MỤC LỤC
MỤC LỤC.........................................................................................................................1
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT................................................................................4
DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ.....................................................................................5
DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU.......................................................................................6
LỜI MỞ ĐẦU...................................................................................................................1
CHƯƠNG 1: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY CÁC
DNV&N TẠI NHNN & PTNT HUYỆN QUẢNG TRẠCH......................................3
1.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHNN & PTNT HUYỆN QUẢNG TRẠCH............................................3
1.1.1. Vị trí địa lý và môi trường kinh doanh của NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch..................................3
1.1.2. Cơ cấu tổ chức, nhân sự:........................................................................................................................3
1.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch trong những năm gần đây..4
1.1.3.1. Tình hình huy động vốn........................................................................................................................................4
1.1.3.2. Hoạt động cho vay.................................................................................................................................................7
1.1.3.3. Kết quả hoạt động kinh doanh ...........................................................................................................................10
1.2. ĐẶC ĐIỂM CÁC DNV&N Ở HUYỆN QUẢNG TRẠCH.........................................................................11
1.3. THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY DNV&N TẠI NHNN & PTNT HUYỆN
QUẢNG TRẠCH................................................................................................................................................13
1.3.1. Sự cần thiết của thẩm định cho vay các DNV&N..................................................................................13
1.3.2. Quy trình thẩm định cho vay các DNV&N............................................................................................14
1.3.3. Phương pháp thẩm định........................................................................................................................17
1.3.3.1. Phương pháp thẩm định chung............................................................................................................................17
1.3.3.2. Phương pháp thẩm định cụ thể............................................................................................................................18
(1) Phương pháp thẩm định theo trình tự....................................................................................................................18
(2) Phương pháp so sánh, đối chiếu các chỉ tiêu.........................................................................................................19
(3). Phương pháp dự báo.............................................................................................................................................20
(4). Phương pháp phân tích độ nhạy...........................................................................................................................20
1.3.4. Nội dung thẩm định...............................................................................................................................21
1.3.4.1. Các tài liệu cơ sở để thẩm định...........................................................................................................................21
1.3.4.2. Thẩm định khách hàng vay vốn..........................................................................................................................22
a. Thẩm định năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự.............................................................................22

(3). Một số bổ sung của tác giả...................................................................................................................................53
1.5. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH CHO VAY DNV&N TẠI NHNN & PTNT HUYỆN QUẢNG
TRẠCH ..............................................................................................................................................................54
1.5.1. Những kết quả đạt được........................................................................................................................54
1.5.1.1. Kết quả công tác tín dụng....................................................................................................................................54
1.5.1.2. Kết quả công tác thẩm định.................................................................................................................................58
1.5.2. Những mặt còn hạn chế và nguyên nhân ..............................................................................................60
1.5.2.1.Hạn chế còn tồn tại trong công tác thẩm định......................................................................................................60
1.5.2.2. Nguyên nhân........................................................................................................................................................62
(1). Nguyên nhân khách quan.....................................................................................................................................62
(2). Nguyên nhân chủ quan.........................................................................................................................................63
CHƯƠNG 2: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ HOÀN
THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N TẠI NHNN &
PTNT HUYỆN QUẢNG TRẠCH................................................................................64
2.1. ĐỊNH HƯỚNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY DNV&N............................................................64
2.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY DNV&N TẠI NHNN &
PTNT HUYỆN QUẢNG TRẠCH......................................................................................................................65
2.2.1. Giải pháp về nguồn nhân lực................................................................................................................66
2.2.2. Giải pháp về thông tin..........................................................................................................................68
2.2.3. Giải pháp về nội dung và quy trình thẩm định......................................................................................69
2.2.4. Giải pháp về phương pháp thẩm định...................................................................................................73
2.2.5. Những giải pháp khác...........................................................................................................................74
2.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ.................................................................................................................................74
2.3.1. Kiến nghị với NHNN & PTNT tỉnh Quảng Bình....................................................................................74
2.3.2. Kiến nghị với NHNN Việt Nam.............................................................................................................75
3.2.3. Kiến nghị với Nhà nước và các bộ ngành có liên quan........................................................................75
KẾT LUẬN.....................................................................................................................77
TÀI LIỆU THAM KHẢO
..........................................................................................................................................78
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU
Sơ đồ 1: Mô hình tổ chức bộ máy quản lý........................................................................................................4
Bảng 1: Tình hình huy động vốn.......................................................................................................................5
Biểu đồ 1: Cơ cấu nguồn tiền gửi tiết kiệm có kì hạn bằng VND Năm 2009....................................................6
Biểu đồ 2: Cơ cấu nguồn tiền gửi tiết kiệm có kì hạn bằng USD năm 2009.....................................................7
Bảng 2: Thống kê cho vay.................................................................................................................................8
Biểu đồ 3: Thực trạng cho vay qua các năm.....................................................................................................9
Bảng 3 : Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng năm 2009 ...............................................................10
Sơ đồ 2 : Quy trình thẩm định chung..............................................................................................................15
Bảng 5: Bảng câu hỏi hướng dẫn kiểm tra tính chính xác của số liệu kế toán của khách hàng......................24
Bảng 6: Bảng cân đối tài sản Công ty TNHH VT TM Lê Nam năm 2008 và 2009..........................................41
Bảng 7: Tình hình kinh doanh của công ty đến ngày xin vay 09/03/2010......................................................42
Bảng 8: Các hệ số tài chính............................................................................................................................44
Bảng 9: Bảng thông số của phương án(tính trung bình 1 năm).....................................................................45
Bảng 10: Hiệu quả phương án kinh doanh.....................................................................................................47
Bảng 11: Tài sản đảm bảo..............................................................................................................................50
Bảng 12: Tỉ lệ DNV&N được vay vốn của NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch...........................................55
Biểu đồ 4: Tỷ lệ DNV&N vay vốn tăng qua các năm......................................................................................56
Biểu đồ 5: Biểu đồ dư nợ tín dụng DNV&N....................................................................................................57
Biểu đồ 6: Biểu đồ thể hiện tỷ lệ nợ xấu trong tổng dư nợ cho vay DNV&N giảm trong 3 năm 2007 – 2009
........................................................................................................................................................................59

1
LỜI MỞ ĐẦU

Đất nước ta, sau khi bước ra khỏi chiến tranh, nền kinh tế thời chiến được chuyển
sang nền kinh tế bao cấp với nhiều sai lầm. Sau đại hội 6, nền kinh tế bao cấp đã được
xoá bỏ, thay vào đó là nền kinh tế nhiều thành phần định hướng xã hội chủ nghĩa. Cũng
chính từ thời điểm đó, nhiều DNV&N đã ra đời và phát triển khá mạnh mẽ, đóng góp rất
to lớn vào việc thực hiện chủ trương đổi mới kinh tế của đất nước. Chiếm tỷ lệ trên 95%

Chính vì những lí do nêu trên, tác giả xin chọn đề tài: “ Hoàn thiện công tác
thẩm định cho vay DNV&N tại NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch ”. Bài viết gồm
những nội dung chính như sau:
CHƯƠNG 1: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY CÁC DNV&N
TẠI NHNN & PTNT HUYỆN QUẢNG TRẠCH
CHƯƠNG 2: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN THẨM ĐỊNH
CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N TẠI NHNN & PTNT HUYỆN QUẢNG TRẠCH
3
CHƯƠNG 1: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH
CHO VAY CÁC DNV&N TẠI NHNN & PTNT HUYỆN
QUẢNG TRẠCH
1.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHNN & PTNT HUYỆN QUẢNG
TRẠCH
1.1.1. Vị trí địa lý và môi trường kinh doanh của NHNN & PTNT huyện Quảng
Trạch
Trụ sở của NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch được đặt tại trung tâm thị trấn
Ba Đồn, thuộc một Huyện khá phát triển của tỉnh Quảng Bình. Cơ sở hạ tầng của Thị
trấn Ba Đồn trong những năm gần đây đã được nâng cấp đáng kể, tạo điều kiện thuận lợi
cho phát triển kinh tế địa phương. Từ đó, nâng cao hiệu quả huy động vốn của NHNN &
PTNT huyện Quảng Trạch.
NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch hoạt động trong một môi trường khá cạnh
tranh. Hiện tại, trên địa bàn hoạt động của NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch có đến
6 ngân hàng cùng đặt trụ sở giao dịch khá gần nhau. Đối diện với NHNN & PTNT
huyện Quảng Trạch đó là trụ sở của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Quảng Bình -
Trực thuộc trung ương. Ngoài ra còn có VPB – Ngân hàng ngoài quốc doanh, VBSP-
Ngân hàng Chính sách xã hội, VietinBank – Ngân hàng Công thương, SacomBank –
Ngân hàng Sài Gòn thương tín. Chính vì vậy áp lực cạnh tranh luôn đè lên vai của
NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch đồng thời đó cũng là động lực thúc đầy NHNN &
PTNT huyện Quảng Trạch tự củng cố, đổi mới chính mình để tăng sức cạnh tranh của
chính mình.

kinh
doanh
Phòng
giao dịch
Hoà
Ninh
Phòng
giao dịch
Chợ Ba
Đồn
5
Bảng 1: Tình hình huy động vốn

Năm
Chỉ tiêu
2008 2009
So sánh
năm 2009
với năm
2008
( Đvt: triệu đồng)
Tổng vốn huy động tính ra VND 237.280,71 280.649,26 + 18,28%
1. Tổng vốn huy động bằng VND 232.118,50 274.183,47 + 18,12%
- Tiền gửi của Kho bạc Nhà nước 27.408,93 26.367,08 - 3,80%
- Tiền gửi của các TCTD 1.547,57 893,57 - 42,26%
- Tiền gửi của khách hàng 202.586,16 234.962,76 + 15,98%
- Phát hành giấy tờ có giá 575,84 11.960,06 +1976,98%
(Đvt: USD)
2. Tổng vốn huy động ngoại tệ tính ra USD 318.654,78 399.122,75 + 25,25%
- Tiền gửi của Kho bạc Nhà nước 0 0

b) Huy động vốn bằng ngoại tệ, quy đổi ra USD:
Tổng vốn huy động bằng ngoại tệ quy đổi ra USD của NHNN & PTNT huyện
Quảng Trạch tính đến ngày 31/12/2009 là 399.122,75 USD, tăng 80.467,97USD
(+25,25%) so với cùng kì năm 2008. Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ chỉ có được từ
nguồn tiền gửi của khách hàng và từ việc phát hành giấy tờ có giá. Trong đó, tiền gửi
của khách hàng đạt 399.122,75 USD, tăng 81.487,97 USD (+ 25,65% ) so với năm 2008.
Năm 2009, NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch không phát hành giấy tờ có giá bằng
ngoại tệ trong khi đó, năm 2008 phát hành được 1.020,00 USD. Cũng như nguồn huy
Cơ cấu nguồn tiền gửi tiết kiệm có kì hạn
bằng VND năm 2009
4,63%
22,00%
73,37%
Dưới 12 tháng
Từ 12 đến 24 tháng
Trên 24 tháng
7
động bằng nội tệ, nguồn huy động ngoại tệ chủ yếu là từ tiền gửi tiết kiệm có kì hạn
( chiếm gần như tuyệt đối là 99,98% ), trong đó tiền gửi tiết kiệm có kì hạn dưới 12
tháng là 61,29% , tiền gửi tiết kiệm có kì hạn từ 12 tháng đến dưới 24 tháng là 35,19% ,
3,52% còn lại là tiền gửi tiết kiệm có kì hạn từ 24 tháng trở lên. Được minh hoạ qua biểu
đồ sau:
Biểu đồ 2: Cơ cấu nguồn tiền gửi tiết kiệm có kì hạn bằng USD năm 2009

1.1.3.2. Hoạt động cho vay
Hiện NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch chủ yếu hỗ trợ nhu cầu vay vốn ngắn
hạn, trung hạn bằng VND cho những khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, hộ sản xuất và
các tổ chức kinh tế thuộc mọi thành phần kinh tế, đầu tư vào các lĩnh vực sản xuất kinh
doanh, thương mại, dịch vụ ....
Dưới 12 tháng

có sự thay đổi ngược chiều so với năm 2008 bằng việc cho vay trung hạn tăng đến
398,04% trong khi đó, doanh số cho vsy ngắn hạn chỉ tăng khiếm tốn với 9,01%.
Doanh số thu nợ : Năm 2008 doanh số thu nợ tăng 42,76% so với năm 2007,
trong đó doanh số thu nợ ngắn hạn tăng 85,18% và doanh số thu nợ trung hạn lại giảm
69,68%. Năm 2009, doanh số thu nợ chỉ tăng được 26,54% và có sự biến động lớn trong
cơ cấu thu nợ như cơ cấu cho vay. Đó là sự tăng lên ấn tượng của doanh số thu nợ trung
hạn, tăng 276,33% so với năm 2008. Doanh số thu nợ ngắn hạn của năm 2009 có tăng so
với năm 2008 nhưng không nhiều, chỉ được 11,11%.
Tổng dư nợ: Tổng dư nợ của năm 2009 tăng 28,09% so với năm 2008, trong đó
dư nợ ngắn hạn tăng 18,73% và dư nợ trung hạn tăng 51,00%. Trước đó, tổng dư nợ của
9
năm 2008 tăng 17,42% so với năm 2007. Dư nợ ngắn hạn và trung hạn của năm 2008
tương ứng tăng 23,36% và 5,04% so với năm 2007.
Số lượng món cho vay: Năm 2008, số lượng món cho vay đã giảm đi 13,13% so
với năm 2007 .Sở dĩ như vậy bởi trong năm 2008, sự đi xuống của thị trường chứng
khóan, thị trường bất động sản làm tăng tâm lý lo ngại trong các nhà đầu tư, khiến hoạt
động cho vay bị ảnh hưởng xấu. Đến năm 2009, những dấu hiệu hồi phục rõ nét cùng
với những chương trình điều chỉnh lãi suất linh hoạt khiến lượng khách hàng đến vay và
số lượng món cho vay tăng 2,10% so với năm 2008
Nợ xấu: Bên cạnh việc số lượng món cho vay tăng lên so với năm 2008, thì tỷ lệ
nợ xấu của năm 2009 cũng tăng đáng kể, cụ thể nợ xấu tăng 47,58% so với năm 2008.
Trong khi đó, nợ xấu của năm 2008 tăng 15,34% so với năm 2007.
Thực trạng cho vay của NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch qua 3 năm 2007,
2008, 2009 được minh hoạ qua biểu đồ sau:
Biểu đồ 3: Thực trạng cho vay qua các năm
Bên cạnh việc cho vay thông thường, NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch còn
thực hiện cho vay cầm cố đối với các cá nhân có số dư tiền gửi tại Ngân hàng nhằm mục
đích kinh doanh hoặc tiêu dùng hợp pháp. Mức cho vay được tính như sau:
Thực trạng cho vay qua các năm
0

7.Thu về hoạt động kinh doanh khác 2,58 1,79 -30,84%
8.Thu nhập khác 5.493,04 12.013,11 118,70%
Tổng thu 45.875,30 51.082,27 11,35%
Các khoản chi
1.Trả lãi tiền gửi 18.476,56 21.417,72 15,92%
2.Trả lãi tiền vay 8.597,42 6.758,55 -21,39%
3.Trả lãi phát hành giấy tờ có giá 71,30 114,35 60,37%
4.Chi cho hoạt động tín dụng khác 3,81 4,68 22,76%
5.Chi phí hoạt động dịch vụ 678,58 715,46 5,44%
6.Chi phí hoạt động kinh doanh ngoại hối 53,08 12,19 -77,03%
7.Chi nộp thuế và các khoản phí, lệ phí 72,74 76,19 4,71%
8.Chi phí hoạt động kinh doanh khác 153,10 58,87 - 61,55%
9.Chi phí cho nhân viên 5.149,58 5.473,69 6,29%
10.Chi cho hoạt động quản lý và công vụ 1.514,59 1.624,14 7,23%
11.Chi về tài sản 932,52 1.195,53 28,20%
12.Chi phí dự phòng, bảo toàn và bảo hiểm
tiền gửi của khách hàng
2.723,69 2.944,72 8,11%
13.Chi phí khác 3.518,41 6.389,53 81,60%
Tổng chi 41.945,39 46.785,63 11,54%
11
Kết quả kinh doanh sau thuế 3.929,91 4.296,64 10,93%
( Nguồn: Bảng cân đối kế toán ngân hàng)
Tính đến ngày 31/12/2009, lợi nhuận sau thuế của NHNN & PTNT huyện Quảng
Trạch đạt 4.296,64 triệu đồng, tăng 9,33% so với năm 2008. Trong đó, tổng thu đạt
51.082,27 triệu đồng và tổng chi đạt 46.785,63 triệu đồng.
Nguồn thu chủ yếu của NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch đó là thu lãi cho
vay - chiếm 74,20% tổng thu năm 2009. Chi của NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch
lớn nhất là dành cho trả lãi tiền vay, kế đến là chi phí cho nhân viên. Năm 2009, chi cho
trả lãi tiền vay của NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch đạt 6.758,55 triệu đồng - giảm

thương mại tổng hợp Minh Khiêm, thành lập năm1997, đặt tại xã Quảng Thuận, là công
ty kinh doanh xăng dầu. Hai xã Quảng Thọ và Quảng Thuận đều giáp ranh với thị trấn
Ba Đồn. Cả 2 doanh nghiệp này đều có doanh thu hàng năm trên 100 tỷ đồng. Ngoài ra,
các hợp tác xã được phân bố đều đến từng xã trong huyện. Các DNV&N chủ yếu hoạt
động trong lĩnh vực kinh doanh thương mại, dịch vụ, công nghiệp, xây dựng, đòi hỏi ít
vốn, quay vòng vốn nhanh.
Quảng Trạch là một huyện Nông nghiệp, số lượng DNV&N có bề dày kinh
nghiệm hoạt động sản xuất kinh doanh không nhiều. Phần lớn các doanh nghiệp có quy
mô hoạt động nhỏ, nguồn vốn kinh doanh ít, máy móc, thiết bị, công nghệ lạc hậu, trình
độ quản lý và hiểu biết pháp luật còn hạn chế, tài chính chưa minh bạch, sức cạnh tranh
còn yếu.
13
Các DNV&N ở huyện đang trong giai đoạn khởi đầu của quá trình phát triển, tích
luỹ vốn còn hạn chế và gặp khó khăn rất lớn. Sự thiếu vốn diễn ra trên bình diện rộng.
Bởi vì quy mô vốn tự có của chúng đều rất nhỏ, hạn hẹp, không đủ sức tài trợ cho các
hoạt động sản xuất kinh doanh có chất lượng và hiệu quả, đặc biệt là đối với các doanh
nghiệp muốn mở rộng, phát triển quy mô và đổi mới nâng cao thiết bị công nghệ sản
phẩm. Mặt khác thị trường vốn dài hạn, thị trường chứng khoán tại huyện là chưa có.
Đây là khó khăn lớn mà các DNV&N của huyện đang gặp phải, cần tháo gỡ.
Đội ngũ quản lý của các DNV&N của huyện có nhiều bất cập với đòi hỏi của
kinh doanh trong thương trường hiện đại. Đại đa số các chủ doanh nghiệp chỉ có trình
độ kiến thức văn hoá phổ thông cấp II, một số không nhiều có trình độ văn hoá phổ
thông trung học, cao đẳng và đại học. Còn một bộ phận đáng kể có trình độ văn hoá cấp
tiểu học, thậmc hí các biệt có người chưa đọc thông viết thạo. Chỉ có rất ít chủ doanh
nghiệp của các DNV&N được đào tạo kiến thức quản lý chính quy , một số ít được tập
huấn, đào tạo ngắn hạn, còn đại bộ phận chỉ quản lý doanh nghiệp mình bằng kinh
nghiệp.
Khả năng tiếp cận thông tin của các DNV&N ở huyện còn rất hạn chế và gặp
nhiều khó khăn do hệ thống thông tin chưa đáp ứng được những yêu cầu của sản xuất -
kinh doanh, chưa nhanh nhạy, kịp thời, chính xác và đầy đủ. Mặt khác, các DNV&N

toàn là điều tất yếu và thực sự cần thiết.
Thứ hai, mặc dù hoạt động cho vay ở NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch chỉ
mới dừng lại ở vay trung hạn, nhưng sự yếu kém trong quản lý cũng như trong hoạt
động kinh doanh của các DNV&N có thể mang lại rủi ro tín dụng cho NHNN & PTNT
huyện Quảng Trạch bất cứ lúc nào.
Ba là, hiện nay ngành nghề kinh doanh đã đa dạng hơn, đối tượng thành phần vay
vốn cũng phong phú hơn nên nghiệp vụ tín dụng trở nên phức tạp do đó chứa đựng
nhiều rủi ro hơn. Chính vì vậy, tính chuyên môn hoá trong hoạt động này trở nên cấp
thiết và thẩm định dần trở nên quan trọng hơn trong hoạt động tín dụng.
Cuối cùng đó là vì tính tự chủ trách nhiệm ngày càng cao và tiến tới hoàn toàn
chịu trách nhiệm trước quyết định cho vay của ngân hàng trong điều kiện rủi ro tăng lên
theo quy mô và mức độ phức tạp của hoạt động tín dụng đã khiến cho công tác thẩm
định trở nên cần thiết để có cái nhìn khách quan, toàn diện nhằm giảm thiểu rủi ro nhờ
hạn chế được những quyết định thiếu chính xác do cảm tính, do quan hệ quen biết hoặc
do trình độ hạn chế của cán bộ tín dụng về một lĩnh vực kỹ thuật nào đó…v.v.
1.3.2. Quy trình thẩm định cho vay các DNV&N
15
Hiện nay, trong toàn bộ hệ thống NHNN & PTNT Việt Nam chưa ban hành một
quy trình và nội dung thẩm định được áp dụng riêng cho các DNV&N. Vì thế, quá trình
thẩm định cho vay các DNV&N được tiến hành dựa trên quy trình thẩm định cho vay
các doanh nghiệp nói chung. Quy trình chung như sau:
Sơ đồ 2 : Quy trình thẩm định chung
Yêu cầu bổ sung
(nếu thiếu)
Tiếp nhận và thẩm định sơ bộ
hồ sơ vay vốn
Tiếp xúc khách hàng, hướng
dẫn lập hồ sơ vay vốn
Giám đốc phê duyệt, ra quyết
định cho vay

theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, NHNN & PTNT Việt Nam và NHNN & PTNT
huyện Quảng Trạch thì phải thông báo cho khách hàng biết.
- Bước 2: Tiếp nhận và thẩm định sơ bộ hồ sơ vay vốn:
Sau khi tiếp nhận hồ sơ, cán bộ tín dụng kiểm tra tinh đầy đủ và hợp lệ của hồ sơ
vay vốn:
+ Kiểm tra số lượng tài liệu, hồ sơ do ngân hàng yêu cầu
+ Kiểm tra tính hợp lệ của các tài liệu và hồ sơ.
17
Các hồ sơ tài sản đảm bảo yêu cầu là bản gốc, nhằm tránh tình trạng một số
doanh nghiệp thế chấp tài sản đảm bảo ở một TCTD khác và dùng bản sao để đi vay
thêm lần nữa.
Nếu hồ sơ còn thiếu hoặc không hợp lệ thì cán bộ tín dụng sẽ thông báo cho
khách hàng và yêu cầu bổ sung.
- Bước 3: Tiến hành thẩm định chi tiết và lập báo cáo thẩm định
Cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định các nội dung theo quy định cho vay của
Ngân hàng: thẩm định khách hàng, thẩm định dự án/phương án vay vốn, thẩm định điều
kiện đảm bảo tiền vay. Và tiến hành lập báo cáo thẩm định. Báo cáo thẩm định là kết
quả của cán bộ tín dụng thẩm định, trong đó ghi rõ ý kiến và đề xuất của cán bộ tín dụng
về đề nghị vay vốn của khách hàng. Toàn bộ hồ sơ và báo cáo thẩm định sau đó được
chuyển lên cho trưởng phòng tín dụng.
- Bước 4: Trưởng phòng kinh doanh xem xét, đánh giá và cho ý kiến
Thông qua hồ sơ xin vay và yêu cầu của cán bộ tín dụng, trưởng phòng kinh
doanh sẽ xem xét, kiểm tra về nghiệp vụ ,chỉnh sửa hoặc bổ sung, cho ý kiến. Sau đó,
trình lên giám đốc và chuyển qua bước 6
- Bước 5: Giám đốc phê duyệt và ra quyết định cho vay
Giám đốc sẽ xem xét lại hồ sơ, ý kiến của cán bộ tín dụng và trưởng phòng kinh
doanh từ đó quyết định cho vay hay không.
1.3.3. Phương pháp thẩm định
Có 2 phương pháp thẩm định được áp dụng tại NHNN & PTNT huyện Quảng
Trạch đó là : phương pháp thẩm định chung và phương pháp thẩm định cụ thể.

chi tiết từng nội dung. Sau phần này, cán bộ tín dụng sẽ có một cái nhìn chung nhất về
khách hàng và dự án/phương án vay, biết được những nội dung nào thiếu, những nội
dung nào không cần thiết,… Xem xét đề nghị vay vốn có bị bác bỏ hay được tiếp tục
thẩm định để ra quyết định cho vay.
Thẩm định chi tiết là việc xem xét chi tiết từng nội dung của dự án/phương án
vay. Yêu cầu của việc thẩm định chi tiết là theo từng nội dung dự án/phương án phải có
ý kiến nhận xét, kết luận, đồng ý, không đồng ý, nêu rõ những gì cần phải bổ sung, sửa
đổi. Tuy nhiên mức độ tập trung khác nhau đối với từng nội dung tùy thuộc đặc điểm dự
án/phương án và tình hình thực tế.
Do tính chất và đặc điểm các dự án/phương án vay vốn tại NHNN & PTNT
huyện Quảng Trạch mà cán bộ tín dụng đã tiến hành phân tích hết tất cả các nội dung và
cuối cùng là đưa ra một nhận xét chung nhất.
19
Phương pháp thẩm định theo trình tự khá đơn giản, dễ thực hiện, có cái nhìn tổng
quan về dự án/phương án cần thẩm định, có thể loại bỏ dự án/phương án mà không cần
đi vào thẩm định các nội dung tiếp theo.
(2) Phương pháp so sánh, đối chiếu các chỉ tiêu
Phương pháp này luôn được cán bộ tín dụng của NHNN & PTNT huyện Quảng
Trạch sử dụng khi thẩm định một dự án/phương án vay của khách hàng. Nội dung của
phương pháp này là sự so sánh, đối chiếu các thông tin của dự án/phương án với các
chuẩn mực luật pháp quy định, các tiêu chuẩn, định mức kinh tế, kỹ thuật thích hợp,
thông lệ (trong nước và quốc tế) cũng như các kinh nghiệm thực tế, phân tích, so sánh để
lựa chọn phương án tối ưu. Phương pháp này được tiến hành theo một số chỉ tiêu sau:
- Tiêu chuẩn thiết kế, xây dựng, tiêu chuẩn về cấp công trình do nhà nước quy định hoặc
điều kiện tài chính mà dự án có thể chấp nhận được.
- Tiêu chuẩn về công nghệ, thiết bị trong quan hệ chiến lược đầu tư công nghệ quốc tế,
quốc gia.
- Tiêu chuẩn đối với loại sản phẩm của dự án mà thị trường đòi hỏi.
- Các chỉ tiêu tổng hợp như cơ cấu vốn đầu tư, suất đầu tư
- Các định mức về sản xuất tiêu hao năng lượng, nguyên liệu, nhân công, tiền lương, chi