Luận văn

Thực trạng cho vay an toàn
và các giải pháp hạn chế rủi
ro tín dụng an toàn kinh tế
ngoài quốc doanh ở Ngân
hàng Công thương Đống Đa
năm 2004 cũng như trong
thời gian sắp tới
Chuyên đ
Ò thực tập tốt nghiệpMỤC

LỤCL
ờ
i nói
đầ
u 4
Chương 1: Tín d

1.2. Các ch
ứ
c năng ch
ủ
y
ế
u c
ủ
a NHTM 7
2. Tín d
ụ
ng ngân hàng 8
2.1. Khái ni
ệ
m tín d
ụ
ng ngân hàng 8
2.2. Vai tr
ò
c
ủ
a tín d
ụ
ng ngân hàng
đố
i v
ớ
i ho
ạ
t

a Ngân hàng thương m
ạ
i 11
2.1. R
ủ
i ro tín d
ụ
ng 11
2.2. R
ủ
i ro l
ã
i su
ấ
t 12
2.3 R
ủ
i ro ngu
ồ
n v
ố
n 12
2.4. R
ủ
i ro h
ố
i đoái 13
2.5. R
ủ
i ro trong thanh toán 14

3.1.1. Không thu
đượ
c l
ã
i đúng h
ạ
n 15
3.1.2. Không thu
đượ
c v
ố
n đúng h
ạ
n 15
3.1.3. Không thu
đủ
l
ã
i 16
3.1.4. Không thu
đủ
v
ố
n 16
3.2. Các nguyên nhân d
ẫ
n
đế
n r
ủ

ủ
a r
ủ
i ro tín d
ụ
ng 22
3.5. Các ch
ỉ
tiêu đo l
ườ
ng r
ủ
i ro tín d
ụ
ng 24
4. Các phương th
ứ
c qu
ả
n l
ý
gi
ả
m thi
ể
u r
ủ
i ro tín d
ụ
ng 25

ng Đa 31
II. T
ì
nh h
ì
nh huy
độ
ng và s
ử
d
ụ
ng v
ố
n t
ạ
i NHCT
Đố
ng Đa 34
1. T
ì
nh h
ì
nh huy
độ
ng v
ố
n 35
2. T
ì
nh h

nh l
ã
i treo 44
1.2. Th
ự
c tr
ạ
ng n
ợ
quá h
ạ
n nh
ữ
ng năm g
ầ
n đây t
ạ
i NHCT
Đố
ng Đa 45
1.3. T
ì
nh h
ì
nh n
ợ
quá h
ạ
n phát sinh c
ủ

ộ
t s
ố
bi
ệ
n pháp NHCT
Đố
ng Đa
đã
và đang th
ự
c hi
ệ
n nh
ằ
m h
ạ
n ch
ế
r
ủ
i
ro tín d
ụ
ng t
ạ
i NHCT
Đố
ng Đa 62
Chương 3: Các gi

ủ
a NHCT
Đố
ng Đa trong th
ờ
i gian t
ớ
i 67
II. Gi
ả
i pháp h
ạ
n ch
ế
r
ủ
i ro tín d
ụ
ng
ở
NHCT
Đố
ng Đa 68
1. Công tác t
ổ
ch
ứ
c, đào t
ạ
o cán b

i pháp phân tán r
ủ
i ro tín d
ụ
ng 71
5. Các bi
ệ
n pháp b
ả
o
đả
m ti
ề
n vay 73
6. Các bi
ệ
n pháp x
ử
l
ý
n
ợ
khó
đò
i 74
7. Tăng c
ườ
ng công tác ki
ể
m tra, ki

n ngh
ị
v
ớ
i NHNN và các c
ấ
p, các ngành có liên quan 75
3. Ki
ế
n ngh
ị
v
ớ
i Chính ph
ủ
76
K
ế
t lu
ậ
n 79
Tài li
ệ
u tham kh
ả
o 80


n, h
ộ
i nh
ậ
p v
ớ
i n
ề
n kinh t
ế
c
ủ
a các n
ướ
c trong khu v
ự
c và trên th
ế
gi
ớ
i.
Tr
ả
i qua nhi
ề
u khó khăn, th
ử
thách n
ề
n kinh t

a
ngành Ngân hàng v
ớ
i vai tr
ò
là "
đò
n b
ả
y kinh t
ế
" thông qua ho
ạ
t
độ
ng tín
d
ụ
ng.
Tín d
ụ
ng ngân hàng là công c
ụ
tài tr
ợ
v
ố
n cho n
ề
n kinh t

ạ
i ngu
ồ
n thu nh
ậ
p ch
ủ
y
ế
u
cho Ngân hàng thương m
ạ
i. Tuy nhiên, ho
ạ
t
độ
ng tín d
ụ
ng ngân hàng l
ạ
i là
ho
ạ
t
độ
ng ch
ứ
a
đự
ng nhi

ớ
i n
ề
n kinh t
ế
. Chính v
ì
v
ậ
y, công
tác h
ạ
n ch
ế
r
ủ
i ro tín d
ụ
ng luôn
đượ
c các Ngân hàng thương m
ạ
i quan tâm.
Xu
ấ
t phát t
ừ
tính c
ấ
p thi

gi
ả
i pháp
h
ạ
n ch
ế
r
ủ
i ro an toàn tín d
ụ
ng
đố
i v
ớ
i kinh t
ế
ngoài qu
ố
c doanh t
ạ
i Ngân
hàng công thương
Đố
ng Đa".
M
ụ
c đích nghiên c
ứ
u c

ụ
ng, các nguyên nhân d
ẫ
n
đế
n r
ủ
i ro tín d
ụ
ng c
ũ
ng như tác
độ
ng c
ủ
a nó t
ớ
i b
ả
n thân Ngân hàng Thương m
ạ
i và v
ớ
i n
ề
n kinh t
ế
.
- Thông qua vi
ệ

tín d
ụ
ng c
ủ
a Chi nhánh.
Chuyên đ
Ò thực tập tốt nghiệp- Đưa ra m
ộ
t s
ố

ý
ki
ế
n nh
ậ
n xét và
đề
xu
ấ
t các bi
ệ
n pháp nh
ằ
m h
ạ
n ch

đượ
c thi
ế
t k
ế
làm 3 chương:
Chương 1: Tín d
ụ
ng và r
ủ
i ro an toàn kinh t
ế
ngoài qu
ố
c doanh trong
ho
ạ
t
độ
ng tín d
ụ
ng c
ủ
a Ngân hàng Thương m
ạ
i
Chương 2: Th
ự
c tr
ạ

i ro tín d
ụ
ng an toàn kinh t
ế
ngoài
qu
ố
c doanh
đố
i v
ớ
i Chi nhánh Ngân hàng Công thương
Đố
ng Đa.
Chuyên đ
Ò thực tập tốt nghiệpCHƯƠNG 1
TÍN
DỤNG
VÀ
RỦI
RO AN TOÀN TÍN
DỤNG
KINH
TẾ

NGOÀI
QUỐC

ạ
i, các nhà kinh t
ế
h
ọ
c đưa ra r
ấ
t
nhi
ề
u nh
ữ
ng quan ni
ệ
m khác nhau v
ề
NHTM. Ng
ườ
i th
ì
cho r
ằ
ng "NHTM là
t
ổ
ch
ứ
c tài chính nh
ậ
n ti

ề
n g
ử
i, k
ể
c
ả
các kho
ả
n ti
ề
n g
ử
i có th
ể
dùng
séc…". S
ở
d
ĩ
có t
ì
nh tr
ạ
ng này là do ho
ạ
t
độ
ng NHTM r
ấ

ề
n kinh t
ế
. M
ặ
t khác, do t
ậ
p quán, lu
ậ
t pháp
c
ủ
a m
ỗ
i qu
ố
c gia, m
ỗ
i vùng khác nhau
đã
d
ẫ
n
đế
n nh
ữ
ng quan ni
ệ
m v
ề

ệ
mà ho
ạ
t
độ
ng
ch
ủ
y
ế
u và th
ườ
ng xuyên là nh
ậ
n ti
ề
n g
ử
i c
ủ
a khách hàng v
ớ
i trách nhi
ệ
m
hoàn tr
ả
và s
ử
d

ĩ
nh v
ự
c ti
ề
n t
ệ

thông qua các nghi
ệ
p v
ụ
huy
độ
ng các ngu
ồ
n v
ố
n
để
cho vay,
đầ
u tư và th
ự
c
hi
ệ
n các nghi
ệ
p v

ủ
a
NHTM. Nó quy
ế
t
đị
nh quy mô c
ũ
ng như hi
ệ
u qu
ả
các ho
ạ
t
độ
ng khác c
ủ
a
Chuyên đ
Ò thực tập tốt nghiệpNHTM. NHTM có th
ể
huy
độ
ng v
ố
n nhàn r

i không
k
ì
h
ạ
n, ti
ề
n g
ử
i có k
ì
h
ạ
n, ti
ề
n g
ử
i ti
ế
t ki
ệ
m và các h
ì
nh th
ứ
c khác. Ngoài ra,
khi c
ầ
n thêm v
ố

a NHNN ho
ặ
c các t
ổ
ch
ứ
c tín d
ụ
ng khác.
Tuy nhiên, NHTM ph
ả
i huy
độ
ng v
ố
n trên cơ s
ở
v
ố
n t
ự
có như m
ộ
t r
ằ
ng
bu
ộ
c v
ề

n s
ố
v
ố
n t
ự
có.
- Ch
ứ
c năng cung c
ấ
p tín d
ụ
ng và
đầ
u tư: Đây là ho
ạ
t
độ
ng kinh doanh
mang l
ạ
i l
ợ
i nhu
ậ
n ch
ủ
y
ế

ề
u ki
ệ
n làm tăng
t
ổ
ng s
ả
n ph
ẩ
m x
ã
h
ộ
i, m
ở
r
ộ
ng v
ố
n
đầ
u tư góp ph
ầ
n thúc
đẩ
y s
ự
phát tri
ể

ả
các ngành các l
ĩ
nh v
ự
c c
ủ
a n
ề
n kinh t
ế
. Tuy nhiên,
ho
ạ
t
độ
ng l
ạ
i ch
ứ
a
đự
ng r
ủ
i ro ti
ề
m
ẩ
n t
ừ

NHTM quan tâm.
- Cung c
ấ
p các ho
ạ
t
độ
ng d
ị
ch v
ụ
:
Ngoài các ch
ứ
c năng cơ b
ả
n trên, NHTM c
ò
n ti
ế
n hành các ho
ạ
t
độ
ng
d
ị
ch v
ụ


v
ụ
c
ủ
a NHTM g
ồ
m có:
+ D
ị
ch v
ụ
thanh toán và chuy
ể
n ti
ề
n
+ D
ị
ch v
ụ
mua bán và môi gi
ớ
i ch
ứ
ng khoán.
+ D
ị
ch v
ụ
tư v

đượ
c các kho
ả
n thu nh
ậ
p
d
ướ
i h
ì
nh th
ứ
c l
ệ
phí ho
ặ
c hoa h
ồ
ng.
Có th
ể
nói, các ch
ứ
c năng c
ủ
a NHTM
đề
u r
ấ
t quan tr

độ
ng nghi
ệ
p v
ụ
. Ho
ạ
t
độ
ng tín d
ụ
ng và
đầ
u tư đem l
ạ
i ngu
ồ
n thu
nh
ậ
p cho NHTM. C
ò
n các ho
ạ
t
độ
ng d
ị
ch v
ụ

2.1. Khái ni
ệ
m tín d
ụ
ng Ngân hàng
Tín d
ụ
ng là m
ộ
t quan h
ệ
giao d
ị
ch gi
ữ
a hai ch
ủ
th
ể
trong đó m
ộ
t bên
chuy
ể
n giao ti
ề
n ho
ặ
c tài s
ả

tho
ả
th
ụâ
n.
Tín d
ụ
ng ngân hàng là quan h
ệ
tín d
ụ
ng gi
ữ
a Ngân hàng v
ớ
i các t
ổ
ch
ứ
c
kinh t
ế
và cá nhân th
ể
hi
ệ
n d
ướ
i h
ì

ho
ạ
t
độ
ng cho vay là
ho
ạ
t
độ
ng ph
ứ
c t
ạ
p nh
ấ
t. Trong bài vi
ế
t này tôi ch
ỉ
xin
đượ
c
đề
c
ậ
p
đế
n khía
c
ạ

t, tín d
ụ
ng Ngân hàng thúc
đẩ
y s
ự
ra
đờ
i và phát tri
ể
n c
ủ
a các
doanh nghi
ệ
p, không ch
ỉ

đố
i v
ớ
i các doanh nghi
ệ
p thu
ộ
c thành ph
ầ
n ktnn mà
c
ò

ụ
c tiêu phát tri
ể
n
c
ủ
a
đấ
t n
ướ
c.
Tín d
ụ
ng Ngân hàng tham gia vào toàn b
ộ
quá tr
ì
nh s
ả
n xu
ấ
t, lưu thông
hàng hoá, ngay c
ả
nh
ữ
ng ho
ạ
t
độ

t, ch
ế
bi
ế
n, khai thác…
để

đả
m b
ả
o s
ả
n xu
ấ
t
ổ
n
đị
nh c
ầ
n th
ế
t ph
ả
i có v
ố
n
để
d
ự

t l
ượ
ng s
ả
n ph
ẩ
m, t
ì
m ki
ế
m l
ợ
i th
ế
trông c
ạ
nh tranh, các doanh nghi
ệ
p
bu
ộ
c ph
ả
i th
ườ
ng xuyên c
ả
i ti
ế
n máy móc, thi

o hi
ệ
n nay. T
ấ
t c
ả

nh
ữ
ng công vi
ệ
c đó s
ẽ
không th
ể
th
ự
c hi
ệ
n
đượ
c n
ế
u thi
ế
u s
ự
h
ỗ
tr

xu
ấ
t
đế
n ng
ườ
i tiêu dùng, các doanh nghi
ệ
p c
ầ
n có v
ố
n
để
d
ự
tr
ữ
kh
ố
i l
ượ
ng
hàng hoá c
ầ
n thi
ế
t trang tr
ả
i các chi phí lưu thông, thu

ớ
n v
ớ
i ch
ủ
ng lo
ạ
i phong phú, nhưng thông th
ườ
ng các doanh nghi
ệ
p này
không có nhi
ề
u v
ố
n lưu
độ
ng. V
ì
v
ậ
y,
để
t
ồ
n t
ạ
i và phát tri
ể

i, khách s
ạ
n, du l
ị
ch…s
ẽ
ho
ạ
t
độ
ng ra sao khi không có v
ố
n c
ủ
a ngân hàng tham gia vào
đầ
u tư xây d
ự
ng
tang thi
ế
t b
ị
v
ậ
t ch
ấ
t, phương ti
ệ
n v

u c
ầ
n
đế
n tín d
ụ
ng ngân hàng và xem nó như là m
ộ
t trong nh
ữ
ng ngu
ồ
n v
ố
n có th
ể

huy
độ
ng cho m
ụ
c đích kinh doanh c
ủ
a doanh nghi
ệ
p.
Nói chung, m
ộ
t trong nh
ữ


n
ế
u ch
ỉ
d
ự
a vào v
ố
n t
ự
có th
ì
quá ít
ỏ
i, không
đủ
s
ứ
c c
ạ
nh tranh và phát tri
ể
n
trong n
ề
n kinh t
ế
th
ị

n b
ẩ
y kinh t
ế

để
th
ự
c hi
ệ
n tái s
ả
n xu
ấ
t
m
ở
r
ộ
ng, tín d
ụ
ng công ngh
ệ
, k
ỹ
thu
ậ
t tiên ti
ế
n hi

Ò thực tập tốt nghiệpNgân hàng v
ớ
i ch
ứ
c năng huy
độ
ng v
ố
n, t
ậ
p trung m
ọ
i ngu
ồ
n v
ố
n trong và
ngoài n
ướ
c
đã
ph
ầ
n nào đáp
ứ
ng nhu c
ầ

kinh doanh th
ự
c hi
ệ
n tái s
ả
n xu
ấ
t m
ở
r
ộ
ng và
ứ
ng d
ụ
ng công ngh
ệ

để
c
ạ
nh
tranh th
ắ
ng l
ợ
i trên th
ị
tr

d
ự
án mang tính x
ã
h
ộ
i khác.
Mu
ố
n nâng d
ầ
n thu nh
ậ
p b
ì
nh quân
đầ
u ng
ườ
i, gi
ả
i quy
ế
t vi
ệ
c làm
không th
ể
ch
ỉ

d d
ầ
u tư cho các d
ự
án có
ý
ngh
ĩ
a kinh t
ế
và x
ã
h
ộ
i
để
gi
ả
i quy
ế
t nh
ữ
ng
vi
ệ
c như v
ậ
y.
Th
ứ

ợ
p tác kinh t
ế
trong
n
ướ
c và qu
ố
c t
ế
. Các doanh nghi
ệ
p, các Công ty làm ăn có hi
ệ
u qu
ả
và uy tín
đượ
c ngân hàng t
ậ
p trung
đầ
u tư v
ố
n t
ạ
o đà m
ở
r
ộ

p
đủ
đi
ề
u ki
ệ
n h
ợ
p tác liên
doanh v
ớ
i các t
ậ
p đoàn kinh t
ế
n
ướ
c ngoài đưa n
ề
n kinh t
ế
n
ướ
c ta hoà nh
ậ
p
vào n
ề
n kinh t
ế

n kinh t
ế

để

đề
ra các
bi
ệ
n pháp chính sách qu
ả
n l
ý
kinh t
ế
và ho
ạ
t
độ
ng c
ủ
a các thành ph
ầ
n kinh t
ế

thông qua các chính sách v
ề
tín d
ụ

n kinh t
ế
c
ủ
a Nhà n
ướ
c.
Phát huy vai tr
ò
c
ủ
a tín d
ụ
ng ngân hàng đ
ể

đạ
t m
ụ
c tiêu phát tri
ể
n là m
ộ
t
nhi
ệ
m v
ụ

đầ

NHTM nói chung và c
ủ
a Chi nhánh NHCT
Đố
ng Đa nói riêng.
II. R
ỦI
RO TÍN
DỤNG
TRONG
HOẠT

ĐỘNG
KINH DOANH
CỦA
NGÂN HÀNG
THƯƠNG
MẠI

1. Khái ni
ệ
m r
ủ
i ro
R
ấ
t có nhi
ề
u cách quan ni
ệ

ế
u t
ố
khác c
ủ
a môi
tr
ườ
ng. Tuy nhiên, các quan ni
ệ
m đó
đề
u th
ố
ng nh
ấ
t m
ộ
t n
ộ
i dung coi r
ủ
i ro
là s
ự
b
ấ
t tr
ắ
c không mong

đề
r
ủ
i ro là không th
ể
tránh kh
ỏ
i. V
ì
th
ế
, các nhà qu
ả
n
tr
ị
không th
ể
lo
ạ
i b
ỏ

đượ
c r
ủ
i ro mà ch
ỉ
có th
ể

ề
n kinh t
ế
th
ị

tr
ườ
ng hi
ệ
n nay, các nhà qu
ả
n tr
ị
ph
ả
i bi
ế
t nh
ậ
n bi
ế
t và d
ự
đoán tr
ướ
c các r
ủ
i
ro

ạ
i
R
ủ
i ro t
ồ
n t
ạ
i trong ho
ạ
t
độ
ng kinh doanh d
ướ
i các h
ì
nh th
ứ
c khác nhau.
Do
đặ
c đi
ể
m
đặ
c thù c
ủ
a ho
ạ
t

ụ
ng
Tín d
ụ
ng là ho
ạ
t
độ
ng ch
ủ
y
ế
u c
ủ
a NHTM. Ngu
ồ
n thu t
ừ
ho
ạ
t
độ
ng tín
d
ụ
ng luôn chi
ế
m m
ộ
t t

i làho
ạ
t
độ
ng có nhi
ề
u r
ủ
i ro nh
ấ
t và ph
ứ
c t
ạ
p nh
ấ
t. Ho
ạ
t
độ
ng tín d
ụ
ng liên quan ch
ặ
t
ch
ẽ

đế
n m

ng tín d
ụ
ng c
ủ
a NHTM. Trong ho
ạ
t
độ
ng tín d
ụ
ng,
NHTM luôn
đặ
t ra m
ụ
c tiêu t
ố
i đa hoá l
ợ
i nhu
ậ
n,
đồ
ng th
ờ
i t
ố
i thi
ể
u hoá r

ả
n l
ý
và ph
ò
ng ng
ừ
a r
ủ
i ro tín d
ụ
ng.
2.2. R
ủ
i ro l
ã
i su
ấ
t
Đây là lo
ạ
i r
ủ
i ro mang tính x
ã
h
ộ
i, nó
ả
nh h

để
vay ho
ặ
c giá ph
ả
i tr
ả

để
thuê v
ố
n trong m
ộ
t th
ờ
i gian nào
đó. Trong cơ ch
ế
th
ị
tr
ườ
ng, l
ã
i su
ấ
t luôn bi
ế
n
độ

h
ạ
n v
ớ
i l
ã
i su
ấ
t c
ố

đị
nh, s
ự
thi
ệ
t h
ạ
i c
ủ
a ngân hàng s
ẽ
di
ễ
n ra khi
l
ã
i su
ấ
t trên th

b
ị
thi
ệ
t h
ạ
i khi l
ã
i su
ấ
t th
ị
tr
ườ
ng gi
ả
m xu
ố
ng.
R
ủ
i ro l
ã
i su
ấ
t là lo
ạ
i rui ro do s
ự
bi

ạ
m phát tăng, l
ã
i su
ấ
t bu
ộ
c ph
ả
i đi
ề
u ch
ỉ
nh theo xu h
ướ
ng tăng làm
chi phí c
ủ
a ngân hàng ph
ả
i b
ỏ
ra c
ũ
ng tăng lên, do đó làm gi
ả
m thu nh
ậ
p c
ủ

ủ
a ngân hàng không h
ợ
p l
ý
. Ngân
hàng dùng tài s
ả
n n
ợ
ng
ắ
n h
ạ
n
để

đầ
u tư vào tài s
ả
n có dài h
ạ
n. N
ế
u l
ã
i su
ấ
t
ng

a ngân hàng
không
đủ
bù
đắ
p chi phí kinh doanh, d
ẫ
n
đế
n ăn m
ò
n vào v
ố
n.
+ Ngoài ra, r
ủ
i ro l
ã
i su
ấ
t có th
ể
xayra do tr
ì
nh
độ
th
ấ
p kém b
ị

ng
đế
n l
ã
i su
ấ
t như cung, c
ầ
u, y
ế
u t
ố
th
ị
tr
ườ
ng…Khi Nhà n
ướ
c có
quy
ế
t
đị
nh đi
ề
u ch
ỉ
nh l
ã
i su

gi
ả
m th
ấ
p, nhưng ph
ầ
n tr
ả

l
ã
i cho nh
ữ
ng kho
ả
n ti
ề
n g
ử
i có k
ỳ
h
ạ
n l
ạ
i không gi
ả
m tương
ứ
ng d

ế
t, ngu
ồ
n v
ố
n ho
ạ
t
độ
ng ch
ủ
y
ế
u c
ủ
a NHTM là ngu
ồ
n v
ố
n huy
độ
ng.
Để
huy
độ
ng
đượ
c v
ố
n Ngân hàng ph

i tài s
ả
n có th
ể

sinh l
ờ
i trong khi ngân hàng v
ẫ
n ph
ả
i tr
ả
l
ã
i cho s
ố
v
ố
n
đã
huy
độ
ng th
ì
có
ngh
ĩ
a là các thi
ệ

ế
t v
ấ
n
đề
này,
NHTM c
ầ
n ph
ả
i tăng c
ườ
ng công tác k
ế
ho
ạ
ch hoá,
đả
m b
ả
o cân
đố
i gi
ữ
a v
ố
n
huy
độ
ng và v

n
để
thanh toán cho ng
ườ
i g
ử
i ti
ề
n
khi
đế
n h
ạ
n. R
ủ
i ro này xu
ấ
t phát t
ừ
chưc năng chuy
ể
n hoán các k
ỳ
h
ạ
n s
ử

d
ụ

ặ
c do m
ấ
t l
ò
ng tin mà các hàng lo
ạ
t khách
hàng
đế
n rút ti
ề
n, khi
ế
n cho ngân hàng không có
đủ
ti
ề
n
để
chi tr
ả
cùng m
ộ
t
lúc. Trong b
ố
i c
ả
nh đó, ngân hàng khó l

y ra. R
ủ
i ro này
c
ò
n có th
ể
do ngân hàng chưa th
ự
c hi
ệ
n t
ố
t công tác huy
độ
ng v
ố
n th
ể
hi
ệ
n
ở

vi
ệ
c không thu hút
đủ
v
ố

trung dài h
ạ
n l
ạ
i
ở
m
ứ
c cao. Đi
ề
u này
đã
làm cho Ngân hàng m
ấ
t cơ h
ộ
i
đầ
u
tư vào nh
ữ
ng d
ự
án an toàn và có th
ể
đem l
ạ
i l
ợ
i nhu

ỷ

giá h
ố
i đoái bán ra l
ớ
n hơn t
ỷ
giá mua vào th
ì
nhà kinh doanh có l
ã
i, ng
ượ
c l
ạ
i
th
ì
b
ị
l
ỗ
. S
ự
thay
đổ
i t
ỷ
giá d

ngo
ạ
i t
ệ
(v
ị
th
ế
th
ườ
ng - net long
position): N
ế
u ngo
ạ
i t
ệ
đó lên giá th
ì
ngân hàng s
ẽ
có l
ã
i khi đánh giá l
ạ
i và
ng
ượ
c l
ạ

đó, khi ngo
ạ
i t
ệ
đó lên giá, ngân hàng s
ẽ
l
ỗ
và ng
ượ
c l
ạ
i ngân hàng s
ẽ
có l
ã
i
khi ngo
ạ
i t
ệ
đó xu
ố
ng giá.
M
ộ
t tr
ạ
ng thái ngo
ạ

ế
tr
ườ
ng) càng l
ớ
n th
ì

r
ủ
i ro càng cao khi t
ỷ
giá gi
ả
m, ng
ượ
c l
ạ
i, đo
ả
n v
ề
ngo
ạ
i t
ệ
nào đó càng m
ạ
nh
th

i h
ố
i, ng
ườ
i ta so
sánh l
ỗ
, l
ã
i th
ự
c t
ế
x
ả
y ra so v
ớ
i m
ứ
c l
ã
i, l
ỗ
d
ự
ki
ế
n, qua đó đánh giá ch
ấ
t

ủ
i ro t
ỷ
giá h
ố
i đoái c
ủ
a m
ộ
t ngân hàng.
2.5. R
ủ
i ro trong thanh toán
M
ộ
t ngân hàng ho
ạ
t
độ
ng b
ì
nh th
ườ
ng ph
ả
i
đả
m b
ả
o

đượ
c kh
ả
năng thanh
toán trong tương lai. Khi ngân hàng thi
ế
u kh
ả
năng thanh toán, n
ế
u không
đượ
c gi
ả
i quy
ế
t m
ộ
t cách k
ị
p th
ờ
i có th
ể
d
ẫ
n
đế
n m
ấ

a ngân hàng gi
ả
m.
R
ủ
i ro thanh toán n
ả
y sinh do nh
ữ
ng nguyên nhân sau:
+ Do m
ấ
t cân b
ằ
ng gi
ữ
a ngu
ồ
n v
ố
n và s
ử
d
ụ
ng v
ố
n, ngu
ồ
n v
ố

n
để
cho t
ậ
p trung dài h
ạ
n quá m
ứ
c, d
ẫ
n
đế
n thi
ế
u h
ụ
t
kh
ả
năng thanh toán cu
ố
i cùng.
+
Đế
n h
ạ
n các kho
ả
n cho vay khó thu h
ồ

khăn c
ủ
a ngân hàng b
ằ
ng cách rút h
ế
t h
ạ
n m
ứ
c tín d
ụ
ng
để

đả
m b
ả
o có ti
ề
n
cho nh
ữ
ng nhu c
ầ
u v
ề
sau ho
ặ
c rút h

ữ
ng r
ủ
i ro trong thanh toán
c
ủ
a ngân hàng.
+ Lo
ạ
i r
ủ
i ro này c
ò
n có th
ể
phát sinh trong quá tr
ì
nh thanh toán c
ủ
a
ngân hàng, có th
ể
do ngân hàng b
ị
l
ợ
i d
ụ
ng trong thanh toán đi
ệ

…d
ẫ
n
đế
n s
ự
thi
ệ
t h
ạ
i c
ủ
a ngân hàng.
2.6. R
ủ
i ro thu
ầ
n tu
ý

Đây là lo
ạ
i r
ủ
i ro khách quan do thiên t
ạ
i gây ra như: l
ụ
t l
ộ

hu
ỷ
các tài s
ả
n c
ủ
a ngân hàng. Các r
ủ
i ro này x
ả
y ra c
ũ
ng gây m
ấ
t mát, thi
ệ
t
h
ạ
i không nh
ỏ
cho ngân hàng.
2.7. R
ủ
i ro m
ấ
t kh
ả
năng thanh toán
Đây là lo

u lo
ạ
i r
ủ
i ro k
ể
trên d
ẫ
n
đế
n vi
ệ
c
NHTM b
ị
thua l
ỗ
, không có
đủ
kh
ả
năng tr
ả
n
ợ
cho ng
ườ
i g
ử
i ti

a
khách hàng t
ạ
i m
ộ
t th
ờ
i đi
ể
m. Đây là lo
ạ
i r
ủ
i ro nghiêm tr
ọ
ng nh
ấ
t, nó không
nh
ữ
ng làm s
ụ
p
đổ
chính NHTM đó mà c
ò
n là nguy cơ d
ẫ
n
đế

k
ể

đế
n như s
ự
s
ụ
p
đổ
c
ủ
a
hàng trăm t
ổ
ch
ứ
c tín d
ụ
ng
ở
M
ỹ
t
ừ
năm 1985
đế
n năm 1992 hay s
ự


ng
3.1. Các h
ì
nh th
ứ
c c
ủ
a r
ủ
i ro tín d
ụ
ng
Chuyên đ
Ò thực tập tốt nghiệpR
ủ
i ro tín d
ụ
ng x
ả
y ra khi ng
ườ
i vay không tr
ả

đượ
c n
ợ

i ro tín d
ụ
ng thành b
ố
n c
ấ
p
độ
theo m
ứ
c
độ
r
ủ
i ro.
3.1.1. Không thu
đượ
c l
ã
i đúng h
ạ
n:
C
ấ
p
độ
th
ấ
p nh
ấ

r
ủ
i ro này
đượ
c x
ế
p vào m
ứ
c r
ủ
i ro th
ấ
p v
ì
ngo
ạ
i tr
ừ
tr
ườ
ng h
ợ
p khách hàng
mu
ố
n qu
ỵ
t n
ợ
, chi

ả
n
ợ
c
ủ
a khách hàng.
3.1.2. Không thu
đượ
c v
ố
n đúng h
ạ
n.
Khi không thu
đượ
c v
ố
n đúng h
ạ
n t
ì
nh h
ì
nh d
ườ
ng như nghiêm tr
ọ
ng
hơn, m
ộ

ả
n m
ụ
c này phát sinh
vào th
ờ
i gian đáo h
ạ
n c
ủ
a h
ợ
p
đồ
ng tín d
ụ
ng. Tuy nhiên,
đấ
y chưa ph
ả
i là
kho
ả
n m
ấ
t mát th
ự
c hi
ệ
n c

ra tr
ì
nh Ngân hàng.
3.1.3. Không thu
đượ
c
đủ
l
ã
i.
Khi Ngân hàng không thu
đượ
c
đủ
l
ã
i th
ì
t
ì
nh h
ì
nh
đã
tr
ở
nên nghiêm
tr
ọ
ng hơn. T

n
kho
ả
n l
ã
i này vào kho
ả
n m
ụ
c l
ã
i treo đóng băng và th
ậ
m chí có th
ể
ph
ả
i th
ự
c
hi
ệ
n mi
ễ
n gi
ả
m l
ã
i cho khách hàng.
3.1.4. Không thu

ờ
i đi
ể
m này, Ngân hàng s
ẽ
chuy
ể
n
kho
ả
n n
ợ
vào m
ụ
c n
ợ
không có kh
ả
năng thu h
ồ
i ho
ặ
c ph
ả
i xoá n
ợ
, coi như
khép l
ạ
i m

ệ
n pháp x
ử
l
ý
. Tuy nhiên, không ph
ả
i lúc nào g
ặ
p r
ủ
i ro tín d
ụ
ng
Chuyên đ
Ò thực tập tốt nghiệpth
ì
Ngân hàng
đề
u ph
ả
i tr
ả
i qua b
ố
n tr
ườ

đượ
c
n
ợ
g
ố
c cho Ngân hàng. V
ì
v
ậ
y, khi nghiên c
ứ
u v
ề
r
ủ
i ro tín d
ụ
ng, ng
ườ
i ta
th
ườ
ng chú tr
ọ
ng vào các tr
ườ
ng h
ợ
p có nguy cơ x

ả
năng thu h
ồ
i
đượ
c coi là r
ủ
i
ro th
ự
c s
ự
nên th
ườ
ng
đượ
c xem xét
để
gi
ả
i quy
ế
t h
ậ
u qu
ả
và ruít ra nh
ữ
ng
bài h

ng pháp l
ý
trong
n
ướ
c:
- Môi tr
ườ
ng kinh t
ế
: Môi tr
ườ
ng kinh t
ế
tác
độ
ng m
ạ
nh m
ẽ

đế
n l
ĩ
nh v
ự
c
kinh doanh c
ủ
a ngân hàng c

ả
năng tr
ả
n
ợ
cho Ngân hàng. Ng
ượ
c l
ạ
i, khi n
ề
n kinh t
ế
rơi
vào t
ì
nh tr
ạ
ng b
ị
suy thoái, m
ấ
t
ổ
n
đị
nh
đã
làm cho các doanh nghi
ệ


ứ

đọ
ng. Đi
ề
u này
đã
làm cho các doanh nghi
ệ
p làm ăn
có hi
ệ
u qu
ả
và
đã

ả
nh h
ưở
ng
đế
n kh
ả
năng tr
ả
n
ợ
cho ngân hàng.

ủ
có th
ể
gây khó
khăn cho m
ộ
t s
ố
khách hàng c
ủ
a Ngân hàng khi theo đu
ổ
i m
ụ
c tiêu tăng
tr
ưở
ng kinh t
ế
cao
đã
làm tăng t
ỷ
l
ệ
l
ạ
m phát d
ẫ
n

ẩ
u tràn lan nh
ữ
ng m
ặ
t hàng mà
ở

trong n
ướ
c có th
ể
s
ả
n xu
ấ
t
đượ
c, t
ừ
đó làm cho hàng hoá trong n
ướ
c b
ị
c
ạ
nh
tranh, ch
ậ
m tiêu th

h
ộ
i
ổ
n
đị
nh s
ẽ
t
ạ
o
đi
ề
u ki
ệ
n cho các doanh nghi
ệ
p phát tri
ể
n. Ng
ượ
c l
ạ
i, n
ế
u doanh nghi
ệ
p luôn
ph
ả

đề
u là nh
ữ
ng nguyên nhân d
ẫ
n
đế
n vi
ệ
c k
ì
m h
ã
m s
ả
n
xu
ấ
t, t
ừ
đó gây ra r
ủ
i ro
đố
i v
ớ
i các doanh nghi
ệ
p nói chung và
đố

ệ
u l
ự
c s
ẽ
làm m
ạ
nh hoá các quan h
ệ
kinh t
ế
gi
ữ
a các t
ổ
ch
ứ
c
kinh t
ế
v
ớ
i nhau c
ũ
ng như gi
ữ
a các t
ổ
ch
ứ

ì
nh tr
ạ
ng mánh
khoé, l
ừ
a
đả
o và gây thi
ệ
t h
ạ
i l
ẫ
n nhau; t
ừ
đó
ả
nh h
ưở
ng
đế
n kh
ả
năng thanh
toán
đố
i v
ớ
i Ngân hàng, th

b) Môi tr
ườ
ng qu
ố
c t
ế
.
Xu h
ướ
ng h
ộ
i nh
ậ
p n
ề
n kinh t
ế
khu v
ự
c và qu
ố
c t
ế
hi
ệ
n nay
ả
nh h
ưở
ng

ộ
i
đấ
t n
ướ
c, nhưng m
ặ
t khác nó l
ạ
i tao ra s
ứ
c c
ạ
nh tranh
kh
ố
c li
ệ
t. N
ế
u doanh nghi
ệ
p nào làm ăn kém hi
ệ
u qu
ả
th
ì
l
ậ

ra các n
ướ
c
đã
t
ạ
o s
ự
ràng bu
ộ
c v
ề
kinh t
ế
, ti
ề
m
ẩ
n nh
ữ
ng r
ủ
i ro mang tính h
ệ

th
ố
ng. Cu
ộ
c kh

phá s
ả
n c
ủ
a hàng trăm ngân hàng c
ủ
a các
n
ướ
c mà h
ậ
u qu
ả
c
ủ
a nó v
ẫ
n c
ò
n dư âm
đế
n t
ậ
n hôm nay.
3.2.2. Nguyên nhân t
ừ
phía khách hàng:
Trong tr
ườ
ng h

ẫ
n
đế
n r
ủ
i ro tín d
ụ
ng c
ủ
a NHTM. Ta có th
ể
chia
nguyên nhân d
ẫ
n
đế
n r
ủ
i ro tín d
ụ
ng t
ừ
phía khách hàng làm hai tr
ườ
ng h
ợ
p.
Chuyên đ
Ò thực tập tốt nghiệp


ng h
ợ
p
khách hàng c
ố
t
ì
nh l
ừ
a g
ạ
t ngân hàng. Đi
ề
u này
đượ
c th
ể
hi
ệ
n qua m
ộ
t s
ố

h
ì
nh th
ứ
c sau:
Nhi

đi
ề
u ki
ệ
n
để

đả
m b
ả
o an toàn
cho vi
ệ
c vay v
ố
n ngân hàng. H
ọ

đã
l
ậ
p các s
ố
li
ệ
u, gi
ấ
y t
ờ
gi

ấ
t l
ớ
n.
Có tr
ườ
ng h
ợ
p ng
ườ
i vay l
ợ
i d
ụ
ng ngân hàng không th
ể
ki
ể
m soát h
ế
t
đượ
c ho
ạ
t
độ
ng kinh doanh c
ủ
a m
ì

giá tr
ị
th
ẩ
m
đị
nh tr
ướ
c khi ti
ế
n hành cho vay c
ủ
a ngân hàng
đã
tr
ở
thành vô ngh
ĩ
a và r
ủ
i ro tín d
ụ
ng
đượ
c
đặ
t
ở
m
ứ

ợ
cho ngân hàng, th
ậ
m chí c
ò
n b
ỏ
tr
ố
n
để
qu
ỵ
t n
ợ
. Trong tr
ườ
ng h
ợ
p này ngân hàng hoàn tàon b
ị
thua thi
ệ
t và ch
ỉ

c
ò
n trông ch
ờ

u s
ự
c
ạ
nh tranh
gay g
ắ
t
để
t
ồ
n t
ạ
i th
ì
csc doanh nghi
ệ
p ph
ả
i n
ỗ
l
ự
c h
ế
t m
ì
nh trong nh
ữ
gn quan

đã
nói, ngu
ồ
n thu ch
ủ
y
ế
u c
ủ
a ngân hàng là t
ừ
các doanh
nghi
ệ
p thông qua các ho
ạ
t
độ
ng tín d
ụ
ng. Chính v
ì
v
ậ
y, ho
ạ
t
độ
ng c
ủ

ẽ

ả
nh h
ưở
ng tr
ự
c ti
ế
p
đế
n r
ủ
i ro tín d
ụ
ng
c
ủ
a ngân hàng. R
ủ
i ro c
ủ
a doanh nghi
ệ
p xu
ấ
t phát t
ừ
m
ộ

m…Đây là tr
ườ
ng h
ợ
p ít khi x
ả
y ra và khó có th
ể
d
ự
đoán tr
ướ
c.
+ B
ả
n thân doanh nghi
ệ
p b
ị
l
ừ
a
đả
o ho
ặ
c b
ạ
n hàng c
ủ
a doanh nghi

ũ
ng gi
ố
ng như ngân hàng doanh nghi
ệ
p c
ũ
ng có th
ể
b
ị

r
ủ
i ro t
ừ
phía các
đố
i tác c
ủ
a m
ì
nh làm cho doanh nghi
ệ
p b
ị
thua l
ỗ
, không có
kh

ạ
nh tranh kh
ắ
c nghi
ệ
t c
ủ
a th
ị
tr
ườ
ng luôn
đặ
t doanh nghi
ệ
p
trong t
ì
nh tr
ạ
ng ph
ả
i có s
ự
n
ỗ
l
ự
c cao
độ

đế
n thua l
ỗ
,
phát s
ả
n doanh nghi
ệ
p
ả
nh h
ưở
ng
đế
n kh
ả
năng tr
ả
n
ợ
ngân hàng.
3.2.3. Nguyên nhân t
ừ
phía Ngân hàng.
Ngoài nh
ữ
ng nguyên nhân trên, r
ủ
i ro tín d
ụ

ng, tr
ì
nh
độ
d
ự
đoán và hi
ể
u bi
ế
t
các l
ĩ
nh v
ự
c s
ả
n xu
ấ
t kinh doanh hay v
ấ
n
đề

đạ
o
đứ
c, trách nhi
ệ
m ngh

ụ
ng
R
ủ
i ro tín d
ụ
ng
ẩ
n ch
ứ
a trong nh
ữ
ng kho
ả
n vay có v
ấ
n
đề
và bi
ể
u hi
ệ
n
d
ướ
i nhi
ề
u h
ì
nh th

giúp cho các cán b
ộ
tín
d
ụ
ng nh
ậ
n bi
ế
t, phán đoán và s
ớ
m có nh
ữ
ng bi
ệ
n pháp k
ị
p th
ờ
i
để
ngăn ch
ặ
n
nh
ữ
ng r
ủ
i ro th
ự

c c
ấ
p ra nhưng không th
ể
thu h
ồ
i
h
ạ
n do m
ộ
t s
ố
nguyên nhân khách quan và ch
ủ
quan khác nhau.
Là m
ộ
t trung gian tài chính gi
ữ
a bên th
ừ
a v
ố
n v
ớ
i bên thi
ế
u v
ố

ả
ho
ạ
t
độ
ng c
ủ
a ngân hàng có
ả
nh h
ưở
ng l
ớ
n
đế
n s
ự
phát
tri
ể
n c
ủ
a các doanh nghi
ệ
p nói riêng và n
ề
n kinh t
ế
nói chung. Trong nhi
ề

i ro cho Ngân hàng. Do v
ậ
y,
để
h
ạ
n ch
ế
r
ủ
i ro trong ho
ạ
t
độ
ng tín d
ụ
ng
thh
ì
Ngân hàng ph
ả
i gi
ữ
cho t
ỉ
l
ệ
n
ợ
quá h

a vào kh
ả
năng thu h
ồ
i th
ì
ta
có th
ể
chia n
ợ
quá h
ạ
n ra thành hai lo
ạ
i là n
ợ
quá h
ạ
n có kh
ả
năng thu h
ồ
i và
n
ợ
quá h
ạ
n không có kh
ả

năng thanh toán, nhưng các
phân tích ch
ủ
quan c
ủ
a Ngân hàng cho th
ấ
y có th
ể
thu h
ồ
i
đượ
c n
ợ
.
N
ợ
quá h
ạ
n không có kh
ả
năng thu h
ồ
i là n
ợ
quá h
ạ
n không th
ể

i treo.
L
ã
i treo là s
ố
ti
ề
n mà khác không tr
ả

đượ
c khi
đế
n h
ạ
n thanh toán l
ã
i.
L
ã
i treo c
ũ
ng là m
ộ
t d
ấ
u hi
ệ
u quan tr
ọ

ố
c và có giá tr
ị
nh
ỏ
hơn g
ố
c r
ấ
t
nhi
ề
u,
đượ
c tr
ả
vào cu
ố
i tháng, khi doanh nghi
ệ
p không thanh toán
đượ
c ph
ầ
n
l
ã
i c
ủ
a món vay cho th

ề
u tra, phân
tích k
ỹ
t
ì
nh h
ì
nh tài chính doanh nghi
ệ
p, t
ì
nh h
ì
nh s
ả
n xu
ấ
t kinh doanh c
ủ
a
doanh nghi
ệ
p
để
t
ì
m ra nguyên nhân t
ạ
i sao doanh nghi

ữ
ng t
ổ
n th
ấ
t cho c
ả
Ngân hàng và
doanh nghi
ệ
p.
3.3.3. M
ộ
t s
ố
d
ấ
u hi
ệ
u khác.
Chuyên đ
Ò thực tập tốt nghiệpR
ủ
i ro tín d
ụ
ng th
ườ

ấ
t
đị
nh nào có th
ể

mô t
ả
chính xác,
đầ
y
đủ
nh
ữ
ng d
ấ
u hi
ệ
u cho th
ấ
y r
ủ
i ro tín d
ụ
ng s
ẽ
x
ả
y ra
trong tương lai. Tuy nhiên, ki

i cán b
ộ
tín d
ụ
ng v
ề
kh
ả
năng
tr
ả
n
ợ
c
ủ
a ng
ườ
i vay.
- Vi
ệ
c tr
ì
ho
ã
n n
ộ
các báo cáo tài chính c
ủ
a ng
ườ

a h
ọ
.
Vi
ệ
c tr
ì
ho
ã
n có nhi
ề
u nguyên nhân nhưng chúng ta ph
ả
i xem xét
đế
n nguyên
nhân chính đó là do t
ì
nh h
ì
nh ho
ạ
t
độ
ng kinh doanh c
ủ
a ng
ườ
i vay
đã

ố
i quan h
ệ
gi
ữ
a Ngân hàng và ng
ườ
i vay thay
đổ
i.
Đó là s
ự
ch
ậ
m tr
ễ
trong vi
ệ
c s
ắ
p x
ế
p các cu
ộ
c vi
ế
ng thăm c
ủ
a Ngân hàng
đố

ể
u hi
ệ
n b
ở
i s
ự
gi
ả
m
sút b
ầ
u không khí không tin c
ậ
y và h
ợ
p tác gi
ữ
a cán b
ộ
Ngân hàng và ng
ườ
i
vay v
ố
n
đã
có t
ừ
lâu.

a doanh nghi
ệ
p gi
ả
m sút, khách hàng
c
ủ
a h
ọ
không c
ò
n tín nhi
ệ
m như tr
ướ
c n
ữ
a d
ẫ
n
đế
n ph
ả
i bán hàng v
ớ
i th
ờ
i
h
ạ

i vay không thanh toán đúng k
ỳ

h
ạ
n.
- Thay
đổ
i v
ề
cơ c
ấ
u t
ổ
ch
ứ
c qu
ả
n l
ý
kinh doanh.
Chuyên đ
Ò thực tập tốt nghiệpV
ấ
n
đề
này

vi
ệ
c, bán b
ớ
t tài s
ả
n ho
ặ
c m
ộ
t
s
ố
v
ụ
vi
ệ
c như sa th
ả
i công nhân, cán b
ộ
ch
ủ
ch
ố
t trong doanh nghi
ệ
p.
- Các th
ả

đượ
c nh
ậ
n ra, bi
ệ
n
pháp đâu tiên mà các cán b
ộ
tín d
ụ
ng Ngân hàng ph
ả
i làm là xác
đị
nh tính
nghiêm tr
ọ
ng c
ủ
a v
ấ
n
đề
. D
ĩ
nhiên
để
hoàn t
ấ
t công vi

ủ
a ng
ườ
i vay. Các bi
ệ
n pháp sau
đó s
ẽ
tu
ỳ
thu
ộ
c vào s
ự
nghiêm tr
ọ
ng c
ủ
a t
ì
nh h
ì
nh mà x
ử
l
ý
.
3.4. Tác
độ
ng c

ệ
t h
ạ
i v
ề

m
ặ
t tài chính khi không thu
đượ
c v
ố
n và l
ã
i tr
ự
c ti
ế
p làm gi
ả
m l
ợ
i nhu
ậ
n
Ngân hàng.
Trong tr
ườ
ng h
ợ

i l
ợ
i nhu
ậ
n.
3.4.2. R
ủ
i ro tín d
ụ
ng làm gi
ả
m kh
ả
năng thanh toán c
ủ
a Ngân hàng:
R
ủ
i ro tín d
ụ
ng
đã
khi
ế
n cho vi
ệ
c hoàn tr
ả
ti
ề

u
đặ
n tr
ả
l
ã
i v
ố
n huy
độ
ng theo đúng k
ỳ
h
ạ
n.
Chính đi
ề
u này
đã
làm h
ạ
n ch
ế
kh
ả
năng thanh toán c
ủ
a Ngân hàng.
3.4.3. R
ủ

a c
ủ
a Ngân hàng. NHTM g
ặ
p nhi
ề
u r
ủ
i ro là Ngân
hàng ho
ạ
t
độ
ng kém hi
ệ
u qu
ả
. Đi
ề
u này
đã
làm cho uy tín c
ủ
a ngân hàng b
ị

gi
ả
m sút. Đây là m
ộ

ể
c
ò
n rút l
ạ
i nh
ữ
ng
Chuyên đ
Ò thực tập tốt nghiệpkho
ả
n ti
ề
n
đã
g
ử
i. Đi
ề
u đó
đã
gây khó khăn cho vi
ệ
c huy
độ
ng v
ố

n, Ngân hàng n
ướ
c ngoài nên r
ấ
t
khó có th
ể
nh
ậ
n
đượ
c nh
ữ
ng kho
ả
n tín d
ụ
ng t
ừ
phía h
ọ
khi c
ầ
n thi
ế
t. Ngoài ra,
Ngân hàng khó có th
ể
có các quan h
ệ

n phá s
ả
n Ngân hàng.
Ngân hàng g
ặ
p r
ủ
i ro tín d
ụ
ng
đã
làm gi
ả
m sút l
ò
ng tin
đặ
c bi
ệ
t là
đố
i
v
ớ
i dân chúng. H
ọ
lo s
ợ
b
ị

ở
m
ộ
t Ngân hàng khác. Tr
ườ
ng h
ợ
p nghiêm
tr
ọ
ng x
ả
y ra khi có quá nhi
ề
u ng
ườ
i
đế
n rút ti
ề
n v
ề
d
ẫ
n
đế
n s
ự
phá s
ả

đế
n các Ngân hàng b
ạ
n có quan h
ệ
v
ớ
i ngân
hàng. Đi
ề
u này s
ẽ
t
ạ
o ra m
ộ
t ph
ả
n
ứ
ng dây chuy
ề
n gây ra s
ự
phá s
ả
n hàng
lo
ạ
t c

a qua b
ắ
t ngu
ồ
n t
ừ
s
ự

đổ
v
ỡ

c
ủ
a h
ệ
th
ố
ng các NHTM
đã
làm cho n
ề
n kinh t
ế
c
ủ
a các n
ướ
c trong khu V

ả
khác như: Th
ấ
t nghi
ệ
p, l
ạ
m phát, t
ệ

n
ạ
n x
ã
h
ộ
i n
ả
y sinh. Đây là nh
ữ
ng bài h
ọ
c th
ấ
m thía có ngu
ồ
n g
ố
c t
ừ

ớ
n cho b
ấ
t c
ứ
ai ph
ả
i đương
đầ
u v
ớ
i nó.
Mu
ố
n t
ồ
n t
ạ
i và phát tri
ể
n trong c
ạ
nh tranh, các doanh nghi
ệ
p nói chung và
NHTM nói riêng c
ầ
n ph
ả
i

c
độ
h
ợ
p l
ý
. Không có công
vi
ệ
c kinh doanh nào l
ạ
i không có r
ủ
i ro, nhưng r
ủ
i o quá gi
ớ
i h
ạ
n cho phép th
ì

kinh doanh s
ẽ
l
ỗ
, th
ậ
m chí phá s
ả