Chuyªn ®Ò thùc tËp B¶o hiÓm A-37 2

LỜI NÓI ĐẦU

Trong công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,
Đảng và Nhà nước ta luôn coi trọng vai trò con người. Không ngừng cải
thiện nâng cao đời sống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân là mục
đích hàng đầu của chế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trường theo định
hướng xã hội chủ nghĩa là một tất yếu khách quan được Đảng và Nhà nước
ta khẳng định trong các kì đại hội Đảng toàn quốc lần thứ 6, 7, 8 đã và đang
có nhiều ảnh hưởng tích cực đối với nền kinh tế nước ta. Sau hơn mười năm
đổi mới, dưới sự lãnh đạo sáng suốt của Đảng, nhân dân ta đã gặt hái được
nhiều thành công to lớn trên nhiều lĩnh vực của đời sống kinh tế xã hội. Nên
nền kinh tế nước ta dần dần khởi sắc và phát triển một cách vững chắc, về
cơ bản chúng ta đã thoát ra khỏi tình trạng khủng hoảng kéo dài, sự mất cân
đối về cơ cấu kinh tế đang được điều chỉnh, đIều kiện sống của nhân dân
không ngừng được cảI thiện và nâng cao. Trong xu thế phát triển toàn diện
đó, ngành bảo hiểm cũng có những điều kiện thuận lợi để phát triển cả về
chiều rộng lẫn chiều sâu. Ngày càng có nhiều nghiệp vụ mới ra đời, bảo
hiểm nhân thọ là một ví dụ điển hình. Nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ mang
tính đặc thù cao, có sức hấp dẫn riêng và có sự khác biệt so với các nghiệp
vụ bảo hiểm khác. Nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ bao gồm nhiều loạI hình
khác nhau như: Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 5-10 năm, An sinh giáo
dục Sở dĩ em chọn đề tài:“An sinh giáo dục: Thực trạng và một số biện
pháp phát triển nghiệp vụ này ở công ty Bảo hiểm nhân thọ “ cho chuyên đề
thực tập của mình là vì những lý do sau:
- Mặc dù bảo hiểm nhân thọ ra đời rất sớm trên thế giới ( năm 1583, ở
Anh) và khônh ngừng phát triển ở khắp nơi, nhưng lại được triển khai rất

e
r
w
w
w
.
d
o
c
u
-
t
r
a
c
k
.
c
o
m
Click to buy NOW!
P
D
F
-
X
C
h
a
n
4 PHẦN I
LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ.

I. SỰ CẦN THIẾT CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ.
1. Lịch sử ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ.
a. Trên thế giới:
Bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triển từ rất lâu trên thế giới. Hình thức bảo
hiểm nhân thọ đầu tiên ra đời năm 1583 ở Luân đôn, người được bảo hiểm là
William Gybbon. Như vậy, bảo hiểm nhân thọ có phôi thai từ rất sớm, nhưng
lại không có điều kiện phát triển ở một số nước do thiếu cơ sở kỹ thuật ngẫu
nhiên, nó giống như một trò chơi nên bị nhà thờ giáo hội lên án với lý do lạm
dụng cuộc sống con người, nên bảo hiểm nhân thọ phải tồn tại dưới nhiều hình
thức khác nhau. Tuy nhiên sau đó do sự phát triển kinh tế mạnh mẽ, cuộc sống
của con người được cải thiện rõ rệt, thêm vào đó là sự phát triển không ngừng
của khoa học kỹ thuật nên bảo hiểm nhân thọ đã có điều kiện phát triển trên
phạm vi rộng lớn. Với sự xuất hiện các phép tính xác suất Pascal và Fermat thì
sự phát triển của bảo hiểm nhân thọ là một tất yếu khách quan.
Năm 1759, công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ra đời ở châu Mỹ nhưng chỉ
bán các hợp đồng bảo hiểm cho các con chiên trong nhà thờ của họ.
Năm 1762, ở Anh thành lập công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable. Đây là
công ty đầu tiên bán các hợp đồng bảo hiểm rộng rãi cho nhân dân và áp dụng
nguyên tắc phí bảo hiểm không đổi trong suốt thời gian bảo hiểm.

e
w
e
r
w
w
w
.
d
o
c
u
-
t
r
a
c
k
.
c
o
m
Click to buy NOW!
P
D
F
-
X
C
h
5 Dưới đây là số liệu thể hiện tỷ trọng doanh số bảo hiểm nhân thọ ở các khu
vực trên thế giới trong hai năm 1990, 1996.
Bảng 1: Doanh số của bảo hiểm nhân thọ so với doanh số ngành bảo hiểm
ở các khu vực
Đơn vị tính: %
Năm

Khu vực
1990 1996
Châu Á 33,8 75
Châu Âu 31,4 50
Châu Mỹ 34,8 43
Nguồn tài liệu: Tạp chí Tái bảo hiểm - 1996.
Trong đó, cho đến năm 1993, ở Đông Nam á tổng doanh thu phí bảo
hiểm là 61,1 tỷ USD, doanh số của bảo hiểm nhân thọ là 45,1 tỷ USD chiếm
73,8% , doanh số của bảo hiểm phi nhân thọ là 16 tỷ USD chiếm 26,2%.
Có thể đưa ra đây một số ví dụ về sự phát triển bảo hiểm nhân thọ ở một
số nước như sau:
Bảng 2: Phí bảo hiểm nhân thọ ở một số nước trên thế giới năm 1993.
Tên nước Tổng phí
bảo hiểm
(tr.USD)

Nhân thọ
(%)

36.050
320.143
9.886
1.666
1.238
2.127
1.989
1.233
522.468
107.403
84.303
102.360
79,66
73,86
68,77
62,42
59,43
53,64
46,45
30,25
41,44
39,38
56,55
64,57
20,34
26,14
31,23
37,28
40,57
43,36

2,21
1,98
1,43
1,14
0,82
0,80
1,65
0,60
4,82
3,46
2,82
3,85
Nguồn: Tạp chí Kinh tế phát triển - Đại học kinh tế quốc dân.
Click to buy NOW!
P
D
F
-
X
C
h
a
n
g
e

V
i
e
w

g
e

V
i
e
w
e
r
w
w
w
.
d
o
c
u
-
t
r
a
c
k
.
c
o
m
Chuyªn ®Ò thùc tËp B¶o hiÓm A-37
quan hệ giá công ty bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm, bảo vệ quyền lợi
cho người được bảo hiểm và khả năng thanh toán của công ty bảo hiểm.
Với những khó khăn trên đã không cho phép công ty Bảo Việt phát triển
nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ. Thay cho bảo hiểm nhân thọ, năm 1990, Bộ
Tài chính cho phép công ty Bảo Việt triển khai “Bảo hiểm sinh mạng con
người thời hạn 1 năm”.Thực tế triển khai nghiệp vụ này cho thấy:
- Việc lo xa cho gia đình khi không may người chủ gia đình bị mất mà
chỉ tính đến trong vòng 1 năm là không hấp dẫn. Tâm lý người tham gia loại
hình bảo hiểm này cũng không thoải mái. Và do đó loại hình bảo hiểm này
chỉ đáp ứng được nhu cầu cho những người già.
- Mọi người tham gia bảo hiểm đều thắc mắc, nếu không gặp rủi ro có
được nhận lại gì không?
Click to buy NOW!
P
D
F
-
X
C
h
a
n
g
e

V
i
e
w
e

e

V
i
e
w
e
r
w
w
w
.
d
o
c
u
-
t
r
a
c
k
.
c
o
m
Chuyªn ®Ò thùc tËp B¶o hiÓm A-37 7

dục Hiện nay hầu hết các công ty lớn trên thế giới đều tham gia bảo hiểm
nhân thọ nhằm duy trì hoạt động của công ty, bù đắp phần thiệt hại do rủi ro
trong trường hợp người chủ công ty phải ngừng làm việc do tử vong hoặc
thương tật toàn bộ vĩnh viễn.
Trong điều kiện kinh tế Việt nam, trải qua hơn 10 năm thực hiện đường
lối đổi mới dưới sự lãnh đạo của Đảng, đất nước ta đã đạt được những thành
tựu đáng phấn khởi và có ý nghĩa rất quan trọng. Đã ra khỏi khủng hoảng
kinh tế kéo dải, tạo ra được những cơ sở vật chất thuận lợi cho sự nghiệp
phát triển đất nước, cho phép chúng ta chuyển sang thời kỳ mới: "Đẩy mạnh
công nghiệp hoá, hiện đại hoá vì mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội văn
minh".
Click to buy NOW!
P
D
F
-
X
C
h
a
n
g
e

V
i
e
w
e
r


V
i
e
w
e
r
w
w
w
.
d
o
c
u
-
t
r
a
c
k
.
c
o
m
Chuyªn ®Ò thùc tËp B¶o hiÓm A-37 8


Nam huy động được cũng là hết sức cần thiết trong điều kiện kinh tế nước ta
hiện nay. Nếu như đối với nghiệp vụ bảo hiểm khác thời gian bảo hiểm
thường ngắn, mức phí đóng thường là thấp thì ở nghiệp vụ " An Sinh Giáo
Dục " thời gian bảo hiểm dài, mức phí định kỳ cao. Điều này cho thấy huy
động vốn bằng cách tăng cường triển khai nghiệp vụ "An Sinh Giáo Dục " là
hết sức cần thiết đối với công ty bảo hiểm nhân thọ.
II - MỤC ĐÍCH, Ý NGHĨA VÀ ĐẶC TRƯNG CỦA BẢO HIỂM
NHÂN THỌ
1.Mục đích
Bảo hiểm nhân thọ là một sự đảm bảo và mang tính chất tương hỗ - đó
là mục đích chính, và do đó bảo hiểm nhân thọ mang tính chất xã hội rất lớn.
Click to buy NOW!
P
D
F
-
X
C
h
a
n
g
e

V
i
e
w
e
r


V
i
e
w
e
r
w
w
w
.
d
o
c
u
-
t
r
a
c
k
.
c
o
m
Chuyªn ®Ò thùc tËp B¶o hiÓm A-37 9


- Bảo hiểm nhân thọ thể hiện sự quan tâm lo lắng của người chủ gia
đình đối với con cái hay những người phụ thuộc . Ngày nay, khi khoa học kỹ
thuật phát triển , các công nghệ hiện đại giúp cho cuộc sống tiện lợi hơn ,
văn minh hơn nhưng những rủi ro bất ngờ vẫn có thể xảy ra bất cứ lúc nào ,
nó cướp đi mạng sống của con người hoặc gây cho con người những thương
tật mà không thể phục hồi trở lại . Chính vì thế , trong xã hội văn minh hiện
nay vẫn có một thực trạng đáng buồn là nhiều gia đình trở nên khó khăn ,
túng quẫn khi người trụ cột gia đình không may gặp rủi ro dẫn tới mất mát
hoặc giảm thu nhập. Do đó, nếu tham gia bảo hiểm nhân thọ thì họ sẽ có
một khoản tiền để chi trả, trang trải những chi phí như nằm viện , phẫu thuật
Click to buy NOW!
P
D
F
-
X
C
h
a
n
g
e

V
i
e
w
e
r
w

V
i
e
w
e
r
w
w
w
.
d
o
c
u
-
t
r
a
c
k
.
c
o
m
Chuyªn ®Ò thùc tËp B¶o hiÓm A-37 10

, thuốc men , nợ nần , chi phí mai táng hoặc bù đắp một phần những khoản

- Bảo hiểm nhân thọ là một hình thức quan trọng để huy động nguồn
vốn nhàn rỗi trong nhân dân, đầu tư dài hạn cho sự phát triển kinh tế - xã hội
của đất nước, nhằm giảm bớt tình trạng vay vốn nước ngoài với lãi suất cao.
Với nguồn vốn lớn thu được từ phí bảo hiểm đã giúp cho công ty đầu tư vào
các lĩnh vực, công trình lớn, đặc biệt là các công trình cơ sở hạ tầng .
Hiện nay ở một số nước trên thế giới, lượng vốn do các công ty bảo
hiểm nhân thọ cung cấp lớn hơn nhiều so với các tổ chức tài chính khác. Ví
dụ như ở Mỹ, năm 1970 số vốn do các công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp
vào thị trường là 9 tỷ USD, trong khi đó số vốn do hệ thống ngân hàng cung
cấp là 37 tỷ USD. Nhưng cho đến năm 1991 con số đó đã là: số vốn do
Click to buy NOW!
P
D
F
-
X
C
h
a
n
g
e

V
i
e
w
e
r
w

V
i
e
w
e
r
w
w
w
.
d
o
c
u
-
t
r
a
c
k
.
c
o
m
Chuyªn ®Ò thùc tËp B¶o hiÓm A-37 11

công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp: 90,2 tỷ USD, số vốn do hệ thống ngân

nạn xã hội .v.v. Giảm bớt tỷ lệ thất nghiệp là mục tiêu của tất cả các chính
ohủ và là mong muốn của toàn thể nhân dân lao động . Để thực hiện mục
tiêu này các nước phải chống lại tình trạng gia tăng dân số, hạn chế sự tác
động của khoa học kỹ thuật . Chính sự mâu thuẫn này làm cho xã hội luôn
có tình trạng thất nghiệp dù chúng ta có cố gắng thế nào đi chăng nữa. Với
tư cách là tổ chức hoạt động kinh doanh, công ty bảo hiểm cũng đóng góp
sức mình vào sự nghiệp chung của toàn xã hội, đó là tạo ra công ăn việc
làm, hạn chế tình trạng thất nghiệp . Trước hết, để đảm bảo cho bộ máy của
mình hoạt động, bảo hiểm nhân thọ đã trực tiếp tạo việc làm cho một bộ
phận không nhỏ lực lượng lao động . Nhữnh người này làm việc trong các
Click to buy NOW!
P
D
F
-
X
C
h
a
n
g
e

V
i
e
w
e
r
w

V
i
e
w
e
r
w
w
w
.
d
o
c
u
-
t
r
a
c
k
.
c
o
m
Chuyªn ®Ò thùc tËp B¶o hiÓm A-37 12

mạng lưới của công ty như nhân viên , đại lí , môi giới bảo hiểm .v.v. Chẳng

để đầu tư cho việc giáo dục từ việc tiết kiệm thường xuyên và có kế hoạch
của mỗi gia đình . Đấy cũng là một giải pháp góp phần xây dựng mục tiêu
công bằng xã hội . Tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ đảm bảo được quỹ giáo
dục cho con cái ngay cả khi người trụ cột trong gia đình mất hoặc giảm thu
nhập .
+ Vấn đề xoá đói giảm nghèo
Mặc dù điều kiện sống đã được nâng cao nhưng không ai lường trước
được rủi ro và nó có thể xảy ra bất cứ lúc nào . Tham gia bảo hiểm nhân thọ
là một cách để bảo vệ mỗi cá nhân trong gia đình chống lại sự bất ổn về mặt
tài chính khi rủi ro xảy ra . Xét về mặt xã hội , bảo hiểm nhân thọ đã góp
phần làm giảm người bần cùng nghèo khổ do những rủi ro gây ra .
Click to buy NOW!
P
D
F
-
X
C
h
a
n
g
e

V
i
e
w
e
r


V
i
e
w
e
r
w
w
w
.
d
o
c
u
-
t
r
a
c
k
.
c
o
m
Chuyªn ®Ò thùc tËp B¶o hiÓm A-37 13


 Một doanh nghiệp có thể mua bảo hiểm nhân thọ để đảm bảo một
số chế độ đãi ngộ cho người làm công.
Điều đó có nghĩa là bất cứ một doanh nghiệp tư nhân hay các công ty
cổ phần hoặc công ty trách nhiệm hữu hạn đều có thể duy trì hoạt động kinh
doanh của mình nếu người chủ doanh nghiệp hoặc nhân vật chủ chốt bị tử
vong.
Nếu người chủ doanh nghiệp chết cổ phần của anh ta trong doanh
Click to buy NOW!
P
D
F
-
X
C
h
a
n
g
e

V
i
e
w
e
r
w
w
w
.

w
e
r
w
w
w
.
d
o
c
u
-
t
r
a
c
k
.
c
o
m
Chuyªn ®Ò thùc tËp B¶o hiÓm A-37 14

nghiệp sẽ trở thành một phần tài sản thừa kế của anh ta và tài sản phải trả
được dùng để trả các khoản nợ - kể cả nợ kinh doanh . Nếu không đủ tiền
trả nợ người thực hiện di chúc bị buộc phải bán doanh nghiệp với khoản lỗ
lớn để có được số tiền cần thiết trả các khoản nợ. Đồng thời chỉ định một

Click to buy NOW!
P
D
F
-
X
C
h
a
n
g
e

V
i
e
w
e
r
w
w
w
.
d
o
c
u
-
t
r

d
o
c
u
-
t
r
a
c
k
.
c
o
m
Chuyªn ®Ò thùc tËp B¶o hiÓm A-37 15

Thứ tư, bảo hiểm nhân thọ đảm bảo được cuộc sống cho chính người
được bảo hiểm lúc tuổi già hay không may bị tàn tật.
b. Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm duy nhất cho phép bảo hiểm
hai sự kiện trái ngược nhau trong cùng một hợp đồng:
Đó là hai sự kiện sống và chết. Trong bất kỳ một loại hình bảo hiểm
nào khác, sự kiện được bảo hiểm chỉ là một rủi ro gây thiệt hại cho người
được bảo hiểm. Nếu như không có rủi ro xảy ra trong thời hạn bảo hiểm nhà
bảo hiểm sẽ hết trách nhiệm với người được bảo hiểm. Nhưng trong bảo
hiểm nhân thọ cụ thể trong loại hình bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, nhà bảo
hiểm cam kết sẽ trả một số tiền nhất định nếu người được bảo hiểm bị chết
trước một thời điểm nào đó đã được ghi trong hợp đồng hoặc nếu người

Click to buy NOW!
P
D
F
-
X
C
h
a
n
g
e

V
i
e
w
e
r
w
w
w
.
d
o
c
u
-
t
r

d
o
c
u
-
t
r
a
c
k
.
c
o
m
Chuyªn ®Ò thùc tËp B¶o hiÓm A-37 16

có độ trầm trọng tăng lên hoặc trong trường hợp rủi ro rất xấu. Ở trường hợp
thứ nhất phải tăng phí, hoặc trong trường hợp thứ hai thì phí phải rất cao.
Đó là điều quan trọng đối với người làm bảo hiểm.
Trong bảo hiểm tử kỳ thuần tuý, để đảm bảo sự công bằng, người tham
gia bảo hiểm không được phép thu về những khoản tiền tiết kiệm tích luỹ
được khi họ bị tử vong hay sắp bị tử vong.
Trên đây là những đặc trưng của bảo hiểm nhân thọ, thể hiện sự khác biệt
giữa các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ với các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân
thọ trong hệ thống bảo hiểm.

III . CÁC LOẠI HÌNH BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ CHƯƠNG

P
D
F
-
X
C
h
a
n
g
e

V
i
e
w
e
r
w
w
w
.
d
o
c
u
-
t
r
a

o
c
u
-
t
r
a
c
k
.
c
o
m
Chuyªn ®Ò thùc tËp B¶o hiÓm A-37 17

khá lớn của hợp đồng bảo hiểm hưu trí và mua ngay hợp đồng trợ cấp hưu
trí để đảm bảo cuộc sống ngay sau khi về hưu cho đến lúc chết .
d. Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp
Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là sự kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm .
Số tiền bảo hiểm sẽ được trả khi người được bảo hiểm bị chết hoặc sống
đến hết hạn hợp đồng . Thời hạn bảo hiểm được xác định trước . Riêng loại
hình này cũng rất phong phú,đa dạng như “ Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn ,
chương trình đảm bảo cho trẻ em đến tuổi trưởng thành ( An sinh giáo dục )
, bảo hiểm hưu trí , bảo hiểm cưới xin . Ngoài ra còn có các hợp đồng bảo
hiểm mang tính chất đầu tư , trong đó số tiền trả khi hết hạn hợp đồng, phụ
thuộc vào lĩnh vực và hiệu quả mang lại do đầu tư phí bảo hiểm mà người
được bảo hiểm chọn .

P
D
F
-
X
C
h
a
n
g
e

V
i
e
w
e
r
w
w
w
.
d
o
c
u
-
t
r
a

o
c
u
-
t
r
a
c
k
.
c
o
m
Chuyªn ®Ò thùc tËp B¶o hiÓm A-37 18

- Nếu trẻ em không may bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn,
Bảo Việt ngừng thu phí và trả trợ cấp mỗi năm bằng 1/4 số tiền bảo hiểm
cho đến năm trẻ em tròn 18 tuổi .
- Nếu trẻ em không may bị chết , Bảo Việt Nhân Thọ sẽ hoàn trả 80
% số phí đã nộp .
- Nếu người tham gia bảo hiểm bị chết hoặc thương tật toàn bộ vĩnh
viễn do tai nạn , công ty sẽ ngừng thu phí bảo hiểm và hợp đồng vẫn tiếp tục
có hiệu lực .
- Ngoài số tiền bảo hiểm , tuỳ thuộc vào kết quả đầu tư công ty bảo
hiểm sẽ trả cho người được bảo hiểm một khoản lãi trích từ kết quả kinh
doanh tại nghiệp vụ này vào ngày kết thúc hợp đồng .
- Trong thời hạn bảo hiểm khi hợp đồng có hiệu lực từ 2 năm trở lên ,

.
d
o
c
u
-
t
r
a
c
k
.
c
o
m
Click to buy NOW!
P
D
F
-
X
C
h
a
n
g
e

V
i

I . Ý NGHĨA CỦA CHƯƠNG TRÌNH AN SINH GIÁO DỤC .
Chương trình An sinh giáo dục là bảo đảm cho trẻ em tới tuổi trưởng
thành. Chương trình này là một loại hình thuộc bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp
nên nó mang tất cả các ý nghĩa , vai trò của bảo hiểm nhân thọ, ngoài ra nó
còn mang một số đặc trưng khác như:
- An sinh giáo dục : một giải pháp đầu tư cho tương lai , giúp con nhà
nghèo có thể học đại học .
Hiện nay có nhiều sinh viên phải bỏ dở việc học đại học , mà một
trong những nguyên nhân là do chi phí phải nộp cùng các khoản đóng góp
quá cao . Chi phí cho học hành trở thành vấn đề bức xúc đối với toàn xã hội
cũng như các bậc phụ huynh mà phần lớn họ có mức thu nhập thấp . Nhà
nước chủ trương không bao cấp mà thu học phí của sinh viên là thể hiện
phương châm “ Nhà nước và nhân dân cùng làm” trong giáo dục . Đối với
sinh viên việc học để tiếp thu kiến thức đã là một công việc gay go , vất vả
nhưng lo sao cho có đủ tiền nộp học phí là chuyện rất khó khăn . Làm sao
để con em mình có tiền đi học đại học ? Vậy giải pháp có tính khả thi và
phù hợp với tất cả mọi người hiện nay là gì ? Đó là An sinh giáo dục .
An sinh giáo dục giúp cho mọi người thực hiện được mong ước cho
tương lai và đảm bảo quyền lợi cho chính con cái và gia đình .
- An sinh giáo dục mang ý nghĩa nhân văn, giáo dục sâu sắc
Là một loại hình của bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, nên người tham gia
chương trình An sinh giáo dục chắc chắn sẽ nhận được số tiền vào một thời
điểm nhất định trong tương lai dù rủi ro không xảy ra . Tuy nhiên, nó lại thể
hiện tính nhân văn cao cả mà các loại hình bảo hiểm khác không thể hiện
được. Có thể cùng nhận một khoản tiền như bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 5
năm , 10 năm nhưng nó mang một ý nghĩa to lớn hơn rât nhiều. Trong một
xã hội nói chung và một gia đình nói riêng, các thế hệ đi trước thường có
mối quan tâm đặc biệt đối với các thế hệ đi sau và chương trình An sinh
giáo dục đã thể hiện rõ sự quan tâm đặc biệt đó . Nó thể hiện sự chăm lo sâu
sắc của ông bà , cha mẹ đối với con cháu và ngược lại , nó làm cho thế hệ

.
d
o
c
u
-
t
r
a
c
k
.
c
o
m
Click to buy NOW!
P
D
F
-
X
C
h
a
n
g
e

V
i

phát triển kinh tế xã hội .
Vì “ Trẻ em hôm nay , thế giới ngày mai “ nên đầu tư cho giáo dục
phải được coi là một trong những nhân tố then chốt cho sự phát triển , nó
làm cho sự tiến bộ xã hội không ngừng được nâng cao .
An sinh giáo dục là một trong những giải pháp huy động nguồn vốn
dài hạn để đầu tư cho giáo dục từ việc tiết kiệm thường xuyên và có kế
hoạch của mỗi gia đình . Đây là giải pháp góp phần xây dựng mục tiêu công
bằng xã hội . Bảo đảm tương lai cho con em mình, cũng nên được coi là
trách nhiệm của mỗi gia đình - tế bào của xã hội với chức năng cơ bản tạo ra
thế hệ kế cận ưu tú hơn.
- An sinh giáo dục là chưong trình bảo hiểm cho cả người tham gia
bảo hiểm và người được bảo hiểm .
Đây là một đặc trưng của bảo hiểm trẻ em vì khi ông ba, cha mẹ tham
gia chương trình An sinh giao dục cho con em mình thì đồng thời cũng bảo
hiểm cho bản thân mình.Đó là quyền lợi của người tham gia bảo hiểm và
người được bảo hiểm.
* Một số điểm khác nhau giữa bảo hiểm trẻ em ( An sinh giáo dục)
và bảo hiểm học sinh :
- Thời hạn bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm trẻ em dài hơn ( có thời
hạn từ 5 đến 17 năm ) , còn bảo hiểm học sinh có thời hạn từng năm .
- Phạm vi của hợp đồng An sinh giáo dục hẹp hơn : sự kiện bảo hiểm
chỉ có các trường hợp là chết và thương tật toàn bộ vĩnh viễn, còn bảo hiểm
học sinh có phạm vi bảo hiểm rộng hơn : chết , thương tật , ốm đau , nằm
viện , giải phẫu
- Trong hợp đồng An sinh giáo dục , người được bảo hiểm chắc chắn
nhận được số tiền bảo hiểm khi hết hạn hợp đồng , còn với bảo hiểm học
sinh thì số tiền bảo hiểm chỉ nhận được khi có sự kiện được bảo hiểm xảy ra
. Trường hợp bảo hiểm học sinh,khi hết hạn hợp đồng mà không gặp rủi ro
thì người được bảo hiểm sẽ không nhận lại được khoản gì . Đây là điểm
khác biệt rõ nhất giữa An sinh giáo dục và bảo hiểm học sinh và với tất cả

d
o
c
u
-
t
r
a
c
k
.
c
o
m
Click to buy NOW!
P
D
F
-
X
C
h
a
n
g
e

V
i
e

Khái niệm : là thể hiện ý nguyện được bảo hiểm , là bằng chứng của
người tham gia bảo hiểm và người mua bảo hiểm .
Nội dung của giấy yêu cầu : giấy yêu cầu là một ophần quan trọng của
hợp đồng bảo hiểm . Người yêu cầu bảo hiểm phải kê khai trung thực mọi
chi tiết về bản thân : tên , tuổi , giới tính , chỗ ở , sở thích ; về tình trạng sức
khoẻ : về điều kiện bảo hiểm mà minh lựa chọn theo mẫu đã in sẵn . Trên cơ
sở giấy yêu cầu bảo hiểm , công ty bảo hiểm sẽ xem xét có nhận bảo hiểm
hay không . Nếu đồng ý chấp nhận bảo hiểm , công ty sẽ đưa ra một mức
phí phù hợp . Sau khi nhận được số phí đầu tiên , công ty sẽ phát hành hợp
đồng bao gồm điều khoản và các phụ lục . Một bản gửi lại cho khách hàng ,
một bản giữ lại ở công ty cùng với giấy yêu cầu bảo hiểm.

2 . Các khái niệm chung .
2.1. Người tham gia bảo hiểm :
Là công dân Việt Nam trong độ tuổi từ 18 đến 60 , là người kê khai
giấy yêu cầu bảo hiểm , đồng thời là người kí hợp đồng và nộp phí bảo hiểm
.
Tên người tham gia bảo hiểm được ghi trong giấy yêu cầu bảo hiểm , là
người mà sinh mạng và cuộc sống và sinh mạng của họ được bảo hiểm theo
các điều kiện của hợp đồng bảo hiểm .
2.2. Người được bảo hiểm :
Trẻ em Việt Nam trong độ tuổi từ 1 đến 13 ( tính đến thời diểm gửi giấy
yêu cầu bảo hiểm ) . Tên người được bảo hiểm được ghi trong giấy yêu cầu
bảo hiểm và hợp đồng bảo hiểm .
2.3.Tai nạn
Trong bảo hiểm nhân thọ quy ước “ Tai nạn là bất cứ thiệt hại thân thể
nào do hậu quả duy nhất và trực tiếp của một lực mạnh , bất ngờ từ bên
ngoài tác động lên thân thể người được bảo hiểm hoặc người tham gia bảo
hiểm , loại trừ ốm đau hoặc bệnh tật hoặc bất kì trạng thái nào xảy ra tự
nhiên hoặc quá trình thoái hoá “ . Như vậy những thương tật xảy ra do ngộ

d
o
c
u
-
t
r
a
c
k
.
c
o
m
Click to buy NOW!
P
D
F
-
X
C
h
a
n
g
e

V
i
e

2.5. Giá trị giải ước ( hay giá trị hoàn lại ) :
Là số tiền mà người tham gia bảo hiểm có thể nhận lại khi yêu cầu
huỷ bỏ hợp đồng trong thời hạn hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực .
Hợp đồng bảo hiểm có giá trị giải ước khi có hiệu lực từ 2 năm trở
nên . Giá trị giải ước ứng với mỗi năm hợp đồngvào ngày kỉ niệm của hợp
đồng bảo hiểm ( là ngày kỉ niệm hàng năm của hợp đồng bảo hiểm bắt đầu
có hiệu lực trong thời hạn bảo hiểm ) .
Giá trị giải ước luôn nhỏ hơn tổng số phí mà người tham gia bảo hiểm
đã đóng góp với công ty bảo hiểm , nó chiếm khoảng 70 đến 80 % số phí
bảo hiểm đã đóng , vì người tham gia bảo hiểm phải thanh toáncho công ty
những khoản chi phí đã thực hiện hợp đồng như chi phí phát hành và quản lí
hợp đồng , chi phí khai thác Tỷ lệ giải ước trên số phí đã đóng càng cao
thì càng thu hút , hấp dẫn đối với khách hàng và do đó cũng là nhân tố tác
động đến quyết định tham gia bảo hiểm nhân thọ hay không .
2.6.Số tiền bảo hiểm giảm
Khi hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực từ hai năm trở lên . Người
tham gia bảo hiểm có thể ngừng đóng phí và tiếp tục duy trì hợp đồng bảo
hiểm này với số tiền bảo hiểm mới gọi là số tiền bảo hiểm bị giảm .
Điều này giúp người tham gia bảo hiểm vẫn tiếp tục tham gia bảo
hiểm nhân thọ trong những lúc gặp khó khăn , đây là sự linh động của bảo
hiểm nhân thọ ứng với mỗi điều kiện khác nhau .
2.7.Phạm vi bảo hiểm :
Do đây là loại hình bảo hiểm nhân thọ nên phạm vi bảo hiểm ( rủi ro )
phải gắn liền với cuộc sống của con người . Do vậy ta phải phân ra :
- Rủi ro được bảo hiểm ( sự kiện được bảo hiểm )
+ Rủi ro còn sống : người được bảo hiểm sống đến hết hạn hợp đồng
bảo hiểm .
+ Rủi ro tử vong : đây là rủi ro có thể phát sinh do 2 nguyên nhân :
chết do tai nạn hoặc chết cho bệnh tật .
Bên cạnh những rủi ro được bảo hiểm , trong bảo hiểm nhân thọ còn

d
o
c
u
-
t
r
a
c
k
.
c
o
m
Click to buy NOW!
P
D
F
-
X
C
h
a
n
g
e

V
i
e

+ Do động đất , núi lửa v .v . . .
+ Do chiến tranh , bạo động v.v . . .

3 . Trách nhiệm và quyền lợi bảo hiểm
a . Trách nhiệm của các bên .
* Trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm ;
- Kí hợp đồng bảo hiểm : người tham gia trực tiếp kí hợp đồng bảo
hiểm , cùng công ty bảo hiểm thoả thuận cam kết thực hiện đầy đủ các điều
khoản trong hợp đồng .
- Trách nhiệm khai báo rủi ro : Ngay khi kí hợp đồng bảo hiểm ,
người tham gia hợp đồng bảo hiểm có trách nhiệm kê khai trung thực những
yêu cầu của công ty bảo hiểm ( kê khai tình trạng sức khoẻ ) .
- Trách nhiệm đóng phí bảo hiểm : đây là số tiền mà họ phải đóng cho
công ty bảo hiểm , theo quy định nộp phí của công ty khoản phí đóng đầu
tiên sẽ là cơ sởthời điểm bắt đầu có hiệu lực của hợp đồng . Người tham gia
baỏ hiểm phải đóng đầy đủ phí theo quy định và đúng hạn .
- Trách nhiệm khai báo , thông báo tổn thất : khi có sự cố rủi ro xảy ra
, người tham gia bảo hiểm phải khai báo cụ thể tình hình xảy ra sự cố tổn
thất , tình trạng sức khoẻ của người được bảo hiểm cho công ty bảo hiểm
biết . Bên cạnh đó phải cung cấp đầy đủ hồ sơ cho công ty một cách trung
thực , chính xác để công ty căn cứ trả tiền bảo hiểm . Tạo điều kiện để công
ty giám định tình trạng sức khoẻ .
* Trách nhiệm của công ty bảo hiểm :
- Kí kết hợp đồng chấp nhận người tham gia để hình thành quỹ bảo
hiểm. - Đề phòng , hạn chế tổn thất xảy ra trong thời gian hợp đồng còn
hiệu lực .
- Thu phí và có trách nhiệm nộp cho ngân sách Nhà nước một khoản
tiền gọi là thuế như đối với các doanh nghiệp khác .
- Bảo toàn đồng vốn và chấp hành đúng pháp luật .
b . Quyền lợi bảo hiểm

d
o
c
u
-
t
r
a
c
k
.
c
o
m
Click to buy NOW!
P
D
F
-
X
C
h
a
n
g
e

V
i
e

3) Trường hợp người tham gia bảo hiểm bị chết
3.1. Do tai nạn xảy ra sau 01 ngàykể từ khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực ,
công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ ngừng thu phí bảo hiểm từ kì thu phí bảo hiểm
tiếp theo ngay sau ngày xảy r tai nạn và hợp đồng bảo hiểm vẫn tiếp tục duy
trì với đầy đủ quyền lợi bảo hiểm .
Trường hợp tai nạn xảy ra trước thời gian 1 ngày kể từ khi hợp đồng
bảo hiểm có hiệu lực , công ty bảo hiểm sẽ hoàn trả 80% số phí bảo hiểm đã
nộp cho người thừa kế hợp pháp của người tham gia bảo hiểm và hợp đồng
này bị huỷ bỏ .
3.2.Do các nguyên nhân khác ( trừ trường hợp tự tử và nhiễm virut HIV ) .
Khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực chưa đủ 1 năm , công ty bảo hiểm
nhân thọ sẽ hoàn trả cho người thừa kế hợp pháp của người tham gia bảo
hiểm 80% số phí bảo hiểm đã nộp và hợp đồng bảo hiểm này sẽ bị phá bỏ .
Khi hợp đồng bảo hiểm này có hiệu lực từ một năm trở lên , công ty
bảo hiểm nhân thọ sẽ ngừng thu phí bảo hiểm tiếp sau ngay sau ngày xảy ra
tai nạn và hợp đồng vẫn tiếp tục duy trì với đầy đủ các quyền lợi bảo hiểm .
3.3.Do nguyên nhân tự tử hoặc do nhiễm virut HIV .
Khi hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực từ 2 năm trở lên , công ty bảo
hiểm nhân thọ sẽ ngừng thu phí bảo hiểm kể từ ngày đến kì thu phí tiếp theo
ngay sau ngày xảy ra tai nạn và hợp đồng vãn tiếp tục duy trì với đày đủ
quyền lợi bảo hiểm .
4) Trong trường hợp người được bảo hiểm hoặc người tham gia bảo hiểm bị
thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn .
Trường hợp người tham gia bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn
do tai nạn ( tai nạn được bảo hiểm ) thì sẽ được hưởng quyền lợi như phần
3.1 trên, nghĩa là :
Tai nạn xảy ra sau một ngày hợp đồng có hiệu lực thì công ty sẽ
ngừng thu phí và hợp đồng bảo hiểm vẫn tiếp tục duy trì với đầy đủ quyền
lợi bảo hiểm.
Tai nạn xảy ra trước một ngày hợp đồng có hiệu lực thì hợp đồng này

d
o
c
u
-
t
r
a
c
k
.
c
o
m
Click to buy NOW!
P
D
F
-
X
C
h
a
n
g
e

V
i
e

quả đầu tư phí bảo hiểm nhân thọ của công ty cho người tham gia bảo hiểm
vào ngày kỉ niệm của hợp đồng bảo hiểm hoặc khi thanh toán giá trị giải ước
hoặc vào ngày thanh toán tiền bảo hiểm trong trường hợp người được bảo
hiểm bị chết và trả cho người được bảo hiểm vào ngày đáo hạn của hợp
đồng .
4 . Thủ tục bảo hiểm
4.1. Khi yêu cầu bảo hiểm , người tham gia bảo hiểm phải điền đầy đủ ,
trung thực vào giấy yêu cầu bảo hiểm , xuất trình giấy khai sinh của người
được bảo hiểm và giấy khai sinh hoặc chứng minh thư hay hộ khẩu của
người tham gia bảo hiểm cho công ty bảo hiểm nhân thọ.
4.2. Khi hợp đồng đã có hiệu lực từ 2 năm trở lên , người tham gia bảo hiểm
không tiếp tục nộp phí bảo hiểm nhưng vẫn muốn duy trì hợp đồng thì phải
thông báo bằng văn bản cho công ty bảo hiểm nhân thọ trước kỳ nộp phí
tiếp theo 15 ngày,và công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ thông báo bằng văn bản
cho người tham gia bảo hiểm biết về số tiền bảo hiểm giảm tại thời điểm
dừng đóng phí trong vòng 15 ngày kể từ ngày nhận được thông báo của
người tham gia bảo hiểm.
4.3. Trong thời gian 14 ngày kể từ ngày nộp phí bảo hiểm đầu tiên, người
tham gia BH có quyền từ chối không tiếp tực tham gia bảo hiểm. Trong
trường hợp này người tham gia bảo hiểm được nhận 100% số phí đã nộp.
4.4. Huỷ bỏ và thay đổi hợp đồng bảo hiểm:
a) Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực công ty bảo hiểm
nhân thọ không có quyền huỷ bỏ hay thay đổi các điều khoản, điều kiện của
hợp đồng này trừ khi đã có thoả thuận khác nhau giữa công ty bảo hiểm
nhân thọ và người tham gia bảo hiểm
b) Trường hợp người tham gia bảo hiểm có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo
hiểm
- Khi hợp đồng có hiệu lực chưa đủ hai năm, công ty bảo hiểm nhân
thọ không hoàn trả lại số phí đã nộp cho người tham gia bảo hiểm.
- Khi hợp đồng có hiệu lực từ hai năm trở lên, công ty bảo hiểm nhân

o
c
u
-
t
r
a
c
k
.
c
o
m
Click to buy NOW!
P
D
F
-
X
C
h
a
n
g
e

V
i
e
w

xảy ra đối với người tham gia bảo hiểm như: chết, hết hạn hợp đồng,
thương tật và đảm bảo cho việc hoạt động của công ty. Đây cũng là sự thể
hiện trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm với công ty bảo hiểm nhằm
nhận được sự bảo đảm trước những rủi ro đã được nhà bảo hiểm nhận bảo
hiểm.
Phí bảo hiểm có thể nộp một lần ngay sau khi ký hợp đồng hoặc có thể
nộp định kỳ trong năm. Phí nộp một lần sẽ phải đóng góp ít hơn so với tổng
số chi phí đóng góp hàng kỳ do hiệu quả đầu tư của việc đóng phí một lần
cao hơn và chi phí quản lý thấp hơn.
Nguyên tắc tính phí được dựa trên biểu thức cân bằng giữa trách nhiệm
của công ty bảo hiểm và trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm tính
theo giá trị tại thời điểm ký kết hợp đồng.
Trách nhiệm của người được bảo hiểm tại thời điểm ký hợp đồng bằng
trách nhiệm của công ty bảo hiểm tại thời điểm ký hợp đồng
Phí bảo hiểm gồm hai phần: phí thuần và phụ phí.
+ Phí thuần là những khoản phí dùng để chi trả cho người được bảo hiểm.
+ Phụ phí gồm:
- Chi phí khai thác chi cho tuyên truyền, quảng cáo, môi giới, chi cho
đại lý
- Chi phí quản lý hợp đồng trong thời hạn hợp đồng đang thu phí, kể
cả chi phí thu phí BH
- Chi phí quản lý liên quan đến các khoản chi trả bồi thường.
Cách xác định phí:
a. Phí thuần:
Có rất nhiều yếu tố tác động lên phí nhưng cơ bản vẫn là:
- Tuổi thọ của người được bảo hiểm cụ thể là bảng tỉ lệ tử vong.
- Lãi xuất kỹ thuật: lãi xuất tiền gửi tính trong cơ sở tính phí.
Ngoài ra, còn có các nhân tố khác tác động như thời hạn bảo hiểm , số tiền
bảo hiểm, cách thức nộp phí, tỉ lệ huỷ bỏ hợp đồng trước thời hạn.
Qua bảng tỉ lệ tử vong ta có thể đưa ra số lượng những người còn sống

o
c
u
-
t
r
a
c
k
.
c
o
m
Click to buy NOW!
P
D
F
-
X
C
h
a
n
g
e

V
i
e
w


Lãi xuất kỹ thuật: nhà bảo hiểm phải có trách nhiệm đầu tư cac khoản phí
để đưa ra một phần lãi làm giảm mức phí đóng của người tham gia. Mức lãi
này càng cao thì càng phải kích thích được số lượng người tham gia. Do vậy
nhà bảo hiểm phải đưa vào lãi suất tiền gửi để tính phí.
Trước khi tính phí ta cần hiểu một số khái niệm sau:
x: tuổi của người được bảo hiểm khi bắt đầu được nhận bảo hiểm.
lx: số người sống
l(x+n): số ngưòi được bảo hiểm sống sau n năm hợp đồng.
d(x+k): số người được bảo hiểm chết trong năm hợp đồng k.
n: thời hạn hợp đồng.
v: thừa số chiết khấu v=1/1+i.
T(x+k): số người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn trong năm
hợp đồng k.
C: số tiền bảo hiểm.
p: phí thuần.
p”: phí toàn phần.
Do bảo hiểm nhân thọ gồm nhiều trường hợp được trả số tiền bảo hiểm. Do
vậy phải xác định phí bảo hiểm cho từng trường hợp.
+ Phí thuần cho trách nhiệm bảo hiểm khi hết hợp đồng:
n
v
lx
nlx
CP


1

+ Phí thuần cho trách nhiệm bảo hiểm khi người được bảo hiểm chết

4
n
k
k
kx
vkn
lx
T
C
P
( Theo điều qui định của nghiệp vụ thì khi người được bảo hiểm bị thương
tật toàn bộ vĩnh viễn sẽ được công ty bảo hiểm trả định kỳ 1/4 số tiền bảo
hiểm trong những năm còn lại của hợp đồng).
Phí bảo hiểm nhân thọ được xây dựng trên cơ sở P
1
,P
2
,P
3
.
P = P
1
+ P
2
+ P
3
.
Click to buy NOW!
P
D

.
c
o
m
Click to buy NOW!
P
D
F
-
X
C
h
a
n
g
e

V
i
e
w
e
r
w
w
w
.
d
o
c