B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH NGUYN NGC THÚY
GII PHÁP TÍN DNG BÁN L TI
NGÂN HÀNG THNG MI C
PHN U T VÀ PHÁT TRIN
B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH NGUYN NGC THÚY
GII PHÁP TÍN DNG BÁN L TI
NGÂN HÀNG THNG MI C
PHN U T VÀ PHÁT TRIN
VIT NAM - CHI NHÁNH THÀNH
PH H CHÍ MINH

Chuyên ngành : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
Mã s : 60340201



Li cam đoan


Mc lc


Danh mc nhng t vit tt


Danh mc các bng và biu đ


LI M U

Chng 1 C S LÝ LUN V HOT NG TÍN DNG BÁN L
TRONG CÁC NGÂN HÀNG THNG MI

1.1. Tín dng bán l ngân hàng 1
1.1.1. Khái nim v tín dng bán l 1
1.1.2. c đim ca tín dng bán l 3
1.1.3. Các sn phm tín dng bán l 5
1.1.4. Phân loi tín dng bán l 6
1.1.5. Vai trò ca tín dng bán l 9
1.2 Khái nim tng trng tín dng bán l và s cn thit đ tng
trng tín dng bán l trong tình hình hin nay
12
1.2.1. Khái nim tng trng tín dng bán l 12
1.2.2. S cn thit đ tng trng tín dng bán l trong tình hình hin nay 12

nhng nm gn đây (giai đon 2008 – 09/2012)

32
2.1.2.1. Tình hình kinh t - xã hi Thành ph H Chí Minh hin nay 32
2.1.2.2. Tình hình hot đng kinh doanh ca Ngân hàng TMCP u t và
Phát trin Vit Nam - Chi nhánh Thành ph H Chí Minh trong
nhng nm gn đây (giai đon 2008 – 09/2012)

34
2.2. ánh giá thc trng hot đng tín dng bán l ti Ngân hàng
TMCP u t và Phát trin Vit Nam - Chi nhánh thành ph
H Chí Minh

42
2.2.1. Khái quát tình hình tín dng bán l và nhu cu tín dng bán l ti
các Ngân hàng thng mi

42
2.2.2. Quy trình và h thng xp hng tín dng bán l ti Ngân hàng
TMCP u t và Phát trin Vit Nam - Chi nhánh thành ph H
Chí Minh

44
2.2.2.1. Quy trình tín dng bán l 44
2.2.2.2. H thng xp hng khách hàng cá nhân 47
2.2.3. Các sn phm tín dng bán l ti Ngân hàng TMCP u t và Phát
trin Vit Nam - Chi nhánh thành ph H Chí Minh

49
2.2.4. ánh giá thc trng hot đng tng trng tín dng bán l ti Ngân

3.1. nh hng chin lc phát trin ca Ngân hàng TMCP u
t và Phát trin Vit Nam - Chi nhánh thành ph H Chí Minh
trong thi gian ti

71
3.1.1. nh hng chin lc phát trin ca Ngân hàng TMCP u t và
Phát trin Vit Nam trong thi gian ti

71
3.1.2. nh hng chin lc phát trin ca Ngân hàng TMCP u t và
Phát trin Vit Nam - Chi nhánh thành ph H Chí Minh trong thi
gian ti

72
3.2. Gii pháp tín dng bán l ca Ngân hàng TMCP u t và
Phát trin Vit Nam - Chi nhánh thành ph H Chí Minh

75
3.2.1. Gii pháp thuc v Ngân hàng Nhà nc 76
3.2.2. Gii pháp thuc v Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit
Nam - Chi nhánh thành ph H Chí Minh

77
3.2.2.1. Gii pháp v chính sách kinh doanh ca Ngân hàng TMCP u t
và Phát trin Vit Nam - Chi nhánh thành ph H Chí Minh
77
3.2.2.2. Gii pháp v qun tr điu hành 77
3.2.2.3. Gii pháp nghiên cu hoàn chnh quy trình, nghip v tín dng bán
l trong điu kin mi
79

BIDV Ngân hàng Thng mi c phn u t và Phát trin Vit Nam
BIDV-HCM Ngân hàng Thng mi c phn u t và Phát trin Vit Nam -
Chi nhánh Thành ph H Chí Minh
BIDV-SGD2 Ngân hàng Thng mi c phn u t và Phát trin Vit Nam -
Chi nhánh S giao dch 2
BIDV-NKKN Ngân hàng Thng mi c phn u t và Phát trin Vit Nam -
Chi nhánh Nam K Khi Ngha
CBQHKHCN Cán b quan h khách hàng cá nhân
CBQTTD Cán b qun tr tín dng
DVKHCN Dch v khách hàng cá nhân
EXIMBANK Ngân hàng Thng mi c phn Xut Nhp Khu Vit Nam
GTCT Giy t có giá
HV Huy đng vn
KIENLONGBANK-SG
Ngân hàng Thng mi c phn Kiên Long – Chi nhánh Sài Gòn
NHNN Ngân hàng nhà nc
NHTM Ngân hàng thng mi
PGD Phòng giao dch
PQHKHCN Phòng quan h khách hàng cá nhân
OCENBANK Ngân hàng Thng mi c phn i Dng
QTTD Qun tr tín dng
SACOMBANK Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn Thng Tín
TDBL Tín dng bán l
TECHCOMBANK Ngân hàng Thng mi c phn K Thng Vit Nam
TMCP Thng mi c phn
TP.HCM Thành ph H Chí Minh
TSB Tài sn đm bo
VIETCOMBANK Ngân hàng Thng mi c phn Ngoi Thng Vit Nam
VIETINBANK-HCM Ngân hàng Thng mi c phn Công Thng Vit Nam-Chi
nhánh Thành ph H Chí Minh (Chi nhánh 1)

2.11
D n tín dng bán l ti BIDV-HCM giai đon 2008 – 09/2012 57
2.12
D n tín dng bán l có tài sn đm bo ti BIDV-HCM 59
2.13
Cht lng tín dng bán l ti BIDV-HCM 60



DANH MC BIU , HÌNH

Biu đ Tên biu đ Trang
2.1 Tng tài sn ca BIDV-HCM 36
2.2 Tng ngun vn huy đng ca BIDV-HCM 37
2.3 C cu ngun vn huy đng theo thành phn kinh t 37
2.4 D n tín dng ti BIDV-HCM 38
2.5 Thu dch v ròng ti BIDV-HCM 40
2.6 D n tiêu dùng tín chp ti BIDV-HCM 49
2.7 Tình hình cho vay h tr nhà  ti BIDV-HCM 52
2.8 Tình hình cho vay cm c/chit khu GTCG ti BIDV-HCM 53
2.9 Tình hình tín dng bán l ti BIDV-HCM 58
Hình 1.1 S đ tín dng tiêu dùng gián tip 8
Hình 1.2 S đ tín dng tiêu dùng trc tip 8
Hình 2.1 S đ c cu t chc ca BIDV-HCM 31


LI M U
1. S cn thit ca đ tài:
Hu ht các ngân hàng thng mi  Vit Nam đu cho vay bán l t lâu nhng
th trng này ch tht s sôi đng trong khong t nm 2007 tr li đây, khi các

Vic nghiên cu đ đa ra gii pháp khc phc nhng khó khn và đy mnh
tng trng tín dng bán l ti Chi nhánh mt cách phù hp và khoa hc là vô cùng
cp thit, vi hy vng s m ra mt hng đi mi cho s phát trin tín dng bán l
ca Chi nhánh nói riêng và Ngân hàng TMCP u t và Phát trin nói chung.
Qua vic nghiên cu đ tài giúp chúng ta nhn đnh v tm quan trng ca tín
dng bán l, t đó đa ra nhng gii pháp m rng tín dng bán l ti Ngân hàng
TMCP u t và Phát trin Vit Nam - Chi nhánh thành ph H Chí Minh, xây
dng phng pháp tng trng tín dng bán l thc tin, tn dng th mnh ca
mình và khai thác tim nng vn có ca th trng. Qua đó, Chi nhánh ti đa hóa li
nhun, gim thiu ri ro và phc v mt cách linh hot, đáp ng tt nht nhu cu
khách hàng.
3. i tng và phm vi nghiên cu:
- i tng:  tài tp trung vào các lý lun và thc tin phát sinh liên quan
đn tín dng bán l, các sn phm tín dng bán l và thc tin mô hình tín dng bán
l ti Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam - Chi nhánh thành ph H
Chí Minh và các ngân hàng thng mi trên đa bàn thành ph H Chí Minh đ
nhn đnh đc tm quan trng ca tín dng bán l ti Chi nhánh.
- Phm vi nghiên cu: Da trên hot đng tín dng bán l ti Ngân hàng TMCP
u t và Phát trin Vit Nam - Chi nhánh thành ph H Chí Minh t nm 2008
đn tháng 09 nm 2012, t đó đa ra nhng gii pháp tng trng tín dng bán l
ca Chi nhánh.
4. Phng pháp nghiên cu:
S dng phng pháp phng pháp thu thp thông tin, nghiên cu thng kê, so
sánh, phân tích…đi t c s lý thuyt đn thc tin nhm gii quyt và làm sáng t
mc đích đt ra trong lun vn.
5. Cu trúc ni dung nghiên cu:
Ngoài phn m đu và phn kt lun, lun vn đc chia làm 3 chng, c th:
Chng 1: C s lý lun v Ngân hàng và hot đng tín dng bán l ngân
hàng thng mi.
Chng 2: Thc trng tín dng bán l ti Ngân hàng TMCP u t và Phát

th gii có hai cách hiu khác nhau v tín dng bán buôn và tín dng bán l.
Th nht, cách hiu truyn thng coi tín dng bán buôn tng t nh bán buôn
các loi hàng hóa thông thng khác, đó là hình thc cho vay thông qua th trng
tài chính (th trng tin t liên ngân hàng) hoc cho vay đi vi các trung gian tài
chính khác (các ngân hàng thng mi, qu, các t chc làm đi lý y thác), không
cho vay trc tip đn ngi vay cui cùng, không tính đn quy mô giá tr khon
vay. Trong khi đó, tín dng bán l là hình thc cho vay trc tip đn ngi vay cui
cùng vi các khon cho vay có quy mô giá tr khác nhau. Ngi vay cui cùng 
đây không phân bit theo quy mô ln hay nh, mà ch yu đc xác đnh là ngi
trc tip s dng vn vay đa vào đu t, không thc hin vic cho vay tip ti các
đi tng khác.
   

2

Th hai, hin là cách hiu đang áp dng  nhiu nc, tín dng bán buôn là
hình thc cho vay dành cho các doanh nghip ln (k c các ngân hàng thng mi
khác) hoc cho vay nhng khon vay có quy mô ln. Tín dng bán l bao gm tt
c các khon cho vay trc tip đn các ngi vay cui cùng là các cá nhân, h gia
đình và doanh nghip va và nh.
 nc ta vic đi sâu tìm hiu ni dung, khái nim và s dng các mô hình tín
dng bán buôn, bán l gn đây mi đc quan tâm. Trong thc t, nhng tiêu chí
phân đnh gia bán buôn, bán l nêu trên ch là tng đi và không mang tính ph
bin đi vi mi quc gia, các ngân hàng, nó thay đi theo thi gian, tùy thuc vào
điu kin thc tin cng nh mc đích qun lý  tng ni.
Theo Tin s Lê Khc Trí, “tín dng bán l là nhng hình thc cho vay trc tip
đn các ngi vay cui cùng, ch yu là các cá nhân, h gia đình, các doanh nghip
nh và va” (Ngun “Th trng Tài chính – Tin t” s 14, nm 2006).
Theo các chuyên gia kinh t ca Hc vin Công ngh Châu Á – AIT, dch v
ngân hàng bán l là cung ng sn phm, dch v ngân hàng ti tng cá nhân riêng

Ü Mc đích vay nhm phc v nhu cu tiêu dùng ca cá nhân, h gia đình và
b sung vn sn xut kinh doanh cá th. Do vy, ngun tr n ca các khon vay
thng t tin lng hàng tháng, kinh doanh ca khách hàng, không nht thit phi
là kt qu ca vic s dng vn vay. ây là ngun thu nhp tng đi n đnh đ
tr n vay, tuy nhiên cht lng các thông tin tài chính ca khách hàng vay thng

khó xác đnh và kim chng đc bit là đi vi các h kinh doanh do không có báo
cáo tài chính, mà ch là s theo dõi s sách, hóa đn bán l
Ü Nhu cu đc cp tín dng bán l ca khách hàng chu tác đng mnh và ph
thuc ln vào chu k kinh t. Khi nn kinh t thnh vng, đi sng ngi dân đc
nâng cao, thu nhp cao thì chi tiêu tng, đu t cho sn xut kinh doanh, dch v
nh l sinh li cao. Ngc li, khi nn kinh t suy thoái, tht nghip tng, rt nhiu
cá nhân, h gia đình, hn ch chi tiêu, vay mn.
Ü Là hình thc bán l, giá tr ca các khon vay thng nh l, s lng ln
dn đn chi phí khon vay cao. Do vy, lãi sut khon vay tiêu dùng thng cao
hn lãi sut các khon vay thng mi.
Ü T trng tín dng trung dài hn đi vi tín dng bán l có xu hng cao hn
   

4

mc bình quân chung, do các nhu cu vay trung dài hn mua nhà , đt , tiêu dùng
tín chp chim t trng ln; bên cnh đó, khách hàng vay thng không ch đng
k hoch v dòng tin, nhu tín dng bán l thông thng có thi hn trên 12 tháng.
Ü Tín dng bán l có đ ri ro cao th hin  ba góc đ:
- Th nht: Luôn tn ti nhóm khách hàng chây ì, la đo.
- Th hai: Các ri ro khách quan nh suy thoái kinh t, mt mùa, tht nghip,
bnh tt, tâm lý tiêu dùng ca dân c, mc đ n đnh xã hi
- Th ba: Các ri ro ch quan nh là tình trng công vic, sc kho ca
khách hàng, din bin tâm lý ca khách hàng nh hng đn tài chính và kh nng

ng nhu cu đa dng và ngày càng nâng cao ca khách hàng. Các sn phm đc
thit k trên c s nghiên cu k nhu cu khách hàng, cn c theo mc đích s
dng vn vay, mt s sn phm ph bin hin nay gm:
Ü Sn phm cho vay nhu cu nhà : là sn phm cho vay các nhu cu v nhà
 vi mc đích đ  hoc đu t nh, bao gm: mua nhà , nhn chuyn nhng
quyn s dng đt  (đã hình thành, cha hình thành) gia khách hàng vi bên bán
là cá nhân, h gia đình hoc t chc, ch đu t d án phát trin nhà , xây dng,
ci to, sa cha nhà .
Ü Sn phm cho vay mua ôtô: h tr khách hàng có nhu cu vay vn đ mua ô
tô phc v nhu cu đi sng hoc phc v mc đích kinh doanh.
Ü Sn phm cho vay du hc: cho vay vn đi vi khách hàng cá nhân, nhm
đáp ng nhu cu chng minh nng lc tài chính, thanh toán chi phí hc tp và sinh
hot phát sinh trong quá trình hc tp ca du hc sinh.
Ü Sn phm cho vay tiêu dùng tín chp: là sn phm vay vn đi vi khách
hàng cá nhân có nhu cu vay vn phc v đi sng vi ngun tr n là thu nhp t
tin lng (thng, ph cp) thng xuyên, n đnh hàng tháng/quý và các khon
thu nhp hp pháp khác.
Ü Sn phm cho vay đu t và kinh doanh chng khoán: là sn phm cho
nhà đu t vay bng đng Vit Nam đ kinh doanh chng khoán và ng trc tin
bán chng khoán đã đc khp lnh công ty chng khoán.
   

6

Ü Sn phm chit khu giy t có giá: mua giy t có giá cha đn hn thanh
toán ca khách hàng đáp ng nhu cu ca các khách hàng vi hình thc chit khu
có hoàn li và chit khu không hoàn li. Các giy t có giá bao gm: k phiu, trái
phiu, chng ch tin gi, và các giy t có giá khác.
Ü Sn phm cho vay bo đm bng giy t có giá, th tit kim: sn phm
nhm đáp ng ngay tc thi nhu cu ng trc tin gi ca khách hàng bng cách

thc này thng áp dng cho các khon vay không đ kh nng thanh toán ht mt
ln s n vay. ây là hình thc cho vay ch yu ca các ngân hàng thng mi, loi
hình vay này giúp cho khách hàng vay không b áp lc tr n vào cui k cao.
- Cho vay phi tr góp: tin vay đc khách hàng thanh toán cho ngân hàng
ch mt ln khi đn hn. Thng khon cho vay tiêu dùng phi tr góp ch đc cp
cho các khon vay giá tr nh, thi hn vay ngn (thng di 1 nm), đi tng
khách hàng thu nhp khá cao. Trong thc t, khon cho vay tiêu dùng cp theo hình
thc này là rt ít.
- Cho vay tun hoàn: là khon vay mà ngân hàng s cp cho khách hàng mt
hn mc tín dng đc duy trì trong mt khong thi gian nht đnh, khách hàng có
quyn vay và tr nhiu ln mà không vt quá hn mc tín dng ca mình. Loi
vay này thng đc áp dng cho vay thu chi, th tín dng.
Ü Cn c vào ngun gc khon n
- Cho vay gián tip: là hình thc cho vay trong đó ngân hàng mua li các
khon n phát sinh do các công ty bán l đã bán chu hàng hóa, dch v cho ngi
tiêu dùng và thu li t khách hàng. Hình thc này ngân hàng cho vay thông qua các
doanh nghip bán hàng hoc làm các dch v mà không trc tip tip xúc vi khách
hàng. Ngân hàng và công ty bán l ký kt hp đng mua bán n. Trong hp đng,
ngân hàng thng đa ra các điu kin v đi tng khách hàng đc bán chu, s
tin bán chu ti đa và loi tài sn bán chu. Công ty bán l và ngi tiêu dùng ký
kt hp đng mua bán chu hàng hoá. Theo nguyên tc ngi mua hàng phi tr
trc mt phn giá tr ca hàng hoá. Cho vay tiêu dùng gián tip đc thc hin
theo s đ sau:    

8

Hình 1.1: S đ tín dng tiêu dùng gián tip.

(2)
(5)
(3)
NGÂN HÀNG
   

9

(1) Ngân hàng và ngi tiêu dùng ký kt hp đng vay.
(2) Ngi tiêu dùng tr trc mt phn s tin mua tài sn cho công ty bán l.
(3) Ngân hàng thanh toán s tin mua tài sn còn thiu cho công ty bán l.
(4) Công ty bán l giao tài sn cho ngi tiêu dùng.
(5) Ngi tiêu dùng thanh toán tin vay cho ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng trc tip có u đim linh hot hn cho vay tiêu dùng gián
tip. Khi khách hàng có quan h trc tip vi ngân hàng, có rt nhiu li th phát
sinh, có kh nng làm tha mãn quyn li cho c hai phía khách hàng ln ngân hàng.
1.1.5. Vai trò ca tín dng bán l
Ü i vi nn kinh t
Tín dng bán l đc dùng đ tài tr cho các nhu cu chi tiêu v hàng hoá, dch
v trong nc nên nó có tác dng rt tt trong vic kích cu, to điu kin cho vic
thúc đy tng trng kinh t. Thc t, nhu cu là vô hn song “nhu cu có kh nng
thanh toán” mi đáng quan tâm. Tín dng bán l giúp ngi tiêu dùng đc hng
các tin ích trc khi tích ly đ tin và đc bit quan trng hn, nó rt cn thit
cho nhng trng hp khi cá nhân có các chi tiêu có tính cp bách nh nhu cu chi
tiêu cho gia đình và y t.
i vi sn xut kinh doanh, s phát trin ca tín dng bán l đng ngha vi
vic tng trng ca cu, tc là sc mua ca ngi dân tng lên, t đó to nên s
sôi đng cho th trng hàng hoá tiêu dùng to ngun sng cho các khu vc sn
xut trong nc. Các nhà sn xut s gia tng sn xut, m rng quy mô sn xut,
m rng th trng, to ra nhiu công n vic làm. ng thi, to ra s cnh tranh

Bên cnh đó, thc t cho thy ri ro đi vi TDBL thng rt nh và cho vay cá
nhân, h gia đình so vi cho vay doanh nghip thng đn gin hn nhiu. Trong
khi đó, ngun thu ca ngân hàng thông qua hot đng TDBL cng ht sc đáng k
do lãi sut TDBL hp dn, đc bit là lãi sut thc tr rt cao. iu này khin cho
hot đng TDBL chim mt t trng nh trong c cu li nhun ca ngân hàng. Do
vy, vic m rng hot đng TDBL cho cá nhân và h gia đình là mt khuynh
hng kinh doanh có trin vng và an toàn cho ngân hàng.
Vic thc hin và tng trng hot đng TDBL cng là mt công c marketing
rt hiu qu, nhiu ngi s bit ti ngân hàng hn, t đó m rng đc mi quan
h vi các khách hàng. Ngân hàng s có nhng thun li trong hot đng huy đng
vn, đc bit là huy đng vn t dân c, giúp ngân hàng đa dng hoá đc sn
   

11

Ü i vi khách hàng
TDBL là các khon cho vay nhm tài tr cho nhu cu chi tiêu ca ngi tiêu
dùng. Do vy, khách hàng ca TDBL cng chính là ngi tiêu dùng, đc bit là
nhng ngi có thu nhp trung bình. Nh nhng khon TDBL, h có th mua sm
nhng hàng hoá cn thit có giá tr cao, tho mãn nhu cu tiêu dùng và ci thin
cuc sng ngay c khi kh nng tài chính hin ti ca h cha cho phép.
Thc t con ngi có rt nhiu nhu cu thit yu và có ý ngha trong cuc sng,
các nhu cu này ngày càng tng lên c v s lng và cht lng cùng vi mc tng
lên ca nn kinh t và khoa hc k thut. Do đó, vi TDBL thì ngi tiêu dùng s
phi hp đc gia vic thoã mãn các nhu cu, yu t thi gian, kh nng thanh
toán hin ti và tng lai. Ví d nh nhu cu v mua sm, sa cha nhà ca, mua
các đ dùng tin nghi sinh hot, mua sm các phng tin nh xe máy, ô tô,
iu này có ngha là ngi tiêu dùng s tìm cách đ hng th trc s tin s
có trong tng lai. Nu phân tích theo khía cnh tài chính, vic mn tin trc ca
Ngân hàng đ tiêu dùng khin chúng ta phi tr lãi thc cht cng ch là cách quy