Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ
GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình
78
CHƯƠNG 5

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ðỘNG
TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI SACOMBANK CẦN THƠ
5.1. CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC ðỐI VỚI HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN
5.1.1. Cơ hội
- Trong ñiều kiện nền kinh tế ngày càng phát triển, Việt Nam ñang ñứng
trước những cơ hội và thách thức. ðầu năm 2007, Việt Nam ñã trở thành thành
viên chính thức của Tổ chức Thương mại thế giới (WTO). Ngành Tài chính Ngân
hàng là một trong những mắt xích quan trọng góp phần thúc ñẩy nền kinh tế phát
triển. Các chính sách mở cửa thông thoáng hơn: những chuẩn mực quốc tế sẽ
phải sớm ñược áp dụng tại Việt Nam trong lộ trình cải cách. Xu hướng này ñòi
hỏi các ngân hàng, trong ñó có Sacombank phải tăng cường việc áp dụng các quy
ñịnh kế toán, kiểm toán, quản lý rủi ro,...theo ñúng các chuẩn mực quốc tế. ðiều
này giúp cho hoạt ñộng quản trị của ngân hàng tốt hơn, an toàn hơn và phát triển
vững chắc hơn.
- Nền kinh tế Việt Nam tiếp tục phát triển ổn ñịnh, cơ cấu kinh tế tiếp tục
dịch chuyển tích cực, tốc ñộ tăng trưởng năm 2008 ñược dự báo tăng trên 9%,
thu nhập và mức sống của người dân ngày càng gia tăng, nhu cầu mua sắm có
khả năng tăng cao ở mức 15% –20% . ðó là nhờ sự gia tăng mạnh của ñầu tư
nước ngoài tại Việt Nam, sự phát triển mạnh mẽ của khu vực kinh tế tư nhân,
những cải cách mạnh mẽ của khu vực kinh tế nhà nước và những cơ hội từ quá
trình hội nhập kinh tế toàn cầu. Sự phát triển kinh tế sẽ tạo cơ hội phát triển cho
thị trường dịch vụ ngân hàng ñặc biệt là thị trường tín dụng cá nhân.
- Kinh tế Việt Nam ñang tăng trưởng ở mức rất cao, thu nhập và mức sống
của người dân ngày càng ñược cải thiện và có tích lũy nên nhu cầu về tiền gửi
tiết kiệm là yếu tố ñược quan tâm hàng ñầu của phần lớn người dân. Hoạt ñộng
kinh doanh cá thể và nhu cầu mở rộng quy mô phát triển kinh doanh hộ gia ñình

những lợi thế về vốn và công nghệ.
- Trong hoạt ñộng tín dụng, lĩnh vực cho vay tiêu dùng của các ngân hàng
ñang phải cạnh tranh khốc liệt về lãi suất và dịch vụ với các công ty tài chính vừa
mới ra ñời. Hầu hết các công ty này ñều ñẩy mạnh cho vay sinh hoạt tiêu dùng cá
nhân – một thị trường ñược ñánh giá tiềm năng ở nước ta với các hình thức cho
vay linh hoạt, nhiều hạn mức cho vay khá cao, khách hàng có thể vay vốn trong
thời gian rất ngắn từ 10-15 phút, phong cách phục vụ chu ñáo và có những dịch
vụ tiện ích kèm theo.
Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ
GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình
80
- Sự cạnh tranh của các sản phẩm dịch vụ thay thế: Sự phát triển của thị
trường vốn, thị trường bảo hiểm và một số kênh huy ñộng vốn mới như tiết kiệm
bưu ñiện...ñang trở thành những nhân tố quan trọng ảnh hưởng ñến nhu cầu của
các doanh nghiệp và cá nhân về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
- Tình hình chung ñó ñặt Sacombank Cần Thơ ñứng trước những thách
thức không nhỏ:
+ ðối ñầu với vấn ñề về mở rộng kênh phân phối, ñưa các tiện ích ñến tận
tay người tiêu dùng cùng với áp lực chi phí ñi kèm.
+ Vấn ñề ña dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, phản ứng nhanh theo tốc ñộ
chuyển hướng của thị trường và tính khác biệt cần thiết khi nhu cầu sử dụng các
dịch vụ và sản phẩm của Ngân hàng ngày càng ñược nhiều người quan tâm và
ñòi hỏi cao về tính ña dạng, chất lượng sản phẩm dịch vụ và kỹ năng phục vụ
khách hàng.
+ Vai trò quản lý, ñặc biệt là quản lý rủi ro trong bối cảnh qui mô mở rộng
khá lớn, công tác ñào tạo chưa ñáp ứng kịp thời.
+ Công nghệ thông tin cho việc kết nối các giao dịch, ñảm bảo ñộ chính
xác, an toàn.
+ ðội ngũ bán hàng chuyên nghiệp, ñủ sức kiến tạo thị trường với hấp lực
trong cung cách phục vụ.

- Giá bán của các sản phẩm này hiện nay ở mức trung bình do ñó quá trình
bán hàng sẽ không gặp bất lợi trong cạnh tranh về giá với các ngân hàng khác.
- Sacombank có một số sản phẩm cá nhân ñặc trưng áp dụng cho từng ñịa
phương cụ thể.
- Một số thủ tục ñang ñược ñơn giản hóa giúp cho thời gian giải quyết ñối
với hồ sơ vay ngày càng ñược rút ngắn hơn.
- Các sản phẩm cho vay hiện nay mang tính linh hoạt, ñáp ứng ñược nhu
cầu của khách hàng.
- Thời gian cho vay ñã ñược ñiều chỉnh ñủ dài phù hợp với khả năng trả nợ
của khách hàng.
- ðối với mảng cho vay liên kết, hiện nay Ngân hàng ñã tiến hành liên kết
với nhiều ñơn vị kinh doanh bất ñộng sản cũng như các doanh nghiệp bán xe, do
vậy ñây là một lợi thế khi giới thiệu sản phẩm ñến cho khách hàng. Ngân hàng ñã
ký kết thỏa thuận với nhiều doanh nghiệp, ñặc biệt là Sacombank và Công ty
Trường Hải ñã ký hợp ñồng hợp tác chiến lược về việc cho vay mua xe ô tô. Hợp
tác không chỉ ñể Ngân hàng và doanh nghiệp bán chéo sản phẩm của nhau mà
còn là cơ hội cho Ngân hàng kiểm soát chặc chẽ nguồn vốn cho vay.

Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ
GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình
82
- Ngân hàng có sản phẩm cho vay lãi cấn trừ bất ñộng sản, ñây là một sản
phẩm mới mang tính ñặc trưng và tương ñối hấp dẫn với khách hàng và ñặc biệt
là sản phẩn cho vay góp chợ, sản phẩm ñộc quyền của Sacombank.
- Với những biện pháp xử lý nợ kịp thời và có chính sách tín dụng phù hợp
nên chất lượng tín dụng của Ngân hàng luôn tốt.
- Sacombank nói chung và Chi nhánh Cần Thơ nói riêng ñã xây dựng ñược
một ñội ngũ cán bộ trẻ, có năng lực và nhiều tâm huyết ñể thực hiện các mục tiêu
kinh doanh và ñịnh hướng phát triển của Ngân hàng.
- Trong thời gian qua có thể nói Sacombank Cần Thơ là một trong những

- Ở một số lĩnh vực cho vay, do chủ quan khâu kiểm tra sử dụng vốn vay
sau khi giải ngân chưa ñược cán bộ tín dụng giám sát chặc chẽ, vẫn còn xảy ra
tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục ñích kinh doanh không hiệu quả dẫn
ñến khoản nợ xấu cho Ngân hàng.
- Việc xử lý tài sản ñảm bảo còn gây nhiều khó khăn cho Ngân hàng do các
quy ñịnh của pháp luật chưa hỗ trợ tốt cho Ngân hàng trong việc chủ ñộng xử lý
tài sản ñảm bảo khi hợp ñồng tín dụng bị vi phạm.
- Công tác quảng cáo, tiếp thị của Ngân hàng chưa thật sự rầm rộ như hoạt
ñộng marketing của các ngân hàng khác trên cùng ñịa bàn.
- Do sự cạnh tranh nên tính chuyên nghiệp của ñội ngũ nhân sự chưa cao,
nhất là ở bộ phận bán hàng. Nguồn nhân lực vẫn chưa ñáp ứng ñầy ñủ cho việc
mở rộng mạng lưới, triển khai ngày càng nhiều sản phẩm dịch vụ mới và ñáp ứng
việc phân chia chức năng nhiệm vụ theo cơ cấu mới trong tiến trình tái cấu trúc.
5.3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ðỘNG
TÍN DỤNG CÁ NHÂN
Cơ hội và thách thức luôn tồn tại trong cùng một tổng thể thống nhất. Nếu
khai thác tốt cơ hội sẽ góp phần ñẩy lùi thách thức, còn không cơ hội sẽ ñi qua và
thách thức sẽ gia tăng. Trên cơ sở ñánh giá ñúng về nội lực của bản thân, chủ ñộng
ñề ra những giải pháp nhằm khai thác và thậm chí tạo ra cơ hội, ñẩy lùi thách
thức là việc chúng ta cần làm.
5.3.1. ðẩy mạnh công tác huy ñộng vốn
- ða dạng hóa các hình thức huy ñộng vốn: Bên cạnh các hình thức huy
ñộng vốn truyền thống như tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ
hạn khác nhau, nhiều mức lãi suất hấp dẫn, Ngân hàng cần triển khai nhiều hình
thức huy ñộng tiền gửi mới với việc ñiều chỉnh mức lãi suất linh hoạt ñể ñáp ứng
nhu cầu ngày càng cao của người gửi tiền.
- Tạo ñiều kiện thuận lợi cho khách hàng gửi tiền và rút tiền, nhất là việc
giao dịch qua máy ATM. Hiện nay Chi nhánh chỉ mới trang bị ñược 5 máy ATM
Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ
GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình

ñề trên, dù hiện nay không còn mới mẻ nhưng nó phù hợp với thực tế hiện tại,
nhằm thỏa mãn những nhu cầu cần thiết của khách hàng. Hiện nay, Ngân hàng
chủ yếu chỉ cho vay tín chấp ñối với cán bộ công nhân viên chức nhà nước do