Tình hình chuyển đổi sang EMV ở một số khu vực
và xu hướng phát triển các dịch vụ mới ứng dụng trên thẻ chip EMV
Đặng Thị Thanh - Phạm Hải Hà
Mục đích của việc ứng dụng thẻ chip EMV vào trong các hoạt động thanh
toán là nhằm đảm bảo cho các giao dịch thanh toán an toàn, nhanh chóng, hiệu quả
và gia tăng được nhiều tiện ích trên thẻ. Cho đến nay, nhiều quốc gia như Anh,
Pháp, Malaysia… đã hoàn thành chuyển đổi sang EMV trên diện rộng, tình trạng
gian lận thẻ giả mạo, thẻ bị mất, thẻ bị đánh cắp đã giảm xuống đáng kể. Kinh
nghiệm chuyển đổi thành công sang công nghệ thẻ chip EMV của các quốc gia này
cho thấy, việc đưa ra lộ trình chuyển đổi phù hợp, sáng tạo trong việc khai thác lợi
nhuận trên thẻ chip EMV sau phát hành là việc làm vô cùng quan trọng, quyết định
sự thành công hay thất bại của một chương trình chuyển đổi.
1. Kinh nghiệm chuyển đổi tại các châu lục
Châu Âu là khu vực đi đầu trên thế giới trong việc chuyển đổi sang công nghệ
thẻ chip EMV. Chính sách chuyển giao trách nhiệm bắt đầu có hiệu lực tại châu
lục này là từ tháng 1/2005, áp dụng đối với các tổ chức không tuân theo chuẩn chip
EMV (đối với cả bên phát hành và bên thanh toán). Điều này có nghĩa là các đại lý
chấp nhận thẻ không tuân theo chuẩn EMV sẽ chịu hoàn toàn trách nhiệm đối với
bất kỳ gian lận nào gây ra đối với giao dịch sử dụng thẻ quốc tế Visa hoặc
MasterCard.
Anh và Pháp là hai quốc gia đầu tiên triển khai hệ thống chấp nhận cả hình
thức chip và nhập mã PIN ở Châu Âu. Nhận thấy được lợi ích của việc triển khai,
Thổ Nhĩ Kỳ cũng đã bắt tay triển khai công nghệ thẻ chip, và ngày nay đã trở
thành quốc gia có nhiều dịch vụ giá trị gia tăng nhất ứng dụng trên thẻ chip EMV
tại Châu lục này.
Một số quốc gia khác thậm chí còn ứng dụng EMV trong cả hoạt động thanh
toán thẻ nội địa. Tây Ban Nha dự tính sẽ áp dụng chính sách chuyển giao đối với
các gian lận thẻ nội địa trong năm 2008, trong khi hiện tại Đức vẫn chưa có ý định
chuyển giao trách nhiệm với gian lận thẻ nội địa.
Khu vực thanh toán bằng đồng Châu Âu SEPA là nơi vận hành chính hoạt
động chuyển đổi sang thẻ chip ở Châu Âu. Tháng 12/2005, Ngân hàng trung ương

Thẻ chip EMV không chỉ giúp cho các giao dịch thanh toán diễn ra an toàn
mà còn mở ra cơ hội cho các đại lý làm dịch vụ thanh toán thẻ như thanh toán tại
các buồng điện thoại, tại các đại lý bán lẻ hay các địa điểm bán vé… Một vài quốc
gia phát triển như Anh và Thổ Nhĩ Kỳ còn đang tiếp cận nhiều dự án có tham vọng
lớn để chiếm lĩnh thị trường, phát triển các hướng kinh doanh mới, có sáng tạo và
gia tăng giá trị giao dịch cũng như số lượng giao dịch. Các ngân hàng của Anh tiếp
cận với phương thức thanh toán mới là thanh toán thẻ EMV không tiếp xúc, phục
vụ cho các khoản thanh toán giá trị thấp như thanh toán ở cửa ra vào ở các nhà
hàng ăn nhanh, máy bán hàng tự động, và trong việc quá cảnh. Việc sử dụng thẻ
chip EMV không tiếp xúc sẽ có giao dịch thực hiện nhanh hơn, xử lý được nhiều
giao dịch hơn, thời gian chờ đợi ngắn hơn và vô cùng thuận lợi cho khách hàng.
Thổ Nhĩ Kỳ lại thu hút công chúng sử dụng thẻ chip bằng các chương trình dành
cho khách hàng trung thành và đã đạt được thành công đáng kể.
Mô hình phát hành thẻ lấy ngay cũng là một hình thức phát hành đang được
nhiều quốc gia ứng dụng. Khách hàng có thể đi vào một chi nhánh ngân hàng và
chỉ trong một khoảng thời gian rất ngắn (có thể tính đến phút) khách hàng đã có
thể đi ra với chiếc thẻ thanh toán EMV đã được cá thể hóa với số PIN riêng của
mình. Mô hình cá thể hóa này ứng dụng tại các ngân hàng và các đại lý bán lẻ sẽ
kích thích hoạt động thẻ và gia tăng hoạt động sử dụng thẻ, giảm chi phí quản lý,
thư từ, và các yêu cầu khác.
Có thể khẳng định rằng thẻ chip chuẩn EMV đang dần dần thay thế các loại
thẻ từ và thẻ chip khác ở phần lớn các quốc gia. Nhờ vào việc áp dụng chuẩn EMV
cho các thiết bị đầu cuối thanh toán ATM/POS, giao dịch được đảm bảo an toàn
cao tại các đầu đọc thẻ, chính vì vậy tội phạm thẻ hiện nay đang có xu hướng quay
lại tấn công vào các giao dịch trực tuyến và chip EMV có thể ngăn ngừa được các
gian lận này. Tổ chức thẻ MasterCard và Visa đang đưa vào các chuẩn bảo mật
quốc tế trên các thẻ chip EMV, cụ thể là chương trình xác thực thẻ chip EMV của
MasterCard (chương trình CAP), được dùng để bảo mật trong giao dịch e-banking,
phone banking và các giao dịch thương mại điện tử bằng cách sử dụng một thẻ
chip EMV và một đầu đọc thẻ để sinh ra các password dùng một lần OTP. Chương