ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
-------------------------
TRẦN HIỆP
QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO CÁC DOANH NGHIỆP
NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN - CHI NHÁNH TÂY ĐÔ
LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ
CHƢƠNG TRÌNH ĐINH
HƢỚNG ỨNG DỤNG
̣
HÀ NỘI - 2015
ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
-------------------------
TRẦN HIỆP
QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO CÁC DOANH NGHIỆP
NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN - CHI NHÁNH TÂY ĐÔ
Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
Mã số: 60340410
LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ
1.4.1. Các nhân tổ chủ quan ........................................................................... 31
1.4.2. Nhân tố chủ quan .................................................................................. 36
CHƢƠNG 2. PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU ............. 42
2.1. Thu thập dữ liệu ....................................................................................... 42
2.2. Phương pháp phân tích ............................................................................. 43
2.2.1 Phương pháp thống kê và phân tích số liệu thống kê ............................ 43
2.2.2 Phương pháp so sánh ............................................................................. 44
2.2.3 Phương pháp phân tích thông tin........................................................... 45
CHƢƠNG 3. THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
CHO CÁC DNNVV TẠI AGRIBANK TÂY ĐÔ ....................................... 46
3.1. Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – Chi
nhánh Tây Đô .................................................................................................. 46
3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển ........................................................... 46
3.1.2. Khái quát hoạt động kinh doanh ........................................................... 47
3.2. Quản lý hoạt động tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại
Agribank Tây Đô ............................................................................................. 51
3.2.1. Khái quát chung về hoạt động tín dụng: ............................................... 51
3.2.2. Quản lý quy trình tín dụng .................................................................... 54
3.2.3. Quản lý khách hàng vay vốn tín dụng ..................................................... 58
3.2.4. Quản lý rủi ro và quản lý nợ xấu: ........................................................... 60
3.2.5. Công tác kiểm tra kiểm soát: ................................................................ 63
3.3. Đánh giá hoạt động quản lý tín dụng tại Agribank - Chi nhánh Tây Đô. 66
3.3.1. Những kết quả đạt được: ....................................................................... 66
3.3.2. Một số hạn chế, tồn tại: ........................................................................ 67
3.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế .......................................................... 69
CHƢƠNG 4. GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN HOÀN
THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO CÁC DNNVV TẠI
AGRIBANK TÂY ĐÔ ................................................................................. 74
DPRR
Dự phòng rủi ro
DTBB
Dự trữ bắt buộc
NHNN
Ngân hàng nhà nước
NHTM
Ngân hàng thương mại
NLCT
Năng lực cạnh tranh
TCTD
Tổ chức tín dụng
TCKT
Tổ chức kinh tế
TMCP
Bảng 1.1. Phân loại DNNVV tại Việt Nam
9
2
Bảng 3.1. Một số chỉ tiêu kinh doanh chủ yếu năm 2013-2014
48
3
Bảng 3.2. Tình hình huy động vốn năm 2013-2014
49
4
Bảng 3.3. Tình hình thực hiện cho vay trong của Agribank Tây
Đô
5
Bảng 3.4. Tình hình thực hiện cho vay trong của AgribankCN Tây Đô từ tháng 1/1/2015-31/10/2015
6
Bảng 3.5. Danh sách khách hàng đã giảm nợ xấu do bán nợ và
xử lý rui ro tại Agribank chi nhánh Tây Đô năm 2014
còn cao, nhiều ngân hàng có rủi ro tín dụng lớn dẫn đến kinh doanh thua lỗ,
gặp khó khăn trong thanh khoản, buộc phải giải thể sát nhập…
Đảng và Nhà nước ta xác định cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng là
nhiệm vụ trọng tâm, cấp bách của ngành Ngân hàng để cùng với cơ cấu lại
đầu tư, doanh nghiệp thực hiện thành công chủ trương tái cấu trúc nền kinh tế.
Ngày 01/3/2012, Thủ tướng Chính Phủ đã ban hành quyết định số 254/QĐTTg phê duyệt Đề án cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng, trong đó một
nội dung quan trọng là giải quyết vấn đề nợ xấu và nâng cao chất lượng tín
dụng của các NHTM. Để tái cấu trúc thành công hệ thống NHTM nói chung
và hoạt động tín dụng nói riêng, các NHTM phải coi trọng đối tượng khách
hàng các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV). Hiện nay, các doanh nghiệp
nhỏ và vừa chiếm hơn 95% số lượng doanh nghiệp của Việt Nam, khối này
tạo ra đến 40% tổng sản phẩm quốc nội, tạo ra hơn 1 triệu việc làm mới mỗi
1
năm, chủ yếu mang lại lợi ích đặc biệt cho nguồn lao động chưa qua đào tạo.
Trong nhiều năm tới, khối DNVVN vẫn là động cơ chạy chính cho nền kinh
tế Việt Nam. Một trong những hạn chế lớn nhất của các DNVV là nguồn vốn
còn nhiều hạn chế…Chính vì vậy, đẩy mạnh hoạt động tín dụng cho các
DNNVV vừa đáp ứng được nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội, vừa mang lại
nhiều cơ hội kinh doanh cũng như lợi nhuận cho các NHTM.
Chính vì vậy, trong bối cảnh đó, các ngân hàng làm thế nào để có thể tồn
tại và phát triển ngày càng vững mạnh trong những thời kỳ hội nhập này với
những đối thủ cạnh tranh đầy tiềm lực và giàu kinh nghiệm? Đây thực sự là
một vấn đề khá khó khăn cho tất cả các ngân hàng. Một trong những câu trả
lời cho vấn đề trên đây nghe đơn giản nhưng thật sự rất khó thực hiện đó là:
nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng cường cạnh tranh. Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Tây Đô là một trong những ngân
hàng thương mại thuộc sự quản lý của Ngân hàng nhà nước , trong giai đoạn
đổ i mới này cũng đang từng bước nâng cao năng lực cạnh tranh của mình để
ngân hàng thương mại
Chương 2. Phương pháp và thiết kế nghiên cứu
Chương 3. Thực trạng quản lý hoạt động tín dụng cho các DNNVV tại
Agribank Tây Đô
Chương 4. Giải pháp và kiến nghị góp phần hoàn thiện quản lý hoạt
động tín dụng cho các DNNVV tại Agribank Tây Đô
3
CHƢƠNG 1. TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ MỘT
SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN
DỤNG CHO CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CỦA NGÂN
HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu:
Nhu cầu về vốn của các DNNVV là rất lớn và không ngừng tăng lên do
mỗi năm có hàng ngàn doanh nghiệp ra đời. Tiềm năng của khối doanh
nghiệp này đang là hướng đầu tư trọng điểm của nhiều ngân hàng thương mại.
Nhận thức được vai trò quan trọng của tín dụng (trong đó có hoạt động cho
vay) đối với loại hình DNNVV, trên thực tế đã có nhiều bài báo và công trình
khoa học nghiên cứu, đề cập đến vấn đề cấp thiết này, đây là nguồn tư liệu
hữu ích cho việc nghiên cứu đề tài luận văn. Có thể kể đến một số tài liệu và
nghiên cứu dưới đây:
Nghiên cứu “Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Việt Nam trong điều kiện hội
nhập kinh tế quốc tế” của các tác giả Lê Xuân Bá, Trần Kim Hào, Nguyễn
Hữu Thắng do NXB Chính trị quốc gia xuất bản (2006): trên cơ sở phân tích
đặc điểm, vai trò, tình hình phát triển, thực trạng kinh doanh của các DNNVV
và những tác động, cơ hội, thách thức cũng như yêu cầu đặt ra đối với các
DNNVV Việt Nam, các tác giả đã nêu lên những quan điểm và đề xuất các
giải pháp nhằm tăng cường năng lực cạnh tranh của DNNVV trong quá trình
Luận văn thạc sĩ “Nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại
Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB)” của tác giả Lê Bá Minh Long thực
hiện năm 2011, tại Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, tập
trung nghiên cứu về chất lượng tín dụng đối với DNNVV của NHTM, xác
định sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV,
phân tích thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại OCB, chỉ ra
5
được những giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại
OCB, đồng thời cũng đề xuất những kiến nghị tới chính phủ và Ngân hàng
nhà nước hỗ trợ để đảm bảo chất lượng tín dụng đối với DNNVV.
Bài “Để nâng cao hiệu quả bảo lãnh tín dụng đối với DNNVV” của tác
giả Phạm Hùng Thắng đăng trên Tạp chí Thị trường tài chính tiền tệ số 19,
năm 2011. Bài viết phân tích những nguyên nhân chủ yếu gây khó khăn trong
hoạt động bảo lãnh tín dụng cho các DNNVV trên địa bàn Hà Nội thời gian
qua và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả bảo lãnh tín dụng đối
với DNNVV.
Nghiên cứu về “Giải pháp tín dụng cho DNNVV” của các tác giả
Nguyễn Văn Hưng và Phạm Hùng Thắng trên Tạp chí thị trường tài chính tiền
tệ (2011). Nghiên cứu đã đánh giá tình hình cung cấp tín dụng của các NHTM
đối với các DNNVV trên địa bàn Hà Nội từ năm 2005 đến 2011; phân tích
nhu cầu về vốn và những khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng
chính thức; đưa ra các nhóm giải pháp để cải thiện tình hình cung cấp tín
dụng đối với DNNVV.
Nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng đến mối quan hệ giữa ngân hàng
thương mại và doanh nghiệp tại Cần Thơ” của các tác giả Võ Văn Dứt và
Phạm Lê Thông, đăng trên Tạp chí Ngân hàng (2012). Trong nghiên cứu này,
các tác giả đã nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến độ dài thời gian của các
mối quan hệ Ngân hàng - Doanh nghiệp. Đó là các yếu tố: Doanh thu thuần
trên các tiêu chí khác nhau như: số lao động (dưới 500 người), giá trị tài sản
cố định (dưới 10 tỷ đồng), số dư vốn lưu động (dưới 8 tỷ đồng) và doanh thu
hàng tháng (dưới 20 tỷ đồng). Một số nhà nghiên cứu cho rằng, cần phân định
DNNVV theo lĩnh vực: sản xuất và dịch vụ. Trong lĩnh vực sản xuất, doanh
nghiệp có số vốn dưới 1 tỷ đồng, số lao động dưới 100 người là doanh nghiệp
7
nhỏ, doanh nghiệp có từ 1 đến 10 tỷ đồng vốn và số lao động từ 100 đến 500
người là doanh nghiệp vừa. Trong thương mại, dịch vụ, doanh nghiệp có số
vốn dưới 500 triệu đồng và dưới 50 lao động là doanh nghiệp nhỏ, doanh
nghiệp có số vốn từ 500 triệu đồng đến 5 tỷ đồng và có từ 50 đến 250 lao
động là doanh nghiệp vừa.
Ngày 20/06/1998, Chính phủ đã có công văn số 681/CP-KTN về việc
định hướng chiến lược và chính sách phát triển các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Theo công văn này thì Doanh nghiệp nhỏ và vừa là những doanh nghiệp có
vốn đăng ký dưới 5 tỷ đồng và lao động thường xuyên dưới 200 người. Việc
áp dụng một trong hai tiêu chí hoặc cả hai tiêu chí tùy thuộc vào điều kiện cụ
thể của từng địa phương, ngành, lĩnh vực. Đây có thể được coi là văn bản đầu
tiên đưa ra tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa. Nó là cơ sở để cho
phép thực hiện các biện pháp hỗ trợ cho khu vực này. Ngày 23/11/2001,
Chính phủ đã ban hành Nghị định số 90/2001/NĐ- CP về trợ giúp phát triển
doanh nghiệp nhỏ và vừa. Theo quy định của Nghị định này, doanh nghiệp
nhỏ và vừa là doanh nghiệp có số vốn đăng ký dưới 10 tỷ đồng và lao động
dưới 300 người. Đây là văn bản pháp luật đầu tiên chính thức quy định về
doanh nghiệp nhỏ và vừa, là cơ sở để các cơ quan nhà nước, các tổ chức trong
và ngoài nước thực hiện các chính sách, biện pháp hỗ trợ cho các doanh
nghiệp nhỏ và vừa.
Vào năm 2009, căn cứ vào đặc điểm, tình hình thực tế của đất nước cùng
với yêu cầu bức thiết trong vấn đề hỗ trợ phát triển đối với các doanh nghiệp
động
nguồn vốn
động
nguồn vốn
động
20 tỷ đồng
từ trên 10
từ trên 20 tỷ
từ trên 200
trở xuống
người đến
đồng đến
người đến
siêu nhỏ
Khu vực
I.
và xây dựng
trở xuống
trở xuống
người đến
đồng đến
người đến
200 người 100 tỷ đồng
300 người
III. Thương mại
10 người
10 tỷ đồng
từ trên 10
từ trên 10 tỷ
từ trên 50
và dịch vụ
nghĩa nên các DNNVV Việt Nam còn có những đặc điểm riêng. Những đặc
điểm cơ bản của các DNNVV Việt Nam thể hiện như sau:
- Các DNNVV ở Việt Nam thuộc nhiều thành phần kinh tế với nhiều
hình thức tổ chức doanh nghiệp, bao gồm từ doanh nghiệp nhà nước, doanh
nghiệp tư nhân đến các hợp tác xã. Trong một thời gian dài, các doanh nghiệp
thuộc các thành phần khác nhau không được đối xử bình đẳng, bị phân biệt
đối xử. Điều đó ảnh hưởng đến tâm lý, phong cách kinh doanh của các doanh
nghiệp hiện nay, đồng thời cũng tạo ra những điểm xuất phát về tiếp cận
nguồn lực không như nhau (trong giao đất, trong vay vốn ngân hàng,…)
- Là những doanh nghiệp có quy mô vốn và lao động nhỏ, đây thường
là những doanh nghiệp khởi sự thuộc khu vực kinh tế tư nhân. Đặc điểm này
đã làm cho các DNNVV gặp nhiều khó khăn trong quá trình hoạt động của mình.
- Khả năng quản lý hạn chế: các chủ doanh nghiệp thường là những kỹ
sư hoặc kỹ thuật viên tự đứng ra thành lập và vận hành doanh nghiệp. Họ vừa
là người quản lý doanh nghiệp, vừa tham gia trực tiếp vào sản xuất nên mức
độ chuyên môn trong quản lý không cao. Đôi khi, việc tách bạch giữa các bộ
phận không rõ ràng, những người quản lý các bộ phận cũng thường tham gia
trực tiếp vào quá trình sản xuất. Nhiều chủ doanh nghiệp không được đào tạo
qua một khóa quản lý chính quy nào, thậm chí chưa qua một khóa đào tạo nào.
- Trình độ tay nghề của người lao động thấp. Các chủ DNNVV thường
không đủ khả năng cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn trong việc thuê
những người lao động có tay nghề cao do hạn chế về tài chính. Bên cạnh đó,
định kiến của người lao động cũng như của những người thân của họ về khu
vực này vẫn còn khá đậm nét. Người lao động ít được đào tạo, đào tạo lại do
kinh phí hạn hẹp vì vậy trình độ thấp và kỹ năng thấp. Ngoài ra, sự không ổn
định khi làm việc cho các DNNVV, cơ hội để phát triển thấp tại các doanh
10
hóa, khuynh hướng sử dụng nhiều lao động với trình độ kỹ thuật trung bình
thấp, đặc biệt là sự mềm mại và nhanh chóng thích nghi với những nhu cầu và
thay đổi của thị trường, DNNVV có thể bước vào thị trường mới mà không
thu hút sự chú ý của các doanh nghiệp lớn và sẵn sàng phục vụ ở những nơi
xa nhất hoặc các khoảng trống vừa và nhỏ của thị trường.
- Dễ dàng khởi sự và năng động nhạy bén với thị trường. Chỉ cần một
lượng vốn hạn chế, một mặt bằng nhỏ hẹp các DNNVV có thể khởi sự kinh
doanh.
- Dễ phát huy bản chất hợp tác.
- Thu hút nhiều lao động, hoạt động có hiệu quả với chi phí cố định
thấp, góp phần quan trọng vào giải quyết việc làm, hạn chế thất nghiệp.
- Không có hoặc có ít xung đột giữa người sử dụng lao động và người
lao động.
- Có thể duy trì sự tự do cạnh tranh.
- Góp phần phát huy tiềm lực thị trường trong nước.
- Góp phần tạo nên sự phát triển cân bằng giữa các vùng.
- Nhanh chóng giảm bớt nạn thất nghiệp.
- Là nơi đào tạo, rèn luyện các nhà doanh nghiệp và là cơ sở kinh tế ban
đầu để phát triển các doanh nghiệp lớn.
1.2.3.2. Nhược điểm
- Hạn chế về vốn và khả năng huy động vốn: Nguồn vốn hoạt động của
doanh nghiệp chủ yếu từ nguồn vốn tự có, vay mượn từ bạn bè, người thân, tổ
chức tín dụng,…Tuy nhiên khi mới khởi nghiệp, hoặc chưa đủ mạnh, chưa đủ
uy tín thì khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng còn gặp nhiều khó khăn.
12
- Khó khăn trong đầu tư công nghệ mới, đặc biệt là những công nghệ
đòi hỏi vốn lớn, từ đó ảnh hưởng tới năng suất, chất lượng và hiệu quả, hạn
chế khả năng cạnh tranh trên thị trường.
+ Thu hút lao động, tạo ra nhiều việc làm với chi phí đầu tư thấp, góp
phần giảm thất nghiệp.
+ Tạo nguồn thu nhập ổn định, thường xuyên cho dân cư, góp phần
giảm bớt chênh lệch về thu nhập giữa các bộ phận dân cư, tạo ra sự phát triển
tương đối đồng đều giữa các vùng của đất nước và cải thiện mối quan hệ giữa
các khu vực kinh tế khác nhau. Khả năng sản xuất phân tán, sử dụng lao động
tại chỗ vừa tạo việc làm vừa tạo thu nhập ổn định cho dân cư trong các vùng
góp phần quan trọng trong việc giảm bớt khoảng cách thu nhập và mức sống
giữa các vùng trong nước.
+ Khai thác, phát huy các nguồn lực và tiềm năng tại chỗ của các địa
phương, các nguồn lực tài chính của dân cư trong vùng.
+ Hình thành, phát triển đội ngũ các nhà kinh doanh năng động. Cùng
với việc phát triển các DNNVV là sự xuất hiện ngày càng nhiều hơn các nhà
kinh doanh năng động, sáng tạo. Đây là một lực lượng rất cần thiết để góp
phần thúc đẩy sản xuất, kinh doanh ở Việt Nam phát triển. Đội ngũ các nhà
kinh doanh ở nước ta còn rất khiêm tốn cả về số lượng và chất lượng do ảnh
hưởng của cơ chế cũ để lại. Trong những năm đổi mới đã xuất hiện nhiều
gương mặt trẻ, điển hình, năng động trong quản lý các DNNVV.
+ Tạo ra môi trường cạnh tranh thúc đẩy sản xuất, kinh doanh phát triển
có hiệu quả hơn. Sự tham gia của rất nhiều các DNNVV vào sản xuất, kinh
doanh làm cho số lượng và chủng loại sản phẩm sản xuất tăng lên rất nhanh.
Kết quả là làm tăng tính chất cạnh tranh trên thị trường, tạo ra sức ép lớn buộc
các doanh nghiệp phải thường xuyên đổi mới mặt hàng, giảm chi phí, tăng
chất lượng để thích ứng với môi trường mới. Những yếu tố đó có tác động lớn
làm cho nền kinh tế năng động, hiệu quả hơn.
14
1.3. Quản lý hoạt động tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.3.1. Tín dụng của NHTM
các nhà sản xuất kinh doanh (tức các DN). Nói cách khác, tín dụng DN là sự
chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ Ngân hàng cho KH là các DN trong
một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định. Đây là hình thức tín
dụng rất linh hoạt vì đối tượng cho vay mượn là tiền tệ; Ngân hàng có thể cho
vay với mọi thành phần kinh tế, thoả mãn nhu cầu của KH từ các món vay
nhỏ để trang trải chi phí hoạt động của DN đến các khoản vay lớn hơn để mở
rộng sản xuất kinh doanh, phục vụ cho phát triển kinh tế - xã hội. Ban đầu,
với các DN để mở rộng sản xuất kinh doanh cần phải có dự trữ hàng hoá lớn,
nhưng lại thiếu vốn lưu động. Để tồn tại và phát triển, các DN cần đến sự hỗ
trợ của tín dụng Ngân hàng. Đặc điểm quản lý hoạt động tín dụng cho doanh
nghiệp nhỏ và vừa:
- Thứ nhất, do tín dụng cho DNNVV là hình thức tín dụng đa dạng nhất,
đây là đối tượng có nhu cầu sử dụng nhiều dịch vụ, vì vậy ngoài các hình thức
tín dụng truyền thống như: Cho vay, bảo lãnh thì tín dụng cho DNNVV còn
phát sinh thêm các nghiệp vụ như cho vay dưới hình thức nhờ thu, thanh toán
L/C…Do đó, quản lý tín dụng cho DNNVV sẽ bao gồm nhiều quy trình quản
lý các sản phẩm tín dụng khác nhau.
- Thứ hai, tín dụng cung ứng cho DNNVV cũng bao gồm các nhu cầu
vốn phát sinh từ hoạt động SXKD của DN bao gồm tín dụng cho vốn ngắn
hạn (vay dưới dạng từng lần hoặc hạn mức tín dụng), tín dụng trung - dài hạn
để đầu tư vào các mục đích: Cho vay đầu tư xây dựng cơ bản, cho vay đầu tư
máy móc thiết bị ….
- Thứ ba, tùy theo mục đích vay vốn và khả năng hoàn trả của món vay,
tình hình tài chính của khách hàng mà thời gian cho vay có thể là ngắn hạn,
trung hạn hoặc dài hạn.
16
1.3.3. Nội dung quản lý hoạt động tín dụng
1.3.3.1. Quản lý các loại hình tín dụng cho DNNVV:
phù hợp với từng nhóm khách hàng, từng loại cho vay cũng như kỹ thuật tín
dụng nhằm cung cấp đầy đủ các thông tin cần thiết, nhưng không gây phiền
hà cho khách hàng cũng như tiết kiệm thời gian cho cả hai bên
- Qui trình tín dụng là quy phạm nghiệp vụ bắt buộc trong nội bộ một
ngân hàng và thường được in thành văn bản hoặc sổ tay hướng dẫn việc thực
hiện thống nhất những nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng. Nhờ đó các nhân
viên biết được trách nhiệm cần thực hiện ở vị trí của mình, mối quan hệ với
các đồng nghiệp khác… để từ đó có thái độ làm việc đúng mực, thích hợp cho
công việc.
- Qui trình tín dụng còn là cơ sở để kiểm soát tiến trình cấp tín dụng cho
phù hợp với thực tiễn. Thông qua kiểm soát thực hiện qui tình tín dụng, nhà
quản trị ngân hàng nhanh chóng xác định những khâu, những công việc cần
điều chỉnh cũng như hướng đào tạo và phân công tương lai nhằm hạn chế tối
đa rủi ro trong việc ra quyết định tín dụng. Ngoài ra, với việc kiểm soát tiến
trình thực hiện qui trình, ngân hàng còn kịp thời phát hiện những thủ tục
không còn phù hợp trong chính sách tín dụng cũng như bản thân qui trình. Từ
đó sẽ có những thay đổi để tăng cường giám sát quá trình sử dụng vốn cũng
như hoạt động tín dụng nói chung.
1.3.3.2. Quản lý khách hàng vay vốn tín dụng
Nhiều tài liệu nghiên cứu chưa đề cập khách hàng vay là nội dung của
quản lý hoạt động tín dụng của NHTM nhưng lại xem khách hàng như là tôn
chỉ mà quản lý hoạt động tín dụng NHTM hướng tới, là một chiến lược tín
dụng của ngân hàng: “Đứng về mặt chiến lược mà nói, một quản lý hoạt động
tín dụng phải thu hút được khách hàng, duy trì và phát triển được khách hàng
để mở rộng qui mô hoạt động của NHTM”
18
Copyright: Tài liệu đại học ©