B ăTÀI CHÍNH
TR

NGă

IăH CăTẨIăCHệNH-MARKETING

--------------LểăTH ăSEN

M ăR NGăCHOăVAYăH ăS NăXU TăKINHăDOANHăT Iă
NGỂNăHẨNGăTMCPă

UăT ăVẨăPHÁTăTRI NăVI Tă

NAM CHI NHÁNH GIA LAI

Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
Mƣăs :ăă60.34.02.01

LU NăV NăTH CăS ăKINHăT

TP. HCM, tháng 12/2015


B ăTÀI CHÍNH
TR

NGă

IăH CăTẨIăCHệNH-MARKETING


thángă12ăn mă2015ă
Tácăgi ălu năv n

LêăTh ăSen


L IăC Mă N
Trong su tăth iăgianăh căt păt iăTr
c nhăs ăn ăl căc aăb năthơn,ăemăcònăđ

ngă

iăH căTƠiăChínhăMarketing,ăbênă

căs ăch ăd yăt nătìnhăc aăquỦăth yăcô.ă

ngăth i,ă

Banăgiámăhi u,ăkhoaăSauăđ iăh căc ngăđƣăt oăm iăđi uăki năc năthi tăđ ăemăcóăth ăh că
t p,ănghiênăc u,ăphátăhuyăkh ăn ngăc aămình.
EmăxinăchơnăthƠnhăc mă năQuỦăth yăcôăkhoaăSauăđ iăh c,ăđ căbi tălƠăth yăTS.ă
Tr năQu căTu năđƣătr căti păh

ngăd năemătrongăsu tăquáătrìnhăth căhi nălu năv n.

EmăxinăchơnăthƠnhăc mă năBanăgiámăđ c,ăcácăanhăch ătrongăphòngăk toán,
phòngătínăd ngăngơnăhƠngăBIDVăGiaăLai,ăC căTh ngăkêăt nhăGiaăLaiăđƣănhi tătìnhăgiúpă
đ ,ăh

ngăd năcungăc păs ăli uăchoăemătrongăth iăgianălƠmălu năv n.ă

5.ăPh

ngănghiênăc uăvƠăph măviănghiênăc u .......................................................... 5
ngăphápănghiênăc u ........................................................................................... 5

6.ăụăngh aăth căti năc aăđ ătƠi ....................................................................................... 5
7.ăB ăc căc aăđ ătƠi ........................................................................................................ 6
CH

NGă1ăLụăLU NăC ăB NăV ăM ăR NGăCHOăVAYăH ăS NăXU TăKINHă

DOANHăC AăNGỂNăHẨNGăTH

NGăM I ........................................................ 7

1.1.ăH ăs năxu tăkinhădoanh ....................................................................................... 7
1.1.1.ăKháiăni măh ăs năxu tăkinhădoanh .................................................................. 7
1.1.2.ă

căđi măc aăkinhăt ăh ăs năxu tăkinhădoanh ................................................. 8

1.1.3.ăVaiătròăc aăh ăs năxu tăđ iăv iăn năkinhăt ..................................................... 9
1.2.ăTínăd ngăngơnăhƠngăđ iăv iăh ăs năxu tăkinhădoanh ........................................ 10
1.2.1.ăKháiăni mătínăd ngăngơnăhƠng.......................................................................... 10
1.2.2. Vai trò c aătínăd ngăngơnăhƠng......................................................................... 11
1.2.3.ăKháiăni măvƠăđ căđi măchoăvayăh ăsxkdăc aăngơnăhƠngăth
1.2.4.ăPhơnălo iăchoăvayăh ăsxkdăc aăngơnăhƠngăth

ngăm i .............. 12


1.3.3.7.ăN iăl ngăcácăho tăđ ngăchoăvay .................................................................. 26
1.3.3.8.ăKi măsoátăr iăro ........................................................................................... 27
1.3.3.ăCácănhơnăt ă nhăh

ngăđ năm ăr ngăho tăđ ngăchoăvayăc aăngơnăhƠng ........ 28

1.3.3.1.ăNhơnăt ăbênătrong........................................................................................ 28
1.3.3.2.ăNhơnăt ăbênăngoƠi ....................................................................................... 32
K TăLU NăCH
CH

NGă1 ............................................................................................ 34

NGă2ăTH CăTR NGăM ăR NGăCHOăVAYăH ăSXKDăC AăNGỂNă

HÀNG BIDV CHI NHÁNH GIA LAI ....................................................................... 35
2.1.ăGi iăthi uăv ăngơnăhƠngăBIDVăGiaăLai .............................................................. 35
2.1.1.ăL chăs ăhìnhăthƠnhăvƠăphátătri n ....................................................................... 35
2.1.2.ăMôăhìnhăt ăch căvƠăqu nălỦ .............................................................................. 35
2.1.3.ăMôiătr

ngăkinhădoanh .................................................................................... 38

2.1.4.ăK tăqu ăkinhădoanh ........................................................................................... 41
2.2.ă

căđi măc aăh ăsxkdăt nhăGiaăLaiă nhăh

ngăđ năho tăđ ngăchoăvayăh ăsxkd


2.4.3.2.ăNguyênănhơnăt ăbênăngoƠiăngơnăhƠng ......................................................... 69
K TăLU NăCH
CH

NGă2 ............................................................................................ 73

NGă3ăM TăS ăGI IăPHÁPăNH Mă

YăM NHăHO Tă

NGăCHOăVAYă

IăV IăH ăSXKDăT IăNGỂNăHẨNGăăBIDVăGIAăLAI ..................................... 74
3.1.ă nhăh

ngăphátătri năkinhăt ăc aăt nhăGiaăLaiăvƠăchi năl

căkinhădoanhăc aă

BIDVăGiaăLaiătrongăgiaiăđo nă2015ăậ 2020 ............................................................... 74
3.1.1.ă

nhăh

ngăphátătri năkinhăt ăt nhăGiaăLai ...................................................... 74

3.1.2.ă

nhăh


K TăLU NăCH
NGă3 ............................................................................................ 92
K TăLU N
TẨIăLI UăTHAMăKH O


DANHăM CăCÁCăS ă

ăB NGăBI U

S ăđ ă2.1ăS ăđ ăb ămáyăt ăch căho tăđ ngăc aăchiănhánh............................................... 36
B ngă2.1: M ngăl

iăho tăđ ngăBIDVăGiaăLai ................................................................ 40

B ngă2.2:ăBáoăcáoăk tăqu ăkinhădoanh ............................................................................. 41
B ngă2.3:ăS ăh ăphơnătheoăngƠnhăkinhăt ătrênăđ aăbƠnăt nhăGiaăLai................................. 44
B ngă2.4:ăT ngăs năph mătrênăđ aăbƠnăt nhăGiaăLaiăvƠăđóngăgópăc aăkinhăt ăh ăcáăăth 45
B ngă2.5:ăGiáătr ăs n xu tăkhuăv căkinhăt ăh ăcáăth ăphơnătheoăngƠnhăkinhăt ................ 46
B ngă2.6:ăHo tăđ ngătínăd ngăđ iăv iăkinhăt ăh ăc aăBIDVăGiaăLai ............................... 47
B ngă2.7:ăT ătr ngăd ăn ăchoăvayăh ăsxkdăt iăBIDVăGiaăLai ......................................... 49
B ngă2.8:ăT căđ ăt ngătr

ngăd ăn ăchoăvayăđ iăv iăh ăsxkdăt iăBIDVăGia Lai ............ 49

B ngă2.9:ăT căđ ăt ngătr

ngăs ăh ăd ăn ....................................................................... 50

B ngă2.10:T căđ ăt ngătr


ngăm i

NHNH:ăNgơnăhƠngăNhƠăn

c

Noă&ăPTNT:ăNgơnăhƠngăNôngăNghi p VƠăPhátăTri năNôngăThônă
SXKDă:ăS năXu tăKinhăDoanh
UBNDă:ă yăBanănhơnădơnă
VCBă:ăNgơnăhƠngăNgo iăTh
WTO:ăT ăch căth

ngăVi tăNam

ngăm iăth ăgi i


TịMăT TăLU NăV N
Quaăvi căthuăth păs ăli u,ăbáoăcáoăc aăNgơnăhƠngăBIDVăGiaăLai,ăs ăd ngă
ph

ngăphápăđ nhătính,ăph

ngăphápăth ngăkê,ăsoăsánhăt

ngăđ i,ătuy tăđ i,ătácăgi ăđƣăđiă

vƠoăphơnătíchăđ ătƠiăắM ăr ngăchoăvayăh ăs năxu tăkinhădoanhăt iăngơnăhƠngăTMCPă
uăT ăVƠăPhátăTri năVi tăNamăchiănhánhăGiaăLaiẰ.ăPhơnătíchăth cătr ngăăho tăđ ngă

NgƠyă nayă h ă s nă xu tă kinhă doanhă đangă tr ă thƠnhă m tă nhơnă t ă quană tr ngă c aă s ă
nghi păcôngănghi păhóaăậ hi năđ iăhóaăđ tăn

căvƠălƠăs ăt năt iăt tăy uătrongăquáătrìnhăxơyă

d ngă m tă n nă kinhă t ă đaă thƠnhă ph nă theoă đ nhă h

ngă Xƣă H iă Ch ă Ngh a. V iă quyă môă

nh ,ăb ămáyăqu nălỦăg năl ăn ngăđ ng,ăh ăs năxu tăkinhădoanhăcóăth ăd ădƠngăđápă ngă
đ

cănh ngăthayăđ iăc aănhuăc uăth ătr

ngămƠăkhôngăs ă nhăh

ngăđ năt năkémăv ăm tă

chi phí.ăV iăkh ăn ngănh yăbénăđó,ăh ăs năxu tăkinhădoanhăđƣăgópăph năđápă ngăđ yăđ ă
nhuă c uă ngƠyă cƠngă caoă c aă th ă tr

ngăt oă raă đ ngă l că thúcă đ yă s nă xu tă hƠngă hóaă phát

tri năcaoăh n.ăTheoăt ngăc căTh ngăkêăchoăbi t,ătínhăđ năh tăn mă2014,ăc ăăn

căcóăt ngă

c ngă4,658ătri uăh ăs năxu tăkinhădoanhăcáăth .ăC ngătheoăchuyênăgiaăth ngăkêăBùiăTrinhă
choăbi t,ăn mă2014ăkinhăt ăh ăgiaăđìnhăđóngăgópăt iăg nă33%ăvƠoăGDPăc aăc ăn



GiaăLaiălƠăm tătrongănh ngăngơnăhƠngăl năđóngătrênăđ aăbƠnăt nhăGiaăLai.ăTrongănh ngă
n măqua,ăcùngăv iăcácăh ăth ngăngơnăhƠng,ăngơnăhƠngăBIDVăchiănhánhăGiaăLaiăđƣăgópă
ph nătíchăc cătrongăvi căcungăc păngu nătínăd ngăchoăcácăthƠnhăph năkinhăt ăđ aăph

ng,ă

đ căbi tălƠăthƠnhăph năh ăs năxu tăkinhădoanhăcáăth .ăTuyă nhiên,ătrongănh ngăn măg nă
đơy,ătrênăđ aăbƠnăliênăti păxu tăhi nănhi uăchiănhánhăngơnăhƠngăc aăcácăngơnăhƠngăkhác,ă
đƣăt oăraăm tăth ătr

ngătƠiăchínhăđ yăsôiăđ ngăvƠăc nhătranhăcao.ă

trongăc nhătranhăthìăngoƠiăvi căgi ăđ

căl

ăduyătrìăvƠăth ngăth ă

ngăkháchăhƠngăc ăthìăvi căthuăhútăkháchăhƠngă

1


m iă lƠă đi uă vôă cùngă c nă thi t.ă Mu nă v yă ngoƠiă vi că thuă hútă l
thƠnhăph năkhácăthìăvi căthuăhútăl

ngăkháchăhƠngăt ăthƠnhăph năkinhăt ăh ăs năxu tăkinhă

doanhăcáăth ălƠăr tăc năthi t.ăB iăđơyălƠăl căl


căđ iăx ănh ăcácăngơnăhƠngăVi tă

Namă(ătheoăcamăk tăc aăVi tăNamăkhiăgiaănh păT ăch că WTO)ăthìăcácăngơnăhƠngă Vi tă
Namăph iăđ iăm tăv iăs ăc nhătranhăgayăg tăt ăphíaăcácăngơnăhƠngăn
trongăn

căngoƠiăc ngănh ă

c.ăVìăv yăhi nănay,ănhi uăngơnăhƠngăđangăc ăg ngăm ăr ngăquyămôăho tăđ ngă

nh măt oăth ăđ ngănh tăđ nhăchoămình.ăHo tăđ ngăm ăr ngăchoăvayăh ăSXKDăphùăh pă
v iăđ căđi măc ăth ăc aăt ngăngơnăhƠngănh măt năt iăvƠăphátătri nănơngăcaoăn ngăl căc nhă
tranhălƠănhuăc uăc păthi tăđóiăv iăm iăngơnăhƠng.ăDoăđó,ăvi cănghiênăc uăv ăm ăr ngăchoă
vayăh ăSXKDăchoăngơnăhƠngăđ ăđ aăraăcácăgi iăphápăl aăch năkinhădoanh cho riêng mình
thíchăh păt ngăgiaiăđo nălƠăr tăquanătr ngătrongăth iăk ăđ iăm iănƠy.ă
Tácăgi ănghiênăc uăvƠăđ aăraăcácă gi iăphápă l aăch năchi nă l

căd aătrênă m tăs ătƠiă

li uăvƠăcôngătrìnhănghiênăc uăcóăliênăquanăđ năm ăr ngăchoăvayăkinhăt ăh đ ăthamăkh o
vƠăphátătri năthêmătrongăđ ătƠiăc aămìnhănh :
ătƠiăắM ăr ngăchoăvayăđ iăv iăh ăs năxu tăcơyăcôngănghi pădƠiăngƠyăt iăngơnăhƠngă
NôngăNghi păvƠăPhátăTri năNôngăThônăt nhă
(2012),ătácăgi ăđƣăs ăd ngăph

ng cácăph

kăL kẰăc aăNGUY NăHOẨNGăTH NHă



ngătrìnhă

và d chăv ătínăd ngăc aăngơnăhƠngăNôngănghi păvƠăPhátăTri năNôngăThônăt nhăB năTreă
đ iăv iăh ăs năxu t;ăđánhăgiáăk tăqu ăđƣăđ tăđ
lênă đ
h

căc aătínăd ngăđ iăv iăh ăs năxu t,ănêuă

că nh ngă t nă t iă vƠă nguyênă nhơnă trongă 3ă n m,ă ă t ă đóă lƠmă c ă s ă đ ă đ aă raă đ nhă

ngăth căhi n.ăTrênăc ăs ănh ngăđ nhăh

vƠăki năngh ănh m nơngăcaoăch tăl

ngăđ aăra,ăđ ătƠiăđƣăđ ăxu tănh ngăgi iăphápă

ngătínăd ngăđ iăv iăh ăs năxu tăt iăt nhăB năTre.

Lu năv năth căs ăắM ăr ngătínăd ngăh ăgiaăđìnhăt iăngơnăhƠngăNo & PTNTăt nhăBìnhă
Ph

cẰăc aăNguy năNgh a,ăTpăHCMăn mă2012. B ngăph

ngăphápănghiênăc uăđ nhătínhă

tácăgi ăc ngăti năhƠnhăh ăth ngăhóaăc ăs ălỦălu năliênăquanăđ nătínăd ngăh ăgiaăđình.ăT ă
đóăđánhăgiáăth cătr ngăho tăđ ngătínăd ngăgiaăđìnhăt iăngơnăhƠngăNôngăNghi păvƠăPhátă
Tri năNông Thônăt nhăBìnhăPh


ngăkháchăhƠngănƠy.

ngăTh ăThuăHi nă(T păchíăKhoaăh că

iăH căQu căGiaăHƠă

N i,ă Kinhă t ă vƠă Kinhă doanh,ă t pă 29ă s ă 3ă ậ 2013), Phát tri n kinh t h gia đình

Vi t

Nam.ăK tăqu ănghiênăc uănƠyăt pătrungăcungăc pănh ngăthôngătinăvƠăđánhăgiáăh ăgiaăđìnhă
trongăn năkinhăt ăth ătr

ng,ăkinhăt ăh ăcóătácăđ ngăl năđ năs ănghi păxóaăđóiăgi mănghèoă

3


c aă đ aă ph

ngă c ngă nh ă c ă n

c.ăBƠiă vi tă d aă vƠoă s ă li uă th ă c p,ă ch ă y uălƠă s ă li uă

T ngă đi uă tra,ă nôngă thôn,ă nôngă nghi pă vƠă th yă s nă trênă ph mă vi c ă n

că vƠoă cácă n mă

2006 ậ 2011,ăt pătrungăphơnătích,ăđánhăgiáănh ngăthƠnhăt uăc ăb năvƠăch ăraăm tăs ăh nă


ngăvƠăhi uăqu ăchoăvayăc ngănh ălƠăh năch ăr iăroă

x yăraătrongăcôngătácăchoăvayăđ iăv iăh ăs năxu tăkinhădoanhăt iăchiănhánh.

4


iăt

4.
-

ngănghiênăc uăvƠăph măviănghiênăc u
iă t

ngănghiênă c u:ă

ă tƠiă t pă trungă nghiênă c uă nh ngă ho tă đ ngă m ăr ngă choă

vayăđ iăv iăh ăs năxu tăkinhădoanhătrênăđ aăbƠnăt nhăGiaăLaiăt iăngơnăhƠngăBIDVăGiaăLai.
- Ph măviănghiênăc u:ăXu tăphátăt ăđi uăki năth căt ,ăđ ătƠiăch ănghiênăc uăho tăđ ngă
choăvayăđ iăv iăh ăs năxu tăkinhădoanhăt iăngơnăhƠngă

uăT ăVƠăPhátăTri năVi tăNamă

chiănhánhăGiaăLaiătrongăgiaiăđo nă2012ăậ 2014.
5.ăPh

ngăphápănghiênăc u

ngăchoăvi căm ăr ngă

choăvayăđ iăv iăh ăSXKDăt iăchiănhánh.
- Trênă c ă s ă th că ti nă ho tă đ ngă v iă đ nhă h

ngă phátă tri nă c aă đ nă v ,ă lu nă v nă đ ă

xu tăm tăs ăgi iăphápăvƠăki năngh ăv iăChínhăPh ,ăv iăchínhăquy năđ aăph

ng,ăv iăngơnă

hƠngăBIDVăv ăxơyăd ngăchínhăsáchătínăd ngăphùăh p,ănơngăcaoăn ngăl cătƠiăchínhăBIDV,ă
m r ngă m ngă l

iă ho tă đ ngầă tƠoă đi uă ki nă thu nă l iă choă h ă SXKDă ti pă c nă đ

că

ngu năv năm tăcáchăt tănh tăc aăchiănhánh,ăv aăđápă ngănhuăc uăthi uăv năc aăh ăSXKDă
v aăđemăl iăhi uăqu ăkinhădoanhăchoăngơnăhƠng.
7.ăB ăc căc aăđ ătƠi
NgoƠiăph năm ăđ uăvƠăk tălu n,ălu năv năg mă3ăch

5

ng:


Ch
th

h ăs năxu tăkhôngăch ă ăn

cătaămƠăcònăcóă ăt tăc ăcácăn

trênăth ăgi i.ăH ăs năxu tăt năt iăquaănhi uăph
Ph

căh tăchúngătaăc năth yăr ngă
căcóăn năs năxu tănôngănghi pă

ngăth căvƠăv năđangăti păt căphátătri n.ă

ngăth căs năxu tănƠyăcóănh ngăquyălu tăphátătri năriêngăc aănóăvƠătrongăm iăch ăđ ă

nóătìmăcáchăthíchă ngăv iăn năkinhăt ăhi năhƠnh.ăChúngătaăcóăth ăxemăxétă m tăsôăquană
ni măkhácănhauăv ăh ăs năxu t.
Trongă m tăs ăt ăđi nă chuyênăngƠnhăkinhăt ă c ngănh ăt đi năngônăng ,ăh ălƠăt tăc ă
nh ngăng

iăcùngăs ngătrongăm tămáiănhƠ,ănhómăng

huy tăt căvƠăng

iăđóăbaoăg mănh ngăng

iăchungă

iălƠmăcông.

LiênăHi păQu căchoăr ng:ăắh ălƠănh ngăng

cădùngă trongă ho tă đ ngă

cungă ngăv nătínăd ngăchoăh ăgiaăđìnhăđ ălƠmăkinhăt ăchungăc aăc ăh . Theoăph ăl căs ă1ă
kèmă theoă quy tă đ nhă 499Aă ngƠyă 2/9/1993ă c aă Ngơnă hƠngă Nôngă Nghi pă VƠă Phátă Tri nă
NôngăThônăthìăkháiăni măh ăs năxu tăđ

căhi uănh ăsau:ăắH ăs năxu tălƠăđ năv ăkinhăt ăt ă

ch ,ătr căti păho tăđ ngăkinhădoanh,ălƠăch ăth ătrongăm iăquanăh ăs năxu tăkinhădoanhăvƠă
t ăch uătráchănhi măv ăk tăqu ăho tăđ ngăs năxu tăc aămìnhẰ.
Nh ăv y,ăh ăs năxu tălƠăm tăl căl

ngăs năxu tătoăl nă ănôngăthôn,ăho tăđ ngătrongă

nhi uăngƠnhăngh ănh ngăhi nănayăph năl năho tăđ ngătrongăl nhăv cănôngănghi păvƠăphátă
tri nănôngăthôn.ăCácăh ănƠyăti năhƠnhăs năxu tăkinhădoanhăđaăd ng,ăk tăh păs năxu tătr ngă
tr tăv iăch nănuôiăvƠăkinhădoanhăngƠnhăngh ăph .
1.1.2.

căđi măc aăkinhăt ăh ăs năxu t kinh doanh

T iăVi tăNamăhi nănay,ătrênă70%ădơnăs ăsinhăs ngă ănôngăthônăvƠăđ iăb ăph năcònăs nă
xu tămangătínhăch tăt ăc p,ăt ătúc.ăTrongăđi uăki năđó,ăh ălƠăđ năv ăkinhăt ăc ăs ămƠăchínhă
ă đóă di nă raă quáă trìnhă phơnă côngă t ă ch că laoă đ ng,ă chiă phíă choă s nă xu t,ă tiêuă th ,ă thuă
nh p,ăphơnăph iăvƠătiêuădùng.
H ăđ

căhìnhăthƠnhătheoănh ngăđ căđi măt ănhiên,ăr tăđaăd ng.ăTùyăthu căvƠoăhình

th căsinhăho tă ăm iăvùngăvƠăđ aăph

v yăthuănh păc ngăr iăđ u,ăđóălƠăy uăt ăquanătr ngăt oăđi uăki năchoăkinhăt ăh ăphátătri nă
toƠnădi n.
Trìnhăđ ăs năxu tăc aăh ă ăm căth p,ăch ăy uălƠăs năxu tăth ăcông,ămáyămócăcóăch ngă
c ngăcònăít,ăgi năđ n,ăt ăch căs năxu tămangătínhăt ăphát,ăquyă môănh ăkhôngăđ

căđƠoă

t oăbƠiăb n.ăH ăs năxu tăhi nănayănóiăchungăv năho tăđ ngăs năxu tăkinhădoanhătheoătínhă
ch tătruy năth ng,ătháiăđ ălaoăđ ngăth

ngăb ăchiăph iăb iătìnhăc măđ oăđ căgiaăđìnhăvƠă

n păsinhăho tătheoăphongăt căt păquánăc aăt ngăn i.ăVìăv y mƠătrìnhăđ ăqu nălỦăvƠăchuyênă
mônănghi păv ăc aăch ăh ăr tăh năch ,ăch ăy uălƠătheoăkinhănghi măt ăđ iătr

cătruy nă

choăđ iăsau,ănênănh năth căc aăch ăh ăv ălu tăpháp,ăv ăkinhădoanhăc ngănh ăv ăkinhăt ăth ă
tr

ngăr tăh năch .
T ănh ngăđ căđi mătrênătaăth yăkinhăt ăh ăr tăd ăchuy năđ iăho căm ăr ngăc ăc uăvìă

chiăphíăb ăraăít,ătrìnhăđ ăkhoaăh căk ăthu tăth p.ăQuyăm ăs năxu tăc aăh ăth
cóăs călaoăđ ng,ăcóăcácăđi uăki năv ăđ tăđai,ăm tăn
khoaăh c,ăk ăthu t,ăthi uăki năth căv ăth ătr

ngănh ,ăh ă

cănh ngăthi uăv n,ăthi uăhi uăbi tăv ă

Xétăv ăl nhăv cătƠiăchínhăti năt ăthìăkinhăt ăh ăt oăđi uăki năm ăr ngăth ătr
thuăhútănhi uăngu năđ uăt . B iăngoƠiăđ iăt

ngăv n,ă

ngăkháchăhƠngădoanhănghi păvƠăcácăthƠnhă

ph năkinhăt ăkhácăthìăthƠnhăph năkinhăt ăcáăth ăc ngălƠăl căl

ngăkháchăhƠngă đôngăđ oă

c aăh ăth ngăngơnăhƠng.ăThƠnhăph năkinhăt ănƠyăv aălƠăđ iăt

ngăs ăd ngăv năc ngăv aă

lƠăđ iăt

ngăcungăc păv năchoăngơnăhƠng.ăVìăv yăthƠnhăph năkinhăt ănƠyăr tăquanătr ngă

choăs ăt năt iăvƠăphátătri năc aăngơnăhƠngă ăbơtăk ăgiaiăđo năphátătri năkinhăt ănƠo.
Cùngăv iăcácăch ătr

ng,ăchínhăsáchăc aă

h ăphátătri năđƣăgópăph năđ măb oăanăninhăl
lƠmăchoăng

ngăvƠăNhƠăn

c,ăt oăđi uăki năchoăkinhăt ă

căvƠăxu tăkh u.

1.2. TệNăD NGăNGỂNăHẨNGă

IăV IăH ăS NăXU TăKINHăDOANH

1.2.1.ăKháiăni mătínăd ngăngơnăhƠng
Tínăd ngăngơnăhƠngălƠăs ăchuy nănh
sangăkháchăhƠng,ăs ăchuy nănh

ngăt măth iăquy năs ăd ngăv năt ăngơnăhƠngă

ngănƠyăcóăth iăh nă vƠăchiăphíătheoăs ăth aăthu năgi aă

ngơnăhƠngăv iăkháchăhƠng.
Trongătínăd ngăngơnăhƠngăđ iăv iăkinhăt ăh ăs năxu tăthìăngơnăhƠngălƠăng
nh
lƠăng

ngăt măth iăm tăl

ngăgiáătr ă(ng

iănh nă(cungă ngăv năậ ng

iăcungă ngăv năậ ng

iăchuy nă

iăchoăvay),ăcònăh ăs năxu tă

 Tín d ng ngân hàng đáp ng nhu c u v n cho h s n xu t kinh doanh đ duy trì
quá trình s n xu t liên t c, góp ph n đ u t phát tri n kinh t .
V iăđ cătr ngăs năxu tăkinhădoanhăc aăh ăs năxu tăcùngăv iăs ăchuyênămônăhóaăs nă
xu tătrongăxƣăh iăngƠyăcƠngăcao,ăđƣăd năđ nătìnhătr ngăcácăh ăs năxu tăkhiăch aăthuăho chă
s năph m,ăch aăcóăhƠngăhóaăđ ăbánăthìăch aăcóăthuănh p,ănh ngătrongăkhiăđóăh ăv năc nă
ti năđ ătrangătr iăchoăcácăkho năchiăphíă s năxu t,ă muaă s măđ iă m iătrangăthi tă b ăvƠăr tă
nhi uăkho năchiăphíăkhác.ăNh ngălúcăđóăcácăh ăs năxu tăc năcóăs ătr ăgiúpăc aătínăd ngă
NgơnăhƠngăđ ăcóăđ ăv năduyătrìăs năxu tăliênăt c.ăNh ăcóăs ăh ătr ăv ăv n,ăcácăh ăSXKD
cóăth ăs ăd ngăcóăhi uăqu ăcácăngu năl căs năcóăkhácănh ălaoăđ ng,ătƠiănguyênăđ ăt oăraă
s năph măchoăxƣăh i,ăthúcăđ yăvi căs păx p,ăt ăch căl iăs năxu t,ăhìnhăthƠnhăc ăc uăkinhă
t ăh pălỦ.ăT ăđóănơngăcaoăđ iăs ngăv tăch tăc ngănh ătinhăth năchoăm iăng

i.ă

 Tín d ng ngân hàng góp ph n thúc đ y quá trình t p trung v n và t p trung
s n xu t.
Trongăc ăch ăth ătr

ng,ăvaiătròăt pătrungăv n,ăt pătrungăs năxu tăc aătínăd ngăNgơnă

hƠngăđƣăth căhi nă ăm căđ ăcaoăh năh năv iăc ăch ăbaoăc păc .
B ngăcáchăt pătrungăv năvƠoăkinhădoanhăgiúpăchoăcácăh ăcóăđi uăki năđ ăm ăr ngăs nă
xu t,ălƠmăchoăs năxu tăkinhădoanhăcóăhi uăqu ăh n,ăthúcăđ yăquáătrìnhăt ngătr
vƠăđ ngăth iăNgơnăhƠngăc ngăđ măb oăh năch ăđ
11

căr iăroătínăd ng.

ngăkinhăt ă


căn iăl căc aăkinhăt ăh ăvƠătínăd ngăNgơnăhƠngăs ălƠăcôngăc ătƠiătr ăchoăcácă

ngƠnhă ngh ă m iă thuă hút,ă gi iă quy tă vi că lƠmă choă ng

iă laoă đ ng.ă T ă đó gópă ph nă lƠmă

phátătri nătoƠnădi nănông,ălơm,ăng ănghi păg năv iăcôngănghi păch bi nănôngălơmăth yă
s n,ăcôngănghi păs năxu tăhƠngătiêuădùngăvƠăhƠngăxu tăkh u,ăm ăr ngăth

ngănghi p,ăduă

l ch,ăd chăv ă ăc ăthƠnhăth ăvƠănôngăthôn,ăđ yăm nhăcácăho tăđ ngăkinhăt ăđ iăngo i.
Doăđó,ătínăd ngăNgơnăhƠngălƠăđònăb yăkinhăt ăk chăthíchăcácăngƠnhăngh ăkinhăt ătrongă
h ăs năxu t,ăt oăti năđ ăđ ălôiăcu năcácăngƠnhăngh ănƠyăphátătri năm tăcáchănh pănhƠngăvƠă
đ ngăb .
1.2.3. Kháiăni măvƠăđ căđi măchoăvayăh ăs năxu tăkinhădoanhăc aăngơnăhƠngă
th

ngăm i
a.ăKháiăni m:
Theoăquy tăđ nhăs ă1627/2001/Q -NHNNăngƠyă31/12/2001ăv ăvi căbanăhƠnhăquyăch ă

choăvayăc aăt ăch cătínăd ngăđ iăv iăkháchăhƠng,ăkháiăni măchoăvayăđ

căđ nhăngh aănh ă

sau: Cho vayălƠăm tăhìnhăth căc pătínăd ng,ătheoăđóăt ăch cătínăd ngăgiaoăchoăkháchăhƠngă

12


y uăt ăt ănhiên.ăNh tălƠăthiênătaiă nhăh

ngăđ nănhi uă

ngăvôăcùngăl năđ iăv iăquáătrìnhăs năxu tăkinhă

doanhăc aăcácăh , doăv yăchoăvayăh ăSXKDăcònăcóăr iăroăl n.
Cácă h ă SXKDă th
th

ngă khôngă hi uă phápă lu tă vƠă cácă th ă t că phápă lỦ khi vay, nên

ngăxuyênăđ ăx yăraătìnhătr ngătr ălƣiăvƠăg căkhôngăđúngăh năgơyăraănh ngăthi tăh iă

cho ngân hàng.
Khiă cóă chuy nă x yă raă đ iă v iăm tătrongă s ă cácă thƠnhă viênă trongă h ă thìăh uă nh ă quáă
trìnhăs năxu tăkinhădoanh s ăb ăng ngătr ătrongăm tăth iăgian,ăđi uănƠyăkhi năkh ăn ngăthuă
h iăv năc aăcácăh ăs năxu tăkinhădoanh kém,ăd năkh ăn ngătr ăn ăkhôngăđúngăh n.
1.2.4.ăPhơnălo iăchoăvayăh ăs năxu tăkinhădoanhăc aăngơnăhƠngăth

ngăm i

1.2.4.1.ăPhơnălo iătheoăm căđíchăkho năchoăvayăh ăs năxu tăkinhădoanh
Theoăm căđíchăkho năchoăvayăthìăchoăvayăăh ăs năxu tăđ

13

căchiaălƠmă3ălo i



vayă viă ph mă h pă đ ngă tínă d ng.ă Quáă trìnhă cungă ngă v nă c aă ngơnă hƠngă th
khôngă k ă hìnhă th că nƠoă đ uă lƠmă t ngă kh iă l
l

ngăhƠngăhóaăvƠoăth ătr

iăđiă

ngă m i,

ngă ti nă vƠoă n nă kinhă t ,ă lƠmă t ngă kh iă

ng.ăNgoƠiăraăkhiăth căhi năvi căchoăvayăNgơnăhƠngăkhôngătr că

ti păqu nălỦăngu năv năc aămìnhăvìăth ăcóăr tănhi uăr iăroăx yăra,ănguyăc ăkhôngăthuăh iă
đ ăv năvayălƠăr tăcao,ăvìăth ăcácăngơnăhƠngăkhiăchoăvayăth
tƠiăs năđ măb oăchoăcácăkho năvay.
Cho vay không có đ m b o:

14

ngăyêuăc uăng

iăvayăph iăcóă