P a g e | 1
LỜI MỞ
ĐẦU
Trong thời kỳ đổi mới định hướng phát triển Xã hội Chủ nghĩa, các chính
sách của nhà nước và sự giao lưu học hỏi từ các cường quốc năm châu đã góp
phần làm nước ta ngày một tiến bộ, đời sống nhân dân ngày càng được nâng
cao, hàng hóa trở nên đa dạng và phong phú với nhiều mẫu mã, chủng loại đáp
ứng triệt để nhu cầu của dân cư. Nhưng không phải lúc nào người tiêu dùng cũng
có đủ khả năng chi trả cho tất cả các nhu cầu mua sắm của mình. Nắm bắt được
nhu cầu mua sắm của khách hàng, các ngân hàng thương mại đã phát triển sản
phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu của
khách hàng. Sản phẩm này đã và đang phát triển mạnh mẽ trong thời gian qua,
mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng và tạo dòng thu nhập ổn định cho các
Ngân hàng Thương mại Cổ phần.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, Chi nhánh
Thạnh Mỹ Lợi tham gia vào lĩnh vực này khá trễ so với nhiều Ngân hàng khác
(từ năm 2010) nhưng cũng đã phát triển rộng rãi các loại hình cho vay tiêu dùng
có tài sản bảo đảm như cho vay mua nhà, mua ô tô, mua sắm vật dụng gia đình,
cho vay du học Qua hơn
3 năm hình thành và phát triển, dưới sự chỉ đạo và dẫn dắt của đội ngũ nhân viên
nhiệt tình, có kinh nghiệm, Chi nhánh Thạnh Mỹ lợi đã gắt hái được nhiều kết quả
khả quan. Tuy nhiên, trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các Ngân
hàng Thương mại và sự hiểu biết cao của khách hàng, để phát triển sản phẩm cho
vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm an toàn và hiệu quả là không hề đơn giản. Xuất
P a g e | 2
phát từ mục tiêu đó, cùng với mong muốn hiểu biết sâu hơn về thực trạng cũng như
định hướng phát triển trong tương lai của sản phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản
bảo đảm tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi. Tôi đã
chọn đề tài “ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG
CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI CHI NHÁNH TML” làm báo cáo thực
tập cho đợt thực tập tốt nghiệp tháng 12 năm 2014.
mơ”
Thành lập ngày 12/8/1993, có tiền đề là Ngân hàng TMCP Các Doanh
Nghiệp Ngoài Quốc Doanh. Sau 21 năm hoạt động, VPBank đã nâng vốn điều lệ
lên 6.347 tỷ đồng, phát triển mạng lưới lên hơn 200 điểm giao dịch, với đội ngũ
trên 7.000 cán bộ nhân viên. Với định hướng “Tất cả vì khách hàng” các sản
phẩm, dịch vụ của VPBank luôn được cải tiến và kết hợp thêm nhiều tiện ích
nhằm gia tăng quyền lợi cho khách hàng Bên cạnh đó, để chuẩn bị cho việc
Page 4 of 65
tăng trưởng ổn định và bền vững, VPBank đã tiến hành đồng bộ các giải pháp
xây dựng hệ thống nền tảng: ứng dụng công nghệ thông tin trong sản phẩm,
dịch vụ và hệ thống vận hành. Cùng với việc xây dựng môi trường văn hóa
doanh nghiệp vững mạnh, hệ thống quản trị nhân sự cốt l i được xây dựng và
triển khai thành công, đáp ứng chuẩn mực quốc tế và gắn kết với chiến lược kinh
doanh của Ngân hàng: rõ ràng và minh bạch.
Thành tựu: Ngân hàng thanh toán xuất sắc nhất do Citibank, Bank of
New
York trao tặng, giải thưởng Ngân hàng có chất lượng dịch vụ được hài lòng
nhất,
Thương hiệu quốc gia 2012, Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam cùng
nhiều giải thưởng khác.
Biểu tượng:
Biểu tượng mới của VPBank là Hoa Thịnh Vượng, với màu đỏ tươi thể
hiện nhiệt huyết và tinh thần làm việc hăng say, sự thịnh vượng và may mắn.
Cánh hoa được cách điệu bằng sự kết hợp tinh tế giữa nét chắc chắn và đường
cong mềm mại, như đôi bàn tay ấp ủ, thể hiện sự linh hoạt, thân thiện và sự
tin cậy mà VPBank mong muốn đem lại cho khách hàng. Biểu tượng còn gợi
liên tưởng tới những đôi tay
cùng chung sức xây dựng một cộng đồng, một đất nước Việt Nam Thịnh

đã dần chiếm được lòng tin yêu của khách hàng, ngày càng cung cấp
các dịch vụ chất lượng, cùng với đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp và
tận tâm. Tất cả điều đó làm nên thắng lợi của Chi nhánh Thạnh Mỹ
Lợi, làm nền tảng vững chắc cho quá trình phát triển trong tương lai.
1.2.2 Mô hình quản trị và bộ máy quản lý.
Sơ đồ 1.2.2: Mô hình quản trị và bộ máy quản lý.
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU
Hầu hết các nhân viên đề có trình độ và kinh nghiệm, luôn
hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao. 100% nhân viên có trình độ
từ cao đẳng, đại học trở lên với các chuyên ngành: tài chính, kinh tế,
ngân hàng, kế toán,kiểm toán, quản trị kinh doanh.
P Gíam đốc
P. Phó Giám đốc
P Quan hệ KHCN
Kiểm soát
P. Giao dịch viên
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU
 Nhiệm vụ của các phòng ban.
Phòng Giám đốc: kiểm tra, đôn đốc, xử lý các hoạt động của các
phòng ban cấp dưới, đảm bảo cả Chi nhánh hoạt động hiệu quả; Đề ra
các chiến lược cho sự phát triển của phòng; Trực tiếp tiếp xúc với khách
hàng lớn.
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU
Phó giám đốc kiêm kiểm soát viên: Hỗ trợ giám đốc trong một số
nghiệp vụ ngân hàng, kiểm soát các hoạt động của bộ phận giao dịch viên.
Phòng Quan hệ KHCN: nghiên cứu và phát triển dịch vụ tín dụng cá
nhân phục vụ khách hàng, soạn thảo chính sách tín dụng, thực hiện thẩm định

Chi nhánh
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU
còn phục vụ nước uống nóng, lạnh, bánh kẹo và báo chí cho khách hàng
trong quá trình đợi giao dịch tại ngân hàng.
Để đảm bảo các hoạt động của Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi diễn ra thuận lợi
và nhanh chóng, mỗi nhân viên đều được trang bị bàn làm việc với đầy đủ dụng
cụ văn phòng, máy tính cá nhân có kết nối internet, máy photocopy, máy in,
máy scan. Ngoài
ra còn được trang bị 1 tủ lạnh phục vụ nhu cầu của nhân viên.
Tóm tắt chương I
Chương I trình bày tổng quan về ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng và
Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh chuẩn Thạnh Mỹ Lợi, qua đó
đánh giá được mức độ hoàn thiện bộ máy quản lý, các hoạt động kinh doanh
chính và đặc điểm cơ sở vật chất và trang thiết bị của Ngân hàng. Từ đó nhận ra
mức độ quan trọng trong việc liên kết giữa các bộ phận giữa Hội sở và Chi
nhánh, nhằm đem lại hiệu quả hoạt động
cao, và gia tăng thị phần cũng như chất lượng các dịch vụ cung ứng.
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ
TÀI
SẢN BẢO ĐẢM TẠI CHI NHÁNH THẠNH MỸ LỢI.
2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thạnh Mỹ lợi.
Bảng 2.1.1: Tình hình huy động vốn và cho vay của Chi nhánh Thạnh
Mỹ
Lợi giai đoạn 2011-2013.
Đơn vị tính: Tỷ
đồng
BÁO CÁO THỰC

Bảng 2.1.2: Tình hình kinh doanh của Chi nhánh Thạnh Mỹ lợi trong
3
năm 2011, 2012,
2013.
Đơn vị tính: Tỷ
đồng
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU
( Nguồn: sao kê tín dụng VPBank TML 2011, 2012, 2013
)
Bảng 1 cho ta thấy, doanh thu tăng đều qua các năm. Năm 2012 đạt
23,287 tỷ đồng, tăng 5% so với năm 2011. Tới năm 2013, doanh thu đạt
29,109 tỷ đồng, tăng
25% so với năm 2012, điều này chứng tỏ chất lượng các khoản vay ngày càng
được nâng cao. Chi nhánh đã hoạt động hiệu quả hơn sau 2 năm thành lập và dần
chiếm lĩnh được thị phần.
Tình hình lợi nhuận cũng khá khả quan, năm 2012 đạt 2,002 tỷ đồng, tăng
15%
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU
so với năm 2011. Tuy nhiên đến năm 2013,chỉ đạt 2,062 tỷ đồng, tăng 3% so
với năm
2012. Mặc dù tốc độ tăng doanh thu năm 2013 tăng nhanh hơn tốc độ tăng doanh
thu
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU
năm 2012, nhưng tốc độ tăng lợi nhuận lại giảm mạnh. Chứng tỏ chi phí tăng
cao, điều này có thể do giá cả của thị trường và các chi phí giao dịch, chi phí
quảng cáo, tiếp thị khách hàng tăng nhanh. Để khắc phục điều này và tạo nên sự
tăng trưởng ổn định hơn, Chi nhánh cần đưa ra các biện pháp nhằm tiết kiệm chi

GVHD: Ths LƯU THU
 Thời hạn vay: căn cứ vào mục đích vay vốn, nguồn và kế hoạch trả nợ
của khách hàng nhưng không quá 4 năm.
 Phương thức cho vay: cho vay trả góp.
 Lãi suất: cố định hoặc thả nổi theo thị trường.
 Mức cho vay: TSBĐ hình thành từ vốn vay thì tối đa 90% giá trị xe mới,
nếu bảo đảm bằng các tài sản hợp pháp khác thì tối đa 100% giá trị mua xe.
2.2.3 Cho vay du học.
  Đối tượng cho vay: là công dân Việt Nam có con em, người thân đang
du học hoặc sắp có kế hoạch du học nước ngoài.
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU
  Đối tượng khoản vay: xác minh tài chính bổ sung hồ sơ xin phỏng
vấn du học,thanh toán học phí, sinh hoạt phí và các chi phí phát sinh khách trong
quá trình học
tập.
 Điều kiện khoản vay: ngoài các điều kiện nhân thân theo quy định,
người vay phải có hộ khẩu thường trú cùng địa bàn với ngân hàng, có nguồn trả nợ
chắc chắn, có TSBĐ là bất động sản, giấy tờ có giá và các tài sản được chấp thuận
khác.
 Mức cho vay: theo nhu cầu và khả năng trả nợ của người vay, nhưng
tối đa 90% giá trị tài sản thế chấp, hoặc 100% giá trị TSBĐ là giấy tờ có
giá.
 Thời hạn cho vay theo thời gian du học nhưng không quá 10 năm.
 Lãi suất cố định ( < 12 tháng ) hoặc thả nổi với thời hạn dài hơn.
2.2.4 Cho vay tiêu dùng khác
BÁO CÁO THỰC
GVHD: Ths LƯU THU
Ngoài ba loại vay trên , VPBank còn có các sản phẩm cho vay tiêu dùng
khách đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của cá nhân và hộ gia đình. Là các nhu