BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TIỂU LUẬN MÔN NGHIỆP VỤ NHTM

Đề tài:
Giáo viên hướng dẫn:
PGS. TS. Trần Hoàng Ngân
Học viên thực hiện: (Nhóm 09)
1. Lê Thị Vân Anh
2. Lê Thị Hồng Minh
3. Ngô Thị Thùy Trang
4. Đinh Thị Trang
5. Phạm Thị Cẩm Tú

Lớp:
Cao học Ngân Hàng Đêm 2 –
Khóa:

4. Smart@ccount 3
III. Đ Ề XUẤT SẢN PHẨM MỚI 4
1. Tiết kiệm định kỳ 5
2. Tiết kiệm lãi suất linh hoạt 5
3. Dịch vụ thanh toán tự động giữa tài khoản thanh toán và tài khoản kỳ hạn 6

C. KẾT LUẬN 6

Sản phẩm huy động vốn của BIDV GVHD: PGS. TS. Trần Hoàng Ngân

Nhóm 09 – Cao học Ngân hàng Đêm 2 K16
1

A. LỜI MỞ ĐẦU
Cùng với tiến trình cải cách và hội nhập khu vực, ngành ngân hàng đang phát triển
mạnh mẽ với sự lớn mạnh của các NHTM cổ phần, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đã
tạo ra áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt về phát triển sản phẩm, dịch vụ đối với các
Ngân hàng thương mại quốc doanh mà điển hình là Ngân hàng đầu tư & Phát triển việt
Nam (BIDV). Đặc biệt có nhiều doanh nghiệp hoạt động trong các ngành như tài chính,
bảo hiểm, bưu điện tham gia vào thị trường đã làm mờ dần ranh giới giữa các ngành
nghề, làm giảm tính “độc quyền” cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng của các
TCTD. Vì vậy việc đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ nhất là lĩnh vực huy động vốn đang
dược đặt ra như lời giải cho bài toán phát triển hoạt động hiệu quả.
B. CÁC SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV VÀ MỘT SỐ ĐỀ XUẤT SẢN
PHẨM MỚI
I. DỊCH VỤ TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
1. Lợi ích của khách hàng:

2

b. Tiết kiệm bậc thang:
- Đặc điểm: là sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với mức lãi suất lũy
tiến theo mức tiền gửi do BIDV quy định. Theo đó, khách hàng gửi tiền với cùng một kỳ
hạn nhưng khoản tiền gửi càng lớn thì lãi suất gửi càng cao.
- Đồng tiền áp dụng: USD và VND
- Kỳ hạn: 13, 18 và 24 tháng
- Thanh toán gốc và lãi: Tiền lãi được trả một lần vào cuối kỳ cùng với tiền gốc.
- Thanh toán trước hạn: khách hàng chỉ được thanh toán trước hạn một lần toàn bộ
số tiền gửi và được hưởng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn áp dụng tại thời điểm rút của chi
nhánh nơi gửi, tính trên số ngày thực gửi.
c. Tiết kiệm dự thưởng:
- Là SP huy động tiền gửi thông thường, ngoài ra KH còn được tham gia dự
thưởng theo quy định của BIDV.
- Đối tượng, thời gian, phạm vi, đồng tiền, kỳ hạn huy động, hình thức phiếu dự
thưởng do BIDV quy định cụ thể trong từng đợt phát hành.
- Việc xử lý rút trước hạn được BIDV quy định trong từng đợt phát hành.
- Khi đã trúng thưởng KH không được rút tiền gửi trước hạn.
d. Giấy tờ có giá:
- Đây là chứng nhận của ngân hàng phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận
nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định. Số dư tối thiểu đối với
GTCG được quy định cụ thể trong từng đợt phát hành.
- Quy định đối với gốc và lãi khi đến hạn:
 Đối với giấy tờ có giá trả lãi cuối kỳ: khi đến hạn thanh toán nếu khách hàng
chưa đến lĩnh, số dư gốc và lãi được ngân hàng giữ hộ và trả lãi không kỳ hạn cho số
ngày quá hạn theo lãi suất tại thời điểm lĩnh và ngân hàng nơi lĩnh cho số ngày sau hạn.
 Đối với giấy tờ có giá trả lãi định kỳ: tiền lãi đến hạn thanh toán lãi nếu
khách hàng không đến lĩnh được ngân hàng giữ hộ và không trả lãi.
- Phân loại: gồm 02 loại như giấy tờ có giá ngắn hạn (kỳ phiếu) và giấy tờ có giá

hàng và chuyển về một tài khoản tập trung theo lệnh của khách hàng. Tuỳ theo sự thoả
thuận giữa BIDV và khách hàng mà dịch vụ có thể thực hiện thu tiền tại quầy hoặc tại
văn phòng đại lý.
b. Đối tượng khách hàng:
Doanh nghiệp có mạng lưới bán hàng rộng hoặc hệ thống đại lý lớn, không tổ
chức hạch toán phân tán, muốn tập trung vốn về hội sở để quản lý một cách hiệu quả.
c. Lợi ích của khách hàng:
- Giảm chi phí so với các kênh thanh toán khác.
- Tăng tốc độ tập trung vốn , quản lý công nợ chính xác và hiệu quả hơn.
3. Dịch vụ quản lý vốn
a. Nội dung của dịch vụ:
- Là việc BIDV đảm bảo cho khách hàng duy trì số dư tối đa và (hoặc) số dư tối
thiểu cần thiểt trên các tài khoản tiền gửi thanh toán theo yêu cầu của khách hàng.
- Khi số dư trên các tài khoản tiền gửi thanh toán này vượt khỏi hạn mức đã định,
thì ngân hàng sẽ tự động chuyển phần chênh lệch đó về tài khoản cần tập trung vốn.
- Tài khoản được tập trung vốn là tài khoản sinh lời, có lãi suất hấp dẫn.
b. Đối tượng khách hàng: Dịch vụ này thích hợp với khách hàng là doanh
nghiệp có nhiều hệ thống chi nhánh, đơn vị hạch toán phụ thuộc, hoặc tổ chức các tài
khoản chuyên dụng như tài khoản chuyên thu, chuyên chi, thu cho một dich vụ nhất định.
c. Lợi ích của khách hàng:
- Quản lý vốn tốt hơn, giảm thiểu thời gian nhàn dỗi của vốn nhờ việc tập trung
tiền vể một tài khoản.
- Nắm bắt thông tin về doanh số thu của từng sản phẩm, dịch vụ kinh doanh trong
ngày nhanh nhất.
- Hưởng lãi suất ưu đãi nhất.
4. Smart@ccount
a. Nội dung của dịch vụ
Gói dịch vụ BIDV-Smart@ccount là bộ sản phẩm bao gồm các dịch vụ sau:
- Dịch vụ thu hộ.
Sản phẩm huy động vốn của BIDV GVHD: PGS. TS. Trần Hoàng Ngân

- Tuỳ thuộc vào khoảng cách giữa chi nhánh đến văn phòng của khách hàng, vào
số lượng tiền thu, số lượng cán bộ kiểm ngân, an ninh của chi nhánh mà giám đốc chi
nhánh thỏa thuận với khách hàng việc thu tiền tại văn phòng khách hàng hay không. Mức
phí thu tiền tại văn phòng của khách hàng thực hiện theo thỏa thuận giữa khách hàng với
Ngân hàng.
ii. Dịch vụ quản lý vốn tự động
- Phí dịch vụ quản lý vốn tự động sẽ dao động theo mức số dư bình quân trong
tháng của Tài khoản chính Việc thu phí chỉ được thực hiện ở chi nhánh ký hợp đồng
cung cấp dịch vụ với khách hàng
iii. Dịch vụ tài khoản tiền gửi thanh toán lãi suất phân tầng theo số dư
 Lãi suất: Lãi suất cho tài khoản sử dụng lãi suất phân tầng theo số dư trong
gói dịch vụ BIDV-Smart@ccount được thống nhất trên toàn hệ thống BIDV. Lãi suất
được xác định trên cơ sở số dư tài khoản vào thời điểm cuối ngày (đối với tài khoản
chính trong dịch vụ Quản lý vốn tự động, số dư để tính lãi là số dư sau khi đã thực hiện
các lệnh điều chuyển vốn về)
 Phương thức tính lãi: Lãi được trả vào ngày cuối tháng, ghi có vào chính
tài khoản tiền gửi thanh toán đó.
Sản phẩm huy động vốn của BIDV GVHD: PGS. TS. Trần Hoàng Ngân

Nhóm 09 – Cao học Ngân hàng Đêm 2 K16
5

d. Lợi ích của khách hàng
- Quản lý vốn tốt hơn, giảm thiểu thời gian nhàn dỗi của vốn nhờ việc tập trung
tiền vể một tài khoản.
- Nắm bắt thông tin về doanh số thu của từng sản phẩm, dịch vụ kinh doanh trong
ngày nhanh nhất.
- Hưởng lãi suất ưu đãi nhất.
III. ĐỀ XUẤT SẢN PHẨM MỚI
Trên cơ sở các sản phẩm huy động của ngân hàng BIDV, ta nhận thấy sản phẩm

2. Tiết kiệm lãi suất linh hoạt
Hiện nay đối với các khỏan tiền tiết kiệm khi rút trước hạn khách hàng phải chịu lãi
suất không kì hạn hoặc gần đến ngày đáo hạn mà khách hàng có nhu cầu rút thì có thể
Sản phẩm huy động vốn của BIDV GVHD: PGS. TS. Trần Hoàng Ngân

Nhóm 09 – Cao học Ngân hàng Đêm 2 K16
6

cầm cố sổ tiết kiệm. Để gia tăng tiện ích cho khách hàng, BIDV cần xem xét phát triển
sản phẩm Tiết kiệm lãi suất linh hoạt với kì hạn từ 06 tháng đến 36 tháng và lãnh lãi cuối
kì.
Đặc điểm nổi bật của hình thức tiết kiệm này là khách hàng rút trước hạn vẫn sẽ
được hưởng lãi suất tiết kiệm của kỳ hạn liền kề trước đó. Với điều kiện:

Thời gian thực gửi < 10 ngày: Không trả lãi.

Thời gian thực gửi từ 1/2 kỳ hạn trở xuống: Áp dụng lãi suất KKH.

Thời gian thực gửi trên 1/2 kỳ hạn; Áp dụng lãi suất của kỳ hạn liền kề trước
đó (lãi suất tại thời điểm gửi) và phần tiền gửi còn lại giữ nguyên lãi suất.
Hiện nay sản phẩm này đã được một số ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam
áp dụng, BIDV đã có mạng lưới rộng khắp cả nước là 1 trong những ngân hàng lớn của
Việt Nam, do đó BIDV cần triển khai nghiên cứu áp dụng sản phẩm này để đáp ứng nhu
cầu khách hàng
3. Dịch vụ thanh toán tự động giữa tài khoản thanh toán và tài khoản kỳ hạn
Nhằm gia tăng tiện ích hỗ trợ dịch vụ giá tăng cho khách hàng, trên nền tảng tài
khoản Smart@ccount hiện nay đang áp dụng cho các doanh nghiệp, BIDV cần phát triển
mô hình sản phẩm này cho cá nhân, nghĩa là khách hàng có thể đăng kí trích từ tài khoản
thanh toán sang tài khoản kỳ hạn khi tài khoản thanh toán vượt mức nào đó hay trích từ
tài khoản kì hạn sang tài khoản thanh toán. Với dịch vụ này khi triển khai có thể quản lý