Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN
B GIÁO DC ÀO TO
TRNG I HC THNG LONG
o0o
KHÓA LUN TT NGHIP
 TÀI:

HOÀN THIN CÔNG TÁC QUN TR
RI RO TRONG CHO VAY H NGHÈO
TI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HI VIT NAM

SINH VIÊN THC HIN :
MÃ SINH VIÊN :
CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
HÀ NI – 2014

Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN
B GIÁO DC ÀO TO
TRNG I HC THNG LONG
o0o
KHÓA LUN TT NGHIP
 TÀI:

HOÀN THIN CÔNG TÁC QUN TR
RI RO TRONG CHO VAY H NGHÈO
TI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HI VIT NAM

GIÁO VIÊN HNG DN : TH.S PHM BO OANH
SINH VIÊN THC HIN :
MÃ SINH VIÊN :
CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

1.1.2. c đim ca ngân hàng chính sách 2
1.1.3. Vai trò ca ngân hàng chính sách 3
1.2. Nhng vn đ c bn v cho vay h nghèo ca ngân hàng chính sách 4
1.2.1. Khái nim cho vay h nghèo 4
1.2.2. c đim và vai trò ca cho vay h nghèo 5
1.2.3. Phân loi cho vay h nghèo 7
1.2.4. Quy trình cho vay h nghèo 7
1.2.5. Phng pháp đm bo tin vay trong cho vay h nghèo 8
1.3. Mt s vn đ c bn v qun tr ri ro trong cho vay h nghèo ca ngân
hàng chính sách 10

1.3.1. Khái nim qun tr ri ro trong cho vay h nghèo ca ngân hàng chính
sách 11

1.3.2. Ý ngha ca vic hoàn thin công tác qun tr ri ro trong cho vay h nghèo
ca ngân hàng chính sách 11

1.3.3. Mô hình qun tr ri ro trong cho vay h nghèo ca ngân hàng chính
sách 13

1.3.4. Các ch tiêu đánh giá công tác qun tr ri ro trong cho vay h nghèo ca
ngân hàng chính sách 16

1.3.5. Các nhân t nh hng đn công tác qun tr ri ro trong cho vay h nghèo
ca ngân hàng chính sách 23

CHNG 2: THC TRNG QUN TR RI RO TRONG CHO VAY H
NGHÈO CA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HI VIT NAM 28

2.1. Khái quát v Ngân hàng Chính sách xã hi Vit Nam 28


3.1.1. nh hng phát trin hot đng cho vay h nghèo ca Ngân hàng Chính
sách xã hi Vit Nam 52

3.1.2. nh hng hoàn thin qun tr ri ro trong cho vay h nghèo ca Ngân
hàng Chính sách xã hi Vit Nam 54

3.2. Mt s gii pháp c bn nhm hoàn thin công tác qun tr ri ro trong
cho vay h nghèo ca Ngân hàng Chính sách xã hi Vit Nam 54

3.2.1. Hoàn thin h thng chính sách 54
3.2.2. Tng cng s phi hp ca các đn v, to điu kin cho các h gia đình
nghèo. 54

3.2.3. Xóa b c ch bao cp, cung ng vn cho ngi nghèo theo c ch th trng
có s qun lý ca Nhà nc 55

3.2.4. Tng cng kim soát s dng vn vay 56
3.2.5. Cng c, hoàn thin T tit kim và vay vn 57
3.2.6. Thng nht phng pháp qun tr ri ro trong cho vay h nghèo và 57
3.2.7. Tng cng mi quan h vi chính quyn đa phng 57

Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN
3.2.8. Kim soát tt vic xác nhn h nghèo 57
3.3. Mt s kin ngh 58
3.3.1. Kin ngh vi Chính ph 58
3.3.2. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc Vit Nam 58
KT LUN
Bng 2.9. T l thoát nghèo nm 2011 – 2013 ca Ngân hàng Chính sách xã hi. 45
S đ 1.1. Quy trình cho vay h nghèo……………………………………… 8
S đ 1.2. Mô hình qun tr ri ro cho vay h nghèo…………………………. 13
S đ 2.1. Quy trình cho vay ca Ngân hàng Chính sách xã hi……………
32
Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN
LI M U
1. Tính cp thit ca đ tài
Ngân hàng Chính sách xã hi Vit Nam là mt trong nhng đn v giúp Nhà
nc to công c và thc hin các hot đng h tr nhm to đòn by kinh t giúp h
nghèo, h cn nghèo và đi tng chính sách có điu kin tip cn vn tín dng u đãi
đ phát trin sn xut, to vic làm, nâng cao thu nhp, ci thin điu kin sng, vn
lên thoát nghèo, góp phn thc hin chính sách phát trin kinh t gn lin vi xóa đói,
gim nghèo, bo đm an sinh xã hi, vì mc tiêu dân giàu - nc mnh - dân ch -
công bng - vn minh.
Vì vai trò ca Ngân hàng Chính sách xã hi Vit Nam trong hot đng cho vay
u đãi là rt quan trng. Do đó, đ đm bo hot đng cho vay h nghèo đt đc kt
qu cao thì vn đ đt ra là luôn phi quan tâm ti công tác qun tr ri ro trong cho
vay h nghèo cng nh thông qua các nghip v: huy đng vn, cho vay, thanh toán,
ngân qu và nhn vn u thác cho vay u đãi ca chính quyn đa phng, các t chc
kinh t, chính tr - xã hi, các hip hi, các t chc phi Chính ph, các cá nhân trong
và ngoài nc đu t cho các chng trình d án phát trin kinh t xã hiđ t đó giúp
Ngân hàng Chính sách xã hi có th thc hin đc chính sách tín dng u đãi đi vi
ngi nghèo và các đi tng chính sách khác. ng thi, xây dng mt h thng
qun tr ri ro có hiu qu và phù hp vi tình hình trong nc hin nay. Qua vic vn
dng nhng kin thc đã đc hc và áp dng tình hình thc t, sau quá trình tìm hiu
và thc tp, em đã quyt đnh la chn đ tài: “Hoàn thin công tác qun tr ri ro

ca Ngân hàng Chính sách xã hi Vit Nam qua các nm trong giai đon nghiên
cu. T đó tìm ra vn đ còn tn ti cng nh nguyên nhân ca hn ch trong cho
vay h nghèo và qun tr ri ro trong cho vay h nghèo ca Ngân hàng Chính sách
xã hi Vit Nam.
− Phng pháp phân tích tng hp: là phng pháp đc s dng đ đánh giá v
hot đng cho vay h nghèo và công tác qun tr ri ro trong cho vay h nghèo ca
Ngân hàng Chính sách và xã hi Vit Nam. Kt hp vi các phng pháp nghiên
cu khác đ đt đc mc tiêu nghiên cu ca đ tài.
5. Kt cu ca khóa lun
Ngoài li m đu, kt lun, danh mc các t vit tt, danh mc bng biu, đ th,
kt cu ca khóa lun gm ba chng:
Chng 1: C s lý lun v cho vay h nghèo và qun tr ri ro trong cho vay
h nghèo ca ngân hàng chính sách.
Chng 2: Thc trng qun tr ri ro trong cho vay h nghèo ca Ngân hàng
Chính sách xã hi Vit Nam.
Chng 3: Gii pháp hoàn thin công tác qun tr ri ro trong cho vay h
nghèo ca Ngân hàng Chính sách xã hi Vit Nam.

Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN
CHNG 1:C S LÝ LUN V CHO VAY H NGHÈO VÀ QUN TR RI
RO TRONG CHO VAY H NGHÈO CA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH
1.1. Nhng vn đ c bn v ngân hàng chính sách
ói nghèo là mt vn đ xã hi mang tính toàn cu. Trên th gii, không ch 
nhng nc đang phát trin mà c  nhng nc phát trin thì vn có mt b phn
ngi dân chu cnh nghèo đói, cha đm bo đc nhng điu kin ti thiu ca cuc
sng, phân hóa giu nghèo ngày mt gia tng. Chính vì nhng tn ti đó mà ngân hàng
chính sách đc hình thành nh mt mt xích kt ni gia chng trình xóa đói gim
nghèo ca nhà quc gia ti gn hn vi các h nghèo, đi tng gp khó khn cn h
tr đ phát trin kinh t.
1.1.1. Khái nim ngân hàng chính sách

đnh ca pháp lut, hot đng không vì mc tiêu li nhun mà nhm thc hin các
chính sách kinh t - xã hi ca quc gia; ngân hàng chính sách đc chính ph quy
đnh v t chc hot đng và phi thc hin kim tra, kim soát ni b, báo cáo thng
kê, báo cáo hot đng theo quy đnh ca Ngân hàng Nhà nc”.
1.1.2. c đim ca ngân hàng chính sách
Hot đng không vì mc tiêu li nhun: khác vi đc đim ca các ngân hàng
thng mi thông thng hot đng vì mc tiêu li nhun, ngân hàng chính sách luôn
đt mc tiêu an sinh xã hi, phát trin kinh t gn lin vi xóa đói gim nghèo làm
trng tâm. Thông qua vic thc hin các u đãi cho đi tng vay vn nh: lãi sut
cho vay thp so vi các ngân hàng thng mi, điu kin và thi gian cho vay đc
điu chnh phù hp vi kh nng ca ngi vay vn, có h tr v chuyên môn cho
ngi vay vn phát trin kinh t…
Thc hin cho vay các đi tng chính sách theo quy đnh ca pháp lut:
tùy theo đc đim kinh t - xã hi ca tng quc gia, đi tng chính sách hng ti
đc quy đnh trong lut ca mi nc. Thông thng, các đi tng chính sách đc
vay vn tín dng u đãi gm: h nghèo, hc sinh sinh viên có hoàn cnh khó khn,
vay vn gii quyt vic làm, vay vn sn sut kinh doanh  vùng khó khn và các đi
tng khác theo quy đnh.
c thc hin đy đ các hot đng ca ngân hàng bao gm nhn tin gi,
cp tín dng, cung ng dch v thanh toán qua tài khon: ngân hàng chính sách
cng là mt loi hình ngân hàng nên NHCS đc thc hin đy đ các hot đng kinh
doanh ngân hàng. Trong đó, NHCS ly hot đng huy đng vn và cho vay làm ch
đo. Thông qua các hot đng huy đng vn, NHCS to lp ngun vn kinh doanh và
s dng ngun vn này cho vay các ch th thiu vn cho nn kinh t. Bên cnh đó,
NHCS cng đc thc hin nghip v thanh toán bng cách m tài khon tin gi
thanh toán và thc hin các nghip v thanh toán thông thng.
c tip nhn vn u đãi ca nhà nc và các t chc khác đ trin khai
các chng trình, hot đng cho vay h nghèo theo quy đnh: ngân hàng chính
sách đc nhà nc cp vn điu l ban đu và đc cp b sung phù hp vi yêu cu
hot đng tng thi k. NHCS t chu trách nhim v hot đng tín dng trc pháp

dng khoa hc k thut và hình thành ra các ngành ngh kinh doanh mi góp phn
phân công li lao đng xã hi, to ra đc b mt mi trong đi sng kinh t xã hi 
nông thôn.
Góp phn quan trng vào s thành công ca công tác xóa đói gim nghèo
ca quc gia: NHCS là mt trong nhng công c đòn by kinh t ca Nhà nc, là
đng lc giúp h nghèo, h cn nghèo và đi tng chính sách có điu kin tip cn
vn tín dng u đãi đ phát trin sn xut, to vic làm, nâng cao thu nhp, ci thin
điu kin sng, vn lên thoát nghèo, góp phn thc hin chính sách phát trin kinh t
gn lin vi xóa đói, gim nghèo, bo đm an sinh xã hi, vì mc tiêu dân giàu - nc
mnh - dân ch - công bng - vn minh.
Trang 3

Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN
1.2. Nhng vn đ c bn v cho vay h nghèoca ngân hàng chính sách
1.2.1. Khái nim cho vay h nghèo
Trc ht, đ có th đnh ngha khái nim cho vay h nghèo, ta cn làm rõ khái
nim cho vay vì hình thc cho vay h nghèo cng là mt trong nhng hình thc cho
vay nhng đi tng đc vay là ngi nghèo và đi tng chính sách khác theo quy
đnh ca pháp lut.
Theo mc 16, điu 14, Lut các t chc tín dng s 47/2010/QH12 quy đnh:
“Cho vay là hình thc cp tín dng, theo đó bên cho vay giao hoc cam kt giao cho
khách hàng mt khon tin đ s dng vào mc đích xác đnh trong mt thi gian nht
đnh theo tha thun vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi”.
Theo Phó Giáo S, Tin s Mai Vn Bn, giáo trình “Nghip v ngân hàng
thng mi” ca Trng i hc Thng Long, Nhà xut bn Tài chính, nm 2009,
đnh ngha: “Cho vay ca ngân hàng thng mi là vic chuyn nhng tm thi mt
lng giá tr t ngân hàng thng mi sang khách hàng vay, sau mt thi gian nht
đnh quay tr li ngân hàng thng mi vi lng giá tr ln hn lng giá tr ban
đu”.
Nh vy, ta có th rút ra khái nim chung v hot đng cho vay: “Cho vay là vic

dnggia ngân hàng chính sách và h nghèo (đc chính ph quy đnh tng thi k)
trong mt khong thi gian nht đnh trên nguyên tc hoàn tr c gc và lãi đúng
hn”.
1.2.2. c đim và vai trò ca cho vay h nghèo
1.2.2.1. c đim ca cho vay h nghèo
Do tính đc trng ca hot đng cho vay h nghèo có nhng đc đim sau:
i tng cho vay là h nghèo theo quy đnh ca pháp lut: NHCS đc
thành lp theo quy đnh ca nhà nc vi mc tiêu thc hin thành công công cuc
xóa đói gim nghèo nên đi tng tp chung cho vay ca NHCS là đi tng h nghèo
đc quy đnh ca nhà nc trong tng thi k
Quy mô khon vay thng nh: đc đim ca ngi đi vay là h nghèo, h
nghèo cn đc h tr, có nng lc sn xut kinh doanh cha cao vì vy mà lng vn
cn b ra cng không ln.S lng đi tng cn h tr là tng đi ln và ngun tài
chính không đ.Ri ro vi đi tng này là khá cao vì vy các khon vay nh và mang
tính phân tán.
Lãi sut cho vay thp: đi đúng vi mc tiêu h tr ti đa cho h nghèo vn lên
thoát nghèo, NHCS to điu kin cho h nghèo đc s dng ngun vn vi chi phí
thp đ yên tâm sn xut kinh doanh to ra li ích nhiu hn cho các h nghèo.
a s khách hàng không phi có tài sn đm bo cho ngha v tr n: là
hình thc cho vay tín chp da trên uy tín ca khách hàng, các t, hi đng ra cam kt
thc hin đúng ngha v đi vi khon vay. i tng khách hàng là h nghèo, tài sn
đm bo thng không có hoc mang giá tr thp, vì vy NHCS đã to điu kin cho
h nghèo đc vay vn tín chp thông qua các t hi đ có th có nhiu hn các h
nghèo đc tip cn vi ngun vn chính sách.
Thi gian cho vay dài: thng các khon vay đu t vào hot đng nông, lâm,
ng nghip có thi gian quay vòng vn ln, li nhun thu đc cng không cao nên
thi gian cho vay thng dài hn so vi các hot đng kinh doanh, dch v. Hn na,
vì đi tng cho vay là các h nghèo có hoàn cnh khó khn nên NHCS đã chia nh
Trang 5


kinh t cao hn cho ngi dân. Có đc ngun vn cho vay h nghèo t ngân hàng
chính sách, ngi nghèo không còn phi tìm đn nhng ngun vn vay nng lãi khác
mà hoàn toàn đc NHCS to điu kin trong quá trình tr n gc và lãi.
Giúp ngi nghèo nâng cao kin thc và tip cn vi th trng: ngi vay
vn đc h tr ngay t trc khi vay vn tìm ra lnh vc đu t vn hiu qu cho ti
k thut trong sn xut, kinh doanh. Ngi vay vn ch đng trong vic tìm hiu
hng sn xut và đu ra có s h tr ca chính quyn đa phng và t hi. Khon
Trang 6

Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN
vay h nghèo s giúp ngi vay vn có đng lc hn trong vic phi tìm cách vn
lên thoát nghèo qua các phng thc sn xut kinh doanh mi hiu qu hn phù hp
hn.
1.2.3. Phân loi cho vay h nghèo
Phân loi cho vay h nghèo da theo các tiêu chí phân loi c th sau:
(1)Theo thi hn cho vay:
Cho vay chính sách ngn hn:là vic NHCS cho h nghèo vay theo quy đnh
vay vn vi thi gian vay trong vòng 12 tháng.
Cho vay chính sách trung hn:là vic NHCS cho h nghèo vay theo quy đnh
vay vn vi thi hn vay trên 12 tháng đn 60 tháng.
Cho vay chính sách dài hn:là vic NHCS cho h nghèo vay theo quy đnh vay
vn vi thi hn vay trên 60 tháng.
(2) Theo phng thc cho vay:
Cho vay y thác tng phn qua các t chc chính tr - xã hi: khon vay
đc thông qua t chc chính tr, xã hi đn ti tay ngi dân và đc t, hi đng ra
bo đm.
Cho vay trc tip đn khách hàng:h nghèo trc tip giao dch vi ngân hàng
chính sách không thông qua bt k t chc trung gian nào.
1.2.4. Quy trình cho vay h nghèo
Quy trình chung ca hot đng cho vay h nghèo gm có ba đi tng chính là: đi

khoanh n, xóa n).
1.2.5. Phng pháp đm bo tin vay trong cho vay h nghèo
Ngh đnh s 178/1999/N-CP v bo đm tin vay ca các t chc tín dng
đnh ngha: “Bo đm tin vay là vic t chc tín dng áp dng các bin pháp nhm
phòng nga ri ro, to c s kinh t và pháp lý đ thu hi đc các khon n đã cho
khách hàng vay”. Mc đích chính ca bo đm tin vay là nhm nâng cao trách nhim
thc hin cam kt tr n ca bên vay, phòng nga đc các ri ro khi bên vay không
thc hin hoc thc hin không đy đ ngha v tr n đi vi khon vay. Bo đm
tin vay trong cho vay chính sách đc thc hin trên nhng nguyên tc sau:
− Bo lãnh bng tín chp ca t chc đoàn th chính tr - xã hi đi vi các đi tng
không có bo đm bng tài sn, theo đó t chc chính tr xã hi ti c s bng uy tín
Ngân hàng
chính sách
T
TK&VV
i tng vay
vn
(5)
(1)
(2)
(3)
(4)
(6)
Trang 8

Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN
ca mình bo lãnh cho cá nhân và h gia đình nghèo vay mt khon tin nh ti t
chc tín dng đ sn xut kinh doanh, làm dch v.
− Cho vay không có bo đm bng tài sn theo ch đnh ca Chính ph, tn tht do
nguyên nhân khách quan ca các khon vay s đc Chính ph x lý.

Th chp tài sn:là vic mt bên (ngi vay, bên th ba) dùng tài sn thuc s
hu hoc quyn s dng đt ca mình đ bo đm thc hin ngha v tr n mà không
Trang 9

Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN
chuyn giao tài sn cho NHCS qun lý. Trong trng hp th chp toàn b bt đng
sn, đng sn có vt ph thì vt ph ca bt đng sn, đng sn đó cng thuc tài sn
th chp. Tài sn th chp gm: tài sn là bt đng sn; tài sn là đng sn; tài sn là
hoa li, li tc; tài sn hình thành trong tng lai.
Bo đm bng tài sn bo lãnh: là vic ngi vay s dng tài sn ca bên th
ba cam kt bo đm khi phi thc hin ngha v tr n thay ngi vay, bao gm các tài
sn theo quy đnh v vic cm c tài sn hoc th chp các tài sn nêu trên.
Bin pháp bo đm tin vay trong trng hp cho vay không có bo đm
bng tài snch yu da trên uy tín ca cá nhân, t chc đ cho vay. Bao gm các
hình thc:
T chc tín dng ch đng la chn khách hàng vay đ cho vay không có bo
đm bng tài sn: khi khách hàng vay có quan h tín dng tt vi các NHCS, hiu qu
s dng vn cao, kh nng tr n tng đi chc chn, s đc NHCS xem xét cho
vay mà không yêu cu khách hàng phi có đm bo bng tài sn.
T chc tín dng nhà nc đc cho vay không có bo đm theo ch đnh ca
Chính ph: khách hàng vay ti NHCS nhà nc (đc NHCS cho vay đánh giá là có
kh nng tr n) không phi áp dng các bin pháp bo đm bng tài sn mc dù
không đ điu kin vay tín chp, theo ch đnh ca Chính ph.
T chc tín dng cho cá nhân, h gia đình nghèo vay có bo lãnh bng tín
chp ca t chc đoàn th chính tr - xã hi:cá nhân h gia đình nghèo vay vn không
phi đa tài sn bo đm nu có bo lãnh ca các t chc đoàn th chính tr xã hi.
1.3. Mt s vn đ c bn v qun tr ri ro trong cho vay h nghèo ca ngân
hàng chính sách
Có th nói chin lc qun tr ri ro là kim ch nam cho hot đng cho vay h
nghèo ca ngân hàng chính sách. Góp phn đnh hng cho hot đng cho vay h

hn ch và gim thp n quá hn, n xu trong kinh doanh tín dng, nâng cao cht
lng và hiu qu hot đng kinh doanh”.
Xut phát t quan đim qun tr trênta có th hiu: “qun tr ri ro trong cho
vay h nghèolà quá trình xác đnh, nhn din, xác đnh hn mc ri ro và tìm
cách qun lý, hn ch các ri roxy ra vi ngân hàng chính sách. Mt cách tng
quát, đy là quá trình xem xét toàn b hot đng cho vay h nghèo ca ngân
hàng chính sách, xác đnh các nguy c tim n, và kh nng xy ra các nguy c,
t đó có s chun b, tác đng có t chc các hành đng thích hp lên các đi
tng qun tr nhm mc tiêu phòng nga, hn ch và kim soát ri ro mt cách
tt nht trong hot đng cho vay h nghèo ca ngân hàng chính sách”.
1.3.2. Ý ngha ca vic hoàn thin công tác qun tr ri ro trong cho vay h
nghèo ca ngân hàng chính sách
Có th nói hot đng ca ngân hàng gn lin vi ri ro, vic loi b hoàn toàn ri
ro trong kinh doanh ngân hàng là điu không th, đc bit trong hot đng cho vay đi
vi ngi nghèo, đi tng chính sách càng n cha nhiu ri ro hn các loi hình cho
vay khác. Chính vì vy, qun tr khon cho vayh nghèo là ti cn thit đi vi s tn
ti và phát trin ca ngân hàng chính sách.
Mc đích chung nht ca qun tr ri ro cho vay chính sách là đm bo ri ro
trong phm vi ngân hàng có th chp nhn đc. Vi đc đim ca NHCS đc s bo
tr ca Chính ph đc gi t l d tr bt buc  mc 0%, đc min thu và các
Trang 11

Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN
khon phí làm gim chi phí huy đng vn ca ngân hàng nhng mc đ ri ro mà
ngân hàng gp phi không ít hn so vi các ngân hàng khác. QTRR trong cho vay h
nghèo nhm kim soát và hn ch ri ro tín dng  mc đ hp lý cng là nâng cao
cht lng hot đng cho vayh nghèo ca ngân hàng chính sách đòi hi ngân hàng
chính sách cn trang b kin thc v qun tr ri ro, cp nht thông tin kinh t, có đi
ng ngân viên chuyên nghip, giàu kinh nghim.QTRR trong cho vay h nghèo đm
bo đc hiu qu ca vic s dng vn. Ngay t khi có yêu cu đc vay vn, NHCS


Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN
Ngân hàng chính sách s  th ch đng khi ri ro xy đn, quá trình x lý ri ro đc
din ra tun t và nhanh gn, ít mc li.
Gia tng thu nhp cho ngân hàng:đu t cho quá trình qun tr ri ro có th nói
là đu t cho s phát trin ca ngân hàng chính sách trong tng lai. i vi nhng ri
ro không mong đi mà ngân hàng chính sách không có kh nng x lý có th gây hu
qu rt ln v mt tài chính, ngoài ra khi đó chi phí đ có th x lý đc ri ro cng là
rt ln gây nh hng ti thu nhp ca ngân hàng chính sách. Vì vy, vic kim soát
tt ri ro qua các bin pháp qun tr ri ro giúp hn ch thit hi, gim chi phí, tng thu
nhp cho ngân hàng chính sách.
Nâng cao uy tín ca ngân hàng:quá trình thc hin công tác qun tr ri ro trong
cho vay h nghèo đc thc hin trong thi gian dài, đng b s to ra đc s n
đnh, chc chn cho toàn b h thng ca ngân hàng chính sách, giúp ngi gi tin có
th yên tâm vi khon tin ca mình đã gi và giúp h nghèo cng có th yên tâm có
mt ch da tt v mt tài chính. Ngoài ra, công tác qun tr tt giúp h nghèo sn
xut hiu qu, đi sng đc ci thin tng s tin tng, tín nhim ca h nghèo cho
ngân hàng chính sách nh vy uy tín ca ngân hàng đc nâng cao khi là mt kênh
đu t, dn vn an toàn và hiu qu.
1.3.3. Mô hình qun tr ri ro trong cho vay h nghèo ca ngân hàng chính sách
Quy trình qun tr ri ro cho vay thng gm có 4 bc: nhn din ri ro, đo
lng ri ro, kim soát ri ro và tài tr ri ro. H thng qun tr ri ro hin ti ca
ngân hàng chính sách đc xây dng trên h thng qun tr ri ro chung ca th gii
và các quy ch, quy đnh ca nhà nc cùng vi nhng kinh nghim sn có và chính
sách riêng ca ngân hàng. Ta có s đ th hin mô hình qun tr ri ro tín dng sau:
S đ 1.2. Mô hình qun tr ri ro cho vay h nghèo

(Ngun: Giáo trình “Qun tr tín dng ngân hàng thng mi” ca Hc vin Tài chính)
Nhn din
o lng

nhng thay đi ca môi trng bên trong và bên ngoài, t đó có th xác đnh mc đ
nh hng ti hot đng sn xut – kinh doanh ca khách hàng.
Mi quan h vi ngân hàng: là các hot đng trc, trong và sau ca quá trình
ngân hàng cho khách hàng vay vn, th hin uy tín ca khách hàng đi vi ngân hàng.
Cn theo dõi và ghi chú thông tin ca khách hàng qua khi khách hàng trì hoãn vic tr
n, gia hn gc và lãi, doanh thu ca khách hàng gim nhng n vay tng… đ có th
đánh giá và xp loi tín dng.
Các bin c có th nh hng ti khách hàng: vi đc thù ca cho vay h
nghèo là cho vay các h nghèo thng là các h sn xut nông nghip, tiu th công
nghip chu nh hng nhiu nht ca các yu t t nhiên vì vy cn theo dõi ri ro
khách quan mang ngn gc t nhiên nh: thiên tai, dch bnh đ có nhng nhn đnh
Trang 14

Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN
và bin pháp đi phó vi ri ro phù hp.
(2) o lng ri ro tín dng
o lng ri ro tín dng là vic xây dng mô hình thích hp đ lng hóa ri ro,
đánh giá mc đ ri ro ca khách hàng, t đó, xác đnh phn bù ri ro và gii hn an
toàn cho vay ti đa đi vi khách hàng cng nh phc v cho công tác trích lp d
phòng ri ro.
Ngân hàng phi có trách nhim đi vi xã hi, vi tin gi ca khách hàng. Vì
vy, các ngân hàng cn phi cân bng gia ri ro và li nhun, đ đm bo an toàn cho
h thng ngân hàng và quyn li ca khách hàng. Chính vì vy, qua vic s dng các
ch tiêu đnh tính, đnh lng đ đo lng ri ro tín dng là mt yêu cu tt yu đ có
th xác đnh các mc đ ri ro ca các sn phm tín dng, xác đnh giá bán ca sn
phm tín dng (lãi sut, phí), xác đnh c cu danh mc tín dng hp lý đm bo an
toàn cho ngân hàng và mang li mc li nhun cao nht.
(3) Kim soát ri ro
Kim soát ri ro là nhng k thut, nhng công c, chin lc và quá trình nhm
bin đi ri ro ca mt t chc thông qua vic ngn nga, gim thiu bng cách kim