B GIỄO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH
NGUYN TH THÙY DUNG

GII PHỄP M RNG TÍN DNG I VI
DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG
NÔNG NGHIP VÀ PHỄT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM
- CHI NHỄNH Lụ THNG KIT LUN VN THC S KINH T


PGS.TS. PHM VN NNG

THÀNH PH H CHÍ MINH – NM 2013
MC LC
Trang
LI CAM OAN
MC LC
DANH MC CÁC T VIT TT
DANH MC CÁC BNG BIU, HÌNH V
M U 1
1. Lý do la ch tài 1
2. Mc tiêu nghiên cu 2
ng và phm vi nghiên cu 2
u 3
5. Gii h tài 3
c c tài 3
7. C tài 3
CHNG 1: C S LÝ THUYT V CÁC VN  LIÊN QUAN N TÍN
DNG DNNVV 5
1.1 Doanh nghip nh và va 5
1.1.1 Khái nim Doanh nghip nh và va 5
1.1.2 m ca các DNNVV trong nn kinh t hin nay 6
1.1.2.1 Nhng đim mnh ca doanh nghip nh và va 7
1.1.2.2 Nhng hn ch và khó khn ca DNNVV 8
1.1.2.3 Vai trò ca doanh nghip nh và va trong nn kinh t 10
1.2 Tín di vi doanh nghip nh và va 10
1.2.1 m ca tín di vi loi hình DNNVV 10

2.2.1 Gii thic v ng Kit 30
c v hong chính ca Agribank- ng Kit 31
2.2.2.1 Khái quát hot đng huy đng vn ti Agribank- Lý Thng Kit t
2010-2012 31
2.2.2.2 Khái quát hot đng cho vay ti Agribank- Lý Thng Kit t 2010-
2012 33
2.2.2.3 Khái quát kt qu hot đng kinh doanh ti Agribank- Lý Thng
Kit t 2010-2012 35
2.2.3 Thc trng hong tín di vi DNNVV ti Agribank - ng
Kit 36
2.2.3.1 Quy trình xét duyt cho vay đi vi DNNVV ti Agribank – chi nhánh
Lý Thng Kit 36
2.2.3.2 D n DNNVV tng trng qua các nm ti Agribank Lý Thng
Kit 37
2.2.3.3 Phân tích d n cho vay DNNVV theo ngành ngh kinh doanh 37
2.2.3.4 Phân tích d n cho vay DNNVV theo loi hình doanh nghip 39
2.2.3.5 Phân tích d n cho vay DNNVV theo hình thc đm bo tin vay 40
2.2.3.6 Phân tích d n cho vay DNNVV theo nhóm n 40
2.2.3.7 N quá hn ca DNNVV qua các nm 2010-2012 41
2.3 ng hn ch trong vic m rng hong tín di vi DNNVV
ti ng Kit 42
2.4 Nguyên nhân ca nhng hn ch trong vic m rng hong tín di vi
DNNVV tng Kit 42
2.4.1 Nguyên nhân t ng Kit 42
2.4.1.1 Thng hiu và v trí đa lý 42
2.4.1.2 Sn phm dch v 43
2.4.1.3 nh giá tài sn đm bo 43
2.4.1.4 Cht lng phc v ca nhân viên 44
2.4.2 Nguyên nhân t phía DNNVV 44
2.4.2.1 Quy mô vn kinh doanh 44

CHI NHỄNH Lụ THNG KIT 67
DNNVV  67
4.2 bank và CN  67
4.3 Nhóm gii pháp t phía ngân hàng 68
4.3.1 Nâng cao phong cách phc v và thc hin tt chính sách khách hàng
68
4.3.2 Xây dng chuyên nghip, có kin thc 69
4.3.3 Xây dng và m rng các mi quan h vi các DNNVV 70
4.3.4 Hoàn thi bm tin vay 71
4.3 73
ng sn phm tín dng và các dch v tin ích phc v nhu cu ca
các DNNVV 73
 y mnh công tác tip th, qung bá ngân hàng, nâng cao ch ng
phc v  th ca chi nhánh 74
4.4 Nhóm gii pháp t phía DNNVV 75
4.4.1 c kinh doanh, uy tín ca Doanh nghip 75
4.4.2 M thi ca d án vay 76
 hp tác, chia s thông tin vi ngân hàng 76
4.4.4 Xây dng chic dài hn 78
4.4.5 Nâng cao chng tài sm bo 78
4.5 Kin ngh i vu quan 79
4.5.1 Hoàn thi y qu phát trin DNNVV hong hiu qu . 79
4.5.2 Phát huy vai trò ca Qu Bo lãnh tín dng 79
4.5.3 Phát huy vai trò ca Trung tâm thông tin tín d 80
4.5.4 Nâng cao vai trò ca hip hi doanh nghip 81
4.5.5 Thành lp công ty cho vay vn quy mô nh và bo lãnh tín d
82
Kt lun chng 4 82
KT LUN
TÀI LIU THAM KHO

ii

DANH MC CÁC S , HÌNH V
Hình 2.1: Ngun tài tr ho rng sn xut kinh doanh 26
Hình 2.2: Lý do doanh nghip không np h  27
Hình 2.3: S ng  33
Hình 2.4: S  ca khách hàng DNNVV  37
Hình DNNVV  38
DNNVV  40
 phân tích nhân t khám phá (EFA) v kh p cn tín dng 
các DNNVV 50
 th các nhân t trích 62
DANH MC CÁC T VIT TT

Agribank Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam
BCTC Báo cáo tài chính
CN Chi nhánh
DN Doanh nghip
DNNN Doanh nghic
DNTN Doanh nghi
DNNVV Doanh nghip nh và va
 Hong kinh doanh
HTX Hp tác xã
KQKD Kt qu kinh doanh
KH-CN Khoa hc  Công ngh
NHNN c
NHTM i
NVTD Nhân viên tín dng
PGD Phòng giao dch
TNHH Trách nhim hu hn

Trong nhDNNVV ca Vi ng
 mn xut kinh doanh. c bit là trong tâm bão suy
thoái kinh t toàn cu, các DNNVV Vit Nam vng thc lc, t
vic làm, duy tng ca th ng, hay thu hp khong cách
phát trin gic gia.
Tuy nhiên, các DNNVV li b hn ch v c tài chính nên cn có s h
tr t  c và các t chc tài chính trung gian. Trong thi gian qua các
DNNVV rc tip cn ngun vn tín dng ca các ngân hàng
i.
Không nm ngoài xu th chung ca nn kinh t hin nay, h thng Ngân
hàng Nông Nghip & Phát trin Nông thôn Vit Nam (Agribank) nói chung và chi
nhánh Lý Tng Kit  nh DNNVV là lng khách hàng rng
ln, tic tiêu trong phân khúc khách hàng cy mnh

1
Trung tâm nghiên cu Hàn Quc-Vin Nghiên cc Á
2
T-
3
 nghip nh và va: Thc trng và gii pháp h tr p chí tài chính
s 2
-2- ca h th Chi nhánh. Khi mà ngun vn tín dc Chính
ph     ng sn xut kinh doanh, thì DNNVV là thành phn
chi trong nhu cu v phc hi và phát trin nn kinh t.
Trong thi gian va qua, vic m rng DNNVV ti các
ch trc thuc phát triu
c. Chính vì vy v t ra là Ngân hàng Nông

C s d liu:  tài s dng hai ngun d liu chính là (i) d lip t
cuc phng vn các DNNVV và các Ph lc hi nhân viên tín dng ca Agribank
ng Kit (ii) ngun d liu th cc
thu thp t Tng cc Thng kê, B K ho Cc phát trin doanh nghip.
Phng pháp phân tích:  tài s dng kt hính sau:
ng kê: Quá trình x lý s lii chiu nhm tng
hp li các d ling nhu thc
nghim:  tài s d 
pháp h tìm ra các nhóm yu t n vic tip cn tín dng 
các DNNVV này.
5. Gii hn đ tài
Do hn ch v  tài ch nghiên cu v mng cho
vay DNNVV không nghiên cu các hình thc cp tín di ng này.
6. ụ ngha khoa hc ca đ tài




ng DNNVV.
7. Cu trúc đ tài
Nhc tính cht ch trong vic trình bày, kt ni các ni dung giúp
c có th tham kho các v và kt qu ca quá trình nghiên cu,
tip theo phn m u, ni dung c 
M đu: Gii thiu các ni dung tng quát c t v nghiên cu,
mc tiêu và câu hi nghiên ci thic v 
phm vi nghiên cu c tài.
-4- Chng 1: C s lý thuyt v các vn đ liên quan đn tín dng

n ho ng   tín dng c   i vi các DNNVV.
i quan h m tín dng ca ngân hàng
vi các doanh nghip này. Ngoài ra, phn cui cc mt s bài
hc kinh nghim cc trong khu vc v v h tr tín di
ng doanh nghip này.
1.1 Doanh nghip nh và va
1.1.1 Khái nim Doanh nghip nh và va
t chun quc t thng nht v khái nim loi hình
DNNVVi hình DNNVV tùy thum ca tng quc gia, tng
n phát trin kinh t  nh v DNNVV. Tuy nhiên, thông
ng khái nim loi hình DNNVV  các quc gia  vào quy mô v
vn ca doanh nghip, s ng xuyên, tng doanh thu, tng tài sn ca
doanh nghip
Trên th gii, không ch tiêu chu phân loi các doanh nghip khác nhau
mà ngay c cách phân loi doanh nghip c phân thành bn
loi doanh nghip doanh nghip nh; doanh nghip va; doanh nghip ln và
doanh nghip cc lc phân loi doanh nghip thành: Doanh nghip cc
nh ng là kinh t h doanh nghip nh; doanh nghip va; doanh
nghip ln và doanh nghip cc l) ch DNNVV c lp mi là
DNNVVc tính c DNNVV là thành viên ca các công ty ln
DNNVV.
Nhìn chung, hai tiêu chuc s dng ph bi phân loi doanh nghip
là s ng s dng và s vn. Trong hai tiêu chun y, khá nhic coi tiêu
chun v s ng s dng là quan tr
Riêng  Vit Nam, theo ngh nh s 56/2009/N-CP v tr giúp phát trin
DNNVV ban hành ngày 30/06/2009 thì loi hình DNNVV    
sau:
-6-
sn
i
tr xung
20 t ng
tr xung
t trên 10
n
i
t trên 20 t
n
100 t ng
t trên 200
n
i
II. Công
nghip và xây
dng
i
tr xung
20 t ng
tr xung
t trên 10
n
i
t trên 20 t
n
100 t ng
t trên 200
n
i

c 45,4%. Mc tiêu phát trin DNNVV n 2011- 2015 là
thành lp mi 350.000 doanh nghip và phn ngày 31/12/2015, c c s
có khong 600.000 doanh nghip    trng xut khu ca khu vc
DNNVV chim 25% tng kim ngch xut toàn qua khu vc này chim
khong 35% tng v           ng thu
NSNN; to thêm 3,5 - 4 triu vic làm mn 2011  2015
4
.
1.1.2.1 Nhng đim mnh ca doanh nghip nh và va
Trong nn kinh t ca mt quc gia, h thng các doanh nghi
mt phn không nh vào s phát tring. H thng các doanh nghip
bao gm các doanh nghip ln, các DNNVV. Mi loi doanh nghi  u có
nhm mnh, nha mình trong quá trình hong. Các doanh
nghip ln h có nhng li th i,
th DNNVV m m linh hot,
sáng to, d dàng tip cn khoa hc công nghc m mnh ca DNNVV c
th hin c th 
- Nng đng, linh hot, t do sáng to trong kinh doanh: Tc s bing
ca th ng các DNNVV thun lu ngành hàng,
thích nghi và chuyng kinh doanh linh hoi các doanh nghip ln
 dàng phn ng tt nhu ci tiêu dùng. Ngoài ra, nh
h thng t chc sn xut và qun lý gn nh nên chi phí thc hin s i là
thp  so vi các doanh nghip quy mô ln.
- Vn đu t ban đu ít, hiu qu cao thu hi vn nhanh: DNNVV có t sut
vng thng thi có hiu sut sinh li trên mng
 so vi các doanh nghip ln. Ngoài ra, vi quy mô va, nh nên các doanh
nghip ch  là sn xut các mt hàng có kh i vn nhanh, gim
thic ri ro do thi gian sn xut ngi th cho các DNNVV
khi vay vn ti các ngân hàng. Các ngân hàng khi thc hin cho vay h ng phi
ng khoc bit kh hu hi vn nhanh, gim thiu

- Quy mô v vn: Nu xét kt hp tiêu chí v vn vi tiêu chí v ng
các s liu thng kê cho thy t l bình quân mi doanh nghip có 25 lao
ng vi quy mô vn bình quân là 240 trii. Ny quy mô v vn
ng ca DNNVV ca Vit Nam còn quá nh so vc phát trin và
do khin cho các ni còn e dè trong vic cp tín
di vi các DNNVV. Vic m rng kinh doanh trang thit b công ngh hay
ci thin chi vi các DNNVV là rm này là
bt li trong cnh tranh khi Vit Nam gia nhp WTO.
-9- - i th cnh tranh: Các DNNVV g tu
kin cnh tranh khc lit  th c mà nguyên nhân ch yu là bn
quyn trí tu và quyn s hu công nghi c thc hin nghiêm túc bên
c c quyn ca các doanh nghip ln s m rng th
ng ca các DNNVV. Không ch các i th cc, theo quy
nh ca WTO Vit Nam phi m ca th ng bán l cho các nhà phân phc
   i quy mô ln, m i phân phi toàn cu và có tính chuyên
nghic ngoài s là nhi th ln pha s tn ti
ca nhiu DNNVV i ca Vit Nam.
- H thng máy móc thit b lc hu: Mt s thc trng ph bin trong các
DNNVV là h thng máy móc thit b lc hu, khong 10-n
ti v khí, 70% công ngh ngành d dc
 l i mi trang thit b a Vit Nam ch  mc
5-7% so vi 20% ca th gia tình trng lãng
phí trong s dng, nguyên liu, ô nhic bit trong sn
xut công nghip. Công ngh lc hn so vnh
mc tiêu chun ca th gii. Thc trng này dn viu vào cao
 30-50% so vng thi dn chng sn phm
git thp.

l nhàn ri trong  n xut kinh doanh nhm khai thác các ngun
l tia trí tu, tay ngh ng, vu kin thc
hin, bí quyt sn xut. Các DNNVV ng nông thôn, nhm phát huy
li th ca tng vùng nhm phát trin kinh t.
- To s nng đng, hiu qu và thúc đy chuyn dch kinh t theo hng
công nghip hóa – hin đi hóa đt nc: V v tính linh hong vn
yêu ci nh, DNNVV có kh i mt hàng, chuyng
sn xui mi công ngh cho phù hp vng kinh doanh. Vì vy, các
DNNVV làm cho nn kinh t c t các DNNVV có tc
 t nhiu các doanh nghip ln. S  s ng các
DNNVV nh tranh trong nn kinh ti
vic có nhiu ngun lng vào mc tiêu phát trin kinh t. Nói cách
khác DNNVV giúp nn kinh t th ng hong có hiu qu 
1.2 Tín dng ngân hàng thng mi đi vi doanh nghip nh và va
1.2.1 c đim ca tín dng ngân hàng đi vi loi hình DNNVV
Hong ca DNNVV din ra trên quy mô không quá ln nên d nm bt
c, vì vy công tác thi ít thi gian và ít k 
vi thnh mt doanh nghip ln; quy trình và th tc cp tín d
gi
-11- Nhân viên tín d ng ít gp tr ngi trong vic tip xúc vi doanh
nghip, trong vic yêu c c kim tra s sách, chng t thu - chi ca doanh
nghic thnh cp tín di vi các DNNVV
chính là  ch kh p các s liu k toán tài chính và kh p d
n xut kinh doanh ca các doanh nghing rt hn
ch. Báo cáo tài chính cng không th hi hong
sn xut kinh doanh ca doanh nghip, ho
c kic bit, ti hu ht các doanh nghip nh vic hch toán k toán

ngân hàng, vì vic cp tín di v
cho các ngân hàng chuyn dng tín dng
hóa các danh mc tín dng, phân tán ri ro và nâng cao v th cnh tranh.
c tiên, tín dng ngân hàng là ngun tài tr quan trng, p ng c
nhu cu vn cho sn xut kinh doanh ca DNNVV. Vt trung tâm tín
di có vai trò tp trung mi ngun vn tm thi nhàn
ri trong các thành phn kinh t   ng nhu cu vn cho các doanh nghip.
DNNVV vi c im ni bt là vn ch s hu thp nên thng ri vào tình trng
thiu vn. Do  nhu cu huy ng vn t bên ngoài là iu không th thiu và
ngun tài tr t ngân hàng là mt kênh quan trc bit.
Tín dng thi góp phn nâng cao hiu qu s dng vn ca
doanh nghip.  có th yêu cu cp tín dng t ngân hàng doanh nghip phi có
c phng án kinh doanh kh thi, hiu qu, k hoch s dng vn c th, rõ ràng,
tình hình tài chính n nh Mt khác, khi s dng vn ca ngân hàng, DNNVV
phi phi hoàn tr c lãi ln gc sau mt khong thi gian nh  nh. Chính
nhng lý do   thúc y doanh nghip s dng vn có hiu qu m bo
c n và kinh doanh có lãi.
Ngoài ra, tín dng ngân hàng góp phu vn t
doanh nghip nh và va. Trong nn kinh t th ng rt ít có doanh nghip nào
s dng hoàn toàn 100% vn t  sn xut kinh doanh. Ngun vc
y tài chính giúp DNNVV tu vt chi phí s dng
-13- vn thp nht, tit kim chi phí. Chi phí s dng vn s ng lên giá thành sn
phm. Do v t hiu qu thì doanh nghip phi bit kt hp gia ngun vn t
có và ngun vn vay vi t l hp lý giúp ti nhun ti mc giá vn bình
quân r nht.
1.3 Các ch tiêu đánh giá vic m rng tín dng đi vi Doanh nghip nh
và va.

-14- ng khác.
1.3.3 Ch tiêu v cht lng và hiu qu m rng tín dng
- Ch tiêu v cht lng tín dng
/2/3/4/5
 (%) =
x 100%


- Ch tiêu n quá hn trên tng d n

 = x 100%

DNNVV
DNNVV (%) =
x 100%

- Ch tiêu n xu trên tng d n

 (%) = x 100%

 DNNVV
DNNVV (%) =
x 100%

dùng 
 T l này càng nh thì chng tín di vi DNNVV càng cao.
- Ch tiêu v hiu qu tín dng

trong nhng gii pháp la chn t ng ngun tr n b sung cho khon vay.
Giá tr tài sm bc thnh s quyn s tin mà doanh nghip
c vay.
Ngoài ra, tính kh thi ca d t yu t quan trng nh
n kh p cn tín dng ca doanh nghip. Nó là minh chng thuyt
ph  u qu s dng vn vay và tính thc t
ca kh  n sau này ca doanh nghip.
1.4.2 Nhân t t phía Ngân hàng
Các nhân t n n vic m rng tín dng cho các DNNVV
bao gm: Chính sách tín dng, công tác t chc, quy trình nghip v tín dng, công
o cán b tín dng
Chính sách tín dng là mt h thng các gin vic m
rng hoc hn ch tín dng nhc nhng mnh ca ngân
c honh chính sách tín dng có vai trò quan trn s hiu

Trích đoạn Phân tích dn cho vay DNNVV theo ngành ngh kinh doanh Phân tích dn cho vay DNNVV theo nhóm n Thi tk nghiên cu và xây d ng mô hình ng 3.8: it ng khách hàng là DNNVV trong kho sát ng 3.15: Kh n ng hoàn tr vn vay

---