B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH
VÕ TH MINH TH
GII PHÁP GIA TNG NGUN VN HUY NG
TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN
CÔNG THNG VIT NAM
Chuyên ngành: Kinh t - Tài chính - Ngân hàng
Mã s: 60.31.12
LUN VN THC S KINH T Ngi hng dn khoa hc:
TS. Lê Th Mn
1.4.2 Yu t khách quan 11
1.4.3. Yu t ch quan 12
1.4.3.1 Lãi sut cnh tranh 12
1.4.3.2 Cht lng dch v ngân hàng 13
1.4.3.3 Quy mô vn t có 13
KT LUN CHNG 1 16
CHNG II 17
THC TRNG CÔNG TÁC HUY NG VN TI VIETINBAK 17
2.1. TNG QUAN V VIETINBANK 17
2.1.1. Lch s hình thành và phát trin 17
2.1.2 Kt qu hot đng kinh doanh ca Vietinbank nm 2009 18
2.2. THC TRNG CÔNG TÁC HUY NG VN TI VIETINBANK 21
2.2.1. Các hình thc huy đng vn đang đc trin khai ti Vietinbank 21
2.2.1.1. Tin gi thanh toán: 21
2.2.1.2. Tin gi có k hn: 23
75
2.2.1.3. Tin gi tit kim: 23
Tin gi tit kim không k hn: 23
Tin gi tit kim có k hn: 24
2.2.1.4 Phát hành giy t có giá 28
2.2.2 Các dch v h tr công tác huy đng vn 28
2.2.2.1 Dch v thanh toán 28
2.2.2.2. Dch v th 29
2.2.2.3 Dch v ngân hàng hin đi 30
2.2.3 C cu ngun vn huy đng ca Vietinbank 31
2.2.4. Qun tr ngun vn ti Vietinbank 39
2.2.4.1: Mc đ an toàn vn 39
2.2.4.2. Kh nng thanh khon 41
2.2.4.3. Chi phí huy đng vn: 42
3.3 GII PHÁP GIA TNG NGUN VN HUY NG I VI H THNG
VIETINBANK 60
3.3.2 Áp dng chính sách lãi sut huy đng hp lý 61
3.3.3 Gii pháp v chính sách quan h khách hàng 61
3.3.4 Gii pháp v đa dng hóa các sn phm huy đng vn 62
3.3.4.1Ci tin nhng sn phm hin có 63
3.3.4.2 Trin khai các sn phm huy đng mi 63
3.3.5 Gii pháp phát trin các dch v ngân hàng h tr cho huy đng vn 65
3.3.6 Gii pháp gia tng tính n đnh cho ngun vn huy đng 66
3.3.7 Gii pháp phát trin công ngh 67
3.3.8 Gii pháp v thc hin các quy trình nghip v 68
3.3.9 Gii pháp v chính sách nhân s 68
3.3.10 Gii pháp v công tác marketing phát trin thng hiu 69
KT LUN 73
ôla Úc
Auto Teller Machine-Máy rút tin t đng
ôla Canada
Chính sách tin t
ng Euro
ng Bng Anh
Japan Bank for International Cooperation - Ngân
hàng hp tác quc t Nht Bn
NHNN Ng©n hµng Nhµ N−íc
NHTW Ng©n hµng Trung −¬ng
NHTM Ng©n hµng Th−¬ng M¹i.
ODA Official Development Assistance - H tr phát
trin chính thc
đon 2007-2010
39
6
Bng 2.6: C cu ngun vn huy đng ca
Vietinbank theo sn phm giai đon 2007-2010
41
7
Bng 2.7: C cu ngun vn huy đng ca
Vietinbank theo đi tng khách hàng giai đon
2007-2010
43
8
Bng 2.8: C cu ngun vn huy đng ca
Vietinbank theo loi tin t giai đon 2007-2010
44
9
Bng 2.9: C cu ngun vn huy đng ca
Vietinbank theo k hn giai đon 2007-2010
45
10
Bng 2.10 : Mt s ch tiêu an toàn trong hot đng
ca Vietinbank giai đon 2007-2010
47
11
Bng 2.11 : Kh nng thanh khon ca Vietinbank
48
12
Bng 2.12 : Chênh lch lãi sut đu vào - đu ra bình
quân ca Vietinbank
doanh ca Vietinbank giai đon 2007-2010
42
9
th 2.8: Chênh lch lãi sut đu vào-đu ra bình quân
ca Vietinbank
45
0
LI NÓI U
1
1. Lý do chn đ tài
Cuc khng hong tài chính và suy thoái kinh t th gii tim n t cui
nm 2007, bùng phát nm 2008 và phát tán nm 2009; bt đu t nc M và lan
các nc khác đã nh hng không ít đn Vit Nam. Tình hình kinh t khó khn
trong nhng tháng đu nm 2010 cùng vi xu hng hi nhp kinh t quc t
đang tin gn đã gây áp lc ln đi vi các ngân hàng trong nc v kh nng
tn ti và cnh tranh đ vng bc.
to dng cho mình mt “sc khe” đ mnh, thi gian qua các NHTM
trong nc không ngng ci tin, nâng cao cht lng qun tr hat đng ngân
hàng. Huy đng vn - mt trong nhng hat đng gi vai trò trng tâm ca ngân
hàng - đang tr thành hat đng nóng, đc các ngân hàng quan tâm nhiu nht
trong tình trng khan him vn hin nay. Thông qua vic ng dng và phát trin
công ngh thông tin, tngbc hin đi hóa ngân hàng, các sn phm huy đng
ngày càng phong phú, đa dng, mang tính cht “đt phá- chin lc”, thõa mãn
nhu cu ngày càng cao và tinh t ca khách hàng. Vietinbank- mt trong nhng
ngân hàng c phn hàng đu Vit Nam - đã và đang t khng đnh mình, tip tc
phát huy li th ca mt thng hiu mnh bng vic cho ra đi nhng sn phm
huy đng hin đi, mang tính cnh tranh cao. Xut phát t nhn đnh trên, tôi
chn nghiên cu đ tài “Gii pháp gia tng ngun vn huy đng đi vi Ngân
Do có hn ch nht đnh v thông tin cng nh v kin thc, lun vn chc
chn s có thiu sót. Kính mong nhn đc nhiu ý kin đóng góp ca Quý thy
cô, bn bè và đc gi đ ni dung lun vn đc hoàn chnh hn.
1
0
CHNG I
1
NGUN VN HUY NG CA NGÂN HÀNG THNG MI
7
1.1 KHÁI NIM NGUN VN HUY NG CA NHTM
Ngun vn ca ngân hàng thng mi bao gm các khon nh vn điu l và
các qu, vn huy đng, vn đi vay, vn khác.
i vi bt k doanh nghip nào, đ tin hành hot đng sn xut kinh doanh
đu phi có vn. Ngân hàng thng mi đc coi là mt loi hình doanh nghip đc
bit, kinh doanh trên lnh vc tin t, do vy vic tin hành các bin pháp nghip v
to lp ngun vn đ t chc hot đng kinh doanh là vn đ vô cùng quan trng
đi vi mi ngân hàng thng mi.
Nguôn vn huy đng là ngun vn ch yu s dng trong hot đng kinh
doanh ca ngân hàng thng mi, thc cht là tài sn bng tin ca các ch s hu
mà ngân hàng tm thi qun lý và s dng nhng vi ngha v hoàn tr kp thi,
đy đ theo tha thun gia ngân hàng và khách hàng. Ngun vn huy đng chim
t trng rt ln trong tng ngun vn kinh doanh ca ngân hàng thng mi, bao
gm các khon:
Tin gi không k hn ca khách hàng, còn đc gi là tin gi thanh toán,
tin gi giao dch.
Tin gi có k hn ca các t chc, đoàn th.
Tin gi tit kim.
cha đ vn đ ngân hàng có th thc hin các hot đng ngân hàng thng mi
nh cp tín dng và các dch v ngân hàng khác. có vn phc v cho các hot
đng này ngân hàng phi huy đng vn t khách hàng. Nghip v huy đng vn do
vy, có ý ngha rt quan trng đi vi ngân hàng cng nh đi vi khách hàng.
i vi ngân hàng thng mi, nghip v huy đng vn góp phn mang li
ngun vn cho ngân hàng thc hin các nghip v ngân hàng thng mi khác.
Không có nghip v huy đng vn, ngân hàng thng mi s không có đ vn tài
tr cho hot đng ca mình. Mt khác, thông qua nghip v huy đng vn, ngân
hàng thng mi có th đo lng đc uy tín cng nh s tín nhim ca khách
3
hàng đi vi ngân hàng. T đó, ngân hàng thng mi có các bin pháp không
ngng hoàn thin hot đng huy đng vn đ gi vng và m rng quan h vi
khách hàng. Có th nói, nghip v huy đng vn góp phn gii quyt đu vào ca
ngân hàng.
21
1.2.3 i vi khách hàng
Nghiu v huy đng vn cung cp cho khách hàng mt kênh tit kim và đu
t nhm làm cho tin ca h sinh li, to c hi cho h có th gia tng tiêu dùng
trong tng lai. Mt khác, nghip v huy đng vn còn cung cp cho khách hàng
mt ni an toàn đ h ct tr và tích lu vn tm thi nhàn ri. Cui cùng nghip v
huy đng vn giúp cho khách hàng có c hi tip cn vi các dch v khác ca ngân
hàng, đc bit là dch v thanh toán qua ngân hàng và dch v tín dng khi khách
hàng cn vn cho sn xut, kinh doanh hoc cn tin cho tiêu dùng.
9
1.3 CÁC HÌNH THC HUY NG VN TIN GI CA NGÂN
HÀNG THNG MI
Vn huy đng tn ti di nhiu hình thc, hay nói cách khác là ngân hàng
huy đng vn t nhiu ngun khác nhau, ph bin nht là các ngun sau đây:
22
24
1.3.3 Tin gi tit kim
Tin gi tit kim là khon tin ca cá nhân đc gi vào tài khon tin gi
tit kim, đc xác nhn trên th tit kim, đc hng lãi theo quy đnh ca t
chc nhn tin gi tit kim và đc bo him theo quy đnh ca pháp lut v bo
him tin gi.
Tài khon tin gi tit kim không đc s dng đ phát hành séc và thc
hin các giao dch thanh toán, tr trng hp chuyn khon sang tài khon tin vay
hoc tài khon khác ca chính ch s hu tin gi tit kim ti t chc nhn tin gi
tit kim đó.
Nhìn chung, tin gi tit kim là ngun vn tng đi n đnh, cho phép
ngân hàng ch đng trong vic s dng vn đ cp tín dng, đu t. Tuy nhiên, lãi
sut áp dng cho các khon tin gi tit kim thng cao hn và quy mô s d
5
trung bình ca nhng khon tin gi này thng có giá tr không ln. Thông qua
các hình thc gi tin tit kim khác nhau, ngân hàng có th đáp ng nhu cu đa
dng ca khách hàng. Thông thng có 2 loi c bn sau:
25
1.3.3.1 Tin gi tit kim không k hn:
ây là tin gi tit kim mà ngi gi tin có th rút tin theo yêu cu mà
không cn báo trc vào bt k ngày gi làm vic nào ca t chc nhn tin gi tit
kim.
Loi tin gi tit kim không k hn lãi sut thp nguyên nhân ging nh
tin gi không k hn. Khi khách hàng có nhu cu chi tiêu có th rút mt phn trên
s tin tit kim sau khi xut trình các giy t hp l.
26
1.3.3.2 Tin gi tit kim có k hn:
Tin gi tit kim có k hn là tin gi tit kim, trong đó ngòi gi tin
tho thun vi t chc nhn tin gi tit kim v k hn gi nht đnh.
h ph thuc và ri ro ca mi ngun vn. Trong điu kin môi trng cnh tranh
ngày càng khc lit, ngân hàng cn phi bit mi khon mc chi phí bao gm nhng
gì? iu này đc bit đúng đi vi chi phí huy đng vn vì đây là chi phí cao nht
trên c chi phí nhân lc, chi phí qun lý và các chi phí khác.
28
1.4.1.1 Chi phí cho ngun vn huy đng
Chi phí huy đng vn là khon chi phí đc cu thành bi chi phí lãi phi tr
cho các khon tin gi ca khách hàng và các chi phí phi lãi phát sinh khác trong
quá trình huy đng vn. ây là khon chi phí trng yu trong tn chi phí ca mi
ngân hàng, cho nên vi hu ht các ngân hàng mun tng thu nhp thì vic h thp
chi phí tin gi ca mình là nhu cu bc thit. Tuy nhiên, các ngân hàng không d
dàng h thp chi phí tin gi ca mình bi nó ph thuc vào nhiu yu t nh mc
cung tin gi, kh nng cnh tranh ca ngân hàng, lãi sut cho vay, quy mô ca
khon tin gi không phi tr lãi và quan trng nht là s chênh lch gia lãi sut
tin gi và lãi sut đi vay.
Chênh lch lãi sut là giá mà ngi tiêu dùng thc tr cho các dch v tài
chính trung gian ca ngân hàng. Nó đc xác đnh bi chi phí cho công ngh, chi
7
phí cho vn, phí bo him ri ro ca các khon vay, thu phi np,… Mc chênh
lch này ln hay nh ph thuc vào sc ép cnh tranh trong lnh vc ngân hàng và
sc ép đi th cnh tranh.
Nhng loi tin gi khác nhau tng ng vi nhng mc đ ri ro khác nhau
đ quyt đnh nhng lãi sut huy đng khác nhau, ví d nh tin gi có k hn có
ri ro thp hn tin gi không k hn. Thêm vào đó, thu nhp ca ngi gi tin và
mc cnh tranh trên th trng cng tác đng ti lãi sut huy đng. Hn na, nhng
khon tin gi ngân hàng không phi tr lãi có nh hng ti mc chênh lch lãi
sut ca ngân hàng. Quy mô ca các khon tin gi không phi tr lãi càng nhiu
thì thu nhp t lãi sut ròng s càng ln và ngân hàng cn có kh nng cnh tranh
mnh hn so vi các đi th.
s hu ca ngân hàng-cng tham gia góp vn vào ngân hàng và nh vy s phát
sinh chi phí vn s hu. ây là chi phí c hi th hin li nhun k vng ca nhng
ngi góp vn vào ngân hàng. Vì nu ngân hàng không to ra đc t sut sinh li
tha đáng trên vn ch s hu thì các c đông s rút vn ra và đu t vào ni khác
hp dn hn. tính chi phí vn ch s hu, mt phng pháp hp lý là c tính
mt t sut sinh li cn thit mà các c đông cho rng cn thit s duy trì mc góp
vn hin ti.
Nh vy, t sut sinh li ti thiu cn thit phát sinh t toàn b các ngun
vn huy đng và vn s hu ca ngân hàng là:
T sut sinh li ti thiu = +
Sut sinh li trc
t
hu
cho c đông
T sut sinh li ti
thiu đ bù đp chi phí
Phng pháp chi phí vn biên t:
Phng pháp chi phí bình quân tuy có u đim là đn gin nhng ch nhìn v
quá kh đ xem xét chi phí và t sut li nhun ti thiu đã thc hin ca ngân
hàng. Trong khi đó, phn ln các quyt đnh kinh doanh ca ngân hàng là cho hin
ti và hng v tng lai, tc phi tr li câu hi: khi mt khách hàng xin cp mt
khon tín dng, đ đáp ng nhu cu đó, ngân hàng phi tn phí là bao nhiêu? T l
9
thu nhp ngân hàng phi to ra t tín dng và đu t chng khoán tng lai ti ti
thiu phi bng bao nhiêu đ có th bù đp chi phí huy đng nhng ngun vn mi.
Phng pháp chi phí vn biên t gi đnh rng toàn b ngun vn đ đáp ng nhu
cu trên ca khách hàng đu bt đu t vic vay trên th trng tin t, ta có công
các mc đích khác nhau. Do vy, cn phi quan tâm xem xét chi phí huy đng vn
trên mt hn hp nhiu ngun vn khác nhau. Vic tính toán chi phí ngun vn
gm các bc sau:
Bc 1: xác đnh lng vn d kin huy đng mi ngun đ đáp ng nhu
cu tài tr.
Bc 2: xác đnh mc kh dng mi ngun vn.
Bc 3: xác đnh chi phí lãi và chi phí phi lãi ca mi ngun vn.
Bc 4: tp hp chi phí lãi ca tt c các ngun vn xác đnh tng quan vi
tng ngun vn huy đng.
Ri ro trong công tác huy đng vn:
Thc t hot đng ca ngân hàng đã cho thy, vic la chn ngun vn đ
đáp ng nhu cu kinh doanh ca ngân hàng không ch ph thuc vào chi phí ca
mi ngun mà còn ph thuc ri ro mà ngun vn huy đng có th mang li.
10
29
1.4.1.2 Các loi ri ro tác đng đn ngun vn huy đng ca ngân hàng:
30
Ri ro lãi sut:
Khi lãi sut th trng gim, ngân hàng s b thit hi do trc đó đã huy
đng nhng ngun vn dài hn vi lãi sut cao. Khi lãi sut th trng tng, ngi
gi tin s thy lãi sut mà ngân hàng tr cho h không tha đáng nên h s rút tin
đ đu t vào lnh vc khác có li hn. Nh vy, có th thy ri ro lãi sut xut hin
nhng ngun vn huy đng có thi hn dài.
31
Ri ro thanh toán:
Xy ra khi có tình trng rút tin hàng lot ca khách hàng làm st gim
nghiêm trng ngun vn ca ngân hàng. Nh tình trng tht nghip gia tng, các
doanh nghip không tiêu thu đc hàng hóa s làm cho tin gi tit kim và tin gi
thanh toán s gim đi mt các đt ngt … buc ngân hàng phi tìm kim nhng
chiu hng ri ro đc xem xét. Ví d nh, tin gi tit kim ca nhng h gia
đình có thu nhp thp và trung bình có th tng đi ít nhy cm vi nhng thay đi
ca lãi sut (đ co giãn theo giá thp), nhng cng chính loi tin gi đó li có th
gn vi cao đim ri ro thanh khon vào nhng thi v nht đnh trong nm (nh l
Giáng Sinh, tt…) hoc nhng giai đon nào đó trong chu k kinh doanh khi vic
rút tin din ra ào t.
34
1.4.2 Yu t khách quan
S n đnh v chính tr-xã hi có tác đng rt ln đn tâm lý và nim tin ca
ngi gi tin. Mt quc gia có nn chính tr n đnh thì ngi dân s tin tng gi
A
A
B
12
tin vào h thng ngân hàng nhiu hn. Ngân hàng s là cu ni hu hiu gia tit
kim và đu t.
Mc đ phát trin ca nn kinh t đc th hin qua các yu t nh tc đ
tng trng kinh t, thu nhp quc dân, t l tht nghip, … có nh hng rt ln
đn ngun vn huy đng ti các ngân hàng. Môi trng kinh t phát trin n đnh
thì ngun vn huy đng ti các ngân hàng s đc tng cao.
S thay đi trong chính sách tài chính, chính sách tin t và các quy đnh ca
chính ph, ca NHNN cng nh hng đn kh nng thu hút vn ca NHTM.
Tùy theo đc trng vn hóa ca tng quc gia, đa phng mà ngi có tin
nhàn ri s quyt đnh la chn hình thc gi tin nhà, gi vào ngân hàng hay đu
t vào các lnh vc khác. các nc phát trin, vic thanh toán không dùng tin
mt và s dng các dch v ngân hàng đã khá quen thuc vi ngi dân. i vi
nhng nc đang phát trin nh Vit Nam, ngi dân có thói quen gi tin mt hay
tích tr di dng vàng, ngoi t mnh,… làm cho lng vn đc thu hút vào ngân
v, mc đ tin cy ca khách hàng dành cho ngân hàng, đi ng nhân s chuyên
nghip,…
Vic đánh giá mc đ hài lòng ca khách hàng đi vi mt dch v nào đó
ca ngân hàng là vic làm không d bi có nhiu yu t đánh giá mang tính tru
tng. Tuy nhiên vic nâng cao cht lng dch v ngân hàng là yêu cu cp thit
trong bi cnh cnh tranh gay gt gia các ngân hàng hin nay.
38
1.4.3.3 Quy mô vn t có
Vn t có
H s gii hn huy đng vn=
Tng ngun vn huy đng
Trong đó:
Vn t có ca ngân hàng gm: vn điu l và qu d tr b sung vn điu l,
qu d phòng tài chính, qu đu t phát trin nghip v, li nhun không chia.
Tng ngun vn huy đng gm: tin gi không k hn, tin gi có k hn,
tin gi tit kim, phát hành k phiu ngân hàng, chng ch tin gi đ huy đng
vn, các tin gi h và đi thanh toán, tin gi ca Kho bc Nhà nc (nu có).
14
H s này đa ra nhm mc đích gii hn mc huy đng vn ca ngân hàng
đ tránh tình trng khi ngân hàng huy đng vn quá nhiu vt quá mc bo v ca
vn t có làm cho ngân hàng có th mt kh nng chi tr. to mt khon các an
toàn trong hot đng ca ngân hàng trong mi tng quan gia vn t có và vn
huy đng, nu chênh lch đó càng ln thì h s an toàn ca ngân hàng s thp.
góc đ khác, mt s quc gia còn dùng h s này đ bo h các ngân hàng
trong nc đi vi th trng tin gi trong giai đon đu ca hi nhp kinh t quc
t (theo công vn s 1210/NHNN-CNH ca Ngân hàng nhà nc, các chi nhánh
ngân hàng nuc ngoài ti Vit Nam đc nhn tin gi Vit Nam t các th nhân
Vit Nam mà ngân hàng không có quan h tín dng theo t l trên mc vn đc
cp ca chi nhánh vi mc tin gi ti đa và theo l trình c th: t ngày 1/1/2007 ,
E-Savings account
Tài khon này khách hàng có th giao dch trc tuyn qua mng internet
hoc đin thoi.
Có th chuyn tin t bt k tài khon nào ti các chi nhánh khác ca
Citibank sang tài khon e-savings account.
Health savings account
Nu khách hàng đc tham gia trong mt chng trình chm sóc sc khe
có cht lng, Citibank health savings account là mt gii pháp cho khách hàng.
Vi tài khon này, khách hàng s đc min phn đóng thu do đó có th s dng
phn min thu này đ thanh toán cho các khon chi tiêu v thuc men.
1.5.2 Ngân hàng Standard Chartered
My Dream Account
ây là mt tài khon tit kim đc bit nhm tit kim cho tng lai ca con
em khách hàng. Khách hàng có th d dàng qun lý tài khon này.
Women’s Account
Tài khon này đc thit k mt cách đc bit đ đáp ng nhu cu v qun lý
tài chính trong gia đình ca các ch em ph n.
Marathon Savings Account
16
Khách hàng s đc hng lãi sut hp dn ging nh tin gi tit kim k
hn, đng thi cng đc hng nhng tin ích giao dch tài khon và rút tin linh
hot ti mi thi đim.
Foreign Currency Account
Khách hàng bt đu mun tit kim bng nhng loi ngoi t khác nhau?
Hãy đn vi Standard Chartered Bank, khách hàng s hng mt lãi sut tit kim
cao.