B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH
⎯⎯⎯⎯⎯⎯⎯⎯⎯
NGUYN HOÀI AN PHÁT TRIN DCH V NGÂN HÀNG
IN T TI NGÂN HÀNG TMCP U
T VÀ PHÁT TRIN VIT NAM

LUN VN THC S KINH T LUN VN THC S KINH T
Ngi hng dn khoa hc: PGS.TS Nguyn Vn S

Tp.H Chí Minh – Nm 2013

1
MC LC
PHN M U 3 U
CHNG 1: C S LÝ LUN V NGÂN HÀNG IN T VÀ PHÁT TRIN DCH
V NGÂN HÀNG IN T 7
1.1. Tng quan v ngân hàng đin t 7
1.1.1. Khái nim 7
1.1.2. Các dch v Ngân hàng đin t 8
1.1.3. Li ích ng dng ngân hàng đin t 10
1.1.4. Hn ch ca dch v ngân hàng đin t 12
1.2. iu kin thc hin ngân hàng đin t 12
1.2.1. Các yu t trong ni b ngân hàng 12
1.2.2. Các nhân t nh hng đn ng dng trin khai ngân hàng đin t ti Vit Nam . 15
1.3. Kinh nghim các nc trong khu vc và trên th gii v phát trin dch v Ngân hàng

3.3.1. Nâng cao nng lc qun tr điu hành 59
3.3.2. Tng cng các hình thc qung cáo, gii thiu nhm kích thích nhu cu ca khách
hàng 59
2
3.3.3. Phát trin, t chc mng li, kênh phân phi 61
3.3.4. Chin lc khách hàng 63
3.3.5. a dng hóa sn phm, dch v 64
3.3.6. Nâng cao cht lng sn phm, dch v NHT 68
3.3.7. Tng kh nng cnh tranh ca BIDV trong nn kinh t th trng 69
3.3.8. Chin lc chm sóc khách hàng 70
3.3.9. Hoàn thin h thng công ngh thông tin 72
3.3.10. Gii pháp nhm hn ch các ri ro trong vic cung cp dch v NHT 73
3.3.11. ào to ngun nhân lc 75
3.3.12. Kim soát, giám sát và khuyn khích hot đng NHT 76
3.4. Gii pháp h tr 77
3.4.1. Hoàn thin các vn bn pháp lý 77
3.4.2. Kin ngh đi vi NHNN 78
3.4.3. Kin ngh đi vi Chính Ph 80
KT LUN 82
TÀI LIU THAM KHO


không dùng tin mt trong quý 3 nm 2012

Trang 53
DANH MC CÁC HÌNH V, BIU 

STT Hình v, Biu đ Trang
1
Hình 1.1 H thng lut, Ngh đnh v giao dch đin t và
CNTT
Trang 17
2
Hình 1.2 Biu đ tng trng s ngi s dng Internet Trang 27
3
Hình 1.3 S thuê bao đin thoi di đng/100 dân Trang 27
4
Hình 1.4 T l tin mt lu thông trong tng phng tin
thanh toán
Trang 28

CTCK: Công ty chng khoán
CTG - Viettinbank: Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam
GD: im giao dch
E-banking: Dch v ngân hàng đin t
Eximbank: Ngân hàng TMCP Xut nhp khu Vit Nam
NHT: Ngân hàng đin t
NHNN: Ngân hàng Nhà nc
NHTM: Ngân hàng thng mi
POS: Máy thanh toán ti các đim bán hàng
PGD: Phòng giao dch
QTK: Qu tit kim
Sacombank: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng tín
Smartlink: Công ty CP dch v th Smartlink
Techcombank: Ngân hàng TMCP K thng Vit Nam
TMT: Thng mi đin t
VCB - Vietcombank: Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam
VNBC: Công ty CP th thông minh VINA
VIB: Ngân hàng TMCP Quc T
WTO: T chc thng mi th gii.

3
PHN M U

1. S cn thit ca đ tài
TMT đang là mt xu th phát trin tt yu trên th gii nói chung và  Vit
Nam nói riêng. TMT đang phát trin nhanh và làm bin đi sâu sc các phng thc
kinh doanh, thay đi hình thc, ni dung hot đng kinh t, vn hóa, xã hi.  thúc

mng dch v cao hn na trong t trng li nhun ngân hàng.
4
Doanh thu t mng dch v tng t 15 - 20% nm 2011 lên 20 - 30% trong nm
2012 và vn đang trong xu hng tng trong nm 2013. Con s này vn còn khong
cách xa vi nhiu nc tiên tin, song là mt hng đi đy lc quan. Nhiu NHTM
đang đy mnh dch v NHT nhm khai thác xu th s dng Internet ca khách hàng,
đy cuc chin giành th phn vào mt chin lc mi.
BIDV đã trin khai dch v NHT trên c nc và đã có đc mt s khách
hàng nht đnh. Tuy nhiên, vic trin khai dch v này cha đc phát trin theo nh
mong đi vì s lng khách hàng cha nhiu và BIDV cha thc s qung bá rng rãi
đc hình nh v dch v NHT cng nh xây dng lòng tin cho khách hàng v vic
áp dng dch v này. Do vy, tác gi la chn đ tài: “Phát trin dch v Ngân hàng
đin t ti Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam” làm đ tài nghiên
cu cho bài tt nghip ca mình vi mc đích đa ra đc nhng phng hng phát
trin kinh doanh cho dch v này nhm tng th phn kinh doanh dch v cho ngân
hàng.
2. Mc tiêu nghiên cu
Xu th phát trin chung ca h thng ngân hàng là các kênh phân phi hin đi
đang m rng và thay th dn các kênh truyn thng. S ph bin ca Internet trong
thi gian qua đã to ra nhng c hi mi đ đi mi phng thc t chc kinh doanh
cng nh to ra các sn phm và dch v mi cho khách hàng. Trong lnh vc ngân
hàng, s ph bin ca Internet đã làm ny sinh nhu cu s dng các dch v ngân hàng
qua mng Intenet cng nh to c hi đ các ngân hàng cung cp các dch v thông
qua Internet. Chính vì vy, Dch v NHT đã phát trin nhanh chóng trong thi gian
gn đây, đc bit là  các nc phát trin.
Dch v NHT đã giúp các ngân hàng ct gim chi phí và cung cp các dch v
tin li hn cho khách hàng nh khách hàng có th truy cp tài khon mà không cn

4. i tng và Phng pháp nghiên cu
i tng nghiên cu: Nhng vn đ lý lun và thc tin v dch v NHT,
phát trin dch v NHT.
Các s liu nghiên cu đc thu thp t hai ngun:
- S liu s cp: kinh nghim ca tác gi đã làm vic ti ngân hàng BIDV
- S liu th cp: thông qua các ngun Báo cáo kt qu kinh doanh ca ngân
hàng BIDV. Các ngun thông tin v thc trng kinh doanh dch v NHT
ti các ngân hàng đc trích dn trong các Báo cáo TMT ca Cc TMT,
B Công Thng. Các kinh nghim ng dng công ngh trong kinh doanh
đc ly t NHNN….
- Thi gian: Trong khon thi gian t 2011-2013.
Phng pháp nghiên cu: Tác gi s dng các phng pháp thng kê, phân tích, so
sánh, tng hp kt hp vn dng các kin thc các môn hc nghip v NHTM, qun tr
ngân hàng, thng mi đin t và kinh nghim làm vic thc tin.
5. Ý ngha thc tin ca đ tài
- H thng nhng c s lý lun v dch v NHT.
- Phân tích đánh giá thc trng cung ng dch v NHT ti ngân hàng BIDV,
t đó đa ra các gii pháp và kin ngh nhm góp phn phát trin dch v
NHT ti ngân hàng BIDV, nâng cao hn na hiu qu hot đng kinh
doanh, dn dn chuyn ngun thu t ni có ri ro cao sang ngun thu có ri
ro thp da vào nn công ngh hin đi trong giai đon hi nhp hin nay.
6
6. Kt cu lun vn
Ngoài phn m đu, kt lun, danh mc ch vit tt, danh mc bng biu, tài
liu tham kho, lun vn đc chia thành 3 chng.
- Chng 1: C s lý lun v NHT và phát trin dch v NHT.
- Chng 2: Thc trng ng dng NHT ti BIDV.

ngân hàng phát trin thêm nhiu dch v, sn phm và qun lý ni b cht ch, hiu
qu hn. V bn cht, đây là h thng phn mm tích hp các ng dng tin hc trong
qun lý thông tin, tài sn, giao dch, qun tr ri ro… trong h thng ngân hàng. V đc
đim, core banking chính là ht nhân toàn b h thng thông tin ca mt h thng ngân
hàng. H thng thông tin  đây bao gm thông tin v tin, tài sn th chp, giao dch,
giy t, s sách k toán, d liu máy tính và h thng thông tin. Tt c các giao dch
đc chuyn qua h thng Core banking và trong mt khong thi gian cc kì ngn
vn duy trì hot đng đng thi x lý thông tin trong sut thi gian hot đng hay có
th nói Core banking là h thng đ tp trung hóa d liu  bt c ni đâu hay lúc nào.
C s d liu ca ngân hàng đc qun lý tp trung theo quan h và theo module (tin
gi, thanh toán quc t, chuyn tin, tài tr thng mi, cho vay, thm đnh, ngun vn,
8
Internet Banking….).  nâng cp h thng CNTT ca mình, ngân hàng có th thay
đi module theo nghip v ngân hàng hoc thay đi theo gii pháp phn mm.
1.1.2. Các dch v Ngân hàng đin t
Hot đng kinh doanh dch v NHT thng bao gm các dch v sau:
1.1.2.1. Dch v th
Th đã đc đa vào s dng rng rãi trên th gii. Trong phm vi rng, th nói
chung bao gm tt c nhng loi: th séc, th rút tin mt, th ghi n, th tín dng….
Th thanh toán là mt trong nhng thành tu ca ngành công nghip ngân hàng. ây
chính là cuc cách mng trong lnh vc tài chính cá nhân. S phát trin ca th là thành
qu ca s đi mi kh nng marketing ca các chuyên gia ngân hàng trên th gii.
Th thanh toán (th chi tr) là mt phng tin thanh toán tin mua hàng hoá, dch v
hoc có th đc dùng đ rút tin mt ti các Ngân hàng đi lý hoc các máy rút tin t
đng.
1.1.2.2 Internet Banking
Internet Banking là mt loi hình dch v ngân hàng hin đi cho phép khách

tháng).
- Thông tin v t giá hi đoái, lãi sut, giá c (khách hàng có th yêu cu
ngân hàng gi tin theo tn sut hàng ngày, hàng tun, ).
- Np tin đin thoi di đng t tài khon ngân hàng.
- Thc hin thanh toán tin đin thoi, tin đin, nc
1.1.2.3. Home banking
Home Banking là mt loi dch v NHT cho phép khách hàng có th ch đng
kim soát hot đng giao dch ngân hàng t vn phòng ca mình thông qua các phng
tin : website, th đin t, đin thoi di đng hay đin thoi c đnh.
Dch v này đc xây dng trên mt trong hai nn tng: h thng các phn mm
ng dng (Software Base) và nn tng công ngh web (Web Base), thông qua h thng
máy ch, mng Internet và máy tính con ca khách hàng, thông tin tài chính s đc
thit lp, mã hoá, trao đi và xác nhn gia ngân hàng và khách hàng.
1.1.2.4. Phone banking và dch v Call Center 24/7
ây là dch v đc t chc tp trung vi phn trung tâm là mt tng đài đc
b trí trc 24/7. Khách hàng khi phát sinh yêu cu s dng mt s dch v ca ngân
hàng, truy vn thông tin hoc yêu cu gii đáp thc mc s thc hin gi đn s đin
thoi ca tng đài ca tng ngân hàng đ đt lnh thc hin dch v hoc yêu cu đc
t vn, hng dn.
1.1.2.5. ATM/POS:
ây là dch v giao dch ngân hàng qua h thng máy ATM/POS.
Máy giao dch t đng (ATM): Là thit b mà ch th có th s dng đ gi,
np, rút tin mt, chuyn khon, tra cu thông tin giao dch th hoc s dng các dch
v khác.
POS (t vit tt ting Anh ca Point of sale) là các máy chp nhn thanh toán
th.
10

1.1.3.2. i vi ngân hàng
M rng phm vi hot đng, tng kh nng cnh tranh cho ngân hàng: E-
Banking là mt gii pháp ca NHTM đ nâng cao cht lng dch v và hiu qu hot
đng, qua đó nâng cao kh nng cnh tranh ca NHTM. iu quan trng hn là E-
Banking còn giúp NHTM thc hin chin lc “toàn cu hóa” mà không cn m thêm
chi nhánh  trong nc cng nh  nc ngoài. Trin khai dch v e-banking, ngân
11
hàng ch qun s tit kim gim chi phí c đnh, tit kim đc chi phí m chi nhánh,
phòng giao dch và gim đc s lng nhân viên. E-Banking cng là công c qung
bá, khuch trng thng hiu ca NHTM mt cách sinh đng, hiu qu.
Nâng cao hiu qu s dng vn: Xét v mt kinh doanh ca ngân hàng, E-
Banking s giúp nâng cao hiu qu s dng vn. Thông qua các dch v ca NHT,
các lnh v chi tr, nh thu ca khách hàng đc thc hin nhanh chóng, to điu kin
cho vn tin t chu chuyn nhanh, thc hin tt quan h giao dch, trao đi tin - hàng.
Qua đó đy nhanh tc đ lu thông hàng hoá, tin t, nâng cao hiu qu s dng vn.
ây là tin ích mà các giao dch kiu ngân hàng truyn thng khó có th đt đc vi
tc đ nhanh, chính xác so vi NHT.
Tng kh nng chm sóc và thu hút khách hàng: Chính s tin ích có đc t
công ngh ng dng, t phn mm, t nhà cung cp dch v mng, dch v Internet đã
thu hút và gi khách hàng s dng, quan h giao dch vi ngân hàng, tr thành khách
hàng truyn thng ca ngân hàng. Vi mô hình ngân hàng hin đi, kinh doanh đa nng
thì kh nng phát trin, cung ng các dch v cho nhiu đi tng khách hàng, nhiu
lnh vc kinh doanh ca E-banking là rt cao.
Cung cp dch v trn gói: im đc bit ca dch v NHT là có th cung cp
dch v trn gói. Theo đó các ngân hàng có th liên kt vi các công ty bo him, công
ty chng khoán, công ty tài chính khác đ đa ra các sn phm tin ích đng b nhm
đáp ng cn bn các nhu cu ca mt khách hàng hoc mt nhóm khách hàng v các

Banking. Ri ro trong hot đng dch v này là không nh, khách hàng có th b mt
mt khu truy nhp tài khon t lúc nào mà mình chng hay bit do b “Hacker” n cp
bng công ngh cao. T đó tin trong tài khon ca khách hàng b mt mà không bit
ti bn thân mình nhm ln hay ti NHTM. Còn v phía NHTM  Vit Nam, do công
ngh ch yu là “nhp khu” nên s ch đng nm bt công ngh không cao, vic phát
hin và bt các “l hng” ca phn mm mua t nc ngoài cha th thc hin đc
mt cách đy đ, kh nng ln là phi mi chuyên gia, tn kém và mt thi gian. Vius,
sâu máy tính, phn mm gián đip là nhng nguy c thng trc tn công h thng qua
vic gi mo, đánh cp d liu khách hàng, ti phm máy tính s dng tn công làm tê
lit website là rt có th xy ra.
1.2. iu kin thc hin ngân hàng đin t
1.2.1. Các yu t trong ni b ngân hàng
1.2.1.1. Nhân lc
Con ngi luôn là yu t quyt đnh cho s thành công ca bt c hot đng nào.
c bit đi vi th trng dch v ngân hàng, đa phn các sn phm đu tn ti di
dng sn phm dch v vô hình, c s h tng nhân lc tr thành yu t tiên quyt hàng
đu cho vic cung ng, phân phi sn phm đng thi tác đng đn toàn b hot đng
kinh doanh ca ngân hàng nói chung. Nhân lc phát trin dch v ng dng NHT ti
ngân hàng gm hai nhóm nhân lc:
Nhân lc v nghip v: đó là b phn s khai thác, thc hin các nghip v
NHT. Nhóm nhân lc này cn hiu rõ v kin thc ngân hàng, kin thc thng mi,
ngoi thng và có trình đ ngoi ng đ giao dch vi c khách hàng nc ngoài nu
13
cn thit. H cng cn hiu rõ các kin thc v k thut đin t h tr trong các nghip
v ngân hàng.
Nhân lc k thut: đây là b phn k thut đm bo cho h thng k thut hot
đng n đnh, có kh nng khc phc các s c và phát trin các tin ích, công c k

lý, phòng chng đc ri ro, bo mt và an toàn trong hot đng.
14
Thc tin, vic ng dng các công ngh hin nay vn còn nhiu bt cp, mt
bng trình đ công ngh hin nay ca các ngân hàng vn còn nhiu mc thp, khong
chênh lch trình đ công ngh gia các ngân hàng khá xa dn đn tình trng hoc là
ng dng công ngh  mc đ thp hoc là vn cha khai thác ht các tính nng công
ngh hin đi.
Kh nng cung ng dch v ca các ngân hàng không ch da trên nn tng công
ngh mà còn đc đc phát trin da trên vic xây dng các kênh dch v khách hàng.
ây là vic không hoàn toàn đn gin, cn tính toán gia giá tr đu t và doanh thu,
chi phí và li nhun. Vic phát trin các kênh dch v là xu th tt yu và là chin lc
phát trin bt buc ca mi ngân hàng trong tng lai.
 đáp ng nhu cu đa dng ca khách hàng, các ngân hàng cn nghiên cu sn
phm nào đc phân phi theo nhng kênh truyn thng (gm Chi nhánh, ATM) hay
kênh hin đi (POS, Kiosk, Call Center, SMS, Mobile Application).
Giao dch có s dng đn các phng tin đin t là mt yu t c bn trong
cung cp dch v ngân hàng qua các kênh hin đi. Giao dch trên các kênh này yêu
cu đt ra nghiêm ngt v tính bo mt, an toàn, tránh mt tin, la gt, thay đi thông
tin, xâm nhp d liu là các ri ro ngày mt ln, không ch vi ngi buôn bán, mà c
vi ngi qun lý, vi tng quc gia vì các h thng đin t có th b k xu xâm nhp
đòi hi phi có các h thng bo mt, an toàn đc thit k trên c s k thut mã hóa
hin đi và mt c ch an ninh hu hiu. Nhiu công ngh hin đi nh cookies, phn
mm gián đip, đnh v toàn cu và các c s d liu s hóa cng cho phép các doanh
nghip chuyên kinh doanh trên Internet có th d dàng thu thp và x lý thông tin cá
nhân phc v cho nhiu mc tiêu khác nhau. Do đó, các yêu cu v bo mt và an toàn
giao dch đòi hi ngân hàng phi s dng c phn cng và phn mm bo mt tt.
Công ngh th đc xem là mt hình thc huy đng vn ca ngân hàng hiu

đim giao dch trong cùng hoc không trong cùng mt h thng.
- c bit, tin ích ca core banking là có th qun tr ri ro tt hn nh giúp
ngân hàng qun tr ri ro th trng, qun lý ri ro tín dng, thanh khon và
tác nghip … vi nhiu mc qun lý khác nhau. Bên cnh đó nh s u vit
tp trung hóa ca Core banking mà có th nâng cao vic qun lý tài khon
khách hàng và cung cp dch v khách hàng.
1.2.2. Các nhân t nh hng đn ng dng trin khai ngân hàng đin t ti Vit
Nam
1.2.2.1. H tng công ngh
Công ngh thông tin là tp hp các phng pháp khoa hc, các phng tin và
công c k thut hin đi – ch yu là k thut máy tính và vin thông – nhm t chc
khai thác và s dng có hiu qu các ngun tài nguyên thông tin rt phong phú và tim
nng trong mi lnh vc hot đng ca con ngi và xã hi. Ngân hàng thuc lnh vc
dch v tài chính, hu ht các mng hot đng ca khu vc ngân hàng đ gn lin vi
vic tip nhn và x lý thông tin, do vy, vic ng dng công ngh thông tin có ý ngha
quan trng đi vi s phát trin bn vng và có hiu qu ca tng ngân hàng nói chung
và h thng ngân hàng nói riêng. Thc t đã chng minh nh ng dng CNTT trong
vic x lý các bài toán nghip v ngân hàng, m rng các dch v đin t đã góp phn
nâng cao nng lc qun lý, điu hành ca NHNN, nâng cao cht lng tin ích ngân
hàng, qun tr điu hành và qun tr ri ro ca các t chc tín dng, qua đó mà h thng
ngân hàng Vit Nam đã có nhng bc phát trin vt bc k t khi đi mi đn nay.
ng dng công ngh hin là phng tin giúp các ngân hàng có th đánh bi
các đi th cnh tranh, to ra nhng c hi gim thiu giy t hành chính, thay đi s
phân b ngun nhân lc theo hng gim thiu b phn nghip v và tng cng nhân
16
lc cho các b phn dch v chm sóc khách hàng, làm thay đi cách thc kinh doanh
và tng cht lng dch v.

Sau hai nm trin khai Quyt đnh s 1073/Q-TTg ca Th tng Chính ph
phê duyt K hoch tng th phát trin TMT giai đon 2011 – 2015, có th nói 2012
là nm Vit Nam chng kin nhiu s kin ni bt liên quan đn TMT nh s chuyn
bin trong khung kh pháp lý, s ra đi ca Ch s TMT EBI Index, s bin đng ca
nhiu loi mô hình kinh doanh TMT mi… Nm 2012 cng là nm có nhiu thay đi
17
trong h thng pháp lut liên quan ti lnh vc TMT. Ngh đnh v Chng th rác và
Ngh đnh v Ch ký s đc sa đi b sung, trong đó Ngh đnh v Chng th rác
sa đi mt cách khá toàn din. Hai vn bn ct lõi khác ca H thng pháp lut
TMT là Ngh đnh v TMT và Ngh đnh v Internet cng đang chun b đc thay
th.

Hình 1.1. H thng lut, Ngh đnh v giao dch đin t và CNTT

Ngun: Báo cáo TMT 2012, Cc thng mi đin t, B Công Thng
1.2.2.3. Bo v ngi tiêu dùng
Vn đ bo v quyn li ngi tiêu dùng đang ngày càng đc quan tâm và vic
Quc hi ln đu tiên thông qua Lut bo v ngi tiêu dùng vào cui nm 2010 đã
phn ánh tm quan trng ngày càng tng ca vn đ này trong h thng pháp lut kinh
t - dân s Vit Nam. Nhn thc ca xã hi v quyn li ngi tiêu dùng gia tng,
cùng vi s phát trin nhanh ca các ng dng TMT, khin nhng v vic liên quan
đn quyn li ngi tiêu dùng trong giao dch trên môi trng mng thi gian qua thu
hút s chú ý rng rãi ca d lun.
Quyn li ngi tiêu dùng trong TMT có th b tác đng bi 2 nhóm yu t:
th nht là nhng yu t ca môi trng thng mi truyn thng nh thông tin, cht
lng hàng hóa, dch v, v.v…; th hai là nhng yu t đc thù ca môi trng đin t
nh bo v thông tin cá nhân, ngn chn qung cáo không mong mun (th rác), vn

v TMT ban hành trong 5 nm va qua, có th thy nhng ni dung liên quan đn
vn đ này đã đc quy đnh ngày càng rõ t cp đ lut đn các vn bn hng dn
lut. c bit, đã có quy đnh v các hình thc x pht, ch tài c th t x pht vi
phm hành chính, pht tin đn x lý hình s vi các trng hp vi phm nng.
- Lut Giao dch đin t nm 2005.
- Lut Công ngh thông tin nm 2006.
- Lut sa đi, b sung mt s điu ca B lut hình s nm 2009.
- Lut Bo v quyn li ngi tiêu dùng nm 2010.
- Ngh đnh 63/2007/N-CP quy đnh v x pht vi phm hành chính trong
lnh vc công ngh thông tin
- Ngh đnh 90/2008/N-CP v chng th rác
- Thông t 09/2008/N-CP hng dn Ngh đnh TMT
19
- Thông t 25/2010/TT-BTTTT quy đnh v vic thu thp, s dng, chia s,
đm bo an toàn và bo v thông tin cá nhân trên trang thông tin đin t
hoc cng thông tin đin t ca c quan nhà nc.
- Thông t liên tch s 10/2012/TTLT-BCA-BQP-BTPBTT&TT-
VKSNDTC-TANDTC ngày 10/09/2012 hng dn áp dng quy đnh ca
B lut Hình s v mt s ti phm trong lnh vc công ngh thông tin và
vin thông. Các hng dn v trình t, th tc t tng và vic c th hóa
các mc thit hi cu thành khung hình pht s giúp tháo g vng mc c
bn nht t trc đn nay trong vic x lý ti phm thuc mt lnh vc
phc tp và phi truyn thng nh ti phm TMT.
Nguyên tc c bn nht trong thu thp, x lý và s dng thông tin cá nhân trên
môi trng mng là phi đc s đng ý trc ca ch th thông tin, và vic s dng
thông tin cá nhân phi phù hp vi mc đích đã thông trc.


ngành k thut cao, đng thi tip nhn đu t vào các công ty công ngh cao là ni
mà tài sn s hu trí tu ln gp nhiu ln các th tài sn vt cht.
1.2.2.6. Yu t kinh t
iu kin phát trin kinh t là yu t quan trng trong vic thúc đy s dng
dch v NHT. c đim kinh t thng đ cp ti xu hng tiêu dùng ca xã hi, thu
nhp ca ngi lao đng tng, l phí s dng dch v ngân hàng truyn thng cao hn
so vi chi phí s dng dch v giao dch đin t. Tng trng kinh t cng là yu t
nh hng ti nhu cu tiêu dùng ca ngi dân. Nn kinh t tng trng tt s làm cho
ngi tiêu dùng lc quan trong vic tiêu dùng, t đó xu hng s dng các dch v
NHT s nhiu hn.
1.2.2.7. c đim khách hàng
Theo nhng kho sát v đc đim đin hình ca khách hàng s dng dch v
NHT thng là nhng ngi có trình đ hc vn cao, hiu bit rng, tr trung, và có
thu nhp tng đi cao. Vi kin thc tin hc tt, kh nng tip thu nhanh nhng vn
đ tin b, h là nhng ngi tham gia s dng dch v NHT đu tiên. a phn trong
s h thuc thành phn trí thc t do, nhng ngi thành đt trong s nghip, nhng
doanh nhân, tng lp trung lu trong xã hi.
Giá tr giao dch NHT ca nhóm này thng có giá tr tng đi cao, ri ro
thp vì h có hc thc cao và thu nhp tt. Tip na, c hi cung cp dch v cho
nhóm khách hàng này s đc lâu dài vì h là nhng ngi tr tui. ây cng là nhng
khách hàng nng đng, giao dch nhiu, c hi đi công tác qua li gia các vùng, min
trên toàn quc và qua các quc gia nhiu nên nhu cu s dng thanh toán trong nc
và quc t thông qua s dng các dch v NHT ca h cng s rt nhiu.
Các nhân t nh hng đn quyt đnh ca khách hàng:
S tin cy:
So vi dch v ngân hàng truyn thng, thì dch v NHT tp trung vào chc
nng giao dch và thông tin trên trang web ngân hàng, hay qua đin thoi cm tay nhiu
hn là hot đng phc v trc tip ca giao dch viên. ây là yu t liên quan ti
nhng chc nng mang tính cht k thut hin đi. Khách hàng s cm thy không hài
lòng khi có mt đôi ln không truy cp đc vào trang web ca ngân hàng, hoc phi