MỤC LỤC
MỤC LỤC 1
MỞ ĐẦU 2
1
Giải pháp xử lý nợ xấu tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt
Nam - Chi nhánh Nha Trang
Lê Thị Hồng Hạnh – Ngân hàng VCB Nha Trang
MỞ ĐẦU
Thời gian qua, hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại đang phải
đối mặt với nhiều khó khăn và thách thức. Vấn đề trọng tâm hiện nay là xử lý nợ
xấu của hệ thống ngân hàng thương mại, bởi nó làm tắc nghẽn dòng tín dụng
trong nền kinh tế Việt Nam. Do vậy, xử lý nợ xấu là bước đi quan trọng trong
quá trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng. Dù nợ xấu ở mức nào thì hiện tại, đã
và đang ảnh hưởng không nhỏ đến điều hành chính sách tiền tệ của Ngân hàng
Nhà nước, đến lưu thông dòng vốn vào nền kinh tế, tính an toàn, hiệu quả kinh
doanh của chính các ngân hàng. Đồng thời giải quyết nợ xấu cũng là một trong
những nội dung chính trong Nghị Quyết 02 của Chính phủ đề cập đến. Xuất phát từ
thực tiễn nêu trên tác giả đã chọn vấn đề:“Giải pháp xử lý nợ xấu tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Nha Trang” để làm
đề tài nghiên cứu.
Nội dung chủ yếu của đề tài tập trung đề cập đến khái niệm về nợ xấu
cũng như sự khác biệt trong cách phân loại nợ xấu của Việt Nam và thế giới,
ảnh hưởng của nợ xấu tới nền kinh tế, tới ngân hàng…, hiểu được sự khác biệt
so với cách phân loại của thế giới mới có thể có cái nhìn tổng quát về nợ xấu của
các NHTM Việt Nam, giúp cho các NHTM có một đánh giá chính xác hơn về
chất lượng tín dụng tại ngân hàng mình. Qua đó, bài viết cũng nêu lên thực trạng
công tác xử lý nợ xấu tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam
- Chi nhánh Nha Trang, trên cơ sở đó để đưa ra những giải pháp tăng cường công
2
tác xử lý nợ xấu đối với các Ngân hàng thương mại, điều này sẽ giúp cho các
ngân hàng thương mại có thể giải quyết tốt trong công tác xử lý nợ xấu đồng

2. THỰC TRẠNG NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG
VIỆT NAM - CHI NHÁNH NHA TRANG (VCB NHA TRANG)
2.1. Sơ lược hoạt động tín dụng của VCB Nha Trang năm 2012
2.1.1 Cho vay khách hàng:
Trong điều kiện nền kinh tế khó khăn, nhiều doanh nghiệp thu hẹp sản xuất
và gặp khó khăn về tài chính, việc tìm kiếm khách hàng tốt để tăng trưởng tín
dụng không dễ dàng. Tăng trưởng tín dụng trên địa bàn Khánh Hòa năm 2012
chỉ ở mức 3% và tăng trưởng tín dụng của hệ thống Vietcombank khoảng
12,1%. Trong khi đó, dư nợ của VCB Nha Trang năm 2012 đạt 3.086 tỷ qui
đồng - tăng 35% so với năm 2011 và chiếm khoảng 14% thị phần trên địa bàn
tỉnh Khánh Hoà. Kết quả đạt được là nỗ lực lớn của Chi nhánh trong việc tìm
kiếm, tiếp cận khách hàng mới và triển khai kịp thời những gói hỗ trợ lãi suất
theo chủ truơng của VCBTW. Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng nâng cao chất
lượng dịch vụ tín dụng, thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng và luôn sát
cánh cùng doanh nghiệp vượt qua những khó khăn trong thời kỳ khủng hoảng.
* Tỷ trọng về kỳ hạn vay:
Cơ cấu giữa cho vay ngắn hạn và trung hạn trong tổng dư nợ là 61:39. Chi
nhánh luôn cân đối cơ cấu về kỳ hạn cho vay để đảm bảo tỷ lệ dư nợ trung và
dài hạn không vượt mức tối đa theo qui định.
4
* Tỷ trọng về loại tiền cho vay:
+ Dư nợ cho vay VNĐ đạt 2.325tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 75% trong tổng dư
nợ.
+ Dư nợ cho vay ngoại tệ đạt mức 36,5 triệu USD - chiếm tỷ trọng 25%
/tổng dư nợ.và tập trung chủ yếu ở một số khách hàng lớn như Tổng Công ty
Khánh Việt, Công ty Cổ Phần Dệt May Nha Trang….
* Tỷ trọng về thành phần khách hàng vay vốn:
Cơ cấu dư nợ vẫn tập trung chủ yếu ở một só khách hàng lớn như Tổng
công ty Khánh Việt, Công ty CP Dệt May Nha Trang. Công ty TNHH NN một
thành viên Yến Sào Khánh Hòa… Dư nợ cho vay SME là 684 tỷ qui đồng, tăng

các công trình ở ngoài Tỉnh rất khó khăn.
- Các khoản nợ và các vấn đề liên quan đến tập đoàn CN Tàu Thủy VN –
Vinashin đã ảnh hưởng đến một số dự án lớn trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa như
Dự án Nhà máy đóng tàu Cam Ranh. Các nhà thầu tham gia thi công cho dự án
này hiện chưa thu hồi được công nợ, nên gặp khó khăn về nguồn vốn để trả nợ
ngân hàng.
- Một số đơn vị kinh doanh hàng thủy hải sản gặp rủi ro trong phương thức
thanh toán quốc tế T/Tr (giao hàng trước, trả tiền sau), đối tác nước ngoài sau
khi đã nhận hàng nhưng không thanh toán tiền cho đơn vị, dẫn đến đơn vị không
có nguồn tiền hàng để trả nợ cho ngân hàng.
- Thị trường đầu ra của ngành thủy hải sản chưa ổn định, lại chịu tác động
của khủng hoảng kinh tế làm cho nhu cầu thị trường sụt giảm nên nhiều đơn
hàng xuất khẩu bị hủy, trong khi đơn vị đã vay vốn ngân hàng để thu mua
6
nguyên liệu dự trữ cho các đơn hàng xuất. Không xuất được hàng nên các đơn vị
này không có nguồn tiền trả nợ ngân hàng.
 Biện pháp xử lý nợ xấu:
Trong năm 2012, Chi Nhánh cũng đã tích cực thu hồi nợ xấu thông qua các
biện pháp xử lý nợ có vấn đề theo QĐ số 106 của TW như: bám sát tình hình
hoạt động kinh doanh của khách hàng, quản lý chặt dòng tiền, giảm dần dư nợ
thông qua việc bán hàng tồn kho, bán tài sản bảo đảm, áp dụng biện pháp khởi
kiện Đối với các khách hàng gặp nợ xấu trong lĩnh vực thi công, xây dựng,
Chi Nhánh cũng đã rà soát lại các khoản phải thu của công trình, làm việc ba
bên giữa khách hàng, Chủ đầu tư và Ngân hàng để quản lý dòng tiền của công
trình về VCB Nha trang thu nợ.
Ngoài ra, chi nhánh cũng đã rà soát các khoản nợ xấu đủ điều kiện cơ cấu
theo QĐ 780 của NHNN và hướng dẫn của TW để cơ cấu nợ, gia hạn nợ, miễn
giảm lãi quá hạn…cho khách hàng, tìm biện pháp tháo gỡ khó khăn trong hoạt
động kinh doanh của khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp tục hoạt
động, có nguồn vốn để trả nợ cho ngân hàng cũng như giảm nợ xấu cho ngân

3.1. Kiến nghị với Chính phủ:
 Đảm bảo môi trường kinh tế, chính trị, XH ổn định:
Môi trường kinh tế, chính trị, XH có ảnh hưởng ko nhỏ đến hđ tín
dụng. trong ĐK khi VN hoà nhập vào nền kt thế giới thì môi trường cạnh tranh
càng cao, nền kt càng dễ biến động, DN dễ rơi vào nguy cơ mất khả năng thanh
toán, phá sản, hiện nay co nhiều bank mới thành lập trong khi thị trường có hạn
nêm mức độ cạnh tranh khôc liệt hơn, từ đó chất lượng tín dụng ngày càng giảm
8
thấp. Đảm bảo môi trường kinh tế, chính trị, XH ổn định hơn sẽ giúp cho các
TCTV và DN hđộng KD có hiệu quả hơn, từ đó tăng khả năng trả nợ vay cho
bank.
 Hoàn thiện quy trình xử lý tài sản
Mặc dù luật và các văn bản có liên quan của VN quy định NHTM có
quyền xử lý TSĐB nợ vay của KH khi KH ko trả được nợ, tuy nhiên cơ chế
pháp lý chưa rõ ràng đặc biệt là đối với QSDĐ. Trong thực tế việc xử lý thu hồi
nợ còn mất nhiều thời gian và qua nhiều khâu đoạn.
 Hạn chế tín dụng chỉ định
Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh có điều kiện rất cần sự quản lý
của Nhà nước cũng như của Chính phủ đặc biệt đối với tín dụng đầy rủi ro. Tuy
nhiên việc quản lý bằng can thiệp sâu vào hoạt động tự chủ kinh doanh của
TCTD như việc cho vay theo chỉ định của Chính Phủ hoặc là can thiệp hành
chính đối với các mức lãi suất cho vay, sẽ làm giảm hiệu quả của hoạt động tín
dụng. Vì vậy Chính phủ cần tránh những can thiệp sâu và mang tính hành chính
vào hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thương mại
3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
 Hoàn thiện hệ thống pháp luật Bank:
- Hiện tại hệ thống Luật các TCTD đã ra đời từ năm 1997 hầu như chưa đủ
tính cập nhật hoặc bộc lộ những hạn chế so với quy định mới trong Basel.
- Ban hành hướng dẫn thực hiện các chuẩn mực của Uỷ ban Basel trên cơ sở
lựa chon những chuẩn mực thích hợp, phù hợp với điều kiện thực tế tại Việt Nam.