CHƯƠNG 3 NGUYÊN
LÝ CHUNG VỀ TÍN
DUNG NGÂN HÀNG
Ti n s Lê Th Hi p Th ng ế ĩ ị ệ ươ
TRƯỜNG ĐH NGÂN HÀNG
TP HỒ CHÍ MINH
06/27/14
Free template from www.brainybetty.com
2
NỘI DUNG
1.KHÁI NIỆM TÍN DỤNG
Khái niệm
Phân loại
Tiêu chuẩn tín dụng
2. QUI TRÌNH TÍN DỤNG
3. BẢO ĐẢM TÍN DỤNG
TÍN DỤNG
•
Là quan h gi a bên ch v n và bên có nhu c u s ệ ữ ủ ố ầ ử
d ng v nụ ố
•
Là s v n ông v nự ậ đ ố
•
Là trao i không cân b ngđổ ằ
•
Là h at ng kinh doanh ch y u c a ngân hàngọ độ ủ ế ủ
TÍN DỤNG
•
Sự chuyển giao quyền sử dụng một lượng giá
trò /vốn
•

Purpose – mục đích
Amount –số tiền
Repayment – sự hoàn trả
Insurance –bảo đảm
06/27/14
Free template from www.brainybetty.com
8
2. QUI TRÌNH TÍN
DỤNG
Là tổng hợp các nguyên tắc, qui định của ngân hàng trong cấp tín dụng.
Là quá trình bao gồm nhiều giai đọan theo một trật tự nhất định có tính
chất liên hòan, có quan hệ chặt chẽ hữu cơ với nhau.
06/27/14
Free template from www.brainybetty.com
9
Qui trình tín dụng-một công
cụ kiểm sóat rủi ro tín dụng
Là cơ sở để xây dựng mô hình tổ chức thích hợp
Là cơ sở để ngân hàng thiết lập các thủ tục hành chánh phù hợp với
Luật pháp và mục tiêu kinh doanh của NH
Là văn bản thể hiện sự phân công, phân nhiệm trong cấp tín dụng tại
ngân hàng
Là cơ sở kiểm sóat tiến trình cấp tín dụng và điều chỉnh chính sách tín
dụng
06/27/14
Free template from www.brainybetty.com
10
Qui trình tổng quát
Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
Phân tích tín dụng

Cải tạo một nhu cầu vay chưa thỏa đáng thành một khỏan vay tốt
06/27/14
Free template from www.brainybetty.com
14
Phương pháp phân
tích cổ điển
Phân tích cổ điển: sự phán đoán cá nhân về khả năng trả nợ của người
đi vay.
 kinh nghiệm của nhân viên
 thời hạn của một khỏan vay
có tài sản bảo đảm
Những khiếm khuyết trong phân tích cổ điển: tính chủ quan;nặng thủ
tục,tập trung danh mục
06/27/14
Free template from www.brainybetty.com
15
Phương pháp hệ
thống điểm số
Hệ thống điểm số là tập hợp các tiêu thức khác nhau liên quan đến
năng lực trả nợ của người đi vay
lựa chọn tiêu thức
thu thập số liệu thống kê
thiết lập mốI quan hệ giữa các tiêu thức
Xây dựng mô hình
06/27/14
Free template from www.brainybetty.com
16
Mô hình điểm số z
Z=1,2 X1+1,4X2+3,3X3+0,6X4+0,999X5
Với :

DỤNG
Nguồn trả nợ
Kế họach trả nợ
Các điều khỏan ràng buộc
Phạt khi không tuân thủ hợp đồng
Qui định thanh lý tài sản bảo đảm
Khả năng chuyển nhượng hợp đồng
06/27/14
Free template from www.brainybetty.com
20
4- Giải ngân
Chuyển giao tiền/vốn vay cho khách hàng
Số lần giải ngân
Hình thức giải ngân
Giải ngân thông thường và giải ngân có điều kiện
06/27/14
Free template from www.brainybetty.com
21
5-Giám sát khỏan tín
dụng đã cấp
Giám sát sử dụng
Giám sát thực hiện trả nợ
Theo dõi,giám sát thực trạng tài sản bảo đảm
Tái phân tích các khỏan vay và phân lọai nợ
Thực hiện các biện pháp thích hợp
06/27/14
Free template from www.brainybetty.com
22
6- Thanh lý tín dụng
Là việc giải trừ nghĩa vụ của bên đi vay đối với bên cho vay