GVHD: TS. Trần Hữu TuấnTrường Đại Học Kinh Tế

Formatted: Border: Bottom: (Thick-thin small
gap, Custom Color(RGB(13,13,13)), 1,5 pt Line
width), Tab stops: 16 cm, Right + 24,75 cm,
Right + Not at 15,87 cm
Formatted: English (U.S.)

PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ

Formatted: Font color: Black
Formatted: Header distance from edge: 1,5
cm, Footer distance from edge: 1,57 cm

1. Tính cấp thiết của đề tài
Đói nghèo là vấn đề xã hội mang tính toàn cầu. Những năm gần đây, nhờ có

Formatted: Space Before: 12 pt

tế
H

chính sách đổi mới, nền kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh, đại bộ phận đời sống nhân

uế

Khóa Luận Tốt Nghiệp
Huế

dân đã được tăng lên một cách rõ rệt. Song, một bộ phận không nhỏ dân cư, đặc biệt
dân cư ở vùng cao, vùng sâu, vùng xa… đang chịu cảnh đói nghèo, chưa đảm bảo

(XĐGN) và đã có những đóng góp tích cực, giúp cải thiện đời sống của người dân ở
các địa phương trong cả nước.

Formatted: Font color: Black, Vietnamese
Formatted: Font color: Black
Formatted: Font color: Black, Vietnamese
Formatted: Font color: Black
Formatted: Font color: Black, Vietnamese
Formatted: Font color: Black
Formatted: Font color: Black, Vietnamese
Formatted: Font color: Black
Formatted: Font color: Black, Vietnamese
Formatted: Font color: Black

ng

Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) được thành lập theo Quyết định
131/2002/QĐ – TTg ngày 4 tháng 10 năm 2002 của Thủ tướng Chính phủ trên cơ sở tổ
chức lại Ngân hàng Phục vụ Người nghèo. Việc xây dựng NHCSXH là điều kiện để

ườ

mở rộng thêm các đối tượng phục vụ là hộ nghèo, học sinh, sinh viên có hoàn cảnh

Formatted: Font color: Black, Vietnamese
Formatted: Font color: Black
Formatted: Font color: Black, Vietnamese
Formatted: Font color: Black
Formatted: Font color: Black, Vietnamese
Formatted: Line spacing: Multiple 1,45 li, No


các đối tượng chính sách khác đã là một trong những động lực góp phần nâng cao hiệu
quả XĐGN xóa đói giảm nghèo (XĐGN), ổn định xã hội, tạo ra bước tiến quan trọng
về phát triển nông nghiệp nông thôn, nâng cao đời sống của người dân, đặc biệt là các

Formatted: English (U.S.)
Formatted: Font color: Black, Vietnamese
Formatted: Font color: Black

Formatted: Font color: Black, Vietnamese
Formatted: Font color: Black

tế
H

hộ nghèo vùng sâu, vùng xa, vùng kém phát triển. Đến nay mạng lưới giao dịch của

Formatted: Border: Bottom: (Thick-thin small
gap, Custom Color(RGB(13,13,13)), 1,5 pt Line
width), Tab stops: 16 cm, Right + 24,75 cm,
Right + Not at 15,87 cm

uế

Khóa Luận Tốt Nghiệp
Huế

NHCSXH đã được tổ chức thành một hệ thống từ Ttrung ương đến cấp xã. Toàn quốc

có 64 chi nhánh cấp tỉnh và sở giao dịch, 592 phòng giao dịch cấp huyện, hơn 8.500

cách chính đáng bằng chính sức lao động của mình, thực hiện có hiệu quả chương
trình XĐGN, thúc đẩy phát triển kinh tế, đưa đất nước vững bước trên con đường công
nghiệp hóa, hiện đại hóa.

Formatted: Font color: Black, Vietnamese
Formatted: Font color: Black
Formatted: Font color: Black, Vietnamese

họ

Với mong muốn đem kiến thức đã học được để vận dụng vào thực tế, từ đó hiểu
rõ hơn đường đi của vốn từ Ngân hàng đến người nghèo cũng như những vướng mắc
của hộ nghèo trong quá trình đi vay và sử dụng vốn vay, góp phần giúp Ngân hàng và

Đ
ại

bà con tháo gỡ những khó khăn và tìm ra cách thức sử dụng vốn có hiệu quả nhất.
Trong thời gian thực tập tại NHCSXH thị xã Hương Thủy tôi đã chọn đề tài: “Đánh
giá tTình hình cho vay và sử dụng vốn vay của hộ nghèo tại Phòng giao dịchở
Ngân hàng Chính sách Xã hội thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế” làm đề

Formatted: Font color: Black
Formatted: Font: Bold, Font color: Black,
Vietnamese
Formatted: Font color: Black
Formatted: Font color: Black, Vietnamese
Formatted: Font color: Black
Formatted: Font color: Black, Vietnamese
Formatted: Font color: Black

Tr

xãhuyện.

- Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tại PGD NHCSXH

thị xã Hương Thủy, – tỉnh Thừa Thiên Huế và giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng

Formatted: Font color: Black, Vietnamese
Formatted: Font: Bold
Formatted: Border: Top: (Thick-thin small gap,
Custom Color(RGB(13,13,13)), 1,5 pt Line
width), Tab stops: 16 cm, Right + 24,75 cm,
Right + Not at 8,25 cm + 16,51 cm
Formatted: Font: Bold
Formatted: English (U.S.)

Phan Thị Ny Na – Lớp K42B KTNN

2


Khóa Luận Tốt Nghiệp
Huế

GVHD: TS. Trần Hữu TuấnTrường Đại Học Kinh Tế

Formatted: Border: Bottom: (Thick-thin small
gap, Custom Color(RGB(13,13,13)), 1,5 pt Line
width), Tab stops: 16 cm, Right + 24,75 cm,

widow/orphan control

- Về thời gian: Ttrong 3 năm từ 2009-2011.
a. Phương pháp duy vật biện chứng

Formatted: Font color: Black
Formatted: Font color: Black, Vietnamese
Formatted: Font color: Black
Formatted: Font color: Black

cK

4. Phương pháp nghiên cứu

in

vốn vay tại 3 xã/phường: Thủy Lương, Thủy Bằng và Thủy Phù.

h

Xxã hội ở địa bàn thị xã Hương Thủy. Trong đó đi sâu nghiên cứu vào việc sử dụng

Đây là phương pháp được sử dụng xuyên suốt trong cả quá trình nghiên cứu,
điều tra xem xét các vấn đề đặt ra đảm bảo tính khách quan và khoa học các vấn đề

Formatted: Indent: First line: 1,27 cm, Line
spacing: Multiple 1,45 li, No widow/orphan
control

họ

Formatted: Font color: Black, Condensed by
0,3 pt

ng

Formatted: Font color: Black

Hương Thủy, phòng Lao động – Thương binh và Xã hội, phòng Thống kê, UBND thị xã.
- Số liệu sơ cấp: Nguồn số liệu, tài liệu sơ cấp được thu thập qua việc điều tra

ườ

bằng cách phỏng vấn trực tiếp hộ nghèo nông dân tại 3 xã/phường Thủy Bằng, Thủy
Phù, Thủy Lương, thông qua phiếu điều tra.

Formatted: Line spacing: Multiple 1,45 li, No
widow/orphan control
Formatted: Indent: First line: 1,27 cm, Line
spacing: Multiple 1,45 li, No widow/orphan
control
Formatted: Line spacing: Multiple 1,45 li, No
widow/orphan control

d. Phương pháp tổng hợp

Formatted: Font: Bold

Tr

Từ số liệu đã thu thập được chúng tôi tiến hành lập bảng tổng hợp tùy theo mục


uế

Khóa Luận Tốt Nghiệp
Huế

Formatted: Line spacing: Multiple 1,45 li, No
widow/orphan control

tế
H

Trên cơ sở bảng biểu đã được tổng hợp vận dụng phương pháp phân tích so
sánh các chỉ tiêu cụ thể, so sánh giữa năm này với năm khác để thấy được những điểm

Formatted: Font: Not Bold, Font color: Black

tiến bộ, cũng như những điểm chưa đạt được.

ườ

ng

Đ
ại

họ

cK


Right + Not at 15,87 cm

tế
H

uế

Formatted: English (U.S.)

- Phương pháp điều tra phỏng vấn.
- Phương pháp thu thập, tổng hợp và phân tích tài liệu.
- Phương pháp phân tổ thống kê.

ườ

ng

Đ
ại

họ

cK

in

h

- Phương pháp chuyên gia chuyên khảo.



CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN

tế
H

1.1.1 Khái quát chung về nghèo đói
1.1.1.1 Khái niệm nghèo đói
a. Khái niệm chung về nghèo đói
Liên Hiệp Quốc đưa ra khái niệm chính về nghèo đói như sau:

- Nghèo tuyệt đối: Là tình trạng một bộ phận dân cư không được hưởng những

h

nhu cầu cơ bản tối thiểu để duy trì cuộc sống.

in

- Nghèo tương đối: Là tình trạng một bộ phận dân cư không được hưởng những
nhu cầu cơ bản tối thiểu. Nhu cầu cơ bản tối thiểu cho cuộc sống là những đảm bảo ở

cK

mức tối thiểu về ăn, mặc, ở, y tế, giáo dục… Ngoài những đảm bảo trên, cũng có ý
kiến cho rằng, nhu cầu tối thiểu bao gồm có quyền được tham gia vào các quyết định
của cộng đồng.

theo quy định của ai? Văn bảng nào? Các

- Nghèo tuyệt đối: Là tình trạng một bộ phận dân cư không có khả năng thỏa
mãn các nhu cầu tối thiểu nhằm duy trì cuộc sống. Nhu cầu tối thiểu là những đảm bảo
ở mức tối thiểu, những nhu cầu thiết yếu về ăn, mặc và nhu cầu sinh hoạt hàng ngày

Tr

gồm văn hóa, y tế, giáo dục, đi lại, giao tiếp.
- Nghèo tương đối: Là tình trạng một bộ phận dân cư có mức sống dưới mức

trung bình của cộng đồng tại địa phương đang xét.

Formatted: Font: Bold
Formatted: Border: Top: (Thick-thin small gap,
Custom Color(RGB(13,13,13)), 1,5 pt Line
width), Tab stops: 16 cm, Right + 24,75 cm,
Right + Not at 8,25 cm + 16,51 cm
Formatted: Font: Bold
Formatted: English (U.S.)

Phan Thị Ny Na – Lớp K42B KTNN

6


GVHD: TS. Trần Hữu TuấnTrường Đại Học Kinh Tế

Formatted: Border: Bottom: (Thick-thin small
gap, Custom Color(RGB(13,13,13)), 1,5 pt Line
width), Tab stops: 16 cm, Right + 24,75 cm,
Right + Not at 15,87 cm


1.1.1.3 Chuẩn mực xác định hộ nghèo

Ccác quốc gia khác nhau sử dụng các tiêu chuẩn khác nhau để đánh giáa mức

Formatted: Font color: Black

cK

độ giàu nghèo. Hậu quả của việc sử dụng các tiêu chuẩn khác nhau ấy giữa các quốc
gia vềlàm ngưỡng nghèo đã gây ra những khó khăn lớn cho việc so sánh quốc tế.
Nngay cả việc so sánh động thái theo thờioeif gian về tình trạng nghèo của một quốc

họ

gia cũng thiếu chính xác. Vì vậy để đảm bảo tính so sánh quốc tế của chỉ tiêu tỷ lệ dân
số sống dưới mức nghèo, Ngân hàng Thế giới đưa ra hai mức chuẩn là thu nhập dưới 1
đôla Mỹ 1 ngày và thu nhập dưới 2 đôla Mỹ 1 ngày được chuyển đổi theo sức mua
tương đương (PPP – Purchasing Power Parity) của đôla Mỹ năm 1993, có ý nghĩa là

[phẩm, 26][4]

Đ
ại

tương đương với 1,08 USD/ngày/người và mức 2,16 USD /ngày/người của năm 2002.

Ởở Vviệt Nnam chuẩuaartn nghèo theo Tổngiongr cục thống kê nđược xác định
dựa trên cách tiếp cận của Ngân hàng Tthế giới (WB), gồm hai mức:



GVHD: TS. Trần Hữu TuấnTrường Đại Học Kinh Tế

Từ trước đến nay, nước ta đã nhiều lần chỉnh chuẩn nghèo theo hướng ngày
càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người nghèo. Năm 2000, Bộ LĐ-TB & XH bộ lđ tb
xh công bố điều chỉnh tăng mức chuẩn nghèo lên 1,5 lần so với mức chuẩn cũ. Theo

nhập bình bingh quân hàng tháng dưới 80.000đồng/người/thángđ, vùng nông thôn đồng
bằng

dưới

100.000đồng/người

/thángđ

và

ở

thành

thị

anh

fhtij

Formatted: English (U.S.)
Formatted: Justified, Line spacing: 1,5 lines


ban hành chuẩn nghèo áp dụng cho giai đoạn 2006-2010 trên toàn quốc là những hộ có

in

thu nhập bình quân dưới 200.000đồng/người/tháng (dưới 2,4 triệu đồng/người/năm) ở
khu vực nông thôn thì được coi là hộ nghèo; ở khu vực thành thị, những hộ nghèo là
có

mức

thu

nhập

dưới

260.000đồng/người/tháng

(dưới

3,12

triệu

cK

hộ

đồng/người/năm)............ Và với hướng tiếp cận xây dựng chuẩn nghèo mới áp dụng

Tr

Formatted: Font: Bold
Formatted: Border: Top: (Thick-thin small gap,
Custom Color(RGB(13,13,13)), 1,5 pt Line
width), Tab stops: 16 cm, Right + 24,75 cm,
Right + Not at 8,25 cm + 16,51 cm
Formatted

Phan Thị Ny Na – Lớp K42B KTNN

8

... [1]


GVHD: TS. Trần Hữu TuấnTrường Đại Học Kinh Tế

Ở nước ta, tiêu chuẩn và thước đo để xác định ranh giới nghèo hiện nay đang
còn nhiều ý kiến khác nhau. Tuy vậy căn cứ vào thu nhập biểu hiện bằng tiền vẫn là
chỉ tiêu cơ bản để phản ánh mức sống.

Formatted: English (U.S.)
Formatted: Font color: Black

tế
H

Theo Bộ LĐ-TB & XH, những hộ được coi là nghèo khi mức sống của họ được


- Phần chi cho lương thực, thực phẩm phải bảo đảm năng lượng hàng ngày cho
một người là 2.100 kcalo, chiếm khoảng 60% chỉ tiêu.

- Phần chi cho phi lương thực, thực phẩm như may mặc, nhà ở, y tế, giáo dục,

họ

văn hóa, giao tiếp xã hội… chiếm khoảng 40%.

Tổng chi cho lương thực, thực phẩm và phi lương thực, thực phẩm quy ra tiền
là chuẩn nghèo.

Theo Quyết định số 170/2005/QĐ – TTg của Thủ tướng Chính phủ ngày 8

Đ
ại

tháng 7 năm 2005 về việc ban hành chuẩn nghèotính toán và đề xuất của Bộ LĐ-TB &
XH, chuẩn nghèo được áp dụng cho giai đoạn 2006-2010 trên toàn quốc là những hộ
có thu nhập bình quân dưới 200.000đ/người/tháng (dưới 2,4 triệu đồng/năm) ở khu
vực nông thôn thì được coi là hộ nghèo; ở khu vực thành thị, những hộ nghèo là hộ có

ng

mức thu nhập dưới 230.000đ/người/tháng (dưới 2,76 triệu đồng/năm). [5]
[ Các con số, sự kiện cũng cần nói rõ nguồn trích dẫn />
Formatted: Font: Bold, Font color: Black
Formatted: Font color: Black
Formatted: No widow/orphan control



Khóa Luận Tốt Nghiệp
Huế

GVHD: TS. Trần Hữu TuấnTrường Đại Học Kinh Tế

Formatted: Border: Bottom: (Thick-thin small
gap, Custom Color(RGB(13,13,13)), 1,5 pt Line
width), Tab stops: 16 cm, Right + 24,75 cm,
Right + Not at 15,87 cm
Formatted: English (U.S.)

xuất kém, làm không đủ ăn, phải đi thuê, đi vay để đảm bảo cho cuộc sống tối thiểu

tế
H

hàng ngày. Các tài liệu điều tra cho thấy đây là nguyên nhân chủ yếu nhất và là lực cản

uế

Formatted: Font color: Black

- Thiếu vốn sản xuất: Nông dân thiếu vốn thường rơi vào vòng luẩn quẩn, sản

lớn nhất hạn chế sự phát triển của sản xuất và nâng cao đời sống của các hộ nghèo.

- Thiếu kinh nghiệm và kiến thức làm ăn: Phương pháp canh tác cổ truyền đã
ăn sâu vào tiềm thức, sản xuất tự cung tự cấp là chính, thường sống ở những nơi hẻo



Formatted: Font color: Black

có xu hướng giảm xuống thì điều tất yếu sẽ dẫn đến nghèo đói.
- Nguyên nhân do hạ tầng cơ sở nông thôn cải thiện chậm:
Do hậu quả chiến tranh kéo dài, thiên tai liên tiếp xảy ra ở nhiều vùng nên phần

ng

lớn đường xá nông thôn bị tàn phá và xuống cấp, trong khi đó nguồn kinh phí luôn
thiếu. Vì vậy giao thông nông thôn nhiều nơi vẫn đang trong tình trạng khó khăn,

ườ

không có khả năng để tu bổ hoặc làm mới.
Nhiều cơ sở dịch vụ nông nghiệp trước đây do hợp tác xã nông nghiệp đảm

nhận cung cấp. Song vị trí hợp tác xã nông nghiệp ngày nay đã và đang hạn chế khả

Tr

năng này bởi nguồn vốn tạo lập của hợp tác xã rất khó khăn. Nhìn chung hợp tác xã
nông nghiệp ngày nay là thiếu kinh phí và thường không đủ khả năng cung cấp các
dịch vụ nông nghiệp cho dù họ có thu phí. Hạ tầng cơ sở nông thôn đặc biệt quan

Formatted: Font: Bold
Formatted: Border: Top: (Thick-thin small gap,
Custom Color(RGB(13,13,13)), 1,5 pt Line
width), Tab stops: 16 cm, Right + 24,75 cm,
Right + Not at 8,25 cm + 16,51 cm

H

khác.
- Nguyên nhân do môi trường tự nhiên xã hội: Điều kiện tự nhiên khắc

nghiệt đã tác động sâu sắc đến sản xuất nông nghiệp của các hộ gia đình nghèo. Ở

những vùng khí hậu khắc nghiệt, thiên tai, lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, đất đai cằn cỗi,
diện tích canh tác ít, địa hình phức tạp, giao thông đi lại khó khăn, cơ sở hạ tầng thiếu

h

hoặc không có là những vùng có nhiều hộ nghèo đói nhất.

in

- Một số nguyên nhân khác:

+ Bệnh tật và sức khỏe yếu kém cũng là yếu tố đẩy con người vào tình trạng

cK

nghèo đói trầm trọng.

+ Đất đai canh tác ít, tình trạng không có đất canh tác đang có xu hướng tăng lên.

Formatted: Font color: Black, Condensed by
0,3 pt

+ Thiếu việc làm, không năng động tìm việc làm, lười biếng. Mặt khác, do hậu

Tr

kiện để sản xuất kinh doanh… Các dịch vụ dành cho người nghèo thường khó đến
được với họ do thiếu phương tiện cũng như thiếu năng lực để sử dụng chúng một cách
có hiệu quả.

Formatted: Font: Bold
Formatted: Border: Top: (Thick-thin small gap,
Custom Color(RGB(13,13,13)), 1,5 pt Line
width), Tab stops: 16 cm, Right + 24,75 cm,
Right + Not at 8,25 cm + 16,51 cm
Formatted: Font: Bold
Formatted: English (U.S.)

Phan Thị Ny Na – Lớp K42B KTNN

11


GVHD: TS. Trần Hữu TuấnTrường Đại Học Kinh Tế

Đặc điểm nghèo đói ở nông thôn khác với thành thị, hộ nghèo nông thôn sống
chủ yếu dựa vào đất đai và sức lao động, thu nhập chính chủ yếu dựa vào năng suất,
sản lượng của ngành nông nghiệp mà chủ yếu là trồng trọt và chăn nuôi. Còn ở thành

Formatted: English (U.S.)

tế
H



- Hộ nghèo thường có nguồn thu nhập thấp, không ổn dịnh, không có việc làm
thường xuyên.

- Hộ nghèo thường có ít lao động chính, nhưng lại có nhiều người ăn theo trong

họ

gia đình.

- Hộ nghèo thường thiếu tài sản lẫn thu nhập phụ.

- Hộ nghèo thường có trình độ học vấn thấp hơn đại bộ phận dân cư.
- Hộ nghèo đói thường thiếu khả năng để phát triển kinh tế.
Cuộc sống của những người nghèo đói thường phụ thuộc vào người khác,

Đ
ại

-

Formatted: Font color: Black

thường phải vay vốn với lãi suất cao chỉ để thỏa mãn những nhu cầu tối thiểu.
- Hộ nghèo rất dễ bị tổn thương bởi những khó khăn mang tính thời vụ và
những biến động bất thường xảy ra đối với gia đình hay cộng đồng, các hộ nghèo có

ng

thể bị cách biệt về địa lý và xã hội.


GVHD: TS. Trần Hữu TuấnTrường Đại Học Kinh Tế

cho vay. Hay nói cách khác, tín dụng là một phạm trù kinh tế trong đó mỗi cá nhân
hay tổ chức nhượng quyền sử dụng một khối lượng giá trị hay hiện vật cho một cá
nhân hay tổ chức khác với thời hạn hoàn trả cùng với lãi suất, cách thức vay mượn và

Formatted: English (U.S.)

tế
H

thu hồi món vay... Tín dụng ra đời, tồn tại và phát triển cùng với nền sản xuất hàng

Formatted: Border: Bottom: (Thick-thin small
gap, Custom Color(RGB(13,13,13)), 1,5 pt Line
width), Tab stops: 16 cm, Right + 24,75 cm,
Right + Not at 15,87 cm

uế

Khóa Luận Tốt Nghiệp
Huế

hóa. Trong điều kiện nền kinh tế còn tồn tại song song hàng hóa và quan hệ hàng hóa
tiền tệ thì sự tồn tại của tín dụng là một yếu tố tất yếu khách quan. [21]

Formatted: Centered

Sơ đồ 1: Biểu hiện của tín dụng


Chủ thể cho vay

Formatted: Font: 13 pt

Theo TS.Nguyễn Đăng Dờn – Trường Đại học Kinh tế TP HCM:
Tín dụng là quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa người đi vay và

Đ
ại

người cho vay dựa trên nguyên tắc hoàn trả. [1].
Theo PGS.TS Lê Văn Tề, TS.Lê Đình Viên:

Tín dụng là sự vận động đơn phương của giá trị từ người cho vay sang người đi vay và
sẽ quay về với người cho vay (hoặc với người mà được người cho vay chỉ định) cả vốn

ng

và lãi trong một kỳ hạn xác định nào đó. [3].
Theo tác giả Dương Thị Bình Minh:

ườ

Tín dụng là một quan hệ vay mượn dựa trên các nguyên tắc có hoàn trả (cả vốn và lãi)
sau một thời hạn nhất định. [2].
Từ những khái niệm trên, chúng ta có thể rút ra các đặc điểm của tín dụng đó là:
Formatted: Font: Bold

- Tín dụng trước hết chỉ là sự chuyển giao quyền sử dụng một số tiền (hiện kim) hoặc

- Giá trị của tín dụng không những được bảo tồn mà còn được nâng cao nhờ lợi tức.
Tín dụng biểu hiện mối quan hệ kinh tế gắn liền với quá trình tạo lập và sử dụng quỹ

tế
H

tín dụng nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời cho quá trình tái sản xuất và

uế

Khóa Luận Tốt Nghiệp
Huế

đời sống theo nguyên tắc hoàn trả.

Theo tài liệu của các nước thuộc nền kinh tế thị trường, “Tín dụng là mối quan

hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó một bên chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên
kia sử dụng một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận tiền hoặc tài sản theo thời

in

h

gian đã thỏa thuận”.

1.1.2.2 Phân loại tín dụng

cK


numbering

ng

a. Khái niệm tín dụng đối với người nghèo:
Tín dụng đối với người nghèo là những khoản tín dụng chỉ để dành riêng

ườ

cho những người nghèo có sức lao động nhưng thiếu vốn để phát triển sản xuất trong
một thời gian nhất định phải hoàn trả số tiền gốc và lãi, tùy theo từng nguồn có thể
hưởng theo lãi suất ưu đãi khác nhau giúp người nghèo nhanh chóng vươn lên hòa

Tr

nhập cùng cộng đồng. Tín dụng đối với người nghèo hoạt động theo những mục tiêu,
nguyên tắc, điều kiện riêng khác với tín dụng ở các ngân hàng thương mại khác.[32]

Formatted: Font color: Black
Formatted: Space Before: 0 pt
Formatted: Font: Bold
Formatted: Border: Top: (Thick-thin small gap,
Custom Color(RGB(13,13,13)), 1,5 pt Line
width), Tab stops: 16 cm, Right + 24,75 cm,
Right + Not at 8,25 cm + 16,51 cm
Formatted: Font: Bold
Formatted: English (U.S.)

Phan Thị Ny Na – Lớp K42B KTNN



Formatted: Space Before: 0 pt, No bullets or
numbering

c. Nguyên tắc cho vay:

Formatted: Space Before: 0 pt

Cho vay hộ nghèo có sức lao động nhưng thiếu vốn sản xuất kinh doanh. Hộ

nghèo vay vốn phải là những hộ được xác định theo chuẩn nghèo đói do bộ LĐ-

Formatted: Font color: Black

h

TB&XH hoặc do địa phương xác nhận trong từng thời kỳ. Thực hiện cho vay có hoàn

in

trả gốc và lãi theo kỳ hạn đã thỏa thuận.

cK

d. Điều kiện cho vay:

Tùy theo từng nguồn vốn thời kỳ khác nhau có thể quy định các điều kiện cho
phù hợp với thực tế. Nhưng một trong những điều kiện cơ bản nhất với người nghèo là

họ


- Nhờ có tín dụng mà những nguồn vốn hỗ trợ ban đầu đã được đưa về

tận thôn xóm, từng xã huyện. Chính nhờ nguồn vốn đó mà nhiều hộ đã xóa được đói,
giảm được nghèo, vươn lên làm giàu cho bản thân, cho gia đình. Đó là động lực mạnh

Tr

giúp họ phát triển kinh tế vượt qua được tình trạng nghèo đói.
-

- Tạo điều kiện cho người nghèo không phải vay nặng lãi, nên hiệu quả

kinh tế được nâng cao hơn. Người nghèo đói do hoàn cảnh bắt buộc hoặcạc phải chi

Formatted: Space Before: 0 pt, No bullets or
numbering
Formatted: Space Before: 0 pt, No bullets or
numbering, No widow/orphan control
Formatted: Font color: Black
Formatted: Font: Bold
Formatted: Border: Top: (Thick-thin small gap,
Custom Color(RGB(13,13,13)), 1,5 pt Line
width), Tab stops: 16 cm, Right + 24,75 cm,
Right + Not at 8,25 cm + 16,51 cm
Formatted: Font: Bold
Formatted: English (U.S.)

Phan Thị Ny Na – Lớp K42B KTNN



kiện hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế thị trường.

- Góp phần trực tiếp vào việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp

Formatted: Font color: Black

in

hiện chương trình mục tiêu xóa đói giảm nghèo một cách có hiệu quả.

h

nông thôn, thực hiện phân công lại lao động xã hội, xây dựng nông thôn mới, thực

1.1.2.3 Bản chất của tín dụng

cK

Bản chất của tín dụng được thể hiện trong quá trình hoạt động của tín dụng và
mối quan hệ của nó với quá trình sản xuất xã hội. Mối quan hệ này được thể hiện
thông qua ba giai đoạn:

họ

Một là: Phân phối tín dụng dưới dạng hình thức cho vay. Đây là giai đoạn vốn
tiền tệ hay vật tư hàng hóa được chuyển nhượng từ người cho vay đến người đi vay
thông qua hợp đồng tín dụng được ký kết theo nguyên tắc thỏa thuận giữa hai bên dựa
trên cung cầu của vốn vay.


width), Tab stops: 16 cm, Right + 24,75 cm,
Right + Not at 8,25 cm + 16,51 cm
Formatted: Font: Bold
Formatted: English (U.S.)

Phan Thị Ny Na – Lớp K42B KTNN

16


Khóa Luận Tốt Nghiệp
Huế

GVHD: TS. Trần Hữu TuấnTrường Đại Học Kinh Tế

Formatted: Border: Bottom: (Thick-thin small
gap, Custom Color(RGB(13,13,13)), 1,5 pt Line
width), Tab stops: 16 cm, Right + 24,75 cm,
Right + Not at 15,87 cm

1.1.3 Hoạt động cho vay vốn của NHCSXH đối với hộ nghèo
1.1.3.1 Khái niệm hoạt động cho vay

tế
H

Theo Mục 2, Điều 3 – QĐ 1627/2001/ QĐ Khoản 1, Điều 3, Quyết định 1627

uế



Formatted: Font: Not Bold, Font color: Black

Hoạt động cho vay của NHCSXH giúp người nghèo và các đối tượng chính

Formatted: Font color: Black

Đ
ại

sách khác thoát khỏi khó khăn, có khả năng vươn lên hòa nhập với cộng đồng. Góp
phần giảm tỷ lệ đói nghèo, phục vụ cho sự phát triển và lưu thông hàng hóa, góp phần
giải quyết công ăn việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, giải quyết
tốt mối quan hệ vay mượn, khuyến khích họ sử dụng vào mục đích kinh doanh tạo thu
Formatted: No widow/orphan control

ng

nhập để trả nợ ngân hàng, tránh sự hiểu nhầm cho vay ưu đãi là cấp phát.

Formatted: Font: Not Bold, Font color: Black

- Xét về mặt xã hội::

Formatted: Font: Not Bold, Font color: Black

ườ

+ Hoạt động cho vay của NHCSXH góp phần xây dựng nông thôn mới, làm thay
đổi cuộc sống ở nông thôn, an ninh, trật tự an toàn xã hội phát triển tốt, hạn chế được

gia đình… Nêu cao tinh thần tương thân tương ái giúp đỡ lẫn nhau, tăng cường tình
làng nghĩa xóm, tạo niềm tin của người dân đối với Đảng và Nhà nước.
+ Góp phần trực tiếp vào chuyển đổi cơ cấu kinh tế ở nông thôn thông qua

Formatted: English (U.S.)

Formatted: Font color: Black, Expanded by
0,2 pt

tế
H

áp dụng tiến bộ kỹ thuật vào sản xuất, tạo ra các ngành nghề, dịch vụ mới trong

Formatted: Border: Bottom: (Thick-thin small
gap, Custom Color(RGB(13,13,13)), 1,5 pt Line
width), Tab stops: 16 cm, Right + 24,75 cm,
Right + Not at 15,87 cm

uế

Khóa Luận Tốt Nghiệp
Huế

nông nghiệp đã góp phần thực hiện phân công lại lao động trong nông nghiệp và
lao động xã hội.

1.1.3.3 Một số quy định về nghiệp vụ cho vay đối với người nghèo trong hệ thống
NHCSXH Việt Nam



Đ
ại

tắc nhất định nhằm đảm bảo tính an toàn, duy trì lâu dài hoạt động này. Các nguyên

- Vay phải có mục đích và cam kết sử dụng vốn đúng mục đích.
- Vay phải trả nợ gốc và lãi đầy đủ, đúng thời hạn đã thỏa thuận.

ng

d. Điều kiện vay vốn

- Hộ nghèo phải có hộ khẩu thường trú hoặc có đăng ký tạm trú dài hạn tại địa

Formatted: No widow/orphan control

ườ

phương được UBND xã (phường, thị trấn) xác nhận theo danh sách 03/TD.
- Có tên trong danh sách hộ nghèo của xã (phường, thị trấn) sở tại theo tiêu
Formatted: Font color: Black

chuẩn hộ nghèo do Bộ LĐ-TB & XH công bố từng thời kỳ.

Formatted: Font: Bold

Tr

- Hộ vay không phải thế chấp tài sản và được miễn lệ phí làm thủ tục vay vốn

Huế

Formatted: Font color: Black

nợ và chịu trách nhiệm trả nợ Nngân hàng.

tế
H

e. Vốn vay được sử dụng vào các việc sau

Formatted: Font color: Black

- Đối với cho vay sản xuất, kinh doanh, dịch vụ:.

+ Mua sắm các loại vật tư, giống cây trồng, vật nuôi, phân bón, thuốc trừ sâu,
thức ăn gia súc, gia cầm… phục vụ cho ngành trồng trọt, chăn nuôi.

+ Mua sắm các công cụ lao động nhỏ như cày, bừa, cuốc, thuổng, bình phun

h

thuốc trừ sâu…

in

+ Các chi phí thanh toán lao vụ như: thuê làm đất, bơm nước, dịch vụ thú y, bảo
vệ thực vật…

xuất, công cụ lao động thủ công, máy móc nhỏ…


ườ

+ Chi phí lắp đặt đường dây dẫn điện từ mạng chung của thôn, xã tới hộ vay

Formatted: No widow/orphan control
Formatted: Font color: Black, Condensed by
0,2 pt

như: cột, dây dẫn, các thiết bị thắp sáng…
+ Cho vay góp vốn xây dựng thủy điện nhỏ, các dự án điện dùng sức gió, năng

Tr

lượng mặt trời, máy phát điện cho một nhóm hộ gia đình ở nơi chưa có điện lưới quốc gia.
- Cho vay nước sạch:
+ Góp vốn xây dựng dự án cung ứng nước sạch đến từng hộ.

Formatted: Font color: Black
Formatted: Font: Bold
Formatted: Border: Top: (Thick-thin small gap,
Custom Color(RGB(13,13,13)), 1,5 pt Line
width), Tab stops: 16 cm, Right + 24,75 cm,
Right + Not at 8,25 cm + 16,51 cm
Formatted: Font: Bold
Formatted: English (U.S.)

Phan Thị Ny Na – Lớp K42B KTNN

19

Từ 01/07/2007

h

01/06/2001 đến

0,65%

in

Lãi suất cho vay

Formatted: English (U.S.)

tế
H

Các chi phí về học tập như: học phí, mua sắm các thiết bị học tập của con em

Formatted: Border: Bottom: (Thick-thin small
gap, Custom Color(RGB(13,13,13)), 1,5 pt Line
width), Tab stops: 16 cm, Right + 24,75 cm,
Right + Not at 15,87 cm

uế

Khóa Luận Tốt Nghiệp
Huế

0,65%


Dư nợ cuối kỳ

-

ườ

Doanh số cho vay =

Dư nợ đầu kỳ

Doanh số thu nợ

+

trong kỳ

- Doanh số thu nợ: Đây là chỉ tiêu thể hiện hiệu quả hoạt động tín dụng của

Tr

NHCSXH.

Doanh số thu nợ =

Formatted: Font: Bold

Dư nợ đầu kỳ

+

Right + Not at 15,87 cm
Formatted: English (U.S.)
Formatted: Font color: Black

công tác tín dụng của Nngân hàng càng tốt.

Formatted: Font color: Black

Doanh số thu nợ

=

Doanh số cho vay

Formatted

xX 100

tế
H

Tỷ lệ thu nợ

uế

phản ánh khả năng thu hồi nợ của Nngân hàng. Tỷ lệ thu hồi nợ càng cao chứng tỏ

Formatted Table

Formatted: Font color: Black

Formatted: Centered

ng

mục đích

Formatted: Indent: First line: 1,27 cm

Tổng số tiền các hộ đã vay

Đ
ại

Tỷ lệ số hộ sử dụng sai

=

Formatted: Font color: Black
Formatted: Font color: Black

ườ

Formatted: Font color: Black

- Dư nợ: Là chỉ tiêu phản ánh số tiền khách hàng vay còn nợ Nngân hàng cho

đến cuối kỳ. Nó vừa nói lên quy mô vừa phản ánh kết quả thu nợ nên nó là kết quả tất

Tr



+

Dư nợ đầu kỳ

-

Doanh số thu nợ
trong kỳ

Formatted: Border: Top: (Thick-thin small gap,
Custom Color(RGB(13,13,13)), 1,5 pt Line
width), Tab stops: 16 cm, Right + 24,75 cm,
Right + Not at 8,25 cm + 16,51 cm
Formatted: Font: Bold
Formatted: English (U.S.)

Phan Thị Ny Na – Lớp K42B KTNN

21


Khóa Luận Tốt Nghiệp
Huế

GVHD: TS. Trần Hữu TuấnTrường Đại Học Kinh Tế

Formatted: Border: Bottom: (Thick-thin small
gap, Custom Color(RGB(13,13,13)), 1,5 pt Line
width), Tab stops: 16 cm, Right + 24,75 cm,

thuận tiện, người vay chỉ cần làm đơn vào nhóm bảo lãnh là đủ. Nhưng NH có cơ chế
kiểm tra rất chặt chẽ, tạo cho người nghèo sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả.
GB được quyền đi vay để cho vay và được ủy thác nhận tài trợ từ các tổ chức trong và

họ

ngoài nước, huy động tiền gửi, tiết kiệm của các thành viên, quản lý các quỹ của nhóm
và phát hành trái phiếu vay nợ. GB hoạt động theo cơ chế lãi suất thực dương, được
Chính phủ cho phép hoạt động theo luật riêng, không bị chi phối bởi luật tài chính và
luật

NH

hiện

hành

của

Bangladesh.

Formatted: Font color: Black

Đ
ại

[86].[nguồn? />
Formatted: Font color: Black

Formatted: Space After: 0 pt



GVHD: TS. Trần Hữu TuấnTrường Đại Học Kinh Tế

với các đối tượng khác. Kết quả là năm 1995 BAAC tiếp cận được 85% khách hàng là
nông dân và có tổng nguồn vốn là 163.210 triệu Bath. Sở dĩ có được điều này là một
phần do Chính phủ đã quy định các NHTM khác phải dành 20% số vốn huy động

Formatted: English (U.S.)

tế
H

được để cho vay lĩnh vực nông thôn. Số vốn này có thể cho vay trực tiếp hoặc gửi vào

Formatted: Border: Bottom: (Thick-thin small
gap, Custom Color(RGB(13,13,13)), 1,5 pt Line
width), Tab stops: 16 cm, Right + 24,75 cm,
Right + Not at 15,87 cm

uế

Khóa Luận Tốt Nghiệp
Huế

BAAC nhưng thông thường các NH thường gửi vào BAAC. nguồn?[86]

Formatted: Font color: Black, Vietnamese
Formatted: Font color: Black



tín dụng trung gian khác như: Ngân hàng nông thôn và hợp tác xã tín dụng. Ngoài ra,
Chính phủ còn buộc các Nngân hàng thương mại HTM khác phải gửi 20,5% số tiền
huy động được vào Nngân hàng Ttrung ương (trong đó có 3% dự trữ bắt buộc) để làm

Formatted: Vietnamese
Formatted: Font color: Black, Vietnamese
Formatted: Vietnamese
Formatted: Font color: Black, Vietnamese
Formatted: Vietnamese
Formatted: Font color: Black, Vietnamese

buộc ở Nngân hàng Ttrung ương và không phải nộp thuế cho Nhà nước.

Formatted: Vietnamese

Đ
ại

vốn cho vay đối với nông nghiệp – nông thôn. BPM không phải gửi tiền dự trữ bắt

Formatted: Font color: Black, Vietnamese

[86][nguồn? />
Formatted: Vietnamese

lan.35D6B742.html]

Formatted: Font color: Black, Vietnamese
Formatted: Vietnamese

Formatted: English (U.S.)

Phan Thị Ny Na – Lớp K42B KTNN

23


GVHD: TS. Trần Hữu TuấnTrường Đại Học Kinh Tế

trương nêu trên của Đảng, trong nhiều năm qua, Chính phủ đã triển khai thực hiện
nhiều chính sách và phương thức quản lý khác nhau về tín dụng ưu đãi đối với người
nghèo, như giao cho các Ngân hàng thương mại Nhà nước cho vay lãi suất ưu đãi đối

Formatted: English (U.S.)

tế
H

với các tổ chức kinh tế và dân cư thuộc vùng núi cao, hải đảo, vùng đồng bào Khơme

Formatted: Border: Bottom: (Thick-thin small
gap, Custom Color(RGB(13,13,13)), 1,5 pt Line
width), Tab stops: 16 cm, Right + 24,75 cm,
Right + Not at 15,87 cm

uế

Khóa Luận Tốt Nghiệp
Huế


131/2002/QĐ-TTG thành lập NHCSXH. nguồn? (tập san)

Formatted: Font color: Black, Vietnamese

Có thể nói, NHCSXH ra đời đã góp phần ngăn chặn tệ cho vay nặng lãi ở khu

họ

vực nông thôn, là một công cụ kinh tế thực hiện vai trò điều tiết của Nhà nước trong
nền kinh tế thị trường đến những đối tượng dễ bị tổn thương và là một trong những
công cụ đòn bẩy kinh tế kích thích người nghèo và các đối tượng chính sách xã hội khác
có điều kiện phát triển sản xuất, cải thiện cuộc sống, tự vươn lên khẳng định vị thế của

Đ
ại

mình trong xã hội, góp phần xây dựng một xã hội công bằng, dân chủ, văn minh.
Mô hình NHCSXH với một bộ máy điều hành tác nghiệp tinh gọn (trên 7 nghìn
người) và một bộ máy quản trị gồm 8 nghìn cán bộ lãnh đạo chủ chốt của các cơ quan
chính quyền và đoàn thể từ Trung ương đến địa phương, hoạt động theo hình thức

ng

kiêm nhiệm, cùng với 4 tổ chức chính trị-xã hội làm ủy thác từng phần, tổ chức thành
công mạng lưới các tổ Tiết kiệm và vay vốn (TK&VV) đến từng thôn, bản, áp dụng

ườ

phương thức tín dụng trực tiếp tổ chức giao dịch tại xã, phường. Nhờ có phương thức
quản lý độc đáo này nên trong 85 năm qua, NHCSXH đã đưa gần 950 nghìn tỷ đồng

H

đoàn thể chính trị-xã hội nhất là cấp cơ sở thường xuyên tiếp cận với nhân dân và

Formatted: Border: Bottom: (Thick-thin small
gap, Custom Color(RGB(13,13,13)), 1,5 pt Line
width), Tab stops: 16 cm, Right + 24,75 cm,
Right + Not at 15,87 cm

uế

Khóa Luận Tốt Nghiệp
Huế

ngược lại đã khuyến khích mọi tầng lớp nhân dân tham gia, đóng góp xây dựng chính

quyền, các đoàn thể chính trị-xã hội, tham gia quản lý, xây dựng NHCSXH. nguồn?
(tập san)

h

1.2.3 Tình hình hoạt động của NHCSXH chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế

in

Tiền thân là Ngân hàng Phục vụ người nghèo, chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa
Thiên Huế đi vào hoạt động từ năm 2003, với nhiệm vụ chính trị quan trọng là thực

cK


Formatted: Space Before: 0 pt, After: 0 pt

ườ

hộ nghèo vay vốn, với tổng số tiền hơn 760 tỷ đồng. Điều đáng nói là, hồ sơ, thủ tục
vay vốn đơn giản, gọn nhẹ, không phải thế chấp tài sản. NHCSXH cho vay ủy thác

Tr

bán phần qua các tổ chức hội, đoàn thể, đối tượng được thụ hưởng do các Tổ TK&VV
bình xét, có xác nhận của chính quyền địa phương,; đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn
cho hộ nghèo. Mức vay ngày càng được nâng lên phù hợp với thực tế và nhu cầu vốn
của từng hộ vay. Trước đây, suất đầu tư bình quân thấp, đến nay đã được nâng lên
Phan Thị Ny Na – Lớp K42B KTNN

25

Formatted: Vietnamese
Formatted: Font color: Black, Vietnamese
Formatted: Font: Bold
Formatted: Border: Top: (Thick-thin small gap,
Custom Color(RGB(13,13,13)), 1,5 pt Line
width), Tab stops: 16 cm, Right + 24,75 cm,
Right + Not at 8,25 cm + 16,51 cm
Formatted: Font: Bold
Formatted: English (U.S.)