B
TR
NG
GIÁO D C VÀ ÀO T O
I H C KINH T TP. H
CHÍ MINH
-------------------------------
DI U H NG HÀ
CÁC NHÂN T
NGỂN HÀNG
TÁC
NG
N VI C L A CH N
VAY V N C A KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRÊN
A BÀN T NH SIÊM RI P, CAMPUCHIA
Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
Mã s : 60340201
LU N V N TH C S KINH T
Trang ph bìa
L i cam đoan
M cl c
Danh m c ký hi u, ch vi t t t
Danh m c b ng bi u, bi u đ , hình v
M
U.................................................................................................................................... 1
1. Lý do l a ch n đ tài ............................................................................................................ 1
2. M c tiêu nghiên c u ............................................................................................................. 2
3.
it
3.1.
ng và ph m vi nghiên c u ....................................................................................... 2
it
ng nghiên c u ...................................................................................................... 2
3.2. Ph m vi nghiên c u ......................................................................................................... 3
3.2.1.
it
ng kh o sát .................................................................................................... 3
3.2.2. Không gian ................................................................................................................ 3
3.2.3. Th i gian ................................................................................................................... 3
1.2. Nh ng v n đ v hành vi l a ch n ................................................................................... 9
1.3. M t s công trình nghiên c u v quy t đ nh l a ch n NHTM đ vay v n c a khách
hàng cá nhân ........................................................................................................................... 12
1.4. Các nhân t tác đ ng đ n vi c l a ch n ngơn hƠng đ vay v n c a khách hàng cá
nhân ......................................................................................................................................... 14
1.4.1. Th
ng hi u ngân hàng .............................................................................................. 14
1.4.2. Chính sách cho vay ..................................................................................................... 15
1.4.3. Th t c giao d ch ........................................................................................................ 15
1.4.4. Hình th c chiêu th ...................................................................................................... 16
1.4.5. S thu n ti n ............................................................................................................... 17
1.4.6. nh h
ng c a ng
i thân ......................................................................................... 17
1.4.7. Nhân viên ngân hàng .................................................................................................. 18
1.5. Mô hình nghiên c u đ ngh và gi thuy t nghiên c u ................................................ 18
1.5.1. Mô hình nghiên c u đ ngh ....................................................................................... 18
1.5.2. Gi thuy t nghiên c u ................................................................................................. 20
K T LU N CH
NG 1 ....................................................................................................... 21
CH
ng c a ng
i thân ................................................................................... 40
2.3.2.7. Nhân viên ngân hàng ............................................................................................ 40
2.4. Nh ng t n t i trong công tác cho vay khách hàng cá nhân c a các NHTM trên đ a
bàn t nh Siêm Ri p, Campuchia............................................................................................ 41
2.4.1. Th
ng hi u ngân hàng: ............................................................................................. 41
2.4.2. Chính sách cho vay: .................................................................................................... 41
2.4.3. Th t c giao d ch: ....................................................................................................... 42
2.4.4. Hình th c chiêu th : .................................................................................................... 42
2.4.5. S thu n ti n: .............................................................................................................. 43
2.4.6 nh h
ng c a ng
i thân: ......................................................................................... 43
2.4.7 Nhân viên ngân hàng: .................................................................................................. 44
K T LU N CH
NG 2 ....................................................................................................... 44
CH
NG 3: PHỂN TệCH CÁC NHỂN T TÁC
NG
N VI C L A CH N
3.4.1.5. Th ng kê mô t v thu nh p bình quân ................................................................ 51
3.4.2. ánh giá đ tin c y c a thang đo ................................................................................ 52
3.4.2.1. Thang đo Th
ng hi u ngân hàng ....................................................................... 52
3.4.2.2. Thang đo Chính sách cho vay .............................................................................. 53
3.4.2.3. Thang đo Th t c giao d ch.................................................................................. 54
3.4.2.4. Thang đo Hình th c chiêu th ............................................................................... 54
3.4.2.5. Thang đo S thu n ti n ........................................................................................ 55
3.4.2.6. Thang đo nh h
ng c a ng
i thân ................................................................... 56
3.4.2.7. Thang đo Nhân viên ngân hàng............................................................................ 56
3.4.2.8. Thang đo Quy t đ nh l a ch n ngân hàng ........................................................... 57
3.4.3. Phân tích nhân t ......................................................................................................... 57
3.4.3.1. Phân tích nhân t EFA cho các nhân t tác đ ng ................................................. 58
3.4.3.2. Phân tích nhân t EFA cho quy t đ nh l a ch n ngân hàng ................................ 61
3.4.4. Phân tích t
ng quan .................................................................................................. 63
3.4.5. Phân tích h i qui ......................................................................................................... 64
3.4.5.1. ánh giá và ki m đ nh đ phù h p c a mô hình.................................................. 65
3.4.5.2. o l
ng đa c ng tuy n ....................................................................................... 66
i thân .................................................................... 77
4.2. Ki n ngh đ i v i Ngơn hƠng NhƠ n
K T LU N CH
c ........................................................................ 77
NG 4 ....................................................................................................... 78
K T LU N ............................................................................................................................. 80
TÀI LI U THAM KH O
PH L C
PH L C 1: DÀN BÀI TH O LU N NGHIÊN C U
NH TÍNH
PH L C 2: B NG CÂU H I KH O SÁT
PH L C 3: MÃ HịA THANG O
PH L C 4: ÁNH GIÁ
TIN C Y C A THANG O
PH L C 5: PHÂN TÍCH NHÂN T
PH L C 6: PHỂN TệCH T
EFA
NG QUAN
: Ngân hàng chuyên doanh
NHTM
: Ngân hàng th
USD
: ô la M
WB
: Ngân hàng Th gi i (World Bank)
ng m i
DANH M C B NG BI U, BI U
, HÌNH V
Danh m c b ng
B ng 2.1: Danh sách ngân hàng ho t đ ng t i đ a bàn t nh Siêm Ri p, Campuchia ............... 30
B ng 2.2: T ng D n tín d ng c a các NHTM và NHCD t i th i đi m 31/12/2014 ............ 33
B ng 2.3: So sánh t c đ t ng tr
ng d n tín d ng n m 2014 và n m 2013 ....................... 34
B ng 2.4: S l ng tr s chi nhánh, phòng giao d ch c a m t s NHTM l n t i 31/12/2014
ng quan Pearson .................................................................. 64
B ng 3.21: ánh giá đ phù h p c a mô hình ......................................................................... 65
B ng 3.22: Phân tích ph
ng sai ANOVA .............................................................................. 66
B ng 3.23: H s h i qui .......................................................................................................... 66
B ng 3.24: T ng h p k t qu ki m đ nh gi thuy t ................................................................. 69
Danh m c s đ
S đ 2.1: H th ng ngân hàng t i Campuchia t i th i đi m 31/12/2014................................ 29
Danh m c bi u đ
Bi u đ 2.1: T tr ng d n tín d ng phân theo ngành t i th i đi m 31/12/2014 ( vt: %) .... 35
Bi u đ 2.2: T c đ t ng tr
ng tín d ng t i Campuchia ( vt: %) ......................................... 35
Danh m c hình v
Hình 1.1: Quá trình đ a ra quy t đ nh l a ch n theo mô hình EKB .......................................... 9
Hình 1.2: Mô hình nghiên c u do tác gi đ ngh .................................................................... 20
Hình 2.1: B n đ đ a ph n hành chính t nh Siêm Ri p ............................................................ 23
Hình 3.1: Quy trình nghiên c u ................................................................................................ 46
1
c đang d n n
đ nh. Bên c nh đó c ng ph i k đ ns đóng góp không nh t h th ng ngân hàng
trong vi c thúc đ y s luân chuy n v n cho th tr
ng, đáp ng các nhu c u đ u t ,
m r ng ho t đ ng s n xu t kinh doanh, ph c v các nhu c u giao d ch, t o kênh thanh
toán, cung c p các d ch v , ti n ích cho các doanh nghi p l n ng
Th tr
i dân Campuchia.
ng c a các ngân hàng Campuchia c ng đang ngày càng đ
c m r ng
c v quy mô khách hàng, khu v c ti p c n l n s đa d ng d ch v cung c p. Bên c nh
các ch th kinh t là t p đoàn, công ty trong n
t còn t
c và n
c ngoài, v i đ c thù n n kinh
ng đ i nh l thì các ch th chi m ch y u trong n n kinh t v n là cá nhân,
h gia đình kinh doanh trong các l nh v c truy n th ng nh nông nghi p, th công m
ngh , d t may, du l ch…. Trên c s đó, các ngân hàng t i Campuchia luôn coi tr ng
m r ng th ph n đ i v i đ i t
ng khách hàng đ n và s d ng
d ch v tín d ng, vay v n t i ngân hàng. Chính đi u này đư làm gia t ng s c nh tranh
gay g t gi a các ngân hàng trên đ a bàn trong vi c thu hút khách hàng có nhu c u vay
v n l a ch n ngân hàng đ s d ng d ch v .
Tuy nhiên, v n ch a có nhi u các nghiên c u nh m tìm ra các nhân t tác đ ng
đ n vi c l a ch n ngân hàng đ vay v n c a khách hàng cá nhân trên đ a bàn c ng nh
đánh giá m c đ tác đ ng c a các nhân t này t i quy t đ nh l a ch n ngân hàng đ
vay v n c a ng
i dân. T đó làm c s đ cho các lưnh đ o ngân hàng có đ
đánh giá c th các nhân t tác đ ng, nh m đ ra các chi n l
t i u nh t, h
ng t i các nhóm đ i t
cs
c, bi n pháp phù h p,
ng ti m n ng đ đ y m nh cho vay, t ng th
ph n tín d ng cho ngân hàng.
Tr
c s c p thi t c n ph i có s nghiên c u v các nhân t tác đ ng đ n l a
ch n c a khách hàng cá nhân trên đ a bàn, tác gi đư quy t đ nh l a ch n đ tài “Các
nhân t tác đ ng đ n vi c l a ch n ngơn hƠng đ vay v n c a khách hàng cá
ng nghiên c u c a đ tài là các nhân t tác đ ng đ n vi c l a ch n ngân
hàng đ vay v n c a khách hàng cá nhân.
3.2. Ph m vi nghiên c u
3.2.1.
it
ng kh o sát
i t
ng kh o sát là các khách hàng cá nhân đư và đang vay v n t i các
NHTM.
3.2.2. Không gian
Nhóm khách hàng cá nhân đư, đang vay v n t i các NHTM trên đ a bàn t nh
Siêm Ri p, Campuchia.
3.2.3. Th i gian
S li u th c p: S li u th c p s d ng trong đ tài này đ
c thu th p t các
tài li u, báo cáo c a NHNN, các bài vi t đ ng trên các t p chí, website t n m 2009
đ n n m 2015.
S li u s c p: đ
c thu th p theo ph
s khách hàng đư ho c đang vay v n t i ngân hàng. C n c vào m c tiêu c a đ tài và
thông tin có đ
c t vi c nghiên c u tài li u, ti n hành xây d ng b n ph ng v n s b
v i các thang đo đ
c k th a t các nghiên c u t
ng t , kèm theo b sung các thang
đo m i phù h p v i m c tiêu, ph m vi nghiên c u c a đ tài.
Nghiên c u chính th c s d ng ph
gi thuy t trong mô hình nghiên c u đ ngh .
ng pháp đ nh l
ng đ ki m đ nh l i các
4
Thông tin d li u đ
c thu th p thông qua k t qu tr l i trong các b ng kh o
sát. Vi c thu th p d li u, tr l i b ng kh o sát đ
c th c hi n thông qua hình th c
ng là
khách hàng cá nhân trên đ a bàn.Nghiên c u này c ng góp ph n làm c s cho các
nghiên c u chuyên sâu ho c m r ng sau này nh m m c đích nâng cao th ph n cho
vay, m r ng ho t đ ng tín d ng bán l c a các NHTM trên th tr
ng.
6. K t c u c a đ tài
M đ u: Lý do l a ch n đ tài, m c tiêu nghiên c u, đ i t
nghiên c u, ph
ng và ph m vi
ng pháp nghiên c u, Ủ ngh a nghiên c u c a đ tài và k t c u c a đ
tài.
Ph n n i dung: bao g m 4 ch
Ch
ng 1: T NG QUAN V CÁC NHÂN T
CH N NGỂN HÀNG
Ch
TÁC
NG
N VI C L A
NHỂN TRểN
K t lu n
R NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ
A BÀN T NH SIÊM RI P, CAMPUCHIA
5
CH
NG 1: T NG QUAN V CÁC NHÂN T
CH N NGỂN HÀNG
TÁC
NG
N VI C L A
VAY V N C A KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
1.1. T ng quan v cho vay khách hàng cá nhân t i NHTM
1.1.1. Khái ni m v cho vay cá nhân
1.1.1.1. Khái ni m tín d ng ngân hàng
Tín d ng ngân hàng là quan h chuy n nh
Tín d ng cá nhân là hình th c tín d ng mà trong đó NHTM đóng vai trò là
ng
i chuy n nh
ng quy n s d ng v n c a mình cho khách hàng cá nhân s d ng
trong m t kho ng th i gian nh t đ nh ph i hoàn tr c g c và lãi v i m c đích ph c v
đ i s ng ho c s n xu t kinh doanh.
1.1.2. Phân lo i cho vay cá nhân
Trong n n kinh t th tr
ng ho t đ ng cho vay c a NHTM r t đa d ng và
phong phú v i nhi u lo i hình tín d ng khác nhau.Vi c áp d ng hình th c cho vay nào
là tùy thu c vào đ c đi m kinh t c a đ i t
ng s d ng v n tín d ng nh m s d ng
và qu n lý v n tín d ng có hi u qu và phù h p v i s v n đ ng c ng nh đ c đi m
kinh t khác nhau c a đ i t
ng tín d ng.
Theo đó tín d ng cá nhân có th đ
-
c phân lo i theo nhi u cách khác nhau:
D a vào m c đ tín nhi m c a c a khách hàng: cho vay không có b o đ m và
i v i n n kinh t xã h i
Góp ph n thúc đ y t ng tr
ng kinh t và phát tri n xã h i:
góc đ v mô, t m quan tr ng c a tín d ng cá nhân là không nh đ i v i tác
đ ng c a nó lên n n kinh t . S t ng tr
qu c dân bình quân đ u ng
d ng cá nhân mà ng
ng kinh t có th đ
i hay m c s ng c a ng
c ph n ánh qua thu nh p
i dân trong xã h i. Nh có tín
i dân có th ngày càng hoàn thi n cu c s ng và th c hi n tái s n
xu t m r ng, ngh a là có v n đ đ u t máy móc thi t b , dây chuy n, đ i m i công
ngh , hình thành và m r ng quy mô s n xu t… Tín d ng cá nhân còn góp ph n kích
thích chi tiêu c a ng
ho t, chi tiêu c a ng
c
i dân, làm t ng ch t l
i dân. Thông qua đó, c ng thúc đ y các nhà cung c p ph i t ng
cho các cá nhân nh m đ m b o ho t đ ng kinh doanh, tái s n xu t luôn đ
c di n ra
liên t c.
T o đi u ki n phát tri n cho thành ph n kinh t cá th :
-
N n kinh t th tr
ng bao g m nhi u thành ph n kinh t t o nên s c nh tranh
r t m nh m gi a các thành ph n kinh t v i nhau. Trong đó, thành ph n kinh t cá th
g p không ít khó kh n trong quá trình s n xu t kinh doanh, phát tri n do các h n ch
v quy mô, v n t có… T đó làm gi m n ng l c c nh tranh, kh n ng phát tri n, m
r ng c a thành ph n kinh t này. Nh có ngu n v n t tín d ng cá nhân mà giúp cho
thành ph n kinh t cá th có đ v n, n ng l c tài chính đ duy trì, m r ng, phát tri n
ho t đ ng s n xu t, kinh doanh, nâng cao tính c nh tranh, và góp ph n vào s t ng
tr
ng n đ nh c a n n kinh t . Bên c nh đó, nh có đ v n kinh doanh, các thành
ph n kinh t cá th c ng góp ph n t o công n vi c làm, t ng tính đa d ng, hi u qu
cho n n kinh t , t ng tính c nh tranh cho các thành ph n kinh t trong th tr
1.1.3.2.
i v i ngân hàng
a d ng hóa s n ph m, nâng cao tính c nh tranh, th
ng khách hàng c ng nh t o d ng th
ng hi u, uy tín c a ngân hàng trên th
ng.
-
Góp ph n phân tán r i ro cho ngân hàng:
N u ngân hàng ch t p trung vào tín d ng cho các doanh nghi p thì khi n n kinh
t tr i qua giai đo n suy thoái, khó kh n s d
nh h
ng đ n kh n ng tr n c a
nhóm khách hàng doanh nghi p, gây r i ro tín d ng, nh h
ng đ n k t qu ho t đ ng
kinh doanh c a ngân hàng. Chính vì v y, tín d ng cá nhân c ng góp ph n giúp ngân
hàng phân tán r i ro, nâng cao hi u qu ho t đ ng kinh doanh. Do s l
ng khách
hàng cá nhân vay l n, kho n vay c a m i cá nhân v i giá tr nh , nên vi c m t vài
khách hàng cá nhân không tr đ
c n vay không có tác đ ng quá l n t i k t qu ho t
đ n gi n h n so v i tín d ng cho khách hàng doanh nghi p, tín d ng cá nhân ph c v
9
k p th i nhu c u v v n cho đ i t
ng cá nhân s n xu t, kinh doanh, phù h p v i đ c
tính và t p quán kinh doanh c a đ i t
ng này.
1.2. Nh ng v n đ v hành vil a ch n
Trong ph m vi nghiên c u c a đ tài này, tác gi xin gi i thi u mô hình EngelKollat-Blackwell (EKB) v quy t đ nh l a ch n c a hành vi tiêu dùng.Mô hình EngelKollat-Blackwell (EKB) nh n m nh đ n quá trình đ a ra quy t đ nh l a ch n c a hành
vi tiêu dùng. Theo mô hình này, quá trình đ a ra quy t đ nh bao g m 5 b
-
c:
u vào (Input)
-
X lý thông tin (Information processing)
-
Quá trình quy t đ nh (Decision process)
c th
ng xuyên ti p xúc v i các
ng ti n thúc đ y và thông tin đa d ng v các s n ph m khác nhau. Nh ng ph
ti n thúc đ y bao g m qu ng cáo trên báo chí, truy n hình, t p chí, nh ng ng
quanh và thông tin ph n h i trên các trang web, ph
và t t c các ph n c a d li u mà ng
th đ
c tích c c tìm ki m b i ng
s n ph m ho c th đ ng ng
và thông tin đ
ng
i xung
ng ti n truy n thông xã h i, …,
i tiêu dùng nh n đ
i tiêu dùng n u ng
c. Các thông tin đ u vào có
i này đư s n sàng đ mua m t
i này đang vô tình ti p xúc v i các ph
c
c s chú ý
i tiêu dùng đư có
ng tác qua các hình th c d li u hoàn
i tiêu dùng s d ng cho quá trình sau.Các thông tin đ
phân lo i c a ng
c trong giai
c l c, hi u và
i tiêu dùng d n đ n vi c ch p nh n hay t ch i c a ng
i tiêu dùng
v i m t s d li u và s thúc đ y mà không ph c v cho nhu c u và nh n th c c a s n
ph m mà ng
i tiêu dùng tìm ki m.Các d li u đ
c ch p nh n d n đ n ng
dùng hình thành m t ý ki n v s n ph m. ây là hình th c x lý các ý ki n đ
l i b i ng
-
i tiêu
11
dùng đánh giá s n ph m theo tiêu chí đánh giá c a riêng mình. M t s s n ph m trong
b xem xét không đ
c ch p thu n và các hình th c còn l i c a s l a ch n thi t l p
ắb l a ch nẰ c a ng
i tiêu dùng t đó đ đ a ra l a ch n cu i cùng. Ni m tin, thái
đ và Ủ đ nh c a ng
i tiêu dùng d n h
này cu i cùng đư làm cho ng
có đ
ng
ng cho đánh giá c a mình.T s l a ch n
i tiêu dùng ch n mua đ
c m t s n ph m. Nh ng th
c c a s n ph m và công d ng c a nó sau đó có th t o nên s hài lòng cho
i tiêu dùng ho c s b t hòa, trong tr
ng đ n quá trình ra quy t đ nh c a ng
ng c a thông tin là m t trong s các bi n
ng theo nh ng gì mà nhóm c a h và m i ng
i xung quanh
ngh . Các Ủ ki n c a nhóm xã h i và b n bè r t quan tr ng đ i v i m t ng
h
ng
ng đ n s l a ch n c a h . Bi n này c ng nh h
i tiêu dùng, cu i cùng nh h
i
i và nh
ng đ n Ủ đ nh mua hàng c a
ng đ n s l a ch n s n ph m. Ng
i tiêu dùng
c ng theo m t l i s ng nào đó mà đ nh hình tình tr ng c a mình trong xã h i và ch
tiêu đánh giá c a ng
i đó đ
i tiêu dùng đang ph i đ i m t. T t c nh ng y u t này làm cho quá trình ra
quy t đ nh ph c t p h n và k t qu là ng
mà đáp ng ắmong mu nẰ c a ng
-
B
i tiêu dùng s l a ch n m t lo i s n ph m
i đó.
c 5: Nh ng nhân t tác đ ng bên ngoài
12
Các cu c đàm phán mô hình c a ba nhân t tác đ ng bên ngoài làm nh h
ng
đ n hành vi mua c a m t ng
i. Các chu n m c v n hóa và các giá tr cùng v i
nhóm/gia đình tham kh o nh h
ng đ n vi c tuân th và l i s ng chu n m c c a m t
ng
c mua. M t y u t quan tr ng khác có th là ắtình hu ng b t ng " có
th làm hoàn toàn thay đ i quy t đ nh mua c a m t ng
i.Tác đ ng c a t t c nh ng
y u t này là quan tr ng đ i v i quá trình ra quy t đ nh.
Do đó, ng
còn đ
đ
c đ nh h
i tiêu dùng không ch b nh h
ng b i các thu c tính s n ph m mà
ng b i các y u t bên ngoài đ ra m t quy t đ nh l a ch n s n ph m
c mua. Các tác nhân thúc đ y và thông tin liên t c nh n đ
l u tr trong b nh đ
c cùng v i vi c đ
c
c đ ng hóa và x lỦ đ đi đ n các tùy ch n có th t đó đ l a
c th c hi n t i 5 tr
cho th y 2 y u t ch t l
ng đ i h c t i Singapore.K t qu c a nghiên c u
ng d ch v và s đa d ng d ch v c a ngân hàng là nh ng
y u t tác đ ng đ n vi c l a ch n ngân hàng đ s d ng d ch v c a sinh viên.
13
M t nghiên c u khác c a nhóm tác gi Maran Marimuthu, Chan Wai Jing, Lim
Phei Gie, Low Pey Mun, Tan Yew Ping (2010) tìm hi u các nhân t tác đ ng đ n s
l a ch n ngân hàng h i giáo c a ng
i dân t i Malaysia. Trong nghiên c u này, nhóm
tác gi đư thu th p 450 k t qu tr l i t i khu v c thung l ng Klang, Malaysia. K t qu
phân tích cho th y các y u t có m i quan h đáng k v i quy t đ nh l a ch n ngân
hàng h i giáo c a ng
i dân trong khu v c là chi phí – l i ích, cung c p d ch v , tính
thu n ti n, và tác đ ng t m i quan h h hàng/b n bè v i nhân viên ngân hàng.
Theo nghiên c u c a các tác gi Christos C. Frangos, Konstantinos C. Fragkos,
Giannis Manolopoulos, Ioannis Sotiropoulos, Aikaterini C. Valvi (2012) v các nhân
t tác đ ng đ n l a ch n vay v n t i ngân hàng
ng m i nhà n
ng m i t
c c a khách hàng t i thành ph Rajshahi,
Bangladesh. Nghiên c u th c hi n kh o sát v i s l
ng m u là 600 khách hàng c a
các ngân hàng th
ng m i nhà n
ng m i t nhân và ngân hàng th
c. K t qu c a
nghiên c u cho th y các nhân t tác đ ng đ n quy t đ nh l a ch n ngân hàng th
ng
m i t nhân t i Bangladesh bao g m tính hi u qu c a d ch v khách hàng, t c đ và
ch t l
ng d ch v , hình nh c a ngân hàng, d ch v ngân hàng tr c tuy n và s qu n
lý t t c a ngân hàng. M t khác, các nhân t
th
tìm hi u v các nhân t tác đ ng đ n vi c l a ch n ngân hàng, tác gi đư
th c hi n nghiên c u các đ tài, bài báo t
ng t , liên quan tr
c đây và ti n hành
ph ng v n s b m t s khách hàng cá nhân trên đ a bàn. Qua đó, tác gi nh n th y có
07 nhân t chính có th tác đ ng đ n vi c l a ch n ngân hàng đ vay v n c a khách
hàng cá nhân, đó là: th
ng hi u ngân hàng, chính sách cho vay, th t c giao d ch,
hình th c chiêu th , s thu n ti n, nh h
1.4.1. Th
Th
ng c a ng
i thân, nhân viên ngân hàng.
ng hi u ngân hàng
ng hi u ngân hàng có th
đ
c hi u là m t thu t ng
marketing, th hi n tên giao d ch c a ngân hàng, đ
hình nh c a ngân hàng nh m gây n t
ng hi u không th t o d ng đ
c trong m t th i gian
c tích l y và duy trì, phát tri n trong m t th i gian dài m i có
c giá tr trong lòng khách hàng.
Copyright: Tài liệu đại học ©