LỜI NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP LỜI NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN
1.6.1 Tình hình huy động vốn của PGD 9
1.6.2 Tình hình cho vay tín dụng của PGD 11
1.6.3 Tình hình kết quả kinh doanh PGD 12
Chương 2: Thực trạng cho vay thấu chi tài khoản thẻ của PGD Đông Á ,Sóng Thần 14
2.1 Thực trạng cho vay thấu chi tài khoản thẻ qua các năm 2011,2012,2013 14
2.1.1 Quy trình,quy định cho vay 14
2.1.2 Chất lượng sản phẩm, khách hàng. 17
2.1.3 Doanh Số và Dư nợ cho vay 18

2.2 Phân Tích SWOT nhân tố ảnh hưởng tới cho vay thấu chi tài khoản thẻ 25
2.3 Những nguyên nhân bất lợi trong công tác cho vay thấu chi tài khoản thẻ của
PGD Đông Á,Sóng Thần. 28
2.3.1 Về phía ngân hàng 28
2.3.2 Về phía khách hàng 29
2.3.3 Về nguyên nhân khách quan khác 30
Chương 3: Một số giải pháp giúp khắc phục và phát triển công tác cho vay thấu chi tài
khoản thẻ ngân hàng Đông A, PGD Sóng Thần. 31
3.1 Đối với ngân hàng Đông Á 31
3.2 Đối với PGD Đông Á, Sóng Thần 36
3.3 Đối với chính quyền có liên quan 37
KẾT LUẬN 39
TÀI LIỆU THAM KHẢO 40 1

LỜI MỞ ĐẦU

Sau một thời gian được học tập và nghiên cứu cùng với việc được xem xét, tìm
hiểu và quan sát tình hình thực tế, môi trường làm việc tại Ngân hàng Đông Á–

Từ 1993 – 1998 Đây là giai đoạn hình thành DongA Bank. Ngân hàng tập trung
nguồn lực hướng đến khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ. Những năm
này, DongA Bank đi vào sản phẩm dịch vụ mang tính mới mẻ trên thị trường như dịch
vụ thanh toán quốc tế, chuyển tiền nhanh và chi lương hộ. Ngân hàng cũng là đối tác
duy nhất nhận vốn ủy thác từ tổ chức Hợp tác Quốc tế của Thụy Điển (SIDA) tài trợ
cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam. DongA Bank cũng là một trong hai ngân
hàng cổ phần tại Việt Nam nhận vốn tài trợ từ Quỹ Phát triển Nông thôn (RDF) của
Ngân hàng Thế giới.
Từ 1999 – 2002 DongA Bank trở thành thành viên chính thức của Mạng Thanh
toán toàn cầu (SWIFT) và thành lập Công ty Kiều hối Đông Á. DongA Bank ngày

3

càng đẩy mạnh tín dụng vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Song song đó, ngân hàng
thành lập Trung tâm Thẻ DongA Bank và phát hành thẻ Đông Á
Từ 2003 – 2007 DongA Bank đạt con số 2 triệu khách hàng sử dụng Thẻ Đa năng
chỉ sau 4 năm phát hành thẻ, trở thành ngân hàng thương mại cổ phần dẫn đầu về tốc
độ phát triển dịch vụ thẻ và ATM tại Việt Nam. Trong những năm này, DongA Bank
đã đầu tư và hoàn thành một chuỗi các dịch vụ nhằm mang tiện ích tốt nhất đến cho
khách hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân. Theo đó, DongA Bank đã triển khai hệ
thống ATM và dịch vụ thanh toán tiền điện tự động qua ATM; thành lập hệ thống
Vietnam Bankcard (VNBC) kết nối hệ thống thẻ giữa các ngân hàng; kết nối thành
công với tập đoàn China Union Pay (Trung Quốc).
DongA Bank cũng là một trong những ngân hàng đầu tiên phát triển và triển khai
thêm 2 kênh giao dịch: Ngân hàng Đông Á Tự động và Ngân Hàng Đông Á Điện Tử,
đồng thời triển khai thành công dự án chuyển đổi sang core - banking, giao dịch online
toàn hệ thống. Đây là bước ngoặt hoạt động để cả hệ thống có thể kết nối, ngân hàng
có thể kiểm soát được hoạt động tốt hơn, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất.
Trong năm 2007 DongA Bank đứng trong Top 200 doanh nghiệp lớn nhất Việt
Nam do Chương trình phát triển Liên hiệp quốc (UNDP) bình chọn.

 Nhân sự tăng 7.800%, từ 56 người lên 4.368 người đầu năm 2013
 Sở hữu gần 6 triệu khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
Ngân hàng Đông Á,phòng giao dịch Sóng Thần nằm ở địa chỉ 4-5 đại lộ Độc
Lập,KCN Sóng Thần 1, Huyện Dĩ An, Tỉnh Bình Dương.

5

Phòng giao dịch được hình thành theo quyết định số 862/QĐ-DAB ngày
8/11/2007 của chủ tịch hội đồng quản trị ngân hàng cổ phần thương mại Đông Á,giấy
chứng nhận đăng kí hoạt động chi nhánh số 461200313 do sở Kế Hoạch và Đầu Tư
tỉnh Bình Dương cấp ngày 4/10/2007.
1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh, giá trị cốt lõi
 Tầm nhìn: Tập đoàn Tài chính Ngân hàng hàng đầu Việt Nam – Vươn ra quốc
tế, được khách hàng mến yêu, tín nhiệm và giới thiệu.
 Sứ mệnh: Bằng trách nhiệm, niềm đam mê và trí tuệ, chúng ta cùng nhau kiến
tạo nên những điều kiện hợp tác hấp dẫn khách hàng, đối tác, cổ đông, cộng sự và cộng
đồng.
 Giá trị cốt lõi: Chúng tôi xác định giá trị cốt lõi của DongA Bank chính là Niềm
tin – Trách nhiệm – Đoàn kết – Nhân văn – Tuân Thủ - Nghiêm Chính – Đồng hành –
Sáng tạo.
1.3 Các kênh giao dịch
 Ngân hàng Đông Á truyền thống (hệ thống 240 điểm giao dịch trên 50 tỉnh
thành)
 Ngân hàng Đông Á Tự động (hệ thống hơn 1.500 máy ATM)
 Ngân Hàng Đông Á Điện Tử (DongA eBanking với 4 phương thức
SMS,Banking, Mobile Banking, Phone Banking và Internet Banking)

1.4 Cơ cấu,tổ chức và nhân sự của PGD Đông Á, Sóng Thần
Kiểm Soát
Kế Toán Tín Dụng Ngân Quỹ
Kinh Doanh
Hỗ Trợ Kinh
Doanh

7

Tín Dụng: Tại phòng giao dịch phân chia phòng tín dụng thành 2 mảng, thứ nhất là
mảng kinh doanh, thứ hai là mảng hỗ trợ kinh doanh
 Kinh doanh: Đề xuất và thực hiện các giải pháp, biện pháp mở rộng khách hàng,
mở rộng thị trường cho vay, cung cấp dịch vụ của ngân hàng, đảm nhiệm hoạt động
cho vay, huy động, mở thẻ thanh toán đa năng, bảo lãnh…
 Hỗ trợ kinh doanh: Chịu trách nhiệm trong hoạt động hỗ trợ kinh doanh, thu xếp
giấy tờ, công chứng giấy tờ có liên quan, hỗ trợ thu tiền trả góp, tư vấn cho khách
hàng…
Kế Toán giao dịch: Thực hiện các nghiệp vụ hạch toán nội bộ,hạch toán các giao dịch
liên ngân hàng,tiếp xúc và tư vấn trực tiếp với khách hàng phục vụ khách hàng những
dịch vụ có liên quan,thu đổi ngoại tệ,chi trả kiều hối,gửi tiền,rút tiền tiết kiệm,tiền gửi
thanh toán,tổng hợp số liệu kế toán cuối ngày,cuối tháng,cuối quý và cuối năm.
Phòng ngân quỹ: Quản lý và theo dõi toàn bộ tiền mặt bằng đồng tiền Việt Nam đồng,
ngoại tệ, vàng và các chứng từ có giá tại phòng giao dịch.
Thực hiện các dịch vụ thu chi hộ, kiếm điểm và quản lý hộ tài sản, có trách nhiệm
hỗ trợ nghiệp vụ và tham mưu hoạt động ngân quỹ cho giám đốc.
1.5 Các sản phẩm dịch vụ của PGD Đông Á,Sóng Thần hiện nay
1.5.1 Sản phẩm khách hàng cá nhân
Sản phẩm Thẻ: Thẻ đa năng Đông Á, thẻ liên kết sinh viên, thẻ đa năng chứng khoán,
thẻ tín dụng visa DongA Bank, thẻ bác sỹ, thẻ mua sắm, thẻ nhà giáo, thẻ đồng thương
hiệu DongA Bank - Co.opmart.
Sản phẩm thanh toán tự động

Dịch vụ tài khoản: Tiền gửi có kì hạn, tiền gửi thanh toán, chuyển tiền trong nước.
Dịch vụ khác: Quản lý hộ tài sản, dịch vụ theo yêu cầu.
1.6 Tình hình hoạt động của PGD Đông Á, Sóng Thần trong các năm
2011,2012,2013.
1.6.1 Tình hình huy động vốn của PGD
Theo nguồn từ ngân hàng Đông Á, Sóng Thần. đơn vị(triệu đồng)
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Tổng vốn huy động 244,760 318,373 413,884
Nv trung và dài hạn 160,318 227,955 296,341
Nv ngắn hạn 84,442 90,418 117,543
Chỉ tiêu huy động vốn qua 3 năm của PGD Đông Á, Sóng Thần

Biểu đồ tình hình huy động vốn qua 3 năm của PGD Đông Á, Sóng Thần.
0
50,000
100,000
150,000
200,000
250,000
300,000
350,000
400,000
450,000
NĂM 2011 NĂM 2012 NĂM 2013
Tổng NV huy động
NV trung và dài hạn
NV ngắn hạn

10



Sự gia tăng ổn định một mặt thể hiện sự trung thành, tin cậy của khách hàng nơi
ngân hàng Đông Á và cũng là sự ghi nhận cho sự nỗ lực không ngừng của các anh, các
chị nhân viên trong ngân hàng.
1.6.2 Tình hình cho vay tín dụng của PGD
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ Tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Tổng DS cho vay 51,617 193,811 279,60
Bảng doanh số cho vay qua 3 năm của PGD Đông Á,Sóng Thần Biểu đồ doanh số cho vay qua 3 năm của PGD Đông Á,Sóng Thần (Đơn vị triệu đồng)
Qua biểu đồ 3 năm 2011, 2012, 2013 cho thấy tình hình cho vay của ngân hàng
tăng mạnh vào năm 2012, năm 2012 doanh số cho vay là 193,811 triệu tăng gấp 4 lần
so với năm 2011, trong đó tín dụng tiêu dùng cũng tăng một cách bất ngờ tăng gấp 12
0
50,000
100,000
150,000
200,000
250,000
300,000
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Tổng DS cho vay
T
ổ
ng DS cho vay

12


đồng)
Năm 2011 vừa mới trải qua khủng hoảng kinh tế 2010, tuy nhiên PGD sóng thần
cũng đã có lợi nhuận trước thuế là 4,520 triệu đồng, tới năm 2012 trải qua 1 năm với
các chính sách thắt chặt tín dụng từ ngân hàng nhà nước lợi nhuận trước thuế là 4,330
triệu đồng có phần giảm đi so với năm 2011 là 4,2% , năm 2013 chính sách tín dụng
thông thoáng hơn với công tác giải quyết nợ xấu theo đúng kế hoạch PGD Sóng Thần
có lợi nhuận trước thuế là 5,750 triệu đồng gia tăng 10% tương đương với mức tăng là
1,420 triệu đồng so với năm 2012. Mặc dù cuối năm 2011 đầu năm 2012 có các đợt
biến động tỷ giá làm cho nhiều ngân hàng đi tới trình trạng thua lỗ nhưng PGD Sóng
Thần vẫn ăn nên làm ra một phần PGD không kinh doanh ngoại tệ nhiều, một phần chỉ
thị từ ban lãnh đạo Đông Á bank hạn chế trao đổi ngoại tệ đối với khu vực Dĩ An,Bình
Dương.
0
1,000
2,000
3,000
4,000
5,000
6,000
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
EAT
EAT

14

Chương 2: Thực trạng cho vay thấu chi tài khoản thẻ của PGD
Đông Á ,Sóng Thần
2.1 Thực trạng cho vay thấu chi tài khoản thẻ qua các năm 2011,2012,2013
2.1.1 Quy trình,quy định cho vay
A. Điều kiện vay thấu chi

thấu chi nhân (x) với lãi suất thấu chi nhân (x) với số ngày thực tế thấu chi. Lãi suất
thấu chi có thể được điều chỉnh theo quy định của DongA Bank, lãi suất quá hạn gấp
1,5 lần lãi suất thấu chi trong hạn.
F. Quy trình về hồ sơ thấu chi
 Giấy đề nghị đăng ký thấu chi tài khoản thẻ.
 Bản sao chứng minh nhân dân, hộ khẩu thường trú
 Giấy xác nhận công tác, hợp đồng lao động, xác nhận mức lương
 Chứng từ liên quan đến tài sản đảm bảo
G. Lưu đồ quy trình cung cấp sản phẩm
Đây là quy trình cho vay sản phẩm thấu chi của ngân hàng Đông Á, từ lúc khách
hàng tới yêu cầu tư vấn về sản phẩm tới khi khách hàng tất toán được nợ hoặc khi phát
sinh nợ xấu ngân hàng sẽ có phương hướng giải quyết như thế nào.
16

Tất Toán và thanh
lý hồ sơ

Nhân Viên Tín Dụng

Tư vấn khách hàng về sản phẩm thấu chi

Phát hồ sơ thấu chi lương cho khách hàng

Tiếp nhận hồ sơ thấu chi hoàn chỉnh

Thẩm đinh hồ sơ


i n
ợ

Chuyển sang
phòng thanh lý

17

2.1.2 Chất lượng sản phẩm, khách hàng.
Sản phẩm thấu chi: Sản phẩm thấu chi qua tài khoản không còn là lạ bởi vì ra đời
cũng khá lâu vào 14/4/2003 và có mặt trong các loại hình sản phẩm cung cấp dịch vụ
tại các ngân hàng ở Việt Nam, sản phẩm hạn mức tùy thuộc vào ngân hàng cũng như là
mức lương căn bản hàng tháng của khách hàng, điều làm nên sự khác biệt trong chất
lượng sản phẩm đó là uy tín của ngân hàng, lãi suất cạnh tranh và cách phục vụ như thế
nào. Hiện tại lãi suất của Đông Á là khoảng 18-21%/năm theo dư nợ giảm dần. Mức lãi
suất chính xác phụ thuộc vào khoản vay, đối tượng khách hàng và lãi suất thị trường.
Khách hàng: Hiện khách hàng của ngân hàng phần đông là những cán bộ công
nhiên viên chức làm việc trong địa bàn huyện Dĩ An, tỉnh Bình Dương, một phần là
những người làm công ăn lương, cán bộ nghĩ hưu cũng cư trú trên địa bàn. Nếu phân ra
cụ thể thì có thể thấy đa phần là các khách hàng làm trong các cơ quan hành chính sự
nghiệp, các công đoàn, quân đoàn, cảnh sát địa bàn, trường học chiếm đa số, đây là các
ban nghành thuộc chính phủ, được chi lương bới chính phủ, cụ thể là chiếm hơn 90%
được cho là một nguyên nhân cơ bản làm giảm rủi ro trong quan hệ tín dụng của ngân
hàng, đây là những khách hàng thân thiết với ngân hàng trong nhiều năm qua, thể hiện
sự trung thành, tin tưởng vào dịch vụ của ngân hàng.

22%
16%
18%
34%

Cho vay khác

19

giao dịch sóng thần chỉ có thể cho vay được 51,617 triệu đồng, trong đó cho vay thấu
chi thẻ chỉ được 4,219 triệu đồng, chiếm khoảng hơn 8% đối với doanh số cho vay.
Tỷ trọng cho vay thấu chi thẻ so với tín dụng tiêu dùng năm 2012
Năm 2012 cũng là một năm rất khó khăn và trong giai đoạn phục hồi kinh tế,
nhưng ngân hàng thì vẫn đang trong giai đoạn đầu sau khi khơi ra chuyện nợ xấu,
nghành ngân hàng bước sang giai đoạn thoái trào, tăng trưởng chậm, cũng cố tính an
toàn cho hệ thống bằng các vụ sáp nhập các ngân hàng yếu, nợ xấu cao.

Tốc độ tăng trưởng tín dụng qua từng thời kì-ngân hàng nhà nước
2%
99%
Năm 2012
CVTC
Cho vay khác

20

Mức tăng trưởng tín dụng chỉ dừng lại ở con số 7% cuối năm 2012, tuy năm 2012
vẫn là một năm khó khăn cho ngân hàng nhưng đã có một số chính sách thông thoáng
hơn và Đông Á vẫn là ngân hàng nằm trong tốp đầu với tỷ lệ nợ xấu chỉ ở mức 1,68%


Nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng năm 2013 vẫn còn nhiều
sóng gió. Dẫu vậy, so với năm trước, tình hình hệ thống ngân hàng đã được cải thiện
đáng kể với nhiều thành quả đáng ghi nhận, dấu ấn quan trọng của ngành ngân hàng
năm qua là sự ra đời của Công ty quản lý tài sản của các TCTD (VAMC). Sau thời
gian dài chuẩn bị, ngày 9/7/2013, VAMC được thành lập, cùng với hoạt động M&A
WesternBank sáp nhập với PVFC thành PvcomBank.
Năm 2013 cũng là năm cải cách, tái cấu trúc của ngân hàng cũng gần tới hồi kết,
đầu năm 2013 đã có những chuyên gia kinh tế hàng đầu nhận định năm 2013 sẽ là năm
ngân hàng lấy lại được vóc dáng thực của mình, ám chỉ sự vươn dậy mạnh mẽ nhưng
tính đến ngày 12/12/2013, tín dụng toàn hệ thống các TCTD đối với nền kinh tế chỉ
tăng 8,83% so với cuối năm 2012,không đạt được chỉ tiêu đề ra là 12%, mặc dù NHNN
giảm 2%/năm các mức lãi suất điều hành, giảm 3%/năm lãi suất cho vay ngắn hạn tối
đa bằng VND đối với các lĩnh vực ưu tiên, giảm 1%/năm lãi suất tối đa áp dụng đối với
tiền gửi bằng VND, từ cuối tháng 6 cho phép các TCTD tự ấn định lãi suất tiền gửi
VND có kỳ hạn từ 6 tháng trở lên, tuy nhiên trong năm 2013 doanh số cho vay là
297,600 triệu đồng tăng 85,783 triệu so với năm 2012 tương đương với tăng tới hơn
44% vượt xa kế hoạch của cả hệ thống, chất lượng tín dụng tốt nợ xấu ở mức 1,68%
đây là dấu hiệu cho thấy sự hiệu quả trong công tác nghiệp vụ cũng như quản lý của
ban lãnh đạo.
Phòng giao dịch Sóng Thần qua số liệu 3 năm qua đã cho thấy luôn phát triển,
luôn đi lên một cách vững mạnh mặc kệ tình hình biến động của nền kinh tế và hệ
thống ngân hàng,điều này cũng cho thấy chiến lược kinh doanh của Đông Á nói chung
và của PGD Sóng Thần nói riêng đang thực sự rất hiệu quả, phù hợp với tình hình và là
nền tảng duy trì, phát triển thương hiệu ở huyện Dĩ An và các khu vực lân cận.

Trích đoạn Những nguyên nhân bất lợi trong công tác cho vay thấu chi tài khoản thẻ của Đối với chính quyền có liên quan

---