TRNG I HC M TP H CHÍ MINH
CHNG TRÌNH ÀO TO C BIT

KHÓA LUN TT NGHIP
NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

THC TRNG HOT NG
CHO VAY SN XUT KINH DOANH
TI NGÂN HÀNG TMCP
XUT NHP KHU VIT NAM –
PHÒNG GIAO DCH THANH A SVTH: Nguyn Nh Qunh
MSSV: 0954032568
Ngành: Tài chính – Ngân hàng
GVHD: TS Trn Th Sao
Thành ph H Chí Minh – Nm 2013

LI CM N

Trong thi gian thc hin đ tài khóa lun tt nghip, di s hng dn tn tình
ca giáo viên hng dn và đc phía nhà trng to điu kin thun li, tôi đã có mt
quá trình nghiên cu, tìm hiu và hc tp nghiêm túc đ hoàn thành đ tài. Kt qu thu
đc không ch do n lc ca cá nhân tôi mà còn s giúp đ ca quý thy cô, gia đình
và bn bè. Tôi xin gi li cm n sâu s
c ti:

Tp.H Chí Minh, tháng 06 nm 2013

Khóa lun tt nghip GVHD: TS Trn Th Sao
SVTH: Nguyn Nh Qunh ii
DANH MC CH VIT TT

Eximbank : Ngân hàng TMCP Xut nhp khu Vit Nam
KHCN : Khách hàng cá nhân
KHDN : Khách hàng doanh nghip
NHNN : Ngân hàng Nhà nc
NHTM : Ngân hàng thng mi
PGD : Phòng giao dch
SXKD : Sn xut kinh doanh
TMCP : Thng mi c phn
Khóa lun tt nghip GVHD: TS Trn Th Sao

3.1.3 Tình hình hot đng kinh doanh trong giai đon 2010-2012 20
3.2 GII THIU CÁC SN PHM CHO VAY SXKD TI EXIMBANK 21
3.2.1 Sn phm cho vay SXKD dành cho khách hàng cá nhân 21
3.2.2 Sn phm cho vay SXKD dành cho khách hàng doanh nghip 21
Khóa lun tt nghip GVHD: TS Trn Th Sao
SVTH: Nguyn Nh Qunh vi
3.2.3 So sánh vi các ngân hàng khác 22
3.3 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HUY NG VN 24
3.4 THC TRNG HOT NG CHO VAY SXKD TI EXIMBANK
PGD THANH A 26
3.4.1 Quy trình tín dng hot đng cho vay SXKD ti Ngân hàng Eximbank
PGD Thanh a – SGD1 26
3.4.2 Phân tích tình hình cho vay sn xut kinh doanh ti Eximbank PGD
Thanh a 26
3.4.3 Mt s ch tiêu đánh giá hot đng cho vay SXKD ti Eximbank PGD
Thanh a 39
3.4.4 ánh giá thc trng cho vay SXKD ti Eximbank PGD Thanh a 44
CHNG 4: CÁC GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG CÁC KHON
VAY SXKD 46
4.1 MC TIÊU VÀ PHNG HNG PHÁT TRIN CA EXIMBANK
PGD THANH A 46
4.1.1 Mc tiêu 46
4.1.2 Phng hng hot đng ca PGD Thanh a trong thi gian ti 46
4.2 CÁC GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG, HN CH RI RO
CÁC KHON VAY SXKD 47
4.2.1 Nhóm gii pháp liên quan đn vic m rng hot đng cho vay SXKD 47
4.2.2 Nhóm gii pháp liên quan đn vic nâng cao cht lng hot đng cho
vay SXKD 48
4.2.3 Nhóm gii pháp liên quan đn vi
c nâng cao hiu qu hot đng cho vay
Khóa lun tt nghip GVHD: TS Trn Th Sao
SVTH: Nguyn Nh Qunh vi
DANH MC HÌNH

Biu đ 3.1: Tình hình doanh thu và li nhun trong giai đon 2010-2012 20
Biu đ 3.2: Tình hình huy đng vn ca PGD trong giai đon 2010-2012 25
Biu đ 3.3: Tình hình cho vay và cho vay SXKD trong giai đon 2010-2012 27
Biu đ 3.4: T trng cho vay SXKD trong c cu cho vay giai đon 2010-2012 28
Biu đ 3.5: Tình hình cho vay theo đi tng giai đon 2010-2012 29
Biu đ 3.6: C cu cho vay theo đi tng giai đon 2010-2012 29
Biu đ 3.7: Tình hình cho vay theo thi hn giai đon 2010-2012 30
Bi
u đ 3.8: C cu cho vay theo thi hn 30
Biu đ 3.9: C cu cho vay theo ngành ngh kinh doanh giai đon 2010-2012 31
Biu đ 3.10: Tình hình thu n trong giai đon 2010-2012 32
Biu đ 3.11: Doanh s thu n theo đi tng nm 2010-2012 33
Biu đ 3.12: Doanh s thu n theo thi gian 34
Biu đ 3.13: C cu doanh s thu n theo ngành ngh trong giai đon 2010-2012 35
Biu đ 3.14: Tình hình d n và d n
SXKD trong giai đon 2010-2012 36
Biu đ 3.15: C cu d n cho vay SXKD giai đon 2010-2012 37
Biu đ 3.16: Tình hình d n SXKD giai đon 2010-2012 37
Biu đ 3.17: C cu d n cho vay SXKD giai đon 2010-2012 38
Biu đ 3.18: Tình hình d n SXKD theo thi hn vay trong giai đon 2010-2012. 39
Biu đ 3.19: Tình hình thu n cho vay SXKD trong giai đon 2010-2012 40
Biu đ 3.20: T l n quá hn trong giai đon n
m 2010-2012 41
Biu đ 3.21: T l n xu trong giai đon nm 2010-2012 42

t nghip: “Thc trng hot đng cho vay SXKD ti ngân
hàng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam – PGD Thanh a.”
1.2 MC ÍCH NGHIÊN CU
Khóa lun tt nghip đc hng theo 3 mc tiêu sau:
Mt là, khái quát nhng vn đ lý lun v tín dng ngân hàng đ làm nn tng cho
vic nghiên cu.
Hai là, tìm hiu tình hình hot đng tín dng nói chung cng nh phân tích tình
hình cho vay SXKD ti Eximbank PGD Thanh a.
Ba là, t vic nghiên cu tình hình cho vay SXKD ti Eximbank PGD Thanh a,
đa ra nhng kt lun v tình hình hot đng cho vay SXKD, xác đnh nhng kt qu
đt đc và nhng khó khn còn tn t
i t đó đa ra nhng kin ngh góp phn nâng
cao cht lng cho vay SXKD ti Eximbank Thanh a.
Khóa lun tt nghip GVHD: TS Trn Th Sao
SVTH: Nguyn Nh Qunh 2
1.3 PHNG PHÁP NGHIÊN CU
Báo cáo tt nghip s dng nhng phng pháp nghiên cu nh:
 Phng pháp thng kê: dùng đ thu thp s liu thông qua các báo cáo tài
chính ca đn v.
 Phng pháp phng vn: phng vn nhân viên ti PGD đ nm sát tình hình
ca PGD.
 Phng pháp din dch và quy np: dùng đ din gii phân tích vn đ sau đó
đúc kt li.
 Phng pháp so sánh: So sánh các s liu tìm đc qua các n
m, t đó thy
đc xu hng ca vn đ cn nghiên cu.
1.4 PHM VI NGHIÊN CU
Phm vi không gian: Báo cáo nghiên cu thc trng cho vay SXKD ti Eximbank
PGD Thanh a.
Phm vi thi gian: Báo cáo nghiên cu trên c s s liu và thc trng cho vay


Khóa lun tt nghip GVHD: TS Trn Th Sao
SVTH: Nguyn Nh Qunh 4
CHNG 2:
C S LÝ LUN V NGHIP V CHO VAY
CA NGÂN HÀNG THNG MI

2.1 NHNG LÝ LUN CHUNG V TÍN DNG NGÂN
HÀNG
2.1.1 Khái nim v tín dng ngân hàng
Tín dng ngân hàng là quan h chuyn nhng quyn s dng vn t ngân hàng
cho khách hàng trong mt khong thi gian nht đnh vi mt khong chi phí nht
đnh. (Nguyn Minh Kiu, 2007, tr.305)
Tín dng ngân hàng là mt giao dch v tài sn gia bên cho vay (ngân hàng và các
đnh ch tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghip và các ch th khác),
trong đó bên đi vay s dng vn vay trong mt thi hn nht đnh theo tha thun, bên
đi vay có trách nhim hoàn tr vô đ
iu kin vn gc và lãi cho bên cho vay khi đn
hn thanh toán.
2.1.2 c trng ca tín dng ngân hàng
Th nht, tín dng ngân hàng da trên c s lòng tin. Bn thân t tín dng xut phát
t ting la-tinh “creditium” có ngha là “s giao phó” hay “s tín nhim”. Nghiên cu
khái nim tín dng cng cho ta thy tín dng là s cho vay có ha hn thi gian hoàn
tr. S ha hn biu hin “mc tín nhim” hay “lòng tin” ca ngi cho vay vào ngi
đi vay. Yu t lòng tin tuy vô hình nhng không th thiu trong quan h tín dng, đây
là yu t
bao trùm trong hot đng tín dng, là điu kin cn cho quan h tín dng phát
sinh. Lòng tin trong quan h tín dng đc biu hin ch yu t phía ngi cho vay
đi vi ngi đi vay bi l ngi cho vay là ngi giao phó tin bc hoc tài sn ca
h cho ngi khác s dng.

không nhng mang li s chc chn trong kh nng thu hi vn cho ngân hàng
mà còn li cho khách hàng. B
i vic s dng vn đúng mc đích góp phn
nâng cao hiu qu s dng vn vay, đm bo kh nng tr n cho khách hàng.
Hn na, nó giúp khách hàng đm bo đc uy tín và xây dng mi quan h
tt vi ngân hàng.
 Th hai, vn vay phi đc hoàn tr c gc và lãi đúng thi hn đã cam kt
trong hp đng. S d có đi
u này là do ngun vn cho vay đc hình thành t
ngun vn mà ngân hàng đi huy đng t các cá nhân t chc. V bn cht, các
khon huy đng này s đc ngân hàng hoàn tr c vn và lãi cho ngi gi
tin đúng hn, do đó đòi hi các khon mà ngân hàng cho vay cng phi đm
bo đc hoàn tr đúng hn, góp phn gim thiu ri ro thanh khon cho ngân
hàng.
2.1.4 Vai trò ca tín dng ngân hàng
2.1.4.1 iu hòa vn, thúc đy sn xut và lu thông hàng hóa, đy
nhanh quá trình tái sn xut m rng kinh t.
Tình trng tha, thiu vn tm thi xy ra thng xuyên  các doanh nghip. Ngân
hàng hot đng nh chic cu ni gia ngi có ngun vn nhàn ri và ngi có nhu
cu v vn đ đu t trong nn kinh t. Qua vic phân phi vn, tín dng đ
ã góp phn
Khóa lun tt nghip GVHD: TS Trn Th Sao
SVTH: Nguyn Nh Qunh 6
điu hòa vn, to điu kin cho quá trình sn xut đc din ra liên tc mà còn m
rng sn xut, ci tin k thut, tng tính cnh tranh ca sn phm trên th trng.
2.1.4.2 Tín dng góp phn chuyn dch c cu kinh t
Tín dng là mt công c hu hiu đ thc hin chuyn dch c cu kinh t. Nu
mun khuyn khích ngành ngh hoc thành phn kinh t nào phát trin, Nhà nc s
thông qua kênh tín dng ngân hàng thc hin u đãi tín dng vi ngành ngh, thành
phn đó. T đó ngân hàng s to điu kin đ các doanh nghip d dàng tip cn

Cho vay là mt hình thc cp tín dng, ngoài cho vay còn có các hình thc cp tín
dng khác nh: chit khu, cho thuê tài chính, bao thanh toán… V phn phân loi tín
dng ngân hàng (sau đây đc xem xét vi ý ngha là cho vay) đc phân loi các loi
sau:
Khóa lun tt nghip GVHD: TS Trn Th Sao
SVTH: Nguyn Nh Qunh 7
2.1.5.1 Cn c theo mc đích s dng
Theo tiêu chun này cho vay đc phân bit da vào mc đích s dng vn.
 Cho vay phc v SXKD
- Cho vay b sung vn lu đng thiu ht trong quá trình SXKD, thanh toán
tin vt t, nguyên liu, hàng hóa và các chi phí cn thit khác…
- Cho vay đu t tài sn c đnh: máy móc, trang thit b có giá tr ln
 Cho vay h tr tiêu dùng
- Cho vay mua nhà
- Cho vay h tr du hc
2.1.5.2 Cn c theo thi hn vay:
Cho vay theo thi hn là vic cp tín dng da trên thi hn ca khon vay. Theo
đó đc phân thành ba loi sau: cho vay ngn hn, trung hn và dài hn.
 Tín dng ngn hn: là loi tín dng có thi hn đn mt nm và thng đc
s dng đ cho vay b sung thiu ht tm thi vn l
u đng và phc v cho
nhu cu sinh hot cá nhân.
 Tín dng trung hn: là loi tín dng có thi hn t 1 đn 5 nm. Mc đích ca
loi tín dng này là nhm tài tr cho vic mua sm tài sn c đnh, ci tin và
đi mi k thut, m rng và xây dng các công trình nh và có thi gian thu
hi vn nhanh.
 Tín dng dài hn: là loi tín dng có thi hn trên 5 n
m. Loi tín dng này
đc s dng đ cung cp vn cho xây dng c bn, ci tin m rng sn xut
có quy mô ln.

 Uy tín ngân hàng
Cnh tranh là quy lut t nhiên, là đng lc thúc đy kinh t phát trin. Cnh tranh
ch xut hin trong nn kinh t th trng.  tn ti và phát trin các ngân hàng phi
chp nhn cnh tranh nh là s la chn tt yu. Trong cùng mt môi trng nh
nhau, các ngân hàng phi tn dng các u th ca mình đ vt lên đi th cnh tranh,
khng đnh v trí ca mình trong n
n kinh t. Nu mt ngân hàng có uy tín tt s thu
hút đc nhiu khách hàng và khi đó s khách hàng cht lng, làm n uy tín s tng.
iu này s góp phn nâng cao hiu qu hot đng cho vay ca ngân hàng.
 Trình đ ca cán b ngân hàng
Con ngi là nhân t quan trng quyt đnh đn s thành công hay tht bi trong
mi hot đng ca doanh nghip và hot đng tín dng ca NHTM cng không nm
ngoài s tác đng đó. i vi hot đng ngân hàng, cht lng nhân viên tín dng th
hin  trình đ chuyên môn nghip v, kh nng giao tip, kh nng x lý công vic,
hiu bit v kinh t - xã hi, ý th
c trách nhim trong công vic, t tng đo đc…
Cht lng công vic ca cán b tín dng đc đánh giá da trên tính chính xác, phù
hp trong vic phân tích, kim tra, giám sát, thm đnh khách hàng. Ngoài ra, nhng
đánh giá ca khách hàng v thái đ, phong cách làm vc, tinh thn trách nhim trong
công vic… ca nhân viên tín dng cng là c s quan trng đ đánh giá hiu qu
công vic ca mt nhân viên tín dng. Và hiu qu làm vic ca cán b
tín dng nh
hng rt ln đn hiu qu ca hot đng tín dng.

Khóa lun tt nghip GVHD: TS Trn Th Sao
SVTH: Nguyn Nh Qunh 9
 C s vt cht ca ngân hàng
Vic áp dng công ngh tiên tin vào trong các nghip v ngân hàng s giúp ngân
hàng và khách hàng tit kim thi gian giao dch và gim đc chi phí bình quân cho
các nghip v. Mt ngân hàng có công ngh hin đi, đc trang b c s vt cht đy

hình cho vay ca ngân hàng. Doanh s cho vay nm sau càng ln, có xu hng tng so
vi nm trc cho thy hot đng cho vay ca ngân hàng ngày càng đc m rng.
Khóa lun tt nghip GVHD: TS Trn Th Sao
SVTH: Nguyn Nh Qunh 10
 D n cho vay
D n cho vay là ch tiêu phn ánh s tin mà ngân hàng hin nay cho vay ti mt
thi đim c th nào đó. D n cho vay đc tích ly qua tng thi k và là khon
ngân hàng phi thu v.
D n càng cao chng t quy mô hot đng cho vay ca ngân hàng càng ln, nhng
cng cho thy nguy c ri ro mà ngân hàng gp phi cng rt cao. Thông qua ch tiêu
d n
 chúng ta còn bit đc xu th cho vay ca ngân hàng sp ti.
 Nhóm ch tiêu an toàn
 N quá hn và t l n quá hn
N quá hn là khon n mà khách hàng không tr đc khi đn hn thanh toán theo
tha thun ghi trên hp đng tín dng. Khi đó, món n không tr đc vào k hn n,
toàn b n gc còn li ca hp đng s b chuyn thành n quá hn. Theo Quyt đnh
493/2005/Q-NHNN và quyt đnh 18/2007/Q-NHNN v vi
c ban hành quy đnh
phân loi, trích lp và s dng d phòng đ x lý ri ro tín dng trong hot đng ngân
hàng ca t chc tín dng thì n quá hn là các khon n thuc nhóm 2, 3, 4, 5.
Ch tiêu v t l n quá hn là t l phn trm tng d n quá hn và tng d n ca
NHTM  mt thi đim nht đnh, thng là cu
i tháng hay cui nm.
T l n quá hn =
N quá hn
D n cho vay
T l n quá hn quá cao chng t nghip v cho vay ca ngân hàng không hiu
qu và nguyên nhân có th xut phát t vc thm đnh khách hàng vay, vì công tác này
có nh hng rt ln, quyt đnh đn hiu qu cho vay. Ngân hàng cn có nhng bin

Vòng quay vn cho vay đo lng tc đ luân chuyn vn cho vay ca ngân hàng,
cho bit thi gian thu hi n vay ca ngân hàng là nhanh hay chm. Vòng quay vn
cho vay càng cao thì đc coi là tt và vic đu t càng an toàn. Ngc li, vòng quay
vn cho vay thp thì ngân hàng s gp khó khn trong vic cho vay và thu hi n vay.
 Nhóm ch tiêu sinh li
 Li nhun t nghip v cho vay
Mc đích kinh doanh ca các NHTM là li nhun. Do vy, không th nói mt
khon tín dng có cht lng cao khi nó không đem li li ích cho ngân hàng. Hn
na thu nhp t tín dng là ngun thu ch yu đ ngân hàng tn ti và phát trin. Li
nhun do cho vay mang li chng t khon vay không nhng thu hi đc gc mà còn
có lãi, đm bo an toàn đng vn vay.

T l thu nhp t hot đng cho vay
T l này cho bit mt đng thu nhp ca ngân hàng có bao nhiêu đng thu nhp do
hot đng cho vay SXKD mang li. Ch tiêu này càng cao chng t hot đng cho vay
SXKD ca ngân hàng ngày càng tt. T đó, cho thy rng nu ngân hàng ch tp trung
vào vic gim và duy trì mt t l n quá hn thp nh th cng không có ý ngha bi
mc tiêu cui cùng c
a các NHTM là li nhun.
Vòng quay vn cho vay =
Doanh s thu n cho vay SXKD
D n cho vay SXKD bình quân
D n bình quân =
D n đu k+D n cui k
2
T l thu nhp t cho vay SXKD =
Li nhun cho vay SXKD
Tng li nhun hot đng cho vay
Khóa lun tt nghip GVHD: TS Trn Th Sao
SVTH: Nguyn Nh Qunh 12

dng có cht lng cao, ngc li khi nn kinh t không n đnh thì các yu t lm
phát, khng hong s làm cho kh nng tín dng và kh nng tr n
vay bin đng ln
làm nh hng trc tip đn vic thu n cho vay ca ngân hàng.

Mc sinh li t cho vay =
Li nhun t cho vay
D n cho vay bình quân
Hiu sut s dng vn =
D n cho vay
Ngun vn huy đng
Khóa lun tt nghip GVHD: TS Trn Th Sao
SVTH: Nguyn Nh Qunh 13
 Lm phát
i vi ngân hàng kinh doanh trong lnh vc tin t, lm phát tng cao sc mua
đng tin gim xung đã nh hng xu đn hot đng huy đng vn, cho vay, đu t
và thc hin các dch v ngân hàng. Lm phát tng cao, NHNN phi thc hin tht
cht tin t đ gim khi lng tin trong lu thông, nhng nhu cu vay vn ca doanh
nghip và cá nhân vn còn r
t ln, các ngân hàng ch có th đáp ng cho mt s ít
khách hàng vi nhng hp đng đã ký hoc nhng d án thc s có hiu qu, vi mc
đ ri ro cho phép.
 Môi trng chính tr - xã hi
Môi trng chính tr ca mt quc gia cng tác đng mnh đn hot đng ca các
doanh nghip. Quc gia nào duy trì đc mt nn chính tr n đnh, thì các cá nhân
doanh nghip có điu kin phát trin. H yên tâm, không ngng đu t m rng sn
xut nhm tìm kim li nhun ngày càng tng. Nhu cu v vn ca các doanh nghip
tng lên, các NHTM có c hi m rng cho vay.
 Môi trng quc t
Trong xu th toàn cu hóa nh hin nay, vn đ hi nhp quc t là tt yu và khách

đó có hot đng tín dng.
 Quy trình tín dng
Quy trình tín dng là h thng các bc đi c th trong mt trình t nht đnh k t
khi chun b h s đ ngh cp tín dng cho đn khi chm dt quan h tín dng. ây là
mt quá trình bao gm nhiu giai đon mang tính cht liên hoàn, theo mt trình t nht
đnh, đng thi có quan h cht ch và gn bó vi nhau. Thông qua kim soát thc
hin quy trình tín dng nhà qu
n tr ngân hàng nhanh chóng xác đnh nhng khâu,
nhng công vic cn điu chnh, cng nh hng đào to và phân công trong tng
lai, t đó kim soát đc nhng ri ro khi cp tín dng. iu đó cho thy, quy trình tín
dng hp lý thì góp phn nâng cao cht lng hot đng cho vay và ngc li.
 Hot đng huy đng vn
Vn huy đng là nhng giá tr tin t mà ngân hàng huy đng t các t chc kinh t
và cá nhân trong xã hi thông qua quá trình thc hin các nghip v kinh doanh khác
nhau và đc dùng làm vn kinh doanh. Hot đng huy đng vn ca mi ngân hàng
quyt đnh đn kh nng đáp ng nhu cu vn cho khách hàng. Rõ ràng, ngay c khi
ngân hàng có kh nng thu hút đc nhng khách hàng có cht lng tt nhng ngun
huy đng li không đ thì hot đ
ng tín dng ca ngân hàng cng không th có cht
lng cao. Vì vy hot đng tín dng hiu qu là c s nn tng cho vic nâng cao
cht lng hot đng tín dng ca ngân hàng.
 i ng cán b tín dng
S thành công trong hot đng tín dng ph thuc vào nng lc, trách nhim ca
cán b tín dng – nhng ngi chu trách nhim qun lý toàn b s vn t khi đu t
cho đn khi kt thúc hp đng tín dng. Cán b tín dng cn phi phân tích k tình
hình tài chính ca doanh nghip, phân tích d án vay vn ca khách hàng, qun lý
giám sát tình hình s dng vn vay. Xã hi ngày càng phát trin đòi hi cht lng cán
b tín dng ngày càng cao đ có th đáp ng kp thi, có hiu qu các tình hung khác
nhau trong hot đng tín dng. Vic tuyn chn nhân s có đo đc ngh nghip tt và
gii v chuyên môn s giúp cho ngân hàng có th ngn nga đc nhng sai phm có

n thng,
ngành ngh mi, góp phn gii quyt vic làm cho ngi lao đng.
- Tín dng SXKD góp phn ngn chn đà suy gim kinh t, nhm thúc đy sn
xut, kích cu đu t.
Khóa lun tt nghip GVHD: TS Trn Th Sao
SVTH: Nguyn Nh Qunh 16
 i vi các NHTM
Cho vay SXKD là mt trong nhng nhóm sn phm tín dng ca NHTM nhm tài
tr vn cho khách hàng có phng án SXKD có hiu qu. Vai trò ca nhóm sn phm
này đi vi các NHTM đc th hin  các khía cnh sau:
- Trong bi cnh kinh t hin nay thì nhu cu vn vay SXKD là thng xuyên
và ph bin nht. Quy mô gii ngân các khon vay ln, do đó nó mang li cho
các ngân hàng ngun thu nhp ln t tin lãi cho vay.
- Các NHTM có th
 liên kt bán chéo các sn phm khác nh: th thanh toán,
chuyn tin đin t, các dch v ngân hàng hin đi…
- Cân đi ngun vn cho vay ca NHTM nên phân tán đc ri ro.
 i vi khách hàng
- ây là kênh tài tr vn cho các phng án SXKD kh thi, khách hàng có th
nm bt đc c hi kinh doanh khi vn t có ch đáp ng mt phn nhu cu
vn kinh doanh.
- Các tin ích mà nhóm s
n phm tín dng này mang li to điu kin cho
khách hàng vay vn có th cân đi tt ngun thu nhp tr n.
 Ri ro trong nghip v cho vay SXKD
 Ri ro t phía ngân hàng
Ngân hàng cha đa ra đc chính sách tín dng hp lý, phù hp vi tng đi
tng khách hàng. Bên cnh đó,  nc ta cha có h thng kim soát thông tin tín
dng hoàn chnh đi vi tng cá nhân khách hàng.
 nâng cao nng lc cnh tranh các ngân hàng đã không ngng ni lng điu kin

các tác gi đã đa ra nhng khái nim c bn v hot đng tín dng ca NHTM, làm
rõ bn cht ca tín dng, đc đim ca tín dng, các loi hình tín dng, quy trình và
nguyên tc cho vay, tác gi cng phân loi tín dng theo tiêu thc thi gian thành 3
nhóm: tín dng ngn hn và tín dng trung, dài hn, ngoài ra còn có th phân loi theo
hình thc vay ho
c đi tng vay vn
 tài Hot đng cho vay đi vi h SXKD ti Qu Tín dng Nhân dân Trung ng
chi nhánh Hà Tây ca tác gi Nguyn Hng Minh khá gn vi vn đ mà khóa lun
đang nghiên cu. Tuy nhiên, đ tài mi ch quan tâm hot đng cho vay ca h SXKD
mà không đ cp đn các doanh nghip va và nh (doanh s cho vay ln) và đ tài
cha chú ý nhiu ti cht lng tín dng. NHTM là đn v kinh doanh mà ho
t đng
tín dng đc coi là sn phm ca ngân hàng, vì th ngoài s lng thì cht lng tín
dng là vn đ sng còn ca mt ngân hàng.
2.3 PHNG PHÁP NGHIÊN CU CA  TÀI:
2.3.1 Phng pháp so sánh
Vi nhng s liu thu thp đc, vic thc hin phng pháp so sánh bao gm tin
hành so sánh chênh lch giá tr tng đi và tuyt đi ca các ch tiêu đánh giá hiu
qu hot đng cho vay SXKD gia các nm. C th nh sau:
 Phng pháp so sánh bng s tuyt đi: là phng pháp so sánh chênh lch tng
gim ca ch tiêu thông qua hiu s gia giá tr ca ch tiêu n
m nay vi giá tr
ca ch tiêu nm trc.