Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Mở đầu
Cùng với sự phát triển của đất nớc, xây dựng đất nớc ngày càng phát triển
vững bớc đi lên sáng vai cùng các cờng quốc trên toàn Thế giới. Là trách nhiệm,
là niềm tự hào của toàn xã hội, toàn ngành và tất cả chúng ta.
Chúng ta đang sống trong Thế kỷ 21 Thế kỷ của sự hội nhập kinh tế khu
vực; kinh tế toàn cầu; Thế kỷ của sự bùng nổ thông tin, khoa học và công nghệ.
Đứng trớc xu thế đó ngành Ngân hàng chúng ta sẽ phải đơng đầu với những cuộc
canh tranh không cân sức. Làm thế nào chúng ta bảo vệ đợc sự tồn tại và phát
triển? Có thể khẳng định đợc vai trò to lớn của mình đối với nền kinh tế trong nớc
và Quốc tế?
Có rất nhiều việc phải làm để đạt đợc điều đó. Trong đó theo tôi điều quan trọng
và cốt yếu nhất là ngân hàng phải hại thấp đợc lãi xuất đầu ra. Với ý tởng đó, nh-
ng do điều kiện cả về thời gian và tri thức có hạn. Hơn nữa đây là một vấn đề hết
sức khó và phức tạp. Do vậy trong khuôn khổ bài viết này tôi chỉ mạnh dạn đa ra
giải pháp cơ bản nhằm giảm lãi xuất cho vay để nâng cao khả nâng cạnh tranh tại
chi nhánh Ngân hàng Công thơng Ninh bình. Đó là: Nâng cao hiệu quả công
tác huy động nguồn vốn có chi thấp là biện pháp cơ bản nhằm hạ thấp lãi
xuất cho vay tại chi nhánh Ngân hàng Công thơng Ninh bình đó cũng là đề
tài của tôi trong bài viết này. Và cũng nh đã nói do hạn chế cả về thời gian và tri
thức do vậy không thể tránh khỏi những sai sót. Kính mong đợc sự tận tình đóng
góp của các Bác, các Anh, các Chị- những ngời đi trớc vốn đã dày dạn kinh
nghiệm trong thực tế ; Thầy cô trong nhà trờng; Và các bạn. Để bài viết sau đợc
tốt hơn.
Ninh Bình, ngày 8 tháng 3 năm 2002.
Sinh viên thực hiện:
7
Đặng Hồng Lơng.
Chơng I
Cơ sở để có đợc mức l i suất cho ã vay thấp
I. khái niệm, vai trò và chức năng của ngân hàng

hoàn. giai đoạn đầu mới xuất hiện những nghiệp vụ hết sức đơn giản: nh chức
năng cất trữ bảo quản tài sản sau đó đến các nghiệp vụ cơ bản nh nghiệp vụ cho
vay và cho tới ngày nay với sự xuất hiện của ngân hàng hiện đại với những
dịch vụ vô cùng phong phú và hiện đại thì vai trò của ngân hàng đối với nền
kinh tế cũng không ngừng đợc nâng lên. Quả thật chúng ta không thể tởng tợng
đợc cuộc sống này sẽ nh thế nào nếu nh thiếu vắng đi ngân hàng. Nói tới vai trò
của ngân hàng thì có rất nhiều có thể kể ra một số vai trò cơ bản nh sau:
Vai trò trung gian: Là việc ngân hàng chuyển những khoản tiền nhàn rỗi
trong nền kinh tế thành những khoản tiền có thể sinh lời bằng cách cho những
ngời cần để đầu t vay.
Vai trò thanh toán: Nghĩa là ngân hàng thay mặt khách hàng thanh toán
các khoản tiền mua hàng hoá dịch vụ thông qua các tìa khoản thanh toán của
khách hàng tại ngân hàng hoặc qua việc sử dụng séc
9
Vai trò là ng ời bảo lãnh: Là việc ngân hàng cam kết trả nợ thay cho khách
hàng khi khách hàng không trả đợc nợ. Nh qua nghiệp vụ phát hành th tín dụng
(L\C)
Vai trò đại lý: Là việc ngân hàng làm đại lý phát hành các giấy tờ có giá
cho các tổ chức khác
Vai trò thực hiện các chính sách: là việc ngân hàng phải thực hiện theo các
chính sách của Chính phủ. Góp phần điều tiết tăng trởng kinh tế và theo đuổi các
mục tiêu xã hội.
3. Chức năng của ngân hàng thơng mại.
Về mặt bẩn chất ngân hàng đợc coi là một tổ chức tài chinh trung gian. Tổ
chức trung gian thực hiện việc chuyển giao vốn giữa ngời có vốn tậm thời nhàn
rỗi sang ngời có nhu cầu vốn thực hiện cho việc đầu t vốn kênh truyền dẫn này
đợc gọi là kênh truyền đẫn gián tiếp.
Thông qua các ngân hàng thơng mại mà ngân hàng nhà nớc có thể thực
hiện chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ thông qua một số quy định nh tỷ lệ dự
trữ bắt buộc, lãi suất cơ bản

nói các ngân hàng thơng mại không còn thế độc quyền nh thời bao cấp nữa. Mà
trái lại khi nền kinh tế mở cửa thì ngành ngân hàng lại là ngành có mức đọ cạnh
tranh gay gắt nhất. Rồi đây ta có thể thấy các ngân hàng Mỹ, và tiếp đó là các
ngân hàng thuộc khối ASEAN khi mà Việt nam thực hiện cam kết trong khối
APTA. Các Ngân hàng thơng mại của ta sẽ đón nhận điều đó nhw thế nào đây?
Đó là một câu hỏi lớn. Nhng trong bài viết này tôi chỉ muốn nói rằng Ngân hàng
Việt nam để tồn tại đợc phải làm rất nhiều việc trong đó việc quan trọng hàng
11
đầu là làm sao để có thể hạ thấp đợc lã suất đầu ra. Từ đó chúng ta mới có thể
thấy các phơng án khả thi đợc.
Iii..các hình thức huy độngvà Chi phí huy động nguồn vốn.
Để có đợc một mức lãi suất tiền vay hợp lý, các nhà ngân hàng đã phải tốn
biết bao công sức để nhằm mục đích cuối cùng là làm sao có thể giả quyết hài
hoà mâu thuẫn đối kháng về lợi ích của ngời gửi tiền và ngời vay tiền. Trong đó
ngân hàng lại là ngời ở giữa để phân định. Nếu đứng trên giác độ ngân hàng ta
có thể nhận ra rằng:
lãi suất = lãi suất + chi phí + chi phí + lợi + chi phí
tiền vay tiền gửi nhân công rủi ro nhuận khác.
và vay
Có thể mô tả công thức trên dới dạng mô hình sau:
12
Chi phí
Khối lợng tài sản nợ
Trong đó:
Chi phí nhân công
Lợi nhuận.
Lãi tiền gửi và tiền vay
Chi phí khác.
Tổng chi phí
Tổng doanh thu

cũng có sự ổn định khá cao vì dân c gửi vì mục đích an toàn. Chi phí cho khoản
tiền gửi này cũng khá rẻ khoảng 0,2%/tháng.
+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:Đây là khoản tiền gửi vào ngân hàng trên
cơ sở có sự thoả thuận về thời hạn và lãi xuất. Với loại tiền gửi này khách hàng
gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời do vậy ngân hàng nên có các thủ tục
đơn giản rễ hiểu và đặc biệt là lãi xuất phải hấp dẫn thì mới thu hút tối đa lợng
tiền gửi này. Nói tới tiết kiệm có kỳ hạn nếu ta căn cứ vào thời hạn của chúng
14
cũng có thể chia ra làm cácloại: tiêt kiệm với kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 12
th
áng,
một năm, hai năm. Thờng thì mức lãi cho loại tiền gửi này khá cao vào khoảng
4%- 6.5%/tháng tuỳ thuộc vào kỳ hạn của từng loại và từng thời kỳ
+ Tiết kiệm có đẩm bảo theo vàng: Đây là một hình thức hấp dẫn trong huy
động vốn trung và dài hạn vì nó bỏ qua tâm lý bị mất giá đồng tiền. Vì theo hình
thức này thì số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng sẽ đợc quy ra vàng tơng đ-
ơng. Khi đến hạn khách hàng sẽ nhận lại số vàng tơng ứng cộng với số lợng vàng
lãi.
+ Tiết kiệm có đảm bảo theo giá trị USD: Về nguyên tắc hình thức này
giống nh tiết kiệm có đảm bảo bằng vàng tuy nhiên với đậc trng của thị trờng
Việt nam việc huy động đảm bảo thông qua USD có sức hấp dẫn hơn . Có thể
nói còn có rất nhiều hình thức tiết kiệm nữa. Trên đây chỉ là một số hình thức
mang tính căn bản .
1.2.Lãi suất của nguồn vốn đi vay:
Đi vay cũng là một nguồn vốn hết sức quan trọng của các ngân hàng thơng
mại, chiếm một tỷ trọng lớn khoảng 15% - 20% trong tài sản nợ của mỗi ngân
hàng. Ngân hàng có thể đi vay trên thị trờng tiền tệ hoặc vay của các ngân hàng
thơng mại khác hoặc cũng có thể vay của Ngân hàng trung ơng thông qua các
cách sau. Nhìn chung đây là nguồn vốn không rẻ cho lắm lãi suất giao động
khoảng 5%-7%/tháng. Có thể đi vay theo các cách sau:

bình..
Cùng với cả nớc thực hiện công cuộc CNH HĐH. Ninh bình đợc đánh
giá là tỉnh có nhiều tiềm năng và thế mạnh để phát triển. Là một tỉnh còn rất trẻ
đợc tách ra từ tỉnh Hà Nam Ninh vào năm 1992, nằm ở phía đông bắc của tổ
quốc. Ninh Bình không chỉ có thế mạnh về tài nguyên thiên nhiên nh đá vôi đợc
phân bố hầu hết ở phí nam, phục vụ cho việc sản xuất xi măng và xây dựng.
Hiện nay trên đã có nhiều nhà máy xi măng đang hoạt động nh nhà máy xi măng
Bỉm Sơn, nhà máy xi măng Hệ Dỡng, Nhà máy xi măng Tam Điệp đang đợc xây
dựng trong đó có vốn của Ngân hàng Công thơng Ninh Bình
Mặt khác Ninh Bình còn đợc đánh giá cao về tiềm năng du lịch nh quần thể
du lịch Tam cốc bích động, rừng Quốc gia Cúc phơng, Nhà thờ đá Phát diện. Là
những danh lam thắng cảnh đợc cả trong nớc và bạn bè Quốc tế biết đến.
Với mục tiêu xây dựng Ninh bình trở thành Thành phố vào năm 2010. Ninh
Bình đang có rất nhiều việc phải làm nhất là về cơ sở hạ tầng. Để thực hiện đợc
công việc to lớn này thì Ngân hàng công thơng Nình bình đóng một vai trò vô
cùng quan trọng.
Ngân hàng Công thơng Ninh Bình đợc thành lập năm 1995 theo quyết định
của Ngân hàng công thơng Việt Nam. Ngân hàng Công thơng Ninh Bình tuy là
17
một đơn vị còn rất trẻ song đã có nhiều thành công đóng góp vào sự phát triển
của tỉnh cũng nh cả nớc. HIện nay Ngân hàng Công thơng Ninh Bình đã có một
trụ sở chính của chi nhánh đóng tại trung tâm thị xã. Một phòng giao dịch (sắp
trở thành chi nhánh phụ thuộc) tại thị xã Tam điệp và hai quỹ tiết kiệm. Với quy
mô và chức năng của mình, Ngân hàng Công thơng Ninh Bình là Ngân hàng giữ
vai trò quan trọng trong việc cấp phát vốn cho toàn Tỉnh.
II/. Giới thiệu về các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng Côngth-
ơng Ninh Bình
1. Tín dụng.
1.1. Các hình thức tín dụng.
Ngân hàng Công thơng Ninh Bình cấp tín dụng với nhiều hình thức đa

lãnh đặt cọc ban có thể liên hệ với Ngân hàng Công th ơng Ninh Bình để có đợc
các chứng th bảo lãnh theo tiêu chuẩn quốc tế và đợc chấp nhận rộng rãi ở trên
450 ngân hàng đại lý trong nớc và nớc ngoài.
1.2. Điều kiện đợc vay vốn.
Có những tiêu chí nhất định mà doang nghiệp, cá nhân của ban cần phải đạt
đợc khi vay vốn của Ngân hàng Công thơng Ninh Bình. Những tiêu chí này phần
đợc quy định bởi pháp luật Việt nam, một phần do ngân hàng đề ra nhằm đảm
bảo răng doanh nghiệp hoặc cá nhân của bạn sử dụng những đồng vốn ddi vay
có hiệu quả, đúng mục đích,đảm bảo khả năng trả nợ khi khoản vay đến hạn trả.
Để hồ sơ xin vay của ban đợc nchấp nhận trong thời gian nhanh nhất, ban cần
kiểm tra lại những điều kiện sau đây doanh nghiệp hay cá nhân bạn đã thoả mãn
hay cha:
các pháp nhân, cá nhân, chủ doanh nghiệp t nhân, chủ hộ gia đình, tổ hợp
tác phải có năng lực pháp luật và năng lực hàng vi dân sự;
Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong cam kết;
Có dự án đầu t hoặc phơng án sản xuất kinh doanh khả thi, hiệu quả;
19
Thực hiện quy định về đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hớng
đẫn của Ngân hàng Nhà nớc;
Có trụ sở làm việc (đối với pháp nhân), hoặc hộ khẩu thờng trú(đối với diện
hộ gia đình, đại diện tổ hợp tác, chủ doanh nghiệp t nhân, cá nhân) cùng địa bàn
tỉnh, thành phố nơi Ngân hàng Công thơng Ninh Bình đóng trụ sở(trừ một số tr-
ờng hợp cụ thể đợc chấp nhận riêng).
1.3. Hồ sơ vay vốn.
Dới đây là những giấy tờ cần thiết để doanh nghiệp hay cá nhân gửi tới
Ngân hàng Công thơng Ninh Bình vay vốn. Có điều lu ý là không phải tất cả
những giấy tờ liệt kê dới đây bạn đều phải chuẩn bị bởi lẽ có những giấy tờ có
thể thay thế cho nhau, có tài liệu cần bổ xung hoặc không cần thiết phụ thuộc
vào sự điều chỉnh của pháp luật, quy định của ngân hàng và tính chất của khoản
vay vào từng thời điểm. Ban có thể liên hệ với chi nhánh Ngân hàng Công thơng

2.1. Th tín dụng.
Th tín dụng nhập khẩu:
Nếu bạn có nhu cầu nhập khẩu hành hoá thanh toán bằng th tín dụng. Bạn
có thể liên hệ với Ngân hàng Công thơng Ninh Bình dể yêu cầu đáp ứng. Để mở
đợc L/C trớc tiên bạn cần điền đầy đủ các chi tiết vào đơn xin mở L/C theo mẫu
hiện hành của Ngân hàng Công thơng Ninh Bình xuất trình hợp đông ngoài và
ký quỹ theo một mức nhất định. Nừu doanh nghiệp bạn có nhu càu thờng xuyên
có nhu cầu mở th tín dụngđể thanh toán hàng nhập khẩu, bạn chỉ phải ký quỹ
mức dới 100% giá trị của L/C. Nừu bạn có quan hệ lành mạnh với Ngân hàng
Công thơng Ninh Bình và muốn mở L/C bằng nguồn vốn vay ngân hàng, có thể
chỉ cần ký quỹ một mức rất u đãi thậm chí là không cần. Tong trờng hợp này bạn
cần hoàn thành thủ tụcvay trớc khi chuyển sang bộ phận phát hành L/C.
Khi chứng từ về tới Ngân hàng Công thơng Ninh Bình, sau khi kiểm tra
đối chiếu với L/C, cán bộ ngân hàng sẽ gởi tới bạn tờ phiếu kiểm tra chứng từ.
21
Nừu chứng từ hoàn hảo phù hợp với L/C, tới ngày thanh toán, ngân hàng sẽ trích
tài khoản tiền gửi, tài khoả ký quỹ của bạn để thanh toán cho nhà xuất khẩu.
Th tín dụng xuất khẩu:
Nếu bạn xuất khẩu một lô hàng muốn thanh toán bằng th tín dụng thông
báo qua Ngân hàng Công thơng Ninh Bình, bạn chỉ phải làm một thủ tục rất đơn
giản là điền tên Ngân hàng Công thơng Ninh Bình vào điều khoản thanh toàn
trong hợp đông ngoại. Quá trình thông báo L/C rất đơn giản và gọn nhẹ bởi
Ngân hàng Công thơng Ninh Bình đã tham gia hệ thống Viễn thông Liên Ngân
hàng toàn cầu(SWIFT).
Sau khi hoàn thành thủ tuch giao hàngvà lập đầu đủcác chứng từ, bạn hãy
chuyển bộ chứng từ này tới Ngân hàng Công thơng Ninh Bình. Cán bộ ngân
hàng sẽ có trchs nhiệm kiểm tra bộ chứng từ cẩn thậnđể bảo đảm chứng từ hoàn
hảo và phù hợp với L/C và đảm bảo khả năng đợc thanh toán, sau đó gửi chứng
từ đi bằng phơng tiện bảo đảm an toàn nhất. Từ lúc này trở đi Ngân hàng Công
thơng Ninh Bình sẽ có trách nhiệm đòi tiền từ ngân hàng nớc ngoài và tài khoản