp khác nhau tuy nhiên ở NHNo&PTNT Hà Tĩnh
việc xác định kỳ hạn này còn mang tính cứng nhắc giữa các doanh nghiệp, điều này
chưa cho thấy được sự linh hoạt trong cho vay các ngành nghề khác nhau, chưa kích
thích được hoạt động của các ngành vì thế nhiều khi, nhiều món nợ bị chuyển quá
hạn khi mà các doanh nghiệp chưa có thu nhập từ hoạt động đầu tư của mình, điều
này càng mang lại khó khăn hơn cho các DNVVN bởi lãi suất quá hạn quy định là
150% lãi suất cho vay. Tuy nhiên để xác định được chu kỳ trả nợ theo đặc điểm kinh
tế, và khả năng của các doanh nghịêp thì các nhà làm chính sách tín dụng của
NHNo&PTNT Hà Tĩnh phải có một sự am hiểu ở mức cần thiết về đặc diểm kỹ thuật
của các ngành cũng như có một sự hiểu biết sâu rộng về các doanh nghiệp trên địa
21
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
bàn. Việc xác định lãi kỳ hạn này phải được giấm đốc ngân hàng cấp I quy định cụ
thể dựa trên nhưng hiểu biết về tình hình thực tế trên địa phương mình phụ trách.
2.2.4. Lãi suất cho vay, lãi suất ưu đãi, lãi suất chuyển nợ quá hạn.
Mức lãi suất cho vay của NHNo&PTNT Hà Tĩnh được quy định tối thiểu như
sau: Đối với món vay ngắn hạn là 1,03%/ tháng, đối với cho vay trung và dài hạn là
1,15% tuy nhiên mức cho vay của các ngân hàng thành viên có sự khác nhau trong
các món vay. Các món nợ trung và dài hạn giao động trong khoảng 1,1% - 1,25% tuy
theo từng ngân hàng cấp II và tuỳ theo từng dự án. Đây là một mức lãi suất cho vay
cao so với các ngân hàng khác trên địa bàn, NHNo&PTNT Hà Tĩnh cần thực hiện các
biện pháp giảm chi phí để hạ thấp mức lãi suất cho vay này nhằm thu hút khách hàng
mới và giữ khách hàng đã có quan hệ tín dụng với ngân hàng. Mặc dù có lãi suất ưu
đãi trong việc cho vay cầm cố sổ tiết kiệm tuy nhiên NHNo&PTNT Hà Tĩnh vẫn
chưa có một chính sách rõ ràng cho vay ưu đãi doanh nghiệp. Ngân hàng vẫn chưa
thực hiện nhiều mức lãi suất cho vay đối với các doanh nghiệp mới, những doanh
nghiệp có truyền thống quan hệ với ngân hàng, những doanh nghiệp làm ăn có uy tín
điều này vẫn chưa kích thích được các doanh nghiệp trong việc trả nợ gốc và nợ lãi.
Mức cho lãi suất quá hạn được tính tại NHNo&PTNT Hà Tĩnh theo đúng mức
lãi suất tối đa nợ quá hạn theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam là 150% mức
lĩnh vực khác nhau:
+ Nông, lâm, ngư nghiệp: 7.5%
+ Công nghiệp và xây dựng: 52%
+ Thương mại và dịch vụ: 37%
+ Các ngành khác: 3.5%
23
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Các ngành khác nhau đòi hỏi những yêu cầu khác nhau: ngành nông, lâm, ngư
nghiệp đòi hỏi vay theo hình thức mùa vụ việc giải ngân phải kịp thời để người kinh
doanh trên lĩnh vực này đảm bảo các yêu cầu của mùa vụ theo từng giai đoạn khác
nhau, ngành công nghiệp và xây dựng có nhu cầu về vốn lớn hơn, chủ yếu là vốn
trung và dài hạn nên được ưu tiên về mức lãi suất và thực hiện cho vay từng lần trên
những đòi hỏi thực tế của hoạt động doang nghiệp, những doanh nghiệp hoạt động
trongvlĩnh vực thương mại và dịch vụ có nhu cầu về các khoản vay ngắn hạn lớn nên
áp dụng phương thức cho vay luân chuyển…
Việc phân đoạn khách hàng theo thâm niên quan hệ tín dụng, có mức độ tín
nhiệm cao, có uy tín với những khách hàng mới, những khách hàng không thực hiện
đúng các cam kết đã ký trong hợp đồng để có chính sách ưu đãi phù hợp. Việc phân
đoạn khách hàng theo tiêu chí này đã được NHNo&PTNT Hà Tĩnh thực hiện thông
qua việc chấm điểm và xếp loại doanh nghiệp tuy nhiên việc chấm điểm, này còn
mang nặng tính trực quan, chưa tính đến tương lai, xu hướng phát triển cũng như
vòng đời của sản phẩm doanh nghiệp vì thế hoạt động này chưa thật sự mang lại kết
quả như mong muốn. Để việc phân đoạn thị trường khách hàng một cách chính xác,
phát huy được các ưu đãi của ngân hàng trong từng đối tượng khách hàng thì việc
phân đoạn cần phải được thực hiện một các chính xác, cán bộ thực hiện công việc này
cần phải có sự am hiểu sâu sắc về kiến thức marketing, kiến thức thị trường, và đòi
hỏi có thời gian thực hiện.
2.3 Đánh giá khái quát chính sách tín dụng
2.3.1 Các mặt làm được.
Nhìn chung NHNo&PTNT Hà Tĩnh đã triển khai một cách đầy đủ chính sách
(đơn vị: trđ)
STT Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
I Tổng DSCV 52 761 148 142 366 060
DNNN 32 114 56 825 53 067
DNNQD 19 997 90 000 312 703
HTX 650 1 317 290
1 Ngắn hạn 48 161 122 157 330 776
DNNN 31 114 56 825 53 067
DNNQD 16 997 65 015 277 419
HTX 50 317 290
2 Trung hạn 4 600 25 985 35 284
DNNN 1 000
DNNQD 3 000 24 985 35 284
HTX 600 1 000
25
Copyright: Tài liệu đại học ©