PHÁƯN I: NGÁN HNG THỈÅNG MẢI VÅÏI HOẢT
ÂÄÜNG
CHO VAY TIÃU DNG.
I. NGÁN HNG THỈÅNG MẢI.
1. Khại niãûm Ngán hng Thỉång mải.
Theo lût cạc täø chỉïc tên dủng (cọ hiãûu lỉûc thi hnh
tỉì 01/10/1998) thç ngán hng thỉång mải âỉåüc hiãøu nhỉ
sau:
Ngán hng Thỉång mải l mäüt täø chỉïc tên dủng âỉåüc
phẹp thỉûc hiãûn ton bäü hoảt âäüng ca ngán hng. Hoảt
âäüng ngán hng l hoảt âäüng våïi näüi dung thỉåìng xun l
nháûn tiãưn gỉíi v sỉí dủng tiãưn ny âãø cáúp tên dủng, v
cung ỉïng cạc dëch vủ thanh toạn.
2. Chỉïc nàng ca Ngán hng Thỉång mải.
a. Ngán hng Thỉång mải l âënh chãú ti chênh trung
gian:
Ngán hng l chiãúc cáưu näúi giỉỵa nhỉỵng ch thãø cọ
tiãưn nhỉng chỉa âem sỉí dủng v nhỉỵng ch thãø cọ nhu
cáưu tiãưn tãû thäng qua viãûc âỉïng ra táûp trung nhỉỵng tiãưn
tãû chỉa sỉí dủng ca cạc ch thãø trong nãưn kinh tãú, trãn cå
såí âọ cung cáúp väún cho nhỉỵng ch thãø cọ nhu cáưu cáưn bäø
sung tảm thåìi. Nọi mäüt cạch khại quạt hån, ngán hng vỉìa l
ngỉåìi âi vay v cng âäưng thåìi l ngỉåìi cho vay, cọ nghéa l
nghiãûp vủ kinh doanh ch úu ca ngán hng l âi vay âãø
cho vay.
Quạ trçnh thỉûc hiãûn chỉïc nàng âënh chãú ti chênh trung
gian ca ngán hng âọng vai tr quan trng trong viãûc thục
âáøy tàng trỉåíng kinh tãú, âiãưu ho lỉu thäng tiãưn tãû cng
nhỉ sỉû phạt triãøn ca ton bäü hãû thäúng ngán hng.
b. Ngán hng Thỉång mải cọ chỉïc nàng tảo tiãưn:
Lỉåüng tiãưn m Ngán hng Thỉång mải tảo ra chênh l

phạp cho phẹp âãø huy âäüng cạc ngưn tiãưn nhn räùi trong
x häüi, lm ngưn väún tên dủng âãø cho vay âäúi våïi nãưn
kinh tãú. Kãút qu ca nghiãûp vủ ngưn väún l tảo ra
ngưn “ti ngun” âãø âạp ỉïng cạc nhu cáưu ca nãưn kinh
tãú. Trong âọ, väún huy âäüng l ngưn väún ch úu, ngưn
ti ngun to låïn nháút ca Ngán hng Thỉång mải.
b. Nghiãûp vủ cho vay.
Nghiãûp vủ cho vay l hoảt âäüng chênh úu v quan
trng nháút ca báút k mäüt Ngán hng Thỉång mải no. Nọ
quút âënh âãún kh nàng täưn tải v hoảt âäüng ca Ngán
hng Thỉång mải.
Ngán hng chuøn hoạ tỉì väún tiãưn gỉíi thnh väún tên
dủng âãø cho vay âäúi våïi cạc khạch hng ca mçnh, nhàòm
bäø sung cho cạc nhu cáưu sn xút kinh doanh trong nãưn kinh
tãú. Nhåì cho vay m ngán hng tảo ra ngưn thu nháûp ch
úu cho mçnh, âãø tỉì âọ m bäưi hon lải tiãưn gỉíi cho
khạch hng, b âàõp cạc chi phê kinh doanh v tảo ra låüi
nhûn cho ngán hng.
2
c.Cạc hoảt âäüng kinh doanh khạc ca ngán hng.
Nhỉỵng dëch vủ ngán hng ngy cng phạt triãøn vỉìa cho
phẹp häù tråü âạng kãø cho nghiãûp vủ khai thạc ngưn väún,
måí räüng cạc nghiãûp vủ âáưu tỉ, vỉìa tảo ra thu nháûp cho
ngán hng bàòng cạc khon tiãưn hoa häưng, lãû phê cọ vë trê
xỉïng âạng trong vai tr phạt triãøn hiãûn nay ca Ngán hng
Thỉång mải. Cạc hoảt âäüng ny gäưm:
- Cạc dëch vủ thanh toạn thu, chi häü cho khạch hng
(chuøn tiãưn, thu häü sẹc, dëch vủ cung cáúp th tên dủng,
th thanh toạn ).
- Bo qun cạc ti sn q giạ, giáúy tåì, chỉïng thỉ quan

hoảt âäüng tên dủng ca ngán hng chè cọ vay bàòng tiãưn.
Xút phạt tỉì tênh âàûc th âọ m nhiãưu lục tên dủng v cho
vay âỉåüc coi l âäưng nghéa våïi nhau. Tỉì nhỉỵng nàm 1970 tråí
lải âáy, dëch vủ cho th váûn hnh v cho th ti chênh â
âỉåüc cạc ngán hng hồûc cạc âënh chãú ti chênh khạc cung
cáúp cho khạch hng. Âáy l mäüt sn pháøm kinh doanh ca
ngán hng, mäüt hçnh thỉïc tên dủng bàòng ti sn thỉûc (nh
åí, vàn phng lm viãûc, mạy mọc thiãút bë).
. Xút phạt tỉì ngun tàõc hon tr, vç váûy ngỉåìi cho
vay khi chuøn giao ti sn cho ngỉåìi âi vay sỉí dủng phi cọ
cå såí âãø tin ràòng ngỉåìi âi vay s tr âụng hản. Âáy l úu
täú hãút sỉïc cå bn trong qun trë tên dủng. Trong thỉûc tãú
mäüt säú nhán viãn tên dủng khi xẹt duût cho vay khäng dỉûa
trãn cå såí âạnh giạ mỉïc âäü tên nhiãûm vãư khạch hng m
lải chụ trng âãún cạc bo âm, chênh quan âiãøm ny â
lm nh hỉåíng âãún cháút lỉåüng tên dủng.
. Giạ trë hon tr thäng thỉåìng phi låïn hån giạ trë lục
cho vay, hay nọi cạch khạc l ngỉåìi âi vay phi tr thãm pháưn
li ngoi väún gäúc. Âãø thỉûc hiãûn âỉåüc ngun tàõc ny
phi xạc âënh li sút danh nghéa låïn hån t lãû lảm phạt, hay
nọi cạch khạc phi xạc âënh li sút thỉûc dỉång (Li sút
thỉûc = Li sút danh nghéa - T lãû lảm phạt). Tuy nhiãn, vç
li sút chëu nh hỉåíng ca nhiãưu úu täú khạc nhau, nãn
trong mäüt säú trỉåìng håüp củ thãø li sút danh nghéa cọ
thãø tháúp hån lảm phạt, ngoải lãû ny chè täưn tải trong mäüt
giai âoản ngàõn.
. Trong quan hãû tên dủng ngán hng tiãưn vay âỉåüc cáúp
trãn cå såí cam kãút hon tr vä âiãưu kiãûn. Vãư khêa cảnh phạp
l, nhỉỵng vàn bn xạc âënh quan hãû tên dủng nhỉ håüp âäưng
tên dủng, khãú ỉåïc thỉûc cháút l lãûnh phiãúu, trong âọ bãn

trỗnh thuyớ lồỹi
- Tờn duỷng tióu duỡng: laỡ loaỷi cho vay õóứ trang traới caùc chi
phờ thọng thổồỡng, õaùp ổùng caùc nhu cỏửu vóử õồỡi sọỳng vaỡ sinh
hoaỷt cuớa caù nhỏn, gia õỗnh trong xaợ họỹi. Vờ duỷ nhổ cỏỳp tờn
duỷng õóứ mua xe maùy, mua nhaỡ
c. Cn cổù vaỡo mổùc õọỹ tờn nhióỷm cuớa ngổồỡi õi vay:
- Tờn duỷng coù õaớm baớo bũng taỡi saớn: laỡ loaỷi tờn duỷng
maỡ õóứ coù õổồỹc khoaớn tờn duỷng naỡy, ngổồỡi õi vay vay bừt
buọỹc phaới coù mọỹt taỡi saớn thóỳ chỏỳp, cỏửm cọỳ hoỷc baớo
laợnh cuớa bón thổù ba.
- Tờn duỷng khọng coù õaớm baớo bũng taỡi saớn: laỡ hỗnh thổùc
tờn duỷng maỡ ngỏn haỡng cho vay chố cn cổù vaỡo uy tờn cuớa baớn
thỏn ngổồỡi õi vay maỡ khọng cỏửn bỏỳt cổù taỡi saớn baớo õaớm naỡo.
d. Cn cổù vaỡo xuỏỳt xổù tờn duỷng:
- Tờn duỷng trổỷc tióỳp: õỏy laỡ loaỷi tờn duỷng maỡ ngỏn
haỡng cỏỳp vọỳn trổỷc tióỳp cho ngổồỡi vay, õọửng thồỡi ngổồỡi vay
cuợng laỡ ngổồỡi trổỷc tióỳp hoaỡn traớ nồỹ vay cho ngỏn haỡng.
5
- Tên dủng giạn tiãúp: thäng qua cạc loải giáúy tåì nhỉ
khãú ỉåïc hồûc chỉïng tỉì nåü (thỉång phiãúu), ngán hng cáúp
tên dủng cho ngỉåìi phạt hnh (l ngỉåìi thanh toạn nåü) bàòng
cạch mua lải (chiãút kháúu) cạc giáúy tåì ny tỉì ngỉåìi såí hỉỵu
chụng (ngỉåìi nháûn väún tỉì ngán hng).
e. Càn cỉï vo hçnh thại giạ trë ca tên dủng:
- Cho vay bàòng tiãưn: âáy l hçnh thỉïc tên dủng phäø
biãún, väún tên dủng âỉåüc cáúp dỉåïi hçnh thại giạ trë tiãưn
tãû.
- Cho vay bàòng ti sn: väún tên dủng âỉåüc cáúp bàòng
ti sn dỉåïi hçnh thỉïc ti tråü th mua ca ngán hng hồûc
cạc cäng ty th mua (cäng ty con ca ngán hng).

III. TÊN DỦNG TIÃU DNG.
1. Khại niãûm vãư Tên dủng Tiãu dng.
Tên dủng tiãu dng l hçnh thỉïc täø chỉïc tên dủng cho
cạc cạ nhán vay väún âãø mua sàõm tỉ liãûu sinh hoảt hồûc
âạp ỉïng nhu cáưu khạc phủc vủ âåìi säúng.
Cạc khon cho vay tiãu dng giụp cho ngỉåìi tiãu dng cọ
thãø sỉí dủng hng hoạ v dëch vủ trỉåïc khi h cọ kh nàng
chi tr, tảo cho h cå häüi cọ thãø hỉåíng mäüt mỉïc säúng cao
hån.
2. Âàûc âiãøm ca Tên dủng Tiãu dng.
a. Âáy l hçnh thỉïc cáúp tên dủng âãø ti tråü cho mủc
âêch tiãu dng ca tỉìng cạ nhán nãn qui mä väún ca tỉìng
mọn vay thỉåìng l nh so våïi nhỉỵng mọn vay våïi mủc âêch
kinh doanh hồûc âáưu tỉ ca cạc täø chỉïc kinh tãú. Âiãưu ny
dáùn âãún lỉåüng khạch hng ca hçnh thỉïc tên dủng tiãu
dng l ráút låïn. Chênh vç nọ tho mn nhu cáưu ca mäùi cạ
nhán trong x häüi m mäùi ngỉåìi lải cọ nhỉỵng mủc âêch tiãu
dng khạc nhau, kh nàng ti chênh khạc nhau, nhu cáưu vay vç
thãú cng khạc nhau. Nàõm r âàûc âiãøm ny, cạc täø chỉïc tên
dủng cho vay phi sàõp xãúp, bäú trê lëch lm viãûc håüp l âãø
gii quút âỉåüc lỉåüng khạch hng ráút låïn âãún âãø vay, tr
nåü hng thạng.
b. L hçnh thỉïc tên dủng chỉïa âỉûng nhiãưu ri ro
nhỉng âem lải thu nháûp låïn cho ngán hng. Nhỉ ta â biãút,
vay tiãu dng phủ thüc ráút nhiãưu vo kh nàng tr nåü ca
tỉìng cạ nhán, nọ khäng phi l ri ro do ch quan tỉì phêa
ngỉåìi âi vay m cn chëu nh hỉåíng trỉûc tiãúp hay giạn tiãúp
ca cạc úu täú khạch quan nhỉ ri ro vãư máút viãûc lm,
bãûnh táût, tai nản, chãút, cạc sỉû cäú xy ra trong gia âçnh
nhỉng chênh l vç säú lỉåüng khạch hng ráút l nhiãưu nãn

naỡy, hồn thóỳ nổợa, õọỳi tổồỹng vay ồớ õỏy laỷi laỡ nhổợng lao
õọỹng bỗnh thổồỡng, hoỹ ờt am hióứu vóử caùc vỏỳn õóử cuớa ngỏn
haỡng nhổ laợi suỏỳt, õióửu quan tỏm cuớa hoỹ õồn giaớn laỡ moùn
vay cuớa hoỹ coù thoaớ maợn õổồỹc nhu cỏửu cuớa hoỹ khọng vaỡ sọỳ
tióửn hoỹ phaới traớ mọựi kyỡ laỡ bao nhióu.
3. Phỏn loaỷi Tờn duỷng Tióu duỡng.
a. Cn cổù vaỡo thồỡi haỷn tờn duỷng:
- Tờn duỷng tióu duỡng ngừn haỷn: laỡ khoaớn vay vồùi thồỡi
haỷn dổồùi 12 thaùng. Loaỷi cho vay naỡy aùp duỷng laợi suỏỳt ngừn
haỷn.
- Tờn duỷng tióu duỡng trung haỷn: thồỡi haỷn vay tổỡ 1 nm
õóỳn 3 nm
- Tờn duỷng tióu duỡng daỡi haỷn: thồỡi haỷn vay tổỡ 3 nm
õóỳn 10 nm.
b. Cn cổù vaỡo muỷc õờch sổớ duỷng vọỳn vay:
- Caùc khoaớn cho vay nhũm taỡi trồỹ cho nhu cỏửu mua sừm,
xỏy dổỷng hoỷc caới taỷo nhaỡ ồớ cuớa caùc caù nhỏn vaỡ họỹ gia
õỗnh.
8
- Caùc khoaớn cho vay nhũm taỡi trồỹ cho nhổợng chi phờ mua
sừm caùc chuyóứn õọỹng saớn phuỷc vuỷ õồỡi sọỳng nhổ ọ tọ, xe
maùy, vỏỷt duỷng gia õỗnh
- Caùc khoaớn cho vay nhũm taỡi trồỹ cho nhổợng muỷc õờch
khaùc nhổ chi phờ hoỹc haỡnh, giaới trờ vaỡ du lởch
c. Cn cổù vaỡo phổồng thổùc cho vay:
- Cho vay traớ goùp: laỡ khoaớng cho vay maỡ ngổồỡi vay vọỳn
phaới traớ nồỹ vay (caớ tióửn gọỳc vaỡ laợi) cho tọứ chổùc tờn duỷng
laỡm nhióửu kyỡ lión tióỳp nhổ õaợ thoaớ thuỏỷn (thổồỡng laỡ thaùng
hay quyù).
- Cho vay traớ mọỹt lỏửn: laỡ khoaớng cho vay maỡ ngổồỡi vay

- Âäúi våïi ngỉåìi tiãu dng: Nhåì vay tiãu dng m h
âỉåüc hỉåíng cạc tiãûn êch trỉåïc khi têch lu â tiãưn, nhåì âọ
gọp pháưn náng cao mỉïc säúng, tảo niãưm hỉng pháún, têch
cỉûc lao âäüng vç tỉång lai täút âẻp v âàûc biãût quan trng
hån nọ ráút cáưn thiãút cho nhỉỵng trỉåìng håüp khi cạ nhán cọ
cạc chi tiãu cọ tênh cáúp bạch, nhỉ nhu cáưu chi tiãu cho giạo
dủc v y tãú.
- Âäúi våïi nãưn kinh tãú: Nãúu cho vay tiãu dng âỉåüc dng
âãø ti tråü cho cạc chi tiãu hng hoạ v dëch vủ trong nỉåïc
thç nọ cọ tạc dủng ráút täút cho viãûc kêch cáưu, tảo âiãưu
kiãûn thục âáøy tàng trỉåíng kinh tãú, kêch thêch sn xút phạt
triãøn. Song, nãúu cạc khon cho vay tiãu dng khäng âỉåüc
dng nhỉ váûy thç chàóng nhỉỵng khäng kêch âỉåüc cáưu m
nhiãưu khi lm gim kh nàng tiãút kiãûm trong nỉåïc.
10
PHÁƯN II: PHÁN TÊCH HOẢT ÂÄÜNG CHO VAY
TIÃU DNG
TẢI NGÁN HNG Ạ CHÁU - Â NÀƠNG NÀM
2002.
I. QUẠ TRÇNH HÇNH THNH V PHẠT TRIÃØN CA
NGÁN HNG Ạ CHÁU - Â NÀƠNG.
1. Giåïi thiãûu vãư ngán hng Ạ Cháu - Viãût Nam.
Phạp lãûnh ngán hng ra âåìi nàm1993 â âỉa hoảt âäüng
ngán hng vo giai âoản äøn âënh v phạt triãøn. Hãû thäúng
ngán hng thỉång mải âỉåüc hçnh thnh v hoảt âäüng ráút
cọ hiãûu qua, gọp pháưn âạp ỉïng âáưy â nhu cáưu vãư väún
cho nãưn kinh tãú âang tàng trỉåíng v phạt triãøn.
Trong thåìi gian ny ngán hng Ạ Cháu ra âåìi theo quút
âënh säú 6032/NH - CP cáúp ngy 14/4/1993 ca NHNN. Tỉì âọ
ngán hng âỉåüc khai trỉång v âi vo hoảt âäüng vo ngy

ngán hng thỉång mải trãn âëa bn thnh phäú Â Nàơng â
cọ sỉû phạt triãøn vãư qui mä láùn loải hçnh. Bãn cảnh âọ,
ngán hng thỉång mải qúc doanh váùn âang giỉỵ vë trê väún
cọ ca nọ, hng loảt cạc ngán hng thỉång mải cng khai
trỉång v âi vo hoảt âäüng, v ngy cng thêch nghi, chiãúm
thë pháưn nhiãưu hån.
Trỉåïc tçnh hçnh âọ, âãø måí räüng phảm vi hoảt âäüng v
gọp pháưn hon thiãûn ngán hng Ạ Cháu - Â Nàơng â âỉåüc
thnh láûp theo quút âënh säú 212/QÂ - NH15 k ngy
13/08/1996 v chênh thỉïc âi vo hoảt âäüng tỉì ngy
08/01/1997. Trủ såí ca chi nhạnh ngán hng Ạ Cháu  Nàơng
âàût tải 16 Thại Phiãn, Â Nàơng. Tỉì khi thnh láûp âãún nay
Chi nhạnh khäng ngỉìng thay âäøi phỉång thỉïc hoảt âäüng,
cung ỉïng dëch vủ, trang bë cå såí váût cháút âãø âạp ỉïng nhu
cáưu khạch hng mäüt cạch täút nháút.
II. CHỈÏC NÀNG V NHIÃÛM VỦ HOẢT ÂÄÜNG CA
CHI NHẠNH.
- Huy âäüng väún ngàõn hản, trung v di hản dỉåïi hçnh
thỉïc tiãưn gỉíi cạc loải ca phạp nhán, cạ nhán trong nỉåïc v
nỉåïc ngoi bàòng tiãưn âäưng Viãût Nam v ngoải tãû theo qui
âënh ca ngán hng Nh nỉåïc v ngán hng Ạ Cháu.
- Cho vay ngàõn trung v di hản bàòng tiãưn âäưng Viãût
Nam v ngoải tãû âäúi våïi cạc täø chỉïc kinh tãú v cạ nhán
trãn âëa bn theo sỉû u nhiãûm ca Täøng giạm âäúc ngán
hng Ạ Cháu.
- Âỉåüc phẹp vay, cho vay cạc Âënh chãú ti chênh trong
nỉåïc, thỉûc hiãûn v qun l cạc nghiãûp vủ bo lnh, thanh
toạn qúc tãú, nghiãûp vủ mua bạn, chiãút kháúu cạc chỉïng
tỉì cọ giạ khi âỉåüc Täøng giạm âäúc u nhiãûm, cháúp thûn
v theo âụng qui âënh ca ngán hng nh nỉåïc.

13
BAN TÊN
DỦNG
PHNG HC -
TH
P.KÃÚ TOẠN-
VT
P.GDËCH-NQU P.TD & TTQT
TÄÚ BO VÃÛ, LẠI
XE & TẢP VỦ
BAN GIẠM
ÂÄÚC
: Quan hãû trỉûc tuún
: Quan hãû chỉïc nàng
3. Cạc phng khạc:
- Phng Hnh chênh - täø chỉïc: täø chỉïc nhán sỉû ca
Phng gäưm cọ mäüt Trỉåíng phng, mäüt Phọ phng v cạc
nhán viãn täø chỉïc, vàn thỉ, hnh chênh, bo vãû, lại xe,tảp
vủ v.v Nhiãûm vủ ca Phng:
+ Thỉûc hiãûn cạc màût vãư täø chỉïc hnh chênh nhỉ
vàn thỉ, háûu cáưn, cạc hoảt ph tråü vãư màût hnh chênh, lại
xe bo vãû v tảo âiãưu kiãûn váût cháút âãø cạc phng
nghiãûp vủ ca chi nhạnh thỉûc hiãûn täút nhiãûm vủ.
+ Phäúi håüp våïi Vàn phng Häüi såí âãø thỉûc hiãûn
cäng tạc täø chỉïc, qun l v phạt triãøn ngưn nhán lỉûc.
- Phng Kãú toạn - Vi tênh: gäưm mäüt Kãú toạn trỉåíng
kiãm Trỉåíng phng, mäüt phọ phng, mäüt Kiãøm soạt viãn v
cạc nhán viãn Kãú toạn, Vi tênh. Cọ nhiãûm vủ:
+ Bäü pháûn kãú toạn cọ nhiãûm vủ qun l cạc ti
khon tiãưn gỉíi ca chi nhạnh tải NHNN âëa phỉång v cạc

â âảt âỉåüc mäüt säú kãút qu sau:
1. Hoảt âäüng huy âäüng väún.
Bng 1.1: Tçnh hçnh huy âäüng väún ca ngán hng
ÂVT: Triãûu VNÂ
Chè tiãu Nàm 2001 Nàm 2002
Chãnh lãûch
Säú tiãưn TÂ(%)
Tiãưn gỉíi tiãút
kiãûm
Tiãưn gỉíi
thanh toạn
TG KH nỉåïc
ngoi
Tiãưn gỉíi cạc
TCTD
373528,3
539674,4
277,4
11094,9
337370,8
888716,3
497,1
16201,8
-36157,5
349041,9
219,7
5106,9
-9,68
64,68
79,2

tióửn
T(%)
1. Doanh sọỳ cho
vay
2. Doanh sọỳ thu
nồỹ
3. Dổ nồỹ bỗnh
quỏn
4. Nồỹ quaù haỷn
bquỏn
5. Tyớ lóỷ NQH
bquỏn (%)
11938
6
10911
7
3752
4
18
4
0,49
1285
03
1361
62
473
46

71
0,15

VT: Trióỷu VN
Chố tióu Chónh lóỷch
16
Nm
2001
Nm
2002
Sọỳ
tióửn
T(%)
1. Thu chuyóứn tióửn
2.Thu Western Union
3. Thu kióửu họỳi
4. Thu theớ
5. Dởch vuỷ mua
baùn nhaỡ
740,8
1089
147,5
156,6
64,1
774,2
2169,6
182,5
264,8
135,6
33,4
1080,6
35
108,2

Sọỳ
tióửn
TTT (%)
Thu nhỏỷp 982
0
10711 891 9,07
Chi phờ 880
1
7747 -1054 - 11,98
Lồỹi nhuỏỷn 101
9
2964 1945 190,87

Chuùng ta thỏỳy hióỷu quaớ kinh doanh cuớa Chi nhaùnh qua hai
nm õóửu coù laợi Trong nm 2002, tọứng thu nhỏỷp cuớa ngỏn haỡng
õaỷt 10711 trióỷu õọửng, so vồùi nm 2001 thỗ con sọỳ naỡy laỡ
17
9820, tàng 9,07%. Nhỉng ngỉåüc lải, chi phê ca ngán hng
trong nàm 2002 lải gim 11,98% (tỉång âỉång våïi 1054 triãûu
âäưng) so våïi nàm 2001. Sỉû tè lãû nghëch giỉỵa thu nháûp v chi
phê ca ngán hng â thãø hiãûn sỉû phạt triãøn liãn tủc trong
quạ trçnh hoảt âäüng ca ngán hng, cng nhỉ quạ trçnh âiãưu
hnh qun l thỉûc hiãûn cạc cäng viãûc mäüt cạch håüp l,
khoa hc ca Ban lnh âảo ngán hng. Tỉì âọ, dáùn âãún låüi
nhûn ca ngán hng âảt âỉåüc trong nàm 2002 l 2964 triãûu
âäưng tàng âãún 190,87% . Cọ âỉåüc kãút qu nhỉ váûy l do
ngán hng biãút âa dảng hoạ cạc hoảt âäüng ngán hng , âàûc
biãût l hoảt âäüng Tên dủng tiãu dng v thanh toạn qúc
tãú, chuøn tiãưn nhanh cng nhỉ biãút tàng cỉåìng cäng tạc
tiãúp thë tçm kiãúm khạch hng. Âáy l kãút qu ca sỉû näø

- Thåìi gian cäng tạc tênh âãún ngy vay trãn 12 thạng v
cọ bo lnh ca âån vë (âäúi våïi khạch hng vay l CBCNV
âang cäng tạc tải cạc âån vë nhỉ: DNNN, cäng ty cäø pháưn,
trỉåìng hc, bãûnh viãûn, cạc cå quan âon thãø ).
c. Mỉïc väún vay, Thåìi hản vay, Li sút vay väún:
- Mỉïc väún vay:
+ Trỉåìng håüp vay cọ ti sn thãú cháúp: mỉïc vay
phủ thüc vo nhu cáưu ca khạch hng, nhỉng khäng vỉåüt
quạ 18% giạ trë ti sn thãú cháúp.
+ Trỉåìng håüp vay khäng cọ âm bo ti sn thãú
cháúp ( cạc CBCNV): täúi âa l 10 triãûu âäưng.
- Thåìi hản vay: + Cho vay ngàõn hản täúi âa âãún 12
thạng (1 nàm).
+ Cho vay trung hản tỉì 12 thạng âãún 36
thạng (3 nàm).
- Li sút vay väún âỉåüc thay âäøi theo tỉìng thåìi k cho
ph håüp våïi chênh sạch li sút ca ngán hng Nh Nỉåïc.
Li sút hiãûn nay ngán hng Ạ Cháu âang niãm út âäúi våïi
hçnh thỉïc Vay tiãu dng l 0,85% / thạng âäúi våïi táút c cạc
thåìi hản vay.
d. Häư så vay väún.
- Giáúy âãư nghë vay väún theo máùu ca ngán hng cọ xạc
nháûn ca cå quan lm viãûc, chỉỵ k ca våü hồûc chäưng ca
ngỉåìi vay väún v chỉỵ k ca chênh ngỉåìi vay väún.
- Phỉång ạn vay väún v kh nàng hon tr nåü vay, trong
âọ phi chỉïng minh âỉåüc cạc ngưn thu nháûp (chênh v
phủ) â kh nàng tr nåü vay ( väún vay v li vay).
- Cạc häư så, chỉïng tỉì vãư ti sn cáưm cäú, thãú cháúp,
bo lnh v cạc giáúy tåì khạc cọ liãn quan nhỉ Chỉïng minh
nhán dán, häü kháøu ca ngỉåìi vay/ ngỉåìi bo lnh, håüp

ngoi ra tu thüc vo tỉìng loải hçnh ca nghiãûp vủ cho
vay tiãu dng, nhỉỵng thay âäøi trong chênh sạch tên dủng ca
ngán hng Nh Nỉåïc hồûc cọ sỉû thay âäøi trong chênh sạch
tên dủng ca ACB m nhỉỵng qui âënh ny s khạc nhau.
2. Tçnh hçnh Cho vay tiãu dng trong hoảt âäüng
cho vay nọi chung tải ngán hng Ạ Cháu  Nàơng.
Hoảt âäüng ca mng tên dủng cng täút s âem lải cho
ngán hng låüi nhûn cng låïn, âäưng thåìi qui mä v cháút
lỉåüng hoảt âäüng tên dủng cng thãø hiãûn âỉåüc sỉïc
mảnh ca ngán hng âọ. Trong nàm qua, qui mä tên dủng ca
ngán hng Ạ Cháu  Nàơng cọ sỉû tàng trỉåíng âạng khêch
lãû.
Bng 2: Tçnh hçnh cho vay tiãu dng ca ngán hng
ÂVT: Triãûu
VNÂ
Chè tiãu
Nàm 2001 Nàm 2002 Chãnh lãûch
Säú
tiãưn
TT(%) Säú
tiãưn
TT(%) Säú
tiãưn
TÂ
(%)
20
1. Doanh sọỳ cho
vay
Trong õoù:
CVTD


100,0
0
7,
35
13616
2
1199
7
100,0
0
8,8
1
27045
3977
24,7
9
49,
59
3. Dổ nồỹ bỗnh
quỏn
Trong õoù:
CVTD
37524
6725

100,0
0
17,9
2

- 59
-61,4
1
-63,
44
5. Tyớ lóỷ NQH bq
(%)
Trong õoù:
CVTD
0,4
9
1,3
8
0,1
5
0,3
8
-0,3
4
-1,
00
Qua baớng 2, ta coù thóứ thỏỳy õổồỹc sổỷ tng trổồớng vóử
qui mọ tờn duỷng trong 2 nm 2001 - 2002 laỡ 7,64%, tổồng õổồng
9117 trióỷu õọửng. Tuy tọỳc õọỹ tng khọng cao nhổng õỏy cuợng
laỡ mọỹt kóỳt quaớ õaùng kóứ, vỗ trón cuỡng õởa baỡn hoaỷt õọỹng
cuớa ngỏn haỡng coù nhióửu ngỏn haỡng quọỳc doanh coù lồỹi thóỳ
caỷnh tranh hồn maỡ ngỏn haỡng vỏựn phaùt hoaỷt õọỹng tờn duỷng
cuớa mỗnh trón õởa baỡn, õióửu naỡy õaợ chổùng toớ õổồỹc vở thóỳ
cuớa ngỏn haỡng õọỳi vồùi khaùch haỡng. Trong khi õoù, doanh sọỳ cho
vay tióu duỡng cuớa ngỏn haỡng trong nm 2001 laỡ 13725 trióỷu

thç li cng gim âãún âọ. Nàõm âỉåüc nhỉåüc âiãøm ny cạc
ngán hng trãn âëa bn liãn tủc gim li sút lm cho viãûc
cho vay tiãu dng tải ngán hng gàûp khäng êt khọ khàn.
+ Ngán hng ACB Â Nàơng chëu sỉû cảnh tranh gay gàõt
ca cạc ngán hng thỉång mải khạc trãn âëa bn trong váún
âãư li sút, do ngán hng phi tn theo qui chãú ca Häüi såí
nãn khäng ch âäüng trong hoảt âäüng ca mçnh. Trong khi âọ,
cạc ngán hng thỉång mải khạc trãn cng âëa bn âỉåüc
phẹp thay âäøi li sút trong khung li sút qui âënh ca ngán
hng Nh Nỉåïc. V chênh ngun nhán ny cng pháưn no
gii thêch âỉåüc hai ngun nhán trãn.
Tỉång ỉïng våïi sỉû gia tàng ca doanh säú cho vay , doanh
säú thu nåü cng tàng lãn. Nàm 2002 doanh säú thu nåü âảt
136162 triãûu âäưng tàng 27045triãûu âäưng so våïi nàm 2001,
trong âọ doanh säú thu nåü cho vay tiãu dng tàng tỉì 8020
triãûu âäưng nàm 2001 lãn 11997 triãûu âäưng, trong nàm 2002 våïi
täúc âäü tàng 49,59%, mäüt t lãû tàng trỉåíng khạ trong viãûc
thu nåü â nọi lãn cháút lỉåüng hoảt âäüng tên dủng ca ngán
hng Ạ Cháu  Nàơng â âỉåüc náng cao r rãût. Mäüt màût l
nhåì cọ sỉû cäú gàõng âạng kãø ca cạc cạn bäü tên dủng ngán
hng trong viãûc tiãúp tủc thu nåü tỉì säú dỉ nåü nàm trỉåïc
chuøn sang, v thu nåü cạc mọn vay måïi âỉåüc thỉûc hiãûn
phạt vay trong nàm. Màût khạc, nhåì sỉû giụp âåỵ ca cạc cáúp
22
laợnh õaỷo ồớ caùc cồ quan, ban ngaỡnh trong vióỷc họỳi thuùc thu
họửi nồỹ õọỳi vồùi nhổợng khaùch haỡng traớ nồỹ vay tróự haỷn.
Sọỳ dổ nồỹ bỗnh quỏn bióứu hióỷn sọỳ tióửn maỡ ngỏn haỡng
õaợ cho vay nhổng chổa thu nồỹ gọỳc trong mọỹt khoaớng thồỡi
gian nhỏỳt õởnh, vỗ nhu cỏửu cuớa khaùch haỡng khọng giọỳng nhau
taỷi caùc thồỡi õióứm nón coù thaùng sọỳ dổ nồỹ rỏỳt cao nóỳu trong

õọỳi vồùi ngỏn haỡng. Xuỏỳt phaùt tổỡ nhỏỷn thổùc trón, caùc cỏỳp
laợnh õaỷo, caùc cồ quan chờnh quyóửn õởa phổồng õaợ taỷo õióửu
kióỷn cho caùn bọỹ tờn duỷng thu nồỹ, ngn chỷn nồỹ quaù haỷn
phaùt sinh. ióửu naỡy õổồỹc thóứ hióỷn qua nồỹ quaù haỷn bỗnh
quỏn, tyớ lóỷ nồỹ quaù haỷn bỗnh quỏn/ dổ nồỹ bỗnh quỏn coù
23
chiãưu hỉåïng gim r rãût. Nàm 2001 nåü quạ hản bçnh qn
âảt 93 triãûu âäưng, sang nàm 2002 gim xúng cn 34 triãûu
âäưng. Tuy trong nàm 2002 nåü quạ hản gim mảnh nhỉng
váùn chiãúm t trng cao, trãn 47% trong täøng nåü quạ hản
ca ngán hng. T trng ny khäng gáy ri ro cho ngán hng
trong viãûc khäng thu häưi âỉåüc nåü, nhỉng cng lm cho vng
quay väún tên dủng ca ngán hng cháûm hån. Nåü quạ hản
ny táûp trung pháưn låïn vo cạc khạch hng l CBCNV âang
cäng tạc tải cạc trỉåìng hc. Ngun nhán mäüt pháưn l do
khạch hng cháy ç trong viãûc tr nåü, mäüt pháưn l do nhu
cáưu chi tiãu ca khạch hng phạt sinh ngoi dỉû tênh khi k
håüp âäưng vay våïi ngán hng. Mäüt ngun nhán khạc cng
dáùn âãún nåü quạ hản, l do viãûc gii to lm âỉåìng trãn
âëa bn thnh phäú â lm giạn âoản kinh doanh sn xút
ca mäüt säú khạch hng cọ vay väún ca ngán hng, trỉûc
tiãúp lm gim thu nháûp ca h, vç váûy h phi xin gia hản
nåü våïi ngán hng.
Tọm lải, qua viãûc phán têch trãn â cho tháúy hoảt âäüng
cho vay tiãu dng ca ngán hng tuy gàûp mäüt säú khọ khàn
nhỉng cng â âảt âỉåüc nhỉỵng kãút qu kh quan. Tỉì âọ,
ngán hng cáưn cọ biãûn phạp thêch håüp âãø náng cao cháút
lỉåüng cng nhỉ måí räüng loải hçnh cho vay ny.
II. PHÁN TÊCH HOẢT ÂÄÜNG CHO VAY TIÃU DNG
TẢI NGÁN HNG Ạ CHÁU Â NÀƠNG.

tióửn
TT(%) Sọỳ
tióửn
T(%)
1. Doanh sọỳ
cho vay
1372
5
100 1591
8
100 9117 7,64
Tổỡ 13 õóỳn 24
thaùng
Tổỡ 25 õóỳn 36
thaùng
3623
10102
26,4
73,6
2404
13514
15,1
84,9
-1219
3412
-33,65
33,78
2. Doanh sọỳ
thu nồỹ
8020 100 1199

7713
14,9
85,1
39
2299
2,97
24,46
4. NQH bỗnh
quỏn
93 100 34 100 -59 -63,44
Tổỡ 13 õóỳn 24
thaùng
Tổỡ 25 õóỳn 36
thaùng
69
24
73,7
26,3
20
14
58,8
41,2
-49
-10
-71,01
-41,67
Qua baớng 3 cho thỏỳy doanh sọỳ cho vay ồớ thồỡi haỷn tổỡ 25
õóỳn 36 thaùng chióỳm mọỹt tyớ lóỷ rỏỳt cao, õóỳn hồn 70% coỡn
25