B GIÁO DC ÀO TO
TRNG I HC THNG LONG
o0o

KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI:HOÀN THIN CÔNG TÁC THM NH TÀI SN
M BO TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI
HN I VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI
PHÒNG GIAO DCH ÔNG TRIU, NGÂN
HÀNG U T VÀ PHÁT TRIN TÂY NAM
QUNG NINH SINH VIÊN THC HIN : NGUYN TH HNG NHUNG
MÃ SINH VIÊN : A13077
CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Chuyên ngành : Tài chính – ngân hàng

HÀ NI – 2012
Thang Long University Library

LI CM N

Tri qua 4 tháng thc hin, vn dng nhng gì đã hc đc và cng hc đc
thêm nhiu điu, đn gi thì lun vn tt nghip cng đã hoàn tt.  có đc kt qu
này, đó không phi công sc ca mình em, mà còn có s h tr ht mình t gia đình,
thy cô và bn bè. Chính vì vy mà không th thiu nhng li cm n chân thành gi
đn nhng ngi “bn đng hành” đáng quý này.
Li cm n đu tiên, em xin gi đn nhng ngi thân yêu trong gia đình mình,
nhng ngi luôn luôn ng h em không ch thi gian qua mà còn c nhng tháng
ngày sau này na.
Em xin gi li cm n sâu sc đn Th.S Nguyn Th Thúy, ngi đã trc tip
hng dn em hoàn thành khóa lun này.
Em xin đc cm n quý thy, cô trong khoa Tài chính – Ngân hàng, trng
i hc Thng Long đã tn tình truyn đt kin thc to nn tng cho quá trình nghiên
cu khóa lun ca em và là hành trang quý báu giúp em vng bc trong tng lai.
Em chân thành cm n Ban Giám đc, các cô, chú, anh, ch làm vic ti phòng
giao dch ông Triu, Ngân hàng u t và Phát trin Tây Nam Qung Ninh đã cho
phép và to điu kin thun li đ em đc thc tp ti Ngân hàng.
Và li cm n cui cùng dành cho nhng ngi bn đáng quý đã cùng em vt
qua nhng khó khn, luôn s chia nhng kin thc trong hc tp, nhng vui bun
trong cuc sng. Cám n các bn.
Mt ln na em xin chân thành cm n.!.

1.3.3. Quy trình thm đnh tài sn đm bo trong cho vay trung và dài hn đi vi
khách hàng cá nhân ca ngân hàng thng mi 20
1.3.4. Vai trò ca đm bo tin vay trong hot đng cho vay trung và dài hn đi vi
khách hàng cá nhân ca ngân hàng 22
1.4. Ý ngha ca thm đnh tài sn đm bo trong cho vay trung và dài hn đi
vi khách hàng cá nhân ca ngân hàng thng mi 23
1.5. Các nhân t nh hng ti vic thm đnh tài sn đm bo trong cho vay
trung và dài hn vi khách hàng cá nhân ca ngân hàng thng mi 24
1.5.1. Các nhân t khách quan 24
1.5.2. Các nhân t ch quan 26
KT LUN CHNG 1 27
CHNG 2: THC TRNG CÔNG TÁC THM NH TÀI SN M BO
TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HN I VI KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN TI PHÒNG GIAO DCH ÔNG TRIU, NGÂN HÀNG U T VÀ
PHÁT TRIN VIT NAM – CHI NHÁNH TÂY NAM QUNG NINH 28
2.1. Khái quát hot đng kinh doanh ca phòng giao dch ông Triu ngân hàng
u t và Phát trin Vit Nam – chi nhánh Tây Nam Qung Ninh 28
Thang Long University Library

2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin ca ngân hàng u t và Phát trin Vit
Nam 28
2.1.2. Phòng giao dch ông Triu ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam – chi
nhánh Tây Nam Qung Ninh 29
2.1.3. C cu t chc cán b, phòng ban ca phòng giao dch ông Triu ngân
hàng u t và Phát trin Tây Nam Qung Ninh 31
2.1.4. Chc nng, nhim v ca các phòng nghip v 32
2.1.5. Hot đng kinh doanh ca phòng giao dch ông Triu ngân hàng u t và
Phát trin Vit Nam – chi nhánh Tây Nam Qung Ninh 33
2.1.5.1. Tình hình huy đng vn 33
2.1.5.2. Tình hình s dng vn (Ch yu là cho vay) 36

2.3.2. Nhng tn ti 77
2.3.3. Nguyên nhân ca nhng tn ti 79
KT LUN CHNG 2 81
CHNG 3: GII PHÁP HOÀN THIN CÔNG TÁC THM NH TÀI SN
M BO TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HN I VI KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TI PHÒNG GIAO DCH ÔNG TRIU NGÂN HÀNG
U T VÀ PHÁT TRIN TÂY NAM QUNG NINH 82
3.1. nh hng hot đng kinh doanh ca phòng giao dch ông Triu, ngân
hàng u t và Phát trin Vit Nam – chi nhánh Tây Nam Qung Ninh 82
3.2. Gii pháp hoàn thin công tác thm đnh tài sn đm bo trong cho vay
trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ti phòng giao dch ông Triu 83
3.2.1 Thành lp t đnh giá tài sn đm bo 84
3.2.2 Nâng cao ý thc trách nhim ca cán b tín dng 84
3.2.3 M rng hình thc bo đm, đa dng hoá tài sn bo đm 85
3.2.4. Nâng cao cht lng thm đnh khách hàng 86
3.2.5. Nâng cao hiu qu công tác x lý tài sn đm bo 87
3.2.6. Hin đi hoá công ngh ngân hàng, khai thác hiu qu ng dng công ngh
thông tin vào các hot đng ca ngân hàng 87
3.3. Mt s kin ngh 88
3.3.1. Kin ngh vi c quan qun lý Nhà nc 88
3.3.2. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc và ngân hàng u t và Phát trin Tây
Nam Qung Ninh 90
3.3.2.1. i vi Ngân hàng Nhà nc 90
3.3.2.2. Kin ngh vi ngân hàng u t và Phát trin Tây Nam Qung Ninh 91
3.3.3. Kin ngh đi vi khách hàng 92
KT LUN CHNG 3 93
KT LUN
TÀI LIU THAM KHO
Tên đy đ
Máy rút tin t đng
Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam
Chính ph
Trung tâm thông tin tín dng
Giy chng nhn quyn s dng đt
Hp đng tín dng
Ngh đnh
Ngân hàng
Ngân hàng nhà nc
Ngân hàng thng mi
Phòng giao dch
Quyt đnh
Quc hi
T chc tín dng
Tài sn
Tài sn đm bo
Thông t
Th tng
Thông t liên tch
ô la M
Vit Nam đng

DANH MC CÁC BNG BIU, HÌNH V

S đ 1.1 : Quy trình cho vay 9
S đ 2.1: S đ b máy t chc ca PGD. ông Triu 32
Bng 2.1: Tình hình huy đng vn ca PGD. ông Triu theo ngun hình thành 33
Biu đ 2.1: Kt qu huy đng vn ca PGD. ông Triu 34
Bng 2.2: Tình hình hot đng cho vay ti PGD. ông Triu 37

Thang Long University Library

LI M U

1. Ý ngha ca đ tài
Trong điu kin nn kinh t có nhiu bin đng nh hin nay, Ngân hàng mun
tn ti và phát trin phi có phng án sn xut kinh doanh đt hiu qu, vì vy an
toàn trong hot đng tín dng là mt trong nhng vn đ đc quan tâm hàng đu
không ch  nc ta mà  tt c các quc gia trên th gii. Hot đng cho vay ca
Ngân hàng luôn tim n ri ro, do đó vn đ bo đm tin vay luôn đc các Ngân
hàng quan tâm trong sut quá trình kinh doanh ca mình.
Trong thi gian qua nhiu Ngh đnh, Thông t đc ban hành, hng dn vic
bo đm tin vay bng tài sn, đáp ng đc s mong đi ca các Ngân hàng trong
quá trình thm đnh tài sn bo đm, góp phn hn ch ri ro trong cho vay. Tuy
nhiên, trong quá trình thc hin cho vay bo đm bng tài sn nói chung và công tác
thm đnh tài sn đm bo nói riêng đã ny sinh mt s vng mc.
Xut phát t suy ngh trên, em đã quyt đnh chn đ tài: “Hoàn thin thm
đnh tài sn đm bo trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ti
phòng giao dch ông Triu, Ngân hàng u t và Phát trin Tây Nam Qung
Ninh” làm ni dung nghiên cu cho khóa lun tt nghip ca mình.
2. Mc đích nghiên cu
Khóa lun đ cp đn mt s lý lun c bn v thm đnh tài sn đm bo trong
ngân hàng, vai trò ca đm bo tin vay trong hot đng ngân hàng, phân tích và đánh
giá thc trng hot đng thm đnh tài sn đm bo đng thi nêu ra đc nhng khó
khn hn ch còn tn ti ti phòng giao dch ông Triu. Trên c s đó đa ra các gii
pháp và kin ngh nhm hoàn thin nghip v thm đnh tài sn đm bo ti phòng
giao dch ông Triu, Ngân hàng u t và Phát trin Tây Nam Qung Ninh.
3. i tng và phm vi nghiên cu
 tài ch yu nghiên cu nghip v thm đnh tài sn đm bo, thc trng
thm đnh tài sn đm bo và nguyên nhân dn đn thc trng đó ti phòng giao dch
Thang Long University Library
1

CHNG 1:
C S LÝ LUN V THM NH TÀI SN M BO TRONG
CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HN I VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CA
NGÂN HÀNG THNG MI
1.1. Tng quan v ngân hàng thng mi
1.1.1. Khái nim
Trong bc chuyn đi sang kinh t th trng có s qun lý ca nhà nc,
thc hin nht quán chính sách kinh t nhiu thành phn theo đnh hng xã hi ch
ngha, mi ngi đc t do kinh doanh theo pháp lut, đc bo h quyn s hu và
thu nhp hp pháp, các hình thc s hu có th hn hp, đan kt vi nhau hình thành
các t chc kinh doanh đa dng. Các doanh nghip không phân bit quan h s hu
đu t ch kinh doanh, hp tác và cnh tranh vi nhau, bình đng trc pháp lut.
Theo hng đó, nn kinh t hàng hóa phát trin tt yu s to ra nhng tin đ
cn thit và đòi hi s ra đi ca nhiu loi hình Ngân hàng và các t chc tín dng
khác.  tng cng qun lý, hng dn hot đng ca các Ngân hàng và các t chc
tín dng trong nn kinh t, to điu kin thun li cho s phát trin nn kinh t đng
thi bo v li ích hp pháp ca các t chc và cá nhân.
Ngân hàng thng mi là mt sn phm đc đáo ca nn sn xut hàng hóa
trong kinh t th trng, mt t chc có tm quan trng đc bit trong nn kinh t. Bn
cht, chc nng, các hot đng nghip v ca các Ngân hàng hu nh là ging nhau.
Song quan nim v Ngân hàng li không đng nht gia các nc trên th gii.
 đa ra đc mt khái nim chính xác và tng quát nht v NHTM, ngi ta

dch v thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn cung cp nhiu dch v khác nhm tha mãn
ti đa nhu cu v sn phm dch v ca xã hi.
Thông qua mt s khái nim v NHTM ta có th hiu: NHTM là mt loi hình
doanh nghip đc bit kinh doanh trên lnh vc tín dng vi mc đích thu li nhun,
và nó có nhng đc trng nh sau:
- NHTM là mt t chc đc phép nhn ký thác ca công chúng vi trách
nhim hoàn tr.
- NHTM là mt t chc đc phép s dng ký thác ca công chúng đ cho vay,
chit khu và thc hin các dch v tài chính khác.
T tt c nhng lý lun trên, ta có th hiu mt cách đn gin: NHTM cng là
mt doanh nghip nhng là mt doanh nghip đc bit, nó không trc tip tham gia
sn xut lu thông hàng hoá nhng li góp phn phát trin kinh t, xã hi. Thông qua
vic cung ng vn tín dng cho nn kinh t, thc hin các chc nng trung gian tín
dng, trung gian thanh toán và chc nng to tin, Ngân hàng đang ngày càng khng
đnh vai trò quan trng ca mình trong vic thúc đy phát trin kinh t.
1.1.2. Các dch v ch yu ca ngân hàng thng mi
Ngân hàng là loi hình t chc chuyên nghip trong lnh vc to tp và cung
cp các dch v qun lý cho công chúng, đng thi nó cng thc hin nhiu vai trò
khác trong nn kinh t. Thành công ca mi Ngân hàng hoàn toàn ph thuc vào nng
lc trong vic xác đnh các dch v tài chính mà xã hi có nhu cu, thc hin các dch
v đó mt cách có hiu qu và bán chúng ti mt mc giá cnh tranh. Hin nay, các
dch v mà Ngân hàng cung cp rt đa dng, có th chia thành các dch v truyn
thng ca Ngân hàng và các dch v Ngân hàng mi phát trin gn đây.

Thang Long University Library
3

 Các dch v truyn thng ca Ngân hàng
Thc hin trao đi ngoi t: Lch s cho thy rng mt trong nhng dch v
Ngân hàng đu tiên đc thc hin là trao đi ngoi t - mt nhà Ngân hàng đng ra

Nhìn chung, do tính cht đc thù ca nghip v này mà chc nng bo qun ch
din ra  các Ngân hàng ln. Mt thc t khá ph bin là các chng khoán ca các t
chc tài chính và phi tài chính bao gi cng đc bo qun  các NHTM. Trong nhiu
trng hp nhiu khách hàng không ch thc hin bo qun các chng khoán ti Ngân
4

hàng mà còn yêu cu Ngân hàng làm dch v thu lãi chng khoán và t đng chuyn
lãi đó vào tài khon ca h ti Ngân hàng.
Tài tr các hot đng ca Chính ph: Ngân sách nhà nc không phi lúc
nào cng cân đi thu chi cho nên vic phi tm thi vay n ti các NHTM đ cân đi
thu chi ngân sách là vic tt nhiên, trong trng hp nh vy tín dng NHTM đã to ra
s trôi chy cho nhng hot đng ca Chính ph. Nhìn chung, vic ci thin tình trng
mt cân đi ngân sách không th đn thun da vào phát hành hay mua li trái phiu
dài hn. Tht vy, tình trng k trên cn phi đc gii quyt bng nhiu cách trong đó
có vai trò ca các NHTM. Các NHTM cung ng vn cho ngân sách bng cách mua
các chng khoán công cng nh đó mà ngun vn tín dng ca các NHTM đã gián
tip thc hin các mc tiêu công cng ca Chính ph nh: xây dng c s h tng,
trng hc, bnh vin…
Cung cp các tài khon giao dch: Cuc cách mng công nghip  Châu Âu
và Châu M đã đánh du s ra đi nhng hot đng và dch v ngân hàng mi. Mt
dch v mi quan trng nht đc phát trin trong thi k này là tài khon tin gi
giao dch – mt tài khon tin gi cho phép ngi gi tin vit séc thanh toán cho vic
mua hàng hóa và dch v. Vic đa ra loi tài khon tin gi mi này đc xem là mt
trong nhng bc đi quan trng nht trong công nghip ngân hàng bi vì nó ci thin
đáng k hiu qu ca quá trình thanh toán, làm cho các giao dch kinh doanh tr nên
d dàng hn, nhanh chóng hn và an toàn hn.
Cung cp dch v y thác: Vic thu nhp tng lên đã to ra kh nng tích ly
lành mnh, và chính kh nng đó đã góp phn vào vic phát trin các dch v y thác
ca NHTM. Trong bi cnh nh th mi cá nhân có th tích ly mt khi lng tài sn
ln, thm chí ch  mc trung bình cng có th xut hin nhu cu mun phân chia s

Dch v thuê mua thit b: Rt nhiu Ngân hàng tích cc cho khách hàng kinh
doanh quyn la chn mua các thit b, máy móc cn thit thông qua hp đng thuê
mua. Trong đó Ngân hàng mua thit b và cho khách hàng thuê. Bên cho thuê cam kt
mua máy móc thit b, phng tin vn chuyn và các đng sn khác theo yêu cu ca
bên thuê và nm gi quyn s hu đi vi tài sn cho thuê. Bên thuê s dng tài sn
thuê và thanh toán tin thuê trong sut thi hn thuê đã tha thun. Khi kt thúc thi
hn thuê bên thuê đc quyn la chn mua li tài sn hoc tip tc thuê.
Bán các dch v bo him: T nhiu nm nay, các Ngân hàng đã bán bo him
tín dng cho khách hàng, điu đó đm bo vic hoàn tr trong trng hp khách hàng
vay vn mt kh nng thanh toán. Hin nay, Ngân hàng thng bo him cho khách
hàng thông qua các liên doanh hoc các tha thun đi lý kinh doanh và Ngân hàng s
nhn mt phn thu nhp t các dch v đó.
Cung cp các k hoch hu trí: Phòng y thác Ngân hàng rt nng đng trong
vic qun lý k hoch hu trí mà hu ht các doanh nghip lp cho ngi lao đng.
u t vn và phát lng hu cho nhng ngi đã ngh hu. Ngân hàng cng bán các
k hoch tin gi hu trí cho các cá nhân và gi ngun tin gi cho đn khi ngi s
hu các k hoch này cn đn.
Cung cp các dch v môi gii đu t chng khoán: Phn ln các NHTM
đu thc hin dch v lu ký chng khoán tc là dch v lu gi, bo qun và giúp
khách hàng thc hin quyn đi vi chng khoán do h s hu.
Do kinh nghim tích ly trong lnh vc này mà nhiu Ngân hàng đã mua li các
công ty môi gii chng khoán. Dch v lu ký chng khoán có th đem li ngun li
đáng k cho các NHTM có đ nng lc tài chính cng nh trình đ nghip v. Tuy
6

nhiên Chính ph luôn kim soát cht ch s tham gia và mc đ tham gia ca các
NHTM vào dch v này da trên tín dng Ngân hàng vt quá gii hn đu c chng
khoán có th gây ra khng hong trong h thng Ngân hàng
Công ngh Ngân hàng đang tin trin mnh m đem li nhiu li ích cho nn
kinh t. Và nghip v môi gii chng khoán s còn là mt nghip v quan trng ca

thông minh đang đc m rng và các dch v mi đc tung ra hng nm. Nhìn
chung các dch v mà ngân hàng đa ra đã mang li rt nhiu thun li cho khách
Thang Long University Library
7

hàng. Khách hàng có th tha mãn tt c các nhu cu dch v tài chính ca mình thông
qua mt ngân hàng và ti mt đa đim. Thc s ngân hàng đã tr thành “bách hóa tài
chính” trong k nguyên hin đi.
1.2. Cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ca ngân hàng thng
mi
1.2.1. Khái nim
Bên cnh vic cho vay các khách hàng là các doanh nghip, ngân hàng còn cho
vay đi vi các cá nhân và h gia đình vi t cách là ngi tiêu dùng. Trong nhng
thp k gn đây, ngân hàng ni lên trong lnh vc tín dng tiêu dùng vi t cách là
mt t chc cho vay ch yu. Mt phn nào đó khin các ngân hàng chim v trí quan
trng nh vy trong lnh vc tiêu dùng là vì khách hàng cá nhân luôn là nhng ngi
có ngun tin gi tit kim quan trng đi vi ngân hàng. Tht vy, nhiu h gia đình
s cân nhc li vic gi tin tit kim vào mt ngân hàng nu nh h không th vay
đc tin t ngân hàng đó. Ngoài ra, nhng nghiên cu gn đây cho thy nhng món
vay trong lnh vc này luôn nm trong nhng món vay có li tc cao nht mà ngân
hàng có th có đc. Vi nhng lý do nh trên các ngân hàng ln vi nhng u th v
mng li các chi nhánh rng khp ca mình đã tng nhanh th phn huy đng các
ngun vn ca mình thông qua nghip v cho vay đi vi ngi tiêu dùng.
Trong hot đng kinh doanh ca NHTM, cho vay trung – dài hn đc hiu là
hình thc cho vay ca NHTM có thi hn trên 12 tháng.
Vy có th hiu cho vay trung – dài hn đi vi khách hàng cá nhân là nhng
khon vay có thi hn trên 12 tháng, ch yu phc v mc đích tiêu dùng nh: mua
nhà, mua ô tô, sn xut kinh doanh, Mc cho vay tùy thuc vào kh nng tr n ca
khách hàng, nhng mc đi đa thng không quá 60 – 70% giá tr tài sn mua sm.
Thu n có th theo cách tr dn làm nhiu ln có ngha là ngi đi vay phi tr cho

nhng tm thi quyn s dng vn vay nên sau mt thi gian nht đnh vn vay phi
đc hoàn tr c gc và lãi.
1.2.3. Mc đích cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân
Cho vay trung hn là các khon cho vay có thi hn cho vay đn 60 tháng. Cho
vay dài hn là các khon cho vay có thi hn cho vay t 60 tháng tr lên. Mc đích
ca cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân là nhm mc đích kinh doanh
hoc mua sm các tài sn có giá tr ln nh: ô tô, nhà ,… mà tm thi ti thi đim
tiêu dùng khách hàng cha tích ly đ vn. Mc đích ca tín dng trung và dài hn có
th xem xét trên hai góc đ: khách hàng và ngân hàng.
ng trên góc đ khách hàng, do lng vn t có rt nh điu này đã gây ra rt
nhiu khó khn cho các cá nhân, h gia đình trong vic thc hin các k hoch sn
xut ca mình cng nh vic nâng cao cht lng cuc sng. Do hn ch v vn nên
các thành phn kinh t t nhân ch có th tham gia vào các hot đng thng mi ít
đu t vào sn xut, vì kinh doanh các hot đng thng mi cn ít vn hn rt nhiu
so vi đu t vào sn xut, điu này cng làm gim s phát trin ca các ngành sn
xut. Phn vn thiu ht ch yu đc huy đng t bn bè, gia đình, mt phn s dng
tín dng thng mi đi vi đi tác kinh doanh, thm chí là đi vay nóng vi lãi sut rt
cao. Tuy nhiên nhng ngun vn này không n đnh, chính vì vy mà các cá nhân, h
gia đình đã tìm đn ngân hàng vi các hp đng tín dng trung và dài hn đ có đc
ngun vn n đnh vi mc chi phí hp lý, phc v hiu qu cho các k hoch ca h.
Thang Long University Library
9

ng trên góc đ ngân hàng, tín dng trung và dài hn là mt hình thc cp tín
dng góp phn đem li li nhun cho ngân hàng. Ngân hàng cn nhn thc rõ rng tín
dng trung và dài hn là mt loi “sn phm” mình có th cung cp cho khách hàng
nhm mc đích li nhun. Vic nhn thc tín dng nh là mt sn phm cn đc tiêu
th nhm mc đích sinh li giúp ngân hàng thy đc trách nhim ca mình và n lc
phc v khách hàng tt hn. T đó, nâng cao nng lc cnh tranh ca ngân hàng.
Trong kinh t luôn có mt nguyên tc “không nên b trng vào mt gi”, các ngân

Thit lp
h s
cho vay
Phân
tích cho
vay
Quyt
đnh cho
vay
B sung
thông tin
T chi
Chp nhn
cho vay
Gii
ngân
K.tra &
giám sát
tín dng
X lý, t.lý
khon vay
10 Bc 1: Thit lp h s cho vay
H s cho vay ca mt ngân hàng là tài liu bng vn bn, biu hin mi quan
h tng th ca ngân hàng vi khách hàng vay vn. Cht lng cho vay ph thuc rt
nhiu vào s hoàn chnh và chính xác ca h s cho vay. Vì vy, khi thit lp mt b
h s cho vay cn đm bo đy đ mt s yu t sau:
- Các thông tin c bn v khách hàng xin vay.

Thang Long University Library
11

trong tng lai… thì s đc ngân hàng xem xét cho vay. Ngc li, nu khách hàng
không đáp ng đc nhng yêu cu nêu trên thì ngân hàng s t chi cho vay.
Các NHTM luôn tp trung phân tích, đánh giá nhng mt ch yu sau:
- Nng lc pháp lý ca khách hàng: Khách hàng vay vn phi có t cách
pháp nhân, đây là điu kin tiên quyt đ ngân hàng xem xét cho vay nhm xác đnh
trách nhim trc pháp lut v vic hoàn tr n vay. Khách hàng cá nhân phi là ngi
có đy đ nng lc pháp lý và nng lc hành vi, có h khu thng trú trên cùng đa
bàn hot đng ca ngân hàng cho vay.
- Uy tín ca khách hàng: ây là yu t ht sc quan trng. Phn ln các
thông tin v khách hàng đã đc ngân hàng bit đn. i vi mt khách hàng c,
nhng giao dch trong quá kh s đem li phn ln thông tin v tính trung thc, các
ngun tài chính và nng lc ca khách hàng, thông tin v tính nghiêm túc thc hin
hp đng tín dng… i vi mt khách hàng mi, phn nhiu ph thuc vào s gii
thiu, vào các doanh nghip khác có liên quan vi khách hàng đó và thông tin t các
ngân hàng khác.
- Phân tích tình hình tài chính ca khách hàng: Khách hàng có tim lc tài
chính lành mnh là c s quan trng đm bo tính t ch trong hot đng kinh doanh,
và điu quan trng hn là đm bo kh nng hoàn tr các khon n trong tng lai.
ây là cn c quan trng nht đ ngân hàng xem xét có nên cho vay hay không.
- Thm đnh d án vay vn: Vi các khách hàng vay vn vi mc đích kinh
doanh, ngân hàng cn phi điu tra phân tích k lng nhng thông tin mà khách hàng
cung cp.
- Thm đnh đm bo n vay:  đm bo an toàn vn vay đòi hi khách
hàng khi vay vn phi đm bo n vay di hình thc th chp, cm c hoc bo lãnh
ca ngi th ba. Ngân hàng cn kim tra tài sn đm bo ca khách hàng vay theo
quy đnh: tài sn đó có thuc quyn s hu hp pháp ca ngi vay vn không? Tài
sn đó có b cm lu thông trên th trng không?

Bc 6: X lý và thanh lý khon vay (thanh lý hp đng tín dng)
Khi ht thi hn hp đng tín dng, khách hàng s tin hành hon tr đy đ n
gc và lãi cho ngân hàng theo đúng nh quy đnh trong hp đng.
- Khi khách hàng thc hin đy đ ngha v n vi ngân hàng thì ngân hàng s
tin hành làm th tc hoàn tr li TSB tin vay cho khách hàng.
- Khi khách hàng không tr đ s n ngân hàng thì ngân hàng tin hành chuyn
s n đó qua n quá hn. Khon n quá hn s chu lãi sut quá hn cao hn mc
thông thng.
- Trong trng hp khách hàng không tr n đúng hn do nguyên nhân khách
quan, nu ngân hàng xét thy chính đáng thì có th thc hin gia hn n cho khách
hàng.
Nhng trng hp n quá hn ngân hàng s tin hành đánh giá kh nng và
mc đ thu hi. Tùy vào trng hp c th mà ngân hàng s áp dng nhng bin pháp
thu n t mm do đn mc kht khe vi mc đích thu n  mc ti đa có th. Nhng
khon n quá hn sau khi đc x lý s đc thanh lý chm dt s tn ti (nhng
khon n tr đúng đc thanh lý mc nhiên), kt thúc quan h tín dng gia ngân hàng
và khách hàng.

Thang Long University Library
13

1.3. Tài sn đm bo trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân
ca ngân hàng thng mi
1.3.1. m bo tin vay bng tài sn
A. Khái nim
Trong xu th hi nhp Quc t ca đt nc, h thng Ngân hàng thng mi
nc ta đang đng trc nhng c hi phát trin, áp dng nhng tin b ca nhân loi
trên th gii, bên cnh nhng thách thc to ln.  có th tn ti và phát trin vng
mnh các Ngân hàng trong nc phi nhanh chóng hoàn thin và nâng cao cht lng
hot đng ca mình đ đáp ng đc nhng đòi hi ca th trng. Nhng môi trng

B. Các điu kin ca tài sn đm bo
Tài sn đm bo là bt k loi đng sn, bt đng sn nào. Vic phân loi tài
sn thành “bt đng sn” và “đng sn” có rt nhiu quan đim, tùy theo th ch pháp
lý ca mi đt nc mà có nhng quan nim khác nhau. Theo đó “bt đng sn”
không ch là đt đai, ca ci trong lòng đt mà còn là tt c nhng gì đc to ra do
sc lao đng ca con ngi trên mnh đt. “Bt đng sn” bao gm các công trình xây
dng, mùa màng, cây trng… và tt c nhng gì liên quan đn đt đai hay gn lin vi
đt đai, nhng vt trên mt đt cùng vi nhng b phn cu thành lãnh th, và dùng
phng pháp loi tr đ đnh ngha “đng sn”. ng thi phân bit tài sn cm c vi
tài sn th chp bng tiêu chí dch chuyn hoc không dch chuyn tài sn t bên có
ngha v sang bên có quyn khi bên có ngha v dùng tài sn đó đ cm c, th chp.
Theo B lut Dân s nm 2005 ca nc Cng hoà XHCN Vit Nam, ti iu
174 có quy đnh: “Bt đng sn là các tài sn bao gm: t đai; Nhà, công trình xây
dng gn lin vi đt đai, k c các tài sn gn lin vi nhà, công trình xây dng đó;
Các tài sn khác gn lin vi đt đai; Các tài sn khác do pháp lut quy đnh”. “ng
sn là nhng tài sn không phi là bt đng sn”. “ng sn” có đc đim là không
gn c đnh vi mt không gian, v trí nht đnh và có th di di đc nh: máy, thit
b, phng tin vn chuyn, dây chuyn công ngh, (Trích điu 174, B lut Dân s
2005)
Tài sn đc dùng làm TSB trong cho vay ca Ngân hàng cn tha mãn các
điu kin sau:
- Tài sn đm bo phi thuc quyn s hu hp pháp ca khách hàng vay vn
và đc pháp lut cho phép giao dch, đng thi phi có đ các c s pháp lý đ ngân
hàng đc quyn u tiên x lý tài sn đ thu n, đó là c s đ ngi cho vay có
quyn x lý TSB đ thu hi n.

- Giá tr bo đm ln hn ngha v đc bo đm: Bo đm tín dng không ch
là ngun thu n ca ngân hàng mà còn có ý ngha thúc dc ngi đi vay phi tr n,
nu không h s mt tài sn. Nhng nu giá tr ca TSB nh hn ngha v đc đm
bo thì ngi vay d có đng c không tr n. Ngha v đc đm bo bao gm: vn

 Cm c tài sn
Theo B lut Dân s Vit Nam ban hành ngày 14/6/2005 (sau đây gi tt là B
lut Dân s nm 2005), điu 326 đnh ngha: “Cm c là vic mt bên (sau đây gi là
bên cm c) giao tài sn thuc quyn s hu ca mình cho bên kia (sau đây gi là bên
nhn cm c) đ bo đm thc hin ngha v dân s”. (Trích điu 326, B lut Dân s
2005). Nh vy, bn cht ca cm c là mt bin pháp bo đm thc hin ngha v
dân s. Theo đó trong quan h tín dng ngân hàng, cm c tài sn đc hiu là vic cá
nhân dùng tài sn thuc s hu ca mình giao cho t chc tín dng (bên cho vay) đ
đm bo thc hin ngha v tr n.
Cm c thích hp vi nhng tài sn Ngân hàng có th kim soát và bo đm
tng đi chc chn, đng thi vic Ngân hàng nm gi không nh hng đn quá
trình hot đng ca ngi nhn tài tr. Các tài sn gn nh, d qun lý không nh
hng đn yu t môi trng t nhiên.
Tài sn cm c ca khách hàng cá nhân bao gm:

Trích đoạn Các nhân t khách quan Khái quát ho tđ ng kinh doanh ca phòng gia od ch ông Tri u ngân hàng Ho tđ ng kinh doanh ca phòng gia od ch ông Tri u ngân hàng ut và Nguyên tc cho vay trung và dài h nđ i vi khách hàng cá nhân ti phòng Quy trình cho vay trung và dài hn vi khách hàng cá nhân ti phòng giao

---