i
L
Em tên : Phan Th Thúy sinh viên lp 10DQTC01, Khoa Qun tr kinh doanh,
i hc Công ngh Thành Ph H Chí Minh.
Em n lu này là do bn thân em thc hin, các s liu thu
thp và kt qu phân tích là hoàn toàn trung th tài này không sao chép t các
công trình nghiên cu khoa hc nào khác.
TP.H Chí Minh, ngày.tháng
Sinh viên Phan Th Thúy
ii
LI C
    


                 
c bit, em mun gi li c

 Nhn xét chung : 

iv
NHN XÉT CA GING DN
  


1.2 Nhng v n v nghip v cho vay. 8
1.2.1 Khái nim : 8
1.2.2 u kin xét cp vn : 8
1.2.3 Thi hn cho vay : 9
1.2.4 Các hình thc cho vay : 9
vi
1.2.4.1  vào thi hn cho vay : 9
1.2.4.2  vào m dng vn : 9
1.2.4.3  c cho vay : 9
1.2.5 Các khái nin nghip v cho vay. 10
1.3 Khái quát v cho vay tiêu dùng. 10
1.3.1 Khái nim ca cho vay tiêu dùng. 10
1.3.1.1 Khái nim : 10
1.3.1.2 m : 10
1.3.2 Các hình thc cho vay tiêu dùng : 11
1.3.2.1  vào thi hn cho vay : 11
1.3.2.2  vào m dng vn : 11
1.3.2.3  vào m tín nhim : 11
1.3.3 Mt s nh trong cho vay tiêu dùng : 11
1.3.3.1 Nguyên tc vay vn : 11
1.3.3.2 u kin vay vn : 11
1.3.3.3 ng cho vay : 12
1.3.3.4 Thi hn cho vay : 13
1.3.3.5 Mc cho vay : 13
1.3.3.6 Quy trình cho vay : 13
1.3.4 Vai trò ca cho vay tiêu dùng : 18
1.3.4.1 i vi tiêu dùng : 18
1.3.4.2 i vi nn kinh t : 20
1.3.4.3 i vi ngân hàng : 21
1.3.5 Ri ro trong cho vay tiêu dùng. 21

2.2.3.2 Tình hình n quá hn cho vay tiêu dùng. 49
2.2.3.3 Tình hình n xu, n  50
2.2.4 c trng cho vay tiêu dùng. 51
2.2.4.1 m và khuym ca quy trình cho vay ti Chi nhánh : 51
2.2.4.2 Nhng thành tc ti CN. 53
2.2.4.3 Nhng tn ti và nguyên nhân : 54
TÓM T 56
 MT S GII PHÁP VÀ KIN NGH 57
3.1 ng phát trin CVTD ca Agribank  CN Mi 57
3.1.1 ng phát trin ca Agribank  CN Min  57
3.1.2 ng phát trin CVTD ca Agribank  CN Mi 57
3.2  ra mt s gii pháp giúp hn ch ri ro trong hong cho vay tiêu
dùng ti Agribank  CN Mi 58
3.2.1 Nâng cao chng thông tin : 58
3.2.2 Nâng cao công tác thnh : 59
3.2.3 n hóa th tc trong quy trình cho vay : 59
3.2.4     CBTD v  c nghip v   c ngh
nghip : 60
3.2.5 ng kim tra giám sát, qun lý n vay, hoàn thin và nâng cao
hiu qu ca công tác kim tra ni b. 61
3.2.6 M rng mi KH : 62
3.3 Kin ngh : 62
3.3.1 i vi Chính ph : 62
3.3.2 i vi NHNN Vit Nam : 63
3.3.3 i vi Agribank Vit Nam : 64
TÓM T 65
KT LUN 66
ix
DANH MC CÁC T VIT TT
NHNN c

Biểu đồ 2.1 2012 31
Biểu đồ 2.2.  2012 33

Sơ đồ 2.1.  27
Khóa luận tốt nghiệp 1 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương
SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01
LI MU
1. Lý do ch tài :
Sau khi Vit Nam gia nhi th gii  ra cho
c nh i và nhiu thách thc mi. Bên cnh s phát trin ca các
ngành kinh t n mnh m
hong tín dng chim mt vai trò không nh, mang li ngun li ích ln cho
hong sn xut kinh doanh ca ngân hàng.
Trong các ho ng kinh doanh ca ngân hàng, cho vay tiêu dùng là mt
trong nhng hong mang li li nhun nhiu nhng
thng mang li nhiu ri ro nht. Thu nhp ci vay có th
i nhanh chóng tùy thuc vào tình hình công vic, sc khe hay do s tác
ng ca nn kinh t. Vì th viho vay
 ra các gii pháp nhm hn ch ri ro trong hong cho
vay tiêu dùng là rt cn thit và là mu ca bt k ngân hàng
nào.
Là m tài chính - ngân hàng, vi vn kin thc còn
nhiu hn ch ca bn thân. Trong quá trình thc tp t
n  tài 

Nông Thôn Chi nhánh   tài khóa lun tt nghip ca mình.
2. Mc tiêu :
Mc tiêu tng quát c tài là phân tích tình hình hong cho vay tiêu
dùng ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam Chi nhánh
Mi ánh giá các ri ro trong hong cho vay tiêu dùng ti 

: MT S GII PHÁP VÀ KIN NGH.
Khóa luận tốt nghiệp 3 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương
SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01
  LÝ LUN V  MI, NGHIP
V CHO VAY VÀ CHO VAY TIÊU DÙNG.
1.1 Khái quát v ngân hàng i.
1.1.1 Khái niệm và lịch sử hình thành NHTM.
1.1.1.1 Khái nim.
 chc tín dng giao dch trc tip vi các doanh
nghip, t chc kinh t và cá nhân bng cách nhn tin gi, tin tit kim ri s
dng s v cho vay, chit khu, cung cp các dch v thanh toán và cung
ng các dch v khác.
Theo Lut các T chc tín di là loi hình
c thc hin tt c các honh nhm
mc tiêu li nhun.
1.1.1.2 Lch s hình thành ca NHTM.
So vi tin t tín dng thì h thi muu, lúc
u ch là ho

- Ngh ngân hàng.
     




, 





khon c i th ng. Có th nói ngân hàng gi  t th qu cho
Khóa luận tốt nghiệp 5 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương
SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01
khách hàng ca mình bi gi tin và chi tr theo lnh ca khách
hàng.
 nói ngân hàng thc hin ch   t
ph chng vì phn ln các khon tin chuyn
m trên tài khon ra
ht sc nhanh chóng, an toàn và tin li. Nh vy tit kim rt nhiu chi phí cho xã
hi, các ch th kinh t không thng nht thi và hoàn toàn không gp
bt trc trong vic vn chuyn tin. Cho nên cha
 vô cùng to lc
y, t thanh toán, t chu chuyn vi hiu
qu kinh t cho c i chuyn tin li nhn tin. Ngoài ra, vic thanh toán
n gim bng tin mt kim chi phí in
n, kich trong hong kinh t.
Chi ngun thu nhp cho ngân hàng t phí thanh toán, là
ngun thu nhp ít ri ro. ng thi chn b tr cho chc
i gi tia chn
nhng NH có mi ln và dch v thanh toán t ký thác.
1.1.2.3 Cho tin :
 nhng khon tin gi ban
u ca khách hàng, ngân hàng s d  cho vay. Các khon tin vay này s
 thanh toán, giao dch và s tr li ngân hàng mt phi hình thc
tin gu. Quá trình này din ra liên tc nhiu ln trong h thng ngân hàng
và to ra mt khon gp nhiu ln s tin gu. M m rng quy mô
khi tin s ph thuc vào t l d tr bt buc, t l d tr t mc và m s
dng thanh toán qua NH ca các ch th kinh t.
NHTM bng cho titin thanh toán trong
nn kinh tng nhu cu thanh toán, chi tr ca xã hi không còn ph thuc

Khóa luận tốt nghiệp 7 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương
SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01
ng hp ngun vn ch s hu và v ng
nhu cu kinh doanh, NHTM có th  b i các hình thay
các NHTM khác và vay t NHTW.
 Vn khác :
Ngân hàng có th nhn các khon vn y thác t chính ph, các t chc quc
t  tài tr tín dng cho mt s d án phát trin kinh t, xã hc thù. Ngoài ra,
trong quá trình hong còn có nhng khon vn phát sinh mà tm thi ngân hàng
s dn thanh toán công n n hn tr, vn phát sinh trong
nghip v thanh toán không dùng tin m
1.1.3.2 Nghip v Có  S dng vn :
 D tr :
Ngân hàng luôn phi duy trì mng tin mt nh  
 không th dùng toàn b s v 
D tr ca ngân hàng gm 2 phn : d tr bt buc và d tr t quá.
 Cp tín dng :

m phn ln trong tng vn mà
ngân hàng s d sinh li.
Nghip v tín dng bao gm các nghip v  ay, chit khu, bao
thanh toán, cho thuê tài chính, bo lãnh.
 Nghip v 
Ngoài nghip v tín dng, NHTM còn dùng mt phn ngun v 
i nhiu hình thc khác nhau. Ngân hàng có th góp vn, mua c phn và
u hành mt doanh nghip khác, k c  
p.
1.1.3.3 Nghip v trung gian :
 Dch v thanh toán :
ng dch v chính ca NHTM, gm nhiu nghip v 

Khóa luận tốt nghiệp 9 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương
SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01
 Thc hinh v m bo tinh ca chính ph và
Ngc Vit Nam.
1.2.3 Thời hạn cho vay :
Thi h   c tính t khi ngân hàng gi   n th m
khách hàng tr ht n gc và tic cam kt trong hng tín dng gia
NHTM và khách hàng.
1.2.4 Các hình thức cho vay :
1.2.4.1  vào thi hn cho vay :
 Cho vay ngn hn: t 12 tháng tr xung.
 Cho vay trung hn 60 tháng.
 Cho vay dài hn: trên 60 tháng.
1.2.4.2  vào m dng vn :
 Cho vay sn xut kinh doanh : khách hàng s dng v b sung cho
nhu cu mua sn c nh m rng SXKD, b sung s thiu ht vn
ng cho các doanh nghip.
 Cho vay sinh hot tiêu dùng : khách hàng s d 
mua si, nhà ca, hc t
1.2.4.3  c cho vay :
 Cho vay tng ln : mi ln vay vn khách hàng và ngân hàng phi thc hin
các th tc vay vn cn thit và ký kt mt hng tín dng.
 Cho vay theo hn mc nh và tha thun
mt hn mc tín dng trong mt khon thi gian nhnh.
  án  thc hin các d 
trin SXKD và các d c v i sng xã hi.
 Cho vay tr góp : cho vay khi khách hàng vay vn, ngân hàng và khách hàng
nh và tha thun mc vn vay, lãi sut, thi hc hoàn tr vn
gc và tin lãi.
Khóa luận tốt nghiệp 10 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương

là nhng tiêu chí quan tr NHTM quynh cho vay.
 a khách hàng là yu t nh song li rt quan trn s
hoàn tr các khon vay.
1.3.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng :
1.3.2.1  vào thi hn cho vay :
 Ngn hn: t 12 tháng tr xung.
 Trung hn 60 tháng.
 Dài hn: trên 60 tháng.
1.3.2.2  vào m dng vn :
 Cho vay bng sn: cho vay  mua sm và xây dng nhà 
 Cho vay mua xe ô tô.
 Cho vay cá nhân:  ng nhu c

1.3.2.3  vào m tín nhim :
 Cho vay tiêu dùng tín chp: da vào uy tín ca khách hàng, áp dng các
khon vay có giá tr nh.
 Cho vay tiêu dùng có tài sm bo: áp dng vi các khon vay có giá tr
ln.
1.3.3 Một số quy định trong cho vay tiêu dùng :
1.3.3.1 Nguyên tc vay vn :
 i vay vn phi hoàn tr  c tin gc và tin lãi  vay cho t
chc tín dng n hn tr n.
 i vay vn phi s dng vi mng chi phí
ghi trong .
1.3.3.2 u kin vay vn :
Khóa luận tốt nghiệp 12 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương
SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01
 Vay vn cho nhu cu tiêu dùng phi có m
 i vi ni vay vn:
 i din h c cá nhân vay vn phi là công dân Vit Nam t 18


 Cho 
 , 
 


1.3.3.5 

vay 
 
 n

 , công nhân viên là


.
1.3.3.6 Quy trình cho vay :
 c 1 : Tip xúc khách hàng và tip nhn h tín dng.
Khi khách hàng có nhu cu vay vn nhân viên ngân hàng tip xúc khách hàng,
phng v. Nu khách hàng h u kin cp tín dng s ng dn khách
hàng lp h ng tùy theo sn phm tín dng và tip nhn h ng.
H ng bao gm :
 Gi ngh cp tín dng
Khóa luận tốt nghiệp 14 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương
SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01
 n xut kinh doanh
 H 
 H  tình hình tài chính
 H  tài sm bo
 Tài liu khác

cp tín dng, có tính thanh khon cao, d dàng mua bán chuyng và không b
tranh chp, trong mt s ng hp c th phi mua bo him cho tài sm bo
nhm tu kin thun li cho NHTM phát mi tài sn thu hi n, trong quá trình
x lý n n c n cho ngân hàng.
 Thnh thông tin v khách hàng :
Ngoài ra ngân hàng cn phi thnh thêm nhng thông tin sau :
 Thông tin v quan h ci vi các ngân hàng khác ly t trung tâm
thông tin tín dng ca NHTW.
 Thông tin v giao dch ca khách hàng vi NH.
 Thông tin t i thân, bng nghi
 Lp t trình thnh :
T trình thnh là kt qu tng hp trong thi gian thnh xem xét tuân
th  u kin cp tín d xut ý king ý cp tín dng hoc t chi.
ng kt qu thnh th hin trên t trình thnh bao gm các ni
dung sau:
 Gii thiu khách hàng
 Mp tín dng
 Nhu cu vn cn thit c án
 Ngun vn t  án
 Nhu cu vay vn c án

Trích đoạn Phân tích thực trạng tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank – Thực trạng tình hình cho vay tiêu dùng tại Agribank – CN Miền Đ ng Nâng cao công tác thẩm địn h: Tăng cường kiểm tra giám sát, quản lý nợ vay, hoàn thiện và nâng cao

---