TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM
TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG
KHOA TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG
BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN
HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM
PHÒNG GIAO DỊCH NGUYỄN THỊ THẬP
CHI NHÁNH QUẬN 7
Giảng viên hướng dẫn : Th.s ĐỖ XUÂN MINH
Sinh viên thực hiện : VÕ GIAO UYÊN
TP. HCM, THÁNG 04 NĂM 2013
LỜI CẢM ƠN

Trong thời gian 3 tháng thực tập tại Ngân hàng Eximbank – Phòng giao dịch
Nguyễn Thị Thập, em đã được học hỏi, tiếp xúc và áp dụng kiến thức lý thuyết chuyên
ngành vào nghiệp vụ thực tế, đây là cơ hội tốt để em hoàn thiện bản thân, rút ra bài
học kinh nghiệm quý giá cho mình bên cạnh những kiến thức đã được học tại trường.
Đồng thời, nhận ra được ưu, nhược điểm của bản thân từ đó có biện pháp khắc phục,
hoàn thiện các kỹ năng cần thiết và kiến thức chuyên ngành.
Em xin chân thành cảm ơn các anh chị tại Phòng giao dịch Nguyễn Thị Thập,
đã tạo điều kiện để em được thực tập và làm quen với môi trường làm việc tại Ngân
hàng. Đặc biệt là các anh chị tại Tổ Tín dụng, Phòng giao dịch, đã tận tình giúp đỡ để
em được tiếp xúc với công việc tại Ngân hàng, trong suốt quát trình nghiên cứu, tìm
hiểu thực tế,tham gia các chương trình trọng điểm trong tháng, tư vấn khách hàng sử
dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, giúp em tích lũy được những bài học kinh
nghiệm quý giá, làm nền tảng cho việc xây dựng sự nghiệp sau này.
Để hoàn thành được bài báo cáo này, ngoài những kiến thức thực tế được tiếp
xúc tại phòng giao dịch ngân hàng thực tập, cố gắng của bản thân, còn có sự giúp đỡ
tận tình của Thầy Đỗ Xuân Minh, giảng viên khoa Tài Chính Ngân Hàng, Trường Đại
học Tôn Đức Thắng. Trong suốt thời gian thực hiện bài báo cáo, Thầy luôn góp ý, sửa
chửa, định hướng bài làm tập trung trọng tâm và hướng dẫn thu thập những số liệu cần


TP.HCM, Ngày Tháng Năm 2013
GVHD
NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN
TMCP Thương mại cổ phần
TSĐB Tài sản đảm bảo
TTV.TTQT Thanh toán viên thanh toán quốc tế
USD Đô la Mỹ
VND Việt Nam Đồng
DANH MỤC BẢNG BIỂU
Bảng 1.1 : Tình hình hoạt động của NH Eximbank giai đoạn 2010 - 2012. 6
Bảng 1.2 : Tình hình tăng trưởng HĐKD của NHEximbank PGD Nguyễn Thị Thập
giai đoạn 2010-2012 . 7
Bảng 2.1 : Bảng cơ cấu các khoản cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay. 20
Bảng 2.2 : Bảng chênh lệch các khoản cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay. 22
Bảng 2.3 : Bảng cơ cấu các khoản cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 22
Bảng 2.4 : Bảng dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay. 25
Bảng 2.5 : Bảng chênh lệch các khoản cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay. 26
Bảng 2.6 : Bảng dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm tín dụng. 28
Bảng 2.7 : Bảng chỉ tiêu hệ số thu nợ. 30
Bảng 2.8 : Bảng tình hình dư nợ quá hạn cho vay tiêu dùng cá nhân. 31
DANH MỤC BIỂU ĐỒ
Biều đồ 1.1: Tình hình hoạt động của NH Eximbank giai đoạn 2010 - 2012 8
Biều đồ 2.1: Cơ cấu các khoản cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 20
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu các khoản cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 25
Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 26
Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 29
Biểu đồ 2.5:Tình hình nợ quán hạn PGD giai đoạn 2010-2012 32
Biểu đồ 2.6:Tình hình nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu có khả nảng mất vốn của các NHTM
năm 2012 32
DANH MỤC SƠ ĐỒ
Sơ đồ 1.1:Cơ cấu tổ chức NH TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam 4
Sơ đô 2.1: Cơ cấu tổ chức của bộ phận tín dụng PGD Nguyễn Thị Thập 14
Sơ đô 2.2:Quy trình cấp tín dụng tại NH TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam – PGD

Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam ngày càng phát triển. Việc gia nhập
tổ chức thương mại thế giới (WTO) là cơ hội để nước ta mở rộng quan hệ giao thương
với các nước trên thế giới, đồng thời phát triển kinh tế trong nước. Nguồn vốn đầu tư
nước ngoài vào các ngành nghề liên tục tăng qua các năm và được đánh giá là một
trong những điểm đến hấp dẫn đối với nhà đầu tư nước ngoài. Cụ thể, xét về tiêu chí
phát triển năng động, Việt Nam là một trong 10 quốc gia dẫn đầu thế giới. Tăng
trưởng GDP trung bình hàng năm của Việt Nam là 8%, năm 2011, tăng trưởng GDP
của Việt Nam là 6.8%. Đồng thời, tình hình chính trị - xã hội được duy trì ổn định
cũng khiến các nhà đầu tư yên tâm đầu tư vào Việt Nam. Nếu thời kỳ đầu những năm
1990, tỷ lệ nghèo đói Việt Nam chiếm 58% dân số, thì đến năm 2010, con số này chỉ
còn 9.5%. Trong bảng xếp hạng tín nhiệm của Viện Nghiên cứu độc lập Legatum có
trụ sở tại Dubai, Ấn Độ về mức sống, năm 2011 Việt Nam xếp thứ 61 (tăng 16 bậc so
với năm 2010).
Với cơ sở vật chất hơn 135 khu công nghiệp, khu chế xuất với nhiều ưu đãi thuế suất,
thu hút các nhà đầu tư từ Mỹ, châu Âu và các nước trong khu vực. Gia tăng các mặt
hàng kinh doanh xuất khẩu, mở rộng thị trường tiêu thụ hàng hóa khắp các nước. Điều
đó, đã góp phần thay đổi diện mạo của đất nước, góp phần phát triển và khẳng định vai
trò của mình trên thương trường quốc tế.
Đời sống nhân dân cũng được nâng cao đáng kể, trình độ dân trí tăng lên. Nhu
cầu tiêu dùng, sinh hoạt đa dạng. Mức tiêu thụ hàng hóa nội địa ngày một tăng, chính
vì vậy các doanh nghiệp bán lẻ nổi tiếng trên thế giới cũng đã nhanh chân thâm nhập,
cung cấp các sản phẩm có chất lượng quốc tế, đáp ứng nhu cầu và phù hợp với mức
thu nhập cao của một bộ phận dân cư. Đồng thời, các sản phẩm tín dụng cũng ngày
một đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng.
Về lĩnh vực ngân hàng nói riêng, với bản chất ngân hàng là trung gian tín dụng,
cung cấp nguồn vốn cho các thành phần kinh tế. Bên cạnh hình thức cho vay hỗ trợ
sản xuất kinh doanh, bổ sung vốn lưu động cho đối tượng doanh nghiệp, thì hình thức
cho vay tiêu dùng dành cho đối tượng khách hàng cá nhân cũng dần phát triển trong
những năm gần đây và được ngân hàng quan tâm, chú trọng để thu hút, khai thác
lượng khách hàng tiềm năng. Đặc biệt các ngân hàng tập trung phát triển hình thức cho

Eximbank chính thức đi vài hoạt động từ ngày 17/01/1990 và nhận được giấy
phép hoạt động số 11/NH-GP ký ngày 06/04/1992 của Thống đốc Ngân hàng Nhà
nước Việt nam cho phép Ngân hàng hoạt động trong thời hạn 50 năm với vốn điều lệ
đăng kí là 50 tỷ VNĐ, tương đương 12,5 triệu USD và có tên mới là Ngân hàng
thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam( Vietnam Export Import Commercial
Joint Stock Bank), gọi tắt là Vietnam Eximbank.
Sau 19 năm hoạt động và phát triển, hiện nay vốn điều lệ cùa Eximbank là
12.355 tỷ đồng, vốn chủ sở hữu 13.137 tỷ đồng. Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu có
đại bàn hoạt động rộng khắp cả nước với Trụ Sở Chính đặt tại TP. Hồ Chí Minh và
124 chi nhánh, phòng giao dịch đặt tại Hà Nội, Đà Nẵng, Nha Trang, Cần Thơ, Quãng
Ngãi, Vinh, Hải Phòng, Tiền Giang, An Giang, Bà Rịa- Vũng Tàu, Đắc Lắc, Lâm
Đồng và Tp. Hồ Chí Minh đã thiết lập quan hệ đại lý với hơn 750 Ngân hàng ở tại 72
quốc gia trên thế giới.
Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam có địa bàn hoạt động rộng khắp
cả nước với Trụ Sở Chính đặt tại TP. Hồ Chí Minh và có 207 chi nhánh và phòng giao
dịch trên toàn quốc và đã thiết lập quan hệ đại lý với 869 Ngân hàng tại 84 quốc gia
trên thế giới.
Ngân hàng cung cấp đầy đủ các dịch vụ của một ngân hàng tầm cỡ Quốc tế, cụ
thể như sau:
 Huy động tiền gởi tiết kiệm, tiền gởi thanh toán của cá nhân và đơn vị bằng
VNĐ, ngoại tệ và vàng. Tiền gửi của khách hàng được bảo hiểm theo quy định của
Nhà nước.
 Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn; cho vay đồng tài trợ; cho vay thấu chi; cho
vay sinh hoạt, tiêu dùng; cho vay theo hạn mức tín dụng bằng VNĐ, ngoại tệ và vàng
với các điều kiện thuận lợi và thủ tục đơn giản.
1
 Mua bán các loại ngoại tệ theo phương thức giao ngay (Spot), hoán đổi (Swap),
kỳ hạn (Forward) và quyền lựa chọn tiền tệ (Currency Option).
 Thanh toán, tài trợ xuất nhập khẩu hàng hóa, chiết khấu chứng từ hàng hóa và
thực hiện chuyển tiền qua hệ thống SWIFT bảo đảm nhanh chóng, chi phí hợp lý, an

Hiện Chi nhánh Quận 7 đang có 03 phòng giao dịch:
2
 PGD Nguyễn Thị Thập.
 PGD Phú Xuân.
 PGD Phú Thọ
Đồng thời đang có kế hoạch thành lập thêm một số phòng giao dịch để mở rộng
quy mô hoạt động kinh doanh.
Eximbank – PGD Nguyễn Thị Thậptuy thời gian hoạt động chưa nhiều nhưng
đã có được một đội ngũ cán bộ trẻ, năng động và nhiệt tình, luôn cố gắng học hỏi và
hoàn thành tốt các công việc được giao. Chắc chắn trong thời gian tới, PGD Nguyễn
Thị Thập sẽ còn phát triển và hoạt động mạnh hơn nữa, từng bước khẳng định vị trí
của mình trong toàn hệ thống Eximbank cũng như tạo được vị thế cạnh tranh so với
các Ngân hàng bạn trên cùng địa bàn hoạt động.
1.3. Nhiệm vụ và chức năng của Ngân hàng Eximbank PGD Nguyễn Thị Thập.
1.3.1. Nhiệm vụ của PGD Nguyễn Thị Thập.
Hoạt động chính của PGD là huy động vốn ngắnhạn, trung và dàihạn theo các
hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, chứng chỉ tiền gửi; tiếp nhận vốn ủy
thác đầu tư; cho vay ngắnhạn, trung và dài hạn; chiết khấu thương phiếu; làm dịch vụ
thanh toán giữa các khách hàng; thanh toán quốc tế; và cung cấp các dịch vụ ngân
hàng khác.
Thực hiện lưu chuyển tiền tệ giữa các thành phần kinh tế trong xã hội, thu hút
nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, tạo điều kiện thuận lợi cho các cá nhân, doanh
nghiệp tiếp cận các nguồn vốn cho vay, các sản phẩm tín dụng, dịch vụ của ngân hàng
để phục vụ tiêu dùng hay bổ sung nguồn vốn sản xuất kinh doanh và bất động sản.
1.3.2. Chức năng của PGD Nguyễn Thị Thập.
Thực hiện các nghiệp vụ về tiền gửi,tiền gửi thanh toán, tiết kiệm, tiền vay và
các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng phù hợp theo quy định của NHNN và quy định về
phạm vi hoạt động được phép của PGD, các qui định, quy chế của ngân hàng liên quan
đến các từng nghiệp vụ.
Tổ chức công tác hạch toán kế toán và an toàn kho quỹ theo quy định của

luật.
Tổ dịch vụ khách hàng : Là tổ thực hiện nghiệp vụ huy động vốn, dịch vụ thẻ,
kinh doanh ngoại hối. Nhằm duy trì và phát triển quan hệ với các tổ chức, cá nhân
để tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, mở rộng và khai thác nguồn khách hàng mới,
nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Tổ chức tư vấn về dịch vụ ngân hàng
cho khách hàng.
Tổ ngân quỹ : Tiếp nhận tiền gửi của khách hàng khi khách hàng giao dịch mở
sổ tiết kiệm, gửi tiền không kỳ hạn, thẻ ATM… đồng thời chi tiền nhằm giải ngân các
hồ sơ tín dụng của PGD khi khách hàng có nhu cầu rút tiền từ sổ tiết kiệm, thẻ ATM.
Thực hiện kiểm kê tiền, bó tiền và bảo quản tiền tại quỹ tiền mặt kết hợp với kiểm tra,
phân biệt tiền giả để tránh rủi ro cho ngân hàng
Tổ tín dụng : Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn, tiếp nhận
hồ sơ, giới thiệu các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu vay của khách hàng. Sau
đó tiến hành thẩm định hồ sơ xin cấp vốn, kết hợp với bộ phận thẩm định của chi
nhánh nhằm thẩm định tài sản đảm bảo của khách hàng, trình ý kiến lên cấp trên để đề
ra quyết định tín dụng. Thường xuyên theo dõi quá trình sử dụng vốn và trả nợ của
khách hàng. Nhắc nhở khách hàng khi đến hạn mà vẫn chưa thanh toán nợ lãi hoặc nợ
gốc đồng thời tìm kiếm khách hàng mới để mở rộng thị phần cấp tín dụng.
1.5. Một số kết quả hoạt động tài chính chủ yếu của EIB trong khoảng thời
gian 2010 – 2012 (Doanh thu, chi phí, các chỉ số tài chính).
Bảng 1.1 - Tình hình hoạt động của Eximbank giai đoạn 2010-2012
(Đơn vị tính: tỷ đồng)
5
CHỈ TIÊU 2010 2011 2012
Tổng tài sản 715,63 850,25 965,88
Vốn chủ sở hữu 65,27 78,75 88,28
Vốn điều lệ 50,3 59 65,27
Vốn huy động 342 352 382,13
Lợi nhuận thuần từ HĐKD trước trích
DPRR

Năm 2011, do bị ảnh hưởng của khủng khoảng kinh tế toàn cầu năm 2009,tình
hình kinh doanh của Ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn, tỷ suất sinh lợi trên vốn chủ
sở hữu (ROE) và tỷ suất sinh lời trên tổng tài sản (ROA) đã lấy lại được cân bằng.
Vốn điều lệ tăng 8,7 tỷ đồng so với năm 2010.
6
Nhìn chung, tình hình kinh tế vĩ mô năm 2011 và đầu năm 2012 chưa thật sự
thuận lợi cho hoạt động của ngành ngân hàng.
Chính vì vậy, ngay từ đầu năm 2012 đã được dự đoán sẽ tiếp tục là năm khó
khăn về chỉ tiêu lợi nhuận đối với các ngân hàng thương mại, khi mà các cơ hội kiếm
lợi từ kinh doanh vàng không còn, từ mảng dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ cũng chưa
có nhiều khả quan.
Đặc biệt NHNN yêu cầu các ngân hàng thương mại phải giảm dư nợ tín dụng ở
lĩnh vực phi sản xuất xuống tối đa 16% tổng dư nợ đến cuối năm. Thách thức đặt ra
cho ngân hàng trong năm 2011 là việc muốn phát triển được mảng tín dụng phải đẩy
vốn vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, nhưng đối với lĩnh vực này các ngân hàng
thương mại đứng trước sức ép cạnh tranh giảm lãi suất, trong khi chi phí vốn khó có
thể hạ thấp trong ngắn hạn, khiến biên lợi nhuận ngày càng bị thu hẹp. Hoạt động tín
dụng do vậy sẽ gặp nhiều khó khăn hơn do chi phí vốn bị đẩy lên khi lạm phát tăng.
Đồng thời việc cạnh tranh giữa các ngân hàng trong việc thu hút nguồn huy
động để giải quyết bài toán thanh khoản kéo theo lãi suất cho vay tăng cao.
Điều này, đẩy các doanh nghiệp vào tình thế tiến thoái lưỡng nan khi chi phí
vay tăng cao trong khi sản xuất, kinh doanh gặp khó khăn. Chính vì vậy, doanh nghiệp
gặp rất nhiều khó khăn trong việc trả lãi vay ngân hàng chứ chưa đề cập đến vay thêm
vốn khi mà lãi suất cho vay có lúc lên tới 20% - 25%. Vì lẽ đó, lợi nhuận từ hoạt động
tín dụng của các ngân hàng thương mại bị thu hẹp, không những vậy, rủi ro tín dụng
tăng cao, khó khăn trong việc thu hồi nợ khi tình hình kinh doanh của các doanh
nghiệp không khả quan. Trong bối cảnh khó khăn chung, tình hình hoạt động của Chi
nhánh Ngân hàng Eximbank đã giải quyết những khó khăn trước mắt như vậy là đáng
khích lệ.
Biểu đồ 1.1- Tình hình hoạt động của Ngân hàng Eximbank giai đoạn 2010-2012.

Qua quá trình xây dựng và phát triển, Ngân hàng Eximbank đã đạt được những
thành tựu to lớn với mục tiêu lâu dài của ngân hàng là “ Xây dựng Eximbank trở thành
Ngân Hàng Xuất Nhập khẩu – hiện đại - đa năng và chuyển dần hoạt động đầu tư sang
các công ty trực thuộc nhằm chuyên nghiệp hóa kinh doanh và phát huy sức mạnh của
Tập đoàn Tài chính Eximbank”. Chiến lược phát triển giai đoạn 2010 – 2020 của
Eximbank là kết hợp nhuần nhuyễn giữa củng cố và phát triển, đảm bảo hài hòa giữa
hai mục tiêu an toàn và hiệu quả. Mục tiêu chung của chiến lược này là phải đạt được
những giá trị cốt lõi: NH phát triển nhanh, ổn định và bền vững trên cơ sở đáp ứng
ngày càng tốt hơn nhu cầu giao dịch tài chính của khách hàng; đảm bảo được lợi ích
cộng đồng; tạo ra nhiều giá trị gia tăng cho khách hàng, cổ đông và nhà đầu tư; tăng
thu nhập cho CBNV. Vì vậy việc đảm bảo hoạt động an toàn, hiệu quả, bền vững luôn
là nhiệm vụ đầu tiên mà các ngân hàng cần tập trung trong năm tới. Trong bối cảnh
tình hình kinh tế thế giới tuy có dấu hiệu hồi phục nhưng chưa thật sự vững chắc, đồng
thời tồn tại một số vấn đề nội tại mà nền kinh tế vẫn còn phải giải quyết. Trên cơ sở
đánh giá các lợi thế so sánh của Eximbank, sự kỳ vọng của cổ đông cùng các nhà đầu
tư và ban điều hành, Eximbank đã đặt ra phương hướng nhiệm vụ của ngân hàng trong
năm 2012 tập trung vào các nội dung chủ yếu như: phấn đấu tăng năng lực tài chính và
nâng cao quy mô tổng tài sản theo xu hướng phát triển vừa đảm bảo tính hiệu quả và
vừa an toàn; tiếp tục hoàn thiện việc tái cấu trúc ngân hàng trong đó ưu tiên việc tái
cấu trúc cơ cấu sản phẩm dịch vụ hướng về đáp ứng các nhu cầu của khách hàng làm
nhiệm vụ hàng đầu trong năm 2012, để trên cơ sở đó tái cấu trúc thu nhập theo hướng
tăng nhanh thu nhập từ các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng.
9
CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU VIÊT NAM PGD NGUYỄN THỊ
THẬP.
2.1. Giới thiệu về bộ phận tín dụng của Ngân hàng Eximbank PGD Nguyễn Thị
Thập.
2.1.1. Cơ cấu tổ chức của bộ phận tín dụng
Sơ đồ 2.1 – Cơ cấu tổ chức của bộ phận tín dụng

Nhân viên tư vấn
khách hàng
Nhân viên tín dụng
Nhân viên tín dụng
năng cung ứng dịch vụ, tiện ích của NH, hướng dẫn và tư vấn cho KH hoàn tất các thủ
tục cần thiết theo quy định của NH. Thẩm định KH có nhu cầu vay vốn về uy tín, năng
lực kinh doanh, quy mô hoạt động, khả năng tài chính, tình hình kinh doanh, phương
án kinh doanh, khả năng trả nợ gốc và lãi vay, tài sản đảm bảo nợ vay…lập tờ trình
thẩm định hoặc báo cáo thẩm định theo quy định của NH và trình các cấp xét duyệt
cho vay hoặc từ chối cho vay, lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp và các hồ sơ
văn bản liên quan; theo dõi và lập hồ sơ giải ngân theo yêu cầu của khách hàng và các
quy định về giải ngân của NH, kiểm tra sử dụng vốn vay theo quy định của NH và
theo dõi việc trả nợ gốc và lãi vay theo hợp đồng; thực hiện việc chuyển nhóm nợ, xử
lý thu hồi nợ trước hạn, khởi kiện để thu hồi nợ, đôn đốc KH trả nợ trong trường hợp
khoản vay phát sinh nợ xấu, nợ khó đòi…, thực hiện tất toán hợp đồng và giải chấp tài
sản thế chấp, xóa đăng ký giao dịch đảm bảo khi KH tất toán hợp đồng
2.1.2.Quy trình và cách thực hiện công việc tại bộ phận tín dụng EIB
2.1.2.1. Sơ đồ quy trình cấp tín dụng tại EIB PGD Nguyễn Thị Thập.
Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả công việc của ngân hàng từ
khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng đến khi ngân hàng ra quyết định cho vay,
giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng.
Chính sách tín dụng của EIB có quy định: việc phân tích và quyết định
cấp tín dụng, trước hết phải dựa trên cơ sở quản lý, thị trường tiêu thụ sản phẩm, hoạt
động kinh doanh, khả năng phát triển trong tương lai, tình hình tài chính và khả năng
trả nợ của KH, sau đó mới dựa vào TSĐB của KH; xem xét cấp tín dụng khi KH đáp
ứng đủ các điều kiện theo quy định của EIB, cung cấp thông tin tối thiểu theo yêu cầu
của NH và không thuộc diện không được cấp tín dụng theo quy định của chính sách
này…
11
(Nguồn : Phòng tín dụng PGD Nguyễn Thị Thập)

CVKH, CVTĐ
CVQLN,CVKH
(nợ nhóm 1&2)
CVKH, CVTĐ
(nợ xấu)
CVQLN,CVKH
(nợ nhóm 1&2)
CVKH, CVTĐ
(nợ xấu)
Cấp thẩm quyền
Cấp thẩm quyền
NVHT, KSVTD
TTV,TTQT, GDVTD,
GD Quỹ
NVHT, KSVTD
TTV,TTQT, GDVTD,
GD Quỹ
CVKH, GDVTD,
TTV,TTQT, CVQLN
CVKH, GDVTD,
TTV,TTQT, CVQLN
CVKH, CVTĐ, CVQLN
KSVTD, TTV, TTQT
CVKH, CVTĐ, CVQLN
KSVTD, TTV, TTQT
TRÁCH
NHIỆM
TRÁCH
NHIỆM
Tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu

Chấm điểm, xếp hạng tín dụng đối với khách hàng. Hạng tín dụng của khách
hàng được xác định trên cơ sở số liệu về đặc điểm, hoạt động, tài chính, khả năng trả
nợ của khách hàng đã được Ngân hàng hiệu chỉnh lại sau khi xác minh thực tế chứ
không hoàn toàn dựa vào thông tin do khách hàng cung cấp. Eximbank sử dụng mô
hình chấm điểm, xếp hạng tín dụng để bảo đảm tính khách quan trong quá trình cấp tín
dụng, đo lường rủi ro trong hoạt động tín dụng và để trích lập dự phòng rủi ro tín dụng
theo quy định của NHNN. Việc chấm điểm, xếp hạng khách hàng được thực hiện nếu
khách hàng đến giao dịch lần đầu và việc chấm điểm, xếp hạng sẽ được xem xét lại
theo định kỳ Đồng thời thu thập đầy đủ hồ sơ vay gồm:
- Hồ sơ pháp lý : Hộ khẩu/KT3; Chứng minh nhân dân/Hộ chiếu
- Hồ sơ vay vốn: Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu ngân hàng); Phương án vay
vốn; Giấy xác nhận tình trạng nhà đất; Các chứng từ chứng minh mục đích sử dụng
vốn vay; Các chứng từ chứng minh nguồn thu nhập, khả năng trả nợ.
- Hồ sơ tài sản đảm bảo: Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất;
Hợp đồng mua bán, cho tặng; Tờ khai lệ phí trước bạ, Bản vẽ thiết kế công trình…
Bước 3 :Trình kí
13
Sau khi xem xét bộ hồ sơ tín dụng do nhân viên tín dụng trình ký: trưởng phòng
tín dụng cá nhân ghi ý kiến vào tờ trình cấp tín dụng.
Việc trình kí cấp trên, cấp tín dụng theo hạn mức phán quyết cấp tín dụng được
quy định cụ thể tại quy chế cấp tín dụng hiện hành do ngân hàng Eximbank ban hành.
Bước 4: Hoàn chỉnh hồ sơ và tiến hành giải ngân
Kiểm soát tín dụng kiểm tra tính hợp lệ của hồ sơ tín dụng, các điều kiện cấp tín
dụng, lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay…
Nhân viên hỗ trợ thực hiện công chứng các giấy tờ, đăng ký giao dịch đảm bảo,
nhận hồ sơ tài sản đảm bảo bản gốc từ khách hàng.
Giao dịch viên thực hiện các thủ tục giải ngân, phát hành thư bảo lãnh, thu phí
và theo dõi thực hiện giao dịch bảo lãnh.
Bước 5 : Quản lý và thu hồi nợ
Sau khi cấp tín dụng cho khách hàng, bộ phận quản lý tín dụng cùng với các bộ

đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng và tùy từng mục đích khác nhau mà ngân
hàng cấp hạn mức tín dụng với mục tiêu đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng nhưng
vẫn đảm bảo hạn chế rủi ro cho ngân hàng, đặc biệt với các khoản vay như: cho vay
liên quan BĐS, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá, cho vay mua xe ôtô, cấp
hạn mức thấu chi.
Tuy nhiên, trên thực tế không tránh khỏi các tình huống khách hàng gặp khó
khăn trong vấn đề trả nợ, chính vì vậy, để hạn chế tối đa rủi ro, ngân hàng Eximbank
đã ban hành quy trình chung cho việc cấp tín dụng cá nhân, đồng thời quy định rõ ràng
các vị trí nhân viên, chuyên viên tham gia thẩm định tài sản. Tại PGD khi tiến hành
thẩm định tài sản, chi nhánh sẽ phân bổ người trực tiếp xuống tận nơi xem xét tài sản
như Trưởng phòng hay phó phòng PGD, Trưởng phòng tín dụng cá nhân và nhân viên
tín dụng cá nhân, luôn có ít nhất là 3 vị trí này để đảm bảo tính khách quan, đây là
những chuyên viên có kinh nghiệm và trình độ chuyên môn cao sẽ đánh giá chính xác
được tư cách người vay, khả năng tài chính và khả năng sử dụng vốn đúng mục đích,
hiệu quả của khách hàng.
 Nhược điểm
Việc ban hành quy chế cấp tín dụng chung cho toàn hệ thống của Eximbank
nhằm mục đích tạo tính thống nhất cho hoạt động cho vay của ngân hàng. Tuy đã ban
hành quy chế như vậy nhưng giữa khi tiến hành thẩm định tài sản thì hồ sơ vẫn phải
chuyển lên hội sở để hội sở với các bộ phận chuyên môn tiến hành kiểm tra một lần
nữa trước khi ra quyết định giải ngân, khâu này làm kéo dài thời gian thẩm định hồ sơ.
Đối với những hồ sơ vay vốn có giới hạn vay vốn dưới 500 triệu đồng thì
phòng giao dịch có thể tự ra quyết định cho vay, đối với hợp đồng vay vốn có giá trị
dưới 2 tỷ đồng thì PGD có thể ra quyết định cho vay và giải ngân cho khách hàng.
Ngược lại, hợp đồng có giá trị trên 2 tỷ đồng thì phải chuyển lên Chi nhánh để Chi
nhánh thẩm định và ra quyết định có cho vay hay không.
15
Quy trình cấp tín dụng của ngân hàng được ban hành khá chặt chẽ, tuy nhiên
trong thực tế sẽ vấp phải những sai lầm, lổ hổng… có thể phát sinh rủi ro trong việc
thu hồi khoản vay như: quyết định chấp thuận cho vay đối với khách hàng không tốt,

Chứng từ có giá do các tổ chức phát hành.
Loại tiền cho vay: VNĐ
Mức cho vay: Dựa trên nhu cầu vốn và trị giá tài sản cầm cố.
Thời hạn cho vay: Không quá thời hạn rút tiền còn lại trên STK, GTCG.
Lãi suất cho vay: theo biểu lãi suất của EIB công bố là 8,5%
Hồ sơ bao gồm: CMND, STK, kì phiếu, trái phiếu.
Cho vay mua xe ôtô.
16