LuËn v¨n tèt nghiÖp
TrÇn Thu Hång -B¶o hiÓm K42B
66
Cũng giống như các công ty bảo hiểm khác, tại PJICO hiện nay chưa thể
thống kê được tình hình trục lợi bảo hiểm đã gây thiệt hại cho hoạt động kinh
doanh như thế nào. PJICO cũng chưa tiến hành thống kê một cách quy mô số vụ
trục lợi bảo hiểm và số tiền thất thoát. Theo thống kê của Bảo Việt vào năm
1999 đối với các nghiệp vụ BHCN PNT có khoảng 3.552 vụ trục lợi bảo hiểm
được phát hiện ra, trung bình chiếm khoảng 18% trong tổng số các vụ có khiếu
nại bồi thường, thiệt hại trung bình là 420 nghìn đồng/vụ. Trong đó việc kê khai
tình trạng bệnh thương tật nặng lên trên mức thực tế chiếm khoảng 48,11%.
Nếu lấy theo con số ước tính của Hiệp Hội bảo hiểm Việt Nam (8,89%) thì
hàng năm PJICO bị trục lợi bảo hiểm khoảng gần 15 tỷ; trong các nghiệp vụ bảo
hiểm con người cũng gần đến 3 tỷ đồng. Con số chính xác thì chưa phòng ban
nào có thể công bố cụ thể nhưng nếu với số ước tính như trên thì thất thoát quá
nhiều, do đó PJICO cần phải các có biện pháp tích cực nhằm phát hiện trục lợi
ngay từ khâu giám định để hạn chế thấp nhất thiệt hại do hành vi này gây ra.
BẢNG 12: Tình hình trục lợi bảo hiểm trong BHCN PNT năm 2003
Chỉ tiêu Số vụ Tỷ lệ
(%)
Số tiền bị TLBH
(tr.đ)
Số vụ nghi ngờ TLBH 3850 - -
Số vụ TLBH: Trong đó
1. BHHS
2. BHKHCN
3. BHTNCN24/24
4. BHKDL
5. BHTCNV&PT
6. Các nghiệp vụ BHCN PNT khác
3253

Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B
67
ny ớt xy ra tn tht v khi xy ra tn tht liờn quan n nhiu ngi, nhiu ban
ngnh nờn vic gian ln bo him khú khn hn cỏc nghip v bo him khỏc.
5. Mt s vn tn ti trong gii quyt khiu ni BHCN PNT PJICO
i vi cỏc nghip v bo him con ngi phi nhõn th, sau khi nghiờn cu
ton b cụng tỏc gii quyt khiu ni ti PJICO cho thy vic giỏm nh v chi
tr tin bo him thc hin khỏ tt, thu hỳt c nhiu ngi quan tõm tham gia.
Thc t cú mt s tn ti nh sau :
- Cỏc nghip v bo him con ngi ti cụng ty PJICO do cú i tng
tham gia a dng, a bn rng nờn trong khõu giỏm nh, tr tin bo him
cũn mt s khú khn. Lc lng cỏn b bi thng mng, khụng th cựng mt
lỳc kim tra, xỏc minh c ht tớnh chớnh xỏc, trung thc ca cỏc h s ũi bo
him, cụng tỏc gii quyt khiu ni cho khỏch hng ụi lỳc cũn chm tr, cha
phc v cho khỏch hng ti ch. Tỡnh trng khỏch hng phi qua nhiu ln i li,
lm th tc tn kộm m kt qu thỡ khụng ỏng l bao khụng phi l khụng cú.
iu ny dn n tõm lý thiu tin tng, s so sỏnh vi phong cỏch phc v ca
cỏc nh bo him khỏc l ng nhiờn. Tỡm kim c khỏch hng ó khú
nhng gi khỏch li vi doanh nghip l vic lm ũi hi nhiu cụng sc. Trong
cụng tỏc gii quyt khiu ni, khc phc c vn ny ang l mt ũi hi
thit thc, cn s ch o ỳng n ca ban lónh o cụng ty .
-Trong quỏ trỡnh tớnh toỏn s tin bi thng cho khỏch hng, PJICO
tuõn th theo nguyờn tc cụng bng, thin chớ v nhõn o. Cú nhiu trng hp
cỏn b bi thng khụng ch cn c vo t l thng tt tai nn m cũn da vo
hon cnh khỏch hng chi tr tin bo him (Bo him hc sinh). Song tỡnh
trng cỏn b bo him tớnh toỏn sai hoc nhm ln tin bo him vn tn ti,
tớnh riờng trờn a bn H Ni trung bỡnh 1 nm cú khong 250 trng hp tớnh
sai. Tr tha thỡ cụng ty s phi chu thit nhng nu tr thiu, s tin nhn c
ớt so vi thc t sc kho suy gim s gõy nhng thc mc, khiu ni phớa
khỏch hng, nh hng xu n uy tớn v hỡnh nh cụng ty .

hiệu của trục lợi bảo hiểm nhưng PJICO vẫn phải tiến hành bồi thường cho
người tham gia vì không đủ lý do thuyết phục.
- Hầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm con người hiện nay được triển khai
với số tiền bảo hiểm thấp dẫn đến số tiền chi trả cũng thấp, chưa đáp ứng
được nhu cầu và sự mong đợi của người tham gia. Khi tổn thất xảy ra có thể là
rất lớn nhưng nhà bảo hiểm chỉ bù đắp một phần nhỏ trong phần thiệt hại của
người tham gia làm cho tác dụng của nghiệp vụ bảo hiểm con người chưa được
phát huy hết, không hấp dẫn được người dân tham gia bảo hiểm . Đối với đối
tượng bảo hiểm là người nước ngoài đang sống và làm việc tại Việt Nam thường
có thu nhập, mức sống và nhu cầu khá cao. Vì vậy nhu cầu về bảo hiểm của họ
cũng khác so với người dân: yêu cầu số tiền bảo hiểm cao hơn, đòi hỏi phạm vi
bảo hiểm rộng hơn. PJICO chưa có chính sách khai thác được các đối tượng này,
để mất khách hàng do công ty bảo hiểm khác cạnh tranh đưa ra sản phẩm chiếm
ưu thế hơn.
Luận văn tốt nghiệp
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B
69
- Vic ỏp dng cụng ngh thụng tin trong qun lý hp ng bo him ,
h s bo him cũn hn ch. Mc dự nm 2003 va qua, cụng ty ó trang b cỏc
thit b lm vic hin i cho cỏc vn phũng nhng cụng tỏc lu gi h s cha
c tin hc hoỏ ton din, vic tỡm kim h s, hp ng ca khỏch hng ụi
khi mt rt nhiu thi gian, to cho khỏch hng tõm lý khú chu vỡ phi ch i.
PJICO cha cú c phn mm tin hc ca riờng mỡnh t hiu qu cao trong
vic qun lý kinh doanh bo him .
- tng sc cnh tranh trờn th trng, thu hỳt khỏch hng cng nh
ỏnh bi i th cnh tranh thỡ cỏc cụng ty bo him trờn th trng thng s
dng cỏc hỡnh thc bi thng m rng gõy s hoi nghi cho khỏch hng .Cỏc
hỡnh thc bi thng ny lm cho mi cụng ty cú mt cỏch gii quyt bi thng
v chi tr bo him vi s tin khỏc nhau mc dự v nguyờn tc thỡ vi mt loi
hỡnh thc bo him luụn cú mt biu phớ nht nh v cỏc quy nh chung v cụng

1500
2000
2500
3000
3500
1999 2000 2001 2002
năm
tỷ đồng
Tổng phí
bảo hiểm

(Ngun: Vi-Na-Re)
Hỡnh 3:

Luận văn tốt nghiệp
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B
71
Vi tc tng trng khong 25%/nm, th trng bo him phi nhõn
th Vit Nam c ỏnh giỏ l cú mc tng trng cao nht trong vi nm tr
li õy. Theo ỏnh giỏ ca Vinare, hai yu t thỳc y s phỏt trin ca th
trng ny chớnh l vỡ Vit Nam cú mc tng trng kinh t tt, vn u t phỏt
trin tng12,4% so vi nm trc, kim ngch xut khu tng 20%, lng d ỏn
u t FDI tng hn 34% v do xu th tng phớ trờn th trng bo him th
gii cng tỏc ng n th trng Vit Nam.
Hai yu t ny ó tỏc ng n cỏc nghip v bo him k thut, bo him
hng hoỏ, bo him chỏyTrong khi ú mt ghi nhn cho thy cỏc nghip v
bo him trong nc cng tng trng tng i khỏ, bo him ụ-tụ tng gn
30%, bo him con ngi tng gn 15%.
Tuy nhiờn bo him phi nhõn th Vit Nam nhng nm va qua cng
cú nhng súng giú, mt s tn tht ln ó xy ra. Sau s c chim va mỏy bay

Bo Vit. T ch chim v th c quyn trờn th trng bo him, mun phc
v khỏch hng kiu gỡ cng c, khin rt nhiu ngi tham gia bo him
phi phn nn, kờu ca cho n nay, Bo Vit ó cú mt phong cỏch phc v tn
tỡnh, chu ỏo. ú l ũi hi ca th trng khi cú nhiu cụng ty tham gia kinh
doanh trong cựng mt lnh vc, cụng ty no khụng t mỡnh i mi, khc phc
nhng hn ch thỡ s sm b o thi. Khụng riờng gỡ Bo Vit, cỏc cụng ty
khỏc cng ang trong quỏ trỡnh n lc phn u tin ti mc tic tiờu phỏt
trin ton din m ú khỏch hng l trung tõm.
Vi nghip v bo him con ngi, ta ó nghiờn cu v tỏc dng to ln
ca nú cho s n nh ca bn thõn ngi tham gia v cho xó hi. Cỏc doanh
nghip bo him u coi nghip v ny l mt trong cỏc nghip v kinh doanh
ch yu, vỡ doanh thu t cỏc sn phm bo him ny mang li khụng h nh.
Hn na, tim nng ca cỏc nghip v bo him con ngi rt ln vỡ mt s lý
do sau õy:
+ Kinh t xó hi phỏt trin mnh, GDP nm 2003 ca Vit Nam tng
trng cao nht khu vc ụng Nam , ng th hai Chõu , ch sau Trung
Quc. õy l tc tng trng cao nht trong vũng 7 nm tr li õy (7,2%)
vi nhiu thnh tu ni bt v kinh t v xó hi.
+ Dõn s nc ta ụng, trờn 80 triu dõn, l nc ụng dõn th 13 trờn
th gii. õy l thun li rt ln cho bo him con ngũi vỡ bt k ai cng luụn
cú nhu cu mun mỡnh mnh kho v c m bo n nh. Nm va qua, thu
nhp bỡnh quõn u ngi t 480 USD/ngi. Hiu bit ca dõn v bo him
ó c nõng cao. Vỡ th trong nhng nm qua, bo him con ngi nhanh
chúng c cỏc cụng ty trin khai. Tng doanh thu phớ t nghip v ny tng rừ
rt, nm 1997 l 316.781 triu ng, nm 1998 l 399.667 triu ng
+ Th trng bo him núi chung c s qun lý, iu chnh v tip tc
c phỏt trin theo nh hng chin lc ca B ti chớnh thụng qua vic ban
hnh cỏc vn bn, ngh nh hng dn thi hnh nhm phỏt trin ngnh bo him
Luận văn tốt nghiệp
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B

- a dng hoỏ cỏc danh mc u t, phỏt trin mnh vic tham gia u t
vo cỏc cụng ty c phn cú trin vng, cỏc d ỏn ha hn t c li nhun
ln.Vỡ PJICO l mt cụng ty hot ng kinh doanh trong lnh vc bo him nờn
vic u t phi tuõn theo cỏc quy nh ca phỏp lut, nhm trỏnh vic u t
Luận văn tốt nghiệp
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B
74
vo cỏc d ỏn quỏ mo him, khụng ch nh hng n li nhun ca bn thõn
cụng ty m cũn nh hng n quyn li chớnh ỏng ca khỏch hng. Ngun
phớ bo him nhn ri thu c ca khỏch hng cha s dng cho cụng tỏc chi
tr bi thng l rt ln, nhng nm gn õy, vic s dng ngun vn ny
kinh doanh ó mang li cho PJICO mt khon tin li khụng nh. Vn l
cụng ty phi s dng ngun vn ny mt cỏch cú hiu qu v an ton.
- Hon thin cụng tỏc giỏm nh, bi thng v tng cng s kim tra,
kim soỏt, phũng chng trc li bo him, m bo hon thnh c cỏc mc
tiờu t ra.
- Chỳ trng cụng tỏc o to v mt chuyờn mụn, nghip v, trỡnh
ngoi ng cho cỏn b, nhõn viờn, i lý ca cụng ty, phỏt trin h thng i lý
chuyờn nghip trờn khp c nc. Cụng ty cng ó cú cỏc k hoch a cỏn b
ch cht ca cụng ty i tp hun nghip v ti cỏc cụng ty ó cú kinh nghim lõu
nm nh Bo Vit , i hc cỏc khoỏ o to ngn hn ti nc ngoi nh Anh,
H Lan,
-Tip tc duy trỡ v xõy dng mi quan h vi cỏc cụng ty bo him trong
nc v nc ngoi, õy s l ch da cho PJICO vng tin nhn bo him cho
cỏc hp ng cú giỏ tr ln v hc hi cỏc kinh nghim trong qun lý cng nh
vic nõng cao hiu qu kinh doanh bo him.
Núi v k hoch nm 2004, Tng giỏm c cụng ty-ụng Trn Ngha Vinh
khng nh: Cụng ty s tip tc u tiờn u t cho tng trng cao v doanh thu
v m rng th phn bng cỏch nõng cao cht lng dch v, lm ni bt thng
hiu PJICO khụng ch ti mt s chi nhỏnh trờn i bn hot ng cỏc thnh

về tiềm lực tài chính, trình độ quản lý, nghiệp vụ và tổ chức hoạt động kinh
doanh bảo hiểm nhưng trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam tại thời
điểm này chủ yếu chỉ tồn tại sự cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm trong nước
do các công ty bảo hiểm nước ngoài chiếm số lượng khiêm tốn, gặp khó khăn về
môi trường và chưa xây dựng được đội ngũ cộng tác viên rộng rãi…Tuy nhiên
dù cạnh tranh với đối tượng nào đi nữa, các công ty bảo hiểm đều tận dụng triệt
để những thế mạnh tiềm năng của mình đồng thời khắc phục những mặt hạn chế
đểtồn tại và phát triển.
Công tác giám định trả tiền bảo hiểm các nghiệp vụ bảo hiểm con người
tại PJICO đang được thực hiện khá tốt, hàng năm đã giải quyết chi trả bảo hiểm
cho hàng trăm nghìn vụ khiếu nại, bồi thường đóng góp một phần vào sự ổn
định chung của xã hội. Tuy nhiên ở công tác này vẫn còn có những hạn chế cần
được khắc phục kịp thời trong thời gian tới để PJICO tiếp tục tăng trưởng hơn
nữa.
Qua quá trình thực tập, nghiên cứu và tìm hiểu tại văn phòng 1 thuộc công
ty PJICO, em xin được đưa ra một số ý kiến đóng góp nhằm nâng cao chất
lượng công tác giám định và trả tiền các nghiệp vụ bảo hiểm con người tại
PJICO như sau:
Luận văn tốt nghiệp
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B
76
1. i vi cụng tỏc nhõn s
Yờu cu t ra i vi i ng cỏn b lm cỏc nghip v bo him con
ngi phi nhõn th l khụng ch bit khai thỏc v kớ hp ng mt cỏch n
thun m cũn phi cú s hiu bit nht nh v lnh vc sc kho, y hc t
ú cú th ỏnh giỏ, xỏc minh mc thit hi thc t giỳp vic chi tr c
cụng bng, chớnh xỏc. Trờn thc t, vic mt s cỏn b trin khai nghip v bo
him con ngi c o to chuyờn sõu v y dc hc l rt ớt cha ỏp ng
c yờu cu thc t trin khai nghip v. Mt vn t ra l bờn cnh chớnh
sỏch tin lng phự hp vi mt ch ói ng tng xng vi kh nng lao