B GIÁO DC ÀO TO
I H
o0o
KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI:
NÂNG CAO HIU QU HONG
VN T TIN GI TIT KII
NGÂN HÀNG TMCP QUC T VIT NAM
CHI NHÁNH PHM NGC THCH SINH VIÊN THC HIN
: PHM HÀ CHÂU
MÃ SINH VIÊN
: A15473
CHUYÊN NGÀNH
: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NI - 2013
Thang Long University Library

L

 hoàn thành khóa lun này, em xin t lòng bit n sâu sc đn cô
TS. Nguyn Th Thúy, đư tn tình hng dn trong sut quá trình vit khóa lun tt
nghip.
Em chân thành cm n quỦ Thy, Cô trong khoa Qun lỦ, trng i hc Thng
Long đư tn tình truyn đt kin thc trong 4 nm hc tp. Vi vn kin thc đc tip
thu trong quá trình hc không ch là nn tng cho quá trình nghiên cu khóa lun mà
còn là hành trang quý báu đ em bc vào đi mt cách vng chc và t tin.
Em chân thành cm n Ban giám đc và các anh ch trong Ngân hàng VIB chi
nhánh Phm Ngc Thch đư cho phép và to điu kin thun li đ em thc tp ti Chi
nhánh, giúp đ em trong quá trình thu thp s liu.
Cui cùng em kính chúc quý Thy, Cô di dào sc khe và thành công trong s
nghip, đng kính chúc các cô, chú, anh, ch trong Chi nhánh luôn di dào sc khe,
đt đc nhiu thành công tt đp trong công vic.

Sinh viên
Phm Hà Châu MC LC
 LÝ LUN CHUNG V HIU QU HONG
TIN GI TIT KI

2.2.2. Hot đng s dng vn (ch yu là cho vay) 39
2.2.3. Kt qu hot đng kinh doanh 41
2.3. Thc trng hiu qu hong tin gi tit kii Ngân
i C phn Quc t Vit Nam  Chi nhánh Phm Ngc Thch 44
2.3.1. Ch tiêu đnh tính 44
2.3.2. Ch tiêu đnh lng 45
2.3.3. ánh giá chung v hiu qu hot đng huy đng tin gi tit kim ếân c ca
Ngân hàng Thng mi C phn Quc t Vit Nam – Chi nhánh Phm Ngc Thch .
57
 GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HONG HUY
NG TIN GI TIT KII NGÂN HÀNG
I C PHN QUC T VIT NAM  CHI
NHÁNH PHM NGC THCH 63
3.1. ng phát trin ci C phn Quc t Vit
Nam  Chi nhánh Phm Ngc Thch 63
3.1.1. Mc tiêu phn đu chung 63
3.1.2. Các mc tiêu c th 64
3.2. Các gii pháp nâng cao hiu qu hong tin gi tit kim dân
   mi C phn Quc t Vit Nam  Chi nhánh Phm
Ngc Thch 65
3.2.1. Gn lin công tác huy đng ngun vn tin gi tit kim ếân c vi s dng
vn có hiu qu 65
3.2.2. a ếng hóa các hình thc huy đng tin gi tit kim ếân c 65
3.2.3. Tng cng hot đng qung cáo, tip th 67
3.2.4. Chú trng chính sách khách hàng, phát huy ti đa yu t con ngi 68
3.2.5. Hin đi hóa công ngh ngân hàng 69
3.3. Mt s kin ngh xut 70
3.3.1. Kin ngh đi vi Chính ph 70
3.3.2. Kin ngh đi vi Ngân hàng Nhà nc 72
3.3.3. Kin ngh đi vi Ngân hàng Thng mi c phn Quc t Vit Nam 74

Bng 2.3. Tình hình huy đng vn ti chi nhánh VIB Phm Ngc Thch 45
Bng 2.4. T l khách hàng rút tin đt xut 47
Bng 2.5. Huy đng vn t tin gi tit kim theo loi tin ti chi nhánh VIB Phm
Ngc Thch 48
Bng 2.6. Huy đng tin gi tit kim theo k hn ti chi nhánh VIB Phm Ngc
Thch 49
Bng 2.7. Quy mô huy đng vn tin gi tit kim và quy mô cho vay
ti chi nhánh VIB Phm Ngc Thch 52
Bng 2.8. Huy đng tin gi tit kim ngn hn và cho vay ngn hn
ti chi nhánh VIB Phm Ngc Thch 53
Bng 2.9. Huy đng tin gi tit kim trung và dài hn và cho vay trung và dài hn ti
chi nhánh VIB Phm Ngc Thch 54
Bng 2.10. Chi phí tr lãi TGTK ti VIB chi nhánh Phm Ngc Thch 56
Biu đ 2.1. Tình hình huy đng vn ti chi nhánh VIB Phm Ngc Thch giai đon
2010-2012 38
Biu đ 2.2. Tình hình cho vay ti chi nhánh VIB Phm Ngc Thch giai đon 2010-
2012 40
Biu đ 2.3. C cu ngun vn huy đng t tin gi tit kim theo loi tin ti chi
nhánh VIB Phm Ngc Thch 48
Biu đ 2.4. C cu ngun vn huy đng t tin gi tit kim theo kì hn ti chi nhánh
VIB Phm Ngc Thch 50
Biu đ 2.5. Huy đng tin gi tit kim ngn hn và cho vay ngn hn
ti chi nhánh VIB Phm Ngc Thch 53
Biu đ 2.6. Huy đng tin gi tit kim trung và dài hn và cho vay trung và dài hn
ti chi nhánh VIB Phm Ngc Thch 55
S đ 2.1. Mô hình c cu t chc Ngân hàng TMCP Quc t chi nhánh Phm Ngc
Thch 36
LI M U
1. Tính cp thit c tài
Không khó đ nhn thy rng, vi bt k mt doanh nghip hay mt t chc kinh

- i tng nghiên cu: Hiu qu hot đng huy đng vn t tin gi tit kim
dân c ca NHTM.
Thang Long University Library
- Phm vi nghiên cu: Hiu qu hot đng huy đng vn t tin gi tit kim
dân c ca Ngân hàng TMCP Quc t Vit Nam - Chi nhánh Phm Ngc Thch trong
giai đon 2010 – 2012.
4. u
Phng pháp thng kê, phng pháp suy lun, phng pháp phân tích và so sánh
s liu qua mt s nm gn đây ti Ngân hàng TMCP Quc t Vit Nam - Chi nhánh
Phm Ngc Thch
5. 
Ngoài phn li m đu, danh mc tài liu tham kho, danh mc các t vit tt,
danh mc bng biu, s đ, tài liu tham kho và kt lun, lun vn có b cc gm 3
chng:

Lý lun chung v hiu qu ho  ng tin gi tit
kii

Thc trng hiu qu ho   ng tin gi tit kim
g mi C phn Quc t Vit Nam
 Chi nhánh Phm Ngc Thch
:
Gii pháp nâng cao hiu qu hong tin gi tit
kii C phn Quc t Vit
Nam  Chi nhánh Phm Ngc Thch 1

 LÝ LUN CHUNG V HIU QU HOT NG HUY

Các tng lp dân c đu có các khon thu nhp tm thi cha s dng (các khon
tin tit kim). Trong điu kin có kh nng tip cn đc vi ngân hàng, h đu có th
gi tit kim nhm thc hin mc tiêu an toàn và sinh li đi vi các khon tin tit
kim, đc bit là nhu cu an toàn. Nhm thu hút ngày càng nhiu tin tit kim, các ngân
hàng đu khuyn khích dân c thay đi thói quen gi tin mt ti nhà bng cách m
Thang Long University Library
2

rng mng li huy đng vn, đa ra các hình thc huy đng đa dng và lãi sut cnh
tranh hp dn. S tit kim này không dùng đ thanh toán tin hàng và các dch v ca
ngân hàng song có th th th chp vay vn nu đc s cho phép ca ngân hàng.
Nhìn chung, tin gi tit kim là loi tin gi do các cá nhân kí gi vào t chc
tín dng nhm mc đích ct gi h hoc hng lưi theo đnh kì. ây là loi hình kí
thác rt đa dng và ph bin trong nn kinh t trên toàn th gii.
T các mc 1.1.1, 1.1.2 và 1.1.3 ta rút ra kt lun v khái nim hot đng huy
đng tin gi tit kim dân c. Vy, hot đng huỔ đng vn t tin gi tit kim dân
c ca các ngân hàng thng mi là vic các ngân hàng thng mi tìm kim ngun
vn kh dng t các khon tin tit kim ca các cá nhân trong xã hi,bng nhiu
cách thc khác nhau vi cam kt nm gi an toàn cng nh hoàn tr gc và lãi đúng
thi hn, nhm kinh doanh và đm bo s vn hành bình thng, hiu qu ca ngân
hàng theo đúng các quỔ đnh pháp lut.
1.1.4. 
Tt c loi tin gi đu góp phn làm tng tng lng tin ca h thng ngân
hàng trong đó tin gi ca dân c là ni tri hn c. ây là th trng đy tim nng,
m ra nhiu c hi ln cho ngân hàng.
Ngun tin gi tit kim dân c có hai đc trng chính. Th nht, đây là mt
ngun vn vô cùng di dào, tim nng đi vi các ngân hàng thng mi. Có th lý
gii điu này là do dân c luôn là b phn chim s lng đông đo nht trong nn
kinh t, dù ít hay nhiu thì thông thng h cng đu có nhng khon tit kim nht
đnh, tích ly dn đ phc v cho nhng nhu cu trong tng lai. Khi xã hi ngày càng

Mi ngân hàng phi làm sao đ to ra tin ích và tín nhim tuyt đi vi ngi gi thì
s d tin gi tit kim s d dàng tng lên khi nn kinh t hàng hoá đang ngày càng
đi mi và phát trin.
Trên thc tin, các sn phm tin gi tit kim rt phong phú và đa dng, đây là
mt phng cách thu hút lng khách hàng ca các ngân hàng thng mi, đáp ng
nhu cu đa dng và bin đi thng xuyên ca nhóm khách hàng đông đo này. Ta có
th xem xét ví d c th v các sn phm tin gi tit kim ti mt s ngân hàng
thng mi  Vit Nam : Ngân hàng ACB liên kt vi Công ty Bo him Prévoir Vit
Nam cung cp ti khách hàng sn phm tit kim-bo him Lc Bo Toàn là sn phm
tit kim có k hn mà theo đó khách hàng không nhng đc hng lãi sut tit kim
hp dn mà đc bit còn đc hng thêm quyn li bo him nhân th và h tr vin
phí vi mc bo him ti đa lên ti 200% s tin gi tit kim trong trng hp t
vong hoc thng tt toàn b vnh vin do mi nguyên nhân,vi k hn 12 hoc 13
tháng. Ngoài ra, đ đáp ng các khách hàng có nhu cu xác nhn kh nng tài chính
ca bn thân hoc thân nhân đi du lch, hc tp, …  nc ngoài, ACB cung cp sn
phm Tit kim tích ly tun bng USD vi nhng tin ích nh nhn lãi hàng tun, khi
tài khon duy trì đ 5 tun liên tc, ACB tng khách hàng thêm 0.5%/nm lưi sut cho
khon thi gian 5 tun đư duy trì và trên s vn gc ban đu m tài khon.
Ngân hàng BIDV có sn phm tit kim dành cho tr em mang tên “Tit kim
ln lên cùng yêu thng” là sn phm tin gi tit kim có k hn (t 2-15 nm) đc
m đng tên ca tr nh mt món quà Ủ ngha mà cha m hoc ngi thân ca tr
dành cho con em mình. Khách hàng np tin vào tài khon theo đnh k hoc bt k
khi nào có nhu cu đ tích lu cho tr mt khon tin ln hn trong tng lai, phc v
cho nhng nhu cu ca tr nh hc tp, du lch, mua sm, sinh hot…
Thang Long University Library
4

Ngân hàng Quân đi MBBank có sn phm tit kim tích ly dành riêng cho cán
b công nhân viên ca doanh nghip ln, đây là các đi tng khách hàng làm vic ti
các doanh nghip ln, có mt mc thu nhp n đnh nhng cha có k hoch s dng

thng mi nào đòi hi h phi m tài khon ti ngân hàng thng mi đó, cá nhân
mun s dng sn phm TGTK không kì hn phi m tài khon tit kim không kì hn
ti ngân hàng. Vic m tài khon này nhm giúp khách hàng bo qun an toàn tin vn
đng thi qua đó khách hàng có th nhn đc các dch v tài chính t ngân hàng
5

thng mi. Do khách hàng không phi trc tip nm gi khoàn tit kim ca mình
di dng tin mt nên không lo ri ro v mt mát, mt khác còn đc ngân hàng cam
kt qun lý khon TGTK đó mt cách an toàn, chính xác và bo mt, ngoài ra còn
đc cung cp các sn phm, dch v v TGTK phù hp vi nhu cu ca bn thân và
các điu kin ca ngân hàng. V phía ngân hàng thng mi, vic m và gi tin gi
vào các tài khon TGTK ca các khách hàng giúp cho ngân hàng thng mi có th s
dng đc ngun vn tm thi nhàn ri t ngun tin tit kim ca dân c đ b sung
vn tín dng. Mt khác, giúp ngân hàng thng mi có th bán đc các dch v tài
chính ca mình.
TGTK không kì hn ca ngi dân là ngun vn khó s dng do tính cht thiu
n đnh, nhng li có u đim là ngun vn có chi phí r do lãi sut thp, ngân hàng
khi huy đng ngun vn này vn có kh nng s dng cho các hot đng đu t thu li
tc thi. Vì vy trong nghip v huy đng vn TGTK thì TGTK không kì hn cng
đóng góp mt vai trò nht đnh. Ví d vi Ngân hàng Bu đin Liên Vit, tính đn
ngày 31/12/2012, ngun vn ngân hàng huy đng đc t tin gi tit kim đt 11.469
t đng, trong đó TGTK không kì hn chim 6,32% (Ngun: Báo cáo tài chính hp
nht nm 2012 ca NH Bu đin Liên Vit).
b. Tin gi tit kim có kì hn
Tin gi tit kim có k hn là tin gi tit kim mà ngi gi tin ch có th rút
tin sau mt k hn gi tin nht đnh theo tha thun vi t chc nhn tin gi tit
kim. Khi gi tin tit kim có k hn khách hàng cng đc giao gi mt s tit
kim. (Trích Giáo trình Ngân hàng thng mi (2009), PGS – TS Nguyn Vn Tin)
im khác bit gia TGTK có kì hn và TGTK không kì hn là tài khon tin
gi tit kim không kì hn không đc s dng đ phát hành séc và thc hin các công

tháng.
Di đây là biu lãi sut tit kim có kì hn theo hình thc tit kim thng ca
Ngân hàng TMCP Quc t Vit Nam VIB, th hin rõ mc lãi sut mà khách hàng
nhn đc tng ng vi tng kì hn gi tin.
Bng 1.1. Lãi sut tit kim có kì hn ti VIB
K hn


Không k hn 1 tun
1,20
0,50
2 tun
1,20
0,50
3 tun
1,20
0,50
1 tháng
7,00
1,25
2 tháng
7,00
1,25
3 tháng
7,00
1,25
4 tháng


15 tháng
8,00
1,25
18 tháng
8,00
1,25
24 tháng
8,00
1,25
(Ngun: vib.com.vn)
1.1.5.2. Phân loi thỀo hình thc tit kim
a. Tit kim gi góp (tit kim tích lỔ)
Lâu nay, đ gi tit kim ti ngân hàng, khách hàng phi có sn s tin tng đi
ln và thng ch gi trong k hn ngn. Tuy nhiên, thi gian gn đây, các ngân hàng
và t chc tài chính trong nc đư tung ra mt gói sn phm dch v tit kim rt hp
dn, đó là Tit kim gi góp hay tit kim tích ly.
Vy th nào là Tit kim gi góp?
Gi s mt gia đình mi tháng sau khi chi tiêu có s d còn li là 1 triu đng đ
gi góp. S tin này sau 10 nm s là 163.197.000 đng. Nh vy, s tin lãi t tit
kim là 43.197.000 đng, t l sinh lưi 35,99% sau 10 nm.
T ví d trên, chúng ta có th hiu rng tit kim gi góp là loi hình tit kim
mà trong thi hn gi tin, ngi gi gi khon tin c đnh theo thi gian đng kỦ 
ln gi đu tiên. n hn rút tin, nu khách không rút tin thì lãi tin gi đc nhp
gc và chuyn sang loi tit kim không k hn. Vi hình thc tit kim này, ngi
gi có th đ dành tin dn dn tu theo thu nhp và s d đ li hàng tháng ca mình.
Tính đn nay, trong h thng ngân hàng, đư có các ngân hàng nh Sài Gòn
Thng tín (Sacombank), K thng Vit Nam (Techcombank), Quc t Vit Nam
(VIB) trin khai loi hình tit kim này. Ti mi ngân hàng, chng trình li có các tên
gi khác nhau nh Tit kim tích lu, Tit kim vì tng lai, Tit kim gi góp, nhng

trên tng s tin mà khách hàng đư np tính đn thi đim tính lãi.
V hình thc h tr:
Bên cnh đó, do k hn gi quá dài nên vi loi hình này, các ngân hàng đu đa
ra mt s hình thc h tr tài chính cho khách hàng gii quyt khó khn đt xut. Tu
theo tng ngân hàng, nhng thông thng nu s tit kim đư đóng tin t 2 nm tr
lên, khách hàng có th th chp s đ vay vn ngân hàng khi cn tin vào mt mc tiêu
đt xut ca mình. Mc vay vn có th t 80 – 100% s d vn gc ti s tit kim
hoc bng s d vn gc cng lãi vay phi tr.
Ti Techcombank, khách hàng tham gia tit kim gi góp còn đc cung cp
hình thc bo him tai nn 24/24 min phí. Tuy nhiên, đi tng đc nhn khuyn
mãi này phi có s tin tham gia tit kim t 12 triu đng/nm tr lên. Tu theo mc
tin gi mi nm mà s tin bo him tai nn t 5 - 20 triu đng/nm.
Mt khác, ngi gi cng có th thanh lý s tit kim trc hn vào bt k thi
đim nào. Khi thanh lỦ trc hn, khách hàng s hng lãi theo mt mc t l vi thi
gian tham gia tit kim. Ti VIB, khách hàng ch có th thanh lý s tit kim trc hn
khi đư thc hin ti thiu 1/3 s đnh k gi góp trên tng s k đư cam kt; nu rút
trc thi đim ti thiu, khách hàng không đc hng lãi. i vi nhng s tit
kim có thi hn t 2 nm tr lên, nu đư thc hin đc ti thiu mt nm thì khách
hàng khi cn thit có th thay đi cam kt, chng hn có th thay đi v đnh k gi
tin, s tin gi mi k, thi hn gi…
Ngoài ra, đi vi loi hình này ti các ngân hàng nói trên, khách hàng đu có th
chuyn nhng hoc thay đi ngi th hng s tit kim. (Ngun: sgtt.vn)
9

b. Tin gi tit kim bc thang
Tit kim bc thang là sn phm tin gi tit kim có k hn mang li nhiu tin
ích cho khách hàng vi mc lãi sut tng dn (Ngun: smartfinance.vn). u đim ca
tin gi tit kim bc thang là khách hàng có th rút gc nhiu ln và hng lãi theo
bc thang tng ng, đc chuyn quyn s hu s tit kim. Mt khác, s tit kim
đc phép cm c vay vn, hoc bo lưnh cho ngi th ba vay vn ti bt k chi

Bc 3
6 tháng ≤ t < 9 tháng
6 tháng
Bc 4
9 tháng ≤ t < 12 tháng
9 tháng
Bc 5
12 tháng ≤ t < 24 tháng
12 tháng
Bc 6
t > 24 tháng
24 tháng
(Ngun: agribank.com.vn)
Thang Long University Library
10

Nh vy, cách tính lãi là Tin lãi = S tin gc rút x Bc lãi sut x thi gian thc
gi. Nu bn gi  bc 5, lãi sut đc hng tng đng 12 tháng là 6,5%/nm
(tính đn tháng 6/2013). Vy tin lưi đc hng là 500.000.000 * 6,5%/12 * 12 =
32.500.000 VND. Lưi đc tr theo s gc khách hàng rút, ngân hàng ch tính và tr
lãi khi khách hàng rút gc. Nu đn ht thi gian gi mà khách hàng cha đóng tài
khon, ngân hàng s t đng nhp lãi vào gc, chuyn sang k hn bc thang mi áp
dng lãi sut bc thang theo các bc và mc lãi sut ti thi đim chuyn.
Tit kim hng lãi bc thang theo s ế tin gi:
ây là sn phm tit kim có k hn mà lãi sut khách hàng đc hng đc
xác đnh tng ng vi s d thc gi. S d thc gi càng ln, lãi sut đc hng
càng cao. ng tin đc s dng trong giao dch là VND hoc USD vi s tin gi
ti thiu do tng ngân hàng quy đnh, ví d  ngân hàng Vietinbank là 40.000.000
VND/ 3.000 USD.
Ging nh tit kim hng lãi bc thang theo thi gian gi, khách hàng cng


Trng hp không có k hn tng ng thì áp dng lãi sut ca k hn thp hn lin
k.
c. Tit kim d thng
ây là mt th thc tit kim mi nhm tng thêm tính hp dn, to điu kin
thun li cho khách hàng cha có k hoch s dng s tin hin có, đng tin gi vào
ngân hàng s giúp quý khách có mc sinh li cao nu trúng thng. i tng đc
phép tham gia th thc tit kim này là mi công dân Vit Nam, ngi nc ngoài c
trú trên lãnh th Vit Nam. Khi ngân hàng có mt chng trình khuyn mưi nào đó thì
khách hàng tham gia gi tit kim s đc nhn mt mã s d thng hoc phiu d
thng tng ng vi tng quy đnh c th ca chng trình đó. V lãi sut thng s
áp dng vi tng kì hn tit kim mà ngân hàng đó đang niêm yt và mã s d thng
này là mt phn tách ri vi lãi sut (Ngun: laisuat.vn).
i vi s tit kim có k hn t 1 tháng đn di 6 tháng, khách hàng tham gia
chng trình phi cam kt không đc rút tin trc k hn. Trng hp có nhu cu
cp thit v tài chính, khách hàng có th cm c s tit kim đ vay vn ti ngân hàng,
nu s Tit kim d thng trúng gii thì khách hàng vn đc nhn gii thng. i
vi k hn t 6 tháng tr lên, khách hàng đc tt toán trc hn sau khi đư gi quá
2/3 thi gian ca s tit kim và không phi hoàn tr li quà tng.
Nu đn ht k hn gi tin Tit kim d thng, khách hàng không đn rút tin
thì ngân hàng s t đng chuyn toàn b s tin gc sang Tit kim thông thng vi
k hn tng ng tr lãi sau theo lãi sut ti thi đim đó. Nu ti thi đim đó ngân
hàng không huy đng tit kim theo thi gian tng ng thì áp dng tr lãi sau theo k
hn thp hn lin k.
 khuyn khích khách hàng gi tin tit kim, các hàng lot các ngân hàng đư
m các chng trình khuyn mi rt hp dn. C th nh Ngân hàng TMCP Sài Gòn
Thng Tín (Sacombank) đư trin khai chng trình khuyn mi "Hè rn ràng - Ngàn
nim vui" dành cho các khách hàng cá nhân tham gia gi tit kim, m th mi và s
dng dch v Ngân hàng đin t (Internet Banking) ti các đim giao dch ca
Sacombank trên toàn quc. Chng trình bt đu t ngày 8/4/2013 đn ngày

1.1.6. 
a. i vi ngân hàng
Vn huy đng trong đó có ngun vn t tin gi tit kim dân c là ngun lc
chính đ ngân hàng tin hành các nghip v kinh doanh ca mình. Bi vì nó không ch
ln v quy mô mà còn đa dng v thi hn và so vi các ngun vn khác thì nó có
nhiu u đim hn.
Xét v vn t có (hay vn điu l) ca ngân hàng, ta thy nó chim t trng rt
nh trong tng ngun vn ca ngân hàng. Ví d nh Ngân hàng u t và Phát trin
Vit Nam BIDV, tính đn ht ngày 31/12/2012, có tng ngun vn đt 484.983 t
đng, trong đó vn điu l là 26.480 t đng ch chim 5,46% tng ngun vn.
(Ngun: Báo cáo kt qu kinh doanh nm 2012 NH u t và phát trin Vit Nam) .
Hn na vic tng vn t có là không d vì vn t có đc hình thành ch yu t li
nhun và đóng góp ca ch s hu. Ngun vn này ch đ đ tài tr cho các hot đng
nh xây dng tr s,mua sm trang thit b…ca ngân hàng. Xét v phn vn vay t
NHTW và các NHTM khác thì cng ch đáp ng đc mt lng vn nh, b gii hn
v c quy mô và thi hn, chu ràng buc v các quy đnh ca NHNN, và đây ch là
ngun vn vay nhm đáp ng nhu cu thanh khon tm thi, cân đi vn trong ngn
13

hn hay đáp ng t l d tr bt buc ca Ngân hàng Nhà nc ti thi đim đi vay
ch không th đáp ng nhu cu vn v kinh doanh ca ngân hàng. Theo Báo cáo ca
Kim toán Nhà nc trình i biu Quc hi cho bit trong nm 2011, có nhiu thi
đim xut hin các giao dch cho vay, gi tin liên ngân hàng vi lãi sut cao bt
thng. Tháng 3/2011 có giao dch vi lãi sut 23% mt nm còn tháng 10 ghi nhn
giao dch vi lãi sut 30% mt nm. Cha dng li  đó, tháng 11 có giao dch trên th
trng liên ngân hàng vi mc lãi sut 37,5% mt nm. Ti thi đim này, lãi sut huy
đng trên th trng dân c ti đa là 14% mt nm theo quy đnh ca Ngân hàng Nhà
nc. Cng theo ghi nhn ca Kim toán Nhà nc, lãi sut các ngân hàng gi và cho
nhau vay liên tc tng t tháng 3 đn tháng 11 ca nm 2011 (Ngun:
Khi nn kinh t xy ra

ngun vn. (Ngun: Báo cáo tài chính hp nht nm 2012 ca NH TMCP u t và
Phát trin Vit Nam). Vi quy mô vn ln nh vy, BIDV đư trin khai hot đng ca
mình ra tm khu vc vi các chi nhánh ti Lào, Campuchia, Mianma.
Ngun vn huy đng đc t tin gi tit kim dân c góp phn tng kh nng
thanh toán, gim thiu ri ro thanh khon cho ngân hàng. Kh nng thanh toán đc
đm bo góp phn to nim tin ca khách hàng đi vi ngân hàng, nh vy li có th
nâng cao uy tín và giúp tng kh nng cnh tranh ca ngân hàng trên th trng.
b. i vi khách hàng
Hot đng huy đng vn t tin gi tit kim dân c cung cp cho khách hàng
mt kênh tit kim và đu t nhm cho tin ca h sinh li, to c hi cho h có th
gia tng tiêu dùng trong tng lai. Mt khác, hot đng này còn cung cp cho khách
hàng mt ni an toàn đ h ct tr, tích ly vn tm thi nhàn ri ca mình. Nhiu
ngi gi tin cho rng, trong thi đim các kênh đu t chng khoán, vàng còn bin
đng tht thng, kênh tit kim này vn gi sc hp dn. Dù lãi sut gim 0,5%
nhng không nh hng nhiu đn quyt đnh gi tin ca khách hàng.
Các NHTM  Vit Nam hin nay đư đa ra rt nhiu gói sn phm tin gi tit
kim cho dân c rt hp dn. T ngày 28/05/2009, Ngân hàng u t và Phát trin
Vit Nam (BIDV) chính thc trin khai sn phm tin gi tit kim liên kt ngân hàng
- bo him mang tên “Tit kim Tích ly Bo an” (TLBA), theo đó Khách hàng gi
mt khon tin c đnh đu đn theo mt đnh k gi trong mt thi hn gi nht đnh
đ có mt khon tin ln hn cho các d đnh trong tng lai nh mua nhà, mua ô tô,
du hc,… ng thi, Khách hàng s đc BIDV tng sn phm Bo him “BIC - An
sinh toàn din” ca Công ty bo him BIDV (BIC), theo đó BIC s thay mt Khách
hàng tip tc gi tin theo cam kt trong sut thi gian còn li trong trng hp ch tài
khon gp ri ro. Lãi sut th ni và đc điu chnh theo quý, thi hn gi ti đa 15
nm, vic giao dch gi/rút tin thun tin, d dàng ti tt c các đim giao dch ca
BIDV. Bên cnh đó, khách hàng còn đc s dng s d trên tài khon TLBA đ cm
c vay vn ti BIDV và np tin cho các k tip theo; đc s dng các dch v gia
tng nh dch v tin nhn BSMS, BIDV-DirectBanking… (Ngun: bidv.com.vn)
i vi nhng khách hàng bn rn không có thi gian ra ngân hàng đ gi tin

nhau theo chiu hng: tit kim thúc đy đu t và đu t sinh li dn ti khuyn
khích tit kim. T l đu t là mt trong nhng nhân t quan trng nht xác đnh t l
tng trng bn vng. Tuy nhiên, đu t có th đc thc hin bng hai ngun tit
kim trong nc và tit kim nc ngoài; trong đó vn trong nc thng chim t
trng áp đo. Vì vy, tit kim trong nc là phn t quan trng ca quá trình tng
trng kinh t. Kinh nghim ti các nc đang phát trin cng nh lp lun ca các lý
thuyt kinh t đu cho thy, tin gi tit kim ca dân c luôn luôn chim t trng cao
trong tit kim trong nc; và ngun ch yu hình thành nên loi tin gi tit kim này
là thu nhp ca các gia đình.
Vit Nam vn đang trong giai đon khuyn khích ngi dân gi tit kim. Theo
PTS Lê Thm Dng (trng khoa qun tr kinh doanh i hc Ngân hàng TP.HCM)
thì “tin gi tit kim là ngun ch lc cho hot đng đu t sn xut kinh doanh.
Ngân hàng gom tin gi tit kim ca dân ri cho vay li đ doanh nghip đu t. Tin
tit kim là dòng tin đc đa vào sn xut kinh doanh mt cách có đnh hng,
đúng đa ch, có s kim soát ri ro.” (Ngun: vinaresearch.net). Chính vì vy, vic
Thang Long University Library
16

huy đng đc ngun tit kim ca dân c s góp phn tng ngun vn cho ngân
hàng, khin cho vic cho vay sn xut kinh doanh ca các ngân hàng đc thun tin
hn, t đó góp phn thúc đy tng trng kinh t. Nguyên nhân là do nó có th đáp
ng nhu cu vn đ đm bo quá trình tái sn xut đc thc hin liên tc và m rng
quy mô sn xut. NHTM thông qua hot đng huy đng vn nói chung và huy đng vn
t tin gi tit kim dân c nói riêng đư bin vn nhàn ri không hot đng thành ngun
vn hot đng có hiu qu, kích thích quá trình luân chuyn vn, thúc đy sn xut kinh
doanh phát trin.
Theo ông Lê Hoàng Châu - ch tch Hip hi Bt đng sn TP.HCM, Vit Nam
là mt trong s ít nhng quc gia trên th gii không đánh thu thu nhp cá nhân trên
thu nhp t tin gi tit kim. Vi mt bng lãi sut trong nm 2012, mt khon tin
tit kim 10 t đng s cho thu nhp hn 1 t đng nhng h không phi đóng thu.