1
B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH
Bùi Th M Huyn
HOÀN THIN HOT NG
THANH TOÁN KHÔNG DÙNG
TIN MT QUA NGÂN HÀNG
TI THÀNH PH H CHÍ MINH
LUN VN THC S KINH T
TP. H Chí Minh - Nm 2011
2
B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH
Bùi Th M Huyn
HOÀN THIN HOT NG
THANH TOÁN KHÔNG DÙNG
TI
N MT QUA NGÂN HÀNG
TI THÀNH PH H CHÍ MINH
Chuyên ngành : Kinh t tài chính – Ngân hàng
Mã s: 60.31.12
LUN VN THC S KINH T
NGI HNG DN KHOA HC:
TS. TRN TH MNG TUYT
TP. H Chí Minh - Nm 2011
3
LI CAM OAN
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cu đc lp ca riêng tôi. Các s
liu, kt qu nghiên cu trong lun vn là trung thc và có ngun gc rõ ràng.
Tác gi
Bùi Th M Huyn

1.2 Kinh nghim phát trin hot đng TTKDTM qua ngân hàng ca mt s
nc 13
1.2.1 Trung Quc 13
1.2.2 Pháp 20
1.2.3 Bài hc kinh nghim cho Vit Nam 22
Kt lun chng 1 23
CHNG 2 24
THC TRNG HOT NG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIN MT
QUA NGÂN HÀNG TI TPHCM 24
2.1 Hot đng TTKDTM qua ngân hàng theo c ch th trng có s qun
lý ca Nhà nc 24
5
2.1.1 i mi t chc hot đng ngân hàng 24
2.1.2 Tin hành ci cách c ch t chc TTKDTM qua ngân hàng trong
nn kinh t 25
2.2 Tình hình chung hot đng TTKDTM qua ngân hàng  Vit Nam 25
2.2.1 Các t chc cung ng dch v TTKDTM qua ngân hàng 25
2.2.2 Tình hình và kt qu hot đng ca các h thng thanh toán qua
ngân hàng 26
2.2.2.1 H thng thanh toán bù tr đin t ( TTBTT) 26
2.2.2.2 H thng chuyn tin đin t (CTT) 27
2.2.2.3 H thng thanh toán đin t liên ngân hàng (TTTLNH) 28
2.2.2.4 Thanh toán song phng ca các NHTM 33
2.2.2.5 Tng hp kt qu hot đng thanh toán trong nn kinh t 34
2.2.3 Mt s kt qu đã đt đc khi thc hin  án TTKDTM giai đon
2006 - 2010 41
2.2.3.1 Khuôn kh pháp lý cho hot đng thanh toán ca nn kinh t .41
2.2.3.2 TTKDTM trong khu vc công 41
2.2.3.3 TTKDTM trong khu vc doanh nghip 42
2.2.3.4 TTKDTM trong khu vc dân c 43

TPHCM 69
3.2.1 Hoàn thin khuôn kh pháp lý phù hp vi tình hình TTKDTM qua
ngân hàng 69
3.2.2 u t c s h tng, phát trin các h thng TTKDTM qua ngân
hàng 71
3.2.3 y mnh TTKDTM qua ngân hàng trong khu vc công, doanh
nghip và dân c 75
3.2.4 Gii pháp kinh t khuyn khích TTKDTM qua ngân hàng 76
3.3 Mt s kin ngh 77
3.3.1 i vi Chính ph và các b, ngành 77
3.3.2 i vi Ngân hàng Nhà nc 78
3.3.4 i vi các NHTM  TPHCM 82
Kt lun Chng 3 84
KT LUN 85
TÀI LIU THAM KHO 86
Ph lc 1 88
Ph lc 2 91
7
DANH MC CH VIT TT
ATM : Máy rút tin t đng
CNTT
CTT
VCNT
:
:
:
Công ngh thông tin
Chuyn tin đin t
n v chp nhn th
DVTT : Dch v thanh toán

Bng 2.8: Giao dch th ni đa bình quân ngày 40
Bng 2.9: Mng li các NHTM  TPHCM đn cui nm 2010 45
Bng 2.10: Tng hp TTKDTM c nc và TPHCM 2006-2010 46
Bng 2.11: S lng các NHTM kt ni POS ti TPHCM đn 31/12/2011 47
Bng 2.12: Tình hình giao dch qua POS ti TPHCM đn 31/12/2011 48
Bng 2.13: Tình hình trin khai Ch th 20 ti TPHCM 2008-2010 48
DANH MC BIU 
Hình 2.1: S lng giao dch TTTLNH nm 2005-2010 30
Hình 2.2: Giao dch thanh toán song phng nm 2010 34
Hình 2.3: T trng thanh toán qua các ngân hàng 35
Hình 2.4: T trng thanh toán bng tin mt và TTKDTM 35
Hình 2.5: T trng các phng tin TTKDTM nm 2006, 2010 37
Hình 2.6: S lng th nm 2006-2010 39
Hình 2.7: S lng máy ATM, POS nm 2006-2010 39
Hình 2.8: Giao dch rút tin mt và chuyn khon qua th ni đa 40
1
M U
1. S cn thit ca đ tài
Nn kinh t Vit Nam đang chuyn t nn kinh t sn xut hàng hoá nh,
bao cp, tp trung sang nn kinh t th trng; đã có s phát trin đáng k ca các t
chc cung ng dch v thanh toán, các hình thc thanh toán và các công c thanh
toán, to bc chuyn bin mnh m trong hot đng thanh toán. Tuy nhiên thanh
toán trong dân c vi nhau ph bin là bng tin mt, mi s tip cn vi phng
tin thanh toán mi, công ngh thanh toán mi đang  mc ban đu c v t chc và
thc hin. Khi lng tin mt trong lu thông hin chim khong 14%-15% tng
phng tin thanh toán, mt con s đáng quan tâm bi thanh toán bng tin mt ln
s có nhiu bt li cho qun lý nhà nc v tin t. Chc nng thanh toán ca tin t
đang phát trin vi nhiu hình thc đa dng. S nhanh chóng, tin ích, an toàn, hiu
qu trong thanh toán s đy nhanh vic tp trung và phân phi các dòng vn trong
nn kinh t xã hi, cung ng vn cho kinh t phát trin. ã đn lúc điu hành chính

nh th nào đ hoàn thin hot đng thanh toán không dùng tin mt qua ngân hàng
ti TPHCM?
3. i tng và phm vi nghiên cu
i tng nghiên cu: Là hot đng thanh toán không dùng tin mt qua
ngân hàng.
Phm vi nghiên cu: do điu kin ngiên cu có gii hn nên phm vi nghiên
cu ch gii hn trong hot đng thanh toán không dùng tin mt qua ngân hàng ti
TPHCM giai đon 2006-2010.
4. Phng pháp nghiên cu
- Phng pháp lun chung là duy vt bin chng và duy vt lch s, vn
dng cách tip cn duy vt bin chng kt hp cht ch vi quan đim lch s, xut
phát t nhng yêu cu c th ca thc tin đ xem xét mt cách toàn din.
- S dng phng pháp kho sát tình hình thc t, tìm hiu nhng tn ti hn
ch ca hat đng thanh toán qua ngân hàng, và nhng nguyên nhân dn đn hn
ch đó. ng thi kt hp thu thp các thông tin v tình hình hot đng thanh toán
3
không dùng tin mt qua ngân hàng trong thi gian qua, nghiên cu các chính sách,
quy đnh ca Chính Ph có liên quan. Trên c s đó s dng phng pháp phân tích
tng hp tìm ra nhng nguyên nhân chính còn hn ch đ khc phc và đy mnh
phát trin hot đng thanh toán không dùng tin mt qua ngân hàng ti TPHCM.
5. Nhng đóng góp ca đ tài
- Lun gii mt cách có h thng nhng vn đ lý lun liên quan đn hot
đng thanh toán không dùng tin mt qua ngân hàng, vai trò ca hot đng
TTKDTM qua ngân hàng và nhng yu t tác đng đén s phát trin ca hot đng
TTKDTM qua ngân hàng.
- Nêu đc nhng bài hc kinh nghim trong hot đng thanh toán không
dùng tin mt qua ngân hàng ca mt s nc đ có th vn dng vào Vit Nam.
- T vic nghiên cu quá trình hot đng thanh toán không dùng tin mt
qua ngân hàng ti TPHCM, đ tài đánh giá đúng thc trng cng nh tìm đc
nhng nguyên nhân dn đn vic hot đng thanh toán không dùng tin mt qua

th tín dng và các dch v thannh toán khác cho khách hàng thông qua tài khon
thanh toán ca khách hàng.
1.1.2 Các phng tin TTKDTM qua ngân hàng
 nc ta hin nay có các phng tin TTKDTM qua ngân hàng ch yu
sau:
1.1.2.1 Thanh toán bng Séc
Séc:
Là lnh tr tin ca ch tài khon, đc lp theo quy đnh ca pháp
lut, yêu cu t chc cung ng dch v thanh toán trích mt s tin t tài khon tin
gi thanh toán ca mình đ tr cho ngi th hng có tên ghi trên séc hoc tr cho
ngi cm séc.
Séc là phng tin thanh toán không dùng tin mt ra đi gn nh sm nht,
t lâu đã đc s dng rng rãi cho các giao dch thanh toán. Vi các tin b trong
lnh vc công ngh tin hc, vic s dng séc trong thanh toán ngày càng đc đn
gin hoá. Quá trình x lý séc cng đc t đng hoá và đin t hoá  nhiu khâu,
5
làm gim s ri ro và gim thi gian thanh toán séc, chi phí có liên quan đn vic
x lý séc cng đc gim thp trong nhng thp k gn đây. Tuy nhiên, cho đn
nay, séc vn là mt phng tin thanh toán da trên c s chng t, mà chi phí cho
mt phng tin s dng chng t ti các quc gia công nghip thng đt gp hai
ln so vi mt phng tin thanh toán s dng phi chng t bng đin t. Vì vy,
xu hng s dng séc ti các quc gia này gim dn v t trng ca khi lng và
giá tr giao dch trong tng các phng tin thanh toán không dùng tin mt. S la
chn séc  các quc gia khác nhau rt không ging nhau, s rt đc a chung s
dng ti Canađa ni mà Séc chim ti 41% v s lng và 97% giá tr giao dch
thanh toán không dùng tin mt, ti M séc ch chim 75% s lng và 11% giá tr
thanh toán không dùng tin mt, trong khi đó ti Thy S thanh toán bng séc chim
v trí rt khiêm tn: 1,6% v mt s lng và 0,1% giá tr các giao dch thanh toán
không dùng tin mt.
1.1.2.2 Thanh toán bng u nhim chi

khâu x lý séc đã đc đin t hoá. i vi th tín dng, bên cnh vai trò là mt
phng tin thanh toán nó còn đóng vai trò nh mt phng tin tín dng vi các
hn mc tín dng tun hoàn mà ch th có th vay Ngân hàng khi khon thanh toán
vt quá s tin mà ch th có trên tài khon Ngân hàng đc gn lin vi quan h
tín dng mà ch yu là tín dng tiêu dùng.
Nh vy, thanh toán không dùng tin mt là tng hp tt c các khon thanh
toán tin t gia các đn v, đc thc hin bng cách trích chuyn tin trên tài
khon, hoc bù tr ln nhau thông qua Ngân hàng mà không trc tip s dng tin
mt trong khon thanh toán đó.
Gia thanh toán không dùng tin mt và thanh toán bng tin mt - tc là
gia hai hình thc thanh toán có mi quan h mt thit vi nhau - gia chúng có
mi liên h vi nhau cht ch và thng xuyên chuyn hoá ln nhau. Mi quan h
này bt ngun t ch: S chu chuyn ca sn phm hàng hoá đòi hi phi s dng
tin t trong các chc nng ca nó đ thc hin các mi quan h kinh t phát sinh
thng xuyên hàng ngày đòi hi con ngi và xã hi phi s dng tin trong các
7
trng hp thanh toán nh th nào cho hp lý và tin li. Ngha là vic s dng tin
mt hay không s dng tin mt đ thc hin các khon thanh toán không phi do ý
mun ch quan ca Nhà nc hay mt c quan qun lý nào đó, mà do yêu cu
khách quan trong thanh toán đòi hi. Nh vy, chng t rng tùy theo yêu cu
khách quan ca các khon thanh toán trong nn kinh t mà nên la chn mt hình
thc thanh toán hp lý. Vn đ  ch là cn phi vn dng mt cách linh hot và
mm do trên c s phn đu đ gim đn mc ti thiu các khon thanh toán trc
tip bng tin mt.
Nn kinh t, lu thông hàng hoá trao đi, dch v đc m rng thì khi
lng tin t cng tng lên tng ng - tc là thanh toán bng tin mt và không
dùng tin mt đu tng lên. Trong đó thanh toán bng chuyn khon tng c v s
tuyt đi và s tng đi. Còn thanh toán bng tin mt thì tng v s tuyt đi
nhng li gim v s tng đi (t trng gim).
Cui cùng phi khng đnh: thanh toán là mt phng pháp s dng tin t

Ngoài hai hoc nhiu đn v mua bán tham gia trong thanh toán thì Ngân
hàng đc xem nh ngi “th ba” không th thiu đc trong thanh toán chuyn
khon. Bi vì, ch có ngân hàng - ngi qun lý tài khon tin gi ca các đn v
mi đc phép trích chuyn tài khon ca các đn v coi nh mt loi nghip v
đc bit ca ngân hàng. Vi nghip v đc bit nh vy, Ngân hàng tr thành mt
“phòng thanh toán” cho xã hi –trong trng hp đó, có th nói toàn b quá trình
thanh toán đc thc hin thun li trôi chy hay không đc quyt đnh bi ngi
thc hin, mà trong đó Ngân hàng là ngi đóng vai trò “kt thúc” quá trình thanh
toán.
1.1.3.2 Vai trò ca hot đng TTKDTM qua ngân hàng
Trc ht hot đng thanh toán trc tip thúc đy quá trình vn đng ca vt
t, hàng hoá trong nn kinh t, thông qua đó mà các mi quan h kinh t ln s
đc gii quyt, nh vy mà quá trình sn xut và lu thông hàng hoá đc tin
hành bình thng.
9
K đn nh t chc tt công tác TTKDTM qua ngân hàng, mà cho phép
Ngân hàng tp trung ngày càng nhiu các khon vn tin t trong nn kinh t, làm
tng thêm ngun vn tín dng đ đu t vào các quá trình tái sn xut m rng.
Cng chính nh đó, mà cho phép rút bt mt lng tin mt trong lu thông, tit
kim nhiu chi phí cho xã hi (chi phí in n, bo qun, vn chuyn tin) to điu
kin đ làm tt công tác tin t.
Cui cùng, phi nói rng ngân hàng vi t cách là mt đn v kinh t tài
chính tng hp là mt b máy thn kinh ca nn kinh t, thông qua vic t chc
thanh toán đ hn ch nhng thit hi, khc phc và ngn chn các hin tng tiêu
cc có th xy ra trong sn xut kinh doanh ca các đn v.
1.1.3.3 Chc nng ca hot đng TTKDTM qua ngân hàng
Thanh toán qua ngân hàng là khâu quan trng ca quá trình luân chuyn vn
vì vy t chc tt công tác thanh toán có ý ngha rt to ln:
Th nht, hot đng TTKDTM qua ngân hàng th hin chc nng tp trung
thanh toán ca Ngân hàng đi vi nn kinh t quc dân. Bng vic theo dõi tình

th có đc do hin đi hoá các h thng thanh toán s dn đn vic qun lý tp
trung các tài khon thanh quyt toán ca các t chc tín dng m ti Trung ng và
đy nhanh tc đ thanh quyt toán.
Th sáu, thanh toán vn giúp cho ngân hàng hoàn thành nhanh chóng, chính
xác, đm bo an toàn các món thanh toán ca khách hàng, làm tng uy tín và hình
nh ca Ngân hàng, giúp Ngân hàng thu hút đc nhiu khách hàng hn. Bng kh
nng chuyên môn ngh nghip cao cng nh đc s tr giúp ca các phng tin
k thut hin đi, các Ngân hàng có th tin hành thanh toán cho khách hàng mt
cách nhanh chóng, chính xác và an toàn nht. ng thi, có th cp nht thng
xuyên, liên tc s d tài khon và tình hình thanh toán ca tt c các khách hàng, t
đó cung cp các thông tin cn thit cho vic ra quyt đnh kinh doanh ca khách
hàng, đng thi Ngân hàng cng có đy đ thông tin cho vic ra quyt đnh tín dng
đúng đn, gim ri ro tín dng Ngân hàng. Ngoài ra, bng kh nng nm bt tng
11
hp các thông tin kinh t cng nh nhng am hiu trong nhiu lnh vc kinh doanh,
Ngân hàng còn t vn cho khách hàng các phng án sn xut kinh doanh có hiu
qu nht.
Tuy nhiên, đ làm tt nghip v thanh toán gia các Ngân hàng đòi hi Ngân
hàng phi ci tin th l, ch đ thanh toán không dùng tin mt cho phù hp vi
yêu cu ca vic trao đi thanh toán tin hàng hoá, dch v ca toàn xã hi. Tng
cng trang thit b, k thut phc v thanh toán nhanh chóng, chính xác, ci tin
vic điu hành và qun lý vn trong Ngân hàng. Chính vì vy mà làm cho hot đng
Ngân hàng phát trin phong phú v trình đ và c s vt cht k thut.
1.1.4 Nhng yu t tác đng đn hot đng TTKDTM qua ngân hàng
1.1.4.1 Môi trng kinh t xã hi
Khi nn kinh t phát trin mnh, thu nhp tng, tin t n đnh, mi hot
đng kinh t xã hi đc công khai, minh bch thì nhu cu trao đi và thanh toán s
tng c v khi lng giá tr, do đó thanh toán cn đáp ng yêu cu: nhanh chóng,
chính xác và an toàn vi chi phí thp.
Ngc li, khi kinh t kém phát trin, GDP tng chm, thu nhp ca dân c

1.1.4.3 Tin b khoa hc công ngh và ng dng vào hot đng ngân
hàng thng mi
Yu t khoa hc k thut và công ngh là nn tng c s vt cht đ phát
trin h thng thanh toán qua ngân hàng. Trong nhng nm gn đây vi s phát
trin vt bc ca khoa hc k thut, nht là CNTT đã có nhng tác đng rt mnh
ti hot đng thanh toán ca ngân hàng, to ra mt bc tin nhy vt v cht, góp
phn làm thay đi nhn thc ca ngi dân, xoá b mc cm v mt h thng thanh
toán qua ngân hàng trong thi k bao cp, to ra mt cách nhìn mi cho khách hàng
khi s dng các dch v thanh toán.
Ngày nay, nh vic ng dng công ngh hin đi trong hot đng thanh toán
mà các ngân hàng, t chc cung ng dch v thanh toán có th m rng mng li
bng vic ni mng trc tip gia các ngân hàng vi khách hàng, đ cung ng dch
v thanh toán cho h.
13
1.1.4.4 Nng lc phát trin dch v ca ngân hàng thng mi
TTKDTM qua ngân hàng còn ph thuc vào nng lc phát trin dch v ca
Ngân hàng thng mi th hin trên các mt: Ngun nhân lc làm công tác thanh
toán; kh nng tài chính đ trang b cho hin đi hoá thanh toán. Kh nng vn t có
đm bo thanh toán và bo lãnh; T chc mng li giao dch ca NHTM; và t
chc điu hành trong thanh toán cng nh kh nng liên kt phi hp gia các
NHTM…
1.2 Kinh nghim phát trin hot đng TTKDTM qua ngân hàng ca mt
s nc
1.2.1 Trung Quc
Trong nhng nm gn đây, s phát trin ca các h thng thanh toán ti
Trung Quc đã đt ti mt trình đ đáng ghi nhn và đóng mt vai trò quan trng
trong vic thúc đy phát trin kinh t - xã hi, phát trin TTDKTM.
Nh
 quá trình phát trin và ng dng công ngh thông tin vào hot đng
thanh toán  Trung Quc đã to ra nhiu sn phm tin ích nh: Chuyn tin đin

66,54% giá tr giao dch thanh toán trong toàn b nn kinh t.
i vi h thng thanh toán đin t giá tr thp theo lô (BEPS), đây là mt
h thng thanh toán nhm x lý các giao dch trên c s giá tr ròng, nh y nhim
thu, giao dch chng t và các giao dch chuyn tin giá tr thp, vi chi phí thp,
các dch v quyt toán khi lng ln cho các ngân hàng, đáp ng các nhu cu khác
nhau ca xã hi. H thng thanh toán này đi vào hot đng trên toàn quc t tháng
6/2006 và hot đng liên tc 24/7. Nm 2009, h thng đã x lý 226 triu giao dch
vi doanh s 11,46 nghìn t NDT.
H thng thanh toán séc (CIS) da trên công ngh truyn hình nh, chuyn
các t séc vt cht thành các thông tin hình nh ca nó, và truyn hình nh đó cho
các ngân hàng phc v ngi ký phát đ nh thu. Chc nng chính ca CIS là
truyn các thông tin v séc gia các ngân hàng. Các khon tin tng ng s đc
thc hin quyt toán thông qua h thng BEPS. T tháng 6/2007, CIS đã m rng
phm vi hot đng ra toàn quc, t đó các t séc có th đc s dng  tt c các
15
tnh, thành ph. Trong nm 2009, CIS duy trì xu hng tng tng đi n đnh, đt
6,93 triu giao dch (tng khong 12%) và giá tr giao dch đt 288,3 triu NDT
(tng 6%).
H thng thanh toán bù tr t đng (ACH): đn cui nm 2009, Trung Quc
có 1.239 t chc thanh toán bù tr khu vc, gim 377 t chc so vi nm trc. S
lng giao dch ca các t chc này đã tng nh trong nm 2009, trong khi giá tr
giao dch tip tc gim xung (430 triu giao dch vi giá tr giao dch 69,41 nghìn
t NDT, gim 3,53%).
H thng thanh toán bù tr th liên ngân hàng (CUP): H thng này x lý
vic chuyn mch và bù tr d liu ca các giao dch th liên ngân hàng, ch yu là
x lý, chuyn mch các giao dch thanh toán t ATM, POS liên ngân hàng. Trong
nm 2009, h thng CUP đã x lý thành công 6,94 t giao dch vi tng giá tr giao
dch 7,7 nghìn t NDT, tng 21,7% và 67,8% tng ng so vi nm trc, trong đó
các giao dch thành công đc x lý qua POS là 3,32 t giao dch vi giá tr giao
dch đt 6,04 nghìn t NDT, tng 34,2% và 84,5% tng ng. Th ngân hàng đã tr

thng thanh toán ngoi t liên ngân hàng, s đc kt ni vi h thng thanh toán
ct lõi nhm đm bo thông sut cho hot đng thanh toán trong nn kinh t.
S phát trin các h thng thanh toán đã giúp cho các phng tin thanh toán
qua ngân hàng  Trung Quc duy trì mc tng trng nhanh và ngày càng đóng vai
trò quan trng trong vic thay th tin mt.Trong nm 2009, khong 21.414 triu
giao dch thanh toán đã đc thc hin bng các phng tin TTKDTM (tng
16,85% so vi nm 2008), vi tng giá tr giao dch đt 715,75 nghìn t nhân dân t
(NDT) (tng 13,07% so vi nm 2008).
V khi lng giao dch thanh toán qua th ngân hàng, giy t có giá và
thanh toán bng chuyn khon tng ng chim 91,95%, 4,09% và 3,96% trong
tng s khi lng TTKDTM; điu này chng t th ngân hàng đang vt tri hn
trong TTKDTM ti Trung Quc. V giá tr giao dch, th ngân hàng, giy t có giá
và chuyn khon tng ng chim 23,19%, 37,73% và 39,08% trong tng giá tr
TTKDTM.
17
Khi lng giao dch thanh toán bng giy t có giá truyn thng tip tc
gim xung. Trong nm 2009, khi lng giao dch đc thanh toán bng giy t
có giá ti Trung Quc là 876 triu, gim 0,76% vi tng giá tr đt khong 270,03
nghìn t NDT. Khi lng và giá tr giao dch ca giy t có giá trong tng s
TTKDTM gim tng ng 0,73% v khi lng và 1,98% v giá tr giao dch.
Trong s các hình thc thanh toán bng giy t có giá thì séc vn chim phn
ln và là phng tin thanh toán ph bin nht trong s nhng giy t có giá. Khi
lng và giá tr giao dch bng séc tng ng chim 97,51% và 92,15% trong tng
s các phng tin thanh toán bng giy t có giá.
Trong nm 2009, ti Trung Quc đã có 848 triu giao dch thanh toán vi
tng giá tr là 279,73 nghìn t NDT đã đc thc hin thông qua hình thc chuyn
khon, y nhim thu và y nhim chi, vi mc tng so vi nm 2008 tng ng là
9,45% v
 s lng giao dch và 9,92% v giá tr giao dch.
Vi s phát trin nhanh chóng ca công ngh thông tin và Internet, hot đng