Chuyên đề thực tập GVHD: THS Tôn Thị Thanh Huyền
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU………………………………………………………………………. 1
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT……………………………………………… 3
DANH MỤC SƠ ĐỒ. BẲNG BIỂU…………………………………………….. 4
CHƯƠNG I............................................................................................................. 5
LÝ THUYẾT CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ GIÁM
ĐỊNH BỒI THƯỜNG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI...................... 5
1.1. Lý thuyết về bảo hiểm vật chất xe cơ giới............................................. 5
1.1.1. Tai nạn giao thông đường bộ và sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe
cơ giới............................................................................................................. 5
1.1.1.1. Đặc điểm của xe cơ giới................................................................ 5
1.1.1.2. Tình hình tai nạn giao thông đường bộ......................................... 6
1.1.1.3. Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới............................... 8
1.1.2. Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới...................................... 9
1.1.3. Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới......................... 10
1.1.3.1. Đối tượng bảo hiểm....................................................................... 10
1.1.3.2. Phạm vi bảo hiểm........................................................................... 11
1.1.3.3. Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm............................................. 13
1.1.3.4. Phí bảo hiểm................................................................................... 15
1.2. Một số vấn đề lý thuyết cơ bản về giám định bồi thường bảo hiểm vật chất
xe cơ giới........................................................................................................ 18
.....................................................................................................................
CHƯƠNG II........................................................................................................... 29
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG BẢO HIỂM VẬT
CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM AAA CHI NHÁNH
HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2006-2007......................................................................... 29
2.1. Giới thiệu chung về công ty cổ phần bảo hiểm AAA............................ 29
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của công ty cổ phần AAA...... 29
2.1.2. Tổ chức bộ máy hoạt động của công ty AAA................................... 33
2.1.3. Những thuận lợi và khó khăn trong quá trình hoạt động của công ty

3.3. Giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám định bồi thường bảo hiểm vật
chất xe cơ giới tại công ty bảo hiểm AAA chi nhánh Hà Nội..................... 66
3.3.1. Đối với công tác giám định................................................................ 66
3.3.2. Đối với công tác bồi thường.............................................................. 68
3.3.3. Đối với các công tác khác.................................................................. 71
3.4. Một số kiến nghị....................................................................................... 71
3.4.1. Kiến nghị với nhà nước..................................................................... 71
3.4.2. Kiến nghị với công ty cổ phần bảo hiểm AAA................................. 72
KẾT LUẬN............................................................................................................. 73
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO............................................................. 74
SVTH: Nguyễn Thị Thu Hương Lớp: Bảo hiểm 46A
2
Chuyên đề thực tập GVHD: THS Tôn Thị Thanh Huyền
LỜI MỞ ĐẦU
Cùng với sự phát triển mọi mặt của xã hội thì con người cũng đứng trước
nhiều nguy cơ gặp rủi ro hơn, đặc biệt là rủi ro về tai nạn giao thông. Từ khi gia
nhập WTO đến nay, lượng xe ôtô nhập khẩu vào Việt Nam tăng lên một cách
đáng kể. Song song với đó là tình trạng tai nạn giao thông cũng tăng lên, không
những về số lượng mà cả mức độ nguy hiểm. Để bảo vệ tài sản của mình, các
chủ phương tiện giao thông đã tìm đến các nhà bảo hiểm để tham gia mua bảo
hiểm vật chất xe cơ giới. Trong những năm gần đây, nghiệp vụ bảo hiểm này
luôn là một trong những nghiệp vụ mang lại doanh thu phí cao trong bảo hiểm
phi nhân thọ. Cũng như nhiều công ty bảo hiểm khác trên thị trường, AAA đã
triển khai sản phẩm này ngay từ khi mới thành lập. Và để có thể cạnh tranh
được, công ty đã rất chú trọng đến khâu giám định bồi thường- là khâu mà
khách hàng nhìn vào đó để đánh giá sản phẩm.
Trong quá trình thực tập tại Công ty cổ phần bảo hiểm AAA chi nhánh
tại Hà Nội, em đã tìm hiểu về nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe cơ giới và đã
chọn đề tài “Công tác giám định bồi thường vật chất xe cơ giới tại công ty
cổ phần bảo hiểm AAA chi nhánh Hà Nội và các giải pháp hoàn thiện “ làm

Chuyên đề thực tập GVHD: THS Tôn Thị Thanh Huyền
DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU
Bảng 1.1.Tình hình tai nạn giao thông đường bộ ở Việt Nam
Bảng 2.1.Biểu phí ngắn hạn
Bảng 3.1.Biểu phí dài hạn
Bảng 4.2. Cơ cấu tổ chức của công ty bảo hirtm AAA
Bảng 5.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của công ty cổ phần bảo hiểm AAA
Hà Nội năm 2005,2006
Bảng 6.2. Doanh thu phí một số nghiệp vụ của chi nhánh bảo hiểm AAA Hà
Nội
7.2. Kết quả khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại AAA Hà Nội giai đoạnh
2006-2007
Sơ đồ 8.2. Quy trình giám định bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại AAA Hà Nội
Bảng 9.2. Tình hình giám định bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại AAA Hà Nội
giai đoạn 2006-2007
Sơ đồ 10.2. Quy trình giải quyết bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại
AAA Hà Nội.
11.2. Tình hình tồn đọng trong giám đinhk bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ
giới tai AAA Hà Nội giai đoạn 2006-2007
Bảng 12.2. Tình hình giải quyết bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại
AAA Hà Nội giai đoạn 2006-2007
Bảng 13.2. Số tiền bồi thường và doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại
công ty cổ phần bảo hiểm AAA Hà Nội
Bảng 14.2. Tình hình trục lợi bảo hiểm tại AAA giai đoạn 2006-2007
SVTH: Nguyễn Thị Thu Hương Lớp: Bảo hiểm 46A
6
Chuyên đề thực tập GVHD: THS Tôn Thị Thanh Huyền
CHƯƠNG 1
LÝ THUYẾT CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI
VÀ GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG BẢO HIỂM VẬT CHẤT

- Số lượng xe tăng nhanh do nhu cầu đi lại, vận chuyển ngày càng tăng,
đời sống của người dân ngày càng cao. Số lượng gia đình có xe ô tô riêng ngày
càng tăng. Tốc độ tăng ô tô hàng năm là 8-9%, còn tốc độ tăng của mô tô là 20-
30%. Cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật thì giá xe ngày càng giảm,
bên cạnh đó là một số lượng lớn xe cơ giới nhập lậu vẫn được tiêu thụ mặc dù
chất lượng không được đảm bảo.
- Xe cơ giới tham gia giao thông phụ thuộc rất nhiều vào các điều kiện
khác nhau như: địa hình, khí hậu, cơ sở hạ tầng và ý thức chấp hành luật lệ giao
thông của người tham gia giao thông. Trong khi Việt Nam là một nước có khí
hậu nóng ẩm nắng lắm mưa nhiều, hạn hán lũ lụt thường xẩy ra, địa hình hiểm
trở với nhiều đèo dốc nguy hiểm, hệ thống đường bộ nước ta còn kém, tình
trạng đường sá xuống cấp không được sửa chữa kịp thời, sửa chữa theo kiểu lắp
vá, không có tính đồng bộ. Mặt khác là tình trạng vi phạm nghiêm trọng luật lệ
an toàn giao thông của người chủ phương tiện xe cơ giới là khá phổ biến:
phóng nhanh vượt ẩu, chở quá tải, lái xe trong tình trạng say rượu, bia không
làm chủ được tốc độ gây ra tai nạn…Bên cạnh đó là ý thức của những người
dân như là chạy ngang qua đường không để ý đến xe cộ, thả vật nuôi không
không kiểm soát… cũng là một nguyên nhân gây ra tai nạn giao thông.
1.1.1.2. Tình hình tai nạn giao thông đường bộ
SVTH: Nguyễn Thị Thu Hương Lớp: Bảo hiểm 46A
8
Chuyên đề thực tập GVHD: THS Tôn Thị Thanh Huyền
Bảng 1.1: Tình hình tai nạn giao thông đường bộ ở Việt Nam
giai đoạn 1997 - 2006
Năm
Số vụ tai nạn
(vụ)
Số người bị
chết (người)
Số người bị

Chuyên đề thực tập GVHD: THS Tôn Thị Thanh Huyền
Việt Nam là một nước có điều kiện địa hình đường sá phức tạp, phần lớn
diện tích là đồi núi, mặt khác nền kinh tế còn gặp nhiều khó khăn nên việc vận
chuyển hàng hóa bằng đường thủy và đường hàng không còn ít và không phù
hợp ở nhiều khu vực. Chính vì vậy việc vận chuyển bằng xe cơ giới là chủ yếu
và được sử dụng rộng rãi trong nền kinh tế quốc dân.
Mặc dù Chính phủ đã đưa ra nhiều biện pháp nhằm làm giảm tai nạn
giao thông như: Thực hiện nghiêm luật An toàn giao thông, tăng cường các
biện pháp xử phạt khi vi phạm, nâng cấp các tuyến đường thường xuyên xảy ra
các vụ tai nạn giao thông, và mới đây nhất là quy định về việc bắt buộc đội mũ
bảo hiểm trên tất cả các tuyến đường khi tham gia giao thông bằng xe mô tô và
xe máy nhưng do số lượng xe cơ giới tham gia giao thông ngày càng nhiều nên
làm tăng nguy cơ gia tăng số lượng và mức độ nghiêm trọng của các vụ tai nạn
giao thông đường bộ trong cả nước.
Người bị tai nạn thường là những người trụ cột trong gia đình và trong
các doanh nghiệp. Khi tai nạn không may xảy ra thì không chỉ bản thân và tài
sản của họ bị ảnh hưởng mà còn làm mất thu nhập của gia đình, ảnh hưởng tới
quá trình sản xuất kinh doanh và gây hậu quả nặng nề cho nền kinh tế.
Trước thực tế đó, để bù đắp những thiệt hại sau khi tai nạn xảy ra thì bảo
hiểm vật chất xe cơ giới đã ra đời và được triển khai nhanh chóng ở các công ty
bảo hiểm phi nhân thọ và là biện pháp hữu hiệu nhất hiện nay. Sự ra đời của
bảo hiểm vật chất xe cơ giới là cần thiết khách quan để chủ phương tiện có thể
khắc phục những khó khăn khi có rủi ro xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm, khi đó
nhà bảo hiểm sẽ bù đắp một phần hoặc toàn bộ những thiệt hại về vật chất để
chủ phương tiện có thể sớm ổn định cuộc sống, nhanh chóng quay trở lại với
hoạt động sản xuất kinh doanh của mình.
1.2.3. Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
SVTH: Nguyễn Thị Thu Hương Lớp: Bảo hiểm 46A
10
Chuyên đề thực tập GVHD: THS Tôn Thị Thanh Huyền

Vì khi tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới, chủ xe phải nộp một khoản tiền
gọi là phí bảo hiểm. Từ khoản tiền này sẽ được trích ra theo một tỷ lệ nhất định
để thực hiện công tác đề phòng hạn chế tổn thất như: xây dựng đường lánh nạn,
làm biển báo, thanh chắn, tổ chức tuyên truyền an toàn giao thông… nhằm
ngăn ngừa tai nạn giao thông.
1.3.3. Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
1.1.3.1. Đối tượng bảo hiểm.
Đối tượng bảo hiểm là tất cả những chiếc xe còn giá trị và được phép lưu
hành trên mỗi lãnh thổ quốc gia.
Đối với xe mô tô các loại, các công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm toàn bộ
vật chất xe
Đối với xe ô tô các loại, có thể bảo hiểm toàn bộ hoặc cũng có thể bảo
hiểm từng tổng thành của chiếc xe. Trên phương diện kỹ thuật bảo hiểm, người
ta phân chia thành 7 tổng thành chủ yếu sau:
• Tổng thành thân vỏ xe
Gồm có ba nhóm:
+ Nhóm A: Thân vỏ, cảbin, vô lăng, ca bô, chắn bùn, cửa kính, toàn bộ
vỏ kim loại, gỗ nhựa, các cần gạt, bàn đạp ga, phanh, côn số.
+ Nhóm B: Ghế đệm nội thất, toàn bộ ghê ngồi hoặc nằm, quạt đài, các
trang thiết bị điều hòa nhiệt độ.
+ Nhóm C: Sắt xi gồm có khung, ba đờ sốc, phanh, dẫn động phanh
chính và phanh tay, dẫn động côn, bình chứa nhiên liệu, bộ chế hòa lực phanh,
hơi dây dẫn.
•Tổng thành động cơ
SVTH: Nguyễn Thị Thu Hương Lớp: Bảo hiểm 46A
12
Chuyên đề thực tập GVHD: THS Tôn Thị Thanh Huyền
Gồm động cơ, bộ chế hòa khí, bơm cao áp, bầu lọc dầu, bầu lọc gió,bơm
hơi, bộ li hợp và các thiết bị điện.
•Tổng thành hộp số

toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm những chi phí cần thiết và hợp lý phát sinh
trong tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm nhằm ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát
sinh thêm, bảo vệ và đưa xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất. Công ty bảo
hiểm còn phải thanh toán chi phí giám định tổn thất nếu tổn thất thuộc trách
nhiệm bảo hiểm.
Tuy nhiên trong một số trường hợp tổng sô tiền bồi thường của công ty
bảo hiểm đối với một sự kiện bảo hiểm không vượt quá số tiền bảo hiểm ghi
trên đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm. Đồng thời công ty bảo hiểm sẽ không
chịu trách nhiệm bồi thường những thiệt hại vật chất của xe gây ra bởi:
- Hao mòn tự nhiên, mất giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyết
tật hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa. Hao mòn tự nhiên thường được tính dưới
hình thức khấu hao và được tính theo tháng.
- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp mà không do
tai nạn gây ra. Tuy nhiên nếu do những hư hỏng đó mà xe bị tai nạn gây ra hư
hỏng tới những bộ phận khác thì vẫn thuộc trách nhiệm của nhà bảo hiểm.
Đồng thời những tổn thất đối với săm lốp chỉ được bồi thường trong trường hợp
hư hỏng cùng nguyên nhân và xảy ra đồng thời với các bộ phận khác của xe,
các trường hợp khác không thuộc trách nhiệm bảo hiểm.
- Mất cắp bộ phận xe
Để tránh những nguy cơ trục lợi bảo hiểm, những hành vi vi phạm pháp
luật, hay một số rủi ro đặc biệt khác, những thiệt hại xảy ra bởi những nguyên
nhân sau cũng không được bồi thường:
SVTH: Nguyễn Thị Thu Hương Lớp: Bảo hiểm 46A
14
Chuyên đề thực tập GVHD: THS Tôn Thị Thanh Huyền
+ Hành động cố ý của chủ xe, lái xe
+ Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành theo
quy định của luật giao thông đường bộ
+ Chủ xe, lái xe vi phạm nghiêm trọng luật giao thông đường bộ như:
Xe không có giấy phép lưu hành, lái xe không có bằng lái hoặc có nhưng

bảo hiểm ngang giá trị
- Chủ xe tham gia với số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị bảo hiểm về mặt
nguyên tắc là không được chấp nhận, tuy nhiên chủ xe có thể tham gia trong
trường hợp bảo hiểm theo điều khoản giá trị thay thế mới.
Trong trường hợp chủ xe không tham gia bảo hiểm toàn bộ mà chỉ tham
gia bảo hiểm cho một số tổng thành cũng được gọi là bảo hiểm dưới giá trị,
nhưng cách xác định số tiền bồi thường thì không hoàn toàn giống nhau. Cụ
thể:
+ Trong trường hợp tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm bằng hoặc
cao hơn giá trị thực tế của tổng thành tại thời điểm tham gia bảo hiểm thì số
tiền bồi thường của công ty đúng bằng giá trị sửa chữa của tổng thành đó
+ Trường hợp xe tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm thấp hơn giá
trị thực tế của tổng thành tại thời điểm tham gia bảo hiểm thì số tiền bồi thường
của công ty bảo hiểm sẽ được tính theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giá trị
thực tế của tổng thành đó tại thời điểm tham gia bảo hiểm.
1.1.3.4. Phí bảo hiểm
Phí bảo hiểm là số tiền mà người tham gia bảo hiểm phải nộp cho công ty
bảo hiểm để đổi lấy sự bảo đảm trước các rủi ro chuyển sang cho công ty bảo
hiểm.
SVTH: Nguyễn Thị Thu Hương Lớp: Bảo hiểm 46A
16
Chuyên đề thực tập GVHD: THS Tôn Thị Thanh Huyền
Phí bảo hiểm là nhân tố rất quan trọng ảnh hưởng trực tiếp tới sự lựa
chọn công ty bảo hiểm của khách hàng. Vì vậy việc xác định mức phí chính xác
sẽ làm tăng khả năng cạnh tranh của công ty. Tỷ lệ phí bảo hiểm thường được
tính dựa trên phương pháp thống kê các số liệu về tần suất tổn thất, chi phí
trung bình trên một tổn thất và định mức chi phí quản lý của người bảo hiểm…
của các năm trước. Phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới thường dựa vào một số yếu
tố sau:
- Loại xe ( nhãn hiệu, năm sản xuất…) Loại xe sẽ liên quan đến trang

hơn. Tuy nhiên trong thực tế, tiêu chí này ít được quan tâm.
- Thời gian xe đã qua sử dụng, giá trị xe bởi xe sử dụng càng lâu, khấu
hao càng nhiều thì tính an toàn càng thấp, nguy cơ gặp rủi ro càng cao.
- Độ tuổi, giới tính, kinh nghiệm của lái xe: Theo thống kê cho thấy
những lái xe trẻ thường bị tai nạn nhiều hơn so với lái xe lớn tuổi. Để đề phòng
hạn chế tổn thất, các công ty bảo hiểm thường quy định một mức miễn thường
nhất định.
- Tiền sử của lái xe vì nó liên quan đến các vụ tai nạn phát sinh, các hành
vi vi phạm luật lệ an toàn giao thông…
- Quá trình tham gia bảo hiểm của người được bảo hiểm. Thông thường
lái xe tham gia bảo hiểm nhiều năm mà ít gặp rủi ro thì sẽ được giảm phí. Đây
là một trong những biện pháp để giữ chân khách hàng, đồng thời khuyến khích
khách hàng thực hiện tốt công tác đề phòng hạn chế tổn thất.
- Khu vực giữ xe và để xe: Hiện nay có rất ít công ty bảo hiểm quan tâm đến nhân
tố này khi tính phí tuy nhiên đây cũng là yếu tố ảnh hưởng đến mức độ rủi ro của xe
tham gia bảo hiểm.
SVTH: Nguyễn Thị Thu Hương Lớp: Bảo hiểm 46A
18
Chuyên đề thực tập GVHD: THS Tôn Thị Thanh Huyền
Ngoài ra phí bảo hiểm còn phụ thuộc vào giới hạn phạm vi bảo hiểm. Và để giữ
chân khách hàng thì còn có sự phân biệt giữa bảo hiểm riêng lẻ và bảo hiểm cho cả
đoàn xe.
Hiện nay các công ty bảo hiểm đều thu phí theo biểu phí của bộ tài chính quy
định. Tỷ lệ phí cơ bản thường áp dụng cho thời hạn một năm hợp đồng, cùng với tỷ lệ
phí này là quy định về tỷ lệ giảm phí với những hợp đồng có thời hạn dưới một năm.
Bảng 2.1: Biểu phí ngắn hạn
Thời hạn bảo hiểm Phí bảo hiểm/năm (%)
Dưới 3 tháng 30
Từ 3 đến 6 tháng 60
Từ 6 đến 9 tháng 90

công ty bảo hiểm cũng hoàn lại phí bảo hiểm cho thời gian còn lại theo công
thức trên nhưng với điều kiện là chủ xe chưa lần nào được công ty trả tiền bảo
hiểm.
1.2. Một số vấn đề lý thuyết cơ bản về giám định bồi thường bảo hiểm vật
chất xe cơ giới.
2.1.3. Vai trò của công tác giám định bồi thường trong bảo hiểm vật chất xe
cơ giới.
Khi một DNBH triển khai một sản phẩm bảo hiểm bất kỳ bao giờ cũng
phải trải qua lần lượt bốn giai đoạn là : Thiết kế sản phẩm mới; khai thác sản
phẩm mới; đề phòng hạn chế tổn thất; giám định và bồi thường.
Giám định bồi thường là một khâu quan trọng thể hiện chất lượng phục
vụ của các công ty bảo hiểm đối với khách hàng, nó có ảnh hưởng sâu sắc tới
hiệu quả kinh doanh của công ty. Đây là công đoạn cuối cùng trong quá trình
thiết kế một sản phẩm bảo hiểm, quá trình này được thể hiện khi có sự kiện bảo
hiểm xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm. Vai trò của giám định bồi thường được
thể hiện như sau:
- Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, hoạt động giám định là cơ sở của bồi
thường, ngược lại bồi thường là khâu hoàn tất kết quả của giám định, hoạt động
SVTH: Nguyễn Thị Thu Hương Lớp: Bảo hiểm 46A
20
Chuyên đề thực tập GVHD: THS Tôn Thị Thanh Huyền
giám định quyết định trực tiếp tới số vụ bồi thường chi trả. Do đó, giám định
được thực hiện tốt và chính xác sẽ xác định được số tiền bồi thường hoặc chi
trả. Thị trường bảo hiểm ngày càng cạnh tranh gay gắt, đặc thù của sản phẩm
bảo hiểm lại là sản phẩm vô hình, dễ bắt chước, không được bảo hộ bản
quyền…Vì vậy các công ty bảo hiểm luôn tìm cách tăng uy tín cho mình, lấy sự
tin tưởng của khách hàng bằng các biện pháp cạnh tranh, trong đó cạnh tranh
thông qua chất lượng sản phẩm là biện pháp hiệu quả nhất. Mà chất lượng sản
phẩm được thể hiện rõ nét ở các công đoạn su bán hàng đặc biệt là khâu giám
định bồi thường nên các công ty bảo hiểm không ngừng hoàn thiện hoạt động

Thứ ba, trường hợp chủ xe cơ giới không thống nhất về nguyên nhân và
mức độ thiệt hại do doanh nghiệp bảo hiểm xác định, hai bên sẽ thỏa thuận
chọn giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp thực hiện việc giám định. Nếu kết
luận của giám định viên kỹ thuật khác với kết luận của giám định viên bảo
hiểm, thì doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu chi phí giám định. Ngược lại kết
luận đó giống với kết luận của giám định viên bảo hiểm thì chủ xe phải chịu
toàn bộ chi phí thuê giám định.
Cuối cùng, trong trường hợp đặc biệt, nếu doanh nghiệp bảo hiểm không
thể thực hiện được việc lập biên bản giám định, thì có thể căn cứ vào các biên
bản, kết luận của cơ quan chức năng có thẩm quyền và các hiện vật thu được
(ảnh chụp, lời khai của các bên có liên quan) để xác định nguyên nhân và mức
độ thiệt hại.
♦ Nguyên tắc bồi thường tổn thất
Khi tiến hành bồi thường thì doanh nghiệp bảo hiểm phải thực hiện đúng
nguyên tắc như sau:
SVTH: Nguyễn Thị Thu Hương Lớp: Bảo hiểm 46A
22
Chuyên đề thực tập GVHD: THS Tôn Thị Thanh Huyền
+ Bồi thường nhanh chóng, kịp thời, có phương án thay thế khi cần thiết,
phục vụ khách hàng tận tình chu đáo, cụ thể:
Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị thực tế:
Số tiền bảo hiểm
Số tiền bồi thường = Thiệt hại thực tế ×
Giá trị thực tế của xe
Trường hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế thì:
Số tiền bồi thường = thiệt hại thực tế (và luôn nhỏ hơn hoặc bằng giá trị
thực tế của chiếc xe).
+ Những bộ phận thay mới khi bồi thường phải trừ đi khấu hao đã sử
dụng hoặc chi phí tương đương với giá trị của bộ phận được thay thế.
Việc tính khấu hao vật tư thay mới tuân theo quy định chung của nhà

viên giám định phải làm việc hết sức khách quan, rõ rang, phải giải thích đầy
đủ và cặn kẽ cho khách hàng về cách làm của mình và các thắc mắc của họ.
Giám định tốt là cơ sở cho bồi thường tốt, nâng cao chất lượng của sản phẩm
bảo hiểm, nâng cao uy tín và củng cố lòng tin của khách hàng vào công ty.
Việc giám định của nhân viên giám định bảo hiểm phải được thực hiện
độc lập với cơ quan chức năng. Giám định viên phải chịu trách nhiệm trước
Giám đốc công ty và Pháp luật về tính khách quan và trung thực khi kết luận
nguyên nhân, mức độ tổn thất và đánh giá lỗi gây ra tai nạn của từng bên. Do
đó nhiệm vụ của giám định viên là phải ghi nhận một cách khách quan trung
thực về tình trạng chiếc xe bị nạn. Giám định viên có thể đề xuất các biện pháp
cần thiết để bảo vệ đối tượng bảo hiểm, hạn chế tổn thất, thông tin cho doanh
nghiệp bảo hiểm. Giám định viên bảo hiểm vật chất xe cơ giới đòi hỏi phải có
SVTH: Nguyễn Thị Thu Hương Lớp: Bảo hiểm 46A
24
Chuyên đề thực tập GVHD: THS Tôn Thị Thanh Huyền
kinh nghiệm thực tế, nhạy bén, hiểu rõ về kỹ thuật xe cơ giới. Khi cần thiết phải
hỏi ý kiến của các chuyên gia về lĩnh vực này. Điều quan trọng là các giám
định viên phải làm việc công minh, cẩn thận, độc lập với lợi ích bên liên quan
và bảo vệ quyền lợi chính đáng cho doanh nghiệp bảo hiểm. Trong quá trình
giám định, giám định viên phải làm những công việc sau:
+ Trường hợp có cảnh sát đến giám định tai nạn thì giám định viên
phải phối hợp với cơ quan điều tra, chủ xe, thu thập tài liệu và kết luận điều tra
để xác định được phạm vi trách nhiệm bảo hiểm.
+ Trường hợp không có cảnh sát giám định tai nạn thì giám định viên
phải tự điều tra, tự lập biên bản
+ Biên bản giám định thiệt hại của vụ tai nạn phải phản ánh đầy đủ,
trung thực, khách quan thiệt hại đó.
+ Nhận định sơ bộ nguyên nhân tai nạn
+ Đề xuất phương án khắc phục thiệt hại một cách kinh tế nhất
+ Hướng dẫn chủ xe khắc phục hậu quả tai nạn và thu thập hồ sơ tai