BăGIÁOăDCăVÀăÀOăTO
TRNGăIăHCăKINHăTăTP.ăHăCHệăMINH
NGUYNăTHăMINHăTÚ
CÁCăNHỂNăTăNHăHNGăNăQUYTăNH
LAăCHNăNGỂNăHÀNGăGI TIN TITăKIM
TRểNăAăBÀN THÀNHăPHăHăCHệăMINH
LUNăVNăTHCăSăKINHăT NGIăHNGăDNăKHOAăHC:ăTS.ăLIăTINăDNH TP.ăHăChíăMinhă– Nmă2013
LIăCMăN

Trc tiên, tôi xin chân thành cm n quý thy cô trng đi hc Kinh T
Thành ph H Chí Minh, đc bit là quý thy cô khoa Ngân hàng đã truyn đt cho
tôi nhng kin thc quý báu trong thi gian qua.
Xin chân thành cm n TS. Li Tin Dnh, ngi hng dn khoa hc ca
lun vn, đã nhit tình hng dn, và giúp đ tôi hoàn thành lun vn này.
Cui cùng, tôi xin gi li cm n đn gia đình, c quan, các thy cô, anh ch
đng nghip đã to điu kin và luôn quan tâm, h tr tôi trong sut quá trình hc
tp, nghiên cu ca mình.
Tôi xin chân thành cm n.
TP. H Chí Minh, tháng 7 nm 2013.
Tác gi
Nguyn Th Minh Tú.

MCăLC
Trang phăbìa
Liăcmăn
Liăcamăđoan
Danhămcăcácătăvitătt
Danhămcăbngăbiu
Danhămcăhìnhăv,ăđăth

PHNăMăU
1. Lý do hình thành đ tài 1
2. Mc tiêu nghiên cu 1
3. i tng và phm vi nghiên cu 2
3. Phng pháp nghiên cu 2

1.4.1. Nhân t li ích tài chính 24
1.4.2. Nhân t uy tín ngân hàng 24
1.4.3. Nhân t c s vt cht 25
1.4.4. Nhân t nng lc phc v 25
1.4.5. Nhân t nh hng t ngi thân 25
1.4.6. Nhân t thun tin trong giao dch 26
1.5. Gii thiu các gi thit và mô hình nghiên cu 26
1.5.1. Gi thit nghiên cu 26
1.5.2. Mô hình nghiên cu 28
KTăLUNăCHNGă1 29
CHNGă2
THCăTRNGăCÁCăNHỂNăTăNHăHNGăNă
QUYTăNHăLAăCHNăNGỂNăHÀNGăGIăTINăTITă
KIMăTRểNăAăBÀNăTHÀNHăPHăHăCHệăMINHăVÀă
PHNGăPHÁPăNGHIểNăCUăMỌăHỊNH.
2.1. TngăquanăvăhotăđngăcaăcácăNHTMătrênăđaăbƠnăTP.HCMănmă2012
30
2.1.1. Quy mô hot đng ca các NHTM 30
2.1.2. Hiu qu kinh doanh ca các NHTM 34
2.1.3. C cu huy đng vn 36
2.1.4. Tình hình hot đng tín dng 38
2.2.ăThcătrngăcácănhơnătănhăhngăđnăquytăđnhălaăchnăngơnăhƠngăgiă
tinătităkimătrênăđaăbƠnăTP.HCM 41
2.2.1. Nhân tô li ích tài chính 41
2.2.2. Nhân t uy tín ngân hàng 42
2.2.3. Nhân t c s vt cht 42
2.2.4. Nhân t nng lc phc v 43
2.2.5. Nhân t nh hng t ngi thân 43
2.2.6. Nhân t thun tin trong giao dch 44
2.3.ăThităkêănghiênăcu 44

3.2.1. Nâng cao nng lc tài chính ca ngân hàng 69
3.2.1.1. Nâng cao vn điu l 69
3.2.1.2. Nâng cao hiu qu hot đng ca ngân hàng 69
3.2.2. Hin đi hóa công ngh thông tin 70
3.2.3. Xây dng chin lc khách hàng và phát trin mng li 71
3.2.4. Phát trin ngun nhân lc 72
3.2.5. Xây dng và phát trin thng hiu 73
3.2.6. M rng và nâng cao cht lng sn phm - dch v 75
3.2.7. Qun lý và phòng nga ri ro 76
3.2.8. Tng cng liên minh, liên kt 77
KTăLUNăCHNGă3 77
KTăLUN 79
DanhămcătƠuăliuăthamăkho
Phălc DANHăMCăCÁCăKụăHIU,ăTăVITăTT
Tăvitătt ụăngha
1. NHTM Ngân hàng thng mi
2. NHTMCP Ngân hàng thng mi c phn
3. NHNN Ngân hàng nhà nc
4. TP.HCM Thành ph H Chí Minh
DANHăMCăBNGăBIU
TRANG

Hình 1.5. Mô hình nghiên cu 28
Hình 2.1. Quy mô vn điu l ca các NHTM nm 2012 32
Hình 2.2. Quy mô tng tài sn ca các NHTM nm 2012 33
Hình 2.3. Tình hình các ch s ROA, ROE ca các NHTM nm 2012 35
Hình 2.4. Tình hình vn huy đng ca các NHTM nm 2012 37
Hình 2.5. T l n xu/Tng d n ca các NHTM nm 2012 40
Hình 2.6. S đ quy trình nghiên cu 45
Hình 2.7. Kt qu mu kho sát theo ngh nghip 53
1
`PHNăMăU
1. LụăDOăHỊNHăTHÀNHăăTÀI
Trong hot đng kinh doanh ca ngân hàng thng mi, vn huy đng đóng vai
trò là đu vào quan trng to ngun hot đng cho ngân hàng, trong đó tin gi tit
kim chim t trng rt ln. Vì vy, trong giai đon hi nhp kinh t toàn cu nh hin
nay, công tác huy đng vn nói chung và huy đng tin gi tit kim t các tng lp
dân c ti các ngân hàng thng mi tr thành mc tiêu chin lc đáp ng đu vào
cho hot đng kinh doanh ca ngân hàng.
Hn th na, trong bi cnh nn kinh t suy thoái nh hin nay, theo đ án tái
cu trúc và thanh lc h thng ngân hàng thng mi ca Ngân hàng nhà nc, nhng
ngân hàng thng mi không có tình hình tài chính lành mnh và nng lc, quy mô đ
ln s không đ sc cnh tranh. Trc tình hình đó, các ngân hàng thng mi s phi
đa ra nhiu chin lc khác nhau đ có th huy đng đc ngun tin gi tit kim
nhàn ri t dân c. ây là vn đ rt quan trng đm bo đu vào cho hot đng ca
các ngân hàng thng mi. Vi ý ngha đó, tác gi la chn đ tài “Cácănhơnătănhă
hngăđnăquytăđnhălaăchnăngơnăhƠngăgi tin tităkim trên đaăbƠnăThƠnhă
phăHăChíăMinhẰălàm đ tài lun vn thc s nhm mc đích đánh giá, phân tích mc
đ tác đng ca các nhân t đn quyt đnh gi tin tit kim vào ngân hàng ca khách
hàng, t đó đ xut mt s gii pháp nhm nâng cao kh nng huy đng vn bng tin
gi tit kim cho các ngân hàng thng mi trên đa bàn Thành ph H Chí Minh.
2. MCăTIểUăNGHIểNăCU

Quá trình nghiên cu đc thc hin qua hai bc:
Bc 1: Nghiên cu s b thông qua phng pháp nghiên cu đnh tính vi k thut
thng kê, mô t, so sánh, phân tích, tng hp, tho lun nhóm và phng vn th. Mc

3

đích ca nghiên cu này là dùng đ điu chnh, phân tích và b sung các nhân t nh
hng đn quyt đnh la chn ngân hàng ca khách hàng khi gi tin tit kim.
Bc 2: Nghiên cu chính thc thông qua phng pháp nghiên cu đnh lng, s
dng k thut phng vn trc tip khách hàng thông qua bng câu hi kho sát đ thu
thp thông tin t các khách hàng có s dng dch v tin gi tit kim ca các ngân
hàng k trên. Thông tin sau khi đc thu thp, làm sch và mã hóa s s dng k thut
x lý d liu bng phn mm SPSS 16.0. Tin hành phân tích: Thng kê mô t, kim
đnh đ tin cy các thang đo, phân tích nhân t, hi quy đ xem xét mc đ nh hng
ca tng nhân t.
5.ăụăNGHAăTHC TINăCAăăTÀI
Kt qu nghiên cu ca lun vn này trên c s thc nghim s giúp cho các
ngân hàng thng mi trên đa bàn Thành ph H Chí Minh nm bt đc các nhân t
quan trng nh hng ti quyt đnh la chn ngân hàng đ gi tit kim ca khách
hàng, hiu đc tâm lý, k vng ca khách hàng khi đn vi ngân hàng, nhn dng
đc khách hàng mc tiêu ca kênh sn phm tin gi tit kim. T đó có th hoch
đnh các chin lc kinh doanh, các chính sách phù hp vi đi tng khách hàng
nhm nâng cao nng lc thu hút vn và nâng cao nng lc cnh tranh cng nh hiu
qu kinh doanh ca ngân hàng.
6.ăKTăCUăCAăLUNăVN
Lun vn có kt cu gm 3 chng:
Chngă1: Că să lỦă thuytăvă cácănhơnă tă nhă hngăđnăquytăđnhă laăchnă
ngơnăhƠngăgiătinătităkimă
Chngă2: ThcătrngăcácănhơnătănhăhngăđnăquytăđnhălaăchnăngơnăhƠngă
giătinătităkimătrênăđaăbƠnăThƠnhăphăHăChíăMinh vƠăphngăphápănghiênă
5

CHNGă1
CăSăLụăTHUYTăVăCÁCăNHỂNăTăNHăHNGăNă
QUYTăNHăLAăCHNăNGỂNăHÀNGăGIăTINăTITăKIMă

1.1.ăTngăquanăvătinăgiătităkimătiăcácăngơnăhƠngăthngămi.
1.1.1.ăKháiănim.
Theo Quyt đnh s 1160/2004/Q-NHNN ngày 13/09/2004 ca Ngân hàng Nhà
nc Vit Nam v vic ban hành quy ch tin gi tit kim,
Tinăgiătităkimălà khon tin ca cá nhân đc gi vào tài khon tin gi tit
kim, đc xác nhn trên th tit kim, đc hng lãi theo quy đnh ca t chc nhn
tin gi tit kim và đc bo him theo quy đnh ca pháp lut v bo him tin gi.
Ngiă giă tină là ngi thc hin giao dch liên quan đn tin gi tit kim.
Ngi gi tin có th là ch s hu tin gi tit kim, hoc đng ch s hu tin gi
tit kim, hoc ngi giám h hoc ngi đi din theo pháp lut ca ch s hu tin
gi tit kim, ca đng ch s hu tin gi tit kim.
1.1.2.ăPhơnăloiătinăgiătităkim.
1.1.2.1.ăTinăgiătităkimăkhôngăkăhn.
Tinăgiătităkimăkhôngăkăhn là tin gi tit kim mà ngi gi tin có th
rút tin theo yêu cu mà không cn báo trc vào bt k ngày làm vic nào ca t chc
nhn tin gi tit kim.
Tin gi tit kim không k hn đc thit k dành cho đi tng khách hàng cá
nhân có tin tm thi nhàn ri mun gi vào ngân hàng vì mc tiêu an toàn và sinh li
nhng không thit lp đc k hoch s dng tin gi trong tng lai, do đó cha xác
đnh đc k hn gi tin c đnh.
1.1.2.2.ăTinăgiătităkimăcóăkăhn.



1.1.3.1.ăiăvi ngơnăhƠng.
Huy đng tin gi tit kim là hình thc huy đng truyn thng, gi vai trò quan
trng trong hot đng kinh doanh ca ngân hàng vì nó là kênh cung cp đu vào trong
hot đng ca NHTM đ thc hin các nghip v kinh doanh ch yu nh cp tín dng
và các dch v ngân hàng khác.
Tin gi tit kim là ngun vn tng đi n đnh vì ngân hàng nm đc
khn luân chuyn ca vn và vì vy ngân hàng có th ch đng cho các mc đích
qun tr khác nhau nh cho vay, đu t mà vn đm bo an toàn.
Mt khác, thông qua huy đng vn có th đo lng đc uy tín, s tín nhim
ca khách hàng đi vi ngân hàng, t đó gia tng th phn, quy mô hot đng cng nh
nâng cao v th ca ngân hàng trên th trng tài chính.
1.1.3.2.ăiăviăkháchăhƠng.
Huy đng tin gi tit kim trc ht đã cung cp cho khách hàng mt ni an
toàn đ ct tr và tích lu ngun vn nhàn ri tm thi vi th tc đn gin, tin li,
nhanh chóng, lãi sut hp dn và cnh tranh vi nhiu k hn phong phú đ la chn
tùy theo mc đích ca khách hàng. Mt khác, đây cng là phng thc đu t hp lý, ít
ri ro nhm sinh li tài sn, to c hi gia tng tiêu dùng trong tng lai.
Ngoài ra, hot đng huy đng vn nói chung và huy đng tin gi tit kiêm nói
riêng giúp cho khách hàng đc hng nhiu li ích và các chng trình khuyn mãi
hp dn, tip cn vi các dch v khác ca ngân hàng nh s dng dch v thanh toán
qua tài khon, các dch v ngân hàng đin t,…hay nhiu tin ích khác nh xác đnh
kh nng tài chính cho ngi đi du hc, du lch,…  nc ngoài.
1.1.3.3.ăiăviănnăkinhăt.
Thông qua hot đng huy đng vn, h thng ngân hàng tp trung các ngun
vn tm thi nhàn ri ca xã hi, bin ngun tin nhàn ri t ch là phng tin tích
ly tr thành ngun vn ln ca nn kinh t, t đó giúp điu hoà vn gia nhng khách

8


- Vn hóa: Vn hóa là yu t c bn quyt đnh nhu cu và hành vi ca con
ngi. Vn hóa là yu t bao gm nhng giá tr, đc tin, truyn thng và các chun
mc hành vi. Vn hóa đc hình thành và tin trin qua nhiu th h. Các cá nhân 
nhng nn vn hóa khác nhau s có nhng cm nhn v nhu cu, giá tr, đc tính sn
phm khác nhau, t đó dn đn hành vi tiêu dùng khác nhau.
- Nhánh vn hóa: Là b phn cu thành nh hn ca mt nn vn hóa. Nhánh
vn hóa to nên nhng đc đim đc thù hn cho nhng thành viên ca nó. Các nhánh
vn hóa khác nhau có li sng riêng, phong cách tiêu dùng riêng và to nên nhng
phân khúc th trng khác nhau.
- Tng lp xã hi: Là nhng nhóm tng đi n đnh, trong khuôn kh xã hi
đc sp xp theo th bc đng cp và đc đc trng bi nhng quan đim giá tr, li
ích và hành vi đo đc ging nhau  các thành viên. Nhng ngi không cùng mt
tng lp xã hi s có khuynh hng x s khác nhau. H có nhng s thích v hàng Vnăhóa

- Nn vn hóa
- Nhánh vn
hóa
- Tng lp xã
hi

Xƣăhi

- Nhóm
tham kho
- Gia đình
- V trí và
đa v xã hi

đánh giá v các s kin, hàng hóa, dch v luôn là nhng thông tin tham kho đi vi
quyt đnh ca mt cá nhân. Cá nhân nào càng mun hòa đng vi cng đng ca mình
thì nh hng ca d lun nhóm càng ln.
- Ảia đình: Gia đình ca ngi mua đc coi là yu t nh hng mnh, thm
chí đc coi trng hn các yu t khác ti hành vi mua bi vì s bin đng ca nhu cu
hàng hóa luôn gn vi nhng s hình thành và bin đng ca gia đình. Nhng quyt
đnh mua sm ca nhng cá nhân luôn chu nh hng ca các cá nhân khác trong gia
đình, đc bit là b m, v chng, con cái.
- V trí và đa v xã hi: đây cng là mt yu t chi phi quyt đnh mua ca
mt cá nhân. Ngi ta thng chn các sn phm và dch v có th chuyn ti đc
thông đip v vai trò và đa v xã hi ca mình. (Lê Th Gii và Nguyn Xuân Lãn,
2005)
1.2.2.3.ăCácăyu t cáănhơn.
Các quyt đnh mua luôn chu nh hng ln ca nhng yu t thuc v cá
nhân nh tui tác, ngh nghip, hoàn cnh kinh t, li sng, cá tính và nhng quan
nim v chính bn thân mình.
-  tui, chu k sng:  nhng mc tui khác nhau, ngi tiêu dùng s có
nhng nhu cu và mong mun khác bit. Tính cht tiêu dùng cng ph thuc vào giai

11

đon ca chu k sng gia đình,  tng thi đim ca trng thái gia đình mà ngi tiêu
dùng có nhng nhu cu khác nhau, s thích khác nhau, do đó có nhng hành vi và s
la chn khác nhau trong mua sm.
- Hoàn cnh kinh t: Th hin mc thu nhp và chi tiêu ca ngi tiêu dùng và
điu này có nh hng rt ln đn cách la chn sn phm và dch v ca cá nhân đó.
- Ngh nghip: Ngh nghip có nh hng nht đnh đn tính cht sn phm
đc chn. Do tính cht công vic khác nhau, con ngi s có nhng nhu cu la chn
khác bit đi vi các sn phm, thói quen mua hàng, cht lng, giá c và tính cp thit
ca sn phm đó.


Nhu cu
t khng đnh
Nhu cu đc tôn trng
(c công nhn, đa v)
Nhu cu an toàn
(An toàn, đc bo v)
Nhu cu sinh lý
(n, ung, mc,…)

13

- S hiu bit: S hiu bit din t nhng thay đi trong hành vi ca con ngi
phát sinh t kinh nghim. Kinh nghim trong ý thc ca con ngi là trình đ ca h
v cuc sng, v hàng hóa, đó là kt qu ca nhng tng tác ca đng c. S hiu bit
giúp con ngi khái quát hóa và có s phân bit khi tip xúc vi nhng hàng hóa có
kích thc tng t nhau. Khi ngi tiêu dùng hiu bit v hàng hóa h s tiêu dùng
mt cách có li nht.
- Nim tin và thái đ: Thông qua thc tin và s hiu bit con ngi hình thành
nên nim tin và thái đ vào sn phm. Nim tin hay thái đ ca ngi tiêu dùng đi vi
mt hãng sn xut nh hng khá ln đn doanh thu ca hãng đó. Nim tin và thái đ
rt khó thay đi, to nên thói quen khá bn vng cho ngi tiêu dùng.
1.2.3. Tinătrìnhăraăquytăđnh la chn caăkháchăhƠng.
1.2.3.1. Tinătrìnhăraăquytăđnhămuaăcăbn.
Philip Kotler đã mô t tin trình ra quyt đnh s dng ca khách hàng là mt
chui các hành đng thông qua đó ngi tiêu dùng thu thp, phân tích thông tin và
đa ra các la chn gia các sn phm hoc dch v. Tin trình đa ra quyt đnh
này bao gm 5 giai đon c bn:
(1) Nhn thc vn đ
(2) Tìm kim thông tin