Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Phạm Thị Định
M U
Nn kinh t tip tc t mc tng trng cao v n nh, u t nc ngoi
c duy trỡ mc cao, nhiu d ỏn ln v thu in v c s h tng c khi
cụng xõy dngl nhng ng lc mnh m thỳc y th trng bo him Vit Nam
phỏt trin.
Tuy nhiờn vi mt nhu cu bo him tng cao nh hin nay, thờm vo ú l
giỏ tr ca i tng tham gia bo him ngy cng ln trong khi vn ca cỏc cụng ty
bo him trong nc li cú hn m hot ng tỏi bo him trong thi gian qua ó ht
sc sụi ng.
Ra i theo quyt nh s 920/TC/Q/TCCB ca B Ti chớnh, Tng cụng ty
C phn Tỏi bo him Quc gia Vit Nam (vit tt l VINARE) ó chớnh thc i vo
hot ng nm 1995 v l cụng ty duy nht trờn th trng ch hot ng chuyờn
trong lnh vc kinh doanh tỏi bo him. Nu nh trc ú phn ln cỏc dch v bo
him c chuyn ra nc ngoi, thỡ vi s cú mt ca VINARE trờn th trng, tỡnh
trng y ó c hn ch phn no. Trong sut hn 12 nm hot ng, VINARE ó
t c khụng ớt thnh cụng trong vic nõng dn t l gi li cho th trng trong
nc, ng ngha vi ú l hn ch c lng ngoi t chy ra nc ngoi. Mt
khỏc, VINARE cng hot ng khỏ hiu qu trong vic cung cp thụng tin bo
him/tỏi bo him, t vn h tr cỏc cụng ty bo him trong nc thu xp tỏi bo
him
Song cng cn phi thng thn tha nhn rng mc dự t l gi li cho th
trng núi chung cng nh cho VINARE núi riờng cú tng nhng phn gi li ú vn
chim mt t l khỏ khiờm tn so vi lng phớ bo him chuyn nhng ra nc
ngoi. Trong khi ú hi nhp ó n, nhiu cam kt gia nhp WTO ca ngnh bo
him ó bt u cú hiu lc, c hi cú nhiu nhng nhng th thỏch i vi hot
ng nhn tỏi ca VINARE cng s khụng ớt.
Trc tỡnh hỡnh ú, va t khng nh vai trũ, v th ca mỡnh trờn th
trng tỏi bo him trong v ngoi nc, va cú th hon thnh tt nhim v m
Chớnh ph ó giao, thit ngh vic Nõng cao nng lc nhn tỏi ca VINARE trong
bi cnh Vit Nam gia nhp t chc Thng mi Th gii - WTO l vụ cựng cn

CHNG I: KHI QUT CHUNG V TI BO HIM
V NNG LC NHN TI BO HIM
I. NI DUNG C BN V TI BO HIM
1. S cn thit v bn cht ca tỏi bo him
1.1 S cn thit ca tỏi bo him
Cng ging nh bt k mt hot ng kinh doanh no, ngoi vic ỏp ng nhu
cu an ton cho con ngi thỡ li nhun luụn l mc tiờu ca hot ng bo him
thng mi. t c mc tiờu ú thỡ mt trong nhng nguyờn tc quan trng m
khi tin hnh hot ng kinh doanh bo him luụn phi tuõn th, ú l nguyờn tc
phõn tỏn ri ro. Bi sau khi nhn cỏc ri ro c chuyn giao t ngi tham gia bo
him, nh bo him lỳc ny s l ngi phi i mt vi nhng tn tht cú th rt ln
nu ri ro xy ra. Mc dự qu bo him l mt qu ti chớnh ln, c lp ra bi s
úng gúp ca nhiu ngi theo nguyờn tc s ụng v nh vy vi t cỏch l ngi
huy ng v qun lý qu, cỏc cụng ty bo him cú kh nng thc hin nhim v chi
tr bo him. Tuy nhiờn, trờn thc t, khụng phi lỳc no cụng ty bo him cng luụn
m bo c kh nng ny. Ri ro luụn tim n trong mi hot ng sn xut kinh
doanh v kinh doanh bo him khụng phi l trng hp ngoi l. iu ny xut phỏt
t chớnh c im ca hot ng kinh doanh bo him:
Th nht, bo him cú chu k kinh doanh o ngc, phớ bo him thu trc
trong khi vic chi tr bi thng li phỏt sinh sau. Hn na xỏc sut ri ro li khú cú
th d bỏo mt cỏch chớnh xỏc tuyt i khi tớnh phớ bo him. Nờn vi trng hp
xỏc sut ri ro thc t ln hn xỏc sut ri ro d bỏo hay cú nhng tn tht xy ra
liờn tc trong mt thi gian di v thm chớ cú th l nhng tn tht mang tớnh thm
ho thỡ chớnh cỏc nh bo him s phi gỏnh chu nhng ri ro.
Th hai, kinh doanh bo him khụng ch n thun l hot ng kinh doanh
nhm em li li nhun cho cỏc nh bo him m cũn l san s ri ro gia nhng
ngi tham gia bo him vi nhau. Tuy nhiờn cú nhng i tng tham gia bo him
hot ng a bn xa dn n cụng ty bo him khụng cú kh nng kim soỏt v
qun lý ri ro d xy ra tỡnh trng trc li bo him hoc khi s kin bo him xy ra
li tn tht ln.

Cụng ty
BH A
Cụng ty
BH B
Cụng ty
BH C
Cụng ty
BH D
Ngi c
bo him
4
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Phạm Thị Định
b. Tỏi bo him: l phng thc bo him trong ú, mt nh bo him nhn bo him
cho mt ri ro ln, sau ú nhng bt mt phn ri ro cho mt hoc nhiu nh bo
him khỏc.

Tỏc dng ca tỏi bo him c th hin mt s mt sau:
Ri ro c phõn tỏn nhanh do sau khi bi thng cho ngi c bo him,
cụng ty bo him gc cú th tin hnh thu bi thng nhng tỏi bo him t cỏc
cụng ty tỏi, do ú m trỏnh phỏ sn cho cỏc cụng ty bo him gc c bit trong
nhng trng hp ri ro mang tớnh thm ho hoc s kin bo him xy ra dn dp.
T ú giỳp n nh hot ng kinh doanh ca cụng ty.
Tng nng lc cho cỏc cụng ty bo him gc chp nhn cỏc dch v, gi
c khỏch hng, t ú nõng cao uy tớn cho cụng ty bo him gc.
Cụng ty bo him gc cũn c hng mt t l hoa hng nht nh t cỏc
nh nhn tỏi bo him (ch ỏp dng trong tỏi bo him theo t l).
Ký kt hp ng c d dng hn, thi gian ngn hn.
Gúp phn tng thu ngõn sỏch cho Nh nc thụng qua thu do cỏc cụng ty bo
him úng gúp, tng thu ngoi t t vic nhn tỏi bo him t nc ngoi. ng thi
gúp phn m bo i sng cỏn b, cụng nhõn viờn ca cụng ty bo him gc. Do cú

hoc nhiu cụng ty bo him khỏc (cụng ty nhn tỏi bo him) mt phn ri ro ó
nhn i vi mt i tng bo him nht nh trờn c s chuyn nhng bt mt
phn s phớ bo him ó nhn.
Chớnh vỡ vy bn cht ca tỏi bo him cú th c xem nh l mt c ch
phõn tỏn ri ro gia cỏc nh bo him vi nhau trờn c s cỏc hp ng. iu ú cú
ngha l cỏc cụng ty bo him cng mun gim bt õu lo, tỡm kim s an ton cho s
tn ti ca chớnh h bng vic mua tỏi bo him. Trong cựng mt lỳc da vo kh
nng ti chớnh v mi quan h kinh doanh ca h trong th trng bo him. T gúc
k thut, hot ng tỏi bo him cho phộp cỏc cụng ty bo him phõn tỏn bt ri
ro cho cỏc cụng ty bo him khỏc sau khi ó gi li phn ri ro cú th m nhn. Mt
khỏc, nhỡn t gúc ti chớnh, kh nng gi li ca mt cụng ty bo him ph thuc
rt nhiu vo sc mnh ti chớnh ca nú. Phn vt quỏ kh nng gi li ú cn phi
c bự p, h tr ca cỏc cụng ty nhn tỏi bo him.
Xut phỏt t bn cht trờn m khi xem xột chc nng ca tỏi bo him cn
phi c nhỡn nhn di hai gúc .
Di gúc cỏc cụng ty bo him: Chc nng i vi cỏc cụng ty nhng tỏi
bo him l san s c nhng tn tht ln liờn quan n mỡnh, phõn tỏn c gia
nhng tn tht ln v nhng tn tht nh theo mt biờn ó d kin trc. T ú
ch ng xỏc nh mc gi li v tỏi i mt cỏch hp lý. Cũn i vi cỏc cụng ty tỏi
bo him, tỏi bo him cú chc nng l m rng kinh doanh tng doanh thu v
SVTH: Nguyễn Thùy Dơng Lớp Bảo hiểm 46B
6
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Phạm Thị Định
ngoi t t cỏc dch v nhn tỏi. Vic giỳp n nh kinh doanh cho cụng ty bo him
gc cng chớnh l giỳp hot ng kinh doanh ca mỡnh c n nh.
Di gúc Nh nc: Bờn cnh vic to s n nh cho cỏc cụng ty bo
him, tỏi bo him cng giỏn tip giỳp cỏc doanh nghip, cỏc cỏ nhõn, cỏc ch th
nn kinh t tham gia bo him n nh, hot ng sn xut kinh doanh t ú m bo
n nh v s phỏt trin vng chc cho nn kinh t trong nc. Ngoi ra, tỏi bo him
cng gi Nh nc m bo chc nng i ngoi trong cỏc nn kinh t m t ú m

gin, ch yu l tỏi bo him s thnh v mc dụi.
Tuy nhiờn, sau ú ó xut hin nhiu v lm dng cú tớnh cht con buụn gõy
ra nhiu phn ng chng li bn cht ca tỏi bo him. ú l nhng trng hp m
cỏc nh tỏi bo him ó li dng hỡnh thc tỏi bo him phõn tỏn ri ro nhng theo
t l phớ thp hn nhiu so vi phớ bo him gc kim li. õy l nguyờn nhõn
ch yu dn n s ra i o lut cm cỏc hot ng tỏi bo him hng hi nc
Anh trong mt thi gian di t 1746 1864. o lut ny ó vụ hỡnh chung to iu
kin thun li cho t chc Lloyds phỏt huy nh hng ca mỡnh bng cỏch ng bo
him v sau 1864 ó nghim nhiờn tr thnh th trng tỏi bo him quan trng nht
th gii.
1.3.2 Giai on t gia th k 19 n gia th k 20.
Gia th k 19, nn kinh t cỏc nc t bn ch ngha cú nhng bc phỏt
trin vt bc nh vic ng dng cỏc thnh tu ca cuc cỏch mng khoa hc k
thut vo sn xut. Giao lu hng hoỏ gia cỏc nc ngy cng m rng, to iu
kin thun li cho th trng tỏi bo him trng thnh v phỏt trin. Nhiu t chc
tỏi bo him chuyờn nghip ra i, m u tiờn phi k n l nc c vi cụng ty
tỏi bo him Kohn thnh lp nm 1846. Sau ú hng lot cỏc cụng ty tỏi bo him
chuyờn nghip cú tờn tui trờn th trng hin nay cng c thnh lp nh cụng ty
tỏi bo him Thu S nm 1863, Cụng ty tỏi bo him Luõn ụn nm 1869, Cụng ty
tỏi bo him Munich nm 1880.
Cú th núi õy l giai on tỏi bo him phỏt trin rng khp cỏc th trng
trờn th gii. Trong ú cỏc nghip v thng ỏp dng tỏi bo him nhiu nht l hng
khụng, k thut v du khớ. Mt khỏc quan h gia cỏc cụng ty nhng v cỏc nh tỏi
bo him lỳc ny khụng ch bú hp trong phm vi quc gia m ó m rng trờn phm
vi ton cu. M th trng Lloyds vn l trung tõm th gii v bo him v tỏi bo
him. Giai on ny cng chng kin s xut hin y tt c cỏc phng phỏp v
hỡnh thc tỏi bo him.
Tuy nhiờn vi hai cuc chin tranh th gii cựng vi cỏc cuc khng hong
kinh t v lm phỏt ó lm tn hi ln n s phỏt trin ca ngnh bo him núi
chung v ngnh tỏi bo him núi riờng. B tn hi nhiu nhõt l cỏc cụng ty tỏi bo

Anh, Phỏp v nm th trng mi ni l Trung Quc, Brazin, Nga, n v Nam
Phi. Mt khỏc trong giai on ny cỏc cụng ty bo him gc v cỏc nh tỏi bo him
cú quan h cht ch theo kiu song phng v a phng theo cp quan h Chớnh
ph. in hỡnh l s ra i ca cỏc tp on tỏi bo him nh Tỏi bo him Chõu Phi,
Tỏi bo him Chõu , Tỏi bo him AseanCỏc tp on ny vn hnh da trờn c
s nhng bt buc hay t nguyn vi nhau gia cỏc thnh viờn. Cui cựng th
trng tỏi bo him phỏt trin ó kộo theo s phỏt trin ca tt c cỏc hỡnh thc v
phng phỏp tỏi bo him c bit l cỏc cụng ty nhng luụn mun kt hp nhiu
phng phỏp tỏi bo him vi nhau thc hin phõn tỏn ri ro nhanh hn, giỳp n
nh hn trong hot ng kinh doanh.
SVTH: Nguyễn Thùy Dơng Lớp Bảo hiểm 46B
9
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Phạm Thị Định
2. Cỏc hỡnh thc tỏi bo him
2.1 Tỏi bo him tu ý la chn
õy l hỡnh thc tỏi bo him n gin v c in nht. Theo hỡnh thc ny
cụng ty nhng cú ton quyn la chn ri ro cn phi tỏi bo him v ngc li nh
tỏi bo him cú quyn chp nhn hay t chi ri ro ú. Thụng thng mi loi ri ro
em tỏi i hoc chp nhn cú th hỡnh thnh mt hp ng tỏi bo him tỏch bit.
a. Th tc tin hnh khi tỏi bo him theo hỡnh thc ny bao gm cỏc bc:
Trc ht cụng ty nhng thụng bỏo cho nh tỏi bo him mt dch v bo
him no ú vi cỏc ri ro cú liờn quan di hỡnh thc l phiu ngh cú y
thụng tin v s tin bo him, phớ bo him, phn gi li ca cụng ty nhng, th tc
phớ tỏi bo him
Khi nhn c phiu ny, nh tỏi bo him nghiờn cu, xem xột v cú ton
quyn la chn nhn ton b hay mt phn t l no ú trờn c s ri ro c
ngh. Nu chp nhn, nh tỏi bo him s xỏc nhn phn tham gia ca mỡnh bng
cỏch ghi trc tip vo phiu ngh v gi li cho cụng ty nhng. Tuy nhiờn trc
khi chớnh thc chp nhn hay t chi, nh tỏi bo him cú th yờu cu bit thờm chi
tit khỏc ỏnh giỏ ri ro m mỡnh s nhn nh bn sao hp ng bo him gc,

- Cụng ty nhng khụng cú s m bo chc chn ca th trng tỏi bo him
cho mt ri ro no ú nht l ri ro cú giỏ tr ln. Do ú cụng ty nhng cú th s
mt c hi tranh th bo him hoc khụng cú kh nng nhn bo him cho ri ro
cú giỏ tr ln, hay ớt nht cng lm cho cụng ty nhng mt uy tớn vỡ s chm tr tr
li ngi c bo him.
- Chi phớ hnh chớnh th tc giy t tn kộm do phi thng xuyờn m phỏn
tỏi lp li hp ng trc khi quyt nh ký kt hp ng bo him gc vi khỏch
hng lm nh hng n li nhun kinh doanh.
- Trong nhiu trng hp hỡnh thc tỏi bo him ny ch c thc hin vi
mc phớ cao hn mc phớ gc hoc buc phi gim bt th tc phớ tỏi bo him.
Ngoi ra khi th trng tỏi bo him th gii cung cu ó bóo ho hay kh nng tip
nhn ri ro ca th trng ó gn t ti mc ti a, dy cthỡ tỏi bo him theo
hỡnh thc ny s rt b hn ch.
Do nhng u v nhc im trờn, hỡnh thc tỏi bo him tu ý la chn
thng c ỏp dng trong nhng trng hp sau:
+ Phỏt sinh cỏc dch v ln, vt khi gii hn khng ch bi hp ng nhn
tỏi bo him c nh do ú cn thit phi thu xp tỏi bo him cho phn vt quỏ ny.
+ Tỏi bo him tm thi cho phộp cụng ty bo him gc nhn nhng dch v
nm ngoi phm vi khai thỏc thụng thng theo yờu cu c bit ca khỏch hng.
+ Cú nhng trng hp ngi c bo him gc khụng hiu bit y v
mt loi ri ro no ú v phi yờu cu ngi nhn tỏi giỳp . Khi ú ngi nhn tỏi
s l ngi xỏc nh mc phớ, cỏc iu khon
2.2 Tỏi bo him bt buc
SVTH: Nguyễn Thùy Dơng Lớp Bảo hiểm 46B
11
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Phạm Thị Định
Theo hỡnh thc ny cụng ty nhng v cỏc nh tỏi bo him bt buc phi
tho thun vi nhau t trc l cụng ty nhng buc phi tỏi i cho nh tỏi bo him
tt c cỏc n v ri ro bo him gc vi hn mc s tin bo him hoc s tin bi
thng nht nh. Ngc li, nh tỏi bo him cng phi buc mỡnh chp nhn ton

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Phạm Thị Định
- Nu cụng ty nhng thiu kinh nghim, c bit s sut trong vic ký kt
hp ng bo him gc thỡ hu qu i vi cỏc nh tỏi bo him rt khú lng trc
c.
Chớnh t nhng u nhc im trờn m trong thc t, hỡnh thc tỏi bo him
c nh c ỏp dng rt ph bin trong nhiu loi nghip v bo him khỏc nhau
nh trong bo him chỏy, bo him hng khụng.
2.3 Tỏi bo him la chn - bt buc (Tỏi bo him ng)
Theo hỡnh thc ny, cụng ty nhng khụng bt buc phi nhng tt c dch
v mỡnh cú, ngc li nh tỏi bo him buc phi chp nhn cỏc dch v m cụng ty
nhng tỏi cho.
a. Th tc tin hnh:
Trc ht, cụng ty nhng tớnh toỏn, rỳt kinh nghim t nhng nm trc
chn ra nhng dch v bo him bt li cho mỡnh em tỏi i.
Sau ú, thụng bỏo cho cỏc nh tỏi bo him v ng nhiờn h phi chp nhn
v hp ng phi c kớ kt.
Nh tỏi bo him cú th trao i li vi cụng ty nhng mt s vn mang
tớnh cht k thut nh qun lý ri ro, nh phớ
b.u im:
- Rt phự hp vi cụng ty nhng mi thnh lp, kh nng ti chớnh cũn yu
kộm, quan h hn hp.
- Giỳp cụng ty nhng cú th la chn nhng ri ro vt quỏ kh nng t gi
li ca mỡnh em tỏi cho mt nh tỏi bo him duy nht hay mt s ớt cỏc nh tỏi
bo him m h la chn thay vỡ phi tỏi i tt c mi n v ri ro nh trong hỡnh
thc tỏi bo him bt buc.
- Do nh tỏi bo him buc phi chp nhn cỏc dch v m cụng ty nhng tỏi
cho nờn cụng ty nhng luụn cú s m bo chc chn trong thu xp tỏi bo him vi
chi phớ ớt tn kộm.
- Mt khỏc, nh tỏi bo him cng cú iu kin tng thu nhp t ngun phớ
nhn tỏi bo him ln.

- Tt c cỏc n v ri ro trong bo him gc u phi em tỏi i theo t l
tng ng m cỏc bờn ó tho thun.
- Nu s tin tỏi i quỏ nhiu cụng ty nhng cú th tỡm kim nhiu nh tỏi
bo him khỏc nhau m bo phõn tỏn ri ro nhanh hn, giỳp cụng ty n nh kinh
doanh.
SVTH: Nguyễn Thùy Dơng Lớp Bảo hiểm 46B
14
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Phạm Thị Định
- Trong tỏi bo him s thnh cỏc bờn tham gia hp ng cng cú th a ra
mt gii hn nht nh. Cn c vo gii hn ny buc cụng ty nhng phi tỡm kim
nhng bn hng mi.
b. u im:
- L phng phỏp tỏi bo him n gin, d tớnh toỏn, chi phớ qun lý tit
kim.
- i vi cỏc nh tỏi bo him, phng phỏp ny cú tớnh cõn i v d chp
nhn hn so vi dng tỏi bo him khỏc vỡ ri ro phõn tỏn d hn so vi cỏc phng
phỏp khỏc. c bit nh tỏi bo him cú iu kin tham gia vo mi n v ri ro.
ng thi cụng ty nhng hon ton yờn tõm khi khỏch hng tham gia bo him gc
chuyn giao ri ro cho mỡnh.
- Th tc phớ tỏi bo him (hoa hng tỏi bo him) ca dng ny l cao nht.
c. Nhc im:
- Vỡ tt c cỏc n v ri ro u em tỏi i nờn cụng ty nhng khụng gi li
cho mỡnh nhng n v ri ro cú s tin bo him m kh nng ti chớnh ca mỡnh
hon ton cho phộp. Do ú ớt nhiu nh hng n li nhun v doanh thu ca cụng
ty nhng.
- Mc bin thiờn ca s tin bo him v s tin bi thng ụi khi cụng ty
nhng khụng lng trc c.
d. Trng hp ỏp dng: t nhng u nhc im trờn phng phỏp tỏi bo him ny
thng c ỏp dng trong nhng trng hp sau:
- Khi cụng ty nhng mi bt u trin khai mt nghip v m h cha cú

s tin rt ln v rt khỏc nhau trờn mi n v ri ro. Bi vy nu ỏp dng phng
phỏp mc dụi thỡ s tin cũn d tha trờn mi n v ri ro l khụng th trỏnh khi.
x lý vn ny nhỡn chung cỏc cụng ty nhng trờn th gii thng cú 3 cỏch:
Th nht cú th tin hnh m phỏn li, nu cỏc nh tỏi bo him chp nhn chỳng ta
li phõn b tip ln hai, ln bacho n ht. Trng hp cỏc nh tỏi bo him khụng
ng ý, s tin bo him d tha s quay v cụng ty nhng chu trỏch nhim ton
b. Ngoi ra an ton hn, cụng ty nhng cú th m mt hp ng tm thi (hp
ng ng).
b. u im:
- Phng phỏp ny khỏ n gin v d hiu.
- Cụng ty nhng thng phỏt huy ti a kh nng ti chớnh ca mỡnh do cú
th gi li cho mỡnh nhng n v ri ro cú s tin bo him nm trong kh nng ti
chớnh cho phộp.
- Mc dự l mt trong nhng phng phỏp tỏi bo him c in nhng li rt
phự hp vi tt c loi hỡnh cụng ty bo him t nhng cụng ty cũn non tr n
nhng cụng ty ó kinh doanh c nhiu nm.
c. Nhc im:
- Nhỡn chung chi phớ qun lý tn kộm hn so vi phng phỏp s thnh.
SVTH: Nguyễn Thùy Dơng Lớp Bảo hiểm 46B
16
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Phạm Thị Định
- Nhng tn tht nh phn ln ri vo cụng ty nhng phi gỏnh vỏc.
- i vi nhng nghip v bo him m s bin thiờn v s tin bo him, s
tin bi thng quỏ ln thỡ ỏp dng phng phỏp mc dụi s cú nhiu hn ch ri vo
cụng ty nhng.
d. Trng hp ỏp dng:
Thụng thng phng phỏp ny thng c ỏp dng i vi cỏc nghip v
bo him ho hon v ri ro c bit liờn quan, bo him tai nn thõn th v bo him
nhõn thvỡ s tin bi thng, s tin bo him bin thiờn khụng quỏ ln.
3.1.3 Tỏi bo him kt hp s thnh - mc dụi

c im:
- Trỏch nhim ca cỏc bờn i vi mi tn tht khụng phõn chia theo s tin
bo him m theo s tin bi thng.
- Tiờu chun c bn phõn nh trỏch nhim gia cỏc bờn l s tin bi
thng.
- Cụng ty nhng phi chu trỏch nhim bi thng nhng tn tht bng hoc
di mc gi li v s tin bi thng c gi l mc t bi thng.
- Nh tỏi bo him ch bi thng cho phn tn tht chờnh lch, phn ny
c tớnh t mc t bi thng tr lờn. Tuy nhiờn nu trong mt hp ng cú nhiu
nh tỏi bo him thỡ cỏc nh tỏi bo him cng t gii hn trỏch nhim ca mỡnh
trc khi kớ kt hp ng.
- Tỏi bo him phi t l cng cú hai phng phỏp c bn l tỏi bo him vt
mc bi thng v tỏi bo him vt t l bi thng.
3.2.1 Tỏi bo him vt mc bi thng
Theo phng phỏp ny, cụng ty nhng gi li cho mỡnh mt s tin bi
thng nht nh, phn vt quỏ em tỏi i cho cỏc cụng ty khỏc. Mi quan h gia
cỏc cụng ty õy liờn quan trc tip ti mc t bi thng ca cụng ty nhng ca
cụng ty nhng v cỏc mc gii hn trỏch nhim ca cỏc nh tỏi bo him. Nu s
tin tỏi i quỏ nhiu, cụng ty nhng phi quan h vi nhiu i tỏc cựng mt lỳc.
Khi ú cỏc nh tỏi bo him phi c sp xp theo trt t cỏc lp rt nghiờm ngt.
Trỡnh t thu xp tỏi bo him vt mc bi thng: Cụng ty nhng sau khi
ký kt hp ng bo him gc vi ngi c bo him s tỡm kim nh nhn tỏi
phn trỏch nhim bi thng vt quỏ mc gi li ca mỡnh. Nu nh cú nhiu
ngi nhn tỏi tham d hp ng, trỏch nhim ca nhng nh nhn tỏi cng c
xp thnh cỏc lp. Cỏc lp chớnh l mc nhn ca mi nh tỏi bo him, tng t nh
trong tỏi bo him mc dụi, trỏch nhim bi thng ca cỏc nh nhn tỏi bo cng
c xp theo th t ln lt. Cỏc nh nhn tỏi ca lp sau ch bi thng nu thit
hi phi bi thng vn tn ti khi ngi nhn lp trc ó hon thnh trỏch nhim
ca mỡnh.
Chớnh vỡ vy c im c bn ca phng phỏp tỏi bo him vt mc bi

tin t cc, qun lý ri ro v mi quan h trờn th trng bo him núi chung.
Th sỏu, phớ tỏi bo him vt mc bi thng thng c chia lm hai
phn: phớ t cc v phớ iu chnh.
Phớ t cc l phn phớ c bn nht, c xỏc nh trờn c s l tng s tin
tn tht trong mt s nm no ú v tng s phớ thu c trong cỏc nm ú ca tng
nghip v riờng bit. B phn ny thc cht chớnh l phớ thun.
T l phớ thun : Tng s tn tht trong mt s nm
SVTH: Nguyễn Thùy Dơng Lớp Bảo hiểm 46B
19
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Phạm Thị Định
T=
Tng s phớ thu c
Phớ iu chnh c xỏc nh nhm hi ho li ớch gia cỏc bờn tham gia hp
ng; tớnh n an ton ca cỏc bờn mt cỏch hp lý; giỳp cỏc bờn xõy dng
phng ỏn, k hoch v chi phớ mụi gii, chi phớ qun lý vỡ nhng khon ny trong
thc t ụi khi rt ln. Kt hp c phớ thun v phớ iu chnh cỏc bờn s xõy dng
c phng ỏn tớnh phớ hon chnh.
Tuy nhiờn trong thc t n gin hoỏ, ngi ta tớnh t l bin ng nh sau:
Tng s tn tht trong mt s nm 100
T l bin ng = *
Tng s phớ thu c 80
T l bin ng thng c ỏp dng trong nhng trng hp nh tn tht
xy ra trong nm nghip v l quỏ ln so vi tn tht d kin ban u; khi t l gi
li, s tin bo him, s tin bi thng gi li ca cụng ty nhng rt nh, cũn ca
cỏc nh tỏi bo him m nhn rt ln hoc nhng trng hp t xut nh thm
ho, thiờn tai, tai nn thm khc m cỏc nh tỏi bo him ca cỏc nc kin ngh
xut.
Tỏi bo him vt mc bi thng gm:
a. Tỏi bo him vt mc bi thng cho mi n v ri ro
L mt dng tỏi bo him phi t l trong ú mc t bi thng ca cụng ty

dng rt rng rói trong tt c cỏc loi nghip v bo him.
Cỏc tn tht mang tớnh thm ho cú th l ri ro thiờn tai nh ng t, súng
thn, l lt hoc thiờn tai ca nhiu xe ụ tụ cựng mt v hay hai tu cựng c bo
him õm nhau...Trong mt s trng hp ú l nhng tn tht ca mt s c cú liờn
quan n nhiu loi nghip v bo him khỏc nhau do cựng mt cụng ty bo him
m nhn.
3.2.2 Tỏi bo him vt t l bi thng
Theo phng phỏp ny, nh tỏi bo him ch cú trỏch nhim bi thng trong
trng hp kt qu ton b nghip v ca cụng ty nhng cú t l bi thng vt
quỏ t l n nh trc. T l n nh trc v c bn do cụng ty nhng t n nh.
Tuy nhiờn cng cú nhiu trng hp do hai bờn t tho thun trc. V thụng thng
t l ny c xỏc nh trờn c s doanh thu phớ hng nm ca cụng ty bo him gc,
tỡnh hỡnh tn tht ca loi hỡnh nghip v c bo v, hoa hng v cỏc chi phớ khỏc.
i vi hỡnh thc ny, vic phõn chia trỏch nhim bi thng gia ngi nhn
v nhng tỏi c xỏc nh trờn mt t l nht nh gia tng s tin bi thng v
tng s phớ gc thc thu (tớnh cho c nm nghip v). Trờn c s ny, ngi nhng
s chu trỏch nhim bi thng trong phm vi mt t l bi thng nht nh. Nh tỏi
bo him cng s nhn trỏch nhim bi thng theo t l tng t nhiu hay ớt ph
thuc vo s tho thun gia hai bờn. Nu trong nm nghip v thit hi thuc trỏch
SVTH: Nguyễn Thùy Dơng Lớp Bảo hiểm 46B
21
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Phạm Thị Định
nhim bo him xy ra nhiu, t l bi thng trờn phớ bo him gc ln hn t l m
ngi ngi nhng gi li cho mỡnh thỡ nh tỏi bo him s phi chu trỏch nhim.
Mc ớch ca dng tỏi bo him ny l bo v cụng ty nhng trc nhng s
c hoc thm ho xy ra trong mt thi gian ngn no ú bt lun do nguyờn nhõn gỡ.
Khong thi gian hai bờn tho thun thng nh hn mt nm, cũn t l bi thng
bng t l phn trm gia s tin tn tht phi bi thng v s phớ bo him thu
c hoc cng cú th biu th bng mt mc tin n nh no ú. Hoc cú mt s
trng hp gii hn trỏch nhim ca nh tỏi bo him va bng s tuyt i va bng

nú. Nu nm ú tn tht khụng xy ra thỡ cụng ty ú cng c ũi li phớ t cc
ny. Nú l lói ca tỏi bo him vt mc bi thng.
b. Tỏi bo him kt hp mc dụi - vt mc bi thng
Theo phng phỏp ny phi tin hnh phõn b s tin bo him cho hp ng
mc dụi. Khi tn tht xy ra, tỏi bo him vt mc bi thng s bo v cho cụng
ty nhng hoc cụng ty tỏi bo him mc dụi trong hn mc trỏch nhim ca h. Nh
tỏi bo him vt mc bi thng bo v cho cụng ty no thỡ u nm cụng ty ú
phi t cc cho h.
4. Hp ng tỏi bo him
Khỏi nim: Hp ng tỏi bo him l tho thun c kớ kt gia cụng ty nhng v
nh tỏi bo him cam kt bi thng phn trỏch nhim m cụng ty nhng phi gỏnh
chu trong hp ng khi s kin bo him xy ra vi iu kin cụng ty nhng phi
chuyn giao mt phn phớ bo him tng ng vi trỏch nhim ca nh tỏi bo him.
4.1 Cỏc loi hp ng tỏi bo him
4.1.1 Hp ng tỏi bo him tm thi
Nột c trng ca tỏi bo him tm thi l khụng cú bt k mt s bt buc
no trong vic nhng v nhn tỏi. C hai bờn u cú quyn t do la chn nhn
hay khụng v nhng hay khụng.
Tỏi bo him tm thi ra i sm v c s dng rng rói trong nhng
trng hp nh cú phỏt sinh cỏc dch v ln, vt khi gii hn trỏch nhim bi hp
ng c nh; nú cho phộp cụng ty bo him gc nhn nhng dch v nm ngoi
phm vi khai thỏc thụng thng theo yờu cu c bit ca khỏch hng hoc khi nh
bo him gc khụng hiu bit y v mt loi ri ro no ú v phi yờu cu nh
tỏi bo him giỳp .
V mt th tc, i vi mi dch v mun tỏi i u phi cú thng lng.
Cụng ty bo him gc cung cp tt c nhng thụng tin cú liờn quan n dch v tỏi
SVTH: Nguyễn Thùy Dơng Lớp Bảo hiểm 46B
23
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Phạm Thị Định
thụng qua trao i hoc bn ngh tỏi bo him. Ngi nhn tỏi cú iu kin xem

nhng. S tin ny bng t l phn trm ca s phớ tỏi bo him.
Hoa hng tỏi bo him thng xut hin trong cỏc dng tỏi bo him theo t
l, rt him khi xut hin trong cỏc dng tỏi bo him phi t l. Bi vỡ vi hỡnh thc
SVTH: Nguyễn Thùy Dơng Lớp Bảo hiểm 46B
24
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Phạm Thị Định
tỏi bo him theo t l, trỏch nhim gia cỏc bờn c phõn chia theo s tin bo
him nờn thc cht ca hp ng ny l s san s phớ bo him (hoc phớ nhn tỏi
bo him) ca bờn cụng ty nhng cho cỏc nh tỏi bo him. i li cụng ty nhng
c nhn mt khon gi l hoa hng tỏi bo him t cỏc nh nhn tỏi bo him ny.
Cũn hp ng tỏi bo him phi t l, do phõn chia theo s tin bi thng nờn thc
cht l cụng ty nhng i mua s bo v t cỏc nh nhn tỏi bo him. Do ú m
cụng ty nhng thng khụng cú khon thu hoa hng t cụng ty nhn tỏi bo him.
S tin hoa hng m cỏc nh tỏi bo him tr s giỳp cho cụng ty nhng iu
hnh chi phớ bo him gc. Nờn nú rt linh hot v ph thuc vo nhiu yu t nh t
l bi thng ca nghip v em tỏi, mc lói ca cỏc nh tỏi bo him, cung v
cu trờn th trng tỏi bo him cng nh bn thõn th trng tỏi bo him ca tng
nc. Ngoi ra kt qu thc t ca nm ti chớnh i vi cụng ty nhng cng nh
hng rt ln n t l hoa hng. C th, nu kt qu thc t xu hn d kin cụng ty
nhng vn mong mun cú lói nh hoa hng. Khi ú kt qu ca cỏc nh tỏi bo
him l chc chn rt xu v ngc li.
b. Cỏc loi hoa hng tỏi bo him
Thc t hin nay trờn th gii ngi ta ang ỏp dng cỏc loi hoa hng l hoa
hng c nh, hoa hng theo thang lu tin v hoa hng theo lói. Tt c cỏc loi hoa
hng ny u c ỏp dng linh hot tt c cỏc th trng. Tuy nhiờn ỏp dng loi
no vo lỳc no, ngi ta thng cn c vo cỏc yu t nh phng thc tỏi bo
him, phớ tỏi bo him trờn c s phớ bo him gc v xem ú l phớ ton phn hay cú
khu tr, trong phớ tỏi bo him gc cú nhng qui nh c bit hay khụng, chi phớ
hnh chớnh qun lý ca cụng ty nhng cao hay thp, thng kờ kt qu bi thng
ca cỏc nm nghip v v kt qu u t phớ nhn ri.