BÁO CÁO THỰC TẬP
Đề tài
"Hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu
tư bất động sản tại Sở Giao Dịch
NHNo&PTNT Việt Nam"
MỤC LỤC
BÁO CÁO THỰC TẬP 1
Đề tài 1
"Hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư bất động sản tại Sở Giao Dịch
NHNo&PTNT Việt Nam" 1
MỤC LỤC 2
LỜI MỞ ĐẦU 2
LỜI MỞ ĐẦU
Việt Nam đang trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, hội
nhập với nền kinh tế thế giới do đó nhu cầu về vốn đầu tư sản xuất kinh doanh là rất
lớn. Để đáp ứng nhu cầu về vốn của toàn bộ nền kinh tế, hệ thống Ngân hàng đã
phát triển nhanh chóng cả về số lượng lẫn chất lượng. Hệ thống Ngân hàng đóng vai
trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế, nó là kênh huy động và dẫn vốn
cho hoạt động đầu tư sản xuất kinh doanh trong nước, góp phần nâng cao tốc độ lưu
thông cũng như hiệu quả sử dụng của đồng vốn. Đặc biệt, với các dự án đầu tư kinh
doanh bất động sản đòi hỏi vốn lớn trong khi tiềm lực của các doanh nghiệp còn
hạn chế thì việc huy động một lượng vốn lớn từ ngân hàng là rất quan trọng. Tuy
nhiên, thị trường BĐS cũng chứa đựng rất nhiểu rủi ro vì vậy để lựa chọn được
những dự án hiệu quả và khả thi thì vai trò của công tác thẩm định dự án đầu tư là
rất quan trọng.
Hiện nay, khi NHNN yêu cầu thắt chặt tín dụng đối với lĩnh vực BĐS thì yêu
cầu đối với công tác thẩm định dự án BĐS càng cao hơn, để đảm bảo lựa chọn được
những dự án thật sự hiệu quả và cần thiết đầu tư. Sau một thời gian thực tập tại Sở
Giao Dịch NHNo&PTNT Việt Nam, em nhận thấy công tác thẩm định dự án bất
động sản tại SGD đã được thực hiện khá hiệu quả tuy nhiên vẫn còn một số thiếu
sót. Vì vậy, em quyết định chọn đề tài “ Hoàn thiện công tác thẩm định dự án

- Trụ sở giao dịch: Đặt tại nhà số 2 Láng Hạ, quận Ba Đình, Thành phố Hà
Nội.
- Điện thoại: 844.38.313.729, Fax: 844.38.313.761
Với vai trò là cơ quan đầu mối thực hiện các nghiệp vụ theo ủy quyền của
NHNo&PTNT Việt Nam và kinh doanh trực tiếp như một chi nhánh của ngân hàng
trên địa bàn thành phố Hà Nội, hơn 10 năm qua, Sở Giao dịch đã không ngừng củng
cố tổ chức, hiện đại hóa công nghệ thông tin và đổi mới chuẩn hóa các khâu nghiệp
vụ ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế, đạt được những kết quả đáng ghi nhận.
Nhận định được xu hướng phát triển của nền kinh tế theo hướng hội nhập
theo nền kinh tế thị trường, SGD đã không ngừng củng cố tổ chức, đổi mới công tác
điều hành, đào tạo bồi dưỡng cán bộ, hiện đại hóa công nghệ và nghiệp vụ, vận
dụng các công cụ lãi suất, phí thanh toán, cơ chế lãi suất… một cách linh hoạt để
nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường, nhờ đó SGD đã không ngừng phát triển. Từ
chỗ chỉ có 6 phòng nghiệp vụ với 43 cán bộ, nhân viên đến nay đơn vị đã có 14
phòng nghiệp vụ với 197 cán bộ. Ngoài ra từ cuối năm 2003, SGD đã thực hiện
chương trình hiện đại hóa của NHNo&PTNT Việt Nam nên đến nay công nghệ và
nghiệp vụ ngân hàng của đơn vị đã đáp ứng được chuẩn mực và thông lệ quốc tế.
Để mọi hoạt động đi vào nền nếp, bên cạnh việc thực hiện tốt các quan điểm chỉ đạo
điều hành của NHNo&PTNT Việt Nam, Sở Giao dịch còn xây dựng và ban hành
các văn bản quy định từng khâu công việc, từ quy trình điều hành nội bộ, quy trình
thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ đến các quy định hệ
thống hạn mức giao dịch tiền gửi, đầu cơ Bên cạnh đó là việc xây dựng hành lang
pháp lý, phát triển các nghiệp vụ kinh doanh an toàn, hiệu quả, tạo động lực thi đua
nhằm phát huy tinh thần trách nhiệm và năng lực của nhân viên để thực hiện tốt
chức năng và nhiệm vụ của mình.
1.1.2. Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ của sở giao dịch
1.1.2.2. Cơ cấu tổ chức
Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam hoạt động theo mô hình tổ chức hiện
đại, chuyên môn hóa. Đứng đầu sở giao dịch là Ban giám đốc, trực tiếp nhận nhiệm
vụ từ Ban giám đốc là các phòng chuyên môn nghiệp vụ, bao gồm 14 phòng: Phòng

dụng của NHNo đảm bảo duy trì khả năng thanh toán toàn hệ thống và nâng cao
hiệu quả kinh doanh vốn.
- Thực hiện các quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về tỷ giá, dự
trự bắt buộc, quản lý trạng thái ngoại hối; Mua bán ngoại tệ trên thị trường liên
ngân hàng trong, ngoài nước, đầu mối điều hòa và kinh doanh ngoại tệ tiền mặt
trong toàn hệ thống NHNo.
- Đại diện cho Ngân hàng Nông nghiệp tham gia giao dịch trên thị trường
tiền tệ và thị trường vốn liên ngân hàng trong nước và quốc tế, thị trường mở, thị
trường đấu thầu tín phiếu kho bạc và các giấy tờ có giá khác…
- Trực tiếp thực hiện vay tái cấp vốn, vay thấu chi và vay vốn của các tổ
chức tín dụng khác theo lệnh của Tổng giám đốc; Khai thác nguồn vốn tài trợ xuất
nhập khẩu của các ngân hàng nước ngoài.
- Đầu mối thực hiện mua bán ngoại tệ với các chi nhánh trong hệ thống
NHNo. Đại diện cho NHNo mua bán ngoại tệ với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam,
các ngân hàng khác trên thị trường hối đoái liên ngân hàng trong nước và quốc tế.
- Thực hiện nghiệp vụ đầu tư qua đêm, nghiệp vụ tiền gửi ngoại tệ có kỳ hạn
và các sản phẩm tiền gửi phái sinh khác ở thị trường trong nước và nước ngoài.
- Quản trị và vận hành hệ thống SWIFT, Telex, SWIFT-in, SWIFT-out của
Ngân hàng Nông nghiệp.
- Thực hiện quan hệ đại lý thanh toán và dịch vụ ngân hàng đối với các Ngân
hàng trong nước và nước ngoài.
- Kinh doanh, đầu tư chứng khoán nợ, chứng khoán vốn theo quy định của
Ngân hàng Nông nghiệp.
- Theo dõi, đánh giá kết quả kinh doanh ngoại tệ, tổng hợp báo cáo định kỳ
về hoạt động kinh doanh ngoại tệ toàn hệ thống.
 Trực tiếp cung ứng sản phẩm, dịch vụ đối với khách hàng, chủ yếu các
doanh nghiệp lớn:
- Huy động vốn:
+ Khai thác và nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi
thanh toán bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ, vàng và các công cụ khác theo quy

- Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của
Ngân hàng Nông nghiệp
- Trực tiếp thử nghiệm các dịch vụ sản phẩm mới trong hoạt động kinh
doanh của Ngân hàng Nông nghiệp.
- Thực hiện công tác thông tin, tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị lưu trữ cá
hình ảnh là tư liệu phục vụ cho việc trực tiếp kinh doanh của Sở giao dịch cũng
như việc quảng bá thương hiệu của Ngân hàng Nông nghiệp.
- Chấp hành đầy đủ các báo cáo, thống kê theo chế độ quy định và theo yêu
cầu đột xuất của Tổng giám đốc.
- Phối hợp với trung tâm đào tạo và các Ban chuyên môn nghiệp vụ tại Trụ
sở chính Ngân hàng Nông nghiệp và các tổ chức khác có liên quan trong việc đào
tạo, tập huấn nghiệp vụ chuyên đề cho cán bộ thuộc Sở giao dịch.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc giao.
1.1.2.4. Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban:
a. Ban giám đốc:
Giám đốc:
Nhiệm vụ: Là người chịu trách nhiệm cao nhất đối với mọi hoạt động của SGD,
điều hành hoạt động chung của SGD. Là người ra quyết định cuối cùng trong việc xây
dựng chiến lược, mục tiêu phương hướng kế hoạch kinh doanh của SGD theo từng thời
kỳ, từng năm phù hợp với chiến lược phát triển, phương hướng nhiệm vụ hoạt động kinh
doanh của NHNo. Giám đốc trực tiếp chỉ đạo công việc cho các phó giám đốc, các trưởng
phòng chuyên môn nghiệp vụ, xây dựng và duy trì thường xuyên mối quan hệ với các cấp
ủy đảng, chính quyền, cơ quan ban ngành trên địa bàn đảm bảo luôn nhận được sự chỉ đạo
phối hợp hiệu quả.
Các Phó giám đốc:
Các phó giám đốc có nhiệm vụ sau:
- Giúp giám đốc chỉ đạo điều hành một số nghiệp vụ do Giám đốc phân công phụ
trách và chịu trách nhiệm trước giám đốc và pháp luật về các quyết định của mình.
- Thay mặt Giám đốc điều hành công việc khi giám đốc ủy quyền.
- Bàn bạc và tham gia ý kiến với Giám đốc trong việc thực hiện các nghiệp vụ của

+ Chức năng: Là phòng nghiệp vụ có chức năng thực hiện công tác thanh toán
quốc tế và tài trợ thương mại hàng xuất nhập khẩu và dịch vụ đối ngoại liên quan tới hàng
hóa xuất nhập khẩu tại SGD.
+ Nhiệm vụ:
- Niêm yết tỷ giá giao dịch các loại ngoại tệ với khách hàng
- Thực hiện các giao dịch thanh toán xuất, nhập khẩu về hàng hóa và dịch vụ, phát
hành các thư bảo lãnh
- Thực hiện các giao dịch thanh toán phi mậu dịch cho các cá nhân trong và ngoài
nước. Tổ chức triển khai các dịch vụ khác về ngoại tệ và thanh toán quốc tế tại SGD.
e. Phòng Kế toán – Ngân quỹ:
+ Chức năng: Là phòng nghiệp vụ có chức năng triển khai thực hiện công tác bảo
quản, giao nhận, vận chuyển, quy trình thu chi tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá và ấn
chỉ quan trọng tại SGD đảm bảo đúng quy trình, chế độ quản lý kho quỹ đồng thời tham
mưu và giúp Ban Giám đốc trong việc triển khai thực hiện chế độ kế toán – tài chính, chế
độ báo cáo kế toán và hạch toán kế toán tại SGD theo đúng quy định
+ Nhiệm vụ:
- Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định hiện
hành. Xây dựng các chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ
tiền lương.
- Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của NHNo.
f. Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ:
+ Chức năng: là phòng chuyên môn có chức năng tham mưu và giúp Ban Giám
đốc trong việc kiểm tra, giám sát việc thực hiện các hoạt động theo đúng luật pháp và quy
chế của Agribank nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng của
SGD nhằm bảo vệ lợi ích của Nhà nước, lợi ích của ngân hàng và khách hàng tại SGD.
+ Nhiệm vụ:
- Xây dựng chương trình công tác năm, quý phù hợp với chương trình công tác
kiểm tra, kiểm soát của NHNo.
- Đầu mối phối hợp với các đoàn kiểm tra của NHNo, các cơ quan thanh tra, kiểm
toán để thực hiện các cuộc kiểm tra, thanh tra, kiểm toán tại SGD theo quy định.

ứng sản phẩm tín dụng và các dịch vụ ngân hàng theo định hướng của Agribank trong
từng thời kỳ nhằm đạt được mục tiêu phát triển kinh doanh an toàn, hiệu quả và tăng
trưởng thị phần của Agribank.
+ Nhiệm vụ:
- Đầu mối tham mưu đề xuất với Giám đốc xây dựng chiến lược khách hàng tín
dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng
nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín: Sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất
khẩu và gắn tín dụng sản xuất lưu thông và tiêu dùng.
- Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ tín dụng theo phạm vi được phân công theo đúng
pháp quy và quy định tín dụng (tiếp thị, tìm kiếm khách hàng, dự án, giới thiệu sản phẩm,
phân tích thông tin, nhận hồ sơ, xem xét quyết định cho vay theo phân cấp ủy quyền hoặc
trình cấp có thẩm quyền quyết định cho vay, bảo lãnh, quản lý giải ngân, quản lý kiểm tra
sử dụng các khoản vay theo dõi thu đủ nợ, thu đủ lãi, đến khi tất toán hợp đồng tín dụng)
đối với mỗi khách hàng.
- Thực hiện việc thiết lập, mở rộng, phát triển hệ thống khách hàng. Phân tích kinh
tế, tài chính theo ngành, nhóm hoặc từng khách hàng để lựa chọn biện pháp cho vay an
toàn và đạt được hiệu quả cao.
- Tiếp nhận và thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong nước,
nước ngoài. Trực tiếp làm dịch vụ ủy thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, bộ, ngành khác và
các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước.
- Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất
hướng khắc phục.
j. Phòng SWIFT:
+ Chức năng: Là phòng nghiệp vụ có chức năng sử dụng hệ thống SWIFT, IPCAS
và Telex để thiết lập, quản lý các điện giao dịch quốc tế và quản lý giám sát các nghiệp vụ
thanh toán quốc tế thực hiện qua SWIFT.
+ Nhiệm vụ:
- Làm đầu mối quan hệ với các cơ quan, tổ chức có liên quan tới SWIFT.
- Xử lý chuyển tiếp các điện giao dịch của các chi nhánh trong hệ thống, các bộ
phận liên quan tại SGD và các bộ phận khác tại Trụ sở chính qua hệ thống SWIFT, IPCAS

m. Phòng dịch vụ kiều hối:
+ Chức năng: Là phòng chuyên môn có chức năng tham mưu cho ban giám đốc
trong việc triển khai, quản lý mạng lưới dịch vụ kiều hối và hỗ trợ các chi nhánh, sở, công
ty cung cấp dịch vụ chi trả kiều hối.
+ Nhiệm vụ:
- Tham mưu giúp cho Ban lãnh đạo trong việc triển khai, quản lý mạng lưới dịch
vụ chi trả kiều hối.
- Chủ động nghiên cứu xây dựng chiến lược phát triển, tìm kiếm đối tác, xác định
biểu phí dịch vụ kiều hối.
- Xây dựng và đề xuất thực hiện các chương trình quảng cáo, tiếp thị, khuyến mại
trong và ngoài nước về dịch vụ kiều hối, tổ chức tập huấn nghiệp vụ, hướng dẫn, theo dõi
kiểm tra hỗ trợ cho các chi nhánh, sở, công ty cung cấp dịch vụ chi trả kiều hối.
n. Phòng điện toán:
+ Chức năng: là phòng chuyên môn có chức năng giúp Ban Giám đốc SGD trong
việc quản lý, duy trì hệ thống công nghệ thông tin liên quan đến quản lý hoạt động kinh
doanh tại SGD.
+ Nhiệm vụ:
- Tổng hợp thống kê và lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động của SGD
- Quản trị, cập nhật và vận hành hệ thống máy chủ SWIFT, Telex, IPCAS và hệ
thống SWIFT nội bộ của NHNo.
- Xử lý các nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán kế toán thống kê, hạch
toán nghiệp vụ và tín dụng và các hoạt động khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
o. Phòng dịch vụ và Marketing:
+ Nhiệm vụ: Là phòng chuyên môn có chức năng thực hiện các hoạt động
marketing cho SGD và Agribank. Ngoài ra đây còn là phòng có chức năng tổ chức và
quản lý các hoạt động liên quan đến nghiệp vụ thẻ trên địa bàn theo quy định của
Agribank.
- Trực tiếp thực hiện nhiệm vụ giao dịch với khách hàng, tiếp thị giới thiệu sản
phẩm dịch vụ ngân hàng, tiếp nhận các ý kiến phản hồi từ khách hàng về dịch vụ, tiếp thu,
đề xuất hướng dẫn cải tiến để không ngừng đáp ứng sự hài lòng của khách hàng.

2007-2010
( Nguồn: Báo cáo tài chính của SGD NHNo&PTNT Việt Nam các năm 2006-2010)
Nhìn vào biểu đồ ta có thể thấy nguồn vốn sở giao dịch huy động được tăng
dần qua các năm. Năm 2008,tình hình kinh tế xã hội nước ta tiếp tục có một số
thuận lợi: Tình hình chính trị - xã hội ổn định, hệ thống luật pháp, cơ chế chính sách
ngày càng được hoàn thiện, đáp ứng nhu cầu phát triển và hội nhập, sau một năm
gia nhập WTO lượng vốn đầu tư nước ngoài vào Việt Nam tăng mạnh. Nhờ đó,
nguôn vốn sở giao dịch huy động được cũng tăng 36.81% so với năm 2007. Đặc
biệt nguồn vốn ngoại tệ tăng 968 tỷ đồng, chiếm 19.6% trong tổng nguồn vốn.
Nguồn vốn ngoại tệ và nội tệ huy động được qua các năm đều tăng, nhưng ta
có thể thấy, nguồn vốn nội tệ vẫn chiếm tỉ trọng cao. Năm 2007, nguồn vốn nội tệ
chiếm 82% trong tổng nguồn vốn, cơ cấu tỷ trọng nguồn tiền gửi nội tệ tăng
39.44% so với năm trước, nguồn vốn nội tệ tăng trưởng nhanh hơn nguồn vốn ngoại
tệ. Đến năm 2010, nguồn vốn nội tệ chiếm đến 86.5% tổng nguồn vốn. Qua đó, ta
có thể thấy tầm quan trọng của nguồn vốn nội tệ trong hoạt động huy động vốn của
Ngân hàng. Đồng thời, để đảm bảo cung ứng đủ ngoại tệ cho các hoạt động của nền
kinh tế, SGD cần tăng cường khả năng thu hút nguồn vốn ngoại tệ.
Khó khăn với nền kinh tế thực sự biểu hiện rõ rệt vào năm 2009 và 2010 khi
suy thoái kinh tế thế giới ảnh hưởng trực tiếp đến thị trường xuất khẩu, thị trường
vốn, thị trường lao động và tác động tiêu cực đến nhiều lĩnh vực kinh tế - xã hội của
nước ta: Giá vàng, tỷ giá biến động mạnh, thị trường bất động sản trầm lắng, thị
trường chứng khoán sụt giảm, CPI tăng trên 11%, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt
động sản xuất kinh doanh nói chung và Ngân hàng thương mại nói riêng. Tuy
nhiên, với những nỗ lực và giải pháp hiệu quả, Sở Giao dịch vẫn đảm bảo thực hiện
vượt mục tiêu đề ra. Bảng tổng kết nguồn vốn huy động của SGD dưới đây sẽ cho
thấy rõ sự tăng trưởng huy động vốn của SGD trong giai đoạn 2006-2010:
Bảng 1: Bảng tổng kết nguồn vốn huy động của Sở Giao Dịch NHNo&PTNT
Việt Nam giai đoạn 2006-2010
Đơn vị: Tỷ đồng
STT Chỉ tiêu


3
Nguồn vốn có kỳ hạn
trên 12 tháng 4,170 4,631 7,033 12,303 12,457
(Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2006-2010 của SGD NHNo&PTNT Việt Nam)
Những ảnh hưởng của suy thoái kinh tế và sự cạnh tranh mãnh liệt các ngân
hàng thương mại cổ phần là trở ngại cho sự phát triển của SGD. Tuy nhiên, nhìn
vào bảng số liệu ta có thể thấy được SGD không chỉ hoàn thành những mục tiêu đề
ra mà còn đảm bảo được uy tín và chỗ đứng của mình trên thị trường huy động vốn.
Biểu hiện rõ rệt nhất đó là sự gia tăng nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế.
Năm 2010, lượng vốn SGD huy động được từ các tổ chức kinh tế tăng gấp gần 4 lần
năm 2006. Năm 2006, lượng vốn huy động từ khu vực này chiếm 69.7% tổng
nguồn vốn thì năm 2010 đã lên đến 87.99%. Sự gia tăng lượng vốn huy động từ các
tổ chức kinh tế chứng tỏ mối quan hệ giữa SGD với các doanh nghiệp, tổ chức kinh
tế ngày càng mở rộng và tăng cường. Ngoài ra, lượng vốn huy động dài hạn trên 12
tháng của SGD cũng có mức tăng trưởng đáng kể, năm 2010 gấp 3 lần 2006. Cơ cấu
của nguồn vốn dài hạn này chiếm đến 49.7% tổng nguồn vốn huy động năm 2010.
Đây là cơ sở đảm bảo cho tính ổn định và bền vững của nguồn vốn mà SGD có thể
huy động.
Để đạt được những kết quả trên trong khi những bất ổn do khủng hoảng tài
chính thế giới đã gây ra những tác động xấu cho công tác huy động vốn và tốc độ
tăng trưởng nguồn vốn của toàn bộ hệ thống ngân hàng, SGD đã đưa ra nhiều biện
pháp để tăng nguồn vốn huy động, giảm thiểu tác động của khủng hoảng kinh tế thế
giới như:
- Điều hành tốt lãi suất huy động theo định hướng kinh doanh chung của
SGD và trên cơ sở thị trường, gia tăng cơ cấu nguồn vốn rẻ bằng cách mở rộng
khách hàng tiền gửi của tổ chức, tăng cường nguồn tiền gửi dân cư bằng chính sách
lãi suất, phí giao dịch, khuyến mãi. Trong năm 2009, thực hiện điều chỉnh lãi suất
huy động vốn 13 lần, lãi suất tiền vay 5 lần, đảm bảo luôn theo sát diễn biến thị
trường và tuân thủ nghiêm túc chỉ đạo của NHNH Việt Nam và Ngân hàng Nông

Số tiền (Tỷ
VNĐ)
Tỷ lệ
(%)
Số tiền (Tỷ
VNĐ)
Tỷ lệ
(%)
(tỷ
VNĐ) (tỷ VNĐ)
Tổng dư nợ 2,933 4,290 5,474 7,065 7,088
I Theo loại tiền tệ
1 Dư nợ nội tệ 1,597 54 2,595 60 2,912 53 4,163 59 3,120 51
2 Dư nợ ngoại tệ 1,336 46 1,695 40 2,562 47 2,902 41 3,968 49
II Theo thời hạn vay
1 Ngắn hạn 919 31 1,895 44 2,197 40 1,968 28 1,840 26
2 Trung và dài hạn 2,014 69 2,395 56 3,277 60 5,087 72 5,248 74
( Nguồn: Báo cáo tài chính của SGD NHNo&PTNT Việt Nam các năm 2006-2010)
SV: Nguyễn Hà Trang Lớp: Kinh tế đầu
tư 49D
20
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
GVHD: Th.S Trần Thị Mai Hoa
Theo bảng số liệu ta có thể thấy, cơ cấu dư nợ được điều chỉnh hợp lý trong
năm 2007, tỷ trọng nợ trung dài hạn giảm từ 69% năm 2006 xuống còn 56% năm
2007, tỉ trọng dư nợ ngắn hạn tăng từ 31% lên 44%. Tuy nhiên đến năm 2010, tỷ lệ
dư nợ trung và dài hạn lại tăng lên đến 74%.
Đánh giá về chất lượng tín dụng, trong năm 2009, SGD đã chủ động kiểm
soát tăng trưởng tín dụng và đảm bảo cung ứng vốn cho nên kinh tế, hỗ trợ các Tập
đoàn, Tổng công ty lớn của nhà nước, các doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu,

GVHD: Th.S Trần Thị Mai Hoa
tăng 73 món nhưng giá trị giảm 180 tỷ so với năm 2007. Thu phí dịch vụ bảo lãnh
năm 2007 đạt 6.2 tỷ đồng gần gấp đôi năm 2008.
 Dịch vụ thẻ
Hoạt động dịch vụ thẻ đang phát triển với số lượng chủ thẻ gia tăng trong
từng năm nhưng các dịch vụ về thẻ tín dụng nội địa còn nhiều hạn chế. Năm 2007
đã phát triển số lượng chủ thẻ lên đến 15,610 chủ thẻ tăng 4,640 thẻ (42.2%) so với
2006 đạt số dư là 69.8 tỷ đồng. Số dư bình quân/thẻ đạt 4.4 triệu đồng, tăng 0.9
triệu đồng/thẻ. Trong năm đã chuyển 100% các máy ATM kết nối mạng Banknet.
Dư nợ thẻ thấu chi đạt 249 triệu đồng tăng 201 triệu đồng (416%) so với năm 2006.
Đến năm 2008, SGD đã phát triển số lượng chủ thẻ lên đến 21,494 chủ thẻ, tăng
5,937 thẻ (38.2%) so với năm 2007 đạt só dư là 39 tỷ đồng. Số dư bình quân/thẻ đạt
5 triệu đồng. Trong năm cho vay thẻ thấu chi 221 khách hàng, lũy kế 319 khách
hàng, dư nợ thẻ thấu chi đạt 384 triệu đồng tăng 131 triệu đồng (51.8%) so với năm
2007.Tổng số thẻ ATM phát hành mới năm 2009 là 4,932 thẻ, lũy kế 26,429 thẻ,
tăng 23% so với năm 2008.
Mặc dù số lượng chủ thẻ tăng, nhưng các dịch vụ về thẻ tín dụng nội địa còn
nhiều hạn chế chưa được thị trường chấp nhận, không phát triển được hệ thống đại
lý chấp nhận thẻ POS, doanh số phát sinh chủ yếu là thanh toán tiền mặt tại máy
ATM. Đến năm 2009, phát hành thẻ tín dụng quốc tế và ghi nợ quốc tế Visa cho
481 khách hàng, lũy kế là 592 khách hàng, vẫn còn ở mức thấp, dư nợ: 2,394 triệu
VND, và mới có 12 đại lý chấp nhận thẻ POS. Đây là những hạn chế cần sớm tìm
biện pháp khắc phục để nâng cao hiệu quả của dịch vụ thẻ.
 Dịch vụ tài khoản thanh toán và dịch vụ trả lương qua tài khoản.
Số lượng tài khoản thanh toán tại SGD ngày càng tăng. Năm 2008, SGD đã
mở mới 5.138 tài khoản thanh toán, trong đó tài khoản cá nhân là 4,804 tài khoản,
doanh nghiệp là 334 tài khoản, nâng số tài khoản SGD đang quản lý lên 18,186 tài
khoản. Tổng giá trị thanh toàn không dùng tiền mặt qua SGD đạt 74,143 tỷ đồng,
tăng 19.15% so với năm 2007.
Đến năm 2008, đã có 61 doanh nghiệp thực hiện trả lương qua tài khoản với

của SGD năm sau cao hơn năm trước. Đặc biệt năm 2009, lợi nhuận tăng gần gấp 3
lần so với năm 2008. Tuy nhiên trong năm này, tỷ lệ nợ quá hạn của SGD cũng tăng
gần gấp đôi năm 2008 ở mức 0.7% nhưng vẫn nằm trong mức an toàn ( dưới 1%).
Nguyên nhân của sự gia tăng nợ quá hạn trong năm 2009 là do khủng hoảng kinh tế
đã ảnh hưởng đến hoạt động của các doanh nghiệp, gây ra những khó khăn về mặt
tài chính cho các doanh nghiệp này.
Tỷ lệ nợ quá hạn đến năm 2010 đã được điều chỉnh giảm xuống một nửa so
với năm 2009 ở mức 0.35% trong khi tổng dư nợ vẫn tăng. Đây là một thành tựu
đáng kể của SGD trong giai đoạn nền kinh tế bắt đầu dần phục hồi vượt qua khủng
hoảng. Thành công đó có sự đóng góp lớn của công tác thẩm định dự án và quản lý
rủi ro. Công tác thẩm định được tiến hành cẩn thận và kỹ lưỡng hơn, sàng lọc, lựa
chọn được các dự án khả thi và có hiệu quả. Dưới đây là các đánh giá cụ thể các
hoạt động của SGD hiện nay:
- Đối với công tác huy động vốn:
Thành tựu: Nguồn vốn SGD huy động tăng trưởng mạnh và ổn định qua các
năm đảm bảo nhu cầu mở rộng đầu tư tín dụng. Chủ yếu vốn huy động được là từ
các tổ chức kinh tế. SGD đã chủ động cơ cấu lại nguồn vốn hợp lý, nhờ đó giảm các
nguồn tiền gửi kỳ hạn ngắn không ổn định, tập trung chiến lược huy động các
nguồn vốn ổn định của các tổ chức kinh tế và dân cư để đáp ứng nhu cầu vốn tín
dụng và đảm bảo khả năng thanh khoản. Ngoài ra, SGD còn tổ chức các chương
SV: Nguyễn Hà Trang
Lớp: Kinh tế đầu tư 49D
23
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
GVHD: Th.S Trần Thị Mai Hoa
trình khuyến mại, tặng quà cho khách hàng, thay đổi lãi suất phù hợp với thị trường
nhằm giữ ổn định nguồn vốn trong cuộc đua tăng lãi suất trong hệ thống ngân hàng.
Tồn tại, hạn chế: Nguồn vốn huy động tại SGD tăng trưởng mạnh nhưng tỉ
trọng cơ cấu vốn ngoại tệ thấp, tăng trưởng chậm so với vốn nội tệ và chưa đáp ứng
được nhu cầu tăng trưởng tín dụng ngoại tệ tại SGD ở một số thời điểm trong năm.

GVHD: Th.S Trần Thị Mai Hoa
1.2. Khái quát về công tác thẩm định dự án đầu tư nói chung tại SGD
1.2.1. Những quy định của Agribank với hoạt động cho vay theo dự án
1.2.1.1. Đối tượng cho vay:
Ngân hàng thực hiện cho vay đối với tất cả các nhu cầu vốn để đầu tư phát
triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các nhu cầu tài chính của khách hàng mà
pháp luật không cấm. Các đối tượng có thể được cho vay theo dự án bao gồm:
- Các doanh nghiệp Việt Nam hoạt động kinh doanh tại Việt Nam: Công ty
nhà nước, Công ty cổ phần, Doanh nghiệp tư nhân, Công ty trách nhiệm hữu hạn,
Công ty hợp danh, Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, Hợp tác xã và các tổ
chức khác có đủ điều kiện quy định tại Điều 84 Bộ luật dân sự.
- Các pháp nhân nước ngoài hoạt động kinh doanh tại Việt Nam.
- Doanh nghiệp Việt Nam vay vốn để thực hiện các dự án, phương án sản xuất, kinh
doanh, dịch vụ ở nước ngoài.
1.2.1.2. Nguyên tắc và điều kiện vay vốn
a. Nguyên tắc vay vốn:
Khách hàng vay vốn của Agribank phải đảm bảo hai nguyên tắc sau:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng
- Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín
dụng
b. Điều kiện vay vốn
Ngân hàng xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều
kiện sau:
Đối với Doanh nghiệp Việt Nam:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm
dân sự theo quy định của pháp luật.
+ Tổ chức là pháp nhân: được công nhận là pháp nhân theo điều 94 và điều
96 Bộ Luật dân sự và các quy định của pháp luật Việt Nam.
+ Đối với doanh nghiệp là thành viên hạch toán phụ thuộc: phải có giấy ủy
quyền vay vốn của pháp nhân trực tiếp quản lý, bảo lãnh của các cơ quan chủ quản.