ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KHOA HỌC XÃ HỘI VÀ NHÂN VĂN

ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU

:

NGUYÊN NHÂN GÂY RA N XẤU
TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM HIỆN NAY

Giảng viên hướng dẫn : TS. Nguyễn nh
Hồng

Kiều

Ngun nhân gây ra Nợ xấu

Họ và tên học viên :

Nguyễn Ngọc Hoàng
Nguyễn Thò Thiên

Lớp : NVSPGVĐH

Khóa

Trang. 1

: K.15



như hiện nay và làm lành mạnh tình hình tài chính của các NHTM.
Chính vì lý do nêu trên, chúng tôi đã lựa chọn đề tài : “Nguyên nhân
gây ra nợ xấu trong hoạt động tín dụng của các Ngân hàng TMCP
Việt Nam hiện nay”.

2- Mục đích nghiên cứu
Tìm hiểu nguyên nhân và đánh giá về rủi ro trong hoạt động tín dụng
dẫn đến phát sinh nợ xấu tồn đọng tại các NHTM, qua đó đề xuất các giải
pháp nhằm giải quyết vấn đề và nâng cao hiệu quả chất lượng đào tạo
chuyên ngành về cấp phát cho vay tín dụng đối với nhân viên tín dụng
( CBTD ) tại các NHTM hiện nay.

3- Đối tượng nghiên cứu
3.1. Yêu cầu của các nhà Quản lý ( nhà Quản lý là Chủ tịch - Hội
đồng quản trị, Tổng giám đốc và Giám đốc tại các NHTM ) đối với CBTD
về trình độ, năng lực, đạo đức, … trong công tác cấp phát cho vay tín dụng.
3.2. Sự đáp ứng yêu cầu về trình độ chuyên môn của CBTD trong
việc cấp phát cho vay tín dụng.
4- Giả thuyết khoa học
4.1. Yêu cầu về trình độ, năng lực, kinh nghiệm, … đối với CBTD
chuyên ngành nghiệp vụ tín dụng gồm nhiều yếu tố và mức độ quan trọng
của các yếu tố đó không hoàn toàn giống nhau mà nó phụ thuộc vào tính
chất công việc và năng lực chuyên môn do họ đảm nhiệm
4.2. Sự bất cập và mất cân đối giữa công tác tuyển dụng nhân sự và
đào tạo chuyên môn về nghiệp vụ tín dụng của CBTD với yêu cầu chất
lượng chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp, … của các nhà Quản lý. Do vậy,
hiện nay trình độ chuyên môn, năng lực, … của CBTD tại các Ngân hàng

Nguyên nhân gây ra Nợ xấu

Nguyên nhân gây ra Nợ xấu

Trang. 4


- Đề tài chỉ nghiên cứu yêu cầu về chất lượng trình độ chuyên môn,
năng lực, kỹ năng, kỹ xảo, đạo đức, … của CBTD tiếp cận, đánh giá và lập
dự án hồ sơ cấp phát cho vay tín dụng : trước – trong & sau khi cho vay tín
dụng.
7- Phương pháp nghiên cứu
Đề tài chúng tôi nghiên cứu được sử dụng phối hợp hệ thống các
phương pháp nghiên cứu như sau :
7.1. Phương pháp nghiên cứu tài liệu
Sưu tầm và nghiên cứu các tài liệu lý luận và các kết quả nghiên cứu
thực tiễn qua sách giáo khoa, tạp chí, các bài bình luận trên báo và trên
internet, các quyết định và thông tư … của Thủ tướng Chính phủ và Thống
đốc Ngân hàng Nhà nước … về các vấn đề có liên quan đến đề tài.
7.2. Phương pháp điều tra bằng phiếu hỏi và phỏng vấn bằng câu hỏi
đối với nhà Quản lý tại NHTM; cá nhân ( CBTD ) và nhóm tập trung ( Tổ /
Bộ phận quản lý khách hàng DN )
Trong quá trình nghiên cứu, chúng tôi vận dụng một trong hai
phương pháp điều tra bằng phiếu hỏi hoặc phỏng vấn bằng câu hỏi tùy theo
điều kiện và đối tượng chúng tôi trực tiếp tiếp xúc.
- Bảng hỏi được đưa ra dưới dạng Phiếu hỏi / Câu hỏi :
* Phiếu hỏi / Câu hỏi 1 : dành cho CBTD tiếp cận và thụ lý hồ
sơ, lập dự án cấp phát cho vay tín dụng đối với nhu cầu vay vốn của các
DN.
* Câu hỏi 2 : dành cho các nhà Quản lý là Chủ tịch - Hội đồng
quản trị, Tổng giám đốc và Giám đốc tại các NHTM nhận định và đánh giá
nguyên nhân phát sinh nợ xấu tồn đọng tại NHTM.



Ngun nhân gây ra Nợ xấu

Trang. 6


Nguyên nhân gây ra Nợ xấu

Trang. 7


Phuï luïc 1
Đại học Quốc gia Tp.HCM
Trường Đại học KHXH&NV

BẢNG HỎI
( Dành cho CÁN BỘ TÍN DỤNG quản lý khách hàng Doanh nghiệp )

Các Anh / Chị thân mến,
Các Anh / Chị vui lòng trả lời các câu hỏi sau đây bằng cách đánh
dấu X vào lựa chọn phù hợp ý kiến của mình hoặc ghi ý kiến cá nhân vào
những dòng để trống (…….). Những thông tin thu thập được, chúng tôi chỉ
sử dụng cho mục đích nghiên cứu, đề xuất biện pháp nâng cao chất lượng
và hiệu quả trong công tác cấp phát cho vay tín dụng đối với khách hàng
Doanh nghiệp ( DN ).
Xin chân thành cám ơn sự hợp tác của các Anh / Chị.

Phần I. Thông tin cá nhân



6. Anh / Chị đang công tác :
Tại :
………………………………………………………………………...

7. Anh / Chị là người dân ở Tp.Hồ Chí Minh hay ở Tỉnh :
1.  Tỉnh

2.  Tp. Hồ Chí Minh

8. Anh / Chị đã có gia đình hay độc thân :
1.  Độc thân
2.  Đã có gia đình ( Nếu chọn mục này, xin trả lời tiếp câu hỏi
9)

Nguyên nhân gây ra Nợ xấu

Trang. 9


9. Anh / Chị có mấy con :

10.

1.  Chưa có

3.  2 con

2.  1 con


nghiệp ?
1.  Dưới 10 hồ sơ ( HS )
2.  Từ 10 HS đến dưới 30 HS
3.  Từ 30 HS đến dưới 50 HS
4.  Từ 50 HS trở lên
5.  Chưa có hồ sơ

Nguyên nhân gây ra Nợ xấu

Trang. 10


13.

Dư nợ cho vay của 01 khách hàng DN Anh / Chị đang quản lý ?
1.  Nhỏ nhất là bao nhiêu :

.....

2.  Lớn nhất là bao nhiêu :

.....

3.  Chưa có hồ sơ
14.

Hãy đánh dấu (X) vào những loại hình Anh / Chị đang cho vay
theo hoạt động của Doanh nghiệp ?
1. Nông nghiệp
2. Công nghiệp sản xuất


4.

Hàng tồn kho

5.

Các khoản phải trả

6.

Các khoản ứng trước

Nguyên nhân gây ra Nợ xấu

Trang. 11

chú trọng

Có phần
chú
trọng

Rất chú
trọng


7.

Nợ Ngân hàng


Tài sản thế chấp – Vàng, Ngoại tệ

16.

Tài sản thế chấp – Tín chấp

17.

Điều kiện khác ( xin ghi cụ thể )
…………………………

16.

Hãy đánh dấu (X) vào những vấn đề Anh / Chị thường xuyên gặp
khó khăn khi tiếp cận hồ sơ của khách hàng DN :
1.  DN hợp tác cung cấp hồ sơ đầy đủ
2.  DN cung cấp hồ sơ không đầy đủ
3.  DN gây khó khăn trong việc cung cấp hồ sơ
4.  DN bất hợp tác dựa vào mối quan hệ với Cấp trên
5.  Trường hợp khác ( xin ghi cụ thể )
6.  Không gặp khó khăn

17.

Hãy đánh dấu (X) vào những vấn đề Anh / Chị gặp áp lực trong khi
lập hồ sơ cho vay tín dụng :
1.  Áp lực về thời gian do DN thúc bách
2.  Áp lực về thời gian do Cấp trên thúc bách
3.  Áp lực từ mối quan hệ giữa DN với Cấp trên

20.

Khi Anh / Chị phát hiện có dấu hiệu nợ xấu, Anh / Chị thường sử
dụng những cách thức nào dưới đây để xử lý & giải quyết đối với
DN ?
Mức độ sử dụng

S
T
T

Các cách thức
Không bắt
buộc

Xử lý

1.

Tìm hiểu nguyên nhân đối với
DN

2.

Đánh giá lại năng lực DN

Nguyên nhân gây ra Nợ xấu

Trang. 13


2.  Sợ bị mất việc
3.  Sợ bị chuyển công tác
4.  Sợ Cấp trên đánh giá thấp năng lực
5.  Không thể hiện rõ thái độ

22.

Anh / Chị hãy đánh giá mức độ ảnh hưởng đến năng lực, đạo đức,
cơ hội thăng tiến … nếu có hồ sơ nợ xấu phát sinh :

1.  Không ảnh hưởng
2.  Ảnh hưởng không nhiều
3.  Ảnh hưởng rất nhiều

23.

Mỗi khi Anh / Chị xử lý & giải quyết tốt nợ xấu ( nếu có ), Anh /
Chị thường mong đợi điều gì ở Cấp trên :

1.  Khen, biểu dương tinh thần
2.  Thưởng vật chất

Nguyên nhân gây ra Nợ xấu

Trang. 14


3.  Khen, biểu dương và thưởng vật chất
4.  Ít chú ý
5.  Không quan tâm

huấn nghiệp vụ hoặc cử Anh / Chị đi học các lớp ngoại khóa đào

Nguyên nhân gây ra Nợ xấu

Trang. 15


tạo nghiệp vụ chuyên môn do các trường Đại học hoặc liên kết tổ
chức không ?
1.

 Có

2.  Không

Anh / Chị muốn đào tạo nghiệp vụ chuyên môn gì (xin ghi cụ
thể) : ..........
....................................................................................................................
......

27.

Anh / Chị đã được tham gia chương trình tập huấn nghiệp vụ
chuyên môn nào chưa ?
1.

 Có

2.  Không


- Anh / Chò nhìn nhận, đánh giá những nhân tố ảnh hưởng này tác động
tới quyết đònh cấp tín dụng cho vay đối với DN như thế nào ?

Câu hỏi 2 : ( Dành cho nhà Quản lý )
- Theo Ông / Bà đâu là những nguyên nhân dẫn tới phát sinh nợ xấu tại
NHTM ?
- Sự thất bại / thua lỗ của các doanh nghiệp có phải là nguyên nhân
chính gây ra nợ xấu không ?
- Trình độ chuyên môn và năng lực nghiệp vụ của CBTD có phải là
nhân tố trực tiếp gây ra nợ xấu không ?
- Chính sách về tuyển dụng & đào tạo nhân sự có nghiệp vụ chuyên
môn về cấp phát cho vay tín dụng ở Quý Đơn vò được tổ chức, lựa chọn
& sàng lọc như thế nào ?



Ngun nhân gây ra Nợ xấu

Trang. 18