Trờng đại học kinh tế quốc dân
--------&--------

Hà Thị Mộng Thi
GIảI PHáP TĂNG CƯờNG HUY ĐộNG TIềN GửI TIếT KIệM
TạI NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN
VIệT NAM, CHI NHáNH THàNH PHố SA ĐéC - ĐồNG THáP
Chuyên ngành: TàI CHíNH - NGÂN HàNG

ngời hớng dẫn khoa học: ts. đoàn ph ơng thảo

Hà Nội - 2016


LỜI CẢM ƠN
Lời đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn các thầy cô của Viện Ngân
Hàng-Tài Chính trường Đại học Kinh tế Quốc dân đã truyền đạt kiến thức và
phương pháp nghiên cứu khoa học giúp em hoàn thành tốt luận văn này
Xin chân thành cảm ơn các anh chị đồng nghiệp tại chi nhánh Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Sa Đéc, Đồng Tháp đã tạo
điều kiện cho em trong suốt thời gian nghiên cứu tại chi nhánh.
Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn tận tình của Cô TS.
Đoàn Phương Thảo trong suốt quá trình thực hiện luận văn.


LỜI CAM ĐOAN
Em xin cam đoan luận văn: “Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi
tiết kiệm tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh
Thành phố Sa Đéc, Đồng Tháp” là công trình nghiên cứu của em, các số liệu
và kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được ai công bố
trong bất kỳ công trình nào khác.

3.2.1. Tăng cường hoạt động marketing và chăm sóc khách hàng 82................................................8
Thứ sáu, Giới thiệu tích cực về Phòng Giao Dịch số 01 85...............................................................8
3.2.3. Khai thác tốt cơ sở vật chất, công nghệ hiện đại để nâng cao chất lượng dịch vụ 88...............8
3.2.4. Tăng cường công tác đào tạo và nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ 89....................................8
3.3.1. Đối với NHNo & PTNT Việt Nam 92.....................................................................................8
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 93.............................................................................8
3.3.3. Đối với Chính phủ 94..............................................................................................................9
CHƯƠNG 3:....................................................................................................................................ix


5

GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SA ĐÉC ĐỒNG THÁP...................................................................................................................................ix
CHƯƠNG 3:...................................................................................................................................76
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SA ĐÉC ĐỒNG THÁP..................................................................................................................................76


CHỮ VIẾT TẮT
CNV:

Công nhân viên

NHNo&PTNT:

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn

NHTM:



DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ
Bảng:
Em xin cam đoan luận văn: “Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Sa Đéc, Đồng Tháp” là công trình nghiên cứu
của em, các số liệu và kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được ai công bố trong
bất kỳ công trình nào khác.................................................................................................................3
MỤC LỤC.........................................................................................................................................4
** Đánh giá chung thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại NHNo & PTNT TP Sa Đéc. .ix
* Một số kết quả đạt được...............................................................................................................ix
CHƯƠNG 3:....................................................................................................................................ix
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SA ĐÉC ĐỒNG THÁP...................................................................................................................................ix
** Đối với NHNo & PTNT TP Sa Đéc.......................................................................................ix
* Tăng cường hoạt động marketing và chăm sóc khách hàng...........................................................ix
* Khai thác tốt cơ sở vật chất, công nghệ hiện đại để nâng cao chất lượng dịch vụ.........................ix
* Tăng cường công tác đào tạo và nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ...............................................ix
*Đối với NHNo & PTNT Việt Nam......................................................................................................ix
1.2.4.1 Nhân tố bên trong...............................................................................................................18
+ Uy tín, hình ảnh của Ngân hàng........................................................................................18
+ Năng lực và trình độ của cán bộ Ngân hàng......................................................................19
+ Các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng................................................19
+ Chính sách lãi suất huy động.............................................................................................20
+ Chính sách về Marketing Ngân hàng.................................................................................21
1.2.4.2 Nhân tố bên ngoài...............................................................................................................23
+ Môi trường pháp lý...........................................................................................................23
+ Môi trường kinh tế xã hội.................................................................................................23
+ Tâm lý, thói quen tiêu dùng của người dân.......................................................................24
+ Cạnh tranh giữa các Ngân hàng........................................................................................24


3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.................................................................................93


9

3.3.3. Đối với Chính phủ..................................................................................................................94


Trờng đại học kinh tế quốc dân
--------&--------

Hà Thị Mộng Thi
GIảI PHáP TĂNG CƯờNG HUY ĐộNG TIềN GửI TIếT KIệM
TạI NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN
VIệT NAM, CHI NHáNH THàNH PHố SA ĐéC - ĐồNG THáP
Chuyên ngành: TàI CHíNH - NGÂN HàNG

Hà Nội - 2016


i

LỜI NÓI ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài:
Mối quan tâm của các NHTM là làm sao huy động được nguồn vốn
trong xã hội, trong đó huy động tiền gửi tiết kiệm chiếm vai trò quan trọng.
Tuy nhiên việc huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng hiện nay gặp rất
nhiều khó khăn, chịu nhiều cạnh tranh từ các chủ thể khác trong nền kinh tế
cũng tiến hành hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm như các ngân hàng khác,
quỹ tín dụng, các công ty bảo hiểm, bưu điện...

Sa Đéc, Đồng Tháp từ tháng 1 năm 2013 đến hết tháng 3 năm 2016
4. Phương pháp nghiên cứu
- Phương pháp thu thập số liệu
- Phương pháp xử lý dữ liệu và phân tích
5. Kết cấu luận văn:
Ngoài phần mở đầu, danh mục ký hiệu các chữ viết tắt, kết luận, mục lục
và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm có 3 chương:
Chương 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT
KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Chương 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT
NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SA ĐÉC, ĐỒNG THÁP
Chương 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT
KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SA ĐÉC, ĐỒNG THÁP.

CHƯƠNG 1:
LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh về tiền tệ tín dụng với
hoạt động thường xuyên là huy động vốn, làm công tác tín dụng, chiết khấu,
bảo lãnh, cung cấp các dịch vụ tài chính và các hoạt động khác có liên quan.
NHTM đã thực hiện vai trò tập trung vốn và phân phối lại vốn dưới hình


iii

thức tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, kích thích mọi hoạt
động kinh tế phát triển. Đồng thời, chính các hoạt động đó lại quyết định sự
tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Chỉ tiêu

Năm 2013
Số tương
đối

Số tuyệt

Năm 2014
Số tương
đối

đối
Kế hoạch
tăng
Thực hiện
so kế hoạch
Tỷ lệ tăng
trưởng so kế

Số tuyệt

Năm 2015
Số tương
đối

đối

31/03/2016
Số


723,559

109,50%

879,487

96,02%

937,414

85,05%

909,756

-1,01%

-7,374

9,50%

76,337

-3,98%

-38,816

-14,95%

-159,895



v

* Mức tăng trưởng thị phần huy động tiền gửi tiết kiệm của các
ngân hàng trên địa bàn
Bảng 2.4: Thị phần huy động tiền gửi tiết kiệm trên địa bàn
Năm 2013
Tỷ trọng (%)

Năm 2014
Tỷ trọng (%)

Năm 2015
Tỷ trọng (%)

42,2

40,3

32,6

Vietinbank Sa Đéc

24,4

21,1

18,5


5,0

TCTD khác
Tổng cộng

2,3
100

1,2
100

2,7
100

Tổ chức tín dụng
NHNo & PTNT Sa

Đéc

(Nguồn: Báo cáo của ngân hàng nhà nước từ 2013-2015)
Qua bảng 2.4 ta thấy tuy đứng đầu chứng tỏ năng lực cạnh tranh của
NHNo & PTNT TP Sa Đéc tương đối mạnh trên địa bàn nhưng tỷ trọng các
NHTM đang tăng dần chứng tỏ tình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt.
 Các sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm thực tế áp dụng từ năm
2013- 31/03/2016 chi nhánh chỉ thực hiện các sản phẩm thông dụng như tiết
kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn trả lãi sau, trả lãi định kỳ, dự thưởng. Cho thấy
không có các sản phẩm đặc trưng của NHNo & PTNT Việt Nam để khách
hàng có nhiều sự lựa chọn.
* Cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm
 Cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm theo hình thức gửi

tiết kiệm
Tiết kiệm không
kỳ hạn
Tiết kiệm có kỳ hạn
Tiết kiệm dự
thưởng
Tiết kiệm lĩnh lãi
định kỳ

(%)

(%)

(%)

723,559

100

879,487

100

937,414

100

909,756

100


77,77

4,723

0,65

3,133

0,36

5,845

0,62

13,385

1,47

55,207

7,63

107,272

12,20

187,563

20,01

bộ phận khách hàng là tiểu thương chiếm tỷ trọng lớn nhất Đối với Cán bộ
CNV tỷ sụt giảm trong những năm qua vì họ quan tâm đến lãi suất, quan tâm
đến chất lượng dịch vụ. Nguồn vốn từ Người lao động đang có xu hướng
tăng dần.


viii

* Tình hình thực hiện huy động tiền gửi tiết kiệm
so với kế hoạch đề ra: Bảng 2.10

Đơn vị: Tỷ đồng
Năm

Thực hiện

Kế hoạch tăng so
thực hiện năm trước
%
Số tuyệt đối
10%
770
11%
803
11%
956

Tỷ lệ %
đạt so năm
trước

Thực tế qua khảo sát khách liên quan đến một số đánh giá và kiến nghị
thêm liên quan đến trụ sở cũ, chật, mạng giao dịch còn chậm, sản phẩm chưa
phong phú, lãi suất thấp hơn ngân hàng khác, quà tuyên truyền còn hạn chế,
một số nhân viên còn hạn chế trong giao dịch và xử lý nghiệp vụ
* Kiểm soát rủi ro trong hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm
Ban phát triển sản phẩm theo dõi diễn biến về lãi suất và bộ phận tổng
hợp nguồn vốn tính toán lãi suất đầu vào và đầu ra để tham mưu cho giám đốc
đề xuất kịp thời cho ngân hàng tỉnh, vừa phải đảm bảo lợi nhuận cho chi
nhánh vừa đủ khả năng cạnh trạnh với các ngân hàng trên địa bàn.
* Công tác tuyên truyền quảng cáo: Bảng 2.12
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
Chi tuyên truyền quảng cáo
Tốc độ tăng trưởng (%)
TĐ:chi cho Tiền gửi tiết kiệm

Năm 2013 Năm 2014
471
9%
287

400
-15%
293

Năm
2015
459
15%
337

NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SA ĐÉC - ĐỒNG THÁP
** Đối với NHNo & PTNT TP Sa Đéc
* Tăng cường hoạt động marketing và chăm sóc khách hàng
* Tăng cường công tác bán chéo sản phẩm để góp phần huy động tiền gửi tiết
kiệm
* Khai thác tốt cơ sở vật chất, công nghệ hiện đại để nâng cao chất lượng
dịch vụ
* Tăng cường công tác đào tạo và nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ
* Tăng cường năng lực kiểm tra giám sát hoạt động huy động vốn
** Một số kiến nghị
*Đối với NHNo & PTNT Việt Nam
- Cần tổ chức thường xuyên các lớp đào tạo nghiệp vụ và phục vụ


x

chuyên nghiệp
- Lãi suất cần có những điều chỉnh phù hợp linh hoạt trong việc xây
dựng chính sách lãi suất nói chung và lãi suất huy động nói riêng.
- Cần hỗ trợ cho Chi nhánh trong việc phát triển hoạt động Marketing,
- Quan tâm hơn đến công tác bồi dưỡng và đãi ngộ cán bộ.
- Chú trọng đầu tư vào công tác hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng
- Nghiên cứu quy trình, giảm bớt giấy tờ thủ tục không cần thiết

KẾT LUẬN
Thông qua quá trình nghiên cứu, luận văn đã đạt được một số kết quả :
Thứ nhất: hiểu rõ hơn về những vấn đề cơ bản của hoạt động huy động
tiền gửi tiết kiệm và tầm quan trọng trong huy động tiền gửi tiết kiệm
Thứ hai: thông qua phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại


Hà Nội - 2016


1

LỜI NÓI ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài:
Hệ thống ngân hàng đã và đang tác động ngày càng nhiều tới sự phát
triển nền kinh tế thế giới nói chung cũng như đối với sự phát triển kinh tế của
mỗi quốc gia nói riêng. Cùng với quá trình đổi mới kinh tế ở Việt Nam, vai
trò quan trọng của các NHTM càng được khẳng định với sự phát triển, đổi
mới các dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn và cung cấp các sản phẩm ngân
hàng có chất lượng cho nền kinh tế và dân cư. Để giải quyết những vấn đề
trên, mối quan tâm của các NHTM là làm sao huy động được nguồn vốn
trong xã hội, trong đó huy động tiền gửi tiết kiệm chiếm vai trò quan trọng.
Tuy nhiên việc huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng hiện nay gặp rất
nhiều khó khăn, chịu nhiều cạnh tranh từ các chủ thể khác trong nền kinh tế
cũng tiến hành hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm như các ngân hàng khác,
quỹ tín dụng, các công ty bảo hiểm, bưu điện...
Trong những năm qua, ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
nông thôn chi nhánh Thành phố Sa Đéc, Đồng Tháp đã và đang tiếp tục khẳng
định thế mạnh của mình trong công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu
tín dụng cho các thành phần kinh tế, góp phần thực hiện chính sách tiền tệ của
Nhà nước, kiềm chế lạm phát. Tuy nhiên với tình hình kinh tế hiện nay đã đặt
ngân hàng đứng trước những thách thức mới, đòi hỏi sự quan tâm, chú trọng
hơn nữa đến công tác huy động vốn đặc biệt là huy động tiền gửi tiết kiệm
nhằm tạo chủ động trong hoạt động của mình và xem đây là một chỉ tiêu quan
trọng phải hoàn thành trong kế hoạch kinh doanh hàng năm. Nhận thấy vấn đề
phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm và đưa ra những giải pháp hay

triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Sa Đéc, Đồng Tháp công
bố. Các tạp chí tài chính, các website...
- Phương pháp xử lý dữ liệu và phân tích: phương pháp tổng hợp, so
sánh, phân tích thống kê và phần mềm Excel. Dựa trên cơ sở toàn bộ số liệu


3

có được thông qua phương pháp thu thập số liệu trên, tiến hành so sánh, phân
tích, đánh giá thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Sa Đéc,
Đồng Tháp
5. Kết cấu luận văn:
Ngoài phần mở đầu, danh mục ký hiệu các chữ viết tắt, kết luận, mục lục
và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm có 3 chương:
Chương 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT
KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Chương 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT
NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SA ĐÉC, ĐỒNG THÁP
Chương 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT
KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SA ĐÉC, ĐỒNG THÁP.