B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH TRN TH BÍCH HÀ
NÂNG CAO CHTăLNG CHO VAY
D ỄNăUăTăTI NGÂN HÀNG
PHÁT TRIN VIT NAM KHU VC
TP H CHÍ MINH Chuyên ngành : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
Mã
s: 60340201 Tác gi lun
vn

Trn Th Bích Hà

1.1.2.1 Khái nim 6
1.1.2.2 c đim ca TDT 7
1.1.2.3 Cho vay d án đu t bng ngun vn TDT 7
1.1.2.3.1 Khái nim: 7
1.1.2.3.2 c đim ca cho vay d án đu t 8
1.1.2.4 Bn cht cho vay đu t bng ngun vn TDT 8
1.1.2.5 Chính sách cho vay d án đu t bng ngun vn TDT 10
1.1.2.5.1 Nguyên tc cho vay 10
1.1.2.5.2. iu kin vay vn 10
1.1.2.5.3. Các điu kin tín dng 10
1.2. Cht lng cho vay d án đu t. 11
1.2.1. Khái nim 11
1.2.2. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay DAT 12
1.2.2.1. Các ch tiêu đnh tính 13
1.2.2.2. Các ch tiêu đnh lng 14
1.2.3. Các nhân t nh hng đn cht lng cho vay DAT ti NHPT Vit Nam 18
1.2.3.1. Các nhân t thuc v Ngân hàng 18
1.2.3.2.Các nhân t thuc v khách hàng vay vn 22
1.2.3.3. Các nhân t thuc v c ch, chính sách ca Nhà nc: 24
1.2.3.4. Các nhân t khách quan 26
1.2.4. Ý ngha và s cn thit ca vic nâng cao cht lng cho vay DAT ca
NHPTVN 28
1.3.
Mô hình nghiên cu và các ch s đánh giá cht lng cho vay d án đu t 29
Kt lun chng 1 31

CHNGă 2:ă CHTă LNG CHO VAY D ỄNă Uă Tă TI NGÂN HÀNG
PHÁT TRIN VIT NAM KHU VC THÀNH PH H CHÍ MINH 32

2.1. Gii thiu s lc v h thng Ngân hàng Phát trin Vit Nam và s hình thành, phát

khu vc TP HCM 53
2.5.1.1. Mc tiêu thc hin kho sát 53
2.5.1.2. Quy trình kho sát 53
2.5.1.3. Hn ch ca kho sát 55
2.5.2. Kt qu kho sát 55
2.5.2.1. Thông tin mu nghiên cu 55
2.5.2.2. Phân tích đ tin cy và đ phù hp ca thang đo 56
2.5.2.3. Phân tích nhân t (EFA) 58
2.5.2.4. Phân tích hi quy: 62
Kt lunăchngă2 65

CHNG
3:
GII PHÁP NÂNG CAO CHTă LNGă CHOă VAYă DATă TI
NGÂN HÀNG PHÁT TRIN VIT NAM KHU VC TP HCM 66

3.1. Chin lc phát trin Ngân hàng Phát trin Vit Nam đn nm 2020, tm nhìn đn
nm 2030 67
3.1.1. Mc tiêu tng quát 67
3.1.2. Mc tiêu c th 67
3.1.3. nh hng hot đng 68
3.2. nh hng hot đng ca NHPT VN khu vc TP HCM đn nm 2020 72
3.2.1. nh hng chung 72
3.2.2. nh hng c th 73
3.3. Gii pháp nâng cao cht lng cho vay DAT ti NHPT VN khu vc TP HCM 73
3.3.1. Gii pháp đi vi các c quan qun lý Nhà nc 73
3.3.2. Gii pháp đi vi Ngân hàng Phát trin Vit Nam 77
3.3.3. Gii pháp đi vi NHPT VN khu vc TP HCM 85
3.3.4. Gii pháp đi vi doanh nghip vay vn 90
Kt lunăchngă3 92

DANH MC CÁC BNG BIU
Bng 2.1: S DAT đc tip nhn thm đnh ti NHPT VN khu vc TP HCM qua các
nm 36

Bng 2.2: Doanh s cho vay và d n vay 37

Bng 2.3: Phân loi d n cho vay DAT theo thành phn kinh t: 38

Bng 2.4: Phân loi d n cho vay DAT theo ngành ngh, lnh vc 39

Bng 2.5: T l n quá hn trên tng d n cho vay DAT 40

Bng 2.6: T trng d n cho vay DAT/tng d n ca NHPTVN khu vc
TP.HCM giai đon 2008 ậ 2013 42

Bng 2.7: T trng d n cho vay DAT/tng ngun vn huy đng ca NHPT VN khu
vc TP.HCM giai đon 2008 - 2013 43

Bng 2.8: T trng doanh s cho vay DAT/ d n cho vay DAT bình quân ca
NHPT VN khu vc TP HCM giai đon 2008 - 2013 44

Bng 2.9: T trng n quá hn trong cho vay DAT/d n cho vay DAT và t trng
n quá hn trong cho vay DAT/tng n quá hn ca NHPT VN khu vc TP.HCM
TP.HCM giai đon 2008 - 2013 45

Bng 2.10: T trng li nhun trong cho vay DAT/d n cho vay DAT và t trng li
nhun trong cho vay DAT/tng li nhun ca NHPT VN khu vc TP.HCM
giai đon 2007 - 2012 46

Bng 2.11: Mc đ hoàn thành k hoch gii ngân các DAT 49
DANH MC CÁC BIUă
Biu đ 2.1: S DAT đc tip nhn thm đnh ti NHPT VN khu vc TP HCM qua các
nm 36

Biu đ 2.2: Doanh s cho vay và d n vay 38

Biu đ 2.3: Phân loi d n cho vay DAT theo thành phn kinh t 39

Biu đ 2.4: Phân loi d n cho vay DAT theo ngành ngh, lnh vc 40

Biu đ 2.5: T l n quá hn trên tng d n cho vay DAT 411

PHN M U
1. Tính cp thit caăđ tài:
Trong nhng nm gn đây, nn kinh t Th gii nói chung và kinh t Vit Nam
nói riêng gp nhiu khó khn do nh hng t cuc khng hong tài chính tin t, thiên
tai, dch bnh…Vt lên mi khó khn, thách thc đó, Vit Nam vn phn đu thc
hin công nghip hóa, hin đi hóa đt nc, phát trin kinh t - xã hi, tng bc tr
thành con rng Châu Á.
Cùng vi s tng trng và phát trin không ngng ca nn kinh t, nhu cu
vn đư và đang là mt nhu cu cp thit cho vic xây dng c s h tng, trang thit b
cng nh chuyn dch c cu kinh t. Cho vay d án đu t bng ngun vn tín dng

Phân tích, đánh giá thc trng cho vay d án đu t và các nhân t nh hng
đn cht lng cho vay d án đu t ti Ngân hàng Phát trin Vit Nam khu vc Tp H
Chí Minh
a ra h thng các gii pháp nhm nâng cao cht lng cho vay d án đu t
ti Ngân hàng Phát trin Vit Nam khu vc TP H Chí Minh.
3.ăiătng nghiên cu:
 tài nghiên cu v d án đu t và cht lng cho vay d án đu t ti Ngân
hàng Phát trin Vit Nam khu vc TP H Chí Minh thông qua quy trình, các ch tiêu
đánh giá cht lng và các nhân t nh hng đn cht lng cho vay d án đu t.
4. Phm vi nghiên cu:
 tài nghiên cu các d án đu t vay vn ti Ngân hàng Phát trin Vit Nam
khu vc TP H Chí Minh trong giai đon 2008 ậ 2013
5.ăPhngăphápănghiênăcu:
Nghiên cu bng phng pháp đnh tính: Xut phát t lý lun chung, lun vn
vn dng tng hp các phng pháp: duy vt bin chng, duy vt lch s, điu tra
thng kê, phân tích và so sánh…làm phng pháp lun cho vic nghiên cu.
3

Nghiên cu bng phng pháp đnh lng:  tài s dng mô hình hi quy
tuyn tính vi công c phn mm SPSS 20.0 đ phân tích các nhân t nh hng đn
cht lng cho vay d án đu t.
6. Kt cuăđ tài: Gm 3 phn chính:
Chng 1: C s lý lun v d án đu t và cht lng cho vay d án đu t
Chng 2: Cht lng cho vay d án đu t ti Ngân hàng Phát trin Vit Nam
khu vc TP H Chí Minh
Chng 3: Gii pháp nâng cao cht lng cho vay d án đu t ti Ngân hàng
Phát trin Vit Nam khu vc TP H Chí Minh

D án là mt n lc tm thi nhm to ra mt sn phm hoc dch v hay mt
kt qu nht đnh. Theo Ngh đnh 88/1999/N-CP ngày 01/09/1999 v/v ban hành quy
ch đu thu thì ắd án là tp hp nhng đ xut đ thc hin mt phn hay toàn b
công vic, mc tiêu hoc yêu cu nào đó, d án bao gm d án đu t và d án không
có tính cht đu t” [2]. Theo Lut đu t nm 2005 ắD án đu t là tp hp các đ
xut b vn trung và dài hn đ tin hành các hot đng đu t trên đa bàn c th,
trong khong thi gian xác đnh” [2]
1.1.1.2. Vai trò và Ủ ngha ca d án đu t
+ i vi Ch đu t:
- DAT là cn c quan trng nht đ nhà đu t quyt đnh có nên tin hành
đu t d án hay không
- DAT là công c đ tìm đi tác trong và ngoài nc liên doanh b vn đu t
d án.
5

- DAT là phng tin đ ch đu t thuyt phc các t chc tài chính tin t
trong và ngoài nc tài tr hoc cho vay vn
- DAT là c s đ xây dng k hoch thc hin đu t, theo dõi, đôn đc và
kim tra quá trình thc hin d án
- DAT là cn c quan trng đ theo dõi đánh giá và có điu chnh kp thi
nhng tn ti, vng mc trong quá trình thc hin và khai thác công trình.
- DAT là cn c quan trng đ son tho hp đng liên doanh cng nh đ
gii quyt các mi quan h tranh chp gia các đi tác trong quá trình thc hin d án.
+ i vi nhà tài tr (các ngân hàng)
- DAT là cn c quan trng đ các ngân hàng xem xét tính kh thi ca d án,
t đó s đa ra quyt đnh có nên tài tr cho d án hay không và nu tài tr thì tài tr
đn mc đ nào đ đm bo ri ro ít nht cho nhà tài tr.
+ i vi các c quan qun lỦ Nhà nc:
- DAT là tài liu quan trng đ các cp có thm quyn xét duyt, cp giy
phép đu t

v hiu qu làm cho d án mt tính trung thc.
1.1.2. Nhng vnăđ v cho vay d ánăđuăt bng ngun vn tín dngăđuăt
1.1.2.1 Khái nim
- Tín dng đu t (TDT) là mt hình thc tín dng nhm thc hin chính
sách đu t phát trin ca Nhà nc, th hin mi quan h vay - tr gia Nhà nc
vi các pháp nhân và th nhân hot đng trong nn kinh t, đc Nhà nc cho vay
vi lãi sut u đưi cho tng đi tng c th nhm thc hin mc tiêu phát trin kinh
t - xã hi (KT-XH) trong tng thi k nht đnh theo đnh hng ca Nhà nc.
- Ngun vn TDT đc huy đng t nhiu ngun khác nhau thông qua nhiu
hình thc khác nhau nh: Vn do Ngân sách nhà nc (NSNN) cp, phát hành trái
phiu, Chính ph bo lãnh vay vn, … Vic huy đng vn ch yu tp trung vào các
7

ngun vn ln và dài hn trên nguyên tc tn dng ti đa các ngun vn r, lãi sut
(LS) thp đ gim LS cho vay nhm h tr hiu qu hn đi vi các d án phát trin,
các chng trình mc tiêu ca Nhà nc.
- Chính sách TDT bao gm các hình thc: Cho vay đu t (CVT), h tr
sau đu t (HTST).
1.1.2.
2 c đim ca TDT
- TDT ch tp trung cho vay vào các d án phát trin đc Nhà nc khuyn
khích đu t trong tng thi k.
- c Chính ph h tr mnh m v ngun vn, đc bit là đc Chính ph
bo đm kh nng thanh toán các ngun vn huy đng.
- Tính cht u đưi ca TDT th hin  mt s đim c th nh: LS thp hn
LS th trng, quy mô cho vay ln, thi gian cho vay dài, điu kin đm bo tin vay
u đưi, thun li hn,…
- TDT gn vi vic điu tit kinh t v mô ca Nhà nc. Do đó, t chc làm
nhim v qun lỦ, cho vay là c quan chuyên môn ca Nhà nc, hin nay là NHPT,
đc Nhà nc cp vn điu l, cp bù LS, hot đng không vì mc đích li nhun

bin pháp phòng nga kp thi.
1.1.2.4 Bn cht cho vay đu t bng ngun vn TDT
Cho vay d án đu t là mt trong các hình thc TDT đi vi các d án đu
t thuc mt s ngành, lnh vc quan trng, chng trình kinh t ln và các vùng có
điu kin KT ậ XH khó khn, đc bit khó khn cn khuyn khích đu t theo quy
đnh ca Chính ph .
NHPT là đn v đc Chính ph giao thc hin cho vay d án đu t theo quy
đnh ca Chính ph cn c k hoch đc Th tng Chính ph giao hàng nm.
Cho vay d án đu t ca Nhà nc tp trung vào các ngành, lnh vc có tác
đng trc tip đn chuyn dch c cu kinh t, thúc đy tng trng kinh t bn vng;
và các vùng có điu kin KT ậ XH khó khn, đc bit khó khn cn khuyn khích
9

đu t theo quy đnh ca Chính ph mà NSNN không đ kh nng cp phát, các t
chc tín dng (TCTD) không mun tài tr và các nhà đu t không mun b vn ca
mình ra đ đu t vì vn đu t ln, thi gian hoàn vn dài và có tính ri ro cao.
Cho vay d án đu t ca Nhà nc không ch nhm mc tiêu kinh t mà còn
nhm các mc tiêu xã hi, thc hin vai trò điu tit v mô ca Nhà nc trong tng
thi k.
Vi đc đim va mang tính kinh t va mang tính xã hi, bn cht cho vay d
án đu t ca Nhà nc th hin  nhng đim sau:
- Th nht, cho vay d án đu t ca Nhà nc không vì mc tiêu li nhun
mà nhm phc v yêu cu qun lỦ, điu tit kinh t v mô ca Nhà nc trong tng
thi k.
- Th hai, đi tng cho vay b gii hn bi các chng trình, mc tiêu, đnh
hng và ch trng đu t phát trin ca Nhà nc trong tng thi k.
- Th ba, ngun vn ch yu đ thc hin cho vay d án đu t là vn TDT.
- Th t, LS cho vay là LS u đưi, thp hn LS cho vay ca NHTM, do Nhà
nc quy đnh và điu tit phù hp vi yêu cu, ch trng khuyn khích đu t, phát
trin KT-XH ca đt nc trong tng thi k và phù hp vi thông l quc t.

gia vào d án ti thiu bng 20% tng s vn đu t tài sn c đnh ca d án. Và
mt s điu kin khác.
1.1.
2.5.3. Các điu kin tín dng
- Thi hn cho vay: Là khong thi gian t khi rút vn ln đu đn khi tr ht
n vay (gc và lãi) theo hp đng tín dng (HTD) đư kỦ. Thi hn cho vay xác đnh
trên c s kh nng thu hi vn phù hp vi đc đim sn xut kinh doanh (SXKD)
ca d án, kh nng tr n ca CT, nhng ti đa không quá 144 tháng (12 nm).
- Thi hn ân hn: Là khong thi gian t khi rút vn ln đu đn khi bt đu
tr n gc, đc xác đnh phù hp vi thi gian xây dng d án. Thi hn ân hn
không quá 2 nm đi vi d án nhóm C, không quá 4 nm đi vi d án nhóm B.
11

Riêng d án trng rõng, cây công nghip dài ngày, cây n qu, thi hn ân hn không
vt quá thi gian t khi trng mi đn khi khai thác ca tng loi cây trng.
- Thi hn tr n, k hn tr n, thi đim bt đu tr n và mc tr n tng
k hn: c xác đnh phù hp vi chu k SXKD ca d án và kh nng tr n ca
CT. Thi đim bt đu tr n gc là thi đim kt thúc thi hn ân hn.
- Mc vn vay: Mc vn cho vay đi vi tng d án do NHPT quyt đnh, ti
đa bng 70% tng s vn đu t tài sn c đnh ca d án đc duyt. Trng hp
cho vay vt mc vn quy đnh trên, NHPT thc hin theo quyt đnh ca Chính
ph, Th tng Chính ph.
- ng tin cho vay: Là đng Vit Nam và ngoi t t do chuyn đi. Vic cho
vay bng ngoi t t do chuyn đi thc hin đi vi d án có nhu cu nhp khu
máy móc, thit b mà CT có kh nng cân đi ngoi t đ tr n.
- LS cho vay: LS cho vay trong tng thi k thc hin theo Quyt đnh ca B
trng B Tài chính (s ln công b LS hàng nm ti đa là 2 ln).
LS n quá hn (NQH) bng 150% LS cho vay trong hn ghi trong HTD,
đc tính trên s n gc và lãi chm tr.
- Tài sn bo đm (TSB) tin vay: CT khi vay vn TDT đc dùng tài

qun lý thích hp.
1.2.2. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay DAT
Hot đng cho vay DAT là hot đng quan trng và mang li thu nhp ln
nht cho ngân hàng. Mt khác hot đng cho vay DAT ca ngân hàng cng mang
li nhiu li ích cho nn kinh t, giúp cho ngun vn ca nn kinh t đc s dng
hiu qu hn. Do đó vic nâng cao cht lng cho vay DAT không ch là mc
tiêu ca ngân hàng mà nó còn là mong mun ca các cá nhân, doanh nghip là
khách hàng ca ngân hàng. Có nhiu cách đánh giá cht lng cho vay DAT, tuy
13

nhiên di góc đ ngân hàng thì cht lng cho vay DAT có th đc đánh giá
qua các ch tiêu sau:
1.2.2.1. Các ch tiêu đnh tính
+ Kh nng đáp ng tt nhu cu ca khách hàng
Cht lng cho vay ca ngân hàng đc th hin  kh nng đáp ng tt
nhu cu ca khách hàng. i vi khách hàng thì điu này đc biu hin trc ht 
th tc đn gin thun tin, cung cp vn nhanh chóng, kp thi t đó giúp cho
khách hàng tit kim đc thi gian, chi phí giao dch và nht là không b l c hi
đu t tt. Tuy nhiên nh vy vn cha đ, mà bên cnh đó ngân hàng còn phi
tr thành bn ca khách hàng, sn sàng giúp đ, chia s khó khn đi vi khách
hàng. Chng hn, trong quá trình xét duyt cho vay nu thy d án vay vn ca
doanh nghip có nhng đim cha hp lý, không kh thi thì thay vì t chi cho vay,
ngân hàng có th góp ý, t vn cho khách hàng đ h xem xét li mt cách hp lý.
Ngoài ra, ngân hàng cng có th là ngi cung cp thông tin b ích v th trng, v
tin b khoa hc công ngh cho khách hàng. Có làm đc nh vy thì ngun vn
ca doanh nghip mi thc s phát huy đc vai trò đòn by kinh t c đi vi
ngân hàng và khách hàng. Nh vy rõ ràng ch riêng vic đáp ng nhu cu ca
khách hàng cng không phi là mt nhim v d dàng đi vi các Ngân hàng nhm
nâng cao cht lng cho vay ca mình.
+ Bo đm đc s tn ti và phát trin ca ngân hàng

xác hiu qu cho vay ca d án cn phi cân nhc k lng nhiu mt liên quan.
Tóm li cht lng cho vay DAT là mt ch tiêu rt tng hp và đc
đánh giá trên quan đim ca c ba ch th: ngân hàng, khách hàng và nn kinh t.
Tuy nhiên, các ch tiêu đnh tính ch là nhng cn c đ đánh giá cht lng cho
vay DAT mt cách khái quát.  có nhng kt lun chính xác hn cn phi da
vào mt h thng các ch tiêu đnh lng c th.
1.2.2.2. Các ch tiêu đnh lng

15

 Ch tiêu d n
D n cho vay DAT
Ch tiêu d n =
Tng d n cho vay
Ch tiêu này phn ánh t trng d n cho vay DAT so vi tng d n cho
vay ca ngân hàng, phn ánh quy mô ca vic cho vay d án đi vi các loi hình
cho vay khác. T l này cao và ngày càng tng th hin s chú trng ca ngân hàng
đn
hot đng cho vay DAT. Vic đy mnh cho vay DAT không ch giúp
Ngân hàng
thu đc nhiu li nhun hn so vi các hot đng cho vay khác mà nó
còn giúp các Ngân hàng nâng cao uy tín và m rng th trng tín dng ngn hn.
Tuy nhiên, do đc tính ri ro cao nên các ngân hàng s cn c vào nhng đc đim
riêng v ngun vn, v kh nng qun lý, trình đ chuyên môn ca mình đ xác đnh
t l
này cho phù hp.
 Ch tiêu cân đi vn
D n cho vay DAT
Ch tiêu cân đi vn =
Tng ngun vn huy đng

Ngc li nu t l này thp chng t hot đng cho vay hay thu n hoc c hai
đu gp khó khn.
 Ch tiêu đánh giá tình trng n quá hn:
D n cho vay DAT quá hn
Ch tiêu 1: T l n quá hn trên tng d n =
D n cho vay DAT

D n cho vay DAT quá hn
Ch tiêu 2: T l n quá hn trên tng d n quá hn =
D n cho vay quá hn

N quá hn là nhng khon n khi đn k hn tr n hoc ht thi hn vay
vn cng vi thi gian đc gia hn thêm (nu có) nhng khách hàng vn cha tr
đc n. Trong trng hp này khách hàng s phi chu lãi sut quá hn cao hn
nhiu so vi lãi sut đã đc tho thun trong hp đng tín dng, mc dù vy có th
thy rõ là không ngân hàng nào mong mun nhn đc khon lãi cao này. N quá
hn là mt trong nhng ch tiêu quan trng nht đánh giá cht lng tín dng, cht
17

lng cho vay ca ngân hàng, đng thi phn ánh nhng ri ro mà ngân hàng đang
phi đi mt.
Ch tiêu đu tiên phn ánh khái quát v tình hình n quá hn ca ngân hàng
trong cho vay DAT. T l này t l nghch vi cht lng cho vay ca ngân hàng.
T l này cao cho thy cht lng cho vay ca ngân hàng càng thp và ngc li,
do dó tt c các ngân hàng đu mong mun h thp t l này xung đn mc thp
nht có th. Tuy nhiên trên thc t do nhng ri ro trong kinh doanh là không th
tránh khi nên các ngân hàng thng chp nhn mt t l n quá hn nht đnh
trong gii hn an toàn. Theo mt s chuyên gia thì nu duy trì t l n quá hn 
mc di 3% là có th chp nhn đc còn nu di 1% thì có th coi là lý tng.
Ch tiêu th hai phn ánh tình hình n quá hn trong cho vay DAT so vi