B GIÁO DCăVĨăĨOăTO
TRNGăI HC KINH T TP. HCM
NGUYN TH THANH VÂN GII PHÁP PHÁT TRIN HOTăNG HUY
NG VN TIN GI CHO NGÂN HÀNG
THNGăMI C PHN NGOIăTHNGă
VIT NAM LUNăVNăTHCăSăKINHăT TP. H CHÍ MINH ậ NMă2012
B GIÁO DCăVĨăĨOăTO
TRNGăI HC KINH T TP. HCM NGUYN TH THANH VÂN

GII PHÁP PHÁT TRIN HOTăNG HUY
NG VN TIN GI CHO NGÂN HÀNG
THNGăMI C PHN NGOIăTHNGă
VIT NAM

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
Mã s: 60340201


ii

MC LC
LI CAM OAN i
MC LC ii
DANH MC CH VIT TT v
DANH MC CÁC BNG vii
DANH MC CÁC BIU  viii
PHN M U 1
CHNG 1: TNG QUAN V HOT NG HUY NG VN TIN GI
CA NGỂN HÀNG THNG MI: 4
1.1 Hot đng huy đng vn ca ngơn hƠng thng mi: 4
1.1.1 Khái nim v ngơn hƠng thng mi: 4
1.1.2 Hot đng huy đng vn ca ngơn hƠng thng mi: 4
1.2 Tm quan trng ca nghip v huy đng vn: 4
1.2.1 i vi ngơn hƠng thng mi: 5
1.2.2 i vi khách hàng: 5
1.3 c đim và hình thc huy đng vn tin gi: 5
1.3.1 Huy đng vn qua tài khon tin gi thanh toán: 6
1.3.2 Huy đng vn qua tài khon tin gi cá nhân: 6
1.3.3 Huy đng vn qua tài khon tin gi tit kim: 7
1.4 Các nhân t quyt đnh đn quy mô ngun vn huy đng tin gi 9
1.4.1 Nhân t khách quan 9

2.5.4 Thách thc: 61
2.6 Phân tích kt qu kho sát: 61
iv

2.7 Kt lun chng 2: 64
CHNG 3: GII PHÁP PHÁT TRIN HOT NG HUY NG VN TIN
GI CA NGỂN HÀNG THNG MI C PHN NGOI THNG VIT
NAM 66
3.1 nh hng phát trin ca Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam nm
2013ầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ 66
3.2 Nhóm gii pháp đi vi Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam 68
3.2.1 a dng hóa sn phm 68
3.2.2 Gii pháp v chính sách lãi sut, khuyn mi tng thng: 72
3.2.3 Nâng cao cht lng dch v: 73
3.2.3.3 M rng và phát trin các chi nhánh, phòng giao dch: 75
3.2.3.4 To cho khách hàng tâm lý thoi mái và thõa mãn khi gi tin: 76
3.2.3.5 Nâng cao phong cách phc v, trình đ t vn và k nng bán hƠng ca
nhân viên Vietcombank: 76
3.2.4 Xây dng hình nh vƠ thng hiu ngân hàng: 78
3.3 Kin ngh đi vi Chính ph, Ngơn hƠng NhƠ nc, các b liên quan và
Hip hi ngân hàng 78
3.4 Kt lun chng 3: 83
KT LUN 85
TÀI LIU THAM KHO 86
PH LC 87 v

DANH MC CH VIT TT

Bng 1: Quy mô hot đng kinh doanh ca VCB giai đon 2009-2012
Bng 2: Hiu qu hot đng kinh doanh ca VCB giai đon 2009-2012
Bng 3: Tng huy đng vn Vietcombank t nm 2009 -> 2012
Bng 4: C cu tng ngun vn huy đng ca VCB theo đi tng khách hàng
Bng 5: C cu tng ngun vn huy đng ca VCB theo k hn và loi tin
Bng 6: Tc đ tng trng bình quơn huy đng vn th nhơn 2010 - 2012
Bng 7 : Th phn huy đng vn ca các ngân hàng
Bng 8 : Lãi sut mt s ngơn hƠng thng mi tháng 11/2012
Bng 9 : Bng Th phn doanh s thanh toán th ATM ca VCB qua các nm
Bng 10 : Bng Th phn doanh s chuyn tin mng li POS ca VCB
Bng 11 : Bng Th phn doanh s thanh toán th quc t ca VCB
Bng 12: Bng Th phn s máy ATM ca VCB viii

DANH MC CÁC BIUă
Biu đ 1:Tng tƠi sn, vn t có, vn điu l ca toƠn h thng
Biu đ 2: Tng trng tng tƠi sn, vn t có, vn điu l ca h thng ngơn hƠng
ti thi đim 31/7 so vi cui 2011 (%) (Nhóm NHTMNN gm c ngơn hƠng
Vietcombank và Vietinbank)
Biu đ 3: Tng trng huy đng vn vƠ tng trng tín dng  VN
Biu đ 4: t l tin gi/GDP ca Vit Nam so vi các nc trong khu vc
Biu đ 5: Lƣi sut huy đng giai đon 2000 ậ 2009 ca Vit Nam so vi các nc
Biu đ 6: Tng trng GDP vƠ các khu vc kinh t giai đon 2000- 2010
Biu đ 7: Tng trng GDP theo quỦ
Biu đ 8: GDP bình quơn đu ngi giai đon 2000 ậ 2010

v trng tơm hƠng đu và xuyên sut, Vietcombank luôn bám sát din bin th
trng, tình hình ngun vn và s dng vn. ó lƠ lỦ do em chn đ tài: “ Gii
pháp phát trin hot đng huy đng vntin gi cho Ngân hàng TMCP Ngoi
thng Vit Nam”
Mcăđíchănghiên cu:
Nghiên cu c s lý lun v ngơn hƠng thng mi, ngun vn huy đng và
các nhân t nh hng đn hot đng huy đng vn ca Ngơn hƠng thng mi
Vit Nam. Phơn tích, đánh giá thc trng huy đng vn ca Ngơn hƠng Thng
mi c phn Ngoi thng Vit Nam. T đó, đ xut mt s gii pháp nâng cao huy
2

đng vn cho Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam cng nh mt s kin
ngh cho Ngơn hƠng NhƠ nc và Hip hi Ngân hàng.
iătng và phm vi nghiên cu:
 tƠi: ắ Gii pháp phát trin hot đng huy đng vn tin gi cho Ngân
hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam” bao gm đi tng nghiên cu và phm vi
nghiên cu nh sau:
i tng nghiên cu: Hot đng huy đng vn tin gi ca Ngân hàng
Thng mi C phn Ngoi thng Vit Nam.
Phm vi nghiên cu: Ngơn hƠng Thng mi C phn Ngoi thng Vit
Nam.
Phngăphápănghiênăcu:
S dng phng pháp nghiên cu, thng kê, so sánh, phơn tích ầ đi t
c s lý thuyt đn thc tin nhm gii quyt và làm sáng t mc đích đt ra trong
lun vn.  tài s dng mô hình phân tích Swot nhm đánh giá đim mnh, đim
yu cng nh c hi và thách thc ca Ngơn hƠng thng mi C phn Ngoi
thng Vit Nam trong hot đng huy đng vn tin gi.
 tƠi cng thc hin công c kho sát nhm thu thp, thng kê ý kin khách
hàng v hot đng huy đng vn ca Ngơn hƠng thng mi C phn Ngoi thng
Vit Nam trong hot đng huy đng vn tin gi đ t đó đa ra mt s gii pháp
4

CHNGă 1: TNG QUAN V HOTă NGă HUYă NG
VN TIN GI CANGỂNăHĨNGăTHNGăMI:
1.1 Hotăđngăhuyăđng vn caăngơnăhƠngăthngămi:
1.1.1 Khái nim v ngơnăhƠngăthngămi:
Ngơn hƠng thng mi là mt loi hình t chc tín dng đc thc hin toàn
b hot đng ngân hàng và các hot đng khác có liên quan nh: nhn tin gi, cp
tín dng và cung ng dch v thanh toán qua tài khon.
1.1.2 Hotăđngăhuyăđng vn caăngơnăhƠngăthngămi:
Hot đng huy đng vn là mt trong nhng hot đng ch yu quan trng
nht ca ngơn hƠng thng mi.Hot đng này mang li ngun vn đ ngân hàng có
th thc hin các hot đng khác nh cp tín dng và cung cp các dch v cho
khách hàng. Nhìn vào bng cơn đi tài sn ca ngơn hƠng thng mi chúng ta thy
rng nghip v huy đng vn đc phn nh bên phn tài sn N. Do vy, huy đng
vn còn đc gi là nghip v tài sn N.
Theo Ngh đnh 49/2000/N-CP ngày 12/09/2000 ca Chính ph v t chc
và hot đng ca ngơn hƠng thng mi nhm c th hóa vic thi hành lut ca các
T chc tín dng, ngơn hƠng thng mi đc huy đng vn di các hình thc sau

m rng quan h vi khách hàng.Có th nói, nghip v huy đng vn góp phn gii
quyt ắđu vƠo” ca ngân hàng.
1.2.2 i vi khách hàng:
Nghip v huy đng vn không ch có Ủ ngha quan trng đi vi ngân hàng
mƠ còn có Ủ ngha quan trong đi vi khách hàng.Nghip v huy đng vn cung
cp cho khách hàng mt kênh tit kim vƠ đu t nhm làm cho tin ca h sinh li,
to c hi cho h có th gia tng tiêu dùng trong tng lai. Mt khác, nghip v huy
đng vn còn cung cp cho khách hàng mt ni an toƠn đ ct tr vƠ tích ly vn
tm thi nhàn ri. Cui cùng, nghip v huy đng vn giúp cho khách hƠng có c
hi tip cn vi các dch v khác ca ngơn hƠng, đc tit là dch v thanh toán qua
ngân hàng và dch v tín dng khi khách hàng cn vn cho sn xut, kinh doanh
hoc cn tin cho tiêu dùng.
1.3 căđim và hình thc huyăđng vn tin gi:
6

1.3.1 Huyăđng vn qua tài khon tin gi thanh toán:
Tin gi thanh toán là hình thc huy đng vn ca ngơn hƠng thng mi
bng cách m cho khách hàng tài khon gi là tin gi thanh toán.Tài khon này
m cho các đi tng khách hàng, cá nhân hoc t chc, có nhu cu thc hin
thanh toán qua ngân hàng.
Thanh toán qua ngân hàng là mt loi dch v thanh toán, theo đó ngơn hƠng
thc hin vic trích chuyn tin t tài khon ca đn v phi tr, bng cách ghi N
vào tài khon, sang tài khon ca đn v th hng, bng cách ghi Có tài khon.
 thc hin đc nghip v thanh toán nƠy, đòi hi khách hàng phi m tài
khon tin gi thanh toán ti ngân hàng. S d có trên tƠi khon tin gi thanh toán
ca khách hàng có th hình thành t hai ngun: do khách hàng np tin mt vào tài
khon hoc do khách hàng nhn chuyn khon t đn v khác. S d nƠy nhm
duy trì kh nng thanh toán vƠ chi tr ca khách hàng bt c thi đim nào.
Tuy nhiên, không phi lúc nƠo khách hƠng cng s dng s d tƠi khon tin
gi thanh toán ca h. Do vy, đôi khi s d nƠy nhƠn ri tm thi cho đn khi

Sn phm tit kim không k hn đc thit k dƠnh cho đi tng khách
hàng cá nhân hoc t chc, có tin tm thi nhàn ri mun gi ngân hàng vì mc
tiêu an toàn, sinh li nhng không thit lp đc k hoch s dng tin gi trong
tng lai.
i vi khách hàng khi la chn hình thc tin gi này thì mc tiêu an toàn
và tin li quan trng hn lƠ mc tiêu sinh li.Vi s tit kim không k hn,
khách hàng có th gi tin và rút tin bt c lúc nào trong gi giao dch. Tuy nhiên,
khác vi hình thc tài khon tin gi cá nhân mi ln giao dch khách hàng xut
trình s tin gi và ch có th thc hin đc các giao dch ngân qu nh lƠ gi
tin và rút tin ch không th thc hin đc các giao dch thanh toán nh trong
trng hp tài khon tin gi thanh toán.
i vi ngân hàng, vì loi tin gi này khách hàng mun rút bt c lúc nào
nên ngân hàng phi đm bo tn qu đ chi tr và khó lên k hoch s dng tin
gi. Mc dù, s d trên tƠi khon tin gi tit kim không k hn ca khách hàng
8

thng không ln (do ch hng  mc lãi sut thp) nhng nu ngân hàng thu hút
đc s lng khách hàng khá ln thì tng khi lng vn huy đng qua hình thc
gi tin này có th tr nên ln đáng k.
1.3.3.2 Tit kimăđnh k:
Khác vi tin gi tit kim không k hn, tin gi tit kim đnh k đc
thit k dành cho khách hàng cá nhân và t chc cho nhu cu gi tin vì mc tiêu an
toàn, sinh li và thit lp đc k hoch s dng tin trong tng lai. i tng
khách hàng ch yu ca loi tin gi này là các cá nhân mun có thu nhp n đnh
vƠ thng xuyên, đáp ng cho vic chi tiêu hàng tháng hoc hƠng quỦ. a s khách
hàng thích la chn hình thc tin gi này là công nhân, viên chc hu trí. Mc tiêu
quan trng ca h khi la chn loi tin gi này là li tc có đc theo đnh k. Do
đó, lƣi sut đóng vai trò quan trng đ thu hút hút đc đi tng khách hàng này.
Tit kim k hn có th phân chia thành nhiu loi. Cn c vào thi hn có
th chia thành tin gi k hn 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12 và 13 tháng hoc lâu

phát trin tt ngi dân làm ra có ca đ dƠnh thì ngơn hƠng thu hút đc nhiu vn
nhàn ri, doanh nghip lƠm n tt thì luôn có nhu cy vay vn đ sn xut ầ và
ngc li đi vi nn kinh t gp khó khn, ngi dân hn ch tiêu dùng, hàng tn
kho ca doanh nghip nhiu thì ngơn hƠng cng gp khó khn trong huy đng vn,
cho vay cng nh các dch v khác ca mìnhầ
1.4.1.3 Yu t chính tr
Mt quc gia có tình hình chính tr n đnh, an toàn s to s an tâm cho
ngi dơn lƠm n sinh sng, do đó không phi tích ly, d tr tin nhiu cho nhng
trng hp đc bit.Nh vy mƠ Ngơn hƠng thng mi có kh nnng huy đng
đc nhiu vn hn. Trái li, vi mt quc gia tình hình chính tr bt n s gây tâm
lý hoang mang lo s cho ngi dân, do vy h s tích tr nhiu ca ci, tin bc bên
ngi đ phòng trng hp ri ro xy ra nên s hn ch vic gi tin vào ngân
hàng, t đó kh nng huy đng vn ca Ngơn hƠng thng mi gim.
1.4.1.4 Yu t vnăhóa-xã hi-dơnăc
Mi quc gia đu có mt nn vn hóa riêng, vn hóa chính lƠ yu t to nên
bn sc ca các dân tc nh: tp quán, thói quen, tơm lỦ, ầi vi ngân hàng, hot
10

đng huy đng vn là hot đng cng chu nh hng ca môi trng vn hóa. C
th, đi vi ngi dân  các nc phát trin ngi dân có thói quen gi tin vào
ngơn hƠng đ hng các tin ích trong thanh toán, hng lãi và trong tim thc h
ngân hàng là mt phn không th thiu, là mt phn tt yu ca nn kinh t. Do vy,
ngân hàng không my khó khn trong vic huy đng vn  các nc nƠy. Nhng
ngc li,  nhng nc đang phát trin nh  Vit Nam ngi dơn cha quen vi
vic s dng dch v ngơn hƠng đi vi h vic đn ngơn hƠng đ gi tin, thanh
toán rm rà mt nhiu th tc cng nh thi gian.
Quy mô dơn c, cht lng đi sng ca ngi dân không ch là yu t nh
hng đn s lng kt cu các sn phm dch v ca NHTM mà nó còn là yu t
rt quan trng đ xây dng vƠ điu chnh hot đng huy đng vn ca ngân hàng.
Ví d nh:

1.4.2 Nhân t ch quan:
1.4.2.1 CácăsnăphmăvƠămngăli
Sn phm dch v phong phú, đa dng làm cho khách hàng có nhiu s la
chn, hn na khách hàng ch cn đn mt ngơn hƠng nhng có th làm tha mãn
ht tt c các nhu cu ca mình.
Mng li ngân hàng rng khp to điu kin thun li cho khách hàng khi
phát sinh nhu cu ca mình.Vic phân b mng li hot đng ca ngân hàng là
mt trong nhng nhân t nh hng đn công tác huy đng vn ca ngân hàng. Nu
ngơn hƠng cha có mng li hot đng rng khp, cha m chi nhánh hoc phòng
giao dch  nhng đa bàn vn đƣ tn ti hot đng ca các ngân hàng khác, ngân
hàng s b gim tính cnh tranh đi vi công tác huy đng vn  các đa bàn này.
C s vt cht ca ngân hàng góp phn to dng hình nh ca ngân hàng trong mt
khách hàng.Mt ngơn hƠng có c s vt cht hin đi s giúp khách hàng yên tâm
hn khi gi tin vào ngân hàng.
1.4.2.2 LƣiăsutăvƠăcácădchăvăgiaătng
Hu ht các nhà qun tr ngơn hƠng đu gp khó khn trong vic đnh giá
ngun vn huy đng tin gi ậ ngun vn chim t trng khong 70% tng ngun
vn ca ngân hàng. Nu ngân hàng phi tr mt mc lãi sut ln đ tng chi phí vƠ
12

duy trì s n đnh tin gi ca khách hàng thì có th lƠm gia tng chi phí, gim thu
nhp tim nng ca ngân hàng.
Nhng mt áp lc thc t buc các ngân hàng luôn phi duy trì lãi sut tin
gi cnh tranh đ thu hút ngun vn tin gi không ch vi các ngân hàng khác mà
còn vi các t chc tit kim, vi các công c ca th trng vn (trái phiu, k
phiu, c phiu)
Vào nhng thp niên 90 ca th k 20, Chính ph ca hu ht các nc đu
có xu hng áp đt lãi sut trn cho tin gi  các ngân hàng nhm bo v ngân
hàng tránh khi mt mc lãi sut huy đng quá cao, có th làm ngân hàng lâm phi
tình trng phá sn. Vic làm này khin các ngân hàng phi cnh tranh vi nhau và

1.4.2.6 Danhăting,ăuyătínăngơnăhƠng
Uy tín ca mt ngân hàng là mt khái nim mang tính đnh tính và không c
đnh, đc đánh giá thông qua mt quá trình hot đng lâu dài ca ngân hàng cùng
vi nhng thành qu mà ngân hàng nhn đc.Uy tín ca ngân hàng không phi là
yu t vng bn, rt cn s n lc không ngng ca ngơn hƠng đ gi gìn và phát
huy uy tín ca mình. Mt ngân hàng có uy tín tt s có nhiu thun li trong vic
đt mi quan h bn vng vi khách hàng và thu hút vn t khách hàng. Khi các
ngân hàng xây dng đc thng hiu mnh, có uy tín t lâu thì s có li th hn
trong vic huy đng vn.H là s la chn, tín nhim ca các t chc kinh t, các
doanh nghip hƠng đu ca c nc, cá nhân trong vic tip cn các dch v tài
chính ngân hàng.
1.5 Bài hc kinh nghim t các nc khác trên th gii:
1.5.1 Bài hc kinh nghim t Nht Bn:
Nm 2008, ti Nht Bn, Jinbun Bank chính thc đi vƠo hot đng, là ngân
hàng o 100% đu tiên trên th gii. Jinbun Bank là ngân hàng liên doanh gia
Bank of Tokyo ậ Mítsubishi UFJ và công ty vin thông KDDI, cung cp đy đ các
sn phm và dch v ngân hàng ch trên đin thoi di đng. Nht bn là nc đu
tiên trên th gii phát trin thit b di đng 3G và 90% thit b vin thông trên nn
tng 3G.  Nht bn, gn 100% khách hƠng đƣ s dng dch v Ngân hàng di
14

đng.Nguyên nhân ca s phát trin v công ngh thông tin trong lnh vc ngân
hàng  Nht bn là nh vào s phát trin ca h tng vin thông  nc này, cho
phép ng dng công ngh 3G ậ chun vin thông di đng tiên tin, h tr truyn d
liu tc đ cao kt hp nhn dng ging nói. Hiu qu đem li t vic phát trin sn
phm ngơn hƠng di đng rt ln: đem li nhiu tin ích cho khách hàng, tit kim
thi gian và chi chí cho các bên có liên quan, giúp ngơn hƠng thu hút đc ngày
càng nhiu khách hƠng, thông qua đó ph bin hot đng ngơn hƠng đn đông đo
khách hàng, to điu kin cho hot đng huy đng vn tin gi nói riêng cng nh
gia tng hiu qu hot đng kinh doanh nói chung ca ngân hàng.

phát trin th trng liên ngân hàng to điu kin cho t do hóa lãi sut và qun lý
ri ro.
Mt phn trong chng trình ci cách h thng ngân hàng là ci cách lãi sut
nhm đa ra các mc lãi sut v sát vi cung cu th trng đ tng kh nng cnh
tranh nói chung và kh nng cnh tranh trong hot đng huy đng vn nói riêng và
nâng cao cht lng tài sn ca các ngơn hƠng. Bc đu, Ngơn hƠng Trung ng
Trung Quc (PBOC) đƣ t do hóa lãi sut trên th trng liên ngân hàng. Tháng
9/2000, PBOC lên k hoch 3 nm đ t do hóa lãi sut. Các hn ch đi vi vic
cho vay bng ngoi t đc loi b ngay lp tc và t l tin gi ngoi t đƣ tng
lên.
K t khi gia nhp WTO, khu vc ngân hàng ca Trung Quc không d b
thôn tính bi các đi th nc ngoài bi chính ph Trung Quc đƣ có nhng phn
hi đúng hng và có nhng bc đi thn trng. M ca th trng tài chính và s
tham gia ca các ngơn hƠng nc ngoƠi đƣ tr thƠnh đng lc cho khu vc tài chính
ca Trung Quc trong vic ci cách th ch c cu mƠ không đem li nhng cuc
khng hong trm trng.
 hi nhp thành công, Trung Quc luôn xác đnh ngoài vic đa ra các
chính sách to điu kin cho hi nhp, cn to mt môi trng trong nc tht hp
dn đ tt c các ngân hàng cùng phát trin.Quá trình hi nhp đng b và toàn din
ca Trung Quc chc chn s giúp đt nc có mt h thng ngân hàng lành mnh
và hi nhp quc t.