B GIÁO DCăÀO TO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o
KHOÁ LUN TT NGHIP
 TÀI:
MT S GII PHÁP PHÒNG NGA VÀ HN CH
RI RO TRONG CHO VAY H SN XUT
TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN I Á -
PHÒNG GIAO DCH HÀ HUY TP
GIỄOăVIểNăHNG DN : Th.s NGUYNăPHNGăMAI
SINH VIÊN THC HIN : NGÔ NGC MINH ANH
MÃ SINH VIÊN : A17885
CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG
HÀ NI ậ 2014 LI CMăN
Kt thúc khoá lun là khép li nhng tháng ngày mit mài trên ging đng đi
hc.  ni y có bit bao k nim khó quên v hình nh ngôi trng quen thuc v
thy cô, bè bn … Tt c s đng li trong em thành mt hi c tt đp nht.
Nhân đây em xin chân thành cm n Thy cô trng đi hc Thng Long, đc
bit là Thy cô khoa Kinh t - Qun lý đư không qun khó khn vt v trang b cho
chúng em nhng kin thc tht hu ích.
Lòng bit n sâu sc em xin gi đn cô Th.s Nguyn Phng Mai, tuy bn nhiu
công vic nhng cô đư trc tip tn tình hng dn em hoàn thành khóa lun
tt nghip
Bên cnh đó em cng xin chân thành cm n tt c anh ch đang làm vic ti
Ngân hàng thng mi c phn i Á – Phòng giao dch Hà Huy Tp đư hng dn
giúp đ em trong quá trình thc tp đ hoàn thành đ tài tt nghip ca mình.

1.1.5.1. Nhóm nhân t điu kin t nhiên 4
1.1.5.2. Nhóm nhân t điu kin kinh t - xã hi 5
1.1.5.3. Nhân t t bn thân h sn xut 6
1.1.6. Xu hng phát trin ca h sn xut kinh doanh 7
1.2. Tín dngăNgơnăhƠngăđi vi s phát trin ca kinh t h sn xut 8
1.2.1. Khái nim tín dng ngân hàng 8
1.2.2. c đim tín dng ngân hàng 8
1.2.3. Vai trò ca tín dng Ngân hàng đi vi h sn xut kinh doanh 9
1.2.4. Các hình thc tín dng Ngân hàng đi vi h sn xut 10
1.3. Ri ro tín dngăNgơnăhƠngăđi vi h sn xut 11
1.3.1. Khái nim ri ro tín dng 11
1.3.2. c trng ca ri ro tín dng 11
1.3.3. Nguyên nhân gây nên ri ro tín dng 12
1.3.3.1. Nguyên nhân t môi trng bên ngoài 12
1.3.3.2. Nguyên nhân t phía Ngân hàng 13
1.3.3.3. Nguyên nhân t phía khách hàng 14
1.3.3.4. Nguyên nhân t tài sn bo đm 15
1.3.4. Hu qu ca ri ro tín dng 15
1.3.5. Các ch tiêu đo lng ri ro tín dng h sn xut 17
1.3.5.1. Ch tiêu d n quá hn và t l n quá hn HSX 17
1.3.5.2. Ch tiêu d n xu và t l n xu 19
1.3.5.3. Ch tiêu tc đ luân chuyn vn tín dng 19
1.3.5.4. Ch tiêu h s thu n 19
Thang Long University Library1.3.5.5. Tình hình tn tht tín dng 20
1.3.5.6. Kh nng bù đp ri ro 20
1.4. Qun tr ri ro tín dng 21
1.4.1. Khái nim qun tr ri ro tín dng: 21

2.2.1. Quy trình cho vay 39
2.2.2. Tình hình cho vay h sn xut ca PDG Hà Huy Tp 39
2.2.3. Tình hình thu n h sn xut ti PGD Hà Huy Tp 42
2.2.4. Tình hình d n cho vay h sn xut ti PGD Hà Huy Tp 43
2.3. Thc trng ri ro trong cho vay h sn xut ti PGD Hà Huy Tp 45
2.3.1. Ch tiêu n quá hn tín dng h sn xut ti PGD Hà Huy Tp 45
2.3.2. Ch tiêu tc đ luân chuyn vn tín dng 47
2.3.3. Ch tiêu h s thu n 47
2.3.4. Ch tiêu tn tht tín dng 48
2.4. ánhăgiáăthc trng phòng nga và hn ch ri ro tín dng trong cho vay
h sn xut ti PGD Hà Huy Tp 48
2.4.1. Nhng thành tu đt đc 48
2.4.2. Hn ch còn tn ti 49
KT LUN CHNG 2 51
CHNG 3. GII PHÁP, KIN NGH PHÒNG NGA VÀ HN CH RI RO
TRONG CHO VAY H SN XUT TI NHTMCP I Á- PGD HÀ HUY TP 52
3.1. nh hng công tác tín dng h sn xut ti PGD Hà Huy Tp 52
3.1.1. Mc tiêu 52
3.1.2. nh hng 52
3.2. Gii pháp phòng nga và hn ch ri ro tín dng trong cho vay HSX 53
3.2.1. Xây dng chính sách tín dng phù hp 53
3.2.2. Thc hin tt quy trình qun lý ri ro tín dng 55
3.2.3. Nâng cao công tác phân loi n, tng cng theo dõi giám sát n 58
3.2.4. a dng hóa hình thc cp tín dng HSX nhm gim thiu ri ro 59
3.2.5. Duy trì mi quan h lâu dài vi khách hàng 60
3.2.6. Nâng cao công tác phân tích và x lý n xu 61
3.2.7. Thit lp cm nang ri ro tín dng 62
3.2.8. Tng cng công tác kim tra, kim soát ni b 62
3.2.9. Hoàn thin b máy qun lý ri ro và xây dng hoàn thin h thng thông
tin phòng nga ri ro 63


Thang Long University LibraryDANH MC CÁC BNG BIU, HÌNH V,ă TH, CÔNG THC
Trang
Bng 1.1. Mô hình xp hng ca Moody và Standard & Poor 23
Bng 2.1. Tình hình li nhun PGD Hà Huy Tp nm 2010 - 2012 33
Bng 2.2. Ngun vn huy đng ti PGD Hà Huy Tp nm 2010 - 2012 35
Bng 2.3. Tình hình s dng vn ti PDG Hà Huy Tp nm 2010 - 2012 37
Bng 2.4. Doanh s cho vay h sn xut ti PGD Hà Huy Tp nm 2010 - 2012 40
Bng 2.5. Doanh s thu n ti PGD Hà Huy Tp nm 2010 – 2012 42
Bng 2.6. D n cho vay h sn xut ti PGD Hà Huy Tp nm 2010 – 2012 43
Bng 2.7. Thc trng n quá hn h sn xut ti PGD Hà Huy Tp 46
Bng 2.8. Tc đ luân chuyn tín dng ca HSX ti PGD Hà Huy Tp 47
Bng 2.9. H s thu n ca HSX ti PGD Hà Huy Tp 47
Bng 2.10. T l d phòng RRTD HSX ti PGD Hà Huy Tp 48
S đ 1.1. Quy trình qun tr ri ro tín dng 21
S đ 2.1. C cu t chc Ngân hàng TMCP i Á – PGD Hà Huy Tp 30
S đ 2.2. Quy trình cho vay HSX ti NHTMCP i Á - PGD Hà Huy Tp 39
LI M U
1. Tính cp thit ca đ tài
Trong nn kinh t th trng, h thng Ngân hàng đc ví nh h thn kinh ca
c nn kinh t. H thng Ngân hàng hot đng thông sut, lành mnh và hiu qu là
tin đ đ các ngun tài chính lun chuyn, phân b s dng hiu qu, kích thích tng
trng nn kinh t mt cách bn vng. Tuy nhiên, trong nn kinh t th trng thì ri
ro trong kinh doanh là không th tránh khi, đc bit là ri ro trong hot đng Ngân


3. iătng và phm vi nghiên cu
i tng nghiên cu ca đ tài: Ch yu tp trung nghiên cu các gii pháp
phòng nga và hn ch ri ro trong cho vay HSX ti NHTMCP i Á – PGD Hà
Huy Tp
Phm vi nghiên cu: c thc hin ti NHTMCP i Á – PGD Hà Huy Tp t
nm 2010 đn ht nm 2012
4. Phngăphápănghiênăcu:
 tài vn dng các phng pháp nghiên cu khoa hc kinh t ch yu, t s
dng bng biu, s đ, công thc, cho đn phng pháp tng hp và phân tích, so
sánh, phng pháp toán hc, qua đó rút ra kt lun tng quát v vn đ nghiên cu
5. Kt cu ca khoá lun
Ngoài phn m đu, kt lun, danh mc ch vit tt, danh mc bng biu, danh
mc tài liu tham kho, đ tài gm ba chng
Chngă1:ăCăs lý lun v ri ro trong cho vay h sn xut ti các Ngân
hàng thngămi
Chngă2:ăThc trng và ri ro trong cho vay h sn xut tiăNHTMCPăi
Á ậ PGD Hà Huy Tp
Chngă3:ăGii pháp kin ngh nhm phòng nga và hn ch ri ro trong
cho vay h sn xut tiăNHTMCPăi Á ậ PGD Hà Huy Tp 1

CHNG 1. C S LÝ LUN V RI RO TRONG CHO VAY H SN
XUT TI CÁC NGÂN HÀNG THNG MI
1.1. Nhng vn đ chung v h sn xut

hp, tính cht chuyên môn hoá cha cao, tích lu vn nh. Vi loi h này nhu cu v
Thang Long University Library
2

vn thp nhng li chim s đông trong xã hi, do vy cn có phng thc đu t
nhanh chóng, thun tin đ to điu kin cho h tip cn đc vi Ngân hàng.
+ H sn xut kinh doanh ti thành th có quy mô ln đa bàn hot đng rng,
tính chuyên môn hoá cao, có s phân công lao đng, tích lu vn tng đi ln. Vi
loi h này nhu cu v vn là tng đi ln do vy Ngân hàng cn xây dng mi quan
h tt đ gi chân khách hàng, to mi quan h làm n lâu dài, uy tín.
- Theo ngành ngh gm có các loi sau:
+ H sn xut kinh doanh ngành ngh nông nghip
+ H sn xut kinh doanh ngành công nghip, tiu th công nghip.
+ H sn xut kinh doanh ngành thng nghip dch v.
+ H sn xut kinh doanh ngành thu hi sn.
+ H sn xut kinh doanh ngành khác.
1.1.3. căđim h sn xut
Kinh t h sn xut là hình thc t chc sn xut c bn trong nông nghip 
nc ta hin nay. H sn xut có nhng đc đim kinh t c bn sau đây:
- H sn xut là đn v kinh t có s kt hp hài hòa gia sn xut xã hi, gia
phng hng sn xut, quy mô sn xut, điu kin sn xut vi lc lng lao đng c th
- H sn xut là mô hình t chc đc bit mà  đó các thành viên trong gia đình
va làm ch t liu sn xut, va trc tip tham gia vào hot đng sn xut kinh doanh
và chu trách nhim v toàn b kt qu sn xut kinh doanh ca h mình.
- H sn xut hot đng trong nhiu ngành ngh, lnh vc, nhng ch yu đc
chia thành các lnh vc nông nghip, nông thôn, sn xut và kinh doanh khác. Trong
lnh vc nông nghip nông thôn. Các h này tin hành sn xut kinh doanh đa dng kt
hp trng trt vi chn nuôi và kinh doanh ngành ngh ph. Lao đng ca h ch yu
là lao đng th công, s dng lao đng ca chính gia đình, ly công làm lưi do đó nng
sut lao đng cha cao.

- H sn xut góp phn nâng cao hiu qu s dng ngunălaoă đng, gii
quytăđcăcôngănăvicălƠmăchoăngi dân.
Vit Nam hin có khong 70% dân s sng  nông thôn và hot đng trong lnh
vc sn xut nông nghip. Tuy nhiên vic s sng, khai thác ngun nhân lc này còn
đang  mc thp do trình đ còn thp và khoa hc k thut cha phát trin. Trong
nhng nm va qua hàng triu c s sn xut đc thành lp bi các h sn xut nh
đó đư thu hút nhiu lao đng và do đó đư gii quyt đc mt phn ln công n vic
làm cho ngi dân.
- H sn xut có kh nng thích ng viă că ch th trngăthúcă đy sn
xut hàng hóa
H sn xut là đn v kinh t đc lp, t ch, phi t mình quyt đnh mc tiêu
sn xut kinh doanh đ có th cnh tranh trên th trng. Mun đt đc điu này các
h sn xut đu phi không ngng nâng cao cht lng sn phm, mu mư sao cho đáp
ng đc nhu cu, th hiu ca ngi tiêu dùng, cung cp dch v sau bán hàng đ có
th đng vng trên th trng

Thang Long University Library
4

- Góp phn khôi phc và phát trin ngành ngh truyn thng
Sn phm ca các làng ngh truyn thng chính là nét đc đáo ca nông thôn
Vit Nam, th hin bn sc vn hóa dân tc. Lao đng chính đ to ra các sn phm đó
chính là các HSX. Chin tranh và cuc sng khó khn thi bao cp cùng vi c ch th
trng đư làm mai mt mt s ngành ngh. Nhng ngày nay vi chính sách ca ng
và Chính ph cùng vi s phát trin ca kinh t h sn xut rt nhiu ngành ngh
truyn thng đư khôi phc và phát trin. Nhiu ni đư du nhp, phát trin ngh mi, ci
t ngh c, liên kt li thành làng ngh, đi sng ca ngi lao đng không ngng
nâng cao. Chính s phát trin ca ngành ngh truyn thng đư to ra s phân công
trong nông nghip, tng thu nhp cho ngi dân góp phn xây dng nông thôn mi,
duy trì bn sc vn hóa dân tc.

lnh vc công nghip, tiu th công nghip – dch v chu nh hng ít hn, gián tip.
1.1.5.2. Nhóm nhân t điu kin kinh t - xã hi
- Chính sách kinh t xã hi caăngăvƠăNhƠănc
Kinh t HSX là mt mô hình ca kinh t nông nghip nông thôn do đó mi ch
trng chính sách ca ng tác đng đn nông nghip đu trc tip hay gián tip nh
hng đn kinh t h.
Trong vn kin đi hi ng XI đư ch rõ: Phát trin nông nghip toàn din theo
hng hin đi, hiu qu, bn vng. Chuyn dch c cu kinh t gn vi chuyn dch
c cu lao đng; t l lao đng nông nghip khong 30 - 35% lao đng xã hi. Chú
trng phát trin công nghip phc v nông nghip, nông thôn, nng lng sch, nng
lng tái to và vt liu mi đi đôi vi áp dng công ngh tit kim nng lng,
nguyên liu.
B Nông nghip và phát trin nông thôn di s ch đo ca ng và Nhà nc
đư có nhng chng trình hành đng, đa cán b khuyn nông, khuyn lâm, khuyn
ng… đn tng h sn xut, đ hng dn bà con cách chm sóc cây trng vt nuôi
đúng k thut, cách phòng tr sâu bnh, áp dng tin b khoa hc k thut, vào sn
xut nông nghip nh đa vào nuôi trng cây, con ging mi có cht lng và sn
phm cao; k thut bo qun sn phm sau khi thu hoch.
Cùng vi các chng trình h tr v k thut Nhà nc ta đư và đang tip tc
thc hin các chính sách h tr v vn đ các h sn xut có điu kin tin hành sn
xut, m rng kinh doanh nh quyt đnh h tr v lãi sut. Thông qua hot đng ca
h thng ngân hàng, h sn xut có điu kin tip cn vi ngun vn n đnh, chi phí
s dng vn thp.
- Căs h tng, khoa hc k thut:
+ C s h tng nh: H thng đng giao thông, mng li đin, các h
thng ti tiêu, công trình thy li… Các yu t này nh hng trc tip đn quá trình
sn xut, tiêu th và ch bin thc phm.  sn xut nông nghip phát trin và đt
hiu qu cao thì các yu t c s h tng phi đi trc mt bc.
+ Khoa hc k thut: Hin nay trình đ canh tác và áp dng khoa hc k thut
vào trong nông nghip  nc ta còn thp. ây là nguyên nhân quan trng ca tình

xut đ đem li hiu qu kinh t cao nht.
- Vn và nhu cu vn ca h sn xut:
Lao đng th công, nng sut thp là nguyên nhân làm cho quá trình tích t và
tp trung vn ca h sn xut din ra chm chp. Vì vy, đ tái sn xut m rng
nhanh chóng hay tái sn xut theo chiu sâu thì h sn xut luôn gp khó khn v vn,
phi da vào vn vay, vn t có chim t l nh.
Nhu cu vn ca h sn xut rt đa dng, nhm tha mãn nhiu mc khác nhau
nh xây dng c s vt cht, mua máy móc thit b phc v sn xut, xây dng nhà
xng…
7

1.1.6. Xuăhng phát trin ca h sn xut kinh doanh
 phát trin nn kinh t nhiu thành phn trong mt t nc, ng và chính
sách Nhà nc ta luôn luôn khuyn khích s phát trin ca các thành phn kinh t
trong đó có kinh t h sn xut kinh doanh.  có đc nhng bin pháp, chính sách
phù hp, to điu kin thúc đy kinh t h sn xut kinh doanh phát trin mt cách
nhanh chóng, chúng ta cn hiu đc xu hng phát trin ca kinh t h trong thi
gian ti. Có 3 xu hng phát trin chính:
- Xu hng phát trin không đng đu gia các h sn xut kinh doanh.
Trong nn kinh t th trng h nào có th mnh qun lý, có vn, có sc lao
đng, có điu kin k thut thì h đó s nhanh chóng phát trin. Nhng h này s
nhanh chóng chuyn sang sn xut hàng hoá và tr thành ch th sn xut khá đc lp,
ngc li nhng h sn xut nào không đ các yu t trên có th s gp rt nhiu khó
khn trong quá trình sn xut kinh doanh và s tr thành nhng lao đng làm thuê.
Nh vy, vic chuyn đi c cu nn kinh t t nn kinh t ch huy sang c ch th
trng mt mt làm tng s h giàu, mt khác cng làm tng s phân cách gia các h
giàu và nghèo  nc ta.
- Xu hng phát trin đa đng các loi hình, các quy mô sn xut.
Tu thuc vào kh nng v vn, lao đng điu kin t nhiên các h sn xut s
la chn đi tng, phng án sn xut kinh doanh, quy mô sn xut sao có hiu qu

Hin nay, theo Lut các t chc tín dng nm 2010 thì “Hot đng tín dng là
vic t chc tín dng s dng ngun vn t có, ngun vn huy đng đ cp tín dng.”
1.2.2. c đim tín dng ngân hàng
- Tín dng Ngân hàng là loi hình kinh doanh có đ ri ro cao. Vì tin có giá tr
theo thi gian. Do s phát trin kinh t ngày càng nhanh kéo theo tc đ lm phát càng
nhanh làm cho giá tr ca tin st gim nghiêm trng gây ra khó khn cho vic m
rng hot đng thm chí dn ti thua l. Do vy kinh doanh trong lnh vc này cn nhà
qun lý phi có mt tm nhìn chin lc, nm đc s thay đi ca các điu kin kinh
t xã hi đ thay đi thích ng duy trì s tn ti.
- Tín dng Ngân hàng là tín dng bng tin, không b hn ch v không gian và
đa lý.
- Tín dng Ngân hàng vn đng không hoàn toàn thng nht vi s vn đng
ca quá trình sn xut kinh doanh thi k sn xut phát trin, nhu cu v vn vay rt
ln nhng kh nng cung cp vn vay li có hn vì trong quá trình cnh tranh ngi ta
đu đ xô vào vic đu t sn xut nên cn nhiu vn. Ngc li s ngi có tin đem
gi li rt ít.
- Thi k khng hong, trì tr sn xut, kh nng cung cp vn vay li rt ln vì
nhiu ngi không b vào sn xut mà đem gi Ngân hàng. Trong khi đó, nhu cu v
vn vay li gim vì không có lnh vc nào đu t có li , lúc này ch có mt s ít ngi
đi vay đ đm bo kh nng thanh toán khi b phá sn.
T nhng đc đim trên mà tín dng Ngân hàng đư khc phc đc các hn ch
ca tín dng thng mi. Tín dng Ngân hàng vi ngun vn rt ln và vn bng tin
đư gii quyt linh hot mi nhu cu vn phát sinh và ngày càng gi v trí quan trng.
9

1.2.3. Vai trò ca tín dng Ngân hàng đi vi h sn xut kinh doanh
- Tín dng Ngân hàng giúp đáp ng nhu cu vn đ duy trì quá trình tái sn xut
đng thi góp phn đu t vào phát trin kinh t
Nhu cu vn trong hot đng sn xut kinh doanh luôn là vn đ quan trng đi
vi mi h. Do đó, hot đng tín dng đư góp phn vào quá trình luân chuyn vn

Thang Long University Library
10

nghip hoá hin đi hoá đt nc”, đa toàn b nn kinh t đi lên, xoá b dn ranh
gii v kinh t gia thành th và nông thôn.
1.2.4. Các hình thc tín dng Ngân hàng đi vi h sn xut
- Cnăc vƠoăphngăthc t chc cho vay
Có th chia thành 2 hình thc tín dng chính Ngân hàng cung cp cho h sn
xut nh sau:
+ Cho vay trc tip: Là quan h tín dng trong đó khách hàng có nhu cu v
vn giao dch trc tip vi Ngân hàng đ vay vn và tr n. Trong cho vay trc tip,
vic cp tín dng có th tn ti di dng song phng hoc đa phng. Vi th thc
cho vay song phng, Ngân hàng gii ngân/thu n trc tip vi khách hàng. Vi th
thc cho vay đa phng, hp đng tín dng có nhiu bên tham gia, trong đó có bên
th 3 (ngoài Ngân hàng và khách hàng cho vay) là nhng t chc có trách nhim cung
ng vt t, hàng hóa hoc bên th 3 là các đn v bao tiêu.
+ Cho vay gián tip: Là hình thc cp tín dng cho t chc sn xut thông
qua t chc trung gian. T chc trung gian thng là các doanh nghip chuyên ch
bin kinh doanh nhng mt hàng nông sn (Các t chc trung gian vay đ ng trc
vn cho các h sn xut nông nghip) hoc các đn v cp vt t nông nghip.
- Cnăc vào thi hn cho vay
H sn xut tham gia hot đng sn xut kinh doanh  nhiu ngành ngh nên đi
tng cho vay rt đa dng và phong phú. Vì có nhiu mc đích vay vn khách nhau
nên thi hn vay vn cng khác nhau. Có th chia tín dng đi vi h sn xut thành
hai loi:
+ Cho vay ngn hn đi vi HSX: Là các khon cho vay có thi hn đn 12
tháng nhm đáp ng nhu cu ca HSX đ mua các yu t đu vào nh: cây, con ging,
phân bón, thuc tr sâu đi vi HSX nông nghip; tiu th công nghip; hàng hóa đi
vi h kinh doanh.
+ Cho vay vn trung hn đi vi HSX: Là các khon vay có thi hn t trên

chc tín dng do khách hàng không thc hin hoc không có kh nng thc hin ngha
v ca mình theo cam kt.”
Ri ro tín dng đc hiu mt cách đn gin là kh nng khách hàng nhn khon
vn vay nhng không thc hin đy đ ngha v đi vi Ngân hàng và có kh nng
làm cho Ngân hàng lâm vào tình trng phá sn.
Ri ro tín dng là mt tt yu mà các Ngân hàng không th loi b hoàn toàn ra
khi hot đng tín dng ca mình, chúng ta cn chp nhn s tn ti ca ri ro nh
mt ngi bn đng hành trong kinh doanh ngân hàng, có th đ phòng, hn ch ch
không th loi tr.
1.3.2. cătrngăca ri ro tín dng
RRTD là mt yu t tt yu trong kinh doanh ca các ngân hàng, nó th hin 
các đc trng sau:
- Th nht: Ri ro tín dng mang tính gián tip, tc là ri ro xy ra đi vi
khách hàng vay vn trc khi gây thit hi cho Ngân hàng. c tính này cho bit hu
ht nhng RRTD đu bt đu t ri ro ca khách hàng, khi ri ro xy ra, ngi vay
Thang Long University Library
12

vn b thit hi trong quá trình sn xut kinh doanh dn đn thu nhp b gim hoc mt
trng. Nu trong thi hn cho vay kt thúc mà vn cha tìm đc ngun tr n thì
Ngân hàng s chu tn tht do không thu hi đc vn đư cho vay.
- Th hai: Các loi RRTD có mi quan h mt thit vi nhau, khi mt loi ri
ro nào đó xy ra s kéo theo các ri ro khác. Ví d nh khi ri ro đng vn phát sinh,
đng vn vay đc khách hàng s dng không hiu qu dn đn mt dn giá tr hay
mt vn là thng khó tránh khi.
- Th ba: RRTD có tính tt yu, luôn tn ti và gn lin vi hot đng tín dng
ca Ngân hàng thng mi. Do không có đc thông tin cân xng v vic s dng vn
vay cho hot đng kinh doanh ca khách hàng đi vay (ngi trc tip s dng vn vay
trong thi gian dài) nên bt c khon vay nào cng tim n nguy c ri ro đi vi
Ngân hàng (không thu hi đc vn vay, vn thu hi không đy đ và đúng hn).

- Môiătrng chính tr, pháp lut: Môi trng chính tr không n đnh, chính
sách thng xuyên thay đi, các khon cho vay chính sách đc thc hin bi NHTM,
các vn bn pháp lut không nht quán, mâu thun, không rõ ràng (lut đt đai, lut
phá sn, …) đ đt mc tiêu ca ngi cm quyn, s tôn trng pháp lut ca ngi
dân… s làm nh hng đn kh nng tr n ca khách hàng.
1.3.3.2. Nguyên nhân t phía Ngân hàng
- Riăroăđoăđc ca cán b Ngân hàng
+ Ri ro xut phát t phía nhà qun lý Nngân hàng
V ch quan, mt nhà qun lý làm đúng chc nng, nhim v thì phòng nga
đc s phát sinh ca RRTD. Nhng trên thc t, vì li ích cá nhân hay mt nhóm tp
th cán b qun lý trong công tác điu hành đư vô tình hay c ý to điu kin, k h
cho RRTD phát sinh. Chng hn khi nhà qun lý hay b phn nhóm cán b qun lý đư
có quan h li ích vi khách hàng, mc dù điu kin vay vn ca khách hàng cha hi
t đ, thm chí không đ điu kin và đư đc CBTD thm đnh, ghi rõ ghi rõ nguyên
nhân trong báo cáo thm đnh là không duyt cho vay. Thông thng thì nhng khon
vay không đc phê duyt, nhng vì mt lý do t nh nào đó, nhà qun lý hay nhóm
cán b qun lý đư bng cách này hay cách khác, hng dn khách hàng hp thc hóa
h s, thm chí còn yêu cu cán b tín dng, thm đnh phi thc hin theo ý kin ch
đo. V khách quan, ri ro trong qun tr kinh doanh NHTM nh là mt yu t tt yu
là không th tránh khi. Song vic la chn, b trí s dng cán b, không đánh giá
đúng nng lc cng nh phm cht, t cách đo đc ngh nghip thì s dn đn s
dng nhng cán b thiu trung thc…
+ Ri ro xut phát t phía cán b trc tip làm công tác tín dng (cán b
tín dng, cán b thmăđnhầ)
Cn nhn mnh rng ri ro trong hot đng tín dng là khó có th tránh khi. Dù
CBTD, nhng ngi liên quan đn công tác thm đnh cho vay đư rt tn tâm nhng
không th tránh đc hoàn toàn ri ro. Vì mt nguyên nhân khách quan là không phi
khách hàng nào vay vn Ngân hàng cng đu kinh doanh có hiu qu. Có th thy
rng  đâu chú trng đn công tác tín dng, luôn tuân th các quy trình xét duyt, cho
vay, kim tra, giám sát vic s dng tin vay, thu hi, x lý n nghi ng, n xu… thì

đot tài sn không ít. H lp phng án sn xut kinh doanh gi, giy t th chp cm
c gi mo, đi vay nhiu Ngân hàng vi cùng mt b h s gây thit hi ln cho
Ngân hàng.
- Kh nngăqun lý còn hn ch: Các HSX vay tin Ngân hàng vi mc đích
chung là đ m rng qui mô kinh doanh. Tuy nhiên, đa s các h li ch yu tp trung
vn đu t vào c s vt cht ch ít có h nào mnh dn đi mi cung cách qun lý,
đu t cho b máy giám sát kinh doanh, tài chính, k toán theo đúng chun mc. Khi
đó, quy mô kinh doanh quá ln so vi t duy qun lý, điu này dn đn s phá sn ca
các phng án kinh doanh đy kh thi mà l ra nó phi thành công trên thc t.

Trích đoạn Nguyên nhâ nt phía khách hàng Tình hình sd ng vn

---