BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP.HCM
KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN
DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ
HỒ CHÍ MINH - PHÒNG GIAO DỊCH DUY TÂN

Ngành:

Tài chính – Ngân hàng

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

Giảng viên hƣớng dẫn

: ThS. Phan Thị Thƣơng Huyền

Sinh viên thực hiện

: Lê Thị Thúy Hằng

MSSV: 1154020278

Lớp: 11DTNH14

TP. Hồ Chí Minh, 2015



i


LỜI CAM ĐOAN
Tôi cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của tôi. Những kết quả và các số liệu trong
báo cáo thực tập tốt nghiệp đƣợc thực hiên tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần phát triển
thành phố Hồ Chí Minh – Phòng Giao Dịch Duy Tân, không sao chép bất kỳ nguồn nào
khác. Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trƣớc nhà trƣờng về sự cam đoan này.
TP. Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2015
Tác giả
(ký tên)

ii


LỜI CẢM ƠN
Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Hiệu cùng toàn thể quý thầy cô giáo nói
chung và quý thầy cô khoa Kế Toán – Tài Chính – Ngân Hàng nói riêng đã tận tình chỉ
bảo, dạy dỗ và truyền đạt cho em những kiến thức quý báu trong lĩnh vực chuyên môn
cũng nhƣ lƣợng kiến thức khác trong đời sống, đó là hành trang để em bƣớc vào cuộc
sống.
Em xin cảm ơn ThS. Phan Thị Thƣơng Huyền đã tận tâm hƣớng dẫn em trong suốt
quá trình thực hiện chuyên đề này.
Em cũng xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần
Phát Triển thành phố Hồ Chí Minh – Phòng Giao Dịch Duy Tân, đặc biệt em cảm ơn các
cô, chú, anh, chị phòng kế toán, phòng hành chính đã chấp nhận và tạo điều kiện cho em
thực tập tại ngân hàng cũng nhƣ cung cấp cho em những tài liệu, số liệu của ngân hàng
và hƣớng dẫn tận tình giúp em có thể tiếp cận thực tế và làm quen với công tác quản trị
tài chính, tạo mọi điều kiện cho em trong suốt quá trình thực tập tại ngân hàng.
Em xin chân thành cảm ơn!

Trung bình

Không đạt

2. Thƣờng xuyên liên hệ và trao đổi chuyên môn với Giảng viên hƣớng dẫn :
Thƣờng xuyên

Ít liên hệ

Không

3. Đề tài đạt chất lƣợng theo yêu cầu :
Tốt

Khá

Trung bình

Không đạt

TP. HCM, ngày …. tháng ….năm 201..
Giảng viên hƣớng dẫn
(Ký tên, ghi rõ họ tên)

vi


DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
PGD


CVQHKHDN

Chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp

TCTD

Tổ chức tín dụng

vii


DANH MỤC CÁC BẢNG
Bảng 2.1: Tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh – PGD
Duy Tân giai đoạn 2012 – 2014......................................................................................... 25
Bảng 2.2: Tình hình dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn tại Ngân hàng TMCP
Phát triển TP. Hồ Chí Minh - Phòng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 – 2014. ...............30
Bảng 2.3: Tình hình dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích vay tại Ngân hàng
TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh - Phòng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 – 2014. ....32
Bảng 2.4: Tình hình dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo phƣơng thức bảo đảm tại tại
Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh – Phòng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn
2012 - 2014. .......................................................................................................................34
Bảng 2.5: Tình hình dƣ nợ cho vay theo nhóm nợ tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ
Chí Minh – PGD Duy Tân giai đoạn 2012 - 2014. ............................................................ 36
Bảng 2.6:Tình hình tỷ lệ nợ quá hạn của Ngân hàng TMCP Phát triển TP.Hồ Chí Minh –
Phòng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 – 2014. ........................................................... 38
Bảng 2.7: Tình hình tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh –
Phòng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 - 2014. ........................................................... 40
Bảng 2.8: Tình hình tỷ lệ tổng dƣ nợ cho vay trên tổng nguồn vốn của Ngân hàng TMCP
Phát triển TP. Hồ Chí Minh – Phòng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 - 2014. ...........41
Bảng 2.9: Tình hình vòng quay vốn tín dụng của Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí

giai đoạn 2012 – 2014. .......................................................................................................44
Sơ đồ 2.1: Tổ chức bộ máy hoạt động của Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh
– PGD Duy Tân .................................................................................................................22

ix


MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU ..................................................................................................................... 1
CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI
NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ
MINH – PHÒNG GIAO DỊCH DUY TÂN. .................................................................... 4
1.1. Khái niệm, đặc điểm, vai trò và phân loại tín dụng cá nhân ............................... 4
1.1.1. Khái niệm tín dụng cá nhân .................................................................................. 4
1.1.2. Phân loại tín dụng cá nhân .................................................................................... 4
1.1.3.Vai trò tín dụng cá nhân ........................................................................................ 5
1.2. Các quy định về hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển
TP. Hồ Chí Minh – Phòng Giao Dịch Duy Tân ............................................................ 6
1.2.1. Nguyên tắc cho vay .............................................................................................. 6
1.2.2. Điều kiện cho vay ................................................................................................. 6
1.2.3. Hồ sơ vay vốn ....................................................................................................... 6
1.2.4. Thủ tục vay vốn .................................................................................................... 7
1.2.5. Thời hạn cho vay .................................................................................................. 7
1.2.6. Lãi suất cho vay .................................................................................................... 7
1.2.7. Mức cho vay ......................................................................................................... 8
1.3. Một số sản phẩm tín dụng điển hình tại Ngân hàng TMCP Phát Triển TP.Hồ
Chí Minh – Phòng Giao Dịch Duy Tân ......................................................................... 8
1.4. Quy trình cho vay tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh – Phòng
Giao Dịch Duy Tân. ....................................................................................................... 11
1.4.1.Quy trình cho vay ................................................................................................ 11

TP. Hồ Chí Minh – PGD Duy Tân: .............................................................................. 20
2.1.3. Chức năng của Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh-PGDDT

-

Thực hiện cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng đồng Việt Nam. ......................... 21
2.1.4. Lĩnh vực hoạt động của Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh – Phòng
Giao Dịch Duy Tân ....................................................................................................... 21
2.1.5. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh - Phòng
Giao Dịch Duy Tân. ...................................................................................................... 22
2.1.5.1. Bộ máy hoạt động của Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh –
PGD Duy Tân............................................................................................................. 22
2.1.5.2. Chức năng và nhiệm vụ của từng bộ phận: ................................................... 22
2.1.6. Mối quan hệ liên kết với các đơn vị trong hoạt động của Phòng Giao Dịch Duy
Tân ................................................................................................................................ 24
2.1.7. Tình hình hoạt động tại Ngân hàng TMCP Phát Triển TP. Hồ Chí Minh –
Phòng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 - 2014. ...................................................... 25
xi


2.1.8. Chiến lƣợc, phƣơng hƣớng phát triển của ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ
Chí Minh – Phòng Giao Dịch Duy Tân ........................................................................ 29
2.2. Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát
triển TP. Hồ Chí Minh - Phòng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 – 2014............ 29
2.2.1. Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí
Minh – Phòng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 – 2014. ......................................... 30
2.2.1.1. Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn tại Ngân hàng TMCP Phát
triển TP. Hồ Chí Minh - Phòng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 – 2014. ........... 30
2.2.1.2. Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích vay tại Ngân hàng TMCP
Phát triển TP. Hồ Chí Minh Phòng - Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 – 2014. ... 32

3.1.1. Thuận lợi ............................................................................................................. 49
3.1.2. Khó khăn ............................................................................................................. 49
3.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân
hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh – Phòng Giao Dịch Duy Tân ................. 50
3.2.1. Mở rộng dƣ nợ cho vay thông qua việc phát triển sản phẩm. ............................ 50
3.2.2. Mở rộng qui mô cho vay đối với các lĩnh vực ƣu tiên. ...................................... 51
3.2.3. Giải quyết vấn đề nợ quá hạn, nợ xấu ................................................................ 52
3.2.4. Gia tăng thu nhập từ hoạt động cho vay ............................................................. 52
3.3. Kiến nghị ................................................................................................................. 53
3.3.1. Đối với ngân hàng Nhà nƣớc và các bộ ngành có liên quan .............................. 53
3.3.2. Đối với ngân hàng .............................................................................................. 54
KẾT LUẬN ....................................................................................................................... 56
TÀI LIỆU THAM KHẢO ............................................................................................... 57
PHỤ LỤC

xiii


LỜI MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài.
Trong xu thế toàn cầu hoá đang phát triển mạnh mẽ, để hội nhập kinh tế quốc tế thì
hệ thống ngân hàng có vai trò quan trọng và ảnh hƣởng lớn đến quan hệ kinh tế tài chính.
Trong rất nhiều lĩnh vực hoạt động thì huy động vốn và cho vay là hai lĩnh vực chiếm tỷ
trọng lớn trong tổng nguồn vốn và tổng tài sản của ngân hàng. Trong đó, tín dụng là một
hoạt động kinh doanh quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tài sản có sinh lời của ngân
hàng. Trong các sản phẩm tín dụng cung cấp trên thị trƣờng thì tín dụng cá nhân là một
mảng tín dụng quan trọng của ngân hàng. Thực tế cho thấy rằng các khoản cho vay cá
nhân chiếm một tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng doanh số cho vay, bên cạnh đó thị
trƣờng tín dụng cá nhân đang là một thị trƣờng đầy sôi động, với sự tham gia của hầu nhƣ
tất cả của ngân hàng. Trong đó, mảng cho vay đang có mức tăng trƣởng ngày càng cao là

-

Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Phát Triển

TP. Hồ Chí Minh – Phòng Giao Dịch Duy Tân.
-

Định hƣớng giải pháp để tháo gỡ khó khăn cho cả ngân hàng và khách hàng hiện

nay trong hoạt động tín dụng cá nhân.
4. Đối tƣợng nghiên cứu.
Đối tƣợng nghiên cứu của đề tài là các vấn đề về tình hình tín dụng cá nhân, dƣ
nợ, nợ xấu và các chỉ tiêu phân tích tình hình tín dụng cá nhân của Phòng Giao Dịch Duy
Tân.
5. Phạm vi nghiên cứu.
- Về không gian:
+ Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh - Phòng Giao Dịch Duy Tân.
+ Các khách hàng cá nhân đến vay vốn tại Phòng Giao Dịch Duy Tân.
- Về thời gian:
+ Số liệu đƣợc lấy trong khoảng thời gian từ năm 2012 đến năm 2014 của Phòng
Giao Dịch Duy Tân.
+ Thời gian thực hiên đề tài nghiên cứu từ ngày 20/05/2015 đến 31/07/2015.
6. Phƣơng pháp nghiên cứu.
- Thu thập thông tin: Số liệu đƣợc thu thập trực tiếp từ các báo cáo của Ngân hàng
TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh – Phòng Giao Dịch Duy Tân, trên mạng internet, sách
báo và các tài liệu có liên quan.
- Xử lý thông tin: Các thông tin sau khi thu nhập đƣợc phân tích, tổng hợp lại trên
cơ sở chọn lọc sao cho dữ liệu phù hợp với nội dung nghiên cứu.

2

1.1.1. Khái niệm tín dụng cá nhân
Tín dụng cá nhân là hình thức tín dụng mà trong đó ngân hàng thƣơng mại đóng vai
trò là ngƣời chuyển nhƣợng quyền sử dụng vốn của mình cho khách hàng cá nhân hoặc hộ
gia đình sử dụng trong một thời gian nhất định phải hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích
phục vụ đời sống hoặc phục vụ sản xuất kinh doanh dƣới hình thức hộ kinh doanh cá thể.
1.1.2. Phân loại tín dụng cá nhân
- Căn cứ vào thời hạn tín dụng
+ Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn dƣới một năm và thƣờng đƣợc sử
dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lƣu động và phục vụ cho nhu cầu sinh
hoạt của cá nhân.
+ Tín dụng trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm, đƣợc cung
cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các
công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh.
+ Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, loại tín dụng này đƣợc
sử dụng để cung cấp vốn xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn.
- Căn cứ vào bảo đảm tín dụng
+ Tín dụng có bảo đảm: là tín dụng có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc có bảo lãnh của
ngƣời thứ ba. Hình thức tín dụng này áp dụng với những khách hàng không đủ uy tín, khi
vay vốn phải có tài sản bảo đảm hoặc phải có bảo lãnh. Tài sản bảo đảm hoặc bảo lãnh của
ngƣời thứ ba là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu dự phòng khi nguồn thu
chính (dòng tiền) của con nợ thiếu hụt, tạo áp lực buộc con nợ phải trả nợ, giảm thiểu rủi ro
cho ngân hàng và hầu hết các khoản tín dụng cấp cho cá nhân là tín dụng có bảo đảm.
+ Tín dụng không có bảo đảm: là tín dụng không có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc
không có bảo lãnh của ngƣời thứ ba. Hình thức này chủ yếu đƣợc áp dụng đối với các
khách hàng có việc làm và thu nhập ổn định, thu nhập ngoài việc trang trải các chi tiêu
thƣờng xuyên còn có tích lũy để trả nợ vay (công chức, viên chức trong biên chế nhà
4


nƣớc, nhân viên có hợp đồng lao động dài hạn…). Hình thức vay tín chấp phù hợp với


5


- Là kênh tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình, giúp
các khách hàng linh hoạt hơn trong việc giải quyết vấn đề thỏa mãn nhu cầu bản thân, giúp
họ có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh trong ngành
1.2. Các quy định về hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển
TP. Hồ Chí Minh – Phòng Giao Dịch Duy Tân
1.2.1. Nguyên tắc cho vay
Khách hàng vay vốn của HDBank – Phòng Giao Dịch Duy Tân phải đảm bảo:
 Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
 Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
1.2.2. Điều kiện cho vay
 Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự, chịu trách nhiệm dân sự.
 Có mục đích sử dụng vốn hợp pháp.
 Có phƣơng án kinh doanh và dự án đầu tƣ khả thi hiệu quả.
 Có năng lực tài chính đủ đảm bảo trả nợ trong suốt thời hạn cam kết.
 Có nguồn thu nhập ổn định.
 Có tài sản đảm bảo theo đúng quy định của pháp luật.
1.2.3. Hồ sơ vay vốn
- Hồ sơ pháp lý:
+ Giấy phép thành lập doanh nghiệp.
+ Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh.
+ Giấy chứng nhận đăng ký mẫu dấu.
+ Chứng minh nhân dân.
+ Hộ chiếu.
+ Giấy chứng nhận kết hôn.
+ Giấy chứng nhận độc thân.
- Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay:

 Phƣơng án trả nợ.
1.2.5. Thời hạn cho vay
Thời hạn cho vay là khoản thời gian đƣợc tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn
vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã đƣợc thỏa thuận trong hợp đồng
tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng.
1.2.6. Lãi suất cho vay
Mức lãi suất cho vay do HDBank – Phòng Giao Dịch Duy Tân và khách hàng thỏa
thuận phù hợp với qui định của ngân hàng Nhà nƣớc.

7


Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do ngân hàng ấn định và thỏa thuận
với khách hàng trong hợp đồng tín dụng nhƣng không vƣợt quá 150% lãi suất cho vay áp
dụng trong thời hạn cho vay đã đƣợc ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng.
1.2.7. Mức cho vay
HDBank - Phòng Giao Dịch Duy Tân căn cứ vào nhu cầu vay vốn và khả năng
hoàn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn của mình để quyết định mức cho vay.
1.3. Một số sản phẩm tín dụng điển hình tại Ngân hàng TMCP Phát Triển TP.Hồ
Chí Minh – Phòng Giao Dịch Duy Tân
Cho vay bất động sản
Ngƣời Việt có câu “An cƣ lạc nghiệp” – xây dựng tổ ấm mới để an lòng phấn đấu
toàn tâm chăm lo sự nghiệp. Một mái nhà xinh xắn, căn hộ tiện nghi, một mảnh đất tiềm
năng… không còn là mơ ƣớc, hãy cùng HDBank – Phòng Giao Dịch Duy Tân hiện thực
hóa ƣớc mơ này với sản phẩm cho vay bất động sản.
Tiện ích
 Mua/ thuê mua/ nhà, đất, căn hộ chung cƣ; xây dựng/ sửa chữa nhà.
 Thời gian cho vay dài với phân kỳ trả nợ linh hoạt, phù hợp với dòng thu nhập và
kế hoạch tài chính.
 Lãi suất ƣu đãi và cạnh tranh với nhiều chƣơng trình hấp dẫn quanh năm.

Tiện ích
 Đáp ứng các nhu cầu vốn thiếu hụt tạm thời hoặc phát sinh thƣờng xuyên.
 Thời hạn cho vay dài, giảm gánh nặng trả nợ cho khách hàng trong thời gian đầu
sau khi vay.
 Phƣơng thức trả nợ linh hoạt, phù hợp với dòng thu nhập và kế hoạch tài chính.
 Lãi suất ƣu đãi và cạnh tranh với nhiều chƣơng trình hấp dẫn quanh năm.
 Thủ tục đơn giản và thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng.
Đặc điểm
 Đối tƣợng cho vay: khách hàng cá nhân hoạt động hợp pháp tại Việt Nam.
 Thời hạn cho vay lên đến 60 tháng.
 Số tiền vay lên đến 05 tỷ đồng.
 Loại tiền cho vay: VND.
 Lãi suất cho vay theo qui định của HDBank – Phòng Giao Dịch Duy Tân từng
thời kỳ.
Cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm
Bạn có nhu cầu mua sắm tiện nghi cho ngôi nhà thân yêu, chuẩn bị cho kế hoạch
học tập, du lịch, cƣới hỏi hay đơn giản là món quà giá trị biếu tặng ngƣời thân … nhƣng
chƣa chuẩn bị sẵn sàng một nguồn tài chính nhàn rỗi tạm thời? Sản phẩm cho vay tiêu
9


dùng có tài sản của HDBank – Phòng Giao Dịch Duy Tân sẽ giúp cho bạn tận hƣởng
cuộc sống thoải mái, dễ dàng với các ƣu đãi và tiện ích ngân hàng trong tầm tay bạn.
Tiện ích:
 Mua sắm thiết bị gia đình, thanh toán học phí, chi phí du học, khám chữa bệnh,
cƣới hỏi …
 Thủ tục đơn giản và thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng.
 Lãi suất ƣu đãi và cạnh tranh với nhiều chƣơng trình hấp dẫn quanh năm.
 Phƣơng thức trả nợ linh hoạt với nhiều lựa chọn phù hợp với thu nhập và nhu cầu
của từng khách hàng.