TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ
KHOA KINH TẾ - QTKD------o0o-------
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP
XÂY DỰNG KẾ HOẠCH PHÁT TRIỂN
LOẠI HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP
TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ
Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực hiện
HUỲNH VIỆT KHẢI LÊ XUÂN HÙNG
MSSV: 4043333
Lớp: Tài Chính Doanh Nghiệp
Ngày 6 tháng 5 năm 2008
Sinh viên thực hiện Lê Xuân Hùng
www.kinhtehoc.net
Xây dựng kế hoạch phát triển loại hình Cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng Á Châu Cần Thơ
SVTH: Lê Xuân Hùng GVHD: Huỳnh Việt Khải
ii
LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan rằng đề tài này là do chính tôi thực hiện, các số liệu thu thập
và kết quả phân tích trong đề tài là trung thực, đề tài không trùng với bất kỳ đề
tài nghiên cứu khoa học nào. Ngày 06 tháng 05 năm 2008
Sinh viên thực hiện Lê Xuân Hùng
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
Ngày … tháng … năm …
Thủ trưởng đơn vị
(Ký tên và đóng dấu) www.kinhtehoc.net
Xây dựng kế hoạch phát triển loại hình Cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng Á Châu Cần Thơ
SVTH: Lê Xuân Hùng GVHD: Huỳnh Việt Khải
..................................................................................................................................
5. Nội dung và các kết quả đạt được (
theo mục tiêu nghiên cứu,…
)
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
6. Các nhận xét khác
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
7. Kết luận (
cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các yêu cầu chỉnh sửa,..
)
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
Cần Thơ, ngày……tháng……năm……
NGƯỜI NHẬN XÉT www.kinhtehoc.net
Xây dựng kế hoạch phát triển loại hình Cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng Á Châu Cần Thơ
SVTH: Lê Xuân Hùng GVHD: Huỳnh Việt Khải
v
MỤC LỤC
CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU ............................................................................................... 1
1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU ..........................................................................1
2.3.2 Phương pháp thu thập số liệu ......................................................................16
2.3.3 Phương pháp phân tích số liệu ....................................................................16
CHƯƠNG 3 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ .. 18
3.1 ĐÔI NÉT VỀ NGÂN HÀNG Á CHÂU.............................................................18
3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Á Châu ...........................18
www.kinhtehoc.net
Xây dựng kế hoạch phát triển loại hình Cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng Á Châu Cần Thơ
SVTH: Lê Xuân Hùng GVHD: Huỳnh Việt Khải
vi
3.1.2 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động......................................................19
3.1.3 Một số thành tích và sự công nhận..............................................................20
3.2 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ ............21
3.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển..................................................................21
3.2.2 Cơ cấu tổ chức.............................................................................................22
3.2.3 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban....................................................23
3.2.4 Số lượng và trình độ nhân viên ...................................................................26
3.2.5 Các sản phẩm, dịch vụ kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng .......................26
3.2.6 Những thuận lợi và khó khăn của Ngân hàng Á Châu Cần Thơ.................27
3.2.7 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Á Châu Cần Thơ qua 3
năm (2005-2007).......................................................................................................29
3.2.8 Định hướng phát triển của ACB Cần Thơ trong tương lai..........................32
CHƯƠNG 4 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TÍN CHẤP ......................................................................................................................... 33
4.1 GIỚI THIỆU SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN
HÀNG Á CHÂU CẦN THƠ....................................................................................33
4.1.1 Tiện ích của sản phẩm.................................................................................33
4.1.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp ...................................................33
4.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI
NGÂN HÀNG Á CHÂU CẦN THƠ .......................................................................40
5.4 CHƯƠNG TRÌNH HÀNH ĐỘNG TRONG NĂM 2008 ..................................69
5.4.1 Quý 2/2008 ..................................................................................................69
5.4.2 Quý 3/2008 ..................................................................................................71
5.4.3 Quý 4/2008 ..................................................................................................72
5.5 DỰ KIẾN LÃI LỖ..............................................................................................74
5.6 KIỂM TRA - ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ THỰC HIỆN.........................................75
CHƯƠNG 6 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ.................................................................... 77
6.1 KẾT LUẬN.........................................................................................................77
6.2 KIẾN NGHỊ........................................................................................................78
6.2.1 Đối với Ngân hàng Á Châu Cần Thơ..........................................................78
6.2.2 Đối với các sở ban ngành có thẩm quyền ở TP Cần Thơ............................78
6.2.3 Đối với các cơ quan, doanh nghiệp trên địa bàn Thành phố.......................78
TÀI LIỆU THAM KHẢO......................................................................................79
PHỤ LỤC.................................................................................................................80
PHỤ LỤC A: BẢNG CÂU HỎI NGHIÊN CỨU THỊ TRƯỜNG SẢN PHẨM
CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP....................................................................80
PHỤ LỤC B: CÁC PHỤ BẢNG............................................................................84
PHỤ LỤC C: OUTPUT SPSS ...............................................................................88
www.kinhtehoc.net
Xây dựng kế hoạch phát triển loại hình Cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng Á Châu Cần Thơ
SVTH: Lê Xuân Hùng GVHD: Huỳnh Việt Khải
viii
DANH MỤC BIỂU BẢNG
Bảng 1: SỐ LƯỢNG VÀ TRÌNH ĐỘ NHÂN VIÊN .............................................26
Bảng 2: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG
Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ QUA 3 NĂM 2005 – 2007.............................29
Bảng 3: KẾT QUẢ KINH DOANH LOẠI HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN
ix
DANH MỤC HÌNH
Hình 1: SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC NH TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN
THƠ ..........................................................................................................................22
Hình 2: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NH ACB CẦN THƠ ....32
Hình 3: THU NHẬP BÌNH QUÂN ĐẦU NGƯỜI QUA 3 NĂM...........................43
Hình 4: MỨC ĐỘ NHẬN BIẾT VỀ SẢN PHẨM CỦA NGƯỜI DÂN .................44
Hình 5: MỨC ĐỘ NHẬN BIẾT SẢN PHẨM CỦA NGƯỜI DÂN THEO TỪNG
PHƯỜNG..................................................................................................................45
Hình 6: MỨC ĐỘ NHẬN BIẾT VỀ SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN
CHẤP CỦA NGƯỜI DÂN THEO NƠI LÀM VIỆC ..............................................46
Hình 7: MỨC ĐỘ HIỂU BIẾT VỀ SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN
CHẤP........................................................................................................................47
Hình 8: MỨC ĐỘ HIỂU BIẾT VỀ NGÂN HÀNG KINH DOANH SẢN PHẨM .48
Hình 9: ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ THÔNG TIN VỀ SẢN PHẨM CỦA NGƯỜI
DÂN..........................................................................................................................49
Hình 10: NHẬN BIẾT VỀ SẢN PHẨM QUA CÁC KÊNH THÔNG TIN ...........50
Hình 11: MỨC ĐỘ QUAN TÂM CỦA NGƯỜI DÂN ĐỐI VỚI CÁC ĐẶC
TÍNH CỦA SẢN PHẨM..........................................................................................51
Hình 12: NHU CẦU SỬ DỤNG SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN
CHẤP........................................................................................................................52
Hình 13: SẢN PHẨM SẼ ĐƯỢC LỰA CHỌN SỬ DỤNG...................................53
Hình 14: THU NHẬP CỦA NGƯỜI DÂN.............................................................54
SVTH: Lê Xuân Hùng GVHD: Huỳnh Việt Khải
xi
TÓM TẮT ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
Đề tài nghiên cứu về sản phẩm Cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng
Á Châu Cần Thơ, sản phẩm này bao gồm các loại sản phẩm sau: Cho vay cán bộ
công nhân viên, Cho vay hỗ trợ tiêu dùng và Thấu chi tài khoản. Đề tài với mục
tiêu tổng quát là xây dựng kế hoạch nhằm phát triển loại hình Cho vay tiêu dùng
tín chấp tại Ngân hàng Á Châu Cần Thơ và có các mục tiêu cụ thể là: (1) Phân
tích tình hình hoạt động của Ngân hàng và tình hình hoạt động của loại hình Cho
vay tiêu dùng tín chấp từ đó xác định được những điểm mạnh, điểm yếu của
Ngân hàng, (2) Phân tích thị trường, khách hàng, môi trường kinh doanh nhằm
tìm ra những cơ hội và những mối đe dọa, (3) Xây dựng chương trình hành động
cụ thể của 3 quý còn lại trong năm 2008 để thuận lợi cho việc theo dõi và tiến
hành các biện pháp thực hiện.
Thông qua việc phỏng vấn ngẫu nhiên thuận tiện 60 mẫu những người dân
đang làm việc trong các cơ quan, doanh nghiệp trên địa bàn Thành phố Cần Thơ
cho thấy có tới 61,67% số người được hỏi cho rằng họ có biết tới sản phẩm Cho
vay tiêu dùng tín chấp. Và trong số những người biết đến sản phẩm này có đến
45,9% số người biết đến sản phẩm của Ngân hàng Á Châu Cần Thơ, các đối thủ
chính của Ngân hàng Á Châu Cần Thơ là Ngân hàng Đông Á và Ngân hàng
Ngoại Thương cũng có tỉ lệ số người biết đến sản phẩm khá cao với các mức lần
lượt là 40,5% và 35,1%. Kênh thông tin về sản phẩm được nhiều người biết đến
nhất lần lượt là Internet và Nhân viên tiếp thị. Sản phẩm trong các loại sản phẩm
Cho vay tiêu dùng tín chấp được biết đến nhiều nhất lần lượt là Cho vay cán bộ
công nhân viên và Cho vay hỗ trợ tiêu dùng.
Qua khảo sát thực tế thị trường Cho vay tiêu dùng tín chấp và phân tích
tình hình Cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng Á Châu Cần Thơ những
tháng vừa qua cộng với những kinh nghiệm thực tế có được khi thực tập tại Ngân
hàng Á Châu Cần Thơ, người viết sẽ đưa ra chương trình hành động cụ thể trong
Ngân hàng đa phần chỉ dừng lại ở việc cho vay sản xuất kinh doanh, bảo lãnh
thanh toán xuất nhập khẩu, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay trả góp mua
nhà… mà những loại hình sản phẩm này luôn đòi hỏi phải có điều kiện đảm bảo
tín dụng kèm theo. Vì thế đối với những khách hàng có nhu cầu vay vốn như cán
bộ, công nhân viên chức nhưng không có tài sản đảm bảo thì không thể tiến hành
vay vốn được. Nhận thức được vấn đề này, Ngân hàng Á Châu nói riêng hay hệ
thống Ngân hàng Việt Nam nói chung đã xây dựng nên sản phẩm cho vay tiêu
dùng tín chấp với đặc điểm nổi bật là không cần tài sản đảm bảo cho các giao
dịch vay vốn. Tuy nhiên hiện nay có ít người hiểu và nắm được các thông tin về
sản phẩm này, điều này làm hạn chế kết quả hoạt động của Ngân hàng nên đòi
hỏi cần có một kế hoạch phát triển loại hình sản phẩm này nhằm tạo ra lợi ích
cho Ngân hàng và xã hội.
www.kinhtehoc.net
Xây dựng kế hoạch phát triển loại hình Cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng Á Châu Cần Thơ
SVTH: Lê Xuân Hùng GVHD: Huỳnh Việt Khải
2
Bên cạnh đó, với sự cạnh tranh gay gắt của các Ngân hàng trong giai đoạn
hiện nay, Ngân hàng Á Châu Cần Thơ cần phải chú trọng đến các kế hoạch phát
triển phù hợp trong từng thời kì, nhằm tạo ra sự tăng trưởng ổn định của Ngân
hàng trong tương lai. Vì lẽ đó tôi đã lựa chọn đề tài “Xây dựng kế hoạch phát
triển loại hình cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng Á Châu chi nhánh Cần
Thơ” làm đề tài luận văn tốt nghiệp.
1.1.2 Căn cứ khoa học và thực tiễn
- Căn cứ vào tình hình thực tế của nước ta nói chung hay TP Cần Thơ nói
riêng cho ta thấy nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng tăng nhanh, đặc biệt
là những người có mức thu nhập từ trung bình khá trở lên.
- Ngân hàng Á Châu chi nhánh Cần Thơ được đánh giá là một trong ba
ngân hàng TMCP hàng đầu ở khu vực TP Cần Thơ. Với tiềm lực về nhân sự, tài
chính Ngân hàng có đủ khả năng để cạnh tranh với các đối thủ khác trên thị
những cơ hội và những mối đe dọa.
- Xây dựng chương trình hành động cụ thể của 3 quý còn lại trong năm
2008 để thuận lợi cho việc theo dõi và tiến hành các biện pháp thực hiện.
1.3 CÁC CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
- Mức độ cạnh tranh giữa các Ngân hàng về sản phẩm Cho vay tiêu dùng
tín chấp như thế nào?
- Hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Á Châu chi nhánh Cần Thơ về loại
hình Cho vay tiêu dùng tín chấp hiện tại ra sao?
- Cần có kế hoạch phát triển thế nào cho phù hợp?
- Kết quả mong muốn sau thời gian tung ra các chiến lược là bao nhiêu?
1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU
Hoạt động của Ngân hàng Á Châu chi nhánh Cần Thơ rất phong phú và đa
dạng với nhiều sản phẩm và dịch vụ khác nhau. Qua thời gian thực tập ở Ngân
hàng, tác giả đã tiếp thu được rất nhiều kiến thức thực tế, tuy nhiên do thời gian
và kiến thức có hạn nên đề tài chỉ đi sâu nghiên cứu về sản phẩm Cho vay tiêu
dùng tín chấp tại Ngân hàng Á Châu chi nhánh Cần Thơ.
Qua việc thu thập và phân tích các số liệu về tình hình hoạt động của
Ngân hàng Á Châu chi nhánh Cần Thơ các năm 2005 – 2007, tình hình Cho vay
tiêu dùng tín chấp của Ngân hàng từ tháng 10/2007 đến tháng 02/2008, người
viết sẽ xây dựng kế hoạch nhằm phát triển loại hình Cho vay tiêu dùng tín chấp
của Ngân hàng trong năm 2008.
Do sản phẩm Cho vay tiêu dùng tín chấp chỉ là 1 trong nhiều sản phẩm và
dịch vụ của Ngân hàng Á Châu Cần Thơ nên trong phần tính toán lợi nhuận của
kế hoạch, ở phần chi phí ngoài lãi người viết chỉ đề cập đến chi phí tuyên truyền,
quảng cáo cho sản phẩm.
www.kinhtehoc.net
Xây dựng kế hoạch phát triển loại hình Cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng Á Châu Cần Thơ
SVTH: Lê Xuân Hùng GVHD: Huỳnh Việt Khải
CHƯƠNG 2
PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG
2.1.1 Khái niệm về tín dụng
Tín dụng là một quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó một bên
chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia được sử dụng trong một thời gian nhất
định, đồng thời bên nhận tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trả theo thời hạn đã thoả
thuận.
Trong quan hệ giao dịch này thể hiện ba mặt cơ bản sau:
+ Có sự chuyển giao quyền sử dụng một khối lượng giá trị từ người cho
vay sang người đi vay.
+ Sự chuyển giao này mang tính tạm thời trong một thời gian nhất định.
Sau khi hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, người đi vay phải hoàn trả cho
người cho vay.
+ Giá trị được hoàn trả thông thường lớn hơn giá trị lúc cho vay, phần dôi
thêm chính là tiền lãi.
2.1.2 Phân loại tín dụng
Căn cứ theo thời hạn tín dụng:
- Tín dụng ngắn hạn: Có thời hạn dưới một năm thường được sử dụng để
cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động và nhu cầu sinh hoạt cá nhân.
- Tín dụng trung hạn: Có thời hạn lớn hơn một năm và nhỏ hơn hay bằng
năm năm, loại tín dụng này được cung cấp mua sắm tài sản cố định, đổi mới kỹ
thuật, xây dựng những công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh.
- Tín dụng dài hạn: Có thời hạn trên năm năm, được cung cấp để xây dựng
cơ bản, cải tiến kỹ thuật, mở rộng các công trình có qui mô lớn.
Căn cứ vào đối tượng tín dụng:
- Tín dụng vốn lưu động.
- Tín dụng vốn cố định.
nghiệp rút ngắn được thời gian tích luỹ vốn nhanh chóng cho đầu tư mở rộng sản
xuất, vừa góp phần đẩy nhanh tốc độ tập trung và tích luỹ vốn cho nền kinh tế.
Tín dụng góp phần ổn định giá cả, tiền tệ
Với vai trò tập trung và tận dụng những nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội,
tín dụng đã trực tiếp giảm khối lượng tiền mặt tồn đọng trong lưu thông. Do đó,
trong điều kiện nền kinh tế bị lạm phát, tín dụng được xem như là một trong
những biện pháp hữu hiệu góp phần làm giảm lạm phát trong nền kinh tế.
Mặt khác, tín dụng còn tạo điều kiện mở rộng công tác thanh toán không
dùng tiền mặt. Đây là một trong những nhân tố tích cực giảm việc sử dụng tiền
www.kinhtehoc.net
Xây dựng kế hoạch phát triển loại hình Cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng Á Châu Cần Thơ
SVTH: Lê Xuân Hùng GVHD: Huỳnh Việt Khải
7
mặt trong nền kinh tế, là bộ phận lưu thông tiền tệ mà Nhà nước rất khó quản lý
và dễ bị tác động của qui luật lưu thông tiền tệ.
Trong những thập niên gần đây ở hầu hết các quốc gia có nền kinh tế phát
triển, trong các công cụ điều tiết vĩ mô của Nhà nước nhằm thực hiện mục tiêu
chính sách tiền tệ trong thời kỳ thì lãi suất tín dụng đã trở thành một trong những
công cụ điều tiết nhạy bén với nhu cầu của nền kinh tế.
Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và
ổn định trật tự xã hội
Vai trò của tín dụng có thể nói hệ quả tất yếu của hai vai trò trên. Nền
kinh tế phát triển trong một môi trường ổn định về tiền tệ là điều kiện nâng cao
dần đời sống của các thành viên trong xã hội, là điều kiện thực hiện tốt hơn các
chính sách xã hội, từ đó rút ngắn chênh lệch giữa các tầng lớp xã hội.
Hoạt động tín dụng không chỉ đáp ứng cho nhu cầu của các Doanh nghiệp
mà còn phục vụ cho mọi tầng lớp dân cư. Trong nền kinh tế, bên cạnh các Ngân
hàng còn có các hệ thống các tổ chức tín dụng dân cư sẵn sàng cung cấp nhu cầu
vay vốn hợp lý của cá nhân cho phát triển kinh tế gia đình, mua sắm, sinh hoạt.
2.1.5.2 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng
a) Nguyên nhân từ khách hàng vay vốn
Khách hàng là cá nhân: khi các cá nhân gặp phải các nguy cơ sau
thường không trả được nợ:
- Thu nhập không ổn định, bị thất nghiệp
- Bị tai nạn lao động
- Sử dụng vốn sai mục đích
Khách hàng là doanh nghiệp: các doanh nghiệp thường không trả
được nợ vay của ngân hàng khi gặp phải các trường hợp sau:
- Năng lực chuyên môn, uy tín của người lãnh đạo bị giảm thấp
- Không có kế hoạch kinh doanh cụ thể
- Sử dụng vốn sai mục đích
- Thị trường cung ứng và tiêu thụ bị đột biến
- Những tai nạn bất ngờ: thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh,…
b) Những nguyên nhân khách quan
Đây là những nguyên nhân nằm ngoài khả năng kiểm soát của người đi vay
và người cho vay.
Tình hình trong nước: nền kinh tế có lạm phát cao, suy thoái, khủng
hoảng, thiên tai, dịch bệnh, sự thay đổi về chính sách pháp luật.
Tình hình quốc tế: do xu thế toàn cầu hoá nên những biến cố về tình hình
kinh tế, chính trị xảy ra trên thế giới sẽ dẫn đến sự biến động trong nước và tác
động xấu đến hoạt động ngân hàng.
www.kinhtehoc.net
Xây dựng kế hoạch phát triển loại hình Cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng Á Châu Cần Thơ
SVTH: Lê Xuân Hùng GVHD: Huỳnh Việt Khải
9
c) Nguyên nhân liên quan đến đảm bảo tín dụng
Đảm bảo đối nhân: nếu người bảo lãnh gặp phải tình huống không may
Xây dựng kế hoạch phát triển loại hình Cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng Á Châu Cần Thơ
SVTH: Lê Xuân Hùng GVHD: Huỳnh Việt Khải
10
Chỉ số 5: Dư nợ ngắn hạn trên tổng dư nợ (% ). Chỉ số này xác định cơ cấu
tín dụng theo thời hạn. Để từ đó giúp nhà phân tích đánh giá được cơ cấu đầu tư
như vậy có hợp lý hay chưa và có giải pháp điều chỉnh kịp thời.
Chỉ số 6: Vốn huy động trên tổng nguồn vốn (%). Chỉ số này thể hiện khả
năng huy động vốn mạnh hay yếu, đồng thời nó chiếm bao nhiêu phần trăm so
với tổng nguồn vốn.
2.2 TỔNG QUAN VỀ KẾ HOẠCH KINH DOANH
2.2.1 Khái niệm chung
Kế hoạch kinh doanh là một nội dung và là một chức năng quan trọng
nhất của quản lý. Bởi lẽ kế hoạch nó gắn liền với việc lựa chọn và tiến hành các
chương trình hoạt động trong tương lai của một tổ chức, của một doanh nghiệp.
Kế hoạch hóa cũng là việc lựa chọn phương pháp tiếp cận hợp lý các mục tiêu
định trước. Kế hoạch là xác định mục tiêu và quyết định một cách tốt nhất để đạt
được mục tiêu.
Kế hoạch bao gồm việc lựa chọn một đường lối hành động mà một công
ty hoặc cơ sở nào đó, và mỗi bộ phận của nó sẽ tuân theo. Kế hoạch có ý nghĩa là
phải xác định trước phải làm gì, làm như thế nào, vào khi nào và ai sẽ làm. Việc
làm kế hoạch là bắc một nhịp cầu từ trạng thái hiện tại của ta tới chỗ mà chúng ta
muốn có trong tương lai.
2.2.2 Tầm quan trọng của kế hoạch kinh doanh
Kế hoạch là cần thiết, nó có thể ứng phó với những yếu tố bất định và
những thay đổi của môi trường bên ngoài và bên trong của một doanh nghiệp. Kế
hoạch làm cho các sự việc có thể xảy ra theo dự kiến ban đầu và sẽ không xảy ra
khác đi. Mặc dù ít khi có thể dự đoán chính xác về tương lai và các sự kiện chưa
biết trước có thể gây trở ngại cho việc thực hiện kế hoạch, nhưng nếu không có
kế hoạch thì hành động của con người đi đến chỗ vô mục đích và phó thác may
rủi, trong việc thiết lập một môi trường cho việc thực hiện nhiệm vụ, không có gì
+ Kế hoạch chiến lược: Hoạch định cho một thời kỳ dài, do các nhà
quản trị cấp cao xây dựng, mang tính khái quát cao và rất linh hoạt.
+ Kế hoạch chiến thuật: Là kết quả triển khai của kế hoạch chiến lược,
ít mang tính tập trung cao và ít uyển chuyển hơn.
+ Kế hoạch tác nghiệp là hoạch định chi tiết chọn thời gian ngắn, do
các nhà quản trị điều hành xây dựng và ít thay đổi.
Phân loại theo đối tượng đọc bản kế hoạch kinh doanh
+ Kế hoạch viết cho đối tượng bên ngoài doanh nghiệp như: nhà cung
cấp, nhà đầu tư tương lai,…nhằm kêu gọi nhà đầu tư hoặc xin giấy phép.
+ Kế hoạch viết cho đối tượng bên trong doanh nghiệp: Chủ yếu là
giành cho các nhà quản trị, nhằm định hướng cho hoạt động, quản lý,…
www.kinhtehoc.net
Xây dựng kế hoạch phát triển loại hình Cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng Á Châu Cần Thơ
SVTH: Lê Xuân Hùng GVHD: Huỳnh Việt Khải
12
2.2.4 Nội dung của kế hoạch kinh doanh
2.2.4.1 Tóm tắt kế hoạch kinh doanh
- Mô tả về Ngân hàng: lĩnh vực hoạt động, lịch sử hình thành và phát triển
của Ngân hàng.
- Thị trường và khách hàng chủ yếu của Ngân hàng.
- Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng từ năm 2005 - 2007.
- Mục tiêu và triển vọng của Ngân hàng trong tương lai.
- Mô tả sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng.
- Các yếu tố liên quan đến nguồn nhân lực: Nguồn nhân lực có vai trò hết
sức quan trọng đối với sự thành công của Ngân hàng. Cho dù một kế hoạch nào
đó thật hoàn hảo thích ứng tốt với sự biến đổi của môi trường nhưng không có
con người tác động vào thì khi hoạt động sẽ không mang lại hiệu quả tối ưu.
Phân tích nguồn nhân lực bao gồm phân tích: trình độ chuyên môn, kinh nghiệm,
trường kinh doanh
a) Môi trường vĩ mô
Môi trường vĩ mô gồm các yếu tố nằm bên ngoài tổ chức, định hướng và
có ảnh hưởng đến môi trường tác nghiệp và môi trường nội bộ, tạo ra các cơ hội
và nguy cơ đối với Ngân hàng. Các yếu tố của môi trường vĩ mô bao gồm:
- Yếu tố kinh tế: Các yếu tố này có tác động lớn đến nhiều mặt của môi
trường kinh doanh của Ngân hàng. Các ngoại cảnh kinh tế của Ngân hàng được
xác định thông qua tiềm lực kinh tế quốc gia. Các yếu tố được đánh giá bao gồm:
mức tăng trưởng kinh tế hàng năm được đánh giá thông qua mức tăng GDP và
mức thu nhập bình quân đầu người/năm, tỷ lệ thất nghiệp, cán cân thanh toán,
chính sách tài chính tiền tệ, tỷ lệ lạm phát… Các yếu tố này tương đối rộng nên
Ngân hàng cần chọn lọc để nhận biết các tác động trực tiếp nhất tới Ngân hàng.
- Yếu tố chính trị và pháp luật: Có ảnh hưởng ngày càng lớn đến hoạt
động của Ngân hàng. Cụ thể là các Ngân hàng phải tuân thủ theo các quy định
của pháp luật và chịu sự điều chỉnh của các luật như: luật Ngân hàng, luật lao
động, luật xuất khẩu, các quy định khác… Vì vậy, các Ngân hàng phải quan tâm
nhiều hơn đến các yếu tố này để có hướng đầu tư thích hợp.
- Yếu tố lao động - dân số: Sự gia tăng dân số hay sự thay đổi nghề
nghiệp, thu nhập trong cộng đồng dân cư cũng ảnh hưởng nhiều đến nhu cầu tiêu
dùng trong xã hội. Bên cạnh đó các yếu tố về lao động như: chất lượng lao động,
trình độ chuyên môn, kỹ năng nghề nghiệp cũng tác động đến Ngân hàng trong
việc tìm kiếm nguồn lao động đáp ứng cho nhu cầu kinh doanh.
- Yếu tố văn hóa - xã hội: Có nhiều định nghĩa khác nhau về văn hóa, tuy
nhiên đều có điểm chung là xem xét văn hóa là một hệ thống các giá trị và tiêu
chuẩn được tham gia bởi một nhóm người và khi họ cùng nhau xây dựng một
www.kinhtehoc.net
Copyright: Tài liệu đại học ©