B GIÁOăDCăVĨăĨOăTO

TRNGăI HC KINH T TP. H CHệăMINH
TRNăLểăÁNHăTHU

CÁCăNHỂNăT TÁCăNGăN QUYTăNH
LA CHNăNGỂNăHĨNGăKHIăS DNG TH
TệNăDNG CAăKHÁCHăHĨNGăCÁăNHỂN
TI TP.H CHệăMINH LUNăVNăTHCăSăKINHăT Tp.H Chí Minh - Nm 2014
B GIÁOăDCăVĨăĨOăTO

TRNGăI HC KINH T TP. H CHệăMINHTRNăLểăÁNHăTHU

CÁCăNHỂNăT TÁCăNGăN QUYTăNH
LA CHNăNGỂNăHĨNGăKHIăS DNG TH
TệNăDNG CAăKHÁCHăHĨNGăCÁăNHỂN
TI TP.H CHệăMINH

ChuyênăngƠnh:ăTƠiăchính - NgơnăhƠng

1.1 Tng quan v th tín dng 5
1.1.1 Lch s hình thành và phát trin ca th tín dng trên th gii 6
1.1.2 Khái nim th tín dng 5
1.1.3 c đim ca th tín dng 7
1.1.4 Phân loi th tín dng 8
1.1.5Các ch th tham gia trên th trng th tín dng 10
1.1.6 Tin ích và ri ro ca th tín dng 13
1.2 Khái nim v khách hàng cá nhân 13
1.3 C s lý thuyt các nhân t tác đng đn hành vi la chn ngi tiêu dùng 16
1.3.1 Xu hng tiêu dùng 17
1.3.2 Thuyt hành đng hp lý (TRA- Theory of Reasoned Action) 18
1.3.3 Thuyt hành vi hoch đnh (TPB – Theory of Planned Behavior) 19
1.3.4 Mô hình chp nhn công ngh (TAM- Technology Acceptance Model) 19
1.4 Tng quan v các nhân t nh hng đn quyt đnh la chn ngân hàng ca
khách hàng cá nhân 20
1.4.1 Nhn bit thng hiu 20
1.4.2 Thái đ đi vi chiêu th 21
1.4.3 Cht lng dch v 21
1.4.4 Chi phí s dng th 24
1.5 Các nghiên cu liu nghiên cu liên quan đn s la chn ngân hàng ca khách
hàng cá nhân khi s dng th tín dng 24
1.6 Mô hình nghiên cu đ xut và các gi thuyt kim đnh 26
1.6.1 Mô hình nghiên cu đ xut 26
1.6.2 Các gi thuyt kim đnh 27
1.6.3 Mô hình hi quy tuyn tính đa bin 28
Kt lun chng 1 28
CHNGă2:ăăPHỂNăTệCHăCÁCăNHỂNăT TÁCăNG N QUYTăNH LA
CHNăNGỂNăHĨNGăKHIăS DNG TH TệNăDNG CAăKHÁCHăHĨNGăCÁă
NHỂNăTI TP.H CHệăMINH 29
2.1 Thc trng hot đng th tín dng ti các ngân hàng trên đa bàn Tp.HCM 29

3.2.4 Nhóm gii pháp tn dng nh hng ca ngi xung quanh 71
3.2.5 Nhóm gii pháp đa dng hóa chi phí s dng th 71
3.3 Gii pháp phát trin hot đng th tín dng ti các NHTM ti Tp.HCM 71
3.3.1 Gii pháp phát trin s lng khách hàng s dng th tín dng 71
3.3.2 Gii pháp phát trin mng li thanh toán th 71
3.3.3 Gii pháp v đu t công ngh và con ngi 71
3.3.4 Gii pháp phát trin các dch v gn vi thanh toán th 71
3.4 Gii pháp h tr hot đng th tín dng 72
3.4.1 Gii pháp t phía Chính ph 76
3.4.2 Gii pháp t phía NHNN 77
Kt lun chng 3………………………………………………………… …… 79
KT LUN 80
DANH MCăTĨIă LIU THAM KHO
PH LC
DANH MCăCÁCăKụăHIU, CH VIT TT
1. ATM (Automatic Teller Machine): Máy rút tin t đng
2. VCNT: n v chp nhn th
3. EFA (Exploratory Factor Analysis): Phân tích nhân t khám phá
4. KMO (Kaiser-Mayer-Olkin): H s Kaiser-Mayer-Olkin
5. NHNN: Ngân hàng nhà nc
6. NHPHT: Ngân hàng phát hành th
7. NHTTT: Ngân hàng thanh toán th
8. NHTMCP: Ngân hàng thng mi c phn
9. PIN (Personal Identification Number): Mư s đnh v cá nhân
10. POS (Point of sale terminal): im chp nhn th
11. SERQUAL (Service quality): Cht lng dch v
12. Sig (Observed significant level): Mc ý ngha quan sát
13. SPSS (Statiscial Package for the social sciences): Phn mm thng kê cho
khoa hc xư hi
14. TAM (The Technology Acceptance Model): Mô hình tip nhn công ngh

Hình 2.2: S lng th ngân hàng ti Vit Nam (2007-2013) 35
Hình 2.3: S lng máy ATM và máy POS ti Vit Nam (2007-2013) 37
Hình 2.4: Quy trình nghiên cu 41
Hình 2.5: C cu gii tính trong mu nghiên cu 46
Hình 2.6: C cu đ tui trong mu nghiên cu 47
Hình 2.7: C cu thu nhp trong mu nghiên cu 47
Hình 2.8: C cu tình trng hôn nhân trong mu nghiên cu 48
Hình 2.9: C cu trình đ hc vn trong mu nghiên cu 48
Hình 2.10: C cu lnh vc làm vic trong mu nghiên cu 49
Hình 2.11: C cu ngân hàng đc la chn s dng th tín dng 49 1

LI M U
1. LỦ do chnăđ tƠi
Vic gia nhp WTO đư và đang mang li cho Vit Nam nhiu c hi cng nh
thách thc trong công cuc xây dng, phát trin kinh t. S m ca ngày càng cao
cho doanh nghip nc ngoài hot đng ti Vit Nam, c th là các ngân hàng nc
ngoài, khin các ngân hàng Vit Nam đang đi mt vi vic chia s th phn trong
nhiu lnh vc hot đng nh huy đng vn, tín dng, dch v Bên cnh đó, s tin
b ca khoa hc k thut đư mang li mt bc tranh mi, mt s cnh tranh mi
trong lnh vc ngân hàng. Mt s tht hin nhiên rng ngân hàng nào chm chp
trong vic phát trin công ngh, dch v ngân hàng đin t thì kh nng cnh tranh
s kém hn do không th đáp ng đc nhu cu đa dng ca khách hàng. Trong đó,
th tín dng là mt công c quan trng giúp các ngân hàng m rng hot đng, tip
cn và phc v khách hàng.
Mt khác, khi mc sng ngi dân ngày càng cao vi nhu cu đa dng, xu
hng thanh toán không dùng tin mt s ngày mt gia tng. Vic s dng th tín
dng ngày nay đang dn ph bin do không ch đem li s thun li cho khách hàng

cá nhân ti Tp. H Chí Minh.
-  xut mt s gii pháp nhm nâng cao cht lng th tín dng, duy trì và
thu hút thêm lng khách hàng cá nhân s dng th tín dng cho các NHTM Vit
Nam ti Tp. H Chí Minh.
3. iătngăvƠăphmăviănghiênăcu
- i tng nghiên cu các nhân t tác đng đn quyt đnh la chn ngân hàng
khi s dng th tín dng ca khách hàng cá nhân.
- Phm vi nghiên cu: Tình hình hot đng th tín dng ti Thành ph H Chí
Minht nm 2007-2013. i tng kho sát là các khách hàng cá nhân s dng th
3

tín dng ca các ngân hàng nc ngoài và ngân hàng trong nc trên đa bàn thành
ph H Chí Minh. Thi gian nghiên cu đc tin hành trong 6 tháng t tháng 2
đn tháng 8 nm 2014.
4.ăPhngăphápănghiênăcu
- Nghiên cu đc tin hành qua 2 bc là nghiên cu s b bng phng pháp
đnh tính thông qua tho lun nhóm và phng vn trc tip đ hoàn thin bng câu
hi; nghiên cu chính thc bng phng pháp đnh lng nhm phân tích và kim
đnh các gi thuyt, mô hình nghiên cu.
- Ngun d liu: gm có d liu th cp và d liu s cp
+ D liu th cp:
D liu đc thu thp t nhiu ngun khác nhau: các bài báo, các đ tài nghiên
cu trong và ngoài nc, tài liu đin t, các tài liu khác có liên quan đn đ tài
nghiên cu.
+ D liu s cp: đc thu thp bng các phng pháp sau
Phng pháp tho lun: Phng pháp này đc thc hin vi mt s khách
hàng s dng th tín dng nhm thu thp thêm thông tin và hoàn thin bng câu hi.
Phng pháp kho sát bng bng hi: Bng hi đc xây dng da trên c s
mô hình nghiên cu ca đ tài và thông tin thu thp t phng vn, tho lun nhm
thu thp thông tin đa vào phân tích và kim đnh các gi thuyt nghiên cu.

dch. T nhng bt cp trên, Frank đư sáng to ra th “Diners Club”, mt loi th tín
dng đu tiên trên th gii. Vi l phí hàng nm là 5USD, nhng ngi mang th
“Diners Club” có th ghi n khi đi n  27 nhà hàng nm trong hoc ven thành
phNew York. Chính vì s tin li ca Diners Club cng nh s a thích ca c
ch th ln VCNT nên đn nm 1955, hàng lot các loi th tng t ra đi, nh:
Trip Charge, Goldenkey, Gourment, Guest Club, Esquire Club, American Express.
Trong giai đon này, phn ln th dành cho gii doanh nhân giàu có, nhng
ngi có thu nhp cao. Sau đó, các ngân hàng đư cm nhn rng gii bình dân mi
là đi tng s dng th ch yu trong tng lai nên bt đu đ ý đn phân đon th
trng rng ln này. Khi tng lp bình dân bt đu s dng th Bank Americard do
Bank of American phát hành (vào nm 1960) thì vic kinh doanh ca ngân hàng này
tr nên phát đt và các ngân hàng thng mi khác bt đu chy đua phát hành th
tín dng. Nm 1967, Bank Americard gp phi s cnh tranh khc lit ca
Mastercharge (do t chc Western States Bankcard Association phát hành). T đây,
kinh doanh loi hình dch v mi này phát trin rm r không ch trên đt M. 
6

phù hp vi s phát trin này, Bank Americard đư tr thành VISA USA (1977) và
sau đó là T chc VISA Quc t còn Mastercharge tr thành T chc Mastercard
Quc t (1979). Nhn ra rng ngi tiêu dùng không e ngi vic tr lưi t 16% đn
20% trên bng quyt toán th tín dng ca h, các công ty vin thông quc t, công
ty xe hi, bo him, các hưng hàng không… đư tham gia th trng.Tip đó, th
JCB, AMEX cng gia nhp và tng cng cnh tranh trong th trng th tín dng.
1.1.2 Kháiănim th tínădng
Theo t đin Oxford, th tín dng đc đnh ngha là mt th nha phát hành
bi ngân hàng hay t chc tài chính cho phép ch th mua hàng hay dch v trên c
s tín dng. Theo bách khoa toàn th m Wikpedia, th tín dng là mt th thanh
toán cho phép ch th thanh toán hàng hóa hay dch v da trên li ha s thanh
toán li, và ngi phát hành cung cp cho ch th mt hn mc tín dng tun hoàn
đ thanh toán cho ngi bán hàng hoc ng tin mt trc cho ch th.

thanh toán toàn b s d. Ch th trong trng hp thanh toán toàn b s d n vào
ngày đn hn thì s đc min lưi hoàn toàn, nu không ch th s chu mt mc lưi
sut pht quá hn tính cho toàn b s d n còn li. Khi toàn b s tin phát sinh
đc hoàn tr li cho ngân hàng, hn mc tín dng ca ch th đc khôi phc li
nh ban đu. ây là tính cht “tun hoàn” ca th tín dng.
1.1.3 căđim ca th tínădng
Th nht, th tín dng luôn gn lin vi mt ch th nht đnh. Ch th này
chính là ch s hu ca th tín dng. Tên và có th là hình nh ca ch th đc in
ngay trên th và ch th cng phi ký tên lên mt sau ca th ngay khi nhn th
trc s chng kin ca nhân viên t chc phát hành th (TCPHT).
Th hai, th tín dng đc phát hành t mt tha thun gia ch th vi
TCPHT. Tha thun này có hình thc pháp lý là hp đng s dng th tín dng. 
đi đn ký kt đc hp đng s dng th tín dng, ch th phi chng minh đc
8

nng lc ch th, kh nng tài chính, kh nng tr n ca mình. Là mt đn v kinh
doanh chuyên nghip v trung gian thanh toán và tín dng, TCPHT s đt ra các
điu kin đ thm đnh các kh nng này ca ch th.
Th ba, th tín dng luôn gn lin vi mt tài khon ngân hàng nht đnh. ó
là tài khon ca chính ch th m ti TCPHT nu TCPHT cng là ngân hàng, hoc
ti mt ngân hàng mà TCPHT y quyn nu TCPHT không phi là ngân hàng.
Th t, th tín dng làm phát sinh quan h cam kt thanh toán “liên hoàn”.
Cam kt thanh toán “liên hoàn” là các cam kt thanh toán ca các t chc trung gian
cho VCNT.
Th nm, th tín dng làm phát sinh quan h vay n gia ch th vi TCPHT.
1.1.4 Phơnăloi th tínădng
1.1.4.1 Theo phm vi s dng th
 Th tínădng niăđa
Là loi th có phm vi s dng đc gii hn trong phm vi lưnh th mt quc
gia, có và c s chp nhn th thuc cùng mt nc, do vy đng tin đc s dng

Th đc sn xut da trên công ngh khc ch ni, tm th đu tiên đc sn
xut theo công ngh này nhng hin không còn s dng vì d b làm gi.
 Th bngăt (Magnetic Stripe)
10

Th đc sn xut da trên k thut th tín vi hai bng t cha thông tin đc
mư hoá mt sau ca th. Th này đc s dng ph bin trong vòng 20 nm tr li
đây nhng cng có th b ngi khác li dng vì thông tin ghi trong th hp và
mang tính c đnh nên không th áp dng k thut mư hóa an toàn, có th đc đc
d dàng bng thit b gn máy vi tính.
 Th thôngăminhă(SmartăCard)
Là th h th mi nht ca th thanh toán, có tính an toàn bo mt rt cao. Th
thông minh da trên k thut x lý tin hc nh gn vào th mt chíp đin t có cu
trúc ging nh mt máy tính hoàn ho. Ti Vit Nam, công ngh th thông minh
theo tiêu chun EMV (tiêu chun chung cho các th thanh toán đc xây dng bi
ba t chc th hàng đu th gii là Europay, Mastercard và Visa) đư đc bt đu
phát trin t nm 2007.
1.1.4.5 Theo ch th phátăhƠnh
 Th doăngơnăhƠngăphátăhƠnhă(BankăCard)
ây là loi th do ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng s dng mt cách
linh hot tài khon ca mình ti ngân hàng trong gii hn tín dng đc cp.
 Th do t chcăphiăngơnăhƠngăphátăhƠnhă(Non-bank Card)
ây là th do các công ty tài chính phát hành, có chc nng tng t nh th do
ngân hàng phát hành nhng có các điu kin xét duyt cng nh mc phí riêng.
1.1.5 Cácăch th thamăgiaătrênăth trng th tínădng
 Ch th (Card Holder)
Ch th là cá nhân hoc là ngi đc u quyn nu là th công ty đc ngân
hàng phát hành cp th đ s dng. Ch có ch th mi có quyn s dng th đng
tên mình đ thanh toán tin hàng hoá dch v hay rút tin mt trong gii hn ngân
hàng quy đnh.

- Tuân th các quy đnh v phát hành th ca t chc th quc t và NHNN.
- ng ký mu th và nhưn hiu thng mi in trên th ti NHNN.
- Thanh toán đy đ kp thi cho NHTTT và VCNT đi vi các giao dch th
đúng hp đng.
 NgơnăhƠngăthanhătoánăth - NHTTT (Acquiring Bank)
NHTTT là nhng ngân hàng ch làm chc nng trung gian thanh toán gia ch
th và NHPHT. NHTTT nhn thanh toán th qua mng li các c s chp nhn th
mà nó ký hp đng thanh toán th. Khi tham gia thanh toán th, NHTTT thu đc
các khon phí chit khu đi lý, đng thi cung cp các dch v đi lý khác cho các
VCNT nh: dch v thu chi, x lý tng kt, gii quyt khiu ni, thc mc.
 Quyn hn:
- Yêu cu NHPHT thanh toán đy đ và kp thi đi vi các giao dch th đc
thc hin theo đúng hp đng s dng th
- Yêu cu VCNT hoàn tr tin đi vi các giao dch thc hin không đúng hp
đng thanh toán th, thu gi th không hp l.
- Yêu cu VCNT cung cp các thông tin cn thit liên quan đn các giao dch
th ca ch th ti VCNT
 Nghaăv :
- Hng dn các bin pháp, quy trình k thut nghip v và bo mt trong
thanh toán th đi vi VCNT theo quy đnh ca NHPHT và phi chu trách nhim
v các thit hi gây ra do không thc hin đúng các quy đnh đó.
- Cung cp kp thi và đy đ bng tin cnh giác cho t chc th quc t.
 năv chp nhn th (VCNT)
13

VCNT là đn v bán hàng hoá - dch v có ký kt hp đng chp nhn thanh
toán th vi NHTTT hoc vi NHPHT. VCNT có th là nhà hàng, khách sn, sân
bay, ca hàng, siêu th hay các đn v nhn ng tin mt, các ngân hàng đi lý.
 Quyn hn:
- Yêu cu NHPHT, NHTTT thanh toán mt cách đy đ, kp thi các giao dch

- Tng doanh s bán hàng và thu hút thêm khách hàng, m rng th trng, ti
đa hóa lng hàng hóa, dch v cung cp. m bo chi tr, tng vòng quay ca
vn, gim chi phí thu kim đm tin mt.
- Hng u đưi t phía ngân hàng thông qua các chng trình h tr.
- Tng uy tín vi khách hàng nh là mt c s kinh doanh vn minh, hin đi.
 i viăngơnăhƠngăTCPHT
- Tng doanh thu và li nhun ngân hàng thông qua vic cp tín dng bng
th. Bên cnh lưi sut tiêu dùng, thu nhp ca ngân hàng còn đn t các khon phí,
dch v nh phí thng niên, phí giao dch rút tin mt, phí tr chm và ngun thu
c đnh t các khon phí do VCNT tr.
- a dng hoá các loi hình dch v, tng cng các mi quan h trong hot
đng kinh doanh ca ngân hàng
- Hin đi hoá công ngh ngân hàng nhm đm bo cung cp dch v th tín
dng an toàn, giúp tng uy tín, danh ting ca ngân hàng.
 i vi nn kinh t
- Nâng cao vai trò ca h thng ngân hàng, gim khi lng tin mt trong lu
thông, gim chi phí lu thông nh chi phí in n, bo qun tin mt, kim đm đng
thi tng khi lng chu chuyn, thanh toán trong nn kinh t, hn ch các hot
đng kinh t ngm.
15

- Thc hin chính sách qun lý v mô ca nhà nc, thc hin đ án thanh toán
không dùng tin mt. To môi trng kinh t vn minh, m rng hi nhp vi nn
kinh t th gii.
1.1.6.2 Ri ro ca th tínădng
 i viăngi s dng th
- B đánh cp thông tin và k gian thc hin giao dch trên th tín dng ca mình
khi cha kp thông báo cho t chc phát hành th
- Nhân viên ti VCNT in nhiu hóa đn thanh toán cho mt th. Khi thc hin
giao dch, nhân viên c tình in nhiu b hóa đn thanh toán nhng ch cho ch th