B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o KHÓA LUN TT NGHIP

 TÀI:
GII PHÁP NÂNG CAO CHTăLNG CHO
VAY DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN
HÀNG PHÁT TRINăNHÀăNG BNG SÔNG
CU LONG - CHI NHÁNH BC NINH SINH VIÊN THC HIN : NGUYN THANH TÙNG
MÃ SINH VIÊN : A14582
CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NI - 2012
B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o KHÓA LUN TT NGHIP

 TÀI:

VÀ VA CAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1
1.1. Tng quan v doanh nghip nh và va 1
1.1.1. Khái nim doanh nghip nh và va 1
1.1.2. c đim ca ếoanh nghip nh và va Vit Nam 4
1.1.3. Vai trò ca doanh nghip nh và va 6
1.1.4. Phân loi doanh nghip nh và va 8
1.2. Tng quan hotăđng cho vay doanh nghip nh và va caăngơnăhƠngăthngă
mi 10
1.2.1. Khái nim cho vay doanh nghip nh và va 10
1.2.2. Nguyên tc cho vay doanh nghip nh và va 11
1.2.3. iu kin cho vay doanh nghip nh và va 12
1.2.4. Vai trò cho vay doanh nghip nh và va 13
1.2.5. Phân loi cho vay doanh nghip nh và va 16
1.3. Chtălng cho vay doanh nghip nh và va 19
1.3.1. Khái nim cht lng cho vay doanh nghip nh và va 19
1.3.2. S cn thit phi nâng cao cht lng cho vay doanh nghip nh và va 20
1.3.3. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay doanh nghip nh và va 22
1.3.3.1. Ch tiêuăđnh tính 22
1.3.3.2. Ch tiêuăđnhălng 24
1.3.4. Các nhân t nh hng ti cht lng cho vay doanh nghip nh và va 26
1.3.4.1. Các nhân t thuc v bn thân ngân hàng 26
1.3.4.2. Nhân t t phía các doanh nghip nh và va 28
1.3.4.3. Nhân t khách quan 30
KT LUNăCHNGă1 32
CHNGă2:ăTHC TRNG CHTăLNG CHO VAY DOANH NGHIP NH
VÀ VA TI NGÂN HÀNG PHÁT TRINăNHÀăNG BNG SÔNG CU
LONG - CHI NHÁNH BC NINH 33
2.1. Thc trng doanh nghip nh và vaătrênăđa bàn tnh Bc Ninh 33
Thang Long University Library
2.2. Khái quát chung v Ngân hàng Phát trinăNhƠăđng bng sông Cu Long - Chi

CHNGă3:ăMT S GII PHÁP NÂNG CAO CHTăLNG CHO VAY
DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG PHÁT TRINăNHÀăNG
BNG SÔNG CU LONG - CHI NHÁNH BC NINH 69
3.1.ănhăhng hotăđng cho vay doanh nghip nh và va ti Ngân hàng Phát
trinăNhƠăđng bng sông Cu Long - Chi nhánh Bc Ninh 69
3.1.1. nh hng hot đng kinh doanh ca Ngân hàng Phát trin Nhà đng bng
sông Cu Long 69
3.1.2. nh hng cho vay doanh nghip nh và va ca Chi nhánh Bc Ninh 70
3.2. Mt s nhóm gii pháp nâng cao chtălng cho vay doanh nghip nh và va
ti Ngân hàng Phát trinăNhƠăđng bng sông Cu Long - Chi nhánh Bc Ninh 71
3.2.1. Nhóm gii pháp v huy đng vn 71
3.2.2. Nhóm gii pháp v chính sách cho vay 72
3.2.3. Nhóm gii pháp v thm đnh cho vay 76
3.2.4. Nhóm gii pháp v gim ri ro tín dng 78
3.2.5. Nhóm gii pháp v nâng cao cht lng ngun nhân lc 79
3.2.6. Các gii pháp khác 80
3.3. Mt s kin ngh 84
3.3.1. Kin ngh đi vi Chính ph 84
3.3.2. Kin ngh đi vi Ngân hàng Nhà nc 85
3.3.3. Kin ngh đi vi Ngân hàng Phát trin Nhà đng bng sông Cu Long 86
KT LUNăCHNGă3 87
LI KT 88
DANH MC TÀI LIU THAM KHO 89



DANH MC CÁC BIUă

Biu đ 2.1. C cu ngành ca nhóm DNNVV tnh Bc Ninh 34
Biu đ 2.2. T trng cho vay DNNVV theo k hn giai đon 2009 - 2011 43
Biu đ 2.3. T trng cho vay DNNVV theo thành phn kinh t giai đon 2009 - 2011 45
Biu đ 2.4. T trng cho vay DNNVV theo ngành ngh kinh doanh 48
giai đon 2009 - 2011 48
Biu đ 2.5. T trng cho vay DNNVV theo phng thc cho vay 50
giai đon 2009 - 2011 50

DANH MC CÁC BNG

Bng 1.1. Tiêu chí xác đnh loi hình doanh nghip nh và va ca Châu Âu 2
Bng 1.2. Tiêu chí xác đnh loi hình doanh nghip nh và va ca mt s nc Châu Á 2
Bng 1.3. Quy đnh v doanh nghip nh và va ca Chính ph 3
Bng 2.1. Tình hình gii ngân cho vay giai đon 2009 - 2011 40
Bng 2.2. Tình hình thu n cho vay giai đon 2009 - 2011 42
Bng 2.3. Tình hình d n cho vay phân theo k hn giai đon 2009 - 2011 43
Bng 2.4. Tình hình d n cho vay phân theo thành phn kinh t 44
giai đon 2009 - 2011 44
Bng 2.5. Tình hình d n cho vay phân theo loi tin giai đon 2009 - 2011 47
Bng 2.6. Tình hình d n cho vay phân theo ngành ngh kinh doanh 48
giai đon 2009 - 2011 48

nc.
i vi Ngân hàng Phát trin Nhà đng bng sông Cu Long - Chi nhánh Bc
Ninh, nu cht lng cho vay doanh nghip nh và va ti chi nhánh không cao, các
khon n quá hn, n xu s gia tng. iu này nh hng tiêu cc ti hot đng ca chi
nhánh, đc bit là khi đi tng khách hàng doanh nghip ca chi nhánh 100% là doanh
nghip nh và va. Vòng quay tín dng ca chi nhánh s gim, vn b  đng, li nhun,
kh nng thanh khon cng nh uy tín ca chi nhánh b nh hng. Không ch vy, bn
thân các doanh nghip cng s phi đi mt vi s gia tng v chi phí lãi vay, hot đng
sn xut kinh doanh b đình tr, hàng hóa và nguyên vt liu tn đng nhiu gây thit ln
cho doanh nghip và cho nn kinh t. Nu tình trng này kéo dài, doanh nghip s đi đn
phá sn, tht nghip gia tng, nn kinh t s ri vào trng thái suy thoái.
Xut phát t quan đim trên, cùng vi thc trng hot đng ca doanh nghip nh
và va hin nay, sau mt thi gian thc tp ti Ngân hàng Phát trin Nhà đng bng sông
Cu Long - Chi nhánh Bc Ninh, em đã quyt đnh la chn đ tài: “Gii pháp nâng cao
cht lng cho vay doanh nghip nh và va ti Ngân hàng Phát trin Nhà đng bng
sông Cu Long - Chi nhánh Bc Ninh” làm đ tài cho khóa lun tt nghip bc đi hc
ca mình.
2. MC TIÊU NGHIÊN CU CAă TÀI
- Phân tích c s lí lun v cho vay doanh nghip nh và va, và cht lng cho vay
doanh nghip nh và va ca ngân hàng thng mi
- Xem xét, đánh giá mt cách tng quát, có h thng thc trng cho vay và cht
lng cho vay doanh nghip nh và va ca Ngân hàng Phát trin Nhà đng bng sông
Cu Long - Chi nhánh Bc Ninh.
-  xut mt s nhóm gii pháp nhm nâng cao cht lng cho vay doanh nghip
nh và va trên đa bàn tnh Bc Ninh ca Ngân hàng Phát trin Nhà đng bng sông
Cu Long.
3.ăăăăIăTNG VÀ PHM VI NGHIÊN CU
i tng nghiên cu: Hot đng cho vay doanh nghip nh và va, và cht lng
cho vay doanh nghip nh và va ti Ngân hàng Phát trin Nhà đng bng sông Cu
Long - Chi nhánh Bc Ninh .

1.1.1. Khái nim doanh nghip nh và va
Doanh nghip có v trí đc bit quan trng trong nn kinh t ca mi quc gia,
không ch quyt đnh s phát trin bn vng v mt kinh t mà còn quyt đnh đn s n
đnh và lành mnh hoá các vn đ xã hi.  nc ta hin nay, DNNVV chim t trng
ln trong tng s các doanh nghip, là b phn góp phn to ra mt lng GDP đáng k
cho xã hi. Nhng nm gn đây, hot đng ca DNNVV đã có bc phát trin đt bin,
góp phn gii phóng và phát trin sc sn xut, huy đng và phát huy ni lc vào phát
trin kinh t xã hi, góp phn quyt đnh vào phc hi và tng trng kinh t, tng kim
ngch xut khu, tng thu ngân sách và tham gia gii quyt có hiu qu các vn đ xã hi
nh: to công n vic làm, xoá đói, gim nghèo
Vi nhng vai trò quan trng nh vy, vic tìm hiu chính xác đnh ngha DNNVV
là ht sc cn thit. DNNVV là đng lc cho s phát trin và chuyn dch c cu ca nn
kinh t nhng cng d gp tht bi khi cnh tranh trên thng trng vi các đi th có
quy mô ln. Vì vy, mt đnh ngha chính xác s giúp chính ph các nc to ra nhng
mc tiêu h tr rõ ràng, góp phn khc phc nhng hn ch ca DNNVV. Tùy theo tng
quan đim, các hc gi khác nhau, các vùng min khác nhau, các quc gia khác nhau có
nhng đnh ngha khác nhau v DNNVV. Nhìn chung, các hc gi, các nhà hoch đnh
chính sách thng đa ra đnh ngha DNNVV trên c s da vào các yu t đnh tính hay
đnh lng.
Khi da vào các yu t đnh tính, các hc gi và các nhà hoch đnh chính sách
thng da vào các tiêu chí nh mc đ chuyên môn hóa ca doanh nghip, s đu mi
qun lý, mc đ phc tp trong công tác qun lý ca doanh nghip… Phng pháp da
trên các yu t đnh tính có u đim là nó phn ánh đúng thc cht nng lc, trình đ ca
doanh nghip; nhng nó cng có nhc đim là tính “đnh tính” ca các yu t đã làm
cho tính thc tin ca phng pháp này không cao. Do đó, chúng thng đc s dng
đ tham kho, kim chng mà ít đc s dng đ phân loi trong thc t.
Khi da vào các yu t có tính đnh lng, các hc gi và các nhà hoch đnh chính
sách thng da vào các tiêu chí nh s lng lao đng, giá tr tài sn hay ngun vn,
doanh thu, li nhun… Phng pháp xác đnh mang tính “đnh lng” có u đim d xác
đnh, d tính toán, d hình dung. Tuy nhiên, nó li ph thuc vào đc đim ca tng

( Ngun: Recommendation 2003/361/EC )
Các nc Châu Á nh Nht Bn, Singapore, Hàn Quc, ài Loan, Thái Lan,
Malaysia… cng đa ra khái nim DNNVV ca mình. Các khái nim này đc phát biu
da trên 2 yu t chính: ngun vn và nhân lc.
Bngă1.2.ăTiêuăchíăxácăđnh loi hình doanh nghip nh và va ca mt s nc
Châu Á
Nc
Ngun vn
S lngănhơnăviênă(ngi)
Nht Bn
< 100 triu Yên
< 300
Singapore
< 15 triu S$
< 200
Hàn Quc
Không quy đnh
< 300
ài Loan
< 120 triu NT$
Không quy đnh
Thái Lan
< 200 triu Baht
Không quy đnh
Malaysia
< 2,5 triu MR
< 200
( Ngun: “ Experience SME development in Asia countries ”, 1999 )

3

Sălaoăđng
Tngăngună
vn
Sălaoăđng
Tngăngună
vn
Sălaoăđng
I. Nông, lâm
nghip và thy
sn
10 ngi tr
xung
20 t đng
tr xung
t trên 10
ngi đn
200 ngi
t trên 20 t
đng đn 100
t đng
t trên 200
ngi đn
300 ngi
II. Công nghip
và xây dng
10 ngi tr
xung
20 t đng
tr xung
t trên 10

xut có s khác bit so vi quy đnh v DNNVV thuc lnh vc thng mi. Tùy theo
tình hình kinh t xã hi c th ca tng ngành, tng đa phng mà c quan ch trì trong
quá trình thc hin các bin pháp tr giúp có th c th hóa các tiêu chí nêu trên cho phù
hp.
Vi nhng tiêu chí xác đnh DNNVV theo Ngh đnh 56/2009/N-CP thì theo thng
kê ca Phòng Thng mi và Công nghip Vit Nam (VCCI), tính đn ngày 31/12/2011,
Vit Nam có 543.693 doanh nghip vi s vn khong 6 triu t đng.
1.1.2. c đim ca ếoanh nghip nh và va Vit Nam
c đim ca DNNVV là nhng đc trng, đc thù riêng có ca các DNNVV; nó là
nhng nhân t quan trng chi phi các hot đng ca doanh nghip. Ngoài nhng đc thù
chung ca hu ht các DNNVV trên th gii, DNNVV Vit Nam còn có nhng đc thù
riêng ca mình.
(1)ăChimăsălngălnătrênăthătrngă
Sau khi Ngh đnh s 56/2009/N-CP ca Chính ph ra đi, s lng DNNVV đã
không ngng gia tng qua các nm. Cùng vi s h tr ca các B, ngành, đa phng
các DNNVV đc thành lp khá d dàng và ngày càng nhiu, chim s lng ln trong
nn kinh t hin nay. Các DNNVV hot đng trong tt c các lnh vc nh: công nghip,
thng mi, du lch, nông - lâm - ng nghip… di nhiu hình thc s hu nh: doanh
nghip nhà nc, doanh nghip t nhân, công ty c phn, công ty trách nhim hu hn
hay doanh nghip có vn đu t nc ngoài… Nghiên cu, do VCCI thc hin vi s h
tr ca C quan Phát trin Quc t Hoa K (USAID) nm 2011, cho bit: DNNVV
chim khong 26% trong s các doanh nghip có vn đu t nc ngoài; 75,8% trong s
các hp tác xã và liên hip hp tác xã; 92,8% trong s các công ty trách nhim hu hn;
99,2% trong s các doanh nghip t nhân; 68,8% trong s các doanh nghip nhà nc và
gn nh 100% doanh nghip hot đng trong lnh vc nông nghip nông thôn là
DNNVV.
(2)ăNngăđng, linh hotătrc nhngăthayăđi ca th trng
Vi quy mô nh và va, vi tính cht s hu t nhân, các DNNVV hot đng rt
linh hot, ng bin nhanh nhy vi s bin đi thng xuyên ca th trng, thay đi
không ngng ca môi trng kinh doanh. Trc mi thay đi ca th trng, DNNVV có

cha nhiu. Mt b phn ln ch doanh nghip cha đc đào to bài bn v kinh doanh
và qun lý, còn thiu kin thc kinh t, xã hi và k nng qun tr kinh doanh. DNNVV
cng ít có kh nng thu hút đc nhng nhà qun lý và lao đng có trình đ, tay ngh cao
do khó có th tr lng cao và có các chính sách đãi ng hp dn đ thu hút và gi chân
nhng nhà qun lý cng nh nhng ngi lao đng gii. Hn th na, ngoài quan h góp
vn kinh doanh, các thành viên trong doanh nghip còn có quan h huyt thng, h hàng,
bn bè ht sc thân thit. Do vy, cht lng qun tr ni b rt yu kém, thiu c bn,
ch da vào kinh nghim kinh doanh ca bn thân.
(6) Kh nngătip cn th trng kém, sc cnh tranh còn thp
Do đc tính “nh” ca mình, do yu t “kinh nghim” n sâu vào tâm khm, do thói
quen kinh doanh theo “cm nhn” nên các DNNVV gn nh cha nhn thc đc tm
Thang Long University Library

6
quan trng ca nghiên cu th trng nhm nm bt nhu cu th trng, nhu cu khách
hàng. Do cha nhn thc đc tm quan trng ca nm bt th trng nên các ch doanh
nghip cng cha trang b cho mình các kin thc, các công c cn thit ca nghiên cu
th trng nhm tin hành nghiên cu đ tìm cho mình mt phân đon th trng phù hp
nht.
Doanh nghip nh và va b hn ch v vn đu t, nng sut lao đng thp, chi phí
sn xut và giá thành sn phm cao là các yu t trc tip nh hng đn kh nng cnh
tranh ca DNNVV. Sn phm do các DNNVV sn xut ra cha đáp ng đc nhu cu th
trng, cha theo kp các sn phm cùng loi ca các doanh nghip ln. Th trng ca
các DNNVV thng nh bé, không n đnh và ph thuc vào hng phát trin ca các
doanh nghip ln, tn ti nh mt b phn ca doanh nghip ln. Mt khác, đa phn các
DNNVV là các doanh nghip còn khá non tr nên vic cnh tranh vi nhng doanh
nghip ln đã to đc ting vang, uy tín trên th trng là rt khó khn.
(7) Thiu chuyên nghip
Xét c  cp đ lãnh đo, qun lý cng nh tác nghip, các DNNVV cha thc s
chuyên nghip trong suy ngh cng nh hành đng. C th, quan nim v kinh doanh ca

Th hai, góp phn chuyn dchăcăcu kinh t: vic nhiu doanh nghip, ch yu
là DNNVV đc thành lp ti các vùng nông thôn, min núi, vùng sâu, vùng xa s làm
gim t trng ngành nông nghip, tng t trng ngành công nghip và dch v. iu này
s giúp cho vic chuyn dch c cu ca toàn b nn kinh t theo hng gim t trng
ngành nông nghip, tng t trng ngành công nghip và dch v; tng bc hin thc hóa
mc tiêu đa Vit Nam c bn tr thành nc công nghip vào nm 2020.
Th ba, to ra nhiu vic làm mi, góp phnăxóaăđói gim nghèo: Vit Nam là
mt nc đang phát trin, có mt đ dân s cao, lc lng lao đng tng nhanh, quy mô
vn tích lu nh vì vy phát trin DNNVV  nc ta là mt la chn đúng đn trên con
đng công nghip hóa, hin đi hóa đt nc. Không th ph nhn vai trò ca các doanh
nghip ln, nhng thc t cho thy DNNVV li là nhng đi tng to ra nhiu công n
vic làm hn cho xã hi. S doanh nghip và h kinh doanh cá th mi thành lp kt hp
vi s doanh nghip m rng quy mô và đa bàn kinh doanh trong 5 nm gn đây đã to
thêm khong 2,5 đn 3 triu ch làm vic mi. Các DNNVV đã tr thành ngun cung
ch yu v ch làm vic mi cho ngi lao đng. Khi nhng DNNVV làm n phát đt và
thuê nhiu nhân công, nn kinh t s phát trin và ngc li, khi h thua l và sa thi
nhân công, nn kinh t s ri vào suy thoái. Do đó, phát trin DNNVV phi gi vai trò
then cht.
Th t,ălƠmătngăhiu qu vƠănngălc cnh tranh ca nn kinh t: s tn ti ca
các doanh nghip hot đng trong cùng mt ngành, lnh vc s làm gim tính đc quyn
và buc các doanh nghip phi chp nhn cnh tranh, phi liên tc đi mi đ có th tn
ti và phát trin. Vi tính linh hot ca mình, các DNNVV cng s to sc ép cnh tranh
thm chí vi các công ty ln, các tp đoàn xuyên quc gia. ng thi, DNNVV còn đóng
vai trò là v tinh cho các doanh nghip ln, thúc đy quá trình chuyên môn hóa và phân
công lao đng trong sn xut, làm tng hiu qu ca chính các DNNVV cng nh ca
doanh nghip hp tác.
Thang Long University Library

8
Th nm,ăđóng gópăvƠoăquáătrìnhătngătcăđ áp dng công ngh mi: vi s

hi. Bên cnh đó, các DNNVV còn là tin đ đ to ra mt môi trng vn hoá kinh
doanh mang tính kinh t th trng, to ra nhng nhà kinh doanh gii. ây là điu kin
cc k quan trng đ Vit Nam có th hi nhp quc t thành công.
1.1.4. Phân loi doanh nghip nh và va
Tùy theo các tiêu thc khác nhau, có th phân loi các DNNVV nh sau:

9
(1) Theo hình thc s hu
Doanh nghip nhà nc: là DNNVV trong đó Nhà nc s hu trên 50% vn điu
l, t đó Nhà nc gi quyn chi phi nht đnh đi vi hot đng ca doanh nghip.
Doanh nghip t nhân: là DNNVV do cá nhân làm ch, t chu trách nhim bng
toàn b tài sn ca mình v mi hot đng ca doanh nghip.
Doanh nghip tp th: là DNNVV đc hình thành do các thành viên cùng góp tài
sn, công sc, cùng hng li và cùng chu trách nhim.
Doanh nghip ca các t chc chính tr xã hi: là DNNVV đc thành lp t
ngun kinh phí ca các t chc chính tr xã hi.
Doanh nghip có vn đu t nc ngoài: là nhng DNNVV mà ngun vn ca
doanh nghip đc hình thành t toàn b hay mt phn vn ca nhà đu t nc ngoài
ti Vit Nam.
(2)ăTheoăsălngăchăsăhu
Doanh nghip mt ch: là DNNVV ch do mt ch duy nht đu t vn thành lp.
Theo ngha này, nhng công ty trách nhim hu hn mt thành viên, doanh nghip t
nhân hay công ty nhà nc là nhng loi hình doanh nghip mt ch.
Doanh nghip nhiu ch: là DNNVV đc hình thành trên c s liên kt ca các
thành viên, th hin qua vic cùng nhau góp vn thành lp doanh nghip, nh công ty c
phn, công ty trách nhim hu hn có t hai thành viên tr lên hay công ty hp danh theo
lut Vit Nam.
(3)ăTheoăngƠnhănghăvƠălnhăvcăkinhădoanh
Doanh nghip công nghip: là nhng DNNVV hot đng trong lnh vc công
nghip, chuyên sn xut hàng hóa vt cht vi quy mô ln.

và cách tt nht là phi phát trin DNNVV. Tuy nhiên, thc t hin nay cho thy, các
DNNVV đang gp phi rt nhiu khó khn trong quá trình phát trin và tn ti, đc bit
là khó khn v ngun vn trong hot đng SXKD. Chính vì th, mà vai trò ca ngân hàng
trong hot đng cho vay DNNVV là vô cùng quan trng. Hot đng cho vay không
nhng mang li nhiu li ích cho ngân hàng, cho các DNNVV mà còn là xu hng phát
trin ca nn kinh t Vit Nam trong tng lai, góp phn thúc đy tng trng kinh t,
tng cng an sinh xã hi.
Theo giáo trình Ngân hàng thng mi ca Hc vin Ngân hàng: cho vay là mi
quan h kinh t gia ngi đi vay và ngi cho vay thông qua s vn đng ca giá tr,
vn vay đc biu hin di hình thc tin t hoc hàng hóa.
Theo giáo trình Ngân hàng thng mi ca i hc Kinh t Thành ph H Chí
Minh: cho vay ca NHTM là vic chuyn nhng tm thi mt lng giá tr t NHTM
(ngi s hu) sang khách hàng vay (ngi s dng) sau mt thi gian nht đnh quay
tr li NHTM vi lng giá tr ln hn giá tr ban đu.
Theo Lut Các T chc Tín dng 2010: cho vay là hình thc cp tín dng, theo đó
ngân hàng giao hoc cam kt giao cho khách hàng mt khon tin đ s dng vào mc
đích xác đnh trong mt thi gian nht đnh theo tha thun vi nguyên tc có hoàn tr
c gc và lãi.
Tuy nhng cách din đt v khái nim cho vay ca các giáo trình, tài liu có khác
song v bn cht, cho vay trong đó có cho vay DNNVV là: vic NHTM giao hoc cam
kt giao tin cho các DNNVV đ s dng vi mc đích nht đnh, trong thi gian nht
đnh vi cam kt ca DNNVV là phi hoàn tr c gc và lãi khi đn hn.

11
Trong quan h cho vay này, quyn s hu vn vn thuc v ngi ch thc s ca
nó là ngân hàng. Các DNNVV ch có quyn s dng vn trong thi gian vay và phi có
ngha v hoàn tr sau mt khong thi gian nht đnh.
1.2.2. Nguyên tc cho vay doanh nghip nh và va
Hot đng cho vay DNNVV ca NHTM da trên mt s nguyên tc nht đnh nhm
bo đm tính an toàn và kh nng sinh li. Các nguyên tc này đc c th hoá trong các

Thang Long University Library

12
hàng phi thu thêm khon chênh lch ngoài s vn gc cho vay.  có th thc hin đc
nguyên tc này trong qun lý vn vay, ngân hàng phi xác đnh thi hn cho vay, các k
hn tr n ca tng khon cho vay, đng thi thng xuyên theo dõi, đôn đc khách hàng
trong vic tr n.
1.2.3. iu kin cho vay doanh nghip nh và va
(1)ăCóănngălc pháp lut dân s,ănngălc hành vi dân s và chu trách nhim dân
s theoăquyăđnh ca pháp lut: quan h gia ngân hàng vi khách hàng là quan h
đc pháp lut bo v, vì vy nó phi đc lp trên c s quy đnh ca lut pháp. Do đó,
các ch th tham gia quan h phi có đ t cách pháp lý. Hn th, trong quan h vay
mn s phát sinh s chuyn giao và giao dch v tài sn do đó cn có s xác nhn ca
các bên tham gia theo đúng quy đnh ca lut pháp. Nh vy, khách hàng phi có đ t
cách pháp lý đ thc hin các giao dch.
(2) Mcăđíchăs dng vn vay hp pháp: vn vay phi đc s dng hp pháp tc là
không vi phm pháp lut và mc đích s dng vn vay phù hp vi đng ký kinh doanh
ca các DNNVV. Vì vy, khi khách hàng s dng vn bt hp pháp thì các tài sn đó s
b phong ta hoc b tch thu t đó nh hng ti kh nng hoàn tr gc và lãi cho ngân
hàng. Ngoài ra, khi vn vay s dng bt hp pháp thì t cách pháp lý ca khách hàng có
th b mt đi do đó nh hng ti quan h cho vay hp pháp gia ngân hàng vi khách
hàng.
(3) Có kh nngătƠiăchínhăđm bo tr n trong thi gian cam kt: DNNVV phi có
tình hình tài chính lành mnh, kh nng qun lý tt, chng minh s phát trin n đnh ca
mình. Nng lc tài chính lành mnh ca DNNVV đc th hin qua tng giá tr tài sn -
ngun vn ln, kh nng thanh toán, kh nng sinh li cao Ngoài ra còn là kh nng
khai thác, qun lý, s dng các ngun lc tài chính th hin qua trình đ t chc qun lý,
trình đ công ngh, cht lng ngun nhân lc Các yu t này đm bo cho DNNVV
hot đng thng xuyên, liên tc và phát trin trong tng lai; là c s vng chc đm
bo cho cam kt hoàn tr n vay ngân hàng đúng hn.

ngân hàng khi nhng doanh nghip này gp khó khn trong SXKD thm chí là phá sn.
Chính vì vy, vic phân tán ri ro vào các DNNVV vi s lng ln, nhu cu vn vay đa
dng s gim đc tn tht khi xy ra ri ro cho ngân hàng.
Tng thu nhp: s lng ngày càng tng ca các DNNVV chính là tim nng ln v
khách hàng ca các NHTM. Nhu cu vay vn ca các DNNVV trong bi cnh cnh tranh
hin nay là rt ln, do vy s là mt tín hiu tt đi vi hot đng cho vay ca ngân hàng.
Hot đng cho vay có hiu qu s giúp ngân hàng tng thu nhp, không nhng bù đp chi
phí huy đng vn, chi phí tr lng nhân viên… mà còn gi li đc li nhun cho mình.
ng thi vi hot đng cho vay là nhng nhu cu khác v dch v ngân hàng nh thanh
toán, t vn, bo him ca ngân hàng cng ln mnh hn đ đáp ng yêu cu ngày càng
cao ca khách hàng và đây cng là ngun thu đáng k mang li cho ngân hàng.
M rng mi quan h vi khách hàng: hot đng cho vay to điu kin cho ngân
hàng có th tip xúc và tìm hiu khách hàng ca mình sâu hn. Càng hiu bit v khách
hàng, ngân hàng s càng thun li trong vic cung ng các sn phm dch v ca mình.
Vic m rng mi quan h trong hot đng kinh doanh s giúp ngân hàng thu hút và gi
chân đc nhng khách hàng tt, không ch đáp ng đc nhng nhu cu chính mà còn
Thang Long University Library

14
có th gi ý, cung ng các sn phm dch v khác cho khách hàng. T đó, góp phn tng
thu nhp cho ngân hàng, cng nh to dng đc mi quan h tt đp vi khách hàng.
(2)ăiăviădoanhănghipănhăvƠăva
Th nht, đáp ng tt nhu cu v vn ca các DNNVV: đi vi bt k mt doanh
nghip nào, vn cng là yu t c bn không th thiu ca mi quy trình SXKD. Nó là
điu kin đ đi mi thit b công ngh, m rng sn xut, nâng cao cht lng sn
phm, tng vic làm và thu nhp cho ngi lao đng T đó to điu kin đ doanh
nghip tng sc cnh tranh trên th trng, m rng xut khu, nâng cao hiu qu SXKD.
Trong nn kinh t th trng, không mt doanh nghip nào có th tn ti và phát trin ch
bng vn t có ca mình và các DNNVV luôn gp khó khn trong vic đáp ng nhu cu
vn lu đng. Bi l là nhng doanh nghip này có s vn t có không nhiu, quá trình