B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH OÀN TH HIN

GII PHÁP PHÁT TRIN TÍN DNG CÁ NHÂN
TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN
NAM VIT – S GIAO DCH
THÀNH PH H CHÍ MINH

LUN VN THC S KINH T
TP. H CHÍ MINH – NM 2014 B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH

Hi đng nhà trng.
TP.HCM, ngày… tháng… nm 2014
Ngi cam đoan oƠn Th Hin

MC LC
TRANG PH BÌA
LI CAM OAN
MC LC
DANH MC T VIT TT
DANH MC CÁC BNG
DANH MC CÁC BIU 
M U 1
CHNG 1: TNG QUAN V PHÁT TRIN TÍN DNG CÁ NHÂN TI
NGÂN HÀNG THNG MI 4
1.1. Tín dng cá nhân ti Ngân hàng thng mi 4

Chí Minh 27
KT LUN CHNG 1 28
CHNG 2: THC TRNG PHÁT TRIN TÍN DNG CÁ NHÂN TI
NGÂN HÀNG THNG MI C PHN NAM VIT – S GIAO DCH
THÀNH PH H CHÍ MINH 30
2.1. Tng quan v Ngân hàng TMCP Nam Vit – S Giao Dch Thành ph H Chí
Minh 30
2.1.1. Tng quan v Ngân hàng TMCP Nam Vit 30
2.1.1.1. Quá trình hình thành và phát trin 30
2.1.1.2. Kt qu hot đng kinh doanh ca NH TMCP Nam Vit 31
2.1.2. Tng quan v Ngân hàng TMCP Nam Vit – S Giao Dch Thành ph H
Chí Minh 34
2.2. Thc trng hot đng tín dng cá nhân ti NH TMCP Nam Vit – S Giao
Dch Thành ph H Chí Minh 35
2.2.1. Chính sách tín dng cá nhân ti NH TMCP Nam Vit – S Giao Dch
Thành ph H Chí Minh 35
2.2.1.1. Theo đi tng khách hàng 35
2.2.1.2. iu kin cp tín dng 35
2.2.1.3. Quy trình tín dng cá nhân ti NH TMCP Nam Vit – S Giao Dch
Thành ph H Chí Minh 37
2.2.1.4. Xp hng tín dng 39
2.2.2. Các sn phm tín dng dành cho khách hàng cá nhân đang áp dng ti NH
TMCP Nam Vit – S Giao Dch Thành ph H Chí Minh 40
2.2.2.1. Sn phm cho vay 40
2.2.2.2. Các sn phm tín dng khác 41
2.2.3. Kt qu tín dng cá nhân ti NH TMCP Nam Vit – S Giao Dch Thành
ph H Chí Minh 41
2.2.3.1. D n tín dng cá nhân 41
2.2.3.2. Doanh s hot đng và doanh s thu n tín dng cá nhân 47
2.2.3.3. Thu nhp t tín dng cá nhân 48

Giao dch Thành ph H Chí Minh 64
3.3. Kin ngh góp phn phát trin tín dng cá nhân ti Ngân hàng thng mi c
phn Nam Vit – S giao dch Thành ph H Chí Minh 77
3.3.1. Kin ngh đi vi Ngân hàng thng mi c phn Nam Vit 77
3.3.2. Kin ngh đi vi Ngân hàng Nhà nc 79
KT LUN CHNG 3 80
KT LUN 82
TÀI LIU THAM KHO
PH LC
DANH MC T VIT TT

ACB
: Ngân hàng thng mi c phn Á Châu
ATM
: Automated Teller Machine
: Máy rút tin t đng
BCTN
: Báo cáo thng niên
BS
: Bt đng sn
DongA Bank
: Ngân hàng thng mi c phn ông Á
GDP
: Gross Domestic Product
: Tng sn phm ni đa
KHCN
: Khách hàng cá nhân

DANH MC CÁC BNG

Bng 2.1: Kt qu hot đng kinh doanh ca Navibank (2009 – 2013) 31
Bng 2.2: D n tín dng cá nhân (2009 – 2013) 41
Bng 2.3: Tình hình d n tín dng cá nhân phân theo thi hn vay 43
Bng 2.4: Tình hình d n tín dng cá nhân phân theo sn phm (2009 – 2013). 44
Bng 2.5: Tình hình doanh s hot đng tín dng cá nhân ca Navibank – SGD 47
Bng 2.6: Tình hình doanh s thu n tín dng cá nhân ca Navibank – SGD 48
Bng 2.7: Thu nhp t tín dng cá nhân ca Navibank – SGD (2009 – 2013) 48
Bng 2.8: Tình hình n xu tín dng cá nhân 49
Bng 2.9: Mt s ch tiêu v quy mô tín dng cá nhân ca Navibank – SGD 50
Bng 2.10: Tc đ tng trng th phn ca Navibank – SGD (2009 – 2013) 50
Bng 2.11: So sánh danh mc sn phm tín dng cá nhân gia Navibank và mt s
NH TMCP trên đa bàn TPHCM hin nay 51
Bng 2.12: H s thu hi n tín dng cá nhân ca Navibank – SGD TPHCM 53

Biu đ 2.4: Tc đ tng d n tín dng cá nhân 42
Biu đ 2.5: D n tín dng cá nhân ca Navibank – SGD TPHCM theo thi hn
(2009 – 2013) 44
Biu đ 2.6: C cu d n tín dng cá nhân phân theo sn phm (2009 – 2013) 46
Biu đ 2.7: Tc đ tng doanh s hot đng ca KHCN ca Navibank – SGD 47
Biu đ 2.8: Tc đ tng doanh s thu n ca KHCN ca Navibank – SGD 48

1

M U
 Tính cp thit ca đ tài:
Vit Nam tr thành thành viên th 150 ca T chc Thng mi Th gii
(WTO) là s kin có ý ngha quan trng đi vi nn kinh t Vit Nam. S thay đi,
s tng trng trên nhiu ch tiêu kinh t - xã hi ca Vit Nam cho thy WTO thc
s có tác đng rt ln đn nn kinh t ca Vit Nam nói chung và ca th trng tài
chính nói riêng. ây va là thách thc, va là c hi đ Vit Nam vn lên tr
thành nc công nghip theo hng hin đi vào nm 2020 theo Ngh quyt Trung
ng ng đư đ ra nhm đa đt nc sánh vai vi các cng quc trong khu vc
và trên th gii.
 làm đc điu này đòi hi mi cp, mi ngành t Trung ng đn đa
phng cùng chung tay xây dng đt nc phn vinh và giàu đp. Trong đó hot
đng ca ngành ngân hàng góp phn không nh vào s nghip phát trin ca đt
nc. Thc vy, hot đng ngân hàng đóng mt vai trò ht sc to ln trong vic
khai thông ngun vn cho nn kinh t. Thông qua hot đng ngân hàng mà mi
ngun vn đc tích t, tp trung và phân phi li cho các đi tng có nhu cu
vn, t đó thúc đy kinh t ngày mt phát trin. Các hot đng ca NHTM không
ngng đc m rng và phát trin c v cht và lng. Trong các hot đng đó có

 i tng và phm vi nghiên cu:
− i tng nghiên cu: hot đng tín dng cá nhân ti Ngân hàng TMCP Nam
Vit – S Giao Dch TPHCM.
− Phm vi nghiên cu: Ngân hàng TMCP Nam Vit – S Giao Dch TPHCM t
nm 2009 – 2013.
 Phng pháp nghiên cu: đ tài s dng phng pháp nghiên cu đnh tính:
phng pháp mô t, phng pháp thng kê, phng pháp so sánh, phng pháp
phân tích s liu, quy np, phán đoán, tng hp.
 Kt cu ca đ tài:
Ngoài li m đu, kt lun và danh mc tài liu tham kho, lun vn đc kt
cu theo 3 chng sau đây:
3

Chng 1: Tng quan v phát trin tín dng cá nhân ti Ngân hàng thng mi.
Chng 2: Thc trng phát trin tín dng cá nhân ti Ngân hàng thng mi c
phn Nam Vit - S Giao Dch Thành ph H Chí Minh.
Chng 3: Gii pháp phát trin tín dng cá nhân ti Ngân hàng thng mi c phn
Nam Vit - S Giao Dch Thành ph H Chí Minh.

dng thuê mua và tín dng quc t. Trong đó tín dng ngân hàng là quan h chuyn
nhng quyn s dng vn t ngân hàng cho khách hàng trong mt thi hn nht
đnh vi mt khon chi phí nht đnh.
Tín dng ngân hàng là quan h tín dng gia ngân hàng vi các ch th khác
trong nn kinh t. Ngân hàng đóng vai trò là mt đnh ch tài chính trung gian, vì
vy trong quan h tín dng vi các doanh nghip và cá nhân ngân hàng va là ngi
đi vay va là ngi cho vay.
 Tín dng cá nhân
Tín dng cá nhân là hình thc tín dng mà trong đó NHTM đóng vai trò là
ngi chuyn quyn s dng mt khon tin cho khách hàng cá nhân s dng trong
mt khon thi gian nht đnh theo nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi vi mc
5

đích phc v đi sng hoc phc v sn xut kinh doanh di hình thc h kinh
doanh cá th.
Tín dng cá nhân là mt hình thc tín dng trong hot đng kinh doanh ca
ngân hàng thng mi. Trong phm vi ca lun vn này, đi tng khách hàng cá
nhân bao gm cá nhân và h gia đình có giy chng nhn đng ký h kinh doanh cá
th. Nhu cu vn ca cá nhân, h gia đình ch yu là nhu cu v c trú: mua sm,
sa cha, xây dng nhà ca; nhu cu mua sm tin nghi: ôtô, xe máy…; nhu cu
chi tiêu hng ngày; nhu cu chi đào to, y t, giáo dc; nhu cu phát trin sn xut
kinh doanh quy mô h gia đình…
Tín dng cá nhân đóng góp ln đn s lu thông các ngun vn trong xã hi,
điu chuyn vn t ni tha đn ni thiu, t ni hiu qu thp đn ni hiu qu
cao đ đáp ng nhu cu vn cho kinh doanh hoc tiêu dùng ca cá nhân, h gia
đình.
1.1.2. c đim ca tín dng cá nhân
Tín dng cá nhân là loi hình tín dng khác bit so vi tín dng doanh nghip.
Vi phm vi nghiên cu ca lun vn này, xin đa ra mt s khác bit nh:
1.1.2.1. Quy mô mi khon vay nh, s lng các khon vay ln

nh hng đn thu nhp thì s không tr đc n cho ngân hàng.
 Ri ro tác nghip
Do đc đim ca tín dng cá nhân là quy mô mi khon vay nh nhng s
lng khon vay ln, vì vy đ có th đáp ng ti đa nhu cu khách hàng nhm
nâng cao kt qu công vic đòi hi s phc v nhanh chóng ca cán b tín dng. Do
đó, trong quá trình thm đnh h s tín dng các cán b thng hay ch quan, thm
chí li dng s lng lo ca công tác qun lý và s h ca các quy đnh đ la đo
chim đot tài sn ca khách hàng, hoc thông đng vi khách hàng gây ra nhng
tn tht cho ngân hàng.
Ri ro này còn tng lên đi vi tín dng tín chp, do ngân hàng cp tín dng
trên c s thm đnh uy tín ca khách hàng tt hay xu mà không có bin pháp đm
bo bng tài sn. Trong trng hp đó, nu khách hàng thc s không có kh nng
tr n hoc có kh nng, nhng không có ý chí tr n trong khi vic qun lý thông
7

tin v s thay đi ni c trú, công vic ca khách hàng là mt điu không d dàng
thì s rt khó khn cho ngân hàng khi x lý khon vay đ thu hi n.
1.1.2.3. Tín dng cá nhân gây tn kém nhiu chi phí
Do đc đim ca khách hàng cá nhân là s lng nhiu và phân tán rng nên
đ duy trì và phát trin tín dng cá nhân s tn kém nhiu chi phí cho các công tác:
M rng h thng mng li, qung cáo, tip th to thun li trong vic tip
cn đi tng khách hàng cá nhân  tng đa bàn, khu vc.
Phát trin nhân s đy đ nhm phc v khách hàng nhanh chóng, chính xác
t khâu tip nhn h s, thm đnh đn quyt đnh cp tín dng, gii ngân và thu n.
Các chi phí liên quan nh: chi phí qun lý, vn phòng phm, đin, nc, đin
thoi, công tác phí h tr cán b tín dng.
1.1.3. Vai trò ca tín dng cá nhân
Có th nói rng hu ht các ch th trong nn kinh t, dù là trc tip hay gián
tip cng đu đc hng nhng li ích do hot đng ngân hàng mang li. Hot
đng tín dng cá nhân cng không là ngoi l khi có nhng vai trò sau đây:

ngân hàng trong cnh tranh vi đi th, do đó góp phn nâng cao thng hiu cho
ngân hàng.
 Góp phn phân tán ri ro cho ngân hàng
Các ngân hàng phát trin tín dng cá nhân nh mt s phân tán ri ro vì vi
mt s lng khách hàng cá nhân đông, s tin cp tín dng ít thì khi có mt khách
hàng hoc mt s ít khách hàng gp ri ro dn đn không có kh nng tr n thì ít
gây nh hng đn tình hình hot đng kinh doanh ca ngân hàng. ng thi lãi
sut áp dng đi vi khách hàng cá nhân thng cao hn lưi sut áp dng đi vi
khách hàng doanh nghip nên tín dng cá nhân đóng góp mt phn li nhun không
nh trong tng li nhun ca ngân hàng.
c bit đi vi các ngân hàng nh hoc mi thành lp, vic cnh tranh vi
các ngân hàng ln, lâu đi trong vic giành các khách hàng doanh nghip ln là rt
khó khn, hoc khi đư tìm đc khách hàng nhng quy mô vn ca ngân hàng
9

không đ đáp ng nhu cu ca khách hàng. Vì vy, mng tín dng cá nhân s là
mng kinh doanh đy tim nng đi vi các ngân hàng này.
1.1.3.3. i vi khách hàng cá nhân
Cuc sng ca con ngi luôn tn ti nhng nhu cu v vt cht tinh thn,
nhng nhu cu đó ngày càng đa dng và cao hn bt đu t nhng hàng hóa thit
yu ri đn nhng hàng hóa xa x hn cùng vi s phát trin ca nn kinh t. Nhng
vic tha mãn nhng nhu cu đó li ph thuc vào kh nng thanh toán hin ti.
 mt chng mc nào đó, tín dng cá nhân giúp cho các khách hàng linh hot
hn trong vic gii quyt vn đ tha mãn nhu cu ca bn thân. Thay vì phi tích
ly đ vn  hin ti đ thc hin k hoch ca bn thân, ngi tiêu dùng s khéo
léo phi hp gia tha mãn nhu cu  hin ti vi kh nng thanh toán  hin ti và
tng lai. Ngha là h s tiêu dùng trc bng cách la chn phng án vay vn
ngân hàng ri tích ly và hoàn tr sau cho ngân hàng.
Vai trò này ht sc có ý ngha đi vi nhng trng hp mua sm các hàng
hóa thit yu có giá tr cao nh nhà ca, xe hi… hay chi tiêu cp bách nh m đau,

 Mc thu nhp và trình đ hc vn là hai yu t tác đng đn nhu cu tín
dng tiêu dùng cng nh kh nng hoàn tr n ca khách hàng.
 Tín dng phc v sn xut kinh doanh: là loi hình tín dng đc cung
cp đ tài tr các nhu cu b sung vn lu đng thiu ht trong quá trình sn
xut kinh doanh, thanh toán tin vt t, nguyên liu, hàng hóa và các chi phí
sn xut kinh doanh cn thit; hoc m rng quy mô sn xut kinh doanh, mua
sm máy móc thit b, phng tin vn chuyn… ca các h kinh doanh cá th.
c đim ca tín dng phc v sn xut kinh doanh là:
 Quy mô ca tng khon tín dng không ln.
 H s tín dng không phc tp.
 Cht lng các thông tin tài chính ca khách hàng không cao.
 Không cn thit phi phân tích báo cáo tài chính.
 T cách ca khách hàng là yu t quan trng có tính quyt đnh đn kh
nng hoàn tr n.
1.1.4.2. Theo loi hình cp tín dng:
11

Tín dng dành cho khách hàng cá nhân có th phân loi thành các hình
thc:
 Cho vay cá nhân
Bao gm các sn phm nh:

Cho vay bt đng sn: phc v nhu cu mua nhà / đt / nhà d án (th
chp bng tài sn hình thành trong tng lai), xây dng, sa cha nhà.

Cho vay b sung vn cho h kinh doanh cá th.

Cho vay mua ô tô th chp bng tài sn hình thành trong tng lai.

Cho vay tín chp (không có tài sn đm bo): cho vay tiêu dùng, thu


cho ngân hàng.
 Phát hành - thanh toán th tín dng
Th tín dng là mt sn phm kt hp ca tín dng và thanh toán.
Phát hành và thanh toán th tín dng khác loi hình cho vay truyn thng
vì khi ngân hàng cp cho khách hàng mt th tín dng, cha h có lng tin
thc t đc đem cho vay, ngân hàng ch đa ra mt s đm bo v quyn s
dng mt lng tin trong phm vi hn mc cp cho khách hàng. Vic khách
hàng có thc s vay hay không ph thuc vào quá trình s dng th sau đó.
Có th hiu mt cách đn gin th tín dng là loi hình tín dng mà khách
hàng đc quyn chi tiêu trc, tr tin sau thông qua phng thc chi tr bng
th, vi hn mc do ngân hàng quy đnh. Phng thc thanh toán đc thc
hin bng máy chp nhn th (POS) hoc phi hp vi các trang web bán hàng
trc tuyn, hưng máy bay, đin thoi, trò chi đin t cho khách hàng thanh
toán tin mua hàng, mua th cào, vé máy bay qua mng.
S dng th tín dng mt cách hp lý s giúp khách hàng qun lý tài
chính hiu qu khi bit tn hng mt khon thi gian không lưi sut (thông
thng t 30 - 45 ngày), thun tin trong thanh toán khi mua sm, du lch li
không phi ng tin cá nhân đ tr trc cho các chi phí này.
Các thng hiu th tín dng ni ting trên toàn cu bao gm: Visa,
Master, Amex (American Express), Dinner Club, Discover, Chase, Capital
One.
1.2. Phát trin tín dng cá nhơn ti Ngơn hƠng thng mi
1.2.1. Khái nim v phát trin tín dng cá nhơn
Quan đim ca trit hc duy vt bin chng: Phát trin là mt quá trình
tin lên t thp đn cao. Phát trin không ch đn thun tng lên hay gim đi
đn thun v lng mà còn có s bin đi v cht ca s vt, hin tng. Phát
trin là khuynh hng vn đng tin lên t thp đn cao, t đn gin đn phc
tp, t kém hoàn thin đn hoàn thin do vic gii quyt mâu thun, thc hin
bc nhy v cht gây ra và hng theo xu th ph đnh ca ph đnh. Nh vy

gim xung s làm gim tng cu, dn đn tng sn lng cân bng ca nn kinh
t gim xung.
Nh vy, phát trin tín dng cá nhân s làm tng chi tiêu cho tiêu dùng ca cá
14

nhân, dn đn thúc đy tng sn lng cân bng ca nn kinh t. Qua đó thúc đy
hot đng sn xut kinh doanh, thu nhp do đó s tng lên.
1.2.2.2. i vi cá nhơn
Nhu cu ca con ngi ngày càng đa dng và phong phú, luôn vt qua
kh nng tích ly trong hin ti. Phát trin tín dng cá nhân đ đáp ng các nhu
cu trên giúp nâng cao đi sng, tái to sc lao đng đ to ra nng sut lao
đng cao hn.
Dân s ngày càng gia tng, nhu cu do đó cng tng theo. c bit là th
h tr và ngi có thu nhp thp, h không th ch đi đn già đ có đc mt
ngôi nhà… Phát trin tín dng cá nhân giúp cho h tip cn đc các ngun
vn tín dng đ n đnh cuc sng ngay t khi còn tr bng vic mua tr góp,
to cho h đng lc đ làm vic, tit kim, nuôi dng con cái.
Ngoài ra phát trin tín dng cá nhân còn làm gim hin tng cho vay
nng lưi. Do s phát trin chm ca h thng ngân hàng, không đáp ng kp
thi nhu cu v vn ca các thành phn kinh t, cho vay nng lưi đư và đang
tn ti vì đáp ng nhanh chóng nhng nhu cu đó.
1.2.2.3. i vi ngơn hƠng thng mi
Phát trin tín dng cá nhân giúp NHTM đa các tin ích, sn phm dch
v ca ngân hàng đn vi mt s lng ln khách hàng  các tng lp khác
nhau trong xư hi. Ngân hàng do đó s có đc nhiu li ích:
 Tng trng đc doanh thu, thu nhp, đa dng hóa sn phm, trin khai
đc nhiu sn phm dch v ngân hàng.
 Phân tán ri ro do lng khách hàng ln và đa dng.
 M rng quan h vi khách hàng là điu kin tt đ m rng huy đng vn
nhàn ri trong nn kinh t.

trin hot đng tín dng. Trái li nn kinh t trì tr, lm phát, tht nghip cao, đu t
không mang hiu qu, nhu cu vn không có, hot đng tín dng gp khó khn, vn
ca ngân hàng nm trong tình trng đóng bng, không cho vay đc, điu này có
th làm cho các ngân hàng b phá sn.