B GIÁO DCăVĨăĨOăTO
TRNGăI HC KINH T TP. HCM
***
TRNăVNăBIểN
GIIăPHỄPăNỂNGăCAOăHIU QU HUYăNG VN
TIN GI TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN
ÔNG Á
LUNăVNăTHCăSăKINHăT
TP. H CHÍ MINH ậ NMă2013
B GIÁO DCăVĨăĨOăTO
TRNGăI HC KINH T TP. HCM
***
TRNăVNăBIểN
GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HUY NG VN
TIN GI TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN
ÔNG Á
Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
Mã s: 60340201
LUNăVNăTHCăSăKINHăT
NGI HNG DN KHOA HC
PGS.TS. NGUYNăNGăDN
TP. H CHÍ MINH ậ NMă2013
LIăCAMăOAN
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cu ca tôi.
Nhng s liu trong bn lun vn này là trung thc. Kt qu phân tích, đánh
giá tình hình huy đng vn và gii pháp nâng cao hiu qu huy đng vn tin gi ti
Ngân Hàng TMCP ông Á là kt qu nghiên cu tng hp ca cá nhân.
Tác gi lun vn
TrnăVnăBiên
Khóa 20 ậ Cao hc Kinh t


1.2.2.1. Quy mô tng trng vn huy đng 18
1.2.2.2. Chi phí vn huy đng 19
1.2.2.3. S phù hp gia vn huy đng tin gi và s dng vn 21
1.2.2.4. Tính n đnh ca vn huy đng 22
1.2.2.5. Kh nng s dng ti đa 22
1.3. Bài hc kinh nghim v huyăđng vn 23
1.3.1. Ngân hàng Techcombank 23
1.3.2. Ngân hàng Phng Nam 24
1.3.3. Ngân hàng Thng mi C phn Á Châu ( ACB) 24
1.3.4. Bài hc kinh nghim nâng cao hiu qu huy đng vn tin gi. 25
KT LUNăCHNGă1 26
CHNGă2.ăTHC TRNG HIU QU HUYăNG VN TIN GI TI
NGỂNăHĨNGăTHNGăMI C PHNăỌNGăỄ 27
2.1. Tình hình kinh doanh caăNgơnăhƠngăThngămi C phnăôngăỄ . 27
2.1.1. Tình hình kinh t - xã hi. 27
2.1.1.1. Tình hình kinh t trong nc: 27
2.1.1.2. Tình hình tài chính – tin t: 31
2.1.2. Lch s hình thành và phát trin ca NH TMCP ông Á 32
2.1.2.1. V các giai đon phát trin: 33
2.1.2.2. Các sn phm, dch v ch yu 34
2.1.2.3. B máy qun tr điu hành: 36
2.1.3. Tình hình hot đng kinh doanh ca Ngân hàng ông Á t nm 2010
đn 30/06/2013 37
2.1.3.1. Quá trình tng vn điu l 37
2.1.3.2. Huy đng vn 38
2.1.3.3. Hot đng tín dng 38
2.1.3.4. Th phn cnh tranh. 39

2.1.3.5. Kt qu hot đng sn xut kinh doanh t nm 2010 đn
30/06/2013. 41

Thng mi C phn ông Á. 68
3.2.1.1. Gii pháp v chính sách huy đng vn tin gi ca Ngân hàng
Thng mi C phn ông Á. 68
3.2.1.2. Nhóm gii pháp v chính sách phát trin chung ca Ngân hàng
Thng mi C phn ông Á. 70
3.2.2. Nhóm gii pháp v khách hàng ca Ngân hàng Thng Mi C Phn
ông Á. 71
3.2.2.1. Qung bá, tip th sn phm huy đng vn đn vi khách hàng. 71
3.2.2.2. Mi quan h khách hàng 72
3.2.3. Nhóm gii pháp v sn phm huy đng vn tin gi. 74
3.2.4. Nhóm gii pháp v h thng qun lý và công ngh ngân hàng 75
3.2.4.1. Qun tr ri ro trong kinh doanh ca ngân hàng thng mi. 75
3.2.4.2. Phát trin công ngh ngân hàng trong lnh vc huy đng vn tin
gi. 76
3.2.4.3. Phát trin ngun nhân lc trong huy đng vn tin gi. 76
3.3. Kin ngh. 77
3.3.1. Kin ngh vi y Ban Nhân Dân Thành ph H Chí Minh. 77
3.3.2. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc Vit Nam 79
3.3.2.1. Thanh toán không dùng tin mt 79
3.3.2.2. Chính sách tin t. 79
3.3.2.3. Bo him tin gi 80
KT LUNăCHNGă3 81
KT LUN 82
DANH MC TÀI LIU THAM KHO

PH LC DANH MC CÁC BNG
Bng 2.1: Tình hình kinh t, % tng GDP ca Vit Nam t nm 2010 đn

Huy đng vn
NH
Ngân hàng
NHNN
Ngân hàng nhà nc
NHTM
Ngân hàng thng mi
NHTMCP
Ngân hàng thng mi c phn
POS
Point of Sale – Máy chp nhn thanh toán th
PNB
Ngân hàng thng mi c phn Phng Nam
TG
Tin gi
TGTK
Tin gi tit kim
Techcombank
Ngân hàng thng mi c phn k thng Vit
Nam
TTKDTM
Thanh toán không dùng tin mt
VH
Vn huy đng
VSD
Vn s dng DANH MC CÁC BIU
Biu đ 2.1. Tc đ tng vn điu l ca ngân hàng ông Á t nm 1992 đn nm

tha mãn nhu cu ngày càng cao ca khách hàng.
Bên cnh đó, trong quá trình thu hút vn, các ngân hàng luôn phi đi mt vi
s cnh tranh, không nhng ca các ngân hàng trong ngành mà còn ca các t chc
tài chính khác nh: Công ty tài chính, Qu đu t, Công ty bo him…Ngun vn
nhàn ri ca dân chúng và các t chc kinh t (TCKT) hin nay đư và đang đc
phân tán qua nhiu kênh huy đng khác vi hình thc ngày càng đa dng và mang
li li nhun hp dn.
Trong thi gian gn đây, kinh t th gii và kinh t trong nc có nhng bin
đng ln làm nh hng rt ln ti hot đng kinh doanh ca h thng NHTM Vit
Nam, các ngân hàng phi đi mt vi nhiu ri ro hn trong hot đng kinh doanh
2

ca mình. Hin nay, các ngân hàng đang gp khó khn là nên s dng vn nh th
nào, bi vic huy đng cha thc s đáp ng nhu cu s dng vn. Vì th, trong
tình trng khó khn này, NHTM cn thit nâng cao hiu qu hot đng huy đng
vn (HV), điu này s giúp NHTM ch đng trong ngun vn và nâng cao hiu
qu hot đng ca mình.
DongA Bank là NHTM cng nm trong tình trng chung đó, do đó vic
nghiên cu tình hình phát trin hot đng HV ca DongA Bank trong thi gian
qua; tìm hiu các nhân t nh hng và xem xét các yu t cnh tranh; đánh giá
thc trng hiu qu HV, s phù hp HV và s dng vn, đ t đó đ xut nhng
gii pháp nhm nâng cao hiu qu HV ca DongA Bank trong thi gian ti là rt
cn thit.
Xut phát t nhng nhn đnh trên, hc viên xin chn đ ti ắGii pháp nâng
cao hiu qu huyăđng vn tin gi tiăNgơnăhƠngăTMCPăôngăỄ” làm đ tài
nghiên cu ca mình.
2. Mcăđíchănghiênăcu
Trên c s lý lun v hiu qu vn huy đng ca NHTM, lun vn s phân
tích, đánh giá thc trng hiu qu huy đng vn ca DongA Bank , t đó đ ra mt
s gii pháp nhm nâng cao hiu qu huy đng vn tin gi và góp phn nâng cao

thng mi.
Chng 2: Thc trng v hiu qu huy đng vn tin gi ti Ngân hàng
thng mi C phn ông Á.
Chng 3: Gii pháp nâng cao hiu qu huy đng vn tin gi ca Ngân hàng
thng mi C phn ông Á.
4

CHNGă1. TNG QUAN HIU QU HUYăNG VN
TIN GI CA NGÂN HÀNG THNGăMI
1.1. Hotăđngăhuyăđng vn ca ngơnăhƠngăthngămi
1.1.1. Khái nim v ngơnăhƠngăthngămi
Ngân hàng thng mi (NHTM) là loi ngân hàng giao dch trc tip vi các
loi hình doanh nghip, t chc đoàn th, xã hi và cá nhân, bng vic huy đng
vn di hình thc nhn tin gi hot k, tin gi đnh k, tin phát hành k phiu,
trái phiu, đng thi s dng s vn huy đng đc đ cho vay, chit khu, cung
cp các phng tin thanh toán và cung ng dch v ngân hàng cho các đi tng
là khách hàng trong nn kinh t.
Lut s 47/2010/QH12 Lut các T chc Tín dng Vit Nam đnh ngha:
“ Ngân hàng thng mi là loi hình ngân hàng thc hin tt c các hot
đng ngân hàng và các hot đng kinh doanh khác theo quy đnh ca lut này,
nhm mc tiêu li nhun”. (Khon 4, iu 4 Lut các T chc Tín dng).
Trong đó hot đng ngân hàng là hot đng kinh doanh tin t và dch v ngân
hàng, bao gm: Huy đng vn di mi hình thc, cho vay ngn hn, trung hn, dài
hn, chit khu chng t có giá, bao thanh toán, cho thuê tài chính, thu chi, cho
vay tr góp, cho vay tiêu dùng, và cung cp mi dch v ngân hàng khác. Lut các
T chc Tín dng cng khng đnh tính cht kinh doanh vì mc tiêu li nhun ca
Ngân hàng Thng mi.

đang tm thi qun lý và s dng vi trách nhim hoàn tr, vn huy đng là ngun
vn ch yu và quan trng nht ca bt k ngân hàng thng mi nào. Ch có các
ngân hàng thng mi mi đc quyn huy đng vn di nhiu hình thc khác
nhau.
6

Huy đng vn đc coi là hot đng c bn có tính cht sng còn đi vi bt
k ngân hàng thng mi nào, vì hot đng này to ra ngun vn ch yu ca các
ngân hàng.
1.1.3. Các hình thcăhuyăđng vn caăngơnăhƠngăthngămi
1.1.3.1. Tin gi không k hn
Tin gi không k hn là khon tin gi mà khách hàng gi vào ngân hàng
nhng khách hàng có th rút ra bt c lúc nào và ngân hàng phi luôn bo đm yêu
cu này.
Tin gi không k hn là loi tin gi đ phc v nhu cu giao dch thanh toán
cho ch tài khon nh tr tin hàng hóa, dch v, rút tin mt t ATM, chuyn
tin… ch tài khon gi tin vào tài khon  ngân hàng, không nhm mc đích
hng lãi mà vì nhu cu giao dch, thanh toán, chính vì vy lãi sut không phi là
công c đ thu hút ngun vn này mà công c chính là dch v mà ngân hàng cung
cp kèm theo phi là dch v có nhiu tin ích an toàn, nhanh chóng và chính xác.
Tin gi không k hn là loi ngun vn huy đng có chi phí s dng vn, chi
phí tr lãi rt thp. Chính vì vy, các ngân hàng nên tp trung huy đng ngun vn
này thì hot đng kinh doanh ca ngân hàng mi có hiu qu.
Tin gi không k hn có lãi sut thp nht trong các loi tin gi ngân hàng.
Hàng tháng ngân hàng tính lãi tin gi cho khách hàng theo phng pháp tích s
(tính theo s d bình quân trong tháng). Lưi tin gi s đc t đng nhp vn đ
tip tc sinh lãi trong tháng k tip.
Tin gi không k hn không nhng cho phép khách hàng rút tin mt, phát
hành séc, tr tin bng lnh chi, mà còn cho phép khách hàng rút tin ti ATM ca
h thng liên kt th gia các ngân hàng vi nhau.

+ Phát hành chng ch tit kim
+ Phát hành trái phiu.
Phát hành chng t có giá là nhng phng pháp hu hiu đ các ngân hàng huy
đng vn có k hn. ây là loi ngun vn n đnh nht ca ngân hàng thng mi.
c đim ca loi ngun vn này là :
+ Tính n đnh chc chn : nhng ngi mua k phiu chng ch tin gi tit
kim, trái phiu ngân hàng ch đc hoàn vn khi đáo hn. ây là đc đim ni bt
ca loi ngun vn này.
+ Lãi sut (chi phí s dng vn) thng cao hn lưi sut tin gi có k hn, do
đó hp dn hn đi vi khách hàng.
+ Loi ngun vn này không đc tái lp thi hn nh tin gi có k hn,
nhng bù li ngi s hu có th th chp, cm c đ vay vn ngân hàng. Ngi s
hu chng t có giá cng có th xin chit khu đ nhn tin trc khi có nhu cu ti
bt k mt ngân hàng thng mi nào.
1.1.3.4. Ngun vn huy đng khác:
Ngoài ba loi ngun vn nói trên, các ngân hàng thng mi có th huy đng
các ngun vn khác nh :
+ Tin gi ký qu
+ Tin gi bo đm thanh toán
+ Tin tm gi, tin đang chuyn
+ Các khon khác
1.1.4. Nguyên tcăhuyăđng vn
 Tuân th pháp lut trong huy đng vn
 Hoàn tr gc và lưi cho khách hàng vô điu kin
 Tham gia bo him tin gi theo quy đnh hin hành
9

 Gi gìn s d và hot đng ca tài khon khách hàng
 Thc hin các quy đnh ca pháp lnh chng ra tin
 Không đc cnh tranh bt hp lý.

ngun vn tài tr cho hot đng ca mình. Mt khác, thông qua nghip v huy đng
vn NHTM có th đo lng đc uy tín cng nh s tín nhim ca khách hàng đi
vi ngân hàng. T đó, NHTM có các bin pháp không ngng hoàn thin nghip v
huy đng vn đ gi vng và m rng quan h vi khách hàng. Có th nói, nghip
v huy đng vn gii quyt “đu vào” ca ngân hàng.
1.1.5.3. i vi khách hàng:
Nghip v huy đng vn không ch có ý ngha quan trng đi vi ngân hàng
và nn kinh t mà còn có ý ngha quan trng đi vi khách hàng.
- Cung cp cho khách hàng mt kênh tit kim và đu t nhm làm cho tin
ca h sinh li, to c hi cho h có th gia tng tiêu dùng trong tng lai.
- Huy đng vn còn cung cp cho khách hàng mt ni an toàn đ ct tr và
tích ly vn tm thi nhàn ri.
- Giúp cho khách hàng có c hi tip cn các dch v khác ca ngân hàng, đc
bit là dch v thanh toán qua ngân hàng và dch v tín dng khi khách hàng cn
vn cho sn xut kinh doanh hoc cn tin cho tiêu dùng.
1.1.6. Các nhân t nhăhng đnăhuyăđng vn caăngơnăhƠngăthngămi.
1.1.6.1. Nhân t khách quan
 Chính tr - pháp lut:
Yu t chính tr pháp lut có nh hng rt ln ti hiu qu huy đng vn ca
ngân hàng, tác đng trc tip vào quy mô và chi phí huy đng vn và kh nng s
dng vn ca ngân hàng. Mt quc gia có nn chính tr n đnh s to điu kin
11

phát trin cho tt c các ngành ngh, và đi vi c hot đng kinh doanh ca ngân
hàng. Mt nn chính tr n đnh là tin đ cho kinh t quc gia phát trin và nó to
nhiu c hi huy đng vn cho ngân hàng. Các b lut cng tác đng đn hot đng
kinh doanh ca ngân hàng nh: Lut các t chc tín dng, Lut Ngân hàng Nhà
nc, nhng lut quy đnh v t l huy đng vn ca ngân hàng so vi vn t có,
quy đnh v vic phát hành k phiu, trái phiu, quy đnh v mc cho vay ca ngân
hàng vi mt khách hàng, mt nhóm khách hàng. Các b lut này, đc xây dng

mun mua hàng hóa thay vì gi tin tit kim hng lãi sut. Khi đó quy mô huy
đng có th không tng hoc gim đi do ngi dân rút tin trc hn. Lm phát gia
tng s là nguy c đy ngân hàng vào ri ro mt kh nng thanh toán nu lng tin
rút trc hn ln.
 Lãi sut huy đng vn:
Lãi sut huy đng vn có tác đng trc tip ti quy mô tng trng vn huy
đng, và chi phí huy đng vn. Các khách hàng cá nhân thng là đi tng khách
hàng chim t trng ln, cái mà h quan tâm khi gi tin đó là lưi sut, do đó ch
mt thay đi v lãi sut cng tác đng rt ln ti lng tin gi vào ngân hàng. Và
lãi sut cng là nhân t tác đng chính làm tng chi phí huy đng vn, lãi sut tng
thì chi phí cng tng. Lưi sut huy đng vn tác đng hai chiu ti hiu qu huy
đng vn, nu lãi sut tng làm cho tc đ tng huy đng ln hn chi phí huy đng
vn thì vic tng lưi sut đư đem li hiu qu cho hot đng huy đng vn, và ngc
li s làm gim hiu qu huy đng vn. Vì vy, ngân hàng cn phi rt cn trng khi
ra quyt đnh v chính sách lãi sut mà ngân hàng áp dng.
 T giá
T giá cng là mt nhân t gây nh hng ti hot đng vn ca ngân hàng.
Nu t giá gim tc là đng ni t lên giá, ngi dân s có xu hng chuyn t tit
kim ngoi t sang tit kim ni t. Khi đó, Ngân hàng thun li trong vic thu hút
vn ni t song li gp khó khn trong huy đng vn ngoi t, c cu ngun vn
13

mt cân đi s làm công tác s dng vn gp khó khn t đó tác đng ngc tr li
hot đng huy đng vn, ngân hàng không th trit đ khai thác li th sn có mà
phi cân nhc s hài hòa gia huy đng vn bng ngoi t và huy đng vn bng
ni t t đó gim kh nng huy đng ti đa ca ngân hàng.
 Vn hóa xã hi:
Bao gm nhiu vn đ mang tính lâu dài và chm thay đi.
u tiên phi k đn là tp quán tiêu dùng. Nu  nhng vùng dân c ngi ta
quen s dng s tin nhàn ri di hình thc ct tr là chính thì vic huy đng vn

Ngân hàng s dng h thng lãi sut tin gi nh mt công c quan trng
trong công vic huy đng tin gi và thay đi quy mô ngun vn. Các chính sách v
giá c, lãi sut tin gi, t l hoa hng và chi phí dch v đc coi là giá c ca các
sn phm và dch v tài chính.  duy trì và thu hút thêm ngun vn, ngân hàng
thng n đnh mc lãi sut cnh tranh, thc hin vic u đưi v giá cho nhng
khách hàng ln, khách hàng quen thuc.
Hn na, h thng lãi sut cn linh hot, phù hp vi quy mô và c cu ngun
vn. Do lãi sut là mt trong nhng yu t tác đng mnh m đn vic thu hút vn
tin gi, k phiu, trái phiu. Nu ngân hàng huy đng vi mc lãi sut quá cao, thu
hút đc nhiu khách hàng đn gi tin nhng chi phí huy đng vn ca Ngân hàng
s b tng cao, nu huy đng đc nhiu vn vi chi phí cao trong khi ngân hàng
không cho vay ht lng vn huy đng thì ngân hàng s phi tr lãi cho phn vn
d tha, h qu kéo theo là làm gim li nhun ca ngân hàng. Ngc li, nu ngân
hàng huy đng vn vi mt mc lãi sut quá thp, dn ti lãi sut không cnh tranh
đc trên th trng, khách hàng s gi tin  mt ngân hàng khác có lãi sut cao
hn. Ngân hàng cn có mt chính sách giá hp lỦ, cân đi đc li ích ca khách
hàng và li ích ca ngân hàng, nh vy mi đem li hiu qu huy đng vn cao,
đng thi đem li hiu qu cho hot đng kinh doanh ca ngân hàng.
15

- S đa dng ca các hình thc huy đng vn
Các hình thc huy đng vn càng đa dng phong phú thì càng đáp ng đc
nhu cu đa dng ca khách hàng. Vic đa ra th trng nhng sn phm hin đi,
tin ích s nâng cao hình nh ca ngân hàng, to điu kin thun li cho ngân hàng
trong huy đng vn t các sn phm cung cp. a dng v sn phm còn th hin 
s đa dng hóa các hình thc huy đng hp dn, kích thích khách hàng gi tin hay
s dng dch v ngân hàng. Các ngân hàng luôn tìm bin pháp đ đa dng hóa
ngun vn huy đng. Bng cách này h có th gim s ph thuc quá nhiu vào
mt ngun vn, t đó gim thiu ri ro khi ngun vn b st gim mnh, nh hng
ti kh nng thanh khon và các hot đng kinh doanh khác, khi có s bin đng