B GIÁO DCăVẨăẨOăTO
TRNGăI HC KINH T TP.HCM

VNăTH THANH VÂN GII PHÁP PHÁT TRIN SN PHM BO HIM QUA
NGÂN HÀNG TI CÔNG TY TRÁCH NHIM HU HN
BO HIM NHÂN TH AIA VIT NAM

LUNăVNăTHCăSăKINHăT

TP.H Chí Minh - Nm 2014
LIăCAMăOAN

Tôi xin cam đoan rng lun vn “Gii pháp phát trin sn phm bo him qua
ngân hàng ti Công ty Trách Nhim Hu Hn Bo Him Nhân Th AIA Vit Nam”
là công trình nghiên cu ca riêng tôi.
Các thông tin d liu đc s dng trong lun vn là trung thc, các ni dung
trích dn đu có ghi ngun gc và các kt qu trình bày trong lun vn cha đc
công b ti bt k công trình nghiên cu nào khác. TP.HCM, tháng 08 nm 2014
Hc viên VnăTh Thanh Vân MC LC
TRANG PH BÌA
LIăCAMăOAN
MC LC
DANH MC T VIT TT
DANH MC CÁC BNG BIU
DANH MC CÁC HÌNH V,ă TH
PHN M U 1
CHNGă 1:ă TNG QUAN LÝ THUYT V PHÁT TRIN SN PHM
BO HIM QUA NGÂN HÀNG 3
1.1 C s lý lun v kinh doanh bo him 3

1.4.5.2 Mô hình liên kt chin lc 19
1.4.5.3 Mô hình liên doanh 19
1.4.5.4 Mô hình tp đoàn tài chính 20
1.4.6 Các sn phm bo him qua ngân hàng 20
1.4.6.1 Bo him nhân th 20
1.4.6.2 Bo him phi nhân th 21
1.4.7 Các nhân t nh hng đn s phát trin sn phm bo him qua ngân
hàng 22
1.4.7.1 Chi phí hoa hng cho đi lý 22
1.4.7.2 S lng chi nhánh (tng đng vi s lng chi nhánh ngân
hàng) 22
1.4.7.3 S lng nhân viên ngân hàng phc v cho kênh phân phi sn
phm qua ngân hàng 23
1.4.7.4 C s pháp lý 24
1.4.7.5 Th phn bo him 25
1.4.7.6 Yu t kinh t 26
1.4.7.7 Yu t nhân khu 26
1.4.7.8 Nhn thc ca khách hàng 26
1.5 Phát trin sn phm bo him qua ngân hàng: 26 1.5.1 Bancassurance vi s phát trin ca công ty bo him: 26
1.5.2 Bancassurance vi s phát trin ca ngân hàng: 28
1.5.3 Bancassurance đi vi khách hàng: 29
1.6 Các tiêu chí đánh giá mc đ phát trin ca sn phm bo him qua ngân
hàng 30
1.6.1 i tác kinh doanh 30
1.6.2 S lng sn phm 31
1.6.3 Doanh s 32
1.6.4 Cht lng sn phm 33

2.2.2.7 Ngân hàng ANZ 51
2.2.2.8 Ngân hàng Ngoi Thng Ngoi Thng (Vietcombank) 51
2.2.2.9 Ngân hàng Nông Nghip và Phát Trin Nông Thôn (Agribank) 52
2.2.2.10 Ngân hàng Citibank 52
2.2.3 Các sn phm bo him qua ngân hàng ti Công ty Trách nhim hu hn Bo
him Nhân th AIA Vit Nam 52
2.2.3.1 An nghip bo tín 52
2.2.3.2 An tâm bo gia 53
2.2.3.3 An phúc trn đi 54
2.2.3.4 . An lc phát 55
2.2.4 Kt qu hot đng kinh doanh bo him qua ngân hàng ca công ty AIA Vit
Nam giai đon 2008 – 2013 57
2.2.5 ánh giá mc đ phát trin sn phm bo him qua ngân hàng ca Công ty
Trách nhim hu hn Bo him nhân th AIA Vit Nam trong thi gian qua 61
2.2.5.1 Nhn xét v mc đ phát triên sn phm bo him qua ngân hàng ti
AIA Vit Nam 61
2.2.5.2 Nhng thun li và khó khn trong vic phát trin sn phm bo him
qua ngân hàng ti Vit Nam 64
2.2.5.3 Nhng hn ch ca hot đng bo him qua ngân hàng ti Vit Nam
nh hng nh th nào đn s phát trin các sn phm bo him qua ngân hàng
ti AIA Vit Nam 68
2.3 Kim đnh các nhân t nh hng đn s phát trin ca sn phm bo him qua
ngân hàng ti Công ty Trách Nhim Hu Hn Bo Him Nhân Th AIA Vit Nam (AIA Vit Nam) 70
2.3.1 Nghiên cu đnh lng: 70
2.3.1.1. Thit k mu nghiên cu 70
2.3.1.2 Thit k bng câu hi 70
2.3.1.3 Thông tin mu nghiên cu 71

Bng 2.1: Doanh thu Bancasurance theo sn phm t nm 2008-2012 ……………58
Bng 2.2: Doanh thu Bancasurace theo ngân hàng t nm 2008 – 2012 ……….….59
Bng 2.3: Kim đnh KMO và Bartellt‟s 73
Bng 2.4: H s phng sai trích Eigenvalue 74
Bng 2.5: H s truyn ti Factor loading 74
Bng 2.6: Kim đnh KMO và Bartellt‟s 75
Bng 2.7: H s phng sai trích Eigenvalue 75
Bng 2.8: H s truyn ti Factor loading 75
Bng 2.9: Kim đnh KMO và Bartellt‟s 76
Bng 2.10: H s phng sai trích Eigenvalue 76
Bng 2.11: H s truyn ti Factor loading 76
Bng 2.12: Kt qu phân tích Cronbach‟ Alpha các nhân t 77
Bng 2.13: Bng tóm tt s dng phng pháp Enter 80
DANH MC CÁC HÌNH V,ă TH

Hình 2.1:  th doanh thu bancasurance theo sn phm t 2008-2012…… ….58
Hình 2.2:  th doanh thu bancasurance theo ngân hàng t 2008-2012……… 60
DANHăMCăTăVITăTT

1. Bo him qua ngân hàng : Bancassurance
2. Công ty Trách nhim hu hn bo him nhân th : AIA Vit Nam
AIA Vit Nam
3. Ngân hàng u T và Phát Trin : BIDV
4. Ngân hàng Hng Kong – Thng Hi : HSBC

him nhân th AIA VităNam” làm đ tài nghiên cu nhm đa ra các gii pháp đ
góp phn phát trin các sn phm bo him qua ngân hàng và phát trin mô hình bo
him qua ngân hàng, mt mô hình đy tim nng phát trin trong tng lai.
2

 MCăTIểUăNGHIểNăCU:
- H thng hóa c s lỦ thuyt v sn phm bo him qua ngân hàng
- Phân tích thc trng phát trin sn phm bo him qua ngân hàng ti Công ty
Trách nhim hu hn Bo him nhân th AIA Vit Nam
-  xut các gii pháp đ phát trin các sn phm bo him qua ngân hàng ti
Công ty Trách nhim hu hn Bo him nhân th AIA Vit Nam
 IăTNGăVẨăPHMăVIăNGHIểNăCU:
- i tng nghiên cu: sn phm bo him qua ngân hàng ti Công ty Trách
nhim hu hn Bo him nhân th AIA Vit Nam
- Phm vi nghiên cu:  tài đc nghiên cu ti công ty Trách nhim hu hn
Bo him nhân th AIA Vit Nam, s liu đc s dng trong nghiên cu là
các d liu đc tác gi thu thp t nm 2008-2013
 PHNGăPHÁPăNGHIểNăCU:
- Phng pháp nghiên cu đnh tính: thng kê, mô t,…
- Phng pháp nghiên cu đnh lng: phân tích hi qui tuyn tính đ đo lng
các yu t nh hng đn s phát trin ca bancassurance ti AIA giai đon
2008-2013.
 KTăCUăăTẨI:
Bao gm 03 chng:
- Chng 1: Tng quan lỦ thuyt v phát trin sn phm bo him qua ngân
hàng
- Chng 2: Thc trng phát trin sn phm bo him qua ngân hàng ti Công
ty Trách nhim hu hn Bo him nhân th AIA Vit Nam
- Chng 3: Gii pháp phát trin sn phm bo him qua ngân hàng ti Công ty
Trách nhim hu hn Bo him nhân th AIA Vit Nam

n đnh đi sng ca ngi tham gia bo him, đ phòng và hn ch tn tht, góp
phn thúc đy phát trin quan h kinh t gia các nc thông qua hot đng tái bo
him.
4

1.1.2 Các sn phm kinh doanh bo him
1.1.2.1 Cnăc vƠoăđiătng bo him
- BoăhimătƠiăsn:ălà loi bo him ly tài sn làm đi tng bo him. Khi xy
ra ri ro tn tht v tài sn nh mt mát, hy hoi v vt cht, ngi bo him có
trách nhim bi thng cho ngi đc bo him cn c vào giá tr thit hi
thc t và mc đ đm bo thun tin hp đng. Các loi bo him tài sn nh
bo him hàng hóa xut nhp khu, bo him thân tàu, thuyn, ô tô, bo him
ha hon…
- Boăhimătráchănhimădơnăs:ăđi tng bo him là trách nhim phát sinh do
ràng buc ca các quy đnh trong lut dân s, theo đó, ngi đc bo him phi
bi thng bng tin cho ngi th ba nhng thit hi gây ra do hành vi ca
mình hoc do s vn hành ca tài sn thuc s hu ca chính mình. Bo him
trách nhim dân s có th là bo him trách nhim ngh nghip hoc bo him
trách nhim công cng.
- Boăhimăconăngi:ăđi tng ca loi hình này chính là tính mng, thân th
và sc khe ca con ngi. Ngi kỦ kt hp đng bo him, np phí bo him
đ thc hin mong mun nu nh ri ro xy ra làm nh hng tính mng, sc
khe ca ngi đc bo him thì h hoc mt ngi th hng hp pháp s
nhn đc khon tin do ngi bo him tr. Bo him con ngi có th là bo
him nhân th hoc bo him tai nn, bnh tt. Các loi bo him con ngi bao
gm:
 Bo him nhân th: bo him trn đi, bo him sinh k, bo him t k,
bo him hn hp, bo him tr tin đnh k và các sn phm bo him nhân
th khác do Chính ph quy đnh.
 Bo him phi nhân th: bo him sc khe và bo him tai nn con ngi,

đng loi này thng là trung và dài hn (10 nm, 20 nm, trn đi…).
1.1.2.4 Cnăc vào tính cht các khon biăthng
- Các loi bo him có s tin bo him phi tr theo nguyên tc biăthng:
theo nguyên tc này, s tin mà ngi bo him tr cho ngi đc bo him
không bao gi vt quá giá tr thit hi thc t mà ngi đc bo him đư phi
6

gánh chu. Các loi bo him này gm có bo him tài sn và bo him trách
nhim dân s (gi chung là bo him thit hi). Vi loi hình bo him này, v
nguyên tc ngi mua bo him không đc ký hp đng trên giá.
- Các loi bo him có s tin bo him tr theo nguyên tc khoán: ngi
đc bo him s nhn đc s tin khoán theo đúng mc mà h đư tha thun
trc trên hp đng bo him vi ngi bo him tùy thuc và phù hp vi nhu
cu cng nh kh nng đóng phí. ây chính là các loi bo him nhân th và
mt s trng hp ca bo him tai nn, bnh tt. Vi loi bo him này, v
nguyên tc ngi mua bo him có th cùng mt lúc ký nhiu hp đng bo
him cho mt đi tng và không b hn ch s tin bo him.
1.1.3 Ngunăthuătăkinhădoanhăboăhimă
1.1.3.1 Ngunăthuătăphíăboăhim
Khi mt công ty bo him thc hin kinh doanh bo him thì công ty này đang
thc hin mt quan h kinh t vi ngi tham gia bo him nhm x lỦ các ri ro,
các bin c và các tn tht v tài chính, nhân mng có th xy ra trong cuc sng ca
ngi tham giao bo him. Hn na, kinh doanh bo him bo đm cho quá trình tái
sn xut và đi sng ca xư hi đc din ra bình thng và là bin pháp chia s ri
ro ca mt ngi hay ca s mt ít ngi cho c cng đng nhng ngi có kh
nng gp ri ro cùng loi; bng cách mi ngi trong cng đng góp mt s tin
nht đnh vào mt qu chung và t qu chung đó bù đp thit hi cho thành viên
trong cng đng không may b thit hi do ri ro đó gây ra. Bo him đc xem nh
là mt cách thc chuyn giao ri ro tim nng mt cách công bng t mt cá
th sang cng đng thông qua phí bo him.

 u t giúp các công ty bo him bù đp s mt giá ca đng tin, bo toàn qu
tài chính trc các ri ro lm phát, đm bo kh nng chi tr ca công ty trong
tng lai.
8

1.2ăCăs lý lun v kinh doanh ngân hàng
1.2.1 Kinh doanh ngân hàng
Hot đng kinh doanh ngân hàng là hot đng kinh doanh tin t và dch v
ngân hàng vi ni dung thng xuyên là nhn tin gi và s dng s tin này đ cp
tín dng, cung ng các dch v thanh toán ca các ngân hàng.
Hot đng kinh doanh ngân hàng ca các ngân hàng thng mi đa dng, phc
tp và luôn thay đi đ bt kp s đi thay đn chóng mt ca nn kinh t. Mi mt
nn kinh t có mt đc thù riêng, tp quán và lut pháp  mi quc gia mt khác nên
hot đng kinh doanh ngân hàng ca mi nc khác nhau. Tuy nhiên, hot đng
kinh doanh ngân hàng c bn ca mt ngân hàng thng mi bao gm ba nghip v
c bn là nhn tin gi, cho vay và cung cp các dch v thanh toán cho khách hàng.
Hot đng kinh doanh ngân hàng có nhng đc thù nh sau:
 HotăđngăkinhădoanhăngơnăhƠngăhƠmăchaănhiuăriăro
Là doanh nghip hot đng kinh doanh trên lnh vc tin t, hot đng ca các
ngân hàng thng mi hàm cha rt nhiu ri ro bao gm: ri ro tín dng, ri ro lưi
sut, ri ro thanh khon, ri ro ngoi hi, ri ro hot đng ngoi bng, ri ro công
ngh và hot đng…
 NgơnăhƠngălyăđiătngăkinhădoanhăchínhălƠătinăt.
Ngân hàng đư kinh doanh mt hàng hóa đc bit trên th trng, đó chính là tin
t vi đc tính xư hi hóa cao, tính cm ng và nhy bén vi mi thay đi trong nn
kinh t. ây chính là đc đim c bn phân bit lnh vc kinh doanh ngân hàng so
vi các lnh vc kinh doanh khác. Giá c trong kinh doanh ngân hàng chính là lưi
sut. S vn đng lên hoc xung ca lưi sut bao hàm, nh hng đn rt nhiu mi
quan h kinh t – xư hi khác nhau.
9

mt k thut và v mt t chc, có th do các ngân hàng t thit lp hay do các yêu
cu ca c quan qun lỦ Nhà nc.
Tính h thng không ch đn thun là do yêu cu có s thng nht v k thut
nghip v trên phm vi ngày càng rng mà nó còn đc b sung bi nhu cu phi h
tr ln nhau gia các ngân hàng v thanh khon, vn kh dng, v chia s ri ro đ
đm bo s an toàn ca bn thân ca c h thng và nn kinh t.
Hot đng kinh doanh ca các ngân hàng luôn đc đt trong mt môi trng pháp
lỦ nghiêm ngt, b chi phi rt mnh bi tác đng ca chính sách tài chính – tin t
quc gia. Hot đng kinh doanh ca mi ngân hàng có đc  mc đ nào cng luôn
là kt qu không ch nhng n lc ca bn thân ngân hàng đó mà còn l thuc cht
ch vào kh nng liên kt ca ngân hàng đó vi các ngân hàng khác và vi các th
trng tài chính.
1.2.2 Các sn phm kinh doanh ngân hàng
1.2.2.1ăCnăcăvƠoăquyămôăgiaoădchădchăvăngơnăhƠngă
- Dchăvăngơnă hƠngă bánăbuôn:ă là dch v cung ng cho tp đoàn ln và các
ngân hàng thng mi khác vi quy mô và giá tr ln. Vi dch v ngân hàng bán
buôn, ngân hàng thng mi cung ng dch vu vi chi phí thp nht đ các tp đoàn
và các ngân hàng thng mi khác có th tip cn và đu t vi chi phí thp nht th
trng.
- DchăvăngơnăhƠngăbánăl: là nhng dch v cung ng tin ích và sn phm dn
tn tay ngui tiêu dùng (tiêu dùng cho sn xut và tiêu dùng cho sinh hot). Do dó,
đi tng khách hàng ca dch v ngân hàng bán l bao gm các cá nhân, các doanh
nghip va và nh và da dng v hình thc phc v. Dch v ngân hàng bán l bao
gm rt nhiu món giao dch vi giá tr ca mi giao dch không ln nên chi phí bình
quân trên mi giao dch khá cao.
11

1.2.2.2 Cnăc vào thi hn cung cp dch v
- Dch v ngân hàng ngn hn: là các dch v đc ngân hàng cung cp có thi
hn di 1 nm bao gm dch v tin gi ngn hn, cho vay ngn hn hot đng tài

ti gim dn s ph thuc thu nhp ca ngân hàng vào thu nhp t hot đng tín
dng. Dch v ngân hàng khác bao gm: kinh doanh ngoi hi, dch v môi gii, bo
lưnh, t vn tài chính …
1.2.2.4 Cnăc vào quá trình phát trin caăngơnăhƠngăthngămi
- Dch v ngân hàng dch v truyn thng: bao gm dch v nhn tin gi, chit
khu và cho vay thng mi và dch v thanh toán.
- DchăvăngơnăhƠngăhinăđi: bao gm cho vay tiêu dùng, tài tr d án, th tín
dng, dch v môi gii và đu t chng khoán, dch v y thác và t vn, qun lỦ
đu t, cung cp các dch v bo him, bo lưnh.
1.2.3 Các ngun thu t kinh doanh ngân hàng
Mt ngân hàng có th to ra doanh thu theo nhiu cách khác nhau bao gm tin
lãi, và các phí dch v nh t vn tài chính, dch v thanh toán, dch v kinh doanh
ngoi hi, bo lưnh, dch v môi gii. a s ngun thu nhp hin nay ca ngân hàng
thng mi là t hot đng tín dng. Thu nhp chính ca ngân hàng thng mi là
chênh lch lãi sut gia lãi sut cho vay và lãi sut tin gi tr cho khách hàng. Hot
đng nhn tin gi ca ngân hàng có Ủ ngha to ln vi ngi gi tin, nn kinh t,
cng nh bn thân Ngân hàng. Thông qua hot đng này mà Ngân hàng có th tp
hp đc các khon tin nhàn ri, nh bé, phân tán tm thi cha s dng vi các
thi hn ht sc khác nhau thành ngun tin ln tài tr cho nn kinh t, hoc cho các
cá nhân có nhu cu s dng. iu khó khn nht mà ngân hàng phi thc hin là s
dng các khon tin gi có thi hn rt khác nhau đ cho vay nhng món có thi hn
xác đnh,vì th mà ngân hàng phi qun lý tt thi hn ca các ngun vn ca mình
13

thì mi duy trì đc hot đng có hiu qu, tránh đc nhng ri ro v kh nng
thanh toán.
1.3 Mi quan h gia kinh doanh bo him và kinh doanh ngân hàng
Kinh doanh bo him qua ngân hàng ngày càng đc đánh giá là kênh phân
phi hiu qu đi vi các sn phm bo him; do vy, kinh doanh bo him qua ngân
hàng đư và đang dn thay th, b tr cho kênh phân phi truyn thng (kênh phân

bo him và ngân hàng. Vic liên kt bán sn phm bo him qua kênh ngân gia
công ty bo him và ngân hàng s m rng sn phm ca ngân hàng và mang li
nhiu khách hàng cho công ty bo him.
Bo him qua ngân hàng ha hn nhiu tim nng phát trin trong nhiu nc
trên th gii bi vì nhng li ích mà nó mang li cho các bên tham gia rt nhiu. C
th, đi vi ngân hàng s có thêm ngun thu nhp thông qua hoa hng bo him, thu
hút dòng tin gi ca công ty bo him, tng thêm khách hàng giao dch. V phía các
các công ty bo him, bo him qua ngân hàng là mt công c đ m rng th phn,
gia tng doanh s, tit kim chi phí bán hàng và to nên hình nh chuyên nghip.
Khách hàng có li ích trong vic la chn nhiu sn phm dch v tài chính mt cách
thun tin t ngân hàng, các nhu cu tài chính lâu dài và bn vng đc qun lý ti
cùng mt t chc.
1.4 Tng quan lý thuyt v sn phm bo him qua ngân hàng
1.4.1 Lch s hình thành và phát trin bo him qua ngân hàng
Bancasurance là t ghép gia “Bank” và“Assurance” xut phát t Pháp, ch
hot đng phát sinh do nhu cu thc t phát sinh trong lnh vc dch v tài chính.
Vào nm 1974, Crédit Lyonnais – mt ngân hàng ca Pháp hp tác vi Tp đoàn
Médicales de France thành lp Assurances du Credit Mutuel (ACM) Vie et IARD –
Công ty bo him hn hp (kinh doanh bo him nhân th và bo him phi nhân
th). Công ty bo him hn hp này hot đng da vào c ch s dng li th ca
Crédit Lyonnais đi vi các khách hàng ca ngân hàng: Khi ngân hàng cp mt
khon tín dng cho khách hàng s đng thi cp đn bo him kèm theo đ bo him
cho các khách hàng đó mà không cn s dng mt trung gian bo him khác. Hot