B GIÁO DCăVÀăÀOăTO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o
KHÓA LUN TT NGHIP

 TÀI:

NÂNG CAO CHTăLNG HOTăNG CHO VAY
TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN
NÔNG THÔN CHI NHÁNH HOÀNG MAI
Giáoăviênăhng dn : Ths. Trn Th Thùy Linh
Sinh viên thc hinăăăă:ăVăLêăThuăHƠ
Mã sinh viên : A17352
Chuyên ngành : Tài chính ậ ngân hàng HÀ NI ậ 2013 LI CMăN
Liăđu tiên em xin gi li cmănăchânăthànhăti các thyăcôăgiáoătrngăđi hc

Trang
LI M U
CHNG 1.ăCăS LÝ LUN CHUNG V CHTăLNG HOTăNG CHO
VAY CAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 8
1.1 Nhng vnăđ căbn v hotăđng cho vay ca NHTM 8
1.1.1 Khái nim cho vay 8
1.1.2 Phân loi hot đng cho vay ca NHTM 8
1.1.3 Vai trò ca hot đng cho vay 8
1.1.4 Các phng thc cho vay 9
1.2 Chtălng hotăđng cho vay ca NHTM 11
1.2.1 Khái nim cht lng hot đng cho vay ca NHTM 11

1.2.2 S cn thit phi nâng cao cht lng hot đng cho vay 11
1.2.3 Các tiêu chí đánh giá cht lng hot đng cho vay ti NHTM 12
1.2.4 Các nhân t nh hng ti cht lng hot đng cho vay 15
CHNGă2. THC TRNG HOTăNG CHO VAY TI NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HOÀNG MAI 12
2.1 Khái quát chung v Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn chi nhánh
Hoàng Mai 12
2.1.1 Quá trình hình thành và phát trin ca NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Mai 12

2.1.2 C cu t chc ca NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Mai 12
2.1.3 Chc nng, nhim v ca tng b phn 13
2.2 Kt qu hotăđng kinh doanh ca NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Mai 16
2.2.1 Hot đng huy đng vn 16
2.2.2 Hot đng s dng vn 25
2.3 Thc trng chtălng cho vay ti NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Mai 26
2.3.1 Ch tiêu đnh tính 26

2.3.2 Ch tiêu đnh lng 27 DANH MC VIT TT
Ký hiu vit tt
Tênăđyăđ
CBTD
Cán b tín dng
KH
Khách hàng
NHNN
Ngânăhàngănhàănc
NHNo&PTNT
Ngân hàng nông nghip và phát trin
nông thôn
NHTM
Ngân hàngăthngămi
TCTD
T chc tín dng
TSB
Tài sn boăđm
VND
VităNamăđng
XLRR
X lý ri ro

Thang Long University Library
tr hiu qu và nâng cao sc cnh tranh cho mi thành phn kinh t ca quc gia vi th
trng quc t
Tuy nhiên cuc khng hong tài chính bùng phát ti M nmă2008 và lan rng ra
toàn cu. Nn kinh t chaăkp phc hiăthìănmă2010,ăcuc khng hong n công n ra
trên toàn Châu Âu. Kinh t suy thoái kéo theo n công làm cho tài chính th gii chao
đo, VităNamăcngăkhôngăngoi l. Vic giao dchămuaăbánăkhóăkhn,ăhàngătnăđng
nhiuăkhôngăbánăđc, nhiu công ty, doanh nghip phá sn, tình trng tht nghip gia
tng,ăn xu tràn lan. Nhim v và thách thc cho ngân hàng trong thiăđim này là ht
sc to lnădoăngânăhàngăđóngăvaiătròăđiu hòa vn cho nn kinh t. Do vy các ngân hàng
luônăđc bit chú trngăđn hotăđng cho vay – hotăđng ch cht,ăđemăđn ngun thu
nhp ch yu, quytăđnh s tn ti caăngânăăhàng.ăâyălàămt hotăđng tim n nhiu
ri ro, có th gây tn tht ln,ăđeădaăđn kh nngăthanhăkhon ca ngân hàng hay xu
hnăna là dnăđn phá sn ngân hàng. Chính vì vy vnăđ nâng cao chtălng hot
đng cho vay là vnăđ đc bităluătâmăătrongăsut quá trình tn ti và phát trin ca mi
ngân hàng.
Trc bi cnhăđó,ăngânăhàngănôngănghip và phát trin nông thôn chi nhánh Hoàng
Mai nhn thcărõăđc tm quan trng ca hotăđng cho vay, t đóăvch ra chinălc,
Thang Long University Librarymc tiêu rõ ràng da trên s ch đo ca NHNo&PTNT Vit Nam, sn sàng đngăđu
vi nhng th thách nhm khngăđnh v trí ca mình.
Xut phát t nhng yêu cu thc tin trên, khóa lun này chn laăđ tài:ă“ăNângăcaoă
chtălng hotăđng cho vay ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn chi
nhánhăHoàngăMai”.
2. Mc đíchănghiênăcu
- Nghiên cu nhng vnăđ căbn v hotăđng cho vay caăNHTM,ăxácăđnh s
cn thit ca vic nâng cao chtălng hotăđng cho vay ti NHTM.
- Nghiên cu thc trng chtălng hotăđng cho vay ti NHNo&PTNT chi nhánh
HoàngăMai,ăquaăđóănhìnănhn nhng kt qu đãăđtăđcăcngănhănhng hn ch còn tn

Cho vay là hình thc cp tín dng,ătheoăđóăTCTD giao dch hoc cam kt giao cho
khách hàng mt khon tinăđ s dng vào mcă đíchăvàă thi hn nhtă đnh theo tha
thun vi nguyên tc có hoàn tr gc và lãi.
1.1.2 Phân loi hot đng cho vay ca NHTM
Các nghip v cho vay ngân hàng v c bn là:
- Cho vay ng trc (cho vay trc tip).
- Cho vay da trên vic chuyn nhng trái quyn.
- Cho vay qua ch ký (cho vay qua vic cam kt bng ch ký).
1.1.3 Vai trò ca hot đng cho vay
Vai trò đi vi nn kinh t:
Cho vay góp phn thu hút vn đu t cho nn kinh t. Do đc đim cho vay là quy
mô rng, khách hàng đa dng, mt khác nó là hình thc kinh doanh ch yu ca ngân
hàng. Vi vai trò là trung gian tài chính ngân hàng đóng vai trò là cu ni vn cho nn
kinh t, gia ngi tha vn và ngi cn vn đ đu t. Vì th mà ngân hàng gii quyt
đc mt trong nhng đc đim ca tin là:“Tin có giá tr theo thi gian” các ngun vn
nhàn ri đc tp hp vàđu t cho các phng án, d án kinh doanh khác nhau đang cn
vn đ thc hin d án. áp ng đc nhu cu vn ca d án ngha là phng án, d án
đã đc gii quyt v vn đ vn. ây là yu t khó khn, quan trng đ bin ý tng
kinh doanh thành thc t, và chính nó gii quyt đc các vn đ kinh t xã hi nh tng
trng, phát trin kinh t, gii quyt công n vic làm cho ngi lao đng…
Hot đng cho vay góp phn m rng sn xut, thúc đy đi mi công ngh, thit b,
ci tin khoa hc k thut…Viêc vay vn không nhng gii quyt đc nhu cu vn kinh
doanh mà còn làm thay đi cách ngh, cách làm … làm th nào đ s dng vn có hiu
qu kinh t và vn đ phn m rng sn xut, thúc đy đi mi công ngh, thit b, ci
tin khoa hc k thut s làm tin đ cho s phát trin có hiu qu đó. Trong đó vn quyt
Thang Long University Libraryđnh mi vn đ trong kinh doanh. c bit trong xu th hi nhp nn kinh t th trng
thì đây là vn đ quan trng cn gii quyt ca các doanh nghip Vit Nam.

là hình thc ph bin hin nay là ngân hàng mua trái phiu do kho bc phát
hành, kh nngăhoànătr caănhàănc rt cao. + Ngânăhàngăchoăvayăđi vi các t chcătàiăchínhănhăcácăngân hàng, các công
ty tài chính, qu tín dng nhmăđápăng nhu cu thanh khon, mt s công ty
chng khoán vay vn ngn hn ca NHTM trong quá trình bo lãnh và phân
phi chng khoán cho công ty phát hành.
+ Ngânăhàngăchoăvayăđi vi doanh nghip nhm tài tr nhu cu vnătngăthêmă
cho sn xut kinh doanh. Doanh nghip là khách hàng chim s lngăđôngă
nht ca các ngânăhàngăthngămi. Phn ln các khon cho vay này có th
chp hoc cm c tài sn.
+ Ngân hàng tài tr cho các doanh nghip xut nhp khu.
+ Ngânăhàngăchoăvayăđ phát trinăđtăđi vi các công trình xây dng và phát
trinăđôăth.
+ Ngânăhàngăchoăvayăđi viăngi tiêu dùng.
- Cho vay trung và dài hn:
+ Doanh nghip có nhu cu vay trung và dài hnăđ mua trang thit b, xây dng,
ci tinăkăthut, mua công ngh vi s phát trin nhanh chóng ca khoa hc
công ngh,ăđ tn ti và phát trin, nhu cu vn trung và dài hn.
+ Nhàănc vay trung và dài hnăđ đuătăphátătrin.
+ Ngân hàng mua các trái phiu trung và dài hn doanh nghip nhm tài tr cho
các quá trình hình thành tài sn c đnh
+ Khi khách hàng có k hoch mua sm, xây dng tài sn c đnh, nhm thc
hin d án nhtăđnh, có th xin vay ngân hàng.
b. Da theo mcăđíchăs dng vn vay
- Cho vay tiêu dùng: mc đích ca loi cho vay này là ngi đi vay phi s dng
tin vay vào vic tiêu dùng, mua sm tài sn c đnh nhm mc đích phc v li ích cá
nhân. Hình thc ph bin nht ca loi hình này là cho vay tr góp, mt loi hình đãđc
áp dng rt thành công  các nc phát trin.

tngătrng kinh t.
+ Tín dng là công c đ thc hin các ch trngăchínhăsáchăcaăng và nhà
nc v phát trin kinh t xã hi, chtălng hotăđng cho vay đc nâng cao
s góp phnălàmătngăhiu qu sn xut xã hi,ăđuătăđúngăhngăđ khai thác
timănngă v tàiă nguyên,ălaoă đng,ăđm bo s dch chuynăcăcu kinh t,
phát trinăcânăđi gia các ngành ngh, các vùng trong c ncătheoăhng
công nghip hóa – hinăđi hóa.
- i vi ngân hàng:
+ Chtălng hotăđng cho vay góp phn làm lành mnh hoá các quan h tín
dng, các th tc v cho vay đcăđnăgin, thun tin s toăđiu kinăđ m
rng quan h tín dngănhngăvnăđm bo an toàn cho ngân hàng. + Chtălng hotăđng cho vay đi vi s tn ti và phát trin ca ngân hàng:
làmătngăkh nngăcungăcp dch v doătngănhanhăvòngăquayăvn, nâng cao
uy tín caăngânăhàngăđ có th thuăhútăđc nhiuăkháchăhàngăhn.ănângăcaoă
chtălng hotăđng cho vay to thun li cho s tn ti lâu dài ca ngân hàng
bi nó cho phép ngân hàng gi đc khách hàng trung thành và thu hút đc
các khách hàng khác.
- i vi doanh nghip
+ Chtălng hotăđng cho vay đcănângăcaoătngănin tin cho khách hàng
đi vi ngân hàng. Trong nn kinh t th trng, khách hàng có quyn chn
ngânăhàngălàmăđi tác, khách hàng ch đn nhng ngân hàng nào giúp h thc
hin các d án mt cách có hiu qu thông qua các dch v ca ngân hàng v
tín dng.ăiuă nàyă tácă đngă ngc tr li ngân hàng, khi chtă lng hot
đng cho vay caă ngână hàngăđc nâng cao thì th trng ca ngân hàng
đc m rng.
Nâng cao chtălng hotăđng cho vay góp phn phát trin hotăđng kinh doanh,
lành mnh hoá tình hình tài chính ca doanh nghip. Chtălng hot đng cho vay đc
đm bo thì hotăđng caăngânăhàngăcngăphátătrin,ădoăđóăngânăhàngăcóăđiu kinăđápă

ch tiêu có ni dung khác nhau nhng gia chúng có mi liên h mt thit vi nhau.
Trong phm vi bng báo cáo tng hp kt qu hot đng kinh doanh, ta có th áp dng
các ch tiêuăsauăđ đánhăgiáătìnhăhìnhăchtălng cho vay.
a. Ch tiêu s dng vn
 


ây là ch tiêu hiu qu phn ánh cht lng cho vay, phn ánh ngân hàng cho vay
đc bao nhiêu so vi ngun vnăhuyăđng, nó nói lên hiu qu s dng vn ca ngân
hàng, th hinăngânăhàngăđãăch đng trong vic tích cc to li nhun t ngun vn hay
cha.ăCh tiêu này ln th hin kh nngătranhăth vnăhuyăđng, nu ch tiêu này lnăhnă
1 chng t ngân hàng chaăthc hin tt vicăhuyăđng, vnăhuyăđng tham gia vào ít,
kh nngăhuyăđng caăngânăhàngăchaătt, nu ch tiêu này nh hnă1ăthìăngânăhàngăchaă
s dng hiu qu toàn b ngun vnăhuyăđng, gây lãng phí.
b. Ch tiêu kh nngăchiătr
 


Ch tiêu này cho thy kh nng đáp ng các khon n ngn hn ca doanh nghip là
cao hay thp. Nu tr s ca ch tiêu này xp x bng 1, doanh nghip có đ kh nng
thanh toán các khon n ngn hn và tình hình tài chính là bình thng hoc kh quan.
Ngc li, nu nh hnă1,ădoanhănghip không bo đm đáp ng đc các khon n ngn
hn. Tr s ca ch tiêu này càng nh hn 1, kh nng thanh toán khon ca doanh nghip
càng thp. c. Ch tiêu n quá hn
Quytănh 493 phân loi n thànhănmănhóm,ăbaoăgm:
- nhóm 1: n đ tiêu chun, bao gm n trong hnăđcăđánhăgiáăcóăkh nngăthuă
hiăđ gcăvàălãiăđúngăhn và các khon n có th phátăsinhătrongătngălaiănhă

e. Ch tiêuăđánhăgiáăkh nngăsinhăli
-  


-  


-  


Thang Long University Libraryây là mt ch tiêu đnh lng, phn ánh hiu qu ca hotăđng trung gian ca
ngân hàng trong quá trìnhăhuyăđng vn và cho vay. Chênh lch gia thu nhp và chi phí
càng cao, li nhun ca ngân hàng càng ln.
Là mt chi nhánh trc thuc NHNo&PTNT Vit Nam, nên không th tính các ch
tiêu ROA, ROE cho chi nhánh.
1.2.4 Các nhân t nh hng ti cht lng hot đng cho vay
1.2.4.1 Nhng nhân t bên ngoài NHTM
Môi trng kinh t:
Các điu kin kinh t trong tng thi k có nh hng đn cht lng cho vay.
Chng hn trong mt nn kinh t phát trin quá nóng, Chính ph đ đm bo mc tiêu
tng trng bn vng đ ra mt s bin pháp nhm hn ch đu t. nh hng này ca
chính ph s tác đng đn h thông ngân hàng thông qua chính sách tin t. Các ngân
hàng s phi tht cht chính sách tín dng, các khon tài tr cho nn kinh t s đc xem
xét mt cách k lng hn trc khi quyt đnh đu t thay cho các quyt đnh nhanh
chóng trc kia, t đó kh nng xy ra ri ro cho ngân hàng s ít hn. Hn na đ đáp
ng nhu cu cho vay cho mt nn kinh t đang phát trin, đòi hi bn thân ngân hàng
cng phi đi mi cho phù hp vi tình hình mi. S đi mi này din ra  tt c các

doanh nghip b đình tr thm chí phá sn dn ti không tr n đc cho ngân hàng. Tuy
nhiên đây là mt yu t bt kh kháng, trong trng hp này các ngân hàng vn có th
tip tc tài tr cho khách hàng đ tip tc kinh doanh t đó có th thu hi đc c n c
ln n mi.
1.2.4.2 Nhng nhân t bên trong NHTM
Chính sách tín dng:
Vi chính sách tín dng do ngân hàng nhà nc ban hành và các NHTM da vào đó
đ đ ra các chính sách cho phù hp vi ngân hàng ca mình. ây là kim ch nam cho
hot đng tín dng là vn bn th hin chin lc và đng li ca NHTM trong vic
thc thi các giao dch cho vay đn l cng nh chin lc cho vay trong tng thi k.
Trong đó có quy trình v mt nghip v cho vay chun đ quy đnh trình t các bc tin
hành trong quá trình xét duyt cho vay, thu n nhm đm bo các khon vay đ to ra các
khon vay cht lng tt.
Chtălng nhân s:
Con ngi luôn là yu t quyt đnh đn s thành bi ca công vic. Nghip v hot
đng ngân hàng càng phát trin thì đòi hi cht lng nhân s ngày càng cao hn. 
thc hin tt hot đng cho vay thì cán b cho vay phi tin hành thm đnh dán. Nhng
nu trình đ hn ch do không đc đào to chính quy, chuyên sâu hoc thiu kinh
nghim nên không đánh giá đc tính kh thi ca d án, không phân tích chính xác báo
cáo tài chính, kh nng qun lý ca khách hàng nên thng không có quyt đnh chính
xác v vic cho vay dán. Bên cnh đó, đc bit cán b ngân hàng cn phi có lng tâm
Thang Long University Libraryvà đo đc ngh nghip. Mt công vic có liên quan đn tin bc, phi là ngi có lòng
trung thc, có lng tâm và đo đc tt, ý chí cao thì cán b cho vay mi tránh khi
nhng cám d ca đng tin. Trên thc tđã có không ít nhng món vay không đm bo
an toàn cho ngân hàng nhng vn đc cán b cho vay cho phép, tt nhiên sau đó h s
chu trách nhim trc pháp lut nhng tn tht h gây ra ngân hàng và nn kinh t vn
không tránh khi.

Thông tin cho vay là yu t c bn trong qun lý cho vay, nhng thông tin chính xác
v khách hàng s giúp cho ngân hàng d dàng hn trong vic ra quyt đnh cho vay hay
không đng thi cng thun tin cho ngân hàng trong quá trình kim tra, giám sát khon
vay Thông tin cho vay chính xác s giúp ngân hàng hn ch đc ri ro  mc thp
nht.
Thang Long University LibraryCHNGă2. THC TRNG HOTăNG CHO VAY TI NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HOÀNG MAI
2.1 Khái quát chung v Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn chi nhánh
Hoàng Mai
2.1.1 Quá trình hình thành và phát trin ca NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Mai
Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai là chi nhánh cp I thuc h thng ca
NHNo&PTNT Vit Nam - Agribank. Hot đng theo quy ch v t chc và hot đng
ca Agribank, nhm đáp ng nhu cu phát trin kinh t trên đa bàn thành ph và góp
phn m rng quy mô hot đng ca ngân hàng thành ph Hà Ni. Tr s giao dch đt
ti 831 đng Gii Phóng, qun Hoàng Mai, thành ph Hà Ni.ăCngăging nh các chi
nhánh khác ca Agribank, chi nhánh Agribank Hoàng Mai là mt TCTD thc hin các
HTD và đang n lc thc hin các mc tiêu hot đng ca Agribank.
2.1.2 C cu t chc ca NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Mai

Săđ 2. 1 Căcu t chc ca NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Mai
(Ngun: Phòng Hành chính tng hp)

Giámăđc
Phóăgiámăđc
P.Kătoánăngână
qu
P.Hành chính

Thc hin vic thanh toán trong và ngoài nc.
Chp hành các quy đnh an toàn v kho qu và đnh mc tn theo quy đnh.
Qun lý, s dng thit b thông tin, đin toán phc v kinh doanh theo quy đnh ca
ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn.
Chp hành ch đ báo cáo kim tra chuyên đ.
Thc hin các nhim v khác do giám đc chi nhánh ngân hàng và phát trin nông
thôn giao.
Thang Long University Library
14

2.1.3.4 Phòng hành chính tng hp
Xây dng chng trình công tác hàng tháng, quý ca chi nhánh và có trách nhim
thng xuyên đôn đc và thc hin chng trình đã đc giám đc chi nhánh ngân hàng
giao phó.
Xây dng và trin khai chng trình giao ban ni b chi nhánh và các chi nhánh
ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn trên đa bàn. Trc tip làm th ký tng
hp cho giám đc .
T vn pháp ch trong vic thc thi các nhim v c th v giao kt hp đng, hot
đng t tng, tranh chp dân s, hình s, kinh t, lao đng, hành chính, liên quan đn cán
b, nhân viên và tài sn ca chi nhánh ngân hàng.
Thc thi pháp lut có liên quan đn an ninh trt t, phòng chng cháy n ti c
quan.
Lu tr các vn bn pháp lut có liên quan đn ngân hàng và vn bn đnh ch ngân
hàng.
Là đu mi giao tip vi khách đn làm vic, công tác ti chi nhánh.
Trc tip qun lý con du ca chi nhánh, thc hin công tác hành chính, vn th, l
tân, phng tin giao thông ca chi nhánh.
Thc hin công tác xây dng c bn, sa cha tài sn c đnh, mua sm công c lao
đng, qun lý nhà tp th, nhà khách, nhà ngh ca c quan.
2.1.3.5 Phòng tín dng ( Phòng chuyên môn nghip v )

qu, cây cnh xoá đói gim nghèo, cho vay doanh nghip nh trong đa bàn ch yu bng
Vit Nam ng, kinh doanh ngoi t ch yu làô La M.
2.2 Kt qu hotăđng kinh doanh ca NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Mai
2.2.1 Hot đng huy đng vn
Ngânăhàngăthngămi kinh doanh ch yu không phi bng vn t có ca nó, mà
ch yu bng vn ca nhngăngi gi tin. Do vy, ngun vnăhuyăđng ca ngân hàng
đc hình thành t nhiu ngunăkhácănhau,ătrongăđóăngunăhuyăđng t tin gi chim t
trng.ăTuyănhiên,ăđâyălàăngun vn có nhiu binăđng,ăkhóălng, chuătácăđng ln ca
th trngăvàă môiătrng kinh doanh, cn nhiu s quan tâm nghiên cu t phía ngân
hàng,ăvàăNHNo&PTNTăcngăkhôngăloi tr.
Thang Long University Library
14

Bng 2. 1.Tìnhăhìnhăhuyăđng vn ca NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Mai
n v: tđng
Thiăđim

Nmă
2011

Nmă
2012

Nmă
2013
Chênh lch tuytăđi
Chênh lchătngăđi
Ch tiêu
Nmă
2012/2011

66
227
9,75%
30,55%
3- K hn > 12
tháng
713
750
725
37
(25)
5,19%
-3,33%
II - Theo loiăhìnhăhuyăđng
1. Tin gi, tin
vay ca t chc
29
24
69
(5)
45
-17,24%
187,5%
2.ăNVădânăc
1.700
1.853
2.107
153
254
9%