LUNăVNăTHCăSăKINHăT
TP.ăHăCHÍăMINH- NMă2012



BăGIỄOăDCăVÀ ÀOăTO
TRNGăIăHCăKINHăTăTHÀNHăPHăHăCHÍăMINH
NGHIểMăTHăMINHăDUNG PHÁTăTRINăDCHăVăNGỂNăHÀNGăINăTă
TI NGỂNăHÀNGăTHNGăMIăCăPHNă
NGOIăTHNGăVITăNAM

Chuyên ngành kinhăt : Tài chính - Ngân hàng
Mưăsăăă : 60.31.12 LUNăVNăTHCăSăKINHăT

NGIăHNGăDNăKHOAăHC:
PGS.TSă:ăNGUYNăNGăDN
TP.ăHăCHÍăMINH- NMă2012
MCăLC
Trangăphăbìa
Liăcamăđoan Trang
Mcălc
DanhămcăcácăkỦăhiu,ăchăvitătt
Danhămcăbng,ăbiuăđ
Liănóiăđu
CHNGă1:ăTNGăQUANăVăDCHăVăNGỂNăHÀNGăINăT 1
1.1. KháiănimădchăvăngơnăhƠngăđinăt 1
1.2.ăiuăkinăđăphátătrinădchăvăngơnăhƠngăđinăt 2
1.2.1.ăiuăkinăphápălỦ 2
1.2.2.ăiuăkinăcôngăngh 2
1.2.2.1.ăMưăhóaăđngătruyn 3
1.2.2.2.ăChăkỦăđinăt 3
1.2.2.3.ăCôngănghăboămt 4
1.2.3.ăiuăkinăvăconăngi 4
1.2.3.1.ăMcăsngăcaăngiădân 4
1.2.3.2.ăSăhiuăbităvàăchpănhnăcácădchăvăngânăhàngăđinăt 4
1.2.3.3.ăNgunănhânălcăcaăngânăhàng 5
1.3.ăCácănhơnătănhăhngăsăraăđiăvƠăphátătrinăcaădchăvăngơnă
hƠngăđinăt 5

2.1.ăGiiăthiuăvăVietcombank 27
2.1.1.ăQuáătrìnhăthànhălp 27
2.1.2.ăMôăhìnhătăchc 29
2.1.3.ăCácăsnăphmădchăvăcaăNgânăhàng 30
2.1.4.ăChinălcăkinhădoanhăcaăVietcombank 31
2.1.5.ăGiiăthiuăvădchăvăngânăhàngăđinătătiăVietcombank 31
2.2.ăThcătrngăphátătrinădchăvăngơnăhƠngăđinătătiăVCB 32
2.2.1.ăDchăvăngânăhàngătrcătuynăVCB-ibanking 33
2.2.1.1ăKháiănim 33
2.2.1.2.ăcăđim 33
2.2.1.3.ăKtăquăsădngăinternetăbankingătănmă2008-2011 34
2.2.2.ăDch văngânăhàngăquaăđinăthoi 37
2.2.2.1.ăDchăvăngânăhàngăquaătinănhnăđinăthoiădiăđngăVCB-
SMSBanking
37
2.2.2.2.ăDchăvăngânăhàngă24/7ăquaăđinăthoiăVCB-Phonebanking 41
2.2.3.ăDchăvăthăcùngăhăthngămáyăATMătiăVCB 42
2.2.3.1.ăDchăvăth 43
2.2.3.2.ăDchăvămáyărútătinătăđngăATM 48
2.3. ánhăgiáăchtălngămtăcungăngădchăvăngơnăhƠngăđinătăquaă
cucăkhoăsátătiăVCB 50
2.3.1. căđimăđiătngănghiênăcu 50
2.3.2.ăTìnhăhìnhăsădngădchăvăngânăhàngăđinăt 51
2.3.3.ăNhnăxétăvàăđánhăgiá 53
2.4.ăánhăgiáăthcătrngăphátătrinădchăvăngơnăhƠngăđinătătiăVCB 55
2.4.1. Ktăquăđtăđc 55
2.4.1.1.ăiăviăngânăhàng 55
2.4.1.2.ăiăviăkháchăhàng 56
2.4.2.ăMtăsăhnăch 57
2.4.2.1.ăăiăviăngânăhàng 57

Ktălunăchngă3 84
KTăLUN 85
Tàiăliuăthamăkho
Phălc
KHCN
Khách hàng cá nhân
KHTC
Kháchăhàngătăchc
NH
Ngân hàng
NHTM
Ngân hàng thngămi
NHT
Ngânăhàngăđinăt
NCCDV
Nhàăcungăcpădchăv
OTP
Mtăkhuă1ăln
STB
NgânăhàngăthngămiăcăphnăSàiăgònăThngătín
SCB
NgânăhàngăthngămiăcăphnăSàiăgòn
TKTGTT
Tàiăkhonătinăgiăthanhătoán
TMT
Thngămiăđinăt
TMCP
Thng miăcăphn
TCTD
Tăchcătínădng
VCB
NgânăhàngăNgoiăthngăVităNamă(Vietcombank)
WTO
T chc thng mi th gii

Bngă1.2
Tngăhpătìnhăhìnhăcungăngădchăvăthanhătoánăquaăngânăhàngăđinătă
22
caă15ăNHTMătrênăđaăbànăThànhăphăHăChíăMinhă
Hình 2.1
MôăhìnhătăchcăVCB
34
Hình 2.2
MtăsăloiăthăVCBăphátăhành
43
Bngă2.1
DchăvăVCB_iBankingătiăVCBătănmă2008ă- 2011
35
Bngă2.2
TìnhăhìnhădchăvăinternetăBankingătănmă2008ă- 2011
36
Bngă2.3
DchăvăVCB_SMSBankingătiăVCBătănmă2008ă- 2011
39
Bngă2.4
DchăvăthătiăVCBăgiaiăđonă2008ă- 2011
44
Bngă2.5
SălngămáyăATMătiăVCBătănmă2008ă- 2011
49
Bngă2.6
ánhăgiáăvăchtălngăcungăngădchăvăNHTăcaăVCB
53
Bngă3.1
TiêuăchíăđánhăgiáădchăvăNHT

Dchăvăđangăsădng
51
Biuăđă2.11
Ngunănhnăbităthôngătin
51
Biuăđă2.12
Tinăíchăsădng
52
Biuăđă2.13
Tnăsutăsădngămiătháng
52
Biuăđă2.14
LỦădoăquytăđnhăsădngădchăvăNHTăVCB
52
Biuăđă2.15
LỦădoăchaăsădngădchăvăNHTăcaăVCB
52
LIăNịIăU

1. S cn thit ca đ tài :

S phát trin nh v bão ca khoa hc công ngh, đc bit là
ngành công nghăthông tin, đã tác đng đn mi mt hot đng ca đi sng,
kinh t-xã hi, làm thay đi nhn thc và phng pháp sn xut kinh doanh
ca nhiu lnh vc, nhiu ngành kinh t khác nhau, trong đó có lnh vc Ngân
hàng. Nhng khái nim v Ngân hàng đin t, giao dch trc tuyn, thanh toán
trên mng, đã bt đu trăthành xu th phát trin và cnh tranh ca các Ngân
hàng thng mi  Vit Nam. Phát trin các dch v Ngân hàng da trên nn
tng công nghăthông tin - Ngân hàng đin t- là xu hng tt yu, mang tính
khách quan, trong thi đi hi nhp kinh t quc t. Li ích đem li ca Ngân

phng pháp nghiên cu: thng kê, phân tích, so sánh, tng hp, thm dò,
kho sát thc t….
5. Kt cu ca lun vn:

Ngoài phn m đu, kt lun, ph lc, danh mc các ch vit tt, danh
mc bng, biu đ, tài liu tham kho, lun vn đc chia thành 3 chng:
- Chng 1: Tng quan v dch v Ngân hàng đin t.
- Chng 2: Thc trng phát trin dch v Ngân hàng đin t ti
Ngân hàng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam.
- Chng 3: Gii pháp góp phn phát trin dch v Ngân hàng đin t
ti Ngân hàng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam.

1

CHNGăIă:
TNGăQUANăVăDCHăVăNGỂNăHÀNGăINăT
1.1. KHÁIăNIMăDCHăVăNGỂNăHÀNGăINăTă:
Viă dchă vă Ngânăhàngăđinăt,ăkháchăhàngăcóăkhănngă truyă nhpă tă xaă
nhm:ăthuăthpăthôngătin;ăthcăhinăcácăgiaoădchăthanhătoán,ătàiăchínhădaătrênăcácă
tàiăkhonăluăkỦătiăNgânăhàng,ăvàăđngăkỦăsădngăcácădchăvămi.
Dchă vă Ngână hàng đină tă làă mtă hă thngă phnă mmă viă tínhă choă phépă
kháchăhàngătìmăhiuăhayămuaădchăvăNgânăhàngăthôngăquaăvicăniămngămáyăviă
tínhăcaămìnhăviăNgânăhàng.
CácăkháiănimătrênăđuăkháiănimăNgânăhàngăđinătăthôngăquaăcácădchăvă

1.2. IUăKINăPHÁTăTRINăDCHăVăNGỂNăHÀNGăINăT
1.2.1. iu kin pháp lý
Dch v Ngân hàng đin t vi vic s dng công ngh mi đòi hi khuôn
kh pháp lý mi. Các dch v Ngân hàng đin t ch có th trin khai đc hiuă
qu và an toàn khi các dch v này đc công nhn v mt pháp lý.
Ngày 29/11/2005, Quc hi nc Cng Hòa Xã Hi Ch NghaăVit Nam đã
thông qua Lut giao dch đin t s 51/2005/QH11. Lut này đã chính thcăđc
áp dng vào ngày 1/3/2006,ătip đó, Chính Ph cng đã ban hành mt săNgh đnh
nhm hng dn chi tit vic thi hành Lut giao dch đin t:
- Ngày 09/06/2006: ban hành Ngh đnh s 57/2006/N-CP hng dn thi
hành Lut giao dch đin t.
- Ngày 15/02/2007: ban hành Ngh đnh s 26/2007/N-CP quy đnh chi
tit thi hànhălut giao dch đin t v ch ký s và dch v chng thcăchăký s.
- Ngày 23/02/2007: ban hành Ngh đnh s 27/2007/N-CP quy đnh chi
tit thi hành lut giao dch đin t trong hot đng tài chính.
- Ngày 08/03/2007: ban hành Ngh đnh s 35/2007/N-CP quy đnh vă
giao dch đin t trong Ngân hàng.
1.2.2.ăăiu kin công ngh
An ninh bo mt đã tr thành vn đ sng còn ca ngành Ngân hàng trong
thi đinăt hóa. An ninh bo mt cng là mi quan tâm hàng đu ca khách
hàng nu thiuănhng bin pháp an toàn bo mt thì vic phát trin dch v Ngân
hàng đin tăkhông th thc hin đc. 3

1.2.2.1. Mã hóa đng truyn

 gi bí mt khi truyn ti thông tin gia hai thc th nào đó ngi ta
tin hành mã hóa chúng. Mã hóa thông tin là chuyn thông tin sang mt dngă

đng truyn Internet. Lúc này chng ch s cp cho khách hàngăđcăxem nh là
chăký đin t. Ch ký đinăt là dăliu đã đc ký và mã hóa bi và chăduy nht
bi ngi ch s hu. ây là công ngh cp mã bt đi xng mã hóa dăliu trên
đng truyn và xác đnh rng: v phía khách hàng đc xác nhnă là đang giao
dch, v phía Ngân hàngăđc xác nhnălà đangăthc hinăgiaoădch vi khách hàng.
Chngăch s do mt đn v hot đng trong lnh vc phnămm đc Ngân hàng
ch qun la chn làm nhà cung cp, cp cho khách hàng khi s dng dch v này.
1.2.2.3. Công ngh bo mt
- SET (Secure Electronic Transaction): là mt giao thcă boă mtă do
Microsoft phát trin, SET có tính riêng t, đc chng thc và rt khó xâm nhpă
nên to đc đ an toàn cao. Tuy nhiên, SET ít đc s dng do tính phc tp và
s đòi hi phi có các b đc card đc bit cho ngi s dng.
- SSL (Secure Socket Layer): là công ngh bo mt do hãng Nestcape phát
trin, tích hp sn trong b trình duyt ca khách hàng, đó là mt c ch mã hóa
(encryption) và thit lp mt đng truyn bo mt t máy ca Ngân hàng đnă
khách hàng (https), SSL đn gin và đc ng dng rng rãi.
1.2.3. iu kin v con ngi:
1.2.3.1 . Mc sng ca ngi dân
Mc sng là mt nhân t quan trng đ phát trin các dch v thanh toán
đin t. Khi ngiădân phi sng vi thu nhpăthp,ăhay nói cách khác có ít tinăthì
có l h s không quan tâm đn các dch v Ngân hàng. H s dùng tin mtăthay
vì các dch v thanh toán đin t. Do vy, phát trin kinh t và ci thin mc
sng luôn luôn là nhng yu t tiên quyt cho vic phát trin các dch văNgân
hàng đin t.
1.2.3.2. S hiu bit và chp nhn các dch v Ngân hàng đin t
Thói quen và s yêu thích dùng tin mt, tính “ì” ca khách hàng trcă
các dch v mi có th là nhngătr ngi chính cho vic phát trin các dch văNgân
hàng đin t. S ph bin ca các dch v Ngân hàng đin t liên quan cht ch
ti s chp nhn ca khách hàng hn là nhng gì mà phía mi chào cungăng


văkinhăt- thngămi,ănhăđó,ăcóăthăxâyădngăđcăchinălcăsnăxutăvàăkinhă6

doanhă thíchăhpăviăxuăthăphátătrinăcaă thă trngă trongănc,ă khuă vcă vàă thă
trngăqucăt.
- Gimăchiăphíăsnăxută:ăTMTăgiúpăgimăchiăphíăsnăxutătrcăhtălàăchiă
phíăvnăphòng.ăăCácăvnăphòngăkhôngăgiyătăchimădinătíchănhăhnărtănhiu,ăchiă
phíătìmăkim,ăchuynăgiaoătàiăliuăgimăđiănhiuăln.ăiuăquanătrngăhnălàăcácă
nhânăviênăcóănngălcăđcă giiă phóngă khiă nhiuăcôngăđon,ăsăv,ăcóă thă tpă
trungăvàoănghiênăcuăphátătrin,ăsăđaăđnănhngăliăíchătoălnălâuădài.ă
- Gimăchiăphíăbánăhàngăvàătipăth:ăTMTăgiúpăgimăthpăchiăphíăbánăhàngă
vàăchiăphíătip th.ăăBngăphngătinăinternet,ămtănhânăviênăbánăhàngăcóăthăgiaoă
dchă đcă viă rtă nhiuă kháchă hàng,ă catalogueă đină tă trênă Webă phongă phúă hnă
nhiuăvàăthngăxuyênăcpănhtăsoăviăcatalogueăinănăchăcóăkhuônăkhăgiiăhnăvàă
luônăliăthi.
- Gimăchiăphí giaoădch:ăThngămiăđinătăquaăinternetăgiúpăngiătiêuăthă
vàăcácădoanhănghipăgimăđángăkăthiăgianăvàăchiăphíăgiaoădchă(giaoădchăđcă
hiuălàăquáătrìnhăqungăcáo,ătipăxúcăbanăđu,ăgiaoădchăđtăhàng,ăgiaoădchăthanhă
toán).ăThiăgianăgiaoădchăquaăInternetăchăbngă7%ăthiăgianăgiaoădchăquaăFaxăvàă
bngăkhongă0,5ăphnănghìnăthiăgianăgiaoădchăquaăbuăđin.ă
- Ciătinăquanăhătrongăcôngăty,ăviăđngănghip,ăđiătác,ăbnăhàngă:ăTMTă
toăđiuăkinăchoăvicăthitălpăvàăcngăcămiăquanăhăgiaăcácăthànhătăthamăgiaă
vàoăquáătrìnhăthngămi:ăThôngăquaămngăcácăthànhătăthamăgiaăcóăthăgiaoătipă
trcătipăvàăliênătcăviănhauăgnănhăkhôngăcònăkhongăcáchăvăđaălỦăvàăthiăgiană
na;ănhăđóăcăsăhpătácălnăsăqunălỦăđuăđcătinăhànhănhanhăchóngăvàăliên
tc;ăcácăbnăhàngămi,ăcácăcăhiăkinhădoanhămiăđcăphátăhinănhanhăchóngătrênă
bìnhădinătoànăquc,ătoànăkhuăvc,ătoànăthăgiiăvàăcóănhiuăcăhiăđălaăchn.
- Tngănngălcăphcăvăkháchăhàngăcaăcácădoanhănghipăvìăgiăđâyăhăcóăsă

thiăgian.ăSăphátătrinăcaăthngămiăđinătăđưătácăđngăđnăngânăhàng,ăđtăraă
choăngânăhàngănhngăcăhiăvàătháchăthcămi.ă
Thngămiăđinătătoănênămtăhìnhăthcăcnhătranhămi,ăbucăngânăhàngă
phiă chnănhngădchăvămàăkháchăhàngăcn,ăquytăđnhăquyămôăcácăchiă nhánhă
ngânăhàngătrongăhăthngăvàămărngăhăthngăthanhătoánăliênăngânăhàng. 8

Săthamăgiaăcaăthngămiăđinătăcngălàmănyăsinhăcácăvnăđăvăcôngă
nghăcaăngânăhàng.ăCácăngânăhàngăgiiăquytăđcănhngătháchăthcănàyăsăquytă
đnhăđcăsănhăhngăcaămìnhăđiăviăthătrngăđinătăhoá.
ngătrcăyêuăcuăđóăngânăhàngăđưăchoăraăănhiuădchăvămiă:ădchăvăngână
hàngăquaăđinăthoiăsădngămưăcáănhân,ăhocănhnădngăgingănói;ădchăvăngână
hàngă quaă mngă internet,ă kháchă hàngă chă cnă mtă máyă tínhă cáă nhână niă mngă
internetălàăcóăthăgiaoădchăviăngânăhàngămàăkhôngăcnăphiătrcătipăđnăngână
hàng.ăăNhngădchăvănàyăđưăđaăđnămtăthcătălà,ăthăgiiăngàyănayăchoătaăthyă
cóămtăloiădchăvăngânăhàngămi:ăngânăhàngăđinăt.
Cùngăviănhăhngăcaăthngămiăđinătăthìăcònăcóăcácănhânătăcóănhă
hngăquytăđnhătiăsăphátătrinăcaăngânăhàngăđinăt.
1.3.2.ăMôiătrngăphápălỦă
MôiătrngăphápălỦă làămtăyuătăđcăbităquanătrng,ănhăhngăđnăhotă
đngăcaămiălnhăvcăđiăsngăxưăhi.ăTrongătngănc,ăcácăngânăhàngăchăcóăthă
ápădngădchăvăngânăhàngăđinătăkhiătínhăphápălỦăcaănóăđcăthaănhnă(biuă
hinăcăthăbngăsăthaănhnăphápălỦăgiáătr caăcácăgiaoădchăđinăt,ăcácăthanhă
toánăđinăt,ăchngătăđinăt…)ăvàăcóăcácăcăquanăxácăthcă(chngănhnăchăkỦă
đinăt).ăăMôiătrngăphápălỦănăđnhăsăcóătácăđngătíchăccăđnăsăphátătrinăcaă
cácăloiăhìnhădchăvămiănàyăvìănóăsăđcăboăđmăcác hotăđngăcaămìnhăchínhă
bngăhăthngăphápălutăcaăqucăgiaămình.ăChínhăvìăvy,ămôiătrngăphápălỦăcaă
qucăgiaăđòiăhiăngàyăcàngăhoànăthinăhn,ănăđnhăhnăđăđmăboăthôngăsutăcácă

nhiuăcácăngânăhàngăcàngăphiăhoànăthinămìnhăhn,ăđaăraăcácădchăvăttăhn,ă
hoànăhoăhn,ănhiuătinăíchăhnăđăcóăthăthuăhútăđcănhiuăkháchăhàngăhn.
Ngàyănay,ăcácăngânăhàngătrênăthăgiiănóiăchungăvàăcácăngânăhàngăVităNamă
nóiăriêngăđưănhnăthcăđcănhngăđcătínhăuăvităcaăngânăhàngăđinătăsoăviă
ngânăhàngătruynăthngănênăđư,ăđangăvàăsălaăchn,ăphátătrinăloiăhìnhădchăvă
ngânăhàngăđinătăđăđápăngănhngăyêuăcuăngàyăcàngăkhtăkheăcaăkháchăhàng.
Ngână hàngă đină tă làă ngână hàngă màă cácă dchă vă đcă cungă cpă quaă cácă
phngătinăkăthutăđinăt,ăkháchăhàngăkhôngăcnăđnătrcătipătiăcácăchiănhánhă
caăNgânăhàngămàăvnăcóăthăthcăhinăđcăcácăgiaoădchăvàănmăbtăđcăthôngă
tinătàiăchínhăcaămình.ăNgânăhàngăđinătăraăđiămangăliăliăíchătoălnăchoăngână
hàng,ăchiăphíăbanăđuăvàăchiăphíăchoăcôngătácăđiuăhànhăgimăxungăđángăk,ănngă10

sutălàmăvicăcaănhânăviênănângăcaoăvàăquanătrngălàăđcăkháchăhàngăquanătâmă
tiăvàăđcăđánhăgiáălàănhngătăchcăhàngăđuăvăngădngăkăthutătinăbăchoă
phépăngânăhàngăcóăthăphcăvăkháchăhàngă24/24ăgiăvàăămiălúc,ămiăni.ă
1.4. SăCNăTHITăPHÁTăTRINăDCHăVăNGỂNăHÀNGăINăTăă
CÁCăNGỂNăHÀNGăTHNGăMIăHINăNAY
1.4.1.ăăiăviăkháchăhƠng
NgânăhàngăđinătăgiúpăkháchăhàngăcóăthăliênălcăviăNgânăhàngămtăcáchă
nhanhăchóng,ăthunătinăđăthcăhinămtăsănghipăvăNgânăhàngătiăbtăkăthiă
đimănàoă(24ăgiămiăngày,ă7ăngàyămtătun)ăvàăăbtăcăniăđâu.ăiuănàyăđcăbită
cóăỦănghaăđiăviăcácăkháchăhàngăcóăítăthiăgianăđăđiăđnăvnăphòngătrcătipăgiaoă
dchăviăNgânăhàng,ăcácăkháchăhàngănhăvàăva,ăkháchăhàngăcáănhânăcóăsălngă
giaoădchăviăNgânăhàngăkhôngănhiu,ăsătinămiălnăgiaoădchăkhôngăln.ăâyălàă
liăíchămàăcácăgiaoădchăkiuăNgânăhàngătruynăthngăkhóăcóăthăđtăđcăviătcă
đănhanh,ăchínhăxácăsoăviăNgânăhàngăđinăt.ăăTuyănhiên,ăbênăcnhăuăđimătrênă
thìădchăvăe-bankingăcngăcóămtăsăbtăliăchoăkháchăhàngănh:ăăMt là,ăđăthamă

0,27
4
GiaoădchăquaăInternet
0,015
(
Ngun: KtăquăkhoăsátăcaăhưngănghiênăcuăBooz,ăAllenă&ăHamiltonă(2000)) [12]
- M rng phm vi hot đng, tng kh nng cnh tranh :
NgânăhàngăđinătălàămtăgiiăphápăcaăNHTMăđănângăcaoăchtălngădchăvă
vàăhiuăquăhotăđng,ăquaăđóănângăcaoăkhănngăcnhătranhăcaăNHTM.ăiuăquană
trngăhnălàăNgânăhàngăđinătăcònăgiúpăNHTMăthcăhinăchinălcă“toànăcuă
hóa”ămàăkhôngăcnămăthêmăchiănhánhăătrongăncăcngănhăăncăngoài.ăNgână
hàngăđinătăcngălàăcôngăcăqungăbá,ăkhuychătrngăthngăhiuăcaăNHTMă
mtăcáchăsinhăđng,ăhiuăqu.
- Nâng cao hiu qu s dng vn: Xétăvămtăkinhădoanh,ăNgânăhàngăđinătă
să giúpă nângă caoă hiuă quă să dngă vnă caăNgânăhàng.ăThôngă quaă cácă dchă vă
NHT,ăcácălnhăchi tr,ănhăthuăcaăkháchăhàngăđcăthcăhinănhanhăchóng,ătoă
điuăkinăchuăchuynănhanhăvnătinăt,ătraoăđiătină– hàng,ăquaăđóăđyănhanhătcă
đăluăthôngăhàngăhoá,ătinăt,ănângăcaoăhiuăquăsădngăvn.
- Tng kh nng chm sóc và thu hút khách hàng: Chínhătinăíchătăcôngănghă
ngădng,ătăphnămm,ătănhàăcungăcpădchăvămng,ădchăvăInternetăđưăthuăhútă
vàăgiăkháchăhàngăsădng,ăquanăhăgiaoădchăviăNgânăhàng,ătrăthànhăkháchăhàngă
truynăthngăcaăNgânăhàng.ăViămôăhìnhăNgânăhàngăhinăđi,ăkinhădoanhăđaănngă
nênăkhănngăphátătrin,ă cungăngăcácă dchăvăchoănhiuăđiă tngăkháchăhàng,ă
nhiuălnhăvcăkinhădoanhăcaăNgânăhàngăđinătălàărtăcao.
-Cung cp dch v trn gói:ăimăđcăbităcaădchăvăNgânăhàngăđinătălàăcóă
thăcungăcpădchăvătrnăgói.ăTheoăđóăcácăNgânăhàngăcóăthăliênăktăviăcácăcôngă12



13

1.5.1. ThuănhpătădchăvăngơnăhƠngăđinăt
Bt kì mt hotăđng kinh doanh dch v ngân hàng bán l nói chung nào
cngănhm ti mc tiêu li nhun và hotăđng ca dch v ngânăhàngăđin t cngă
vy. Vì th, các ngân hàng s tin hành kinh doanh các hotăđng bán l khi mà
mng hotăđng này thuăđc li nhun cho h.
ăđánhăgiáăsăphátătrinăcaădchăvăngânăhàngăđinătăcnăphiădaăvàoă
tiêuăchíăthuănhp.ăThuănhpătădchăvăngânăhàngăđinătăcóăthăkăđn:ăthuăphíă
chuynătinătrênăkênhăinternet-banking,ăquaăth,ăquaăđinăthoi,ăthuăphíăphát hành
th,ăthuăphíătădchăvătinănhnăchăđngăSMS_Banking,ăvàăcácăloiăphíăkhác…ă
iăviădchăvăngânăhàngăđinăt,ăchătiêuănàyăkhóăđoălngăchínhăxácădoăđưă
baoăgmăcácăhotăđngăbánălăhătrăchéoăchoăhotăđngăbánăbuôn.ăNgiătaăcóăthă
đánhăgiáămc đăđóngăgópăcaădchăvăngânăhàngăđinătătheoăcôngăthcăsau:
T l thu nhp t dch v
ngơnăhƠngăđin t
=
Tng thu t dch v NHT
Tng thu nhp ca NH

Chătiêuănàyăthăhinăsăphátătrinădchăvăngânăhàngăđinăt tiăNH,ătălănày
ngàyăcàngătngăcaoăchngătădchăvăNHT tiăcácăNHTMăngàyăcàngăphátătrinăvàă
đemăliăthuănhpăchoăNH,ătăđóăđánhăgiáădchăvălàăphátătrin.
1.5.2. SăgiaătngăsălngăkháchăhƠngămi
âyălàătiêuăchíă chungăđ đánhă giáăbt kì hotăđng kinh doanh nào. Mt
ngân hàng càng hotăđng ttă thìă càngă thuăhútăđcă kháchă hàngă đông.ăc bit
trongălnhăvc dch v bán l nói chung và dch v NHăTănóiăriêng,ăđiătng
khách hàng là s đôngăkháchăhàngăcáănhânăvàădoanhănghip va và nh, vi mi
giao dch có giá tr nh thì vic thu hút tht nhiu khách hàng càng mang li nhiu